Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.
Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.
Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.
Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит - он дешевле наличных денег.
Кредиты бывают нескольких видов. Каждый их них предназначен для людей, попавших в различные ситуации и нуждающихся в займе. Как разобраться в многообразии кредитов и предложений банков, чтобы взять именно то, что нужно? В каких случаях целевой кредит выгоден? Что такое ипотечный целевой кредит и какая разница с простой ипотекой? Ответы на эти вопросы можно и не знать, но современный человек тем и отличается, что хорошо разбирается в вопросах движения своих и заемных денег. В статье вы прочтете о видах кредитов, когда и что для вас выгоднее, какие кредитные программы предлагают банки.
Самыми популярным в России считаются потребительский, ипотечный кредиты и автокредит. Особо часто используются карты со льготным периодом.
Стоит узнать о кредитах чуть больше. В первую очередь кредиты делятся на 4 основных вида.
Виды кредитов | Характеристики |
---|---|
Коммерческий | Принят между предприятиями и юридическими лицами. Проходит в виде аванса, предоплаты, рассрочки и т. п. за работы, услуги, товар. |
Инвестиционный | Принят между банками и предприятиями (юр. лицами, ИП) для модернизации или создания производства |
Лизинг | Процесс кредитования в виде аренды с возможным последующим выкупом на основании договора. Не применим к земельным участкам. Часто используется в сфере автоаренды и продаж, а так же в оснащении предприятий дорогим оборудованием. Обычно проводится, если объект очень дорогой. |
Овердрафт | Банк кредитует счет своего клиента, если у него недостаточно средств на этом счете для оплаты кредита. То есть предоставляет кредит на величину большую, чем есть на счете клиента. |
Для граждан, которым нужны деньги на решение бытовых проблем и нужд, существуют и другие виды кредитов.
Виды кредитов | ||
---|---|---|
По срокам | По назначению | По обеспечению |
До востребования | Потребительские | Без обеспечения |
Краткосрочные (до года) | Автокредиты | Застрахованные |
Среднесрочные (до 5 лет) | Ипотека | Гарантированные |
Долгосрочные (до 25 – 30 лет) | Доверительные | Залоговые |
В том числе: Погашаемые частями или одномоментно в оговоренное время | Социальные | - |
- | На образование | - |
- | На срочные нужды | - |
Место ипотечного кредитования в системе предложений банков – одно из самых рисковых. Несмотря на то, что для банка 30 – 50 млн. руб. сравнительно небольшая сумма, срок погашения ипотеки достаточно длительный. Банку необходимы гарантии, что он вернет свои деньги. Поэтому залог недвижимости – обязательное условие. Почему земля или жилье требуется оставить в заклад? Этот вид имущества самый ликвидный. То есть рыночные цены на недвижимость позволят банку продать ваше имущество и вернуть свои деньги, если вы не будете вносить платежи, в любое время, даже через десятки лет.
Ипотечный (целевой) кредит выдается только под залог недвижимости. Автокредиты можно взять как под залог транспорта, так и недвижимости. В обоих случаях, гарантией банку может стать именно тот объект, на приобретение которого вы берете кредит.
Если вам интересен лизинг, то следуйте совету – перед тем, как использовать такую возможность тщательно изучите механизм работы лизинга и роль договора в нем.
Слово «ипотека» – это уже целевой кредит. Деньги, которые вы просите у банка, пойдут на покупку недвижимости – квартиры, дома, дачи, участка земли. Это особенность ипотечного (целевого) займа . Ипотеку берут для постройки дома, капитального ремонта. Основная ваша задача – посчитать, что вам выгоднее, взять ипотеку или потребительский кредит .
Но в рамках ипотеки в общем смысле, в простонародье можно выделить отдельно словосочетание «целевая ипотека», если говорить о реализации социальных программ, где взнос за кредит будет перечисляться из сумм, выделенных государством, например, при использовании материнского капитала.
Внимание! Ипотека и жилищный кредит – разные понятия! Ипотека выдается под залог недвижимости на длительный срок. Жилищный кредит можно получить не оставляя в недвижимость в залоге, но за более высокий процент и короткий срок (до 10 лет).
Сейчас, на конец 2017 – начало 2018 года нецелесообразно рассматривать предложения застройщиков по покупке квартиры в строящемся многоэтажном доме. Огромное количество обманутых вкладчиков, судебных исков и жалоб в этой сфере привели к рассмотрению положения по покупке квартир, которых еще нет и, возможно, не будет. Если застройщик обанкротится, не сможет решить вопрос аренды участка земли, на котором строится дом, заморозит стройку – деньги доверчивым вкладчикам не вернет никто. Стоит обратить внимание на квартиры в готовых к заселению домах, до тех пор, пока Правительство узаконивает порядок в этом вопросе. Застройщики сами берут кредиты в банках под залог строящегося многоквартирного дома. В сочетании с ужесточением земельного законодательства, проблемы, которые сейчас есть в сфере строительства, отражаются на желающих приобрести свое жилье.
Вы можете взять кредит как ипотечный, под залог жилья недвижимости, так и потребительский, если сумма займа вас устроит. Ремонт, переделки, пристройки – все это возможно. Выбор кредита на ваше усмотрение.
Использовать материнский капитал как первый взнос, можно только по назначению, например, чтобы увеличить жилплощадь. На ремонт эти деньги не используют.
В залог вы можете оставить любую недвижимость.
Банк предоставит вам ячейки, где вы сможете оставить деньги до подписания договора, для того чтобы сделка купли-продажи прошла максимально честно. Обычно вся процедура проходит в офисе банка в присутствии всех заинтересованных лиц, нотариуса, сотрудника банка. Как только документ подписывают обе стороны, деньги по частям перечисляются на счет продавца, как первоначальный взнос за кредит банку, бывшему владельцу квартиры (если продавец — риэлтор).
Обеспечение ипотеки по ст. 2 ФЗ «Об ипотеке» основывается на договоре между кредитором и заемщиком. Пока недвижимость предмет залога заемщик не имеет права продавать, сдавать в аренду, дарить, делать ремонт без разрешения кредитора. А банк, в свою очередь, может продать недвижимость, если заемщик не выполняет условия договора и просрочивает платежи.
Банки предлагают несколько видов страхования своим клиентам в рамках различных кредитных программ и пакетов услуг. Страховки (платные) уменьшают процентную ставку по кредиту. Не всегда вы обязаны это делать. Страховка ипотеки как долгосрочный кредит считается выгодной. Основную выгоду имеет банк – за долгие годы может случиться что угодно. Эта процедура обезопасит кредитора от дефолта заемщика. У банкиров это называется «страхование кредитных рисков». Ничего общего со страхованием вашей жизни и здоровья не имеет.
Льгот в банке нет. На некоторые уступки могут рассчитывать только проверенные платежеспособные клиенты банка, у которых есть дебетовый или сберегательный счет тут же. Например, моментальное одобрение крупных сумм. Если ваша зарплатная карта обслуживается этим банком, то шансов получить ипотеку выше.
Отдельный вопрос – представители категорий населения, которые попадают под гос. программы. Порядок оформления кредита для них полностью зависит от условий программ. В некоторых случаях государство вносит определенный процент сразу (субсидирует), в других – компенсирует затраты.
Основные условия и требования к заемщикам выражаются в списке документов и справок, которые требует банк. Самое главное и безоговорочное – гражданство России и ограничения по возрасту (обычно 21 – 65 лет для ипотеки, но с пенсионного возраста процент увеличивается, а срок погашения уменьшается до 5 – 10 лет). Остальные документы, на основании которых принимается решение о предоставлении ссуды, в каждом банке требуются по собственному списку. Но, если вы хотите получить большую сумму, подготовьте:
Это те документы, которые вам могут понадобиться, если вам нужен кредит более 1 млн. руб.
Если вас затрудняет заполнение этой финансовой отчетности, можете обратиться к бухгалтеру по месту работы или следовать инструкциям сайта дистанционных курсов .
Форму №3 умеют заполнять в бухгалтерии в любой организации. Затребуйте ее.
В каждом банке своя форма справок, поэтому представленный образец может отличаться от требований других банков.
Банки имеют право не объяснять причины своего отказа. Но, обычно, это происходит по определенным факторам:
Банки | Годовая % ставка (минимум) | Срок кредитования (максимум лет) | Максимальный размер займа/ млн. руб. | Сайт |
---|---|---|---|---|
Сбербанк | 7,4 | 30 | 30 | sberbank.ru |
Зенит | 9,5 | 30 | 45. |
Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.
При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.
Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.
Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.
Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:
Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:
Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:
Все займы подразделяются на:
В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.
Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:
Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.
Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.
В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.
Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.
Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.
Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.
Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.
Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.
После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.
Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:
Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:
Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.
В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.
Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.
В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.
Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.
Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).
Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:
С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:
У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц. Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки. Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:
Кредиты прочно вошли в жизнь почти каждого человека. Оформив займ в банке, можно решить многие проблемы или просто отправиться в путешествие. Получить финансовую поддержку в банке можно на любые нужды. По этой причине займы делятся на целевые и нецелевые кредиты.
Кредиты уже довольно продолжительное время пользуются большим спросом у населения по всему миру. Займы бывают различных видов. Но в целом их можно разделить на две основные группы:
В свою очередь их тоже можно разделить на несколько видов. Так, к целевым относятся:
К нецелевому использованию кредита стоит отнести:
Получить нецелевой потребительский кредит может любой гражданин Российской Федерации, который достиг совершеннолетнего возраста. Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать остальным требованиям банка. К ним относятся:
Таким видом финансирования называют займ, при выдаче которого денежные средства выделяются заемщику банком на конкретную цель. Очень часто при получении данного вида кредитования клиент вносит первоначальную сумму. Например, можно получить в магазине любой выбранный товар. Заемщик оплачивает небольшую сумму от его стоимости, а оставшуюся часть финансирует банк. Деньги переводятся на счет магазина, а клиент оплачивает выделенную сумму с начислением определенных процентов за пользование денежными средствами.
Стоит учитывать, что целевой займ лично на руки клиенту банк почти никогда не выдает. Он перечисляется сразу на счет продавца. С помощью такого вида кредитования можно приобрести автомобиль или квартиру, а также оплатить обучение в вузе.
Годовая процентная ставка данного вида кредитования является одной из самых низких. Часто она зависит и от суммы самого займа.
В тех случаях, когда приобретаемый товар имеет невысокую стоимость, то процентная ставка может быть увеличена и порой достигает сорока процентов. А вот при покупке квартиры, дома или транспортного средства она будет в разы меньше. Так, машину можно приобрести с займом, который имеет ставку в семь или десять процентов. Процентная составляет в среднем десять процентов.
Данным видом займа является получение наличных денежных средств в банке. При может распоряжаться выделенными деньгами по своему усмотрению. Эти деньги также можно использовать для оплаты обучения или первоначального взноса по ипотеке.
Финансовая организация, выдавшая нецелевой кредит, не станет контролировать расход заемщиком выделенных средств. При этом в договоре, составленном при оформлении займа, будут указаны дата внесения ежемесячного платежа и его сумма. Этот график необходимо строго соблюдать, иначе банк начислит штрафные санкции.
Однако стоит учесть, что такие потребительские кредиты имеют весьма высокую процентную ставку. Связанно это с тем, что банк должен страховать свои риски. Средняя процентная ставка по данному потребительскому займу составляет 25-30 процентов годовых.
Нецелевой кредит банки предлагают своим клиентам всегда. Но какие-то предложения могут различаться. Так, в некоторых банках его можно взять всего по двум документам. Другие финансовые организации предлагают оформить нецелевой кредит под залог.
В первом случае процентная ставка по кредиту будет завышена. Оформить займ по более выгодной ставке можно предоставив полный пакет документов. В него входят:
Возраст заемщика должен быть выше 21 года. Кроме того, клиент банка должен иметь рабочий стаж от шести месяцев и выше.
Оформить саму заявку можно в офисе банка. Получить деньги можно на руки в операционной кассе банка или сразу на банковскую карту.
Такая же процедура оформления займа аналогична для целевого кредита.
Чтобы получить крупную денежную сумму в одной из финансовых организаций на личные расходы, стоит оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.
Для этого стоит обратиться в любое банковское отделение с определенным пакетом документов. В него входят:
Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать всем необходимым требованиям банка. В первую очередь он должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Многие финансовые организации ставят ограничения по возрасту от двадцати одного года и до выхода на пенсию. Потенциальный заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально.
Стоит проводить процедуру оформления данного нецелевого кредита в банке. Конечно, подать заявку можно и через интернет, но офис банка посетить придется все равно. Туда необходимо отнести документы на оставляемую в залог недвижимость.
Стоит учесть, что при невыполнении кредитных обязательств имущество заемщика переходит в собственность банка. Оно служит не только залогом, но и гарантом возвратности денежных средств.
Своим потенциальным клиентам Сбербанк России предлагает несколько вариантов для оформления потребительского займа. Нецелевой кредит также можно получить под различные условия и проценты.
Однако какой бы вариант кредитования ни был выбран, потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Они не являются жесткими. Для того чтобы оформить займ, необходимо входить в возрастную группу от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет. Нужно, конечно, иметь источник постоянного дохода. Желательно наличие официального трудоустройства. Кроме того, обязательным условием для получения нецелевого кредита в Сбербанке является наличие российского гражданства, а также постоянного места регистрации в одном из регионов страны.
При соответствии данным требованиям клиент может получить займ до 1,5 миллиона рублей на срок от шести месяцев до пяти лет.
Кроме того, снизить процентную ставку и получить максимальную сумму можно, если оформить в Сбербанке нецелевой кредит под залог недвижимости. Такой займ может достигать десяти миллионов рублей. Его сумма определяется в соответствии со стоимостью оставляемого в залог имущества.
А вот максимальный срок для погашения может составлять двадцать лет. Процентная ставка зависит от суммы займа, но в среднем она составляет пятнадцать процентов годовых.
Если необходимо получить нецелевой кредит, но нет возможности оставить в залог имущество, то стоит обратиться в банк с поручителями.
Им может являться любое физическое лицо, которое имеет российское гражданство, а также постоянный источник дохода. Как и заемщику, ему необходимо предъявить в банк паспорт и справку о доходах. Стоит учесть, что возраст поручителя не может быть меньше двадцати одного года и больше шестидесяти пяти лет.
В случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком оплата займа переходит на поручителя.
Сумма кредита при наличии поручителя может достигать трех миллионов рублей. Процентная ставка в этом случае будет снижена примерно на один процент.
Получить в Сбербанке можно и целевой кредит. Для этого тоже необходимо соответствовать требованиям банка. В них входят:
Пакет документов для оформления целевого кредита является стандартным. Однако в зависимости от цели кредитования могут потребоваться дополнительные бумаги.
Так, для получения кредита на обучение помимо паспорта потребуется предъявить в банк документы, подтверждающие зачисление в вуз. Погашение данного вида займа может быть отсрочено до окончания заемщиком учебы.
Программа ипотечного кредитования в Сбербанке считается одной из наиболее выгодных. Процедура оформления данного вида целевого займа зависит от типа покупаемого жилья. Это может быть:
Для осуществления покупки собственного жилья Сбербанк готов предоставить своим клиентам денежную сумму от трехсот тысяч и до восьми миллионов рублей. Для жителей столицы и Санкт-Петербурга сумма может быть увеличена до пятнадцати миллионов рублей. Но стоит учесть, что первоначальный взнос будет необходимо внести самостоятельно. Он должен быть не менее двадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.
Срок ипотечного кредитования может достигать тридцати лет. Кроме того, страхование приобретаемой жилой площади будет являться обязательным.
Сбербанк предлагает одну из самых низких ставок на ипотеку. В среднем она составляет 9-10 процентов.
Кредитные программы различных банков предлагают разные условия. Поэтому потенциальные заёмщики, прежде чем подать заявку на ссуду, занимаются поиском наиболее выгодного для себя варианта. Целевой кредит – это способ получения денежных средств на конкретные цели, которые фиксируются в договоре кредитования. Рассмотрим более подробно особенности и нюансы займов подобного типа.
В зависимости от того, на что будут потрачены заёмные средства, целевые кредиты подразделяются на следующие:
Чтобы иметь представление об условиях выдачи целевых кредитов отечественными банками, ознакомьтесь с представленной ниже таблицей.
Банк | Программа | Размер кредита, рубли | Ставка, проценты | Срок |
---|---|---|---|---|
Сбербанк | Кредитование при поддержке государства | от 300 тысяч | 11.4 | 30 лет |
Сбербанк | Кредит на строительство дома | от 300 тысяч | 13.5 | 30 лет |
Сбербанк | 15-300 тысяч | 22 | 2 года | |
Сбербанк | Кредитование развития личного подсобного хозяйства | 15-700 тысяч | 22 | 5 лет |
ЮниКредит Банк | На ремонт и благоустройство жилого дома либо квартиры | До 15 млн | 14-14,5 | 1-30 лет |
ВТБ24 | Кредит «Целевой» | От 850 тысяч | 13.5 | До 5 лет |
СДМ-Банк | Кредит «Целевой» | 500 тыс.-30 млн | От 12 | До 3 лет |
Разговор о том, что такое целевой кредит, был бы неполным без упоминания кредитных карт, выдаваемых банками совместно с супермаркетами. Имеющиеся на таких картах средства можно потратить исключительно на покупку товаров конкретной торговой точки или сети. Замечательной особенностью кредитных карт является то, что в течение определённого периода проценты на потраченные средства не начисляются.
Конечно же, все финансовые организации стремятся получить максимальную прибыль от выдачи займов. Но не забывают они и о рисках невозврата денежных средств. Поэтому при выдаче целевого последняя выступает в качестве залога, продажа которого позволит погасить ссуду, если заёмщик окажется неплатежеспособным. Таким образом обеспечивается стопроцентная гарантия возврата заёмных средств.
Это касается и приобретения автомобиля. Но ввиду того, что залог может прийти в негодность, заёмщик должен оформить на него страховку. Без полиса КАСКО ссуда выдана не будет. Кроме того, если подписывается долгосрочный договор, банки вправе потребовать от кредитополучателя застраховать собственную жизнь. А это дополнительные немалые расходы.
Прежде всего следует знать, что по сравнению с нецелевым кредитом эта ссуда характеризуется меньшими процентами. К другим основным достоинствам кредитов на определённые цели можно отнести то, что:
Как было сказано выше, целевое кредитование предполагает наличие страхового полиса на жизнь клиента и на предоставляемое в залог имущество. Отказ заёмщика от страхования этих объектов приводит к значительному увеличению ставки годовых процентов. Так что сэкономить ему в конечном итоге вряд ли удастся.
Ещё одним малоприятным для кредитополучателя фактором является необходимость определения стоимости залогового имущества оценщиками, деятельность которых официальна. Оплата их услуг, разумеется, также увеличит конечный объём затрат на обслуживание займа.