Содержание кредитного договора кратко. Оформление кредитных документов

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ . Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

• сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
• информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
• дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
• данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
• любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

• наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
• наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
• дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Возврата; условия выдачи и погашения; процентная ставка за пользование; способы обеспечения исполнения кредитного обязательства .

Организационно движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента , которые открывает ему банк.

Ссудный счет - это такой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГКРФ).

Типовой кредитный договор содержит, как правило, следующие разделы:

1. Общие положения (предмет договора).
2. Порядок выдачи и погашения кредита.
3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.
4. Способы обеспечения возвратности кредита.
5. Права и обязанности сторон.
6. Ответственность сторон.
7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
8. Юридические адреса и подписи сторон.
9. Другие условия по соглашению сторон.

В I разделе кредитного договора указываются: наименования сторон; предмет договора - вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка; сроки предоставления.

Во II разделе отражены положения по его выдаче и погашению. В частности, в данном разделе указывается перечень документов , на основании которых открывается заемщику ссудный счет в банке, порядок погашения кредита (с расчетного, текущего, валютного счета), схема погашения кредита с указанием конкретных дат и сумм.

В III разделе кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. Составляя этот раздел кредитного договора, банки должны руководствоваться Положением ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета » от 26 июня 1998 г. № 39-П (с последующими изменениями и дополнениями).

В данном разделе оговариваются: частота начисления процентов; расчетный период; порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов; документы, на сновании которых должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Здесь необходимо указать величину процентной ставки за кредит в случае просрочки платежа по нему, размер комиссионного вознаграждения, уплачиваемого за услуги по оформлению и/или сопровождению кредита. С 2007 г. в договоре должна указываться эффективная процентная ставка. В расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды:

• по погашению основного долга по ссуде;
• по уплате процентов по ссуде;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
• комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего счетов;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды (платежи за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации и оценке передаваемого в залог имущества);
• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

При кредитовании с использованием кредитных и расчетных (дебетовых) карт дополнительно в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт. По банковским картам расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимальной величины задолженности заемщика в размере лимита кредитования (лимита овердрафта), срока действия банковской карты.

В расчет эффективной ставки могут не включаться предусмотренные договором:

• комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;
• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;
• неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности;
• комиссии за осуществление операций в валюте , отличной от валюты предоставленной ссуды;
• комиссии за приостановку операций по банковской карте;
• комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае если договором на предоставление ссуды предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды, то поток по погашению основной суммы долга определяется исходя из данного условия.

В рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов указано, что свидетельством доведения до заемщика информации об эффективной процентной ставке является наличие его подписи на документе или отдельной расписки. Пример расчета приведен в таблице 8.11. Исходные данные таковы кредитный лимит - 30 тыс. руб.; процентная ставка по ссуде (% годовых) - 19; ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды (% от лимита) - 1,5; дата начала кредитования - 1 января 2007 г.; срок ссуды (месяцев) - 12.

Сначала определяют среднемесячную ставку (im) при следующем условии:

В нашем примере

Решая это уравнение, получаем i = 4,1527%.

Таблица 8.11

Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле сложных процентов:

(1 + 0,41527) 12 - 1= 0,633 (63,3%).

В IV разделе кредитного договора должны быть указаны номер и содержание договора залога, договор поручительства третьих лиц, договор банковской гарантии. При этом не исключается использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечительных обязательств в различном сочетании.

В V разделе рассматриваются права и обязанности заемщика и кредитора . Заемщик обязуется:

• использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• возвратить предоставленный кредит в обусловленный до говором срок;
• своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом и др.

В обязанности кредитной организации входит предоставление кредита заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре, начисление процентов за предоставленный клиенту-заемщику кредит и информирование заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита.

Заемщик может получить права досрочного погашения задолженности по ссуде (полностью или частично), расторжения договора при несоблюдении банком условий кредитования или по другим экономическим соображениям, требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства по кредитному договору.

Банк, в свою очередь, имеет право производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте у заемщика, и целевого использования кредита, взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации договора, производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит.

В VI разделе предусматривается ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие этим нарушениям санкции. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему предусмотренного по договору кредита.

В заключительной части кредитного договора содержатся положения по возможному изменению условий договора (в части процентной ставки, срока уплаты процентов), а также порядок рассмотрения споров, юридические адреса и подписи сторон.

Выдача кредита осуществляется распоряжением кредитного подразделения операционному отделу (бухгалтерии) банка. После выдачи кредита специалист кредитного отдела окончательно формирует кредитное досье заемщика, которое представляет комплексный набор кредитной документации

Кредитный договор - это юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и заёмщиком при выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон.

По кредитному договору кредитодатель обязуется предоставить денежные средства кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Кредитный договор должен заключаться в письменной форме (ст. 141 Банковского кодекса Республики Беларусь). В противном случае он является ничтожным, т.е. недействительным независимо от признания его таковым судом (п. 1 ст.167 ГК).

Договор может быть заключен в письменной форме как посредством подписания одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 404 ГК). Однако для банка желательно, чтобы кредитный договор был заключен именно в форме одного документа.

Кредитный договор подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и кредитополучателя - юридического лица либо кредитополучателем - физическим лицом. Право подписи может быть предоставлено другим должностным лицам, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями.

Кредитный договор является консенсуальным, т.е. - вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям. Поскольку договор консенсуальный, то обусловливает обязанность банка, заключившего кредитный договор, предоставить кредит, в то время как по договору займа, например, заимодавец не несет такой обязанности.

Кредитный договор является двусторонним (взаимным). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать выполнения этой обязанности.

Кредитный договор всегда является возмездным . Проценты за пользование кредитом являются существенным условием данного вида договора (ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и юридическое или физическое лицо - в роли кредитополучателя,

Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 г. № 116) определяют, что кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица, а также лица других государств - нерезиденты Республики Беларусь.

Под кредитоспособностью следует понимать способность кредитополучателя возвратить сумму кредита и проценты по нему. Составляющими кредитоспособности являются: юридическое право дееспособности (способность иметь права и нести обязанности), финансовая кредитоспособность.

Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства. Причем это могут быть денежные средства как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте. Однако физическим лицам кредиты в иностранной валюте могут предоставляться только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (п. 9 Правил кредитования).

Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, а также право кредитополучателя потребовать предоставления кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить проценты. Помимо этого законодатель предоставил кредитополучателю право отказаться от получения кредита (ст. 144 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Срок является существенным условием кредитного договора, что прямо закреплено законодательством (ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь),

В кредитном договоре должна содержаться следующая информация: наименование сторон, целевое назначение кредита, права, обязанности и ответственность сторон, наименование валюты кредита, сумма и ставка процентов, сроки погашения кредита, форма обеспечения кредита. Кроме того, в нем должны найти отражение и другие вопросы, такие как: комиссионное вознаграждение за рассмотрение кредитной заявки, тариф за использование контокоррентного счета, периодичность и сроки предоставления банку баланса и других необходимых сведений, меры по наращиванию кредитополучателем собственного оборотного капитала, право банка о досрочном взыскании кредита и процентов в случае не целевого использования кредита, либо утраты залога, повышенные процентные ставки за просрочку уплаты процентов, юридические и платежные реквизиты сторон.

Примерная форма кредитного договора, а также дополнительных соглашений к нему, приведены в разделе Приложения.

Права и обязанности банка и кредитополучателя вытекают из действующего законодательства и определяются особенностями кредитной сделки, ситуацией на кредитном рынке, кредитоспособностью кредитополучателя.

Кредитный договор содержит ряд обязательных положений. Прежде всего, обязанности сторон.

Банк обязуется:

выдать кредит в согласованной между сторонами сумме, оговоренные сроки и на цели указанные в кредитном договоре;

соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом и производить перерасчет начисленных и взысканных процентов, обеспечивая своевременный возврат излишне взысканных сумм или довзыскание процентов;

информировать кредитополучателя о досрочном взыскании кредита.

Кредитополучатель в свою очередь обязуется:

использовать предоставленный ему банком кредит только на цели, указанные в договоре;

в обеспечение обязательств по возврату кредита представить банку залог (или иной вид обеспечения) оформленный в соответствии с требованиями действующего законодательства, при этом не отчуждать материальное обеспечение на протяжении всего периода кредитования;

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

обеспечить достоверность представляемых банку сведений о наличии материального обеспечения, балансов, отчетов и других документов;

своевременно возвратить кредит и проценты;

обеспечить наличие на расчетном счете необходимых средств для погашения задолженности банку;

предоставлять банку по его требованию формы 1, 2, 3 бухгалтерского баланса, сведения об остатках материальных ценностей и расчет обеспечения, а также другую информацию по существу кредитуемого мероприятия и при этом:

обеспечить доступ в (на) помещения (территорию) кредитополучателя.

информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации.

при ликвидации незамедлительно погасить кредит, проценты и комиссию независимо от срока, предусмотренного в договоре.

В кредитном договоре должны найти отражение также и права сторон. Банк имеет право:

контролировать целевое использование кредита, платежеспособность гаранта (поручителя), осуществлять на месте у кредитополучателя проверки его финансового положения, состояние бухгалтерского учета, материального обеспечения кредита, а также другие вопросы по существу кредитуемого мероприятия;

при не возврате кредитополучателем кредита и процентов за пользование им в срок, списать своим распоряжением с расчетного счета кредитополучателя необходимые средства в погашение обязательств по договору.

взимать с кредитополучателя при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение.

Кредитополучатель имеет право:

обратиться в банк с обоснованными расчетами для внесения изменений в условия договора;

произвести досрочное погашение кредита с уплатой начисленных процентов;

просить пролонгации срока договора при наличии объективных причин.

При нарушении условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе имущественная. Например, в случае просрочки возврата кредита кредитополучатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом в повышенном размере, исчисленные от несвоевременно внесенной суммы за каждый день просрочки платежа. При просрочке уплаты ежемесячных процентов по кредиту кредитополучатель уплачивает банку за каждый день просрочки пеню. В случае использования кредита не по целевому назначению, банк имеет право досрочно взыскать с кредитополучателя всю сумму задолженности в бесспорном порядке, штраф и расторгнуть кредитный договор. Возмещение убытков, которые могут возникнуть из-за расторжения указанного договора, возлагается на кредитополучателя.

Кредитополучатель, в свою очередь, может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном размере предусмотренного по договору кредита.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требование в случае недостаточности на расчетном счете кредитополучателя средств для погашения долгов банку погашать задолженность по кредиту, затем пеню за просрочку и проценты за пользование кредитом; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.

Споры сторон, возникающие в ходе выполнения договора, рассматриваются в суде в соответствии с действующим законодательством.

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

• . В ней указываются общие данные по заемщику.
• Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
• Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

• Заемщик
• Сводка.
• Идентификация заемщика.

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

• Счета.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» - это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку - пишите заявление в БКИ.

• Договоры.

Верхняя цифра, кредитный лимит, - это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, - это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

• Баланс.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» - все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит - к примеру, на ипотеку.

• Открыт.

Первая дата - день открытия вашего последнего кредита. Вторая - день, когда вы взяли первый займ в банке.

• Запросы.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ - и отказывал.

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» - вы еще платите, закрыт - уже погасили. «Просрочен» - опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» - банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно - просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики - это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф - февраль, М - март, А - апрель и так далее. Цифры - это январь, начало года. В данном случае стоит 13 - 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик - начало выплат по кредиту. Последний - текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек - квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта - то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть - запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый - эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.