Страхование жизни в валюте защита прав потребителей. Особенности защиты прав потребителей страховых услуг

Сегодня хотелось бы обратить внимание на одно из существенных изменений, которое касается распространения на договор страхования законодательства о защите прав потребителей :

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Постановление Пленума ВС РФ) к отношениям, вытекающим из договора страхования, применим Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, как законодательство, так и высшая судебная инстанция, применительно к автострахованию, исходят из того, что страховые отношения наряду со специальными законами, посвященными договору страхования, такие как Гражданский кодекс РФ, его глава 48, Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», регулируются и законодательством о защите прав потребителей, но в части ими не урегулированной.

В связи с этим к договорам страхования должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В частности, ранее в связи с позицией Верховного Суда РФ договор страхования был выведен из под регулирования Закона о защите прав потребителей. Поскольку договор автострахования носит имущественный характер, требования о взыскании компенсации морального вреда со страховщика не подлежали удовлетворению, как не подпадающие под положения пункта 2 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ.

В связи изменениями в судебной практике и принятием 27 июня 2013 года Пленумом Верховного Суда РФ Постановления № 20 у страхователей появилась возможность, наряду с взысканием страхового возмещения, требовать и компенсации морального вреда, причиненного гражданину нарушением его имущественного права на страховую выплату.

По общему праву статьи 28 Гражданского процессуального кодекса РФ иск к ответчику предъявляется по месту его нахождения, а в случае заключения договора страхования в месте присутствия филиала или представительства, также и по месту их нахождения. Однако, мы иногда сталкиваемся с тем, что договор заключается через агента, например банк, организация-партнер, либо страховая компания прекращает свою деятельность в том или ином населенном пункте, и страхователь вынужден подавать иск в суд по месту нахождения страховщика. То есть гражданину придется обращаться с иском в суд другого города, или даже региона, с тем чтобы в судебном порядке добиться страховой выплаты. Очевидно, что это крайне затруднительно, вести дело, например, в суде города Ростова-на-Дону. Это существенные затраты времени, денежных средств, эмоциональное напряжение.

Распространение Закона о защите прав потребителя на договор страхования также предоставило возможность гражданам обращаться в суд по месту своего жительства, места заключения или исполнения договора страхования, что существенно облегчает ведение судебного разбирательства. При этом право выбора суда, в который страхователь вправе подать иск, принадлежит истцу.

Хочу отметить ещё одну особенность. Иногда мы сталкиваемся с тем, что страховщики, опираясь на статью 32 Гражданского процессуального кодекса РФ, вносят в договор либо правила страхования условия об изменении подсудности (суда, в который страхователь будет вынужден подать иск). И такое изменение компетентный суд, который будет рассматривать иск гражданина, переносит поближе к месту дислокации судебной группы страховой компании со всеми вытекающими для страхователя последствиями.

Высшие судебные инстанции в данной ситуации встали на сторону потребителей, и при правильном оспаривании таких условий договоров страховании суды идут навстречу потребителю, принимая и рассматривая иски против страховых организаций в месте по выбору истца.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 33336 Налогового кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями.

Ранее при предъявлении исков о взыскании страхового возмещения истцы-страхователи обязаны были при подаче иска уплачивать государственную пошлину исходя из размера истребуемого страхового возмещения.

Учитывая позицию Верховного Суда РФ о применении к договорам страхования Закона о защите прав потребителей истцы, по требованиям связанным с нарушением прав потребителя, освобождаются от уплаты госпошлины. Однако если требования страхователя превышают 1 млн. рублей, пошлина уплачивается из суммы, превышающей 1 млн. рублей.

Юридическое бюро Е. Романовой приглашает к сотрудничеству страхователей, выгодоприобретателей, которым необходима квалифицированная помощь в разрешении разногласий со страховой организацией. Мы возьмем на себя ваши заботы в получении страхового возмещения с момента наступления страхового случая до момента реального поступления на ваш банковский счёт страховой выплаты. Если вы не располагаете достаточным временем, либо не желаете участвовать в досудебном урегулировании спора, судебном разбирательстве и исполнении решения суда, мы можем провести всю процедуру в ваше отсутствие при наличии доверенности.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

Обновлено 19.10.2017 07:23

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" действительно помогает реализовать покупателю свои права. Распространяются ли его положения на договоры страхования имущества, заключенные с физическим лицом?

Законодательная база по страхованию имущества

Регулированию страхования имущества посвящена глава 48 ГК РФ, определяющая, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929).
Среди специальных законов о страховании имущества можно отметить только Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела", но он не регулирует договорные отношения по страхованию и нацелен лишь на урегулирование отношений по организации страхового дела и государственному надзору за ним.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как следует из преамбулы Закона N 2300-1, он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Также Закон N 2300-1 устанавливает следующие права потребителей:
- на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды;
- на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах);
- на просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.
Помимо этого, Закон N 2300-1 определяет механизм реализации этих прав.
По субъектному составу договор страхования имущества подпадает под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей, если страхователь (физическое лицо) заключает договор не в предпринимательских целях.
Однако в Законе N 2300-1 имеется ст. 39, которая говорит о том, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III, содержащей эту статью, определяются законом. Но как понять, какие договоры по своему характеру не подпадают под действие этой главы Закона N 2300-1, а именно договор страхования имущества?

Договор страхования - вне перечня

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" содержит примерный перечень договоров, на которые распространяется Закон N 2300-1:
- договоры розничной купли-продажи;
- аренды, включая прокат;
- найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг;
- подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан);
- перевозки граждан, их багажа и грузов;
- комиссии; хранения;
- на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и др.
Как видно, этот перечень не содержит ни одного договора страхования, вместе с тем из перечисленных договоров невозможно выявить тот единый характеризующий признак, который имел в виду законодатель в ст. 39.
Помимо того что Постановление содержит примерный перечень договоров, оно еще предусматривает следующие случаи, позволяющие определить, когда Закон N 2300-1 будет распространяться на те или иные отношения.
1. Если это предусмотрено ГК РФ.
2. Если ГК РФ не содержит такого указания, однако названные федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения.
3. Если указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, нежели ГК РФ, когда Кодекс допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами.
Что касается второго критерия, то как раз Закон N 2300-1 конкретизирует права потребителя-страхователя и предусматривает дополнительные меры ответственности за нарушения его прав.

За пределами полномочий министерства

Среди иных актов толкования можно отметить Приказ Министерства России по антимонопольной политике и поддержке малого предпринимательства от 20.05.1998 N 160 об утверждении разъяснений "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей".
В данном акте имеется разъяснение ст. 39 Закона, которое гласит: "По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 названного Закона Закон "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании".
Стало быть, названное Министерство признает потребительский характер страховых отношений с физическими лицами, но почему-то не предоставляет им весь объем прав потребителей.
Так, Министерство оставляет страхователям-потребителям следующие права (как следует из смысла этого разъяснения):
- право граждан на предоставление информации;
- на возмещение морального вреда;
- на альтернативную подсудность и освобождение от уплаты государственной пошлины.
Интересным является вопрос о том, насколько этот Приказ Министерства является актом толкования, ведь рассмотренные нормативные акты не позволяли определить, на какие отношения не будет распространяться Закон N 2300-1. На наш взгляд, министерство выходит за пределы своих полномочий, не толкуя, а создавая правовую норму, ограничивающую права потребителя-страхователя. Как приказ министерства может определять, на какие отношения будет действовать тот или иной закон?

Страхователь не защищен

Что касается судебной практики, то она идет вразрез как с вышеупомянутым Постановлением, так и с Приказом Министерства. В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г. (ответы на вопросы) говорится, что "...отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются". То есть суды руководствуются тем положением, что на отношения по страхованию имущества не распространяются ни общие, ни специальные положения Закона N 2300-1.
Данная позиция судебных органов остается непонятной. Получается, что вне зависимости от того, является ли страхователем юридическое или физическое лицо, отношения будут иметь единый правовой режим. В то время как страхователь - физическое лицо, вступающий в договорные отношения не в предпринимательских целях, является менее защищенной стороной гражданского оборота, требующей большей охраны прав. Поэтому, на наш взгляд, выведение страховых отношений из-под правового регулирования Закона N 2300-1 является необоснованным.

Развитие рынка, предоставляющего услугу, закономерно ведет к развитию рынка страховых услуг. Долгое время страховщики и сторонники защиты интересов потребителей вступают в споры о правильности применения закона «О защите прав потребителей» к договору страхования.

В статье мы будем придерживаться точки зрения, что последний попадает в правовое поле действия этого закона, особенно в случае оказания услуг ненадлежащего качества.

Страхование бывает обязательным и добровольным. Все больше и больше людей задумываются о страховании жизни, здоровья, а также имущества. Не вдаваясь в детали страхового бизнеса, предлагаем обсудить формы и способы защиты потребителей – пользователей услуг страхования, гарантированные законодательством, а именно если страховая компания отказывается выполнять обязательства при наступлении страхового случая, предусмотренные договором страхования.

Приведем список законодательных актов, регулирующих обсуждаемую нами тему:

1. Гражданский кодекс предлагает нашему вниманию внушительную главу 48 с большим количеством статей 927-970, где предусматриваются различные виды страхования, права и обязательства сторон сделки по страхованию, конфиденциальность страхования, страховая сумма, премия и взносы, наступление страхового случая и т.д.;
2. Закон «Об организации страхового дела» — предусматривает процедурные детали и тонкости страхового дела как-то страховые риски и случаи, агентов и брокеров, премии и тарифы, внутренний контроль и надзор над страховщиками, порядок получения лицензии и т.д.;
3. Закон «Об обязательном медицинском страховании РФ» — предусматривает полномочия госорганов, субъектов и участников, медицинские организации, права и обязанности застрахованных лиц и страхователей, период, порядок и сроки уплаты страховых взносов, федеральный фонд и программы страхования, контроль медицинской помощи, учет сведений и страховой полис;
4. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — определяет правила, объект и страховой риск, страховые ставки, тарифы и коэффициенты, регрессии, взыскание компенсации, права и обязанности сторон и т.д.;
5. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – уточняет процедурные моменты вышеуказанного закона об ОСАГО;
6. Закон «О защите прав потребителей» — профильный закон, отстаивающий права и интересы потребителей, в нашем случае услуг страхования, который определяет права и обязанности сторон. О нем подробнее мы поговорим далее.

Особенности заключения договора на предоставление услуг страхования

Давайте разберемся с нюансами, которые необходимо соблюдать при заключении договора страхования. В данном разделе мы будем говорить о добровольном виде страхования физического лица, потому что обязательные – медицинское страхование и ОСАГО — подробно расписаны в законодательстве и не предполагают отклонений от него и, более подробно, мы обсудим их в третьем разделе нашей статьи.

До заключения договора, страховщик предоставляет страхователю всеобъемлющие и истинные сведения о своей деятельности, организационно-правовой форме, юридическом адресе и т.д. Желательно потребовать копию его лицензии, поскольку страховое дело относится к лицензируемому виду деятельности.

Помним, что согласно нашему профильному закону, защищающему потребителей, предоставление информации является важным звеном в процессе формирования осведомленного выбора потребителя (страхователя). Страховщик может быть привлечен к административной ответственности за предоставление ложной информации, более того, страхователь может через суд опротестовать действительность такого договора.

Договор заключается в письменной форме, иначе договор рассматривается как недействительный, является добровольным, двусторонним, направлен на защиту жизни, имущества и здоровья лица и выплату денежной суммы при наступлении страхового случая, формируемой из уплаченных страховых взносов.

Договор страхования определяет стороны – страховщика и страхователя, описывает подробно страховой случай, определяет размер страховой суммы и истечение срока договора. Вышеназванные положения считаются существенным в договоре страхования.

Договор расценивается заключенным с момента выдачи страхового полиса и уплаты первого страхового взноса страхователем.

Что относится к обязательному государственному страхованию

В этом разделе поговорим о видах обязательного страхования в РФ.

Начнем с самого известного обязательного медицинского страхования, предусмотренного государством с целью гарантированного предоставления медицинской помощи при необходимости всем гражданам страны. Оплату страховых взносов обеспечивают работодатели. Обязательное страхование удобно тем, что пользоваться услугами медицинских организаций можно по всей стране.

Обязательное страхование при различных перевозках было внедрено законодателем с целью покрытия безопасности и интересов пассажиров и обеспечения получения выплат последними. Договор страхования заключается между перевозчиком и страховщиком и обеспечивает страхование на всем пути маршрута пассажира, храните билет и страховой документ: полис или чек.

Обязательное социальное страхование граждан. Законопослушный работодатель выплачивает процент с заработной платы работника в социальный фонд, который выделяет средства на различные социальные пособия: для детей, пенсионеров, инвалидов, многодетных семей и т.д. Таким образом, государство выполняет функцию заботы и поддержки социально уязвимых слоев населения. Гражданину присваивается индивидуальный номер, который сокращенно называется СНИЛС, на котором доступны сведения о карьере и сумму внесенных взносов.

Продолжая список видов обязательного страхования, осуществляемых работодателями, укажем на обязательное страхование жизни и здоровья военных и чиновников. Таким образом государство создает комфортные условия службы для людей, чьей жизни может угрожать опасность при исполнении служебных обязанностей.

Еще к одному обязательному виду страхования относится страхование гражданской ответственности владельца объекта повышенной опасности, например, шахты, рудников, нефтеперерабатывающих заводов и др. по отношению к работникам, осуществляющим трудовую деятельность в условиях, угрожающих их жизни и здоровью.

Последний вид страхования, который мы перечислим, оформляется собственниками автомобилей – обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховой случай наступает в случае происшествия на дороге, поэтому обеспечьте постоянное наличие страхового полиса в машине.

В статье мы обсудили законодательную базу, защищающую интересы и права потребителей – пользователей страховых услуг, остановились на существенных условиях договора страхования и перечислили обязательные виды страхования. Надеемся, информация будет полезной для вас.

Договор страхования жизни является разновидностью договоров личного страхования, по которому страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии абз.2 п.1 ст.927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). Отличительной особенностью публичного договора является то, что сторонами по такому договору всегда выступают коммерческая организация и потребитель.

Понятие потребителя содержится в Законе «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 (в ред. от 23.07.2008) (далее - Закон о ЗПП), согласно положениям которого потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В целях правильного толкования и применения норм Закона о ЗПП в абз.3 п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. №7 (в ред. от 11.05.2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (далее - Постановление) содержится примерный перечень договоров, из которых могут возникать отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, но в данном перечне отсутствует договор страхования. Однако это вовсе не исключает возможность применения Закона о ЗПП к отношениям между страховой организацией и гражданином-потребителем, заключающим договор страхования для удовлетворения личных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Договор личного страхования, будучи публичным договором, соответствует всем вышеуказанным критериям, поэтому Закон о ЗПП распространяется на отношения сторон, возникающих из договора страхования жизни.

В тоже время необходимо отметить, что особенности и основания прекращения договора страхования определяются гл.48 ГК РФ «Страхование», специальными законами и общими положениями ГК РФ. Поэтому в части прекращения договора страхования жизни применяются лишь общие положения Закона о ЗПП (главы первая и четвертая).

Что касается возможности досрочного расторжения договора страхования жизни, то вы можете воспользоваться одним из следующих вариантов .

Во-первых , возможность для досрочного расторжения договора страхования предусмотрена п.2 ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Для этого вы должны подать в страховую компанию письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования и представить ряд документов, согласно перечню, как правило, утвержденному страховщиком в правилах для соответствующего вида страхования (документ, удостоверяющий личность, полис (договор страхования) и др.).

При досрочном расторжении договора страхования согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ вы имеете право на возврат части страховой премии, уплаченной страховщику пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, следует обратить внимание на положения заключенного вами договора страхования жизни, а также положения Правил данного вида страхования, выданных вам страховщиком, поскольку в этих документах могут содержаться дополнительные условия и основания для расторжения данного договора.

Во-вторых , в случае, если ваша страховая компания прекращает свою деятельность в связи с реорганизацией (передачей своих прав и обязанностей другому страховщику), то в соответствии с п.2 ст.60 ГК РФ вы как кредитор реорганизуемого юридического лица вправе потребовать досрочного прекращения обязательства. Для этого вам также необходимо подать письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования жизни в связи с реорганизацией страховщика и потребовать возврата части страховой премии на основании абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ.

Законодательство о защите прав потребителей и договор страхования

Вопрос о применении положений законодательства о защите прав потребителей нередко возникает в практике работы страховых компаний. Рассмотрим, как распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» (в ред. от 9.01.96 г. № 2-ФЗ, с изменениями по состоянию на 30.12.01 г.) (далее - Закон) на договор страхования в том случае, если страхователь - физическое лицо, не являющееся предпринимателем.

Договор страхования является разновидностью договора возмездного оказания услуг, поскольку согласно п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации правила главы 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ применяются к договорам страхования. Поэтому логично предположить, что на договор страхования распространяются положения глав I, III и IV Закона. Данный Закон регулирует отношения между потребителями и исполнителями, в том числе при заключении договора страхования как договора возмездного оказания услуг. Потребителями Закон признает граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, если страхователь (физическое лицо) приобретает и использует страховую услугу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на него распространяется законодательство о защите прав потребителей. Однако в ст. 39 Закона установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

В соответствии с п. 2 ст. 40 Закона Федеральный антимонопольный орган (МАП России) дает официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. В соответствии с этим пунктом МАП России издал приказ от 20.05.98 г. № 160 (в ред. от 11.03.99 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В разделе II Разъяснений, утвержденных приказом МАП России № 160, указывается, что исходя из смысла ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III данного Закона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона, а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании этих услуг. К таким договорам, в частности, относятся договор банковского вклада и договор страхования.

В том же разделе МАП России обосновывает свою позицию следующим образом. По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока будет считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и соответственно по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» этот Закон применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Видимо, МАП России обосновывает то, что договор страхования по своему характеру не подпадает под действие главы III Закона тем, что страхователь может не получить страховое возмещение, а договор страхования будет считаться исполненным.

Согласно п. 1 ст. 2 ГК РФ деятельность подразделяется на предпринимательскую — самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке, и деятельность, направленную на удовлетворение личных, бытовых нужд. Какого-либо промежуточного вида не предусматривается.

Заключение физическим лицом (неиндивидуальным предпринимателем) договора страхования не направлено на систематическое извлечение прибыли и поэтому не может рассматриваться как предпринимательская деятельность. А поскольку в ГК РФ не предусмотрено промежуточных видов деятельности, заключение договора страхования физическим лицом следует признать деятельностью, направленной на удовлетворение личных, бытовых нужд.

Приказ МАП России № 160 не относит договор страхования (если страхователь — физическое лицо) к договорам, заключение которых связано с осуществлением предпринимательской деятельности. Действие законодательства о защите прав потребителей распространяется на договор страхования только в части общих положений, т.е. признается, что, если страхователем является физическое лицо (непредприниматель), договор страхования будет направлен на удовлетворение личных, бытовых нужд.

В судебной практике была попытка признать приказ МАП России № 160 незаконным в отношении договора банковского вклада, заключение которого еще можно отнести к предпринимательской деятельности, поскольку имеется цель — извлечение прибыли (решение Верховного суда Российской Федерации от 10.02.2000 г. № ГКПИ 00-64). Как было установлено судом, оспариваемые заявителем приказ и разъяснения были приняты МАП России в пределах своих полномочий и с соблюдением требований действующего законодательства и установленного порядка, в связи с чем каких-либо оснований для признания их недействительными не имеется. Довод заявителя о том, что данные разъяснения в части ограничения применения положений Закона «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из договора банковского вклада, противоречат требованиям ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» нельзя признать обоснованным, поскольку указанный договор не может быть отнесен к договорам, направленным на удовлетворение личных бытовых нужд гражданина, как это предусмотрено указанной нормой Закона, а поэтому вытекающие из него отношения не подпадают под ее действие. То же самое, по существу, следует и из разъяснения, содержащегося в п. 1 постановления пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.94 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

В постановление пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 были внесены изменения и дополнения (постановление пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.11.2000 г. № 32). Теперь в нем указано, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездному договору, — с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 г. (со времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Изменения в постановление пленума Верховного суда Российской Федерации были связаны с внесением изменений в Закон «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми формулировка «для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли» была заменена на «личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Это изменение не влияет на последствия договора страхования, так как он по общему правилу не связан с извлечением прибыли.

Одним из последствий договора является штраф, взыскиваемый с исполнителя (страховщика), нарушившего права потребителя (страхователя) в пользу федерального бюджета в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона). Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств исходя из взыскиваемой денежной суммы. Кроме того, страхователь имеет право взыскать со страховщика, просрочившего страховую выплату, в общем порядке проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, не подлежат взысканию пени в размере 3% от стоимости оказания услуги за каждый день просрочки страховой выплаты в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

В.ЕРМАКОВ, ООО «Центр страховой информации»