Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Довольно часто банки вместе с кредитом оформляют заемщику договор на страховку, мотивируя, что так шансы получить деньги от банка гораздо выше. Однако это вовсе не является обязательным условием получения потребительского кредита, решение о ее необходимости клиент должен принимать добровольно. Если же клиент поддался уговорам сотрудников и оформил страховой полис, он вправе от него отказаться. Кроме этого, в некоторых случаях средства подлежат возврату после выплаты кредитной задолженности. Наша статья поможет найти ответы на вопросы о страховке, ну и конечно даст ответ на актуальный для многих заемщиков: как вернуть страховку после досрочного погашения кредита?
Если вы оформили займ, а вместе с ним решили и застраховать свою жизнь или здоровье, то договор страхования будет действовать на протяжении срока выданного кредита. Например, если вы оформили ссуду на один год, то и застрахованы вы будете только в течении этого срока. Если заемщик выплачивает задолженность оговоренными в договоре платежами, т.е. без опережения графика, то после внесения последнего платежа кредитный договор закроется, а с ним закончится действие страхования. Вернуть средства после погашения займа согласно договору, вы не сможете, — истек срок ее действия.
Чтобы получить хотя бы часть страховых платежей у вас есть два варианта действий:
Вернуть деньги за страховку при полном погашении кредита невозможно, так как она оформлялась на период действия кредитного договора, и если он выплачен в срок, а не досрочно, то вернуть ни полностью, ни частично страховые платежи уже не выйдет — единственный вариант заключается в том, что стоит попробовать доказать, что страховка навязана против вашей воли.
Чтобы вернуть средства за страховку в полном объеме или хотя бы ее часть, необходимо отказаться от нее еще в период действия договора займа. Если вы уведомите страховую компанию не позже чем спустя месяц с момента ее оформления, у вас есть шанс получить назад почти полную ее стоимость (за вычетом налога). Если отказ будет произведен позже, вернуть, в лучшем случае, вы сможете не более 50%.
А вот вернуть деньги за страховые платежи при досрочном погашении вполне реально. Более того, это ваше законное право, так как страховка оформлялась на тот же срок, что был выдан кредит, но так как его вы выплатили досрочно, действие страхового договора все равно продолжается, но оно вам уже ни к чему.
Чтобы получить возврат денег, вам нужно:
Обычно заявления рассматриваются сотрудниками около двух недель, после чего принимается решение о возмещении денег либо отказе в нем.
Если заемщик полагает, что отказ страховой компании не обоснован и не правомерен, он обращайтся в суд, прокуратуру, ЦБ либо Роспотребнадзор, — они обязаны разобраться, и если вам отказали незаконно, справедливость будет восстановлена.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке? Да, возможно, однако только в случае полного досрочного погашения, да и то, если это не запрещают условия договора. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в офис СК Страхование (именно с этой компанией сотрудничает Сбербанк) и составить заявление на возмещение средств. К заявлению добавьте справки о досрочном закрытии.
Если возможности лично посетить офис страховщика нет, можно отправить документы заказным письмом.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в ВТБ24? Зачастую в ВТБ24 клиента предлагают оформить договор страхования на 2-3 года, мотивируя тем, что переплата составит гораздо меньше. Однако такая страховка выгодна при оформлении ипотечного займа, когда вы уверены, что ранее этого срока ипотека погашена все равно не будет, а залоговое имущество, согласно закону, подлежит обязательному страхованию. По потребительскому займу такое лучше не оформлять, ведь вряд ли вы будете платить так долго займ, скажем за холодильник или стиральную машину.
В ВТБ 24 заемщик может либо отказаться от страхования еще до полной выплаты кредита, либо в случае его досрочного погашения, подать все необходимые документы в офис страховщика.
Возврат денежных средств по страховке после погашения в Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа банке, Россельхозбанке, Лето банке, Совкомбанке, Восточном банке Москвы возможен при досрочном погашении задолженности, однако, в некоторых из банков договор такой, что вернуть деньги вообще невозможно, — читайте условия внимательно.
Для возврата денег подготовьте установленный перечень документов и составьте заявление в адрес страховщика. Дождитесь принятия решения и в случае отказа, попробуйте отстоять интересы в суде, ЦБ, Роспотребнадзоре или прокуратуре, — эти структуры должны разобраться в вашей ситуации. Судя по отзывам заемщиков, это часто помогает получить свои деньги.
Если требуется в день обращения небольшая сумма денежных средств до зарплаты, то срочный займ на карту или кошелек — то, что нужно. Подробности по ссылке:
Похожее
Автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса предлагают многие финансовые организации. И заемщики пользуются таким видом кредитован...
Недостаток денег (какими бы ни были причины) толкает на взятие кредиты в банковских учреждениях. И поскольку Сбербанк является одним из лидеров финанс...
Окончательные условия на 2017 год по военной ипотеке еще не установлены. Однако в связи с ожидаемым укреплением экономики есть основания считать, что...
Такой банковский продукт, как кредитная карта моментальной выдачи, пользуется популярностью у населения. Основное преимущество – оформление заявки чер...
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
Кредитные договоры часто оформляются вместе с услугами страхования. Дополнительные страховки не являются обязательным условием для получения кредита, но благодаря им банк снижает собственные риски, что позволяет ему делать более выгодные предложения с меньшей процентной ставкой. Весь период действия страхования заемщик может претендовать на выплату, если наступает страховое событие. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
Прежде чем уточнять, как вернуть страховку после погашения кредита, сначала необходимо внимательно изучить сами условия. Страхование предоставляет страховая организация, которая должна передать клиенту полис, договор или правила страхования либо разместить условия по договору в общем доступе на своем сайте.
Банк – это кредитная организация, она не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности, но компания может выступать в роли посредника или непосредственного участника договора. Все страховки по условиям потребительского кредитования на рынке физических лиц возможно поделить на два вида:
Чтобы уточнить, можно вернуть страховку или нет, следует изучить соответствующий раздел, который регламентирует условия прекращения договора. Если такая информация не представлена в тех документах, которые есть на руках, то следует найти общие правила страхования на сайте страховщика.
Банк выдает заем с риском потерять деньги. Услуги страхования снижают эти риски, что позволяет финансовой организации чувствовать себя уверенней и делать более лояльные предложения. Банковская компания не имеет права навязывать страховку в качестве обязательного условия. Это дополнительная услуга. Но банки могут предлагать тариф с более выгодной процентной ставкой, в который входит страховка.
Отказать в выдаче кредита на основании того, что клиент не хочет подписывать договор страхования, банк не имеет права. С другой стороны – банковская компания может не финансировать сделку без объяснения причин. В этом случае ситуация становится патовой. И заемщик волей-неволей соглашается на все предлагаемые условия.
Доказать, что страховая услуга является навязанной, достаточно проблематично. Так как в документах и банк и страховщик указывают пункт, что клиент полностью ознакомлен с условиями и соглашается и принимает их. Неплохим доказательством будет видео- или аудиофиксация, где специалист по оформлению откровенно заявляет, что банк откажет в кредитовании, если не подписать страховку.
Правовая база находится не на стороне клиента. Так, статья 958 ГК предусматривает, что в случае досрочного прекращения договора сумма оплаченной премии не подлежит возвращению, если договором не предполагается иное. Как правило, страховщики иное и не предлагают.
Таким образом, кредитный договор закрывается досрочно, а страховая не возвращает сумму оплаченной премии совершенно на законных основаниях. Договор может продолжать свое действие, а в случае свершения страхового события страховщик выплатит сумму основной задолженности, исходя из первого графика платежей по погашенному кредиту.
Поэтому после того, как условия полностью изучены и есть раздел по возврату части премии, получить деньги станет возможным. При этом вернуть страховку можно будет не в целом объеме, а определенный процент и пропорционально не истекшему сроку действия. Денежные средства возвращаются только выгодоприобретателю.
Поэтому в случае индивидуальных условий страховщик может перечислить деньги напрямую клиенту на его банковские реквизиты. В случае коллективного договора вернуть сумму удастся на счет погашенного кредита. После чего только перевести их на свой личный счет.
Итак, рассмотрим порядок действий, который понадобится, чтобы вернуть страховку.
Для оформления заявления при себе будет достаточно иметь паспорт. Текст заявления должен в себе содержать паспортные данные клиента, требования вернуть неиспользованную часть премии на основании пункта договора, регламентирующего возврат, также должны быть указаны номер договора, реквизиты счета, куда будут перечислены средства, подпись и дата написания заявки.
Страховщик может отказать в выплате, если это предусмотрено условиями. Необходимо получить официальный ответ от страховой компании, чтобы принять его в дальнейшую работу. Для этого понадобится сделать официальный запрос путем написания заявления на юридический адрес.
В статье мы рассмотрим, как происходит возврат страховки по кредиту. Узнаем, можно ли получить выплату денег при досрочном погашении потребительского кредита, и разберемся, как выглядит бланк заявления в страховую компанию. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию возврата страхования жизни и привели краткий обзор судебной практики.
Часто оформление кредита необходимо , автомобиля, а также прочих нужд. Если речь идет о значительной сумме, встает вопрос страхования кредита. Учитывая, что это далеко не маленькие расходы, большинство заемщиков ищет варианты, как избежать такой услуги.
Для получения кредитных средств самыми распространенными являются следующие виды страхования:
В соответствии с действующим законодательством требовать от вас и здоровья не имеет права. Это решение сугубо добровольное. А вот страхование залогового имущества — требование закона. В частности, это касается ипотеки (нужно застраховать недвижимость), при получении автокредита банк может потребовать от вас оформить КАСКО.
Навязывание страховки — это прямое нарушение законодательства, а именно, «Закона о защите прав потребителей». Поэтому при разговоре с менеджером банка, который поставил своей целью навязать вам ненужную услугу, можно ссылаться на эту норму. Если речь идет о навязывании какой-то конкретной страховой компании, это попадает под нормы антимонопольного законодательства, которое предполагает наличие выбора страховщика.
Но бывает и так, что вы подали заявку на кредит, а в условиях о страховке нет ни слова. Вам звонят, говорят, что заявку одобрили. Вы приходите в офис банка и только потом узнаете, что получите деньги только при условии одновременного заключения договора страхования. Вариантов здесь немного: либо берете средства со страховкой (если они очень нужны), либо просто уходите. В этом случае война с банком результата не даст: он вправе отказать в кредите, не объясняя причин.
Специалисты дают следующий совет: если деньги очень нужны, берите со страховкой, но как только получите средства, обратитесь с заявлением о расторжении договора страхования.
Разберемся, возможен ли возврат страховки за кредит в банке. Итак, с момента заключения договора с финансовой организацией и в течение пятидневного срока действует так называемый период охлаждения. В этот период вы можете расторгнуть договор, заключенный со страховой компанией. На примере рассмотрим, как он рассчитывается:
Заемщик Иванов при оформлении кредита в банке А. принял решение оформить страховку 27.03.2017, а через 2 дня передумал. В договоре была прописана возможность расторжения. Период охлаждения в этом случае наступает с 28.03.2017 и длится 5 дней, то есть до 03.04.2017. При этом речь идет о 5-ти рабочих днях, выходные и праздничные дни в расчет не входят.
Вопрос возврата страховки регламентируется Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015. В соответствии с требованием ЦБ РФ банковская организация не имеет права отказать в возврате страховки, если заявление на это было написано в установленный пятидневный срок. А также есть кредитные учреждения, которые позволяют расторгнуть договор страхования и после того, как пройдут оговоренные 5 дней. Это делается для того, чтобы повысить лояльность клиентов. В частности, такое условие действует в ВТБ банке, также это возможно при обращении в Хоум Кредит. А вот воспользоваться такой услугой в Ренессанс Кредит невозможно.
Условия для возврата средств в этот период следующие:
Если страховой случай не наступил, вам вернут деньги в полном объеме, если страхование уже действует, в течение 10 дней вам вернут средства с удержанием суммы за фактический период действия страховки.
Важно! Если с вашей стороны нарушений при расторжении договора не допущено, вы уложились в пятидневный срок, а в выплате отказали, обращаться следует в ЦБ РФ.
Если вы решили расторгнуть договор страхования, то нужно выполнить несколько важных шагов. А именно:
Если страховая компания не предоставила письменного ответа либо ответила отказом, но вы уверены в своей правоте, можно обратиться в Роспотребнадзор. Приложите все чеки, графики платежей, свое заявление, а также письменный отказ страховщика (если он есть). Обращение в судебную инстанцию — крайний случай, когда ваши права явно нарушаются. Решить проблему можно мирно, не прибегая к этому шагу.
Больших требований к пакету документов нет. Чаще всего нужно предоставить:
Бумаги можно принести лично либо отправить через Почту России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Заявление страховая компания должна рассмотреть в течение 10 рабочих дней.
Чаще всего у банковских организаций и страховщиков есть образцы заполнения документации, включая бланки заявлений.
При оформлении письма о возврате суммы страховки обязательно включите в него следующую информацию:
Заявление рекомендуется составлять в двух экземплярах: одни отправить в кредитное учреждение, второй оставить себе. Обязательно четко аргументируйте свою позицию, сошлитесь на конкретные пункты договора и законодательство, укажите срок, в течение которого ждете письменного ответа.
С примером заявления вы можете ознакомиться ниже:
Если, оформляя кредит, вы заключили договор страхования, то при досрочном погашении кредита можно попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого обратитесь в страховую компанию со следующей документацией:
В большинстве случаев заемщики допускают серьезную ошибку и идут с документами в банк, а не к страховщику. Если страховка входила в пакет услуг банка, то это оправданно. В других случаях обращайтесь сразу к страховщику.
Нужно обратить внимание на один из пунктов, который прописан в ГК РФ: если вы расторгаете договор по своей инициативе (досрочное погашение кредита подходит под это описание), то страховщик имеет право не возвращать уплаченные средства.
Но шанс вернуть деньги есть. В большинстве случаев заемщики обращаются к помощи профессиональных юристов.
Есть и лояльные страховщики, которые в договоре страхования сразу прописывают пункты, регламентирующие возврат средств при досрочном погашении кредита, а в правила страхования включают особые условия. Изучив эту документацию, вы сами сможете оценить, получится ли вернуть деньги.
Если вы погашали задолженность, не опережая график, то кредитный договор перестает действовать после выплаты последнего взноса. В это же время заканчивается и срок действия договора страхования. Если к примеру, вы взяли деньги на 3 года, то страховка оформляется сразу на все это время.
В случае, если вы брали кредит на 8 месяцев, а полис оформлен на год, то можете требовать возврата неиспользованной суммы средств за оставшиеся 4 месяца.
Есть ряд особенностей, когда деньги по выплаченному кредиту вам не вернут:
Если вашим договором возврат средств не предусмотрен, то даже при обращении в суд исправить ничего не получится. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями соглашения, поэтому в судебной инстанции вам, вероятнее всего, откажут.
В данном банке оформление страховки по потребительскому кредиту в 2018 году не является обязательным. В то же время существует парадокс: откажетесь от страховки, в кредитовании могут тоже отказать. Но дело даже не в этом: если вы оформили кредит, можно осуществить . Это правило распространяется как на досрочное погашение кредита, так и при выплате строго по графику.
Бытует мнение, что вернуть деньги по кредиту, выплаченному без опережения графика, нельзя. Это ошибочно, открытым остается только вопрос, какую сумму удастся получить.
Порядок возврата следующий:
Важно! Если специалист Сбербанка отказывается принимать заявление, пишите жалобу на имя руководства организации.
По закону навязывать вам страхование никто не имеет права. Но на практике у банковских работников есть несколько сравнительно честных способов все-таки навязать клиенту страховку. Разберемся в них подробнее:
Со вступлением в силу распоряжения ЦБ РФ о периоде охлаждения банковские организации идут на разные хитрости, чтобы избежать соблюдения указа. В частности, заемщиков все чаще подключают к программам коллективного страхования. По таким договорам пятидневный период для возврата средств не действует, так как договор заключен между страховщиком и кредитором, то есть между двумя юридическими лицами.
Выход есть лишь в том случае, если в документах страховщика прописана возможность отказаться от присоединения к договору коллективного страхования по личному заявлению.
Это довольно редкий пункт договора, но встретить его можно. Если это ваш случай, то прежде, чем писать заявление, просчитайте, насколько изменится процентная ставка. Иногда проще согласиться со страховкой, чем получить в итоге гигантский процент по кредиту.
Анализируя судебную практику по данной категории дел, стоит отметить, что суды по-разному решают такие споры. Например, практически всегда суд встает на сторону заемщика при досрочном погашении задолженности. Известны случаи, когда досрочное погашение кредита не прекращало действия договора страхования.
А также в качестве примера можно привести следующее дело:
Гражданин С. оформил кредит в банке В. на сумму 600 000 руб. Дополнительно его обязали подписать договор страхования жизни и здоровья. Через 3 дня после оформления он пришел в банк и написал заявление о возврате. Но ему отказали, не мотивировав такое решение. С. обратился в суд, куда предоставил все подтверждающие его обращение документы. Иск был принят, решение вынесено в пользу истца. Деньги были возвращены в течение 10-дней с даты вынесения решения.
Клиенту банка, собирающемуся получить потребительский или любой целевой кредит, придётся столкнуться с неприятным осложнением - обязательным, как уверяет сам кредитор, страхованием на случай утраты здоровья, потери работы и других привходящих факторов. Финансовая структура, будь то Сбербанк, ОТП Банк или ВТБ 24, всегда будет стремиться навязать страховку - как по , так и в рамках других предложений. К счастью заёмщика, он может в любой момент отказаться от страхования и забрать попусту потраченные деньги обратно.
Иногда для этого достаточно письменного заявления в свободной форме; в других случаях придётся подавать исковое заявление в суд. Неважно, отправлял плательщик или заполнял анкету при посещении Газпромбанка, суть одна: возврат страховки по потребительскому кредиту вполне возможен. На каких именно условиях и что предпринять кредитополучателю, чтобы решить задачу без пустых трат времени и здоровья - смотрите далее.
Краткий ответ на вопрос - да . Страховка нужна в первую очередь кредитору (банку или другой финансовой структуре), стремящемуся максимально защитить свои финансовые интересы. Если заёмщик потеряет возможность вносить ежемесячные аннуитетные или из-за потери работы, внезапной и тяжёлой болезни или смерти, понесённый ущерб банку возместит страховая компания - как водится, за счёт взносов кредитополучателя.
Важно: часто страховщики - аффилированные лица, имеющие долгие отношения с кредиторами, а в отдельных случаях - являющиеся их дочерними компаниями; таким образом, рассчитывать на справедливые и выгодные условия страхования почти невозможно. Это ещё один отличный довод в пользу отказа от страхования.
Выгодно «обязательное», как декларирует банк, страхование потребительских и иных кредитов и посреднику - агенту, или страховой компании. Заключив договор с финансовой структурой, она без лишних усилий со своей стороны регулярно получает новых клиентов, не имеющих представления о своём праве отказаться от навязанных выплат, и, соответственно, новые деньги.
Не стоит забывать, что в некоторых случаях страховка по потребительскому кредиту может оказаться полезной и заёмщику. От потери работы или тяжкого заболевания не убежать, и если такое случилось, страховщик действительно в течение оговорённого в договоре промежутка времени будет выплачивать кредит вместо получателя средств. И пусть процент страховых случаев даже в отечественных реалиях минимален, пренебрегать возможностью обезопасить себя от будущих нападок кредитора не стоит - только если у заёмщика нет в распоряжении неприкосновенного счёта или ликвидного имущества, реализацией которого можно перекрыть задолженность.
В соответствии с Указаниями Центрального Банка №№ 3854 (от 20 ноября 2015 года) и 4500 (от 15 декабря 2017 года) требовать возврата денег, истраченных на страхование кредита, можно в следующих случаях:
Отказаться от страховки по кредиту нельзя в двух случаях:
Возможность отказаться от страховки по потребительскому кредиту и потребовать возврата денег закреплена не только Указаниями Центрального Банка России, но и Гражданским кодексом, в частности статьёй 958 (пункт 2). О порядке действий будет рассказано в следующем разделе, а сейчас - несколько слов в пользу отказа постфактум, то есть уже после подписания договора кредитования.
Хотя в соответствии с духом и положениями российского законодательства кредитор не имеет права отказывать кредитополучателю в исполнении своих обязательств, изложенных в форме публичной оферты (а предложение кредита относится именно к ней), банк легко может затянуть оформление документов или найти повод для отрицательного ответа. К примеру, как только речь зайдёт об отказе от навязываемой страховки, может выясниться, что заявитель собрал неполный пакет документов, сделал недостаточное количество копий, принёс «просроченную» справку, не удовлетворяет требованиям займодавца в отношении качества кредитной истории и так далее - что угодно, вплоть до молчаливого отказа. В такой ситуации логичнее не пытаться обойти банк (с его скоплением юристов и маркетологов - победа останется за ним), а согласиться в момент подписания договора на страховку, впоследствии в законном порядке отказавшись от неё.
Такой, более осмотрительный, подход поможет кредитополучателю избежать:
С 2016 года российский кредитополучатель может, в соответствии с Указанием Центрального Банка №3854 от 20 ноября 2015 года, отказаться от страховки по кредиту в течение так называемого периода охлаждения - по одному письменному заявлению и без всяких дополнительных требований со стороны кредитора.
Важно: заёмщик не сможет требовать возврата средств, истраченных на страховку по кредиту, даже в период охлаждения, если страховой случай наступил раньше подачи письменного заявления. К примеру, если кредитополучателя, согласившегося на подписание договора со страховщиком, уволили с работы на следующий день, страховая компания сразу начинает исполнять свои обязательства, и вернуть деньги уже не выйдет.
Если же требование было направлено в адрес до окончания периода охлаждения и до наступления упомянутого случая, страховая компания будет обязана его исполнить, и возможные проблемы кредитополучателю придётся решать самостоятельно.
Вплоть до начала 2018 года, в соответствии с Указанием Центрального Банка №3854, период охлаждения составлял 5 дней с момента подписания договора . Поскольку дополнительных комментариев в документе не содержалось, указанный период отсчитывался в календарных, а не рабочих днях, вследствие чего кредитополучатель мог потерять несколько суток из-за праздников и выходных дней.
15 декабря 2017 года Центральный Банк решил исправить ситуацию, «подтянув» явно недостаточный период охлаждения к стандартному сроку отказа от товара или услуги; теперь, как следует из Указания №4500, этот срок составляет 14 суток . На протяжении двух недель, отсчитываемых со следующего дня после подписания договора, кредитополучатель может отказаться от навязанной ему банком страховки по кредиту, уже не опасаясь ухудшения условий кредитования или отказа в выдаче средств.
Существует у заёмщика, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса, и возможность отказаться от страховки по потребительскому или другому кредиту, если страховой случай так и не наступил. В такой ситуации, согласно пункту 3 той же статьи, страховщик вправе (а значит, и будет) претендовать на часть премии - тем большую, чем дольше действовал договор страхования. Проще говоря, кредитополучатель, требующий вернуть ему деньги за страховку по кредиту, сможет получить лишь их часть, уменьшающуюся со временем действия страховки.
К примеру, если сумма договора составляет 10 тысяч рублей, то при отказе в течение первого года кредитования ему могут выплатить 8 тысяч, второго - 5 тысяч, а третьего - 2 тысячи. Значения указаны ориентировочно, только чтобы представить динамику падения возмещаемых сумм. В реальности, если страховая компания проявила предусмотрительность, в договоре могут быть указаны размеры выплат при отказе от страховки; в противном случае их придётся устанавливать исходя из текущей обстановки.
Ещё один вариант развития событий - досрочное погашение кредита. В соответствии с пунктом 1 всё той же статьи 958 Гражданского кодекса в этом случае бывший заёмщик может требовать расторжения договора страхования и возврата ему истраченных средств в пропорциональном объёме, поскольку вероятность наступления страховых случаев, предусмотренных в договоре, естественным образом сошла к нулю. Отказать страховщик не сможет, однако, как уже не раз упоминалось, скорее всего, воспользуется правом оставить себе часть премии по договору, даже если выплаты компенсаций ни разу не производилось.
Если же срок действия договора страхования истёк раньше, чем внесён последний платёж по кредиту, рассчитывать на возврат денег за страховку по одному письменному заявлению бессмысленно: кредитополучателю, намерившемуся во что бы то ни стало вернуть свои деньги, придётся подавать исковое заявление в суд, а там уже доказывать, что договор страхования был ему навязан банком. Это требует как минимум помощи хорошего адвоката - также не бесплатной и в такой сложной ситуации не всегда эффективной.
Важно: согласно упомянутым выше Указаниям Центрального Банка вернуть деньги по потребительскому или иному кредиту можно только при заключении индивидуального договора. В рамках же коллективной программы, предполагающей заключение сделки между банком-кредитором и страховой компанией с дальнейшим присоединением в качестве третьей стороны самого заёмщика, рассчитывать на возврат денег не приходится - только если сам займодавец не предусмотрел такой возможности.
В соответствии с общими положениями, каждая финансовая структура может устанавливать свой срок охлаждения, оттягивая стандартный в большую сторону. Так поступили Сбербанк и ВТБ 24 , которые (хотя и заключают договор страхования в рамках коллективной программы) позволяют клиентам потребовать возврата средств в течение 30 календарных дней. Разумеется, отказ должен быть оформлен в письменном виде; одной устной просьбы кредитополучателя будет недостаточно.
Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредиту, нужно действовать в соответствии со следующим универсальным алгоритмом:
Важно: заявление следует составлять и подписывать в двух экземплярах: один остаётся у кредитополучателя, а второй вручается под подпись представителю страховой компании. Передать документ можно как лично, так и направив его заказным письмом с отметкой о вручении. В противном случае адресанту придётся доказывать в суде, что страховщик действительно получил требование, что без подписи на бланке крайне проблематично.
Кроме того, если имеются доказательства навязывания страховки кредитором, заёмщик может требовать в судебном порядке от него возмещения морального ущерба и других издержек - в рамках отдельного процесса и при условии составления нового искового заявления, к которому будут приложены все имеющие вес доказательства.
Страховка по кредиту в досудебном порядке должна быть возвращена, в соответствии с общими положениями отечественного законодательства, в течение 10 суток с момента получения письменного требования . Если в установленный срок податель заявления не получил ни денег, ни мотивированного отказа, он может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно начиная готовить исковое заявление в суд.
Если же обязанность вернуть средства была наложена на страховщика в результате судебного заседания, он должен перечислить их до истечения указанного в постановлении срока. При выходе за рамки истец вправе вновь обратиться в суд с требованием принудить нерадивого ответчика к скорейшим действиям.
В зависимости от обстоятельств кредитополучатель может рассчитывать как на полное возмещение издержек по страховке, если заявление о расторжении договора страхования было направлено до истечения периода охлаждения, так и на частичную компенсацию, исчисляемую страховщиком в рамках условий договора или в соответствии с текущей ситуацией. Чем больше времени прошло со дня подписания контракта, тем меньшую сумму страховая компания готова вернуть заёмщику.
Если кредитополучатель недоволен предлагаемой страховщиком суммой компенсации, он может направить последнему новое требование, что малопродуктивно, или, не теряя времени, начать готовить исковое заявление в суд с требованием вернуть средства в полном (или максимально возможном) объёме.
Вернуть деньги, истраченные на страховку по потребительскому или любому другому кредиту, можно на основании положений Гражданского кодекса и Указаний Центрального Банка России №№ 3584 и 4500. До окончания периода охлаждения кредитополучатель может рассчитывать на возмещение средств в полном объёме; после - пропорционально давности заключённого договора страхования. Если кредит был погашен досрочно, надобность в отношениях со страховщиком автоматически отпадает, что также даёт основания требовать возврата средств по договору страхования.
Первый шаг заёмщика - направить в адрес страховой компании письменное заявление с требованием расторгнуть контракт и вернуть деньги. Если это не помогло, придётся подавать исковое заявление в суд; к документу следует приложить не только копии основного и дополнительного договоров (кредитования и страхования соответственно), но и письменный отказ страховщика или доказательство получения им требования. Срок возврата денег в досудебном порядке - 10 дней с момента получения заявления; при его превышении кредитополучатель может направить жалобу в Роспотребнадзор, параллельно готовя исковое заявление в суд.
Люди из-за своей неопытности оформляют страховку , так как считают это обязательным условием банка при выдаче кредита – именно так заявляют кредитные специалисты. Хотя на самом деле страховка может оформлять только по желанию клиента и заставить его оформить никто не сможет. Но на практике все оказывается по-другому.
Работники банка врут , говоря, что без страховки клиенту никто не выдаст кредит, наивный клиент верит, и несколько тысяч в год переплачивает просто так. Кроме того, если и действительно случится страховой случай, то будет очень сложно, нужно еще доказать свою правоту.
Многие люди после того, как выплачивают свой кредит приходят в банк и требуют чтобы им вернули стоимость страховки, которой они не смогли воспользоваться. Но на самом деле это неправильный шаг, так как сотрудники банка тут не причем, ведь не они вас страховали. Чтобы задавать этот вопрос нужно связаться со специалистом страхового отдела.
Вопрос о том , можно ли , сложный, так как они будут всеми возможными способами отказывать вам в возвращении средств. Но если вы знакомы с законом и можете указать на него работникам страховой компании, то деньги вам непременно вернутся.
Перед тем, как идти в страховую с претензиями и просьбами, нужно еще раз ознакомиться с условиями договора, в которых прописаны все нюансы согласно страховки. Вообще, если вы оплатили кредит, то можете придти в страховую и они обязаны пересчитать сумму страховки на другой период и вернуть вам разницу.
Можно, но это длительный и сложный процесс, в котором много нюансов и спорных вопросов. Стоит отметить, что для каждого вида кредитования предусмотрена своя страховая система.
В любом договоре должно быть прописано возвращаются ли средства, если кредит выплачен досрочно. Проще всего вернуть страховку за потребительский товар. Как бы не говорили страховщики при оформлении страховки, что ее можно будет вернуть назад, на российской практике возвращать свои деньги можно только через суд.
Существует три варианта касающихся возвращения страховки:
Самостоятельно чего-то добиться у страховой бессмысленно. А ели вы обратитесь к опытному юристу, то он сможет вернуть ваши деньги.
О второй и третьем варианте возвращения средств будет описано ниже.
Вернуть деньги можно двумя способами:
В основном это зависит от того, где оформлялась страховка. Если к вам во время подписания кредитного договора пришел работник страховой, то они же вам и будут выплачивать страховку. Если же работники банка заполняли форму без присутствия страховщика¸ то и возвращать деньги будет банк.
На самом деле процедура расторжения страхового договора не сложная. Но исходя из того, что мало какой страховщик захочет вам , ее можно назвать сложной. Но сложнее всего не расторгнуть договор, а вернуть деньги.
Порядок возврата денег состоит из следующих процедур:
Хотя явка в суд не обязательна, и если у вас есть весомые причины, то дело рассмотрят без вас. Но чтобы добиться решения в свою пользу, лучше явиться в зал суда. Проще всего вернуть свои деньги, если вы выплатили за кредит за пару месяцев, так как страховая за столь короткий период времени не могла потратить ваших денег.
Перед тем, как подписать кредитный и страховой договор, нужно вчитываться в каждый его пункт и не стесняться задавать вопросы. Оформляя потребительский , человека могут застраховать, хочет он этого или нет. Если же вас застраховали, то какие-то деньги вернуть вряд ли удастся. Умные же люди, когда узнают, что их хотят застраховать, просто отказываются от кредита – это, пожалуй, лучшее решение.
Многие компании, которые согласны выплатить клиенту сумму от страховки, хотят нажиться на своих клиентах. Многие из них путем обмана выплачивают меньшие сумму, придумывая дополнительные расходы.
Конечно, неопытный человек поверит на слово работникам страховой, но на самом деле нужно потребовать все сметы, где указано, сколько денег было потрачено страховой за определенный период. А дальше простая математика и можно высчитать, сколько вам задолжала компания. Но не стоит забывать и о вознаграждении сотрудника, которое должно быть прописано в документах.
Если вы досрочно закрываете свой кредит, то вправе вернуть средства, которыми вы уже точно не воспользуетесь, так как ваш кредит зарыт. Если вы закрыли кредит досрочно, то можно перестать платить за него и тогда он закроется. Но все-таки для того, чтобы избежать штрафов нужно предупредить банк о том, что вы закрыли свой кредит.
Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, нужно собрать следующие документы:
Писать заявление нужно на имя директоры компании. Можно принести заявление как лично в офис, так и переслать его по электронной почте. В нем нужно обязательно указать причину, по которой вы хотите вернуть свои средства.
Причины на это могут быть следующие:
Во всех случаях, кроме первого, вам должны вернуть полную стоимость страховой выплаты. Если речь идет о досрочном погашении, то сумма пересчитывается и вам уплачивается только часть суммы.
Чтобы добиться своего,
нужно внимательно перечитать договор. А если вы не компетентны в этом вопросе, то нужно обратиться к нотариусу или юристу, которые помогут вам в решении всех вопросов. Ведь в одиночку бороться со страховыми страшно, так как они вас просто задавят своим профессионализмом, и вы ничего не сможете сделать, как кивнуть и согласиться что вам действительно ничего не должна страховая.
Согласно законодательству РФ , можно вернуть деньги за период, который не прошел – если вы раньше срока гасите свой кредит. Для этого необходимо письменное заявление, после которого рассмотрением вашей заявки займутся управляющие компании.
Но стоит подготовиться к тому, что это будет долго, так как директора всегда заняты и им не до ваших заявлений. Тем более если дело идет о возвращении денег.
Нужно понимать, что при полном погашении кредита прекращает действовать и страховой контракт, а значит, деньги заемщику должны быть возвращены с учетом затрат. Страховщик просто обязан вернуть деньги клиенту.
Как говорилось выше, многие люди пользуются именно таким способом после закрытия кредита. Но как показывает практика, то многие просто не знают, что можно было бы вернуть страховые взносы, так как компании их не оповещает об этом. А даже те, кто и знает о возврате средств, не хотят связываться со страховыми, так как они всяческими путями будут стараться не вернуть вам деньги. Приводя кучу, казалось бы, бесполезных аргументов.
Можно как самостоятельно отказаться от выплаты средств, так в этом вам может отказать и банк.
Обычно на это у страховой должны быть весомые решения, к примеру:
Запросить частичный возврат средств от страховой компании можно если с момента подписания договора прошло более шести месяцев.
После вашего обращения возможно два варианта дальнейших событий:
При обращении в офис страховщик будет утверждать вам, что большая часть внесенных вами денег была потрачена на административное обеспечение. Но на самом деле это не так. Ладно, если сумма небольшая, то и заморачиваться не стоит.
Если речь идет о больших деньгах, то нужно попросить в страховой распечатку того, куда ушли ваши деньги. Благодаря этому вы сможете добиться максимального возврата средств.
Если страховщики не хотят мирным путем решать проблемы, то можно смело обращаться в суд. Если у вас будет опытный юрист, собраны все бумаги, то судья будет на вашей стороне. И страховщики вернут вам немаленькую сумму денег.
Но стоит отметить , что все выплаты и расходы на госпошлину в суде придется платить вам. Поэтому перед тем, как обращаться в суд, нужно выявить, сколько денег вам придется затратить.
Такой вариант можно рассматривать , если кредит был погашен не позднее двух месяцев с момента его получения. Чаще всего подобные ситуации не доходят до суда, так как за столь короткое время компания не могла потратить ваши деньги, а значит, вернет вам их в полной мере.
И, конечно, если у страховой все-таки нашлись аргументы , то нужно обратиться в суд и подать заявление. В большинстве случаев суд будет на стороне заемщика, а не на стороне страховой.
Еще раз следует отметить, что перед подписанием страхового договора нужно внимательно читать все его пункты.