Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.
Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.
Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.
При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.
Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.
Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.
Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.
Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.
Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.
Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.
Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.
По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.
Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.
При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.
В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.
Услуга "страхование жизни заемщика" осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.
Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.
Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.
На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.
Банк, выдающий кредит, всеми способами пытается уменьшить риски невыплаты. Заёмщики кропотливо проверяются по всем пунктам. Сегодня получить кредит наличными без страховки становится практически невыполнимой задачей. Одним из важнейших факторов при оформлении кредита, является страхование здоровья и жизни. Услуга добровольная, не обязательная.
Страхование при взятии кредита — услуга страховых компаний. Благодаря ей заемщику на руки выдается полис, и обеспечивается выплата займа (полная или частичная) при травмах или заболеваниях. На практике, многие банки дают отрицательный ответ именно причине отказа от полиса.
Не всегда клиент исправно погашает займ, поэтому банк стремится обезопасить себя заключением . Он понижает процент не выплачиваемых кредитов и обеспечивает дальнейшую конкурентоспособность компании.
Соглашение страхования жизни, прежде всего, защищает самого человека, его родных и близких. Обязательства по кредиту возложены не на родственников, а на страховую компанию, которая выдала специальный полис.
Преимущества:
Недостатки:
Обязательным является только страхование объекта (ОСАГО при автокредитовании и порчи, утраты имущества при ипотечном кредитовании). В соответствии со ст.935ГК РФ, страхование здоровья и жизни является полностью добровольной процедурой. Законно принудить человека к подписанию данного договора никто не имеет права. Банки изменили формулировку термина — теперь это добровольное страхование жизни и здоровья. На практике же, страховка повышает шанс на одобрение получения займов, особенно свыше 300 000 рублей.
Без получения полиса, процент по кредиту будет значительно выше, либо в нем вовсе будет отказано. Большинство организаций включают пункты о страховке в типовое соглашение, потому что люди не знают, что оно является полностью добровольным. Не внимательно прочитывая договор, человек дает согласие на предоставление ему страховых услуг. Это доказывает необходимость тщательного изучения всех документов перед подписанием.
Первым делом, нужно быть готовым к тому, что не нужная вам страховка будет . Все действия и разговоры лучше записать на диктофон, чтобы при необходимости можно было подать заявление в Роспотребнадзор.
Если займ не выдают без оформления страховки, а деньги нужны немедленно:
Если Вы подписали бумаги не глядя и заметили договор страхования здоровья и жизни уже дома. Внимательно изучите все пункты. Просмотрите, в судебном порядке.
При утере трудоспособности или , организация может вернуть долг по кредиту, продав его собственность и личные вещи или за счет денежных средств его наследников. Страховые случаи, прописанные в соглашении, следует выяснить до проставления всех подписей. Если они маловероятны — от страховки нужно отказаться.
Страховую компанию заемщик выбирает самостоятельно. Консультант предоставляет на выбор несколько фирм. Страховая организация, которая не входит в этот перечень, будет проходить проверку сроком около месяца.
Порядок уплаты страховых взносов согласуется перед заключением соглашения. Размер премии бывает фиксированной суммой или процентами от общей суммы займа. Ежегодная уплата премии рассчитывается из остатков по кредиту.
Полисы выдаются заемщику и всем созаемщикам ипотечного кредита. Перед заключением договора заполняется специальный медицинский опросник. По его результатам решается вопрос о полном медицинском обследовании. При наличии хронических заболеваний и выявлении опасных для здоровья факторов, размер страховой премии рассчитывается индивидуально по каждому отдельному случаю.
Подведем итоги:
Одним из таких условий, которые банки пытаются включить в договор кредитования, является страхование рисков по кредитам, законно ли это? О том, можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это сделать Вы узнаете из нашей статьи.
За последние годы страховка при получении кредита стала фактически неотъемлемой частью договора любой кредитной организации, что связано с увеличением рисков по невыплате денежных средств. И если при оформлении кредита на малую сумму страховки можно избежать, то, выдавая заемщику крупные кредиты, банки практически обязывают клиента приобрести страховку у компаний-партнеров. Как правило, расходы на страхование не маленькие, поэтому многих заемщиков интересует вопрос, как отказаться от страховки по кредиту и вообще, законно ли страхование кредита.
Страховка по кредиту - услуга, которая предоставляется страховой компанией, которая является партнером банка, где оформляется кредит. Оформляя страховой полис, страхователь получает от организации гарантии в помощи оплаты кредита в страховых случаях, когда он по непредвиденным обстоятельствам не сможет погасить кредит. Страховыми случаями могут быть:
На первый взгляд может показаться, что отказ от страховки по кредиту является неправильным решением заемщика: кредит берется на долгий срок, а договор со страховой компанией позволит обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Однако, страхование кредита имеет огромный минус - это существенное влияние на сумму ежемесячного платежа, расходы на страховку порой бывают больше, чем платеж в счет основного долга. Отказавшись от страхования при оформлении кредита, заемщик существенно экономит, наступление страхового случая при этом является маловероятной перспективой, а деньги приходится платить регулярно.
Является ли для заемщика страховка обязанностью либо страхования можно избежать, полностью зависит - о каком типе кредита идет речь, также имеет значение предмет залога.
Часть 2 статья 935 Гражданского кодекса РФ определяет, что страхование жизни и здоровья граждан является исключительно добровольной процедурой и не может стать обязанностью. Следовательно, заемщик при оформлении кредита вправе отказаться от страховки на жизнь и здоровье. Часть 4 этой же статьи фиксирует, что обязанность страхования и вовсе не вытекает из закона, а может быть основано только на договоре. Исключением являются только случаи с ипотекой, в страховании залога банку отказать не получится: статья 31 закона РФ «Об ипотеке» накладывает на заемщика обязанность по страхованию заложенного имущества, причем в полной его стоимости и за свой счет от всех возможных рисков. Стоит отметить, что страхование автокредитов не регламентируется законом, несмотря на передачу в залог банку транспортного средства. Из чего можно сделать вывод, что в отличии от ипотеки, при автокредите заемщик имеет право полностью отказаться от оформления страхового полиса.
Отказаться от страховки по кредиту заемщик может, как при оформлении кредитного договора, так и по истечении какого-либо промежутка времени после его заключения и последующего исполнения. При отказе в момент заключения договора банк может отказать в кредитовании либо повысить процентные ставки по кредиту с целью минимизировать риск потери денежных средств. Поэтому прежде, чем принимать решение, когда отказаться от страховки, первоначально рекомендуется тщательно изучить кредитный договор: 1. Если в договоре отсутствуют сведения о возможности повышения ставки по кредиту при отсутствии у заемщика страхового полиса, можно смело отказываться от страховки, поскольку в последующем банк не сможет изменить ставку в одностороннем порядке. 2. Если в кредитном договоре нет запрета на возможность отказаться от страховки, заемщик может отказаться от страхового полиса, как на начальном этапе оформления кредита, так и во время исполнения договора. Для этого достаточно придти в банк и написать письменное заявление об отказе, после чего сотрудники банка должны предоставить заемщику новый график платежей, который исключает наличие страховых взносов. Лучше это сделать в течении 30-ти дней с момента заключения договора страхования, чтобы избежать излишней волокиты по возврату оплаты страховых взносов.
Важно ! Если банк отказывает в расторжении договора страхования, заемщик имеет право обжаловать это решение в суде. Прежде всего следует подготовить претензию в банк об отказе и возврате средств, при неисполнении банком требований, указанных в претензии, следует обратиться в судебные органы с исковым заявлением.
Если Вы все-таки приняли решение застраховаться при оформлении кредита и в последующем добровольно осуществляли необходимые страховые платежи, Вы должны знать, что закон позволяет Вам вернуть затраченные деньги. Сделать это можно путем обращения в соответствующие организации, где оформлялись кредит или страховка либо через суд, который примет решение о взыскании понесенных затрат заемщика с банка либо страховой компании. Российское законодательство защищает права граждан в этих вопросах несколькими нормативно-правовыми актами:
Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.
Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования .
Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.
Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.
На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».
Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело . И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.
На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.
В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:
Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.
Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.
Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц . Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.
Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:
Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор .
Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.
Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.
Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).
Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:
Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.
В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.
Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.
Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика . И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.
Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.
Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:
Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.
Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:
К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.
Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.
Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.
Как это выглядит в автокредите:
Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой , обращайтесь к специалистам.
Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:
В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.
Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:
При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается . В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.
Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».
Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.
Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.
Многие граждане встречаются с тем, что при обращении в банк за кредитом им предлагают услуги страхования. При этом во многих случаях сотрудники банка говорят, что они являются обязательными и без данный кредит не получить. Но законодательством установлены только определенные обязательные виды страхования, без которых невозможна выдача кредита. Все остальные виды страхования являются дополнительными и должны заключаться только на добровольной основе.
Перед тем как обращаться в банк за кредитом, граждане должны уточнить законодательную базу по данному виду займа. Это предостережет их от дополнительных затрат, которые предлагают сотрудники банка под видом обязательных услуг.
Согласно установленным законодательным нормам, обязательным видом страхования является только имущественное страхование, если оформляется кредит с залоговым обязательством. То есть имущество, которое временно передается под залог банка, должно быть обязательно застраховано. Все остальные виды являются дополнительными.
Нормативно правовыми актами установлено, что банки могут менять условия кредитования при дополнительном страховании, стимулируя такие образом заемщиков страховаться от других видов рисков.
При этом банк обязан предоставлять выбор страховых компаний для заключения определенного страхового договора. Все банки имеют перечень аккредитованных им страховщиков, из которых и предоставляется выбор клиенту.
Если заемщику не был предоставлен выбор страховых компаний или услуга ему была навязана без предоставления выбора кредитования без дополнительных услуг, то такой договор может быть признан недействительным.
В основном банки используют 3 основных вида страхования, которые являются наиболее интересными для них и защищающими банк от большинства возможных рисков. К ним относятся следующие виды страховых продуктов:
Обязательным может быть только последний вид. При оформлении потребительского кредита страхование не обязательно.
Кроме отдельных видов страхования часто практикуется комплексный вид. Он совмещает все 3 перечисленных видов страховки и является наиболее выгодным по сравнению с каждым видом в отдельности.
Поэтому при оформлении кредита необходимо посчитать, какие условия банка являются наиболее выгодными, с включенной страховкой и максимально льготными условиями по кредиту либо без страховки и с теми условиями, которые предлагает банк.
Несмотря на то, что заемщик от различных дополнительных страховок, на практике это бывает не так легко. Сотрудники банка получают хорошие бонусы к заработной плате, так же как и банк — хороший процент за заключенные дополнительные страховые услуги. Поэтому клиенту навязывают страхование под всеми возможными предлогами, вплоть до того, что кредит не будет выдан.
Важно знать свои права, а также быть уверенным во время визита в банк. Тогда заемщику удастся отстоять свои права и не попасть на уловки сотрудников кредитной организации. Действовать нужно следующим образом, чтобы получить кредит без страховки:
Не стоит сразу соглашаться на дополнительное страхование, если банком был дан отказ. Нужно попробовать обратиться в несколько банков, это увеличит шансы на получение необходимого займа. И только если все банки отказывают, нужно соглашаться на дополнительные условия. При этом важно проанализировать, в каком банке они были наиболее выгодные.
Если страховка была навязана, необходимо действовать как можно скорее. Важно первым действием уточнить, прописана ли в договоре обязанность заемщика в данном виде страховании. Если он не прописан в договоре, соответственно, расторжение страхового соглашения не повлияет на сами условия подписанного кредитного договора. Тогда нужно действовать следующим образом:
Если в самом кредитном договоре присутствует пункт об обязательном навязанном страховании, то необходимо действовать так:
Таким образом, важно знать законодательство в сфере страхования и уверенно отстаивать свои права в банке при оформлении кредита. Если права заемщика жестко нарушаются и нет другой возможности, кроме как согласиться на навязанные услуги, стоит принять условия с целью получения денежных средств.
И потом необходимо действовать по установленной законодательством схеме, чтобы восстановить ущемленные права. При этом можно вернуть не только потраченные денежные средства, но взыскать неустойку, а также компенсацию за причиненный моральный вред.