Кредитный рейтинг представляет. Как не следует использовать кредитные рейтинги

КИ важна, так как некоторые кредиторы обращают внимание на ее содержание при принятии решения об одобрении заявки на выдачу ссуды. Информация хранится в бюро КИ. Досье состоит из нескольких частей.

Первая часть – титульная. В ней содержатся основные сведения о человеке – паспортные данные, ФИО, ИНН и т.д. Следующая часть – основная. В ней содержатся данные о месте жительства, наличии долгов. Включаются сведения о взятых кредитах, условиях договоров, сумме займа и особенностях исполнения обязательств.

Если были судебные разбирательства, платежи не были внесены и имеется текущий долг, получить средства будет сложно. В дополнительной части содержатся данные об источнике информации, запросах и т.д.

Параметр имеет большое значение – при помощи него определяется, насколько клиент надежный. За основу берутся социально-демографические признаки.

На состояние РИ влияют следующие сведения о заемщике:

• Место проживания, регион, где человек прописан.
• Возраст.
• Информация о семейном положении, наличии детей.
• Место работы.
• Наличие образования и его вид.

С учетом этих сведений определяется, можно ли выдавать деньги в долг. Данные могут положительно или отрицательно повлиять на рейтинг.

Надежность оценивается по шкале от одного до пяти:

• При первом индикаторе КИ получить заем сложно. Немногие кредиторы желают сотрудничать с такими клиентами. К категории относятся граждане, не достигшие 21 года, а также пенсионеры, лица, у которых нет образования.
• При значении 2 также сложно получить заем. Возрастные рамки клиентов – старше пенсионного возраста и младше 25. Под данную оценку попадают пользователи банковских услуг, не имеющие специальности.
• Значение 3 получают заемщики, которые соответствуют большинству социальных параметров. Они могут получить ссуду в некоторых банках.
• Рисковый индикатор 4 в кредитной истории считается хорошим значением. Большинство банков охотно сотрудничают с этой категорией клиентов. В основном это люди в возрасте 30-50 лет, которые имеют семью, закончили ВУЗ или получили профильную специальность.
• 5 – наивысший уровень надежности. К данной категории относят лиц среднего возраста, которые имеют хороший и постоянный доход, живут в благополучном районе, закончили ВУЗ.

Таким образом, рисковый индикатор оказывает большое влияние при принятии организацией решения о выдаче денег в долг. Чем выше данный показатель, тем больше вероятность получения средств в любом банке на выгодных условиях.

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности заемщика в кредитной истории определяет наличие сведений и их количество о плательщике. Информация хранится в Бюро кредитных историй. Значение является важным для банков, когда выносится решение о возможности выдачи ссуды. Все сведения тщательно проверяются кредитором, учитываются данные из отчета КИ.

Если досье положительное, содержит достоверные сведения, которые характеризуют заемщика как добросовестное и ответственное лицо, решение о выдаче средств, вероятно, будет положительным.

Если же в кредитной истории нет сведений о займах, взятых ранее, либо данные отрицательны, кредит могут не выдать, либо возможно его оформление на невыгодных для плательщика условиях.

Перед тем, как обратиться в финансовую организацию для оформления кредита, рекомендуется заранее запросить данные из КИ и проверить ее на достоверность и отсутствие ошибок. Если отчет имеет недостоверные сведения, следует обратиться к кредитору, который подал ошибочные данные.

Пример индикаторов

Значение индикатора достоверности может быть равно нулю или единице. Если оно равно 0 – сведения о лице частично или полностью отсутствуют. Если показатель равен 1 – БКИ хранит сведения минимум об одном взятом кредите, сведения о заемщике есть, и они правдивы.

Рисковые — имеют оценку от 1 до 5. Например, если значение равно 1, получить заем сложно. Данную оценку по шкале могут иметь лица, проживающие в отдаленных регионах, младше 21 года либо старше 55 – 70 лет, без образования.

Рисковый индикатор 5 считается самым высоким показателем. Такой пользователь услугами по выдаче ссуды считается наиболее надежным – у него должно быть образование, стабильная работа, наличие семьи, возраст средний.

Так, если у лица в КИ имеются только частичные сведения, нет информации о ранее взятых средствах, а параметр риска равен 1-2, получить кредит сложно даже в организациях, лояльно относящихся к клиентам.

Fico система оценки скоринга

Скоринг fico используют множество финансовых организаций. Он выдает результаты, находящиеся в пределах от 250 до 850 баллов. Чем выше показатель у клиента, тем вероятнее он сможет получить кредит.

Как количество скоринговых баллов влияет на возможность получения денег:

• Менее 600 — получить деньги в банке практически невозможно.
• 600 – 620 – есть вероятность получения небольшой ссуды до 50 тыс. рублей.
• 620 – 640 – получить кредит возможно, условия кредитования не всегда выгодны.
• 640 – 650 – средний балл. Возможно взятие большой суммы, при этом может потребоваться сбор большого количества документов.
• 650 – 690 – хороший показатель. Лицо с таким количеством баллов может получить долгосрочный заем на хороших условиях.
• Более 690 – отличный показатель. Человек может получить ссуду в любом банке на выгодных условиях.

Зачастую банки сотрудничают с клиентами, количество скоринговых баллов у которых превышает 640, однако некоторые организации оказывают услуги пользователям с низким показателем. Если балл ниже 600, получить ссуду сложно даже с привлечением брокера.

На прошлой неделе Центробанк принял решение о начале процедуры санации и вхождении в капитал «ФК Открытие». Непосредственной причиной стал большой отток средств (всего свыше 621 млрд руб.). Мы считаем, что в развитии ситуации с оттоком существенную роль сыграла новая конструкция нормативных требований, а рейтинг на уровне BBB-, присвоенный «Открытию» в начале июля агентством АКРА, не позволил банку держать средства госбюджета и пенсионных накоплений, что ускорило процесс оттока средств. Условия, при которых достаточно низкий рейтинг может вызвать отток средств и усугубить положение банка, возникли после изменения правил использования рейтингов в нормативных требованиях Минфина и ЦБ.

Кредитные рейтинги в России

Вступивший в силу 1 января 2017 г. закон ФЗ-222 кардинально изменил ландшафт российского рынка услуг кредитных рейтинговых агентств (КРА). Закон определил требования к организации и деятельности КРА на территории России и установил верховенство национальной шкалы над международной в части использования в регуляторных целях.

Международные агентства практически одновременно с принятием закона (лето 2015 г.) объявили, что не готовы соблюдать требования нового законодательства, и впоследствии отозвали рейтинги в национальной шкале. Теперь их рейтинги не используются в России в регуляторных целях. Конкурентный рынок, на котором функционировали семь основных агентств, три из которых были международными, по существу превратился в дуополию. В настоящее время только два агентства (АКРА и «Эксперт РА») включены в реестр кредитных рейтинговых агентств. Все структуры, которые работают с госсредствами, обязаны получить рейтинг по национальной шкале одного из двух КРА, а в некоторых случаях – обоих.

Рейтинги агентства «Эксперт РА» не принимались в регуляторных целях, пока агентство не обновило методологию и рейтинговую шкалу. В этот период у АКРА было фактически монопольное положение в области регулирования размещения средств пенсионных накоплений на банковские депозиты. Сейчас среди методологий «Эксперт РА» Банком России одобрены только методологии рейтингования банков и регионов, поэтому в ряде сегментов положение АКРА остается монопольным. Принятые за последнее время несколько десятков нормативных актов обеспечивают устойчивый спрос на услуги КРА.

Идея создания нового кредитного рейтингового агентства изначально продвигалась Банком России. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина поясняла: «Мы делаем это, прежде всего, чтобы снизить зависимость от внешних рисков». Недовольство низкими рейтингами агентств большой тройки по международной шкале государственные деятели, регуляторы, эмитенты и даже сами рейтинговые агентства высказывали уже давно. Причины понятны: во-первых, снижение рейтингов России и российских компаний ведет к оттоку иностранного капитала из экономики; во-вторых, возникают риски внутреннего регулирования, когда оно основано на рейтингах в международной шкале.

Однако эти соображения никак не относятся к рейтингам по национальной шкале, поскольку смысл последних – внутристрановое сопоставление кредитного качества компаний. Даже консервативное или предвзятое отношение международных агентств к российской экономике в целом не оказывает влияния на результаты внутристранового ранжирования по относительному кредитному риску. Российский рынок тем самым потерял мнение об относительном кредитном качестве российских компаний от фактически независимых КРА. Уход международных рейтинговых агентств из сегмента национальных рейтингов вряд ли вызван их нежеланием регистрировать в России дочерние компании – в Европейском союзе в регулировании также принимаются рейтинги агентств, созданных и зарегистрированных в ЕС, и соответствующие дочерние компании агентства большой тройки создали.

Другим отечественным агентствам (Национальное рейтинговое агентство и «Рус-рейтинг») было отказано во включении в реестр ЦБ. Из-за непрозрачности решения регулятора внешнему наблюдателю не известно, в чем именно состояли претензии к ним. Причины, по которым на рынке остаются только два КРА, не вполне понятны. Включение в реестр других агентств, в дополнение к двум, и конкуренция на рынке услуг КРА могли бы несколько смягчить ситуацию.

Однако конкуренция КРА не может снять проблемы, проявившиеся в случае с банком «Открытие», пока правила использования рейтингов являются механистическими. Правила размещения на банковских депозитах средств федерального бюджета обязывают банки, желающие привлекать эти средства, получать рейтинги обоих агентств (АКРА и «Эксперт РА») и поддерживать их выше нормативных (достаточно высоких) уровней. В результате банк должен платить за оба рейтинга в условиях, когда каждое агентство сможет обесценить рейтинг другого, понизив свой ниже предельного уровня. Наконец, с учетом последствий для устойчивости банка, вызываемых оттоком средств такого крупного клиента, как Министерство финансов, падение рейтинга (независимо от того, корректно или некорректно он присвоен) ниже нормативного уровня существенно ухудшает положение банка и запускает волну «набегов на банк».

Цена ошибки рейтингового агентства в такой системе правил становится огромной, при том что ошибку практически невозможно установить: если низкий рейтинг был присвоен неадекватно, спровоцированные последствия не позволят определить, ошибалось ли агентство. По существу, созданные регулятором и госорганами условия приводят к тому, что достаточно низкий рейтинг превращается в самосбывающийся прогноз. Российская практика знает примеры, когда механистический подход к использованию рейтингов вредил самим рейтинговым агентствам: необоснованно повышенные требования к рейтингам в международной шкале «Рус-рейтинга» (так называемая таблица Минфина 2010 г. для целей регулирования) сделали их практически неконкурентоспособными.

Полезный зарубежный опыт

Действия российских госорганов вызывают определенное недоумение, если принять во внимание международный опыт и практику последнего десятилетия. Еще в октябре 2010 г. Совет по финансовой стабильности большой двадцатки (G20 Financial Stability Board, FSB) принял документ, в котором сформулировал принципы по ограничению использования кредитных рейтингов в регулировании, особенно механистического использования. При механистическом подходе снижение рейтингов заставляло участников рынка немедленно и одновременно выходить из инструментов или сделок с контрагентами, что, в свою очередь, усиливало обесценение активов или давление на кредитоспособность контрагентов и усугубляло последствия кризиса.

Согласно принципам FSB национальным законодателям и регуляторам (напомним, что Министерство финансов и Банк России являются членами FSB) следует отказаться от использования рейтингов в регулировании в тех случаях, когда их применение приводит к механистической реакции участников рынка. Более того, регуляторы должны стимулировать участников рынка проводить собственный анализ кредитного качества с использованием информации различной природы, в том числе, но не исключительно, кредитных рейтингов. Многообразие независимых рейтинговых оценок способствует улучшению качества внутренних систем оценки риска участников рынка. Например, регулирование в Европейском союзе поощряет конкуренцию на рынке кредитных рейтингов, в частности стимулирует получение рейтингов от небольших агентств, не входящих в большую тройку, – всего их зарегистрировано более 30.

Зачастую пользователи кредитных рейтингов (включая госорганы, формулирующие на их основе нормативные требования) неявно предполагают, что национальные рейтинги, публикуемые кредитными рейтинговыми агентствами, корректно отражают объективный (абсолютный) уровень кредитного риска, опираясь при этом на чисто формальное описание «смысла» рейтинговых категорий, которые публикуют КРА. Чтобы пояснить некорректность такого предположения, заметим, во-первых, что наиболее влиятельные международные КРА, такие как Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch, признают, что рейтинги выражают лишь мнение агентства об относительном уровне риска, т. е. позволяют судить, какая из двух компаний (или финансовых инструментов), по мнению КРА, является более рискованной. Например, об этом пишет Standard & Poor’s в документе S&P Global Ratings Definitions. Во-вторых, соответствует ли формальное описание рейтингов реальным кредитным рискам рейтингуемых компаний, возможно установить по прошествии времени, с использованием статистики дефолтов достаточного объема, при условии стабильности методологии рейтингования.

Для того чтобы привязать рейтинги к объективной реальности и абсолютному уровню риска, необходимо опираться на количественные показатели кредитного риска, среди которых наиболее важным считается вероятность дефолта, в частности в регулировании начиная с «Базель II».

Европейский регулятор не стал полностью исключать рейтинги кредитных агентств из пруденциального регулирования. Но принципиально важно, что определение достаточности капитала стандартизованного подхода Базельского соглашения производится при помощи стандартной шкалы кредитного качества (Credit Quality Steps, CQS), категории которой определяются заданными диапазонами вероятностей дефолта. Регулятор соотносит эмпирические частоты дефолтов в рейтинговых категориях агентства с границами диапазонов стандартной шкалы, тем самым определяет соответствие (мэппинг) шкалы агентства и стандартной (регуляторной) шкалы. Подход европейского регулятора определенно является шагом вперед в развитии регуляторной практики, поскольку использует шкалу, основанную именно на объективном (абсолютном) показателе кредитного качества рейтингуемого объекта.

Способ использования госорганами рейтингов КРА в регуляторных правилах не только противоречит признаваемым Россией международным принципам, но и является некорректным с экономической точки зрения, поскольку установленные правила ориентированы не на абсолютные показатели риска. Вместе с тем в действиях регулятора за последние годы прослеживались признаки следования современному вектору развития рейтинговой индустрии. В частности, об этом свидетельствует опубликованный Банком России в ноябре 2016 г. консультативный документ «Создание системы сопоставления рейтинговых шкал кредитных рейтинговых агентств (мэппинг)». Один из предложенных в документе подходов к мэппингу опирается на идеологию европейского регулятора – отображает рейтинги КРА в стандартную шкалу диапазонов вероятностей дефолта, адаптируя методику для учета особенностей российского рейтингового рынка. Это показывает, что в арсенале регулятора есть инструментарий, который, в принципе, можно было бы использовать для оценки объективного (абсолютного) уровня риска компаний при установлении нормативных требований к уровню кредитного риска.

Кредитный рейтинг – это аналитический показатель, который используется финансовыми учреждениями для проверки текущего уровня платежеспособности потенциального клиента. В процессе скоринга сотрудник кредитной организации тщательно изучает информацию о потенциальном заемщике, анализируя текущие показатели кредитной истории и представленные в справке о доходах данные.

Как проверить текущий кредитный рейтинг?

Проверка кредитного рейтинга понадобится на этапе оформления крупного займа. Долгосрочные кредиты, рассчитанные на постепенное погашение, выдаются только после предоставления потенциальным заемщиком неоспоримых подтверждений платежеспособности. Клиенты, которым сотрудники финансового учреждения отказали в займе, или предложили чрезмерно высокую процентную ставку, могут пересмотреть результаты скоринга. Это делается в целях поиска причин подобного решения.

1. Текущая платежеспособность заемщика.
2. Наличие или отсутствие действующих долговых обязательств.
3. Состояние кредитной истории.
4. Готовность предоставить обеспечение долга в форме залога или привлечения поручителей.
5. Достоверность представленных в заявлении данных.
6. Социальные факторы, включая семейное положение.

Когда дело доходит до ответственного управления финансами, заемщик должен убедиться в своей кредитоспособности. Появление просрочек по долговым обязательствам часто обусловлено необоснованными финансовыми запросами клиента. Скоринг создан с целью сопоставления показателей финансовой нагрузки с уровнем доходов заемщика. Если регулярная прибыль потенциального клиента значительно ниже будущих платежей по кредиту, от сделки лучше отказаться или скорректировать ее условия.

1. В выбранном для сотрудничества финансовом учреждении. На этапе оформления займа сотрудники отдела кредитования проверяют информацию о заемщике. Полученный в ходе скоринга отчет подшивается к материалам дела. Представленная информация не разглашается даже заемщику. Финансовое учреждение имеет полное право отказать потенциальному клиенту в кредитовании, если рейтинг не соответствует требованиям.


2. Оформление бесплатного отчета, который каждый гражданин страны может получить раз в год.


3. Через специализированные кредитные бюро, представители которых за небольшую оплату проведут не только скоринг, но и предоставят несколько полезных рекомендаций по улучшению кредитного рейтинга. Полученный отчет можно использовать в процессе подачи заявки на немедленное получение займа.

Ежегодный бесплатный кредитный отчет составляется представителями самых крупных кредитных бюро страны. Если потенциальному заемщику необходимо получить второй кредитный отчет на протяжении небольшого периода, придется оплатить скоринг.Стоимость услуги зависит от глубины проработки полученной информации.

Например, клиент может дополнительно заказать у опытного кредитного менеджера разработку рекомендаций для получения наиболее выгодных условий сделки.

Существует также возможность подписаться на услугу, суть которой заключается в получении ежемесячных СМС или сообщений на электронную почту с подробным кредитным отчетом.Доступ к представленной в отчетности информации обеспечит отличные условия для продуманного до мелочей планирования сделки.

Использовать полученные данные можно для повышения кредитного рейтинга. Продуманный до мелочей процесс кредитования положительно влияет на финансовые возможности заемщика, обеспечивая отличные условия для использования выгодных займов.

Полученную аналитическую информацию можно также использовать для повышения рейтинга, увеличивая вероятность получения как самого кредита, так и снижения процентной ставки.

Факторы, влияющие на показатели кредитного рейтинга:

1. Своевременное возвращение займов.
2. Уровень заработков заемщика.
3. Наличие имущества, которое можно использовать для погашения долгов.
4. Предоставление пакеты документов, необходимых для заключения сделки.
5. Состояние кредитной истории.
6. Отзывы финансовых учреждений о потенциальном заемщике.

Рассчитывается кредитный рейтинг с использованием перечисленных факторов, но в отчете могут быть указаны и дополнительные параметры. Тщательный скоринг позволит спрогнозировать вероятность просрочки. Заемщик должен вернуть кредит в полном объеме на протяжении указанного в договоре срока. Высокий балл означает, что заемщик с повышенной долей вероятности может погасить кредит. Очевидно, что финансовое учреждение предоставит выгодные условия сделки тому клиенту, который обеспечит наименьшую долю риска.

• Внесение платежей в счет погашения задолженности строго по согласованному в договоре графику.
• Отказ от необязательных затрат.
• Планирование бюджета на срок действия кредитного договора.
• Улучшение кредитной истории, например, путем получения и современного погашения микрокредитов.
• Использование дополнительных услуг, позволяющих снизить уровень финансовой нагрузки.
• Предоставление достоверной информации в заявке на получение кредита.

Одной из первых вещей, которые придется сделать, чтобы улучшить кредитный рейтинг, является погашение текущих долгов. Ответственное финансовое поведение включает в себя ряд простых действий, которые доступны каждому заемщику. Достаточно отказаться от непродуманных затрат, чтобы снизить риск появления финансовых трудностей. Платежи всегда нужно делать своевременно. Даже единственная просрочка скажется на состоянии кредитной истории, ухудшив рейтинг заемщика. Чтобы избежать пропущенных платежей и просрочек, которые оказывают негативное влияние на кредитный рейтинг, можно подключить специальные уведомления, поступающие на номер финансового телефона и адрес электронной почты.

Услуги для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом

Для большинства заемщиков крупные покупки становятся доступными только после получения высокого кредитного рейтинга. Когда человек нуждается в кредите, приходится обращаться в проверенные финансовые учреждения, ведь оформить долгосрочные крупные займы удастся только после получения кредитного рейтинга.

Некоторые заемщики считают, будто отсутствие кредитной истории является положительным фактором. На самом деле отсутствие возможности рассчитать кредитный рейтинг даже хуже, чем наличие посредственных и низких показателей, поскольку кредитор не в состоянии просчитать действия заемщика.

Кредитный рейтинг представляет собой специальную оценку эмитента, частного лица или коммерческой организации на способность исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в строго установленный и заранее оговоренный срок. Каждая современная компания интересуется, что такое кредитный рейтинг, кем он составляется, а также какие критерии организаций рассматриваются и оцениваются.

Они необходимы для людей или компаний, занимающихся инвестиционной деятельностью, чтобы они смогли определить, является ли покупка тех или иных ценных бумаг выгодной и оптимальной. Важно, чтобы фирма, выпустившая их, в любой момент смогла ответить по своим обязательствам и заплатить средства по ценным бумагам. Необходимо, чтобы регулярно и в соответствии с определенными условиями выплачивались проценты и дивиденды, долги и иные контрагентские обязательства.

Кредитные рейтинги выступают эффективным инструментом, используемым инвестором для оценки возможности вложения средств в ценные бумаги определенной компании. Причем оценивается возможность возврата потраченных на покупки денег. Рейтинги могут выступать в качестве надежного и популярного показателя риска вложений. Они оказывают влияние на выбор ставки процента, стоимость долговых обязательств, а также их доходность.

В процессе расчета любого рейтинга непременно проверяется финансовая история конкретного участника рынка, причем не только текущая, но и прошлая, чтобы выявить какие-либо нарушения или проблемы при уплате долгов в процессе функционирования конкретной организации. Подсчитывается размер собственных денежных средств и заемных в капитале учреждений.

Если рассчитывается кредитный рейтинг целой страны, то учитывается размер и уровень государственного долга, наличие и уровень коррупции, особенности изменения инфляции, внутренняя политическая обстановка и другие важные факторы. Что касается кредитного рейтинга частных лиц, здесь все просто: такие данные необходимы банкам, чтобы определить, сможет ли потенциальный клиент выплачивать выданный ему заем или у него могут возникнуть с этим определенные трудности.

Какие компании занимаются присвоением рейтингов?

После проведения оценки каждому банку, небанковской финансовой организации, фирме или даже органам власти и странам присваивается определенный рейтинг. Наиболее известными рейтинговыми агентствами являются: Moody’s, «Рус-Рейтинг», «Эксперт РА», Fitch. Самыми крупными считаются зарубежные организации.

Какие обозначения применяются?

Поскольку предназначением оценки является присвоение определенного рейтинга, применяются специальные обозначения, благодаря которым каждая организация и даже частное лицо может понять, насколько платежеспособным и ответственным является то или иное учреждение или страна. Каждое агентство может применять свои обозначения, однако существуют определенные знаки, которые являются общепринятыми.

К основным обозначениям относятся:

Таким образом, за счет наличия кредитных рейтингов каждый инвестор перед вложением определенного количества денежных средств сможет определить, насколько та или иная компания или даже страна является надежной и платежеспособной.

Другие направления работы агентств

Данные организации не только специализируются на присвоении рейтингов разным компаниям или странам, но и делают прогнозы в их отношении, причем они могут быть разными. Например:

Дополнительно кредитные агентства проводят исследования финансовых рынков, анализируют их состояние, а также предоставляют разным компаниям консультационные услуги, позволяющим им повысить свой рейтинг. Проводятся специализированные тренинги, имеющие отношение к кредитоспособности фирм, а также к ведению и анализу корпоративных финансов.

Каков рейтинг России?

Компания Moody’s присвоила Российской Федерации рейтинг Ваа, это означает, что долговые обязательства страны обладают умеренным риском.

Обязательства относятся к средней категории, а также велика вероятность возникновения в их отношении спекулятивных параметров.

Показатели, связанные с борьбой с инфляцией в стране, являются сильными и надежными, однако за счет чрезвычайно высокого уровня коррупции страна не является привлекательной для иностранных инвесторов. Их отталкивает дополнительно то, что вся экономика направлена на сырьевую область.

Иные особенности назначения рейтингов

Как для долгосрочных обязательств, так и для краткосрочных. Они могут назначаться для компаний и стран, а также кредитов, привилегированных акций и иных ценных бумаг. Долгосрочные рейтинги являются наиболее достоверными и точными, поскольку при их составлении оценивается инвестиционная среда, имеющаяся в конкретной стране. Также учитывается способность организации осуществлять свои обязательства по долгам.

Оценка разных компаний производится как в национальной валюте, так и в иностранной. Это необходимо для того, чтобы определить привлекательность фирмы не только для внутренних инвесторов, но и для иностранных. Наиболее легко и просто фирмам выплачивать долги, представленные в местной валюте. А вот с долговыми обязательствами в иностранной валюте могут возникать сложности.

Особенности суверенного кредитного рейтинга

Кредитные рейтинги присваиваются не только обязательствам и компаниям, но и целым странам. Они называются суверенными, причем показывают, каковы возможности государства обеспечивать создание безопасной, надежной и привлекательной для вложения инвестиционной среды.

• прозрачность капиталов разных субъектов;
• уровень инвестиционных потоков государства и отдельных компаний и лиц;
• объем вложений со стороны иностранных государств;
• наличие и величина золотовалютных резервов;
• стабильность ведущей политической партии;
• показатель устойчивости экономики.

Чем выше рейтинг страны, тем более привлекательной она становится для иностранных инвесторов. Существуют государства, которым и вовсе не присвоен какой-либо рейтинг, и они считаются непривлекательными для вложения. Поэтому каждая страна стремится улучшить свои показатели.

Какие факторы учитываются при анализе рейтинга для компании или физического лица?

Проводит анализ рейтинговое агентство или внутренний отдел аналитики компании. Для этого используется информация, полученная не только от самого клиента, но и из разных достоверных источников, которые должны быть надежными. Если кредитоспособность изменяется, то информация, которая используется для установления кредитного рейтинга, считается уже недействительной. Также изменяется рейтинг в том случае, если сам заемщик отказывается предоставлять нужные сведения.

В процессе анализа используются следующие важнейшие факторы:

Кредитный скоринг - присвоение рейтинга частному лицу

Практически каждый человек в определенный момент времени желает оформить кредит, однако не все потенциальные заемщики получают одобрение от банка на совершение данной процедуры. Это обусловлено тем, что каждая предъявляет к клиентам определенные требования, поэтому проводится процедура скоринга. Она заключается в присвоении рейтинга определенному частному лицу, выступающему в качестве потенциального заемщика.

Скоринг предполагает распределение всех возможных клиентов банка в отдельные группы, для чего используются разные статические данные о них. Применяться он может не только в банковской сфере, но и в некоторых других областях. Наиболее популярным считается кредитный скоринг. С его помощью обеспечивается автоматическая обработка сведений об определенном заемщике. Эти данные вносятся в специальную программу, что приводит к получению конкретной оценки, присваиваемой клиенту.

Сам процесс предполагает, что заемщик при составлении заявки на получение кредита заполняет специальную анкету, представленную в виде теста. За каждый ответ назначается определенное количество баллов в соответствии с возможным риском банка. От результата зависит принятие решения банком:

• если результат будет высоким, то обычно банк принимает положительное решение относительно выдачи займа;
• если будет получено усредненное значение, то сотрудниками отдела безопасности банка проводится дополнительное расследование, чтобы убедиться в целесообразности выдачи заемных денег конкретному клиенту;
• если получаются низкие баллы, то банк принимает отрицательное решение, поэтому деньги не выдаются заемщику, однако допускается предоставление небольшой суммы под высокую процентную ставку.

Применение программы скоринга считается удобным для любого банка, поскольку это позволяет быстро принимать решение относительно выдачи кредитов. Однако если оформляется ипотека или автокредит, то одного скоринга будет недостаточно, поскольку важно проводить тщательную проверку заемщиков работниками системы безопасности банка.

К плюсам использования скоринга относится то, что полностью исключается влияние человеческого фактора на принятие решения относительно выдачи займа. Проверкой данных автоматически занимается программа, поэтому если сотруднику банка не понравится внешний вид потенциального заемщика, это не сможет повлиять на решение о выдаче ему займа. Информация, вносимая в программу, должна быть надежной и достоверной, поэтому используются только официальные документы, представленные гражданином.

Виды банковского кредитного рейтинга для заемщиков

К основным разновидностям кредитного скоринга относится:

Таким образом, кредитные рейтинги являются важнейшими показателями стран, разных предприятий и даже частных лиц. Они присуждаются не только специализированными рейтинговыми агентствами, но и разными компаниями, работающими на рынке страны, а также самими банками, которые анализируют своих потенциальных заемщиков.

В процессе присвоения того или иного рейтинга учитываются многочисленные показатели. Рейтинг может меняться, причем не только в положительную, но и в отрицательную сторону. Данный показатель считается важным для инвесторов, которые планируют вложить свободные денежные средства в иностранные государства или какие-либо крупные компании, а также для банков, планирующих выдать кредит тому или иному человеку.