Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Шаг 1. Предварительно запросите у банка стандартный договор залога или проект договора залога, который был подготовлен в отношении получаемого кредита .
Шаг 2. Проверьте, есть ли в нем обязательные условия, требуемые для действительности договора залога .
К обязательным условиям российское законодательство относит предмет залога (описание заложенного имущества) и его оценку, существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом (ст. 339 ГК РФ).
Когда залогодателем является должник по кредитному договору, условия о существе, размере и сроках исполнения кредитного договора признаются согласованными, если в договоре залога есть отсылка к кредитному договору, содержащему соответствующие условия (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В договоре залога должно также содержаться указание на то, у какой из сторон - залогодателя или залогодержателя находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Как правило, заложенное имущество должно оставаться у залогодателя.
Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным. Это может привести к тому, что банк потребует досрочно погасить кредит.
Описание заложенного имущества должно быть максимально полным. Например, если в залог передается движимое имущество, нужно указать, что представляет собой имущество, какого оно цвета, в каком количестве передается, какие марка и номер (если имеется). Если передается автомобиль, указывают марку, модель автомобиля, регистрационный номер, идентификационный номер, год изготовления, номер двигателя, номер шасси, номер кузова.
Шаг 3. Проверьте остальные условия договора залога, чтобы они не ущемляли ваши права .
Такими условиями могут быть:
В договоре должны быть прописаны права и обязанности сторон. В частности, банк имеет право:
Залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом, если заложенное имущество находится у залогодателя (ст. 37 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Банк и залогодатель должны действовать добросовестно и не нарушать условия договора залога.
Шаг 4. Сообщите банку информацию о заложенном имуществе, представьте при необходимости копии правоустанавливающих документов на имущество .
Если предлагаемое банку в залог имущество уже заложено, сообщите об этом банку. Иначе:
Шаг 5. Подпишите договор залога с банком .
Желательно, чтобы договор залога был сшит или завизирован вами и банком на каждой странице. Один экземпляр договора залога должен остаться у вас.
Иногда требуется совершить несколько дополнительных шагов после заключения договора залога, а именно:
Тысячи граждан предпочитают решать свои финансовые трудности путем займов денежных средств. Возникают моменты, когда срочно требуется приличная сумма денег, но по каким-либо причинам (плохая кредитная история, отсутствие официального дохода) с банками договориться не получается. В этом случае есть вариант получить займ у физического лица.
Следует понимать, что передача крупной суммы в долг повышает риски кредитора. Поэтому оптимальным решением, удовлетворяющим обе стороны может стать займ под залог недвижимого имущества.
Договор займа под залог недвижимости — это договор по которому одна из сторон (кредитор) передает другой стороне (заемщику) определенную сумму денег на условии ее возвратности с учетом начисленных за пользование процентов и залога недвижимости. На практике обычно оформляется два договора: договор займа денежных средств и в качестве обеспечения обязательств по сделке – договор залога.
Под недвижимым имуществом понимают объекты, связанные с прикреплением к земле, свободное перемещение которых невозможно:
Заложить можно только ту собственность, право собственности на которую подтверждается документально. Основное требование к недвижимости – объект залога должен быть ликвидным.
Обременение в виде залога подлежит обязательной регистрации. После этого, до исполнения обязательств по договору займа должник не имеет право осуществлять с заложенным имуществом какие-либо юридические действия: продавать, закладывать повторно, дарить и т.д.
Договор залога позволяет займодавцу обеспечить возврат долга за счет его реализации в тех случаях, когда заемщик грубо нарушает условия договора. Пользование заложенной недвижимостью в период действия залога должнику разрешается.
Участниками соглашения по договору займа могут являться совершеннолетние дееспособные граждане. Заемщик, предоставляющий залоговое обеспечение по ссудному договору должен иметь правоустанавливающие документы на объект залога, т.е. быть его собственником.
Если должник является совладельцем недвижимого имущества требуется нотариально заверенное согласие третьего лица на осуществление регистрации залога. Не возбраняется использовать имущество третьих лиц. Закон не запрещает иностранным гражданам или лицам без гражданства выступать сторонами сделки.
Для оформления договора займа между физическими лицами требуется паспорт. Чтобы подготовить и оформить регистрацию по залогу недвижимости необходимо подготовить портфель документов.
В частности, потребуется:
Сбор документов по залогу недвижимости – длительный процесс, требующий много времени и сил. Проще всего, поручить это дело, оформив нотариальную доверенность представлять ваши интересы, профессиональному юристу.
Как уже было отмечено для совершения сделки по займу с залогом следует оформить два договора: основной – кредитный и дополнительный, обеспечивающий исполнение первого.
Порядок составления договора займа регулирует глава 42 ГК РФ (ст. 807-818).
Договор займа состоит из следующих основных частей:
Вводная часть включает в себя информацию о месте и дате составления документа, участниках соглашения и их паспортных данных.
Основная часть соглашения будет посвящена предмету договора, т.е. обязанностью одной из сторон передать денежные средства, а другой – вернуть займодавцу в установленные в договоре сроки деньги с начисленными процентами. Здесь указывается сумма передаваемых денег, планируемый срок их возврата и способы уплаты долга.
Обычная практика по возврату займа заключается в оформлении приложения к договору в виде графика платежей. В тексте документа также прописывается сумма процентов, которую кредитор планирует получить в качестве вознаграждения. Обязательно необходимо упомянуть о штрафных санкциях (пени) в случае недобросовестного исполнения обязательств заемщиком.
Дополнительные пункты соглашения содержат вопросы урегулирования спорных ситуаций, отражают конфиденциальность заключаемой сделки и предусматривают действия сторон в случае форс-мажорных обстоятельств.
В договор займа обязательно вписывается фраза о том, что в целях обеспечения исполнения обязательства заемщик предоставляет в залог имущество и пишется, что конкретно имеется в виду. Далее указываем что обеспечивающий договор залога является приложением к договору займа.
В заключительной части договора обязательно указываются реквизиты и скрепление соглашения происходит собственноручным подписанием соглашения участниками.
На закладываемое имущество дополнительно составляется договор залога. Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Залоговый договор является дополнительным обязательством, цель которого – добиться осуществления исполнения договора займа. В этой связи недействительность основного договора влечет за собой последствия в виде недействительности договора залогового обеспечения.
Как правильно оформить договор залога недвижимого имущества?
Договор залога имущества заключается письменно. В текст договора включаем сведения о сторонах, месте и дате его составления. Основное внимание уделяем информации об основном обязательстве. Даем точную характеристику предмета залога: тип недвижимого имущества, основные характеристики.
В дополнительных условиях отмечаем у кого остается предмет залога, может ли должник распоряжаться имуществом в период действия соглашения, а также возможна ли замена залога с одобрения займодавца. Стоит отметить в каком объеме залог обеспечивает обязательства заемщика.
В заключительных положениях прописываем ответственность сторон и сроки действия договора (они, как правило, совпадают со сроками действия основного договора – займа).
В конце договора заполняем реквизиты и подписываем соглашение.
Образец договора можно скачать
Регистрация договора залога осуществляется в федеральной регистрационной службе (ФРС).
Регистрация договора происходит в 5 этапов:
После рассмотрения заявления делается запись в ЕГРП и на руки через 5 рабочих дней выдается свидетельство, подтверждающее регистрацию залога. Для нежилых помещений и земельных участков – сроки регистрации иные – время получения свидетельства может доходить до 15 дней, что следует учесть при планировании процедуры оформления сделки.
Важно: без государственной регистрации договор считается незаключенным.
Залогодержатель по закону может использовать судебный или внесудебный способ обращения взыскания на заложенную недвижимость в случае:
Внесудебный способ взыскания возможен только в случае, если это было предусмотрено условиями договора при нотариальном заключении договора займа и возможности осуществить взыскание по нотариальной подписи, а не по решению суда.
Для получения судебного решения дело можно направить в районный суд по месту нахождения имущества заемщика. Суд, принимая решение по сути дела имеет право предоставить должнику отсрочку в размере не более одного года для погашения долга.
Причинами для отказа обращению займодавца на взыскание залога могут быть два условия:
Если при реализации недвижимости вырученная сумма будет превышать сумму долга, излишек возвращается заемщику, а обязательство считается исполненным.
Договор займа между физическими лицами под залог недвижимости –сложная юридическая процедура, требующая внимания ко многим деталям.
Заемщику стоит внимательно оценить свои финансовые возможности, чтобы обеспечить своевременное исполнение обязательств по возврату долга. Для того, чтобы наиболее полно защитить свои интересы обеим сторонам соглашения следует прибегнуть к помощи специалистов.
В чем особенности займа от частного лица? Где срочно взять займ под залог деревенской недвижимости? Какими способами можно оформить договор займа под залог недвижимости?
Вам нужна крупная сумма денег, но с кредитной историей – косяки или банку недостаточно вашего уровня платежеспособности? Есть хороший способ успокоить службу финансовой безопасности – предложить в качестве обеспечения ценное имущество . В нашем случае – недвижимость.
На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу, как правильно брать займ под залог недвижимости , какие требования банки и прочие финансовые компании выдвигают к жилым и нежилым объектам, и почему опасно отдавать собственность в залог частным лицам.
Давайте отложим все дела и настроимся на вдумчивое чтение – в финале статьи вас ждёт обзор банков с выгодными кредитными условиями плюс объективный взгляд на самые распространённые мифы о залоговом кредитовании.
Отдавать недвижимость в залог опытные люди советуют лишь в случаях, когда нет других вариантов раздобыть нужную сумму денег .
Сами банки позиционируют займы под залог жилья как один из самых безопасных видов кредита, но риск потерять квартиру или дом в случае неуплаты – тяжёлый психологический груз, к которому не все готовы .
Вероятность нежелательного развития событий усиливается, когда вы имеете дело не с банками, а с МФО, ломбардами и частными кредиторами. На рынке кредитования вне банковского сектора полно мошенников и аферистов всех мастей , которые используют настолько хитроумные схемы обмана, что на удочку попадаются даже бывалые заёмщики.
Однако если вы имеете дело с надёжным банком или организацией с безупречной репутацией, займ под залог недвижимости открывает заманчивые финансовые перспективы.
Перечислю основные преимущества таких займов:
В качестве обеспечения подойдёт любая недвижимость, на которую есть спрос на рынке . В залог берут не только квартиры в новостройках, но и дома, коттеджи, дачи, земельные участки, даже коммерческую недвижимость.
Вы имеете право предложить кредиторам в качестве гарантии даже жилой дом в деревне , если он в отличном состоянии, имеет все необходимые коммуникации, а участок оформлен в собственность по всем правилам.
Требования к деревенской недвижимости более строгие, чем к городской, но понять банки можно. Их интересуют действительно ликвидные строения, которые легко продать в случае, если заёмщик не выполнит своих долговых обязательств.
У банков нет изначального намерения лишить вас жилья , тем более того, в котором вы проживаете. Залог им нужен для гарантии возврата кредита, не более. Но есть организации, имеющие приоритетной целью именно отъём недвижимости у граждан.
Эти фирмы называют себя по-разному – инвестиционными компаниями, брокерами, ломбардами. Но под вывеской скрываются мошенники. Их цель – воспользоваться финансовой неграмотностью клиента или его безвыходным положением .
Отсюда идеальные, почти фантастические кредитные условия – без проверок, всем желающим, по одному документу и т.д.
Прежде чем иметь дело с компанией, не имеющей банковского статуса, проверьте её по всем возможным каналам, включая сайт Налоговой службы . А ещё лучше воспользоваться профессиональной .
Важный момент: не надейтесь, что получите или дома, равный реальной стоимости объекта. В лучшем случае вам дадут сумму в 60-70% от рыночной цены . Это ещё один способ кредиторов нивелировать свои риски.
Теперь перечислю ситуации, когда займ под залог – действительно разумный вариант кредитования:
Но далеко не всякую недвижимость у вас возьмут в качестве обеспечения. В следующем разделе читайте о требованиях кредиторов к объектам залогов.
Кредиторам нужны ликвидные объекты , на которые есть спрос. Если это жилые квартиры и дома, они должны быть введены в эксплуатацию и пригодны к проживанию. Если это коммерческие здания, то к ним должны быть подведены все необходимые инженерные коммуникации.
Ещё одно обязательное условие: залоговый объект должен находиться в полноправной собственности заёмщика. выдают далеко не все банки. Чтобы взять такой кредит, придётся потратить массу времени и сил.
Есть недвижимость, которую не возьмут в качестве обеспечения ни при каких условиях. Если ваш объект принадлежит к одной из трёх категорий, представленных ниже, ищите другие способы разжиться наличностью.
В залог не берут квартиры и дома, в которых текут потолки, катастрофически неисправна сантехника, не работают батареи отопления, трескаются стены и пол.
Квартиры в аварийных и подлежащих сносу домах не пригодны в качестве залога
Если здание пригодно для проживания, но подлежит сносу, им тоже никто не заинтересуется. Это и понятно: вряд ли найдётся покупатель на дом, который в скором времени снесут.
Пример
В Москве на момент написания статьи из-за программы реновации в залог не принимают жильё в многоквартирных домах, построенных до 1975 года, даже если квартира в идеальном состоянии. В рамках проекта в столице собираются снести 8 000 объектов.
Жильё, где зарегистрированы или проживают на законных основаниях несовершеннолетние граждане , – это всегда дополнительные сложности для судебного делопроизводства. Банки однозначно не берут в залог квартиры и дома , в числе собственников которых есть дети или внуки заёмщика.
Неприватизированное жильё не подлежит законной продаже , а значит, банкам и прочим кредитным организациям такая собственность не нужна.
Возникнут сложности, если в числе собственников квартиры есть отказники от приватизации , поскольку такие лица имеют право на бессрочное проживание на своей жилплощади.
Если на недвижимость наложен судебный арест или она выступает предметом спора с другими лицами (допустим, в деле о наследстве), такой объект не подходит для залога.
Не пытайтесь скрыть статус объекта от кредиторов, они всё равно выяснят его по своим каналам. После этого вам не только откажут в займе, но и занесут в чёрный список.
С юридической точки зрения займ и кредит – не равнозначные понятия.
Займ – устный или письменный договор между юридическими или физическими лицами. Бывают денежные и неденежные займы, в то время как кредиты выдаются только деньгами. Часто займ возвращают весь целиком в срок, определённый предварительной договорённостью.
Кредит – это частный случай займа, соглашение, заключённое обязательно в письменной форме. Кредит предполагает отдачу долга с процентами, при этом деньги возвращают по частям, а не сразу.
Однако даже банковские работники нередко называют кредиты займами и наоборот. Большой ошибки в этом нет, если при этом в договорах и прочих документах используются юридически корректные термины.
Теперь рассмотрим все варианты оформления недвижимости в качестве залога по кредитам и займам .
Самый безопасный и надёжный способ.
В серьёзных банках и условия оформления кредитов серьёзные , но зато клиент получает гарантию сохранности объекта. При условии, конечно, что он будет исправно платить.
Требования к заёмщикам:
В банках самые длительные сроки кредитования – до 25 лет. При этом квартира остаётся в вашем распоряжении. Вы имеете право жить в ней, делать ремонт, даже сдавать в аренду с позволения банка . НЕЛЬЗЯ продавать, менять, дарить жильё, проигрывать в карты и взрывать.
Микрофинансовые компании не требуют справок о доходах, не уделяют большого внимания кредитной истории . Требования к объектам тоже более мягкие, чем в банках. Достаточно минимального пакета документов.
Другие плюсы МФО:
Минусов тоже хватает: высокие процентные ставки, уменьшенные сроки кредита, выше риск потерять жильё .
К услугам частника обращаются те, кому отказали банки и МФО из-за нехорошей кредитной истории или по другим причинам. Частный инвестор выдаст , квартиры, офиса или склада без всяких справок и проверок.
Недостатки:
Не буду рассказывать о мошеннических схемах – это тема для отдельной статьи. Скажу лишь, что вы рискуете не только остаться без денег, но и без залога . Есть альтернативный способ – найти частника через профессионального брокера . Но брокеры тоже бывают аферистами.
Итак, если у вас есть варианты выбора, то предпочтительнее иметь дело с крупным банком – так надёжнее. Но независимо от того, какой способ займа вы выбрали, документы на объект лучше подготовить заранее, поскольку они понадобятся при любом раскладе.
Пользуйтесь пошаговой инструкцией – она поможет вам избежать самых распространённых ошибок заёмщиков.
Не жалейте времени на поиск и отбор наиболее выгодных и подходящих лично вам предложений. Банки – конкурирующие организации, поэтому стараются максимально разнообразить свои программы. Ваша задача – воспользоваться этим обстоятельством с выгодой для своего кармана .
На какие критерии обращаем особое внимание:
Если ваш выбор – МФО, ищите сведения о компании в госреестре таких организаций и на сайте Налоговой службы.
От заёмщика банку понадобится паспорт , второй документ (СНИЛС, ИНН, военный билет, водительские права и т.д.), справка 2-НДФЛ (по требованию), копия трудовой книжки или трудового договора.
Документы на предмет залога:
Другие документы – по требованию банка или иной организации .
Помните банковское правило на все случаи жизни: чем больше документов вы предоставляете, тем ниже процентная ставка.
У собственника есть 2 пути: заказать самостоятельную оценку либо дождаться банковской .
В первом случае вам придётся заплатить за процедуру из своего кармана, но зато результат будет более объективным . Не забывайте, что акт оценки действителен лишь в течение 6 месяцев . Если не успеете оформить залог в этот срок, придётся заказывать процедуру повторно.
Наш совет: займитесь поиском независимой оценочной компании самостоятельно
Второй способ – дешевле. Банк или МФО оценят объект самостоятельно, но в интересах компаний – занизить стоимость объекта. А если учесть, что клиент и так получает лишь 50-60% от реальной цены жилья, выгода от такой оценки будет и вовсе сомнительной.
Кредитный договор – это основа сделки , её альфа и омега. От этого документа зависит ваше финансовое будущее на много лет вперёд.
Вы ведь не хотите платить больше, чем рассчитывали и ожидали изначально? И проклинать тот день, когда вам в голову пришла «гениальная» идея связать свою судьбу с кредитной компанией?
Банковские работники обязаны разъяснить вам все неясные моменты – но лишь в том случае, если вы сами их об этом попросите. Сотрудники не будут забегать вперёд по собственной инициативе. Спасение утопающих – дело… сами знаете чьих рук.
Важнейшие места:
Мало кто так делает, но совет хороший – дайте прочесть договор профессиональному юристу . Для многих людей бюрократический язык банковских документов – китайская грамота. В некоторые формулировки непросто въехать даже после многократного прочтения.
Осталось получить деньги – наличкой или переводом на карту – и возвращать долг согласно графику платежей . Банки обязательно выдают такой график каждому клиенту. В типичных случаях от вас требуется ежемесячно и без просрочек вносить равные суммы.
Внимание! Если пользуетесь электронными системами или переводите деньги со счёта другого банка, учитывайте комиссию. А лучше выбирайте такой вариант, который не требует уплаты комиссионных.
Азбука финансов в коротком ролике:
Отдать недвижимость в качестве обеспечения по кредиту – не самый целесообразный и не единственный способ занять денег у банка .
Если вам срочно нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. руб. , то проще заказать кредитную карту. У таких продуктов есть беспроцентный период использования , в течение которого вы имеете право покупать товары и снимать деньги без комиссии.
Топ-5 от «Бобра» поможет с выбором банка .
Солидным банкам нет нужды наживаться на финансовой безграмотности клиентов. Условия в таких учреждениях максимально прозрачны и однозначны.
А вот в МФО и ломбардах вам действительно могут подсунуть соглашения, где есть пункты со звёздочками и набранные петитом. Читать их надо с юристом наперевес.
Опять же, всё зависит от кредитора. Если связались с частником, можете и не получить. А если имеете дело с банками, то такой вариант почти невозможен: договор подтверждается финансовым документом о выдаче денег – банковской выпиской о переводе средств, расходным кассовым документом и т.д.
Отдавать недвижимость в залог стоит лишь в случае, если нет других способов срочно достать крупную сумму денег. Под обеспечение берут только ликвидные объекты. Займ лучше оформлять в банке с безупречной репутацией.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, в каком банке условия получения займов под залог недвижимости самые выгодные?
Мы желаем читателям финансового благополучия и выгодных кредитных условий! Ждём ваших комментариев и отзывов. Ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!
Договор займа под залог это соглашение, при котором одна сторона берет в залог определенное количество денежных средств, и как гарантию того, что вернет их, дает под залог свою квартиру, автомобиль или другое частное имущество. Такой договор должен обязательно быть сложен в письменном виде. Ниже вы узнаете, как правильно его оформить.
Займ с залогом имущества сейчас считается одним из самых востребованных. Это связано с тем, что благодаря залогу, заемщик может взять довольно большую сумму денег, под не очень высокие проценты, и выплачивать свой кредит в течение длительного периода времени. Некоторые предприниматели пользуются такой услугой, ведь она является единственным шансом «спасти» свой бизнес.
Огромным плюсом такого вида кредитования является то, что для него не требуется разнообразных справок о доходах, или же привлечения поручителей. Организация, которая выдает заем, оценивает то имущество, которое вы ставите под залог, и согласовывает с вами сроки, сумму и другие нюансы вашего кредита.
Еще одним плюсом займа с использованием залога является то, что полученные деньги заемщик может тратить на что угодно. К примеру, выплатить заработную плату своим сотрудникам, или же купить новое, современное оборудование, которое окупится в скором будущем.
Для того чтобы взять займ можно заложить множество различных вещей. К примеру, это может быть ваш автомобиль. Также, очень часто в займ дают другую частную собственность, а именно недвижимость. Конечно же, намного лучше, если она будет жилой, поэтому чаще всего квартиры это самый оптимальный вариант.
Кроме всего этого, заложить также можно:
Обычно собственное имущество, которое будет даваться в залог, определяется индивидуально. Многое зависит от срока, на который вам нужны деньги, суммы и многих других нюансов и мелочей.
При составлении этого договора нужно очень внимательно отнестись к каждому пункту.
К примеру :
Для того чтобы удачно провести операцию, по взятию денег в займ нужно сделать несколько простых шагов. Первый из них – подобрать хорошую компанию-кредитора, второй – выбрать для себя сроки и процентную ставку и третий – заключить договор так, чтобы обошлось без отчуждения имущества, поэтому внимательно нужно следовать вышеописанным советам.
Займы с автомобилем под залог сейчас пользуются огромной популярностью. Все, что вам нужно это приехать в компанию, выдающую займ, на автомобиле, который вы хотите дать в залог. Сотрудники компании оценят его. В некоторых случаях выдается кредит, который равен половине цены автомобиля.
Для того чтобы взять кредит в некоторых компаниях, автомобиль придется оставить у них на стоянке на время, пока вы полностью не вернете долг.
Но некоторые компании практикуют другой способ выдачи займа, все, что нужно от вас, это оставить у них паспорт вашего транспортного средства. Займ под ПТС сейчас очень популярен, ведь не всем подходит первый вариант.
С помощью такого залога заемщик определенно будет мотивирован к своевременной уплате своего долга, а также к следованию всем прописанным в договоре правилам. Для кредитора такой займ полезен тем, что дает точные гарантии того, что если заемщик не вернет деньги в срок, то кредитор сможет удовлетворить требования займа с помощью имущества заемщика, или же с помощью поручителей.
При взятии такого займа, его неотъемлемой частью является договор, составленный в письменном виде.
Определенно, очень популярной и востребованной стала процедура взятия займа, ставя в залог собственное имущество. К примеру, если вы являетесь собственником жилплощади, вы можете взять займ с подставлением под залог квартиры.
Это один из самых удобных способов получить деньги, но помните, что при заключении такого контракта вы обязаны выплатить весь займ в течении срока, указанного в договоре, иначе вы рискуете попасть под санкции и штрафы, а в худшем случае остаться без квартиры. Поэтому нужно внимательно продумать все нюансы.
Прежде, чем составлять договор займа под залог нужно быть осведомленным во всех важных нюансах. Взять кредит и поставить в залог свою недвижимость с одной стороны очень выгодно, ведь количество денежных средств увеличивается в разы. Но так ли это удобно? Ведь везде есть свои «подводные камни». Давайте разберемся поподробнее.
Определенно, если вы оставляете под залог свою недвижимость, займ вам обеспечен. Это выгодно как для кредитора, так и для заемщика. В первую очередь, потому что кредитор не останется в минусе, если вы не вернете свой долг.
Нужно знать несколько нюансов сопровождающих всю процедуру займа:
Поэтому прежде чем делать какое либо из вышеописанных действий, вам придется просить разрешения у вашего кредитора.
Для того чтобы взять такой займ вам не нужен огромный набор документов, все, в чем вы нуждаетесь это:
Большинство организаций, занимающихся таким видом займа, не нуждаются в проверке вашей кредитной истории, или же в привлечении дополнительных поручителей. Договор составляется только между вами и компанией.
Вы сможете взять довольно большую сумму на срок, который сами себе выберете. Ниже представлена небольшая таблица, где есть примеры такого рода займа:
Как видите, вы самостоятельно можете определить, на какой период времени вам будет выдан займ, каким будет ежемесячный платеж, и какой будет максимальная сумма займа.
Для того, чтобы успешно составить договор займа, а также договор залога вам понадобится небольшой пакет документов, который включает в себя:
Обычно этих документов достаточно. Но при оформлении такого вида займа, кредитор может потребовать и другие, нужные ему документы.
Для того, чтобы правильно заключить договор займа под залог недвижимости нужно внимательно следовать ряду важных правил, которые были описаны выше.
После первой процедуры, вы обязательно должны выполнить вторую, иначе ваш договор будет считаться недействительным. Он заключается в державной регистрации.
Для того чтобы зарегистрировать договор, нужно прийти по месту нахождения залога, в учреждение юстиции, с такими документами:
В течение 15 дней после подачи заявления, и если с документами все в порядке, договор займа под залог недвижимости регистрируют.
Такие виды кредитования сейчас очень популярны. Но важно соблюдать все правила их оформления, и трезво оценить свои финансовые возможности, иначе можно лишиться собственности. При оформлении такого рода займов важно проконсультироваться с юристом. Если все будет оформлено правильно, то и исход также будет хорошим.
Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.
В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».
Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.
Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.
После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.
В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.
Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:
сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:
Вы взяли кредит:
5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.
Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.
Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.
Цель — покупка квартиры
При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:
14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.