Самые известные платежные системы интернета. Электронные переводы

См. Информационные технологии в международных операциях Международная ассоциация развития (MAP) 468-470 Международная валютная ликвидность 39, 40  

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт , которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки . В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.  

Для проведения взаимных расчётов внутри страны используется банковский клиринг , представляющий собой систему внутренних межбанковских безналичных расчётов, основанных на взаимном зачёте равных платежей. Использование межбанковского клиринга сводит до минимума балансовые суммы, которые должны быть погашены наличными деньгами . Необходимость систематических расчётов между банками на основе зачёта взаимных требований привела к созданию специальных институтов, получивших название расчётных (клиринговых) палат (первая расчётная палата была учреждена в Лондоне в 1775 г.). Активное внедрение электронных средств передачи информации в банковское дело и высокая концентрация значительной части расчётов в определённых центрах банковской системы позволили создать автоматизированные электронные расчётные палаты, которые действуют во многих странах и представляют собой межбанковскую систему переводов денежных средств и погашения встречных платежей.  

Преимуществом такой модели является относительно высокая скорость расчетов. Расчетная организация может в короткие сроки, а при использовании электронной техники - день в день, осуществить перевод денег со счета плательщика на счет получателя платежа. При этом нет необходимости организовывать межбанковские переводы и задействовать другие расчетные системы , что обычно удлиняет и замедляет процедуру расчета.  

Национальная безопасность Рос­сийской Федерации на протя­жении последних десятилетий постоянно подвергается угрозам со сто­роны организованной преступности. Борьба с ней, как признано сейчас во всем мире, не должна сводиться исклю­чительно к выявлению и пресечению от­дельных ее проявлений.

Задача, стоящая перед правоохранительными органами на современном этапе, ставится гораздо шире — пресечь деятельность самого ор­ганизованного преступного формирова­ния, важную роль в существовании ко­торого играет его финансовая база, пре­доставляющая возможность расширен­ного воспроизводства его людских и ма­териальных ресурсов.

Разнообразные виды преступной дея­тельности, осуществляемой организо­ванными преступными формирования­ми, приносят огромные доходы, мас­штабы которых не поддаются реальной оценке. В специальной литературе име­ется множество оценок объема отмыва­ния доходов, однако в настоящее время реальной методики осуществления та­кого рода расчетов не имеется.

По данным Счетной палаты Россий­ской Федерации только на Кипре еже­годно отмываются до 12 млрд. долларов США российского происхождения . А даже по приблизительным оценкам экс­пертов МВФ, посредством мировых финансовых систем ежегодно легализуют­ся доходы, полученные преступным пу­тем, в объеме от 500 миллиардов до 1,5 триллиона долларов США, что в сред­нем объеме составляет от 2 до 5% миро­вого валового продукта.

Наибольшее ко­личество их отмывается в США (при­мерно 300 млрд. долларов в год). Активы криминальных группировок Великоб­ритании приближаются к 30 млрд. дол­ларов. Прибыль, получаемая теневыми структурами Японии, составляет 5% ВВП и превышает правительственный бюджет, выделяемый на здравоохране­ние и социальное обеспечение.

«Насыщение» криминальным капи­талом приводит к необходимости реше­ния задачи по определению путей и средств его легализации.

Международные стандарты деятель­ности по выявлению, изъятию и конфи­скации денежных средств или иного имущества преступного происхождения предусмотрены такими международны­ми соглашениями, как Конвенция Со­вета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от пре­ступной деятельности от 8 ноября 1998 года №141, Директива ЕЭС от 10 июня 1991 года №91/308/ЕЭС.

В националь­ное законодательство введены меры по реализации принятых Международной группой по финансовым мерам борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) сорока девяти рекомендаций, специально посвященных противодействию отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

На основе рекомендаций ФАТФ был разработан и принят Федеральный за­кон от 7 августа 2001г. № 115-ФЗ «О про­тиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным пу­тем, и финансированию терроризма». Статьями 174 и 174 Уголовного кодек­са РФ установлена уголовная ответст­венность за осуществление операций по отмыванию преступных доходов.

Наряду с этим надо сказать, что не все рекомендации ФАТФ в целях противо­действия легализации преступных дохо­дов получили адекватное отражение в российском законодательстве и государ­ственной практике. Шестая рекоменда­ция ФАТФ «Альтернативный перевод» гласит: «Каждая страна должна принять меры по обеспечению соответствия всех физических и юридических лиц, включая агентов, занимающихся переводами денег или ценностей, включая неформальные сети или системы перевода денег или ценностей, нормативам ФАТФ для кре­дитных организаций. Каждая страна должна принять меры по административ­ному, гражданскому либо уголовному преследованию физических и юридиче­ских лиц, незаконно занимающимися та­кими денежными переводами».

ФАТФ подготовила также поясни­тельные указания и документ о лучшей практике к применению этой рекомен­дации, которые предусматривают уточ­нение необходимости регистрации всех систем перевода денег, или их лицензи­рования наряду с применением к ним широкого круга обязанностей, относя­щихся к организациям, осуществляю­щим операции с денежными средствами или иным имуществом.

Между тем Фе­деральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, по­лученных преступным путем, и финан­сированию терроризма» (ст. 5) не вклю­чает в перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средст­вами или иным имуществом, такие орга­низации, как, например, широко из­вестная «Вестерн Юнион», которые, не являясь организациями федеральной почтовой связи, осуществляют массо­вые электронные переводы денежных средств, в т.ч. в страны СНГ. Их деятель­ность представляет собой ни что иное, как неформальную сеть перевода денег, которая не охвачена системой финансо­вого контроля в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма и представляет собой удобный канал перемещения денежных средств, как полученных пре­ступным путем, так и предназначенных для обеспечения преступной, в т.ч. террористической, деятельности. Упо­мянутый федеральный закон ничего не говорит и об электронных переводах де­нег как объектах предусмотренного им контроля финансовых операций.

БЕСКОНТРОЛЬНЫЕ ПОТОКИ

Остаются вне контроля и другие де­нежные потоки, также представляющие собой чаще всего неформальную сеть ак­кумулирования и трансграничного пере­вода денег. Сегодня «хавала», что на арабском банковском жаргоне означает «переводить» или «телеграфировать», пе­реживает ренессанс. Возникшая во вре­мена караванной торговли, она остается востребованной и в эпоху глобализации, нарастания миграционных потоков, взрывного развития международных связей малого и среднего бизнеса, вы­званного прорывом в развитии телеком­муникаций. Не в последнюю очередь по­пулярность «хавалы» основывается на ужесточении банковского надзора, т.к позволяет эффективно обходить многие препятствия нормативного характера.

Организованные преступные форми­рования часто пользуются неформаль­ными системами денежных переводов. Используют курьеров, например, или системы трансфертов, наподобие систе­мы арабской «хавалы». Неформальные переводы денежных средств использу­ются и представителями челночного бизнеса. Им предлагается оставить в России деньги, предназначенные для покупки товаров за рубежом, в обмен на получение за границей по опреде­ленному адресу това­ров на ту же сумму. Как правило, такие трансграничные опе­рации осуществляются образованными на этни­ческой основе сообществами, члены которых действуют на террито­рии ряда государств. В связи с ростом количества этнических диаспор в Рос­сии подобные операции становятся все более популярными.

Согласно данным, приведенным главой ФМС России К.Ромодановским по окончании заседа­ния правительственной комиссии по со­вершенствованию взаимодействия фе­дерального центра и регионов, на кото­ром рассматривались вопросы миграци­онной политики, в России сейчас нахо­дятся 10,2 млн. нелегальных мигрантов. Всего за последние 12 лет в Россию официально иммигрировало более 7 млн. человек. Одновременно, по оцен­кам Федеральной миграционной служ­бы МВД России, Госкомстата, погра­ничной и налоговой служб, в России не­легально проживают от 3 до 10 млн. гра­ждан из стран СНГ, Китая, Вьетнама, КНДР, Афганистана и африканских го­сударств.

Денежные переводы нелегальных ми­грантов, как по официальным, так и по неофициальным каналам достигают 12-15 млрд. долларов США в год. Согласно зарубежным экспертным оценкам тер­рористические организации, действую­щие в Юго-Восточной Азии, 80-90% де­нежных средств получают по схеме «ха­вала». Пакистанские банкиры в 2002 го­ду пришли к выводу, что по каналам «ха­валы» в страну ежегодно поступает 2-3 млрд., а легальные трансакции оценива­ются в сумму 1 млрд. долларов США.

В основе работы схем пе­ревода денежных средств такого рода ле­жит принцип компенсирующего сальдо. На первый взгляд систе­ма вполне легальна: отправитель денег передает некоторую сумму дилеру, имеющему небольшую контору в каком-либо населенном пунк­те. Тот связывается со своим партнером в пункте назначения, и последний выда­ет сумму адресату. Оборот средств по та­ким каналам настолько велик, что диле­ры могут не беспокоиться о долгах. До­верие между ними построено на семей­ных, клановых и этнических связях.

«Хавала», как одна из них, позволяет осуществлять достаточно большие по объему денежные переводы без физиче­ского перемещения наличности. Прив­лекательность ее обусловлена тем, что практически не остается никаких доку­ментальных или электронных следов со­вершения операций перевода денег и достаточно простым механизмом функ­ционирования.

Неформальная система денежных переводов построена на семейных, клановых и этнических связях. Оборот московской «хавалы» составлял 400 млн. рублей в месяц.

ПОПЫТКИ ПРЕСЕЧЕНИЯ

Основную проблему для правоохра­нительных органов, занимающихся вы­явлением и пресечением легализации преступных доходов, представляют цен­тральные (клиент-получатель) и периферийные (посредник № 1 — посредник №2) связи в системе «хавала». Они име­ют характер устойчивой цепи, каждое звено в которой несет персональную от­ветственность за возможный провал операции.

Стоит отметить, что «хавала» — не единственная система неофициальных денежных переводов. Подобные системы под различными наименованиями из­вестны в Китае (фей-чиен), Пакистане (ханди), Гонконге (хукуан), Сомали (кса-вилаад), Таиланде (фей-кван), на Филиппинах (падала). В России наряду с на­званием «хавала» ис­пользуются наимено­вания «азиатская схе­ма», «система небан­ковских переводов», «параллельная банковская система», «подпольная банков­ская система». Все эти системы форми­руют глобальную сеть, чье действие про­стирается практически на весь мир.

Весьма распространено мнение, что отчеты сделок сохраняются только на время трансакции, а при завершении сделки вся документация уничтожается. Однако это представление о безбумаж­ности неформальных денежных перево­дов неверно. Информация относитель­но денежных переводов часто оставляет цифровые, сложно зашифрованные сле­ды. Имеют место записки, устные согла­шения, некоторые письменные отчеты. При переводе крупных сумм есть чело­век — меморайзер, который служит ар­битром в случае спора.

Часто, для того чтобы диверсифици­ровать риск перевода больших сумм, ис­пользуются методы, заимствованные из арсенала отмывания денег. Депозиты фрагментируются и переводятся теле­графно сотням банков во всем мире. Иногда деньги заканчивают свое движе­ние в месте происхождения. «Хавала» в России используется аф­ганской, пакистанской, индийской, ки­тайской, вьетнамской, корейской, тад­жикской, узбекской, туркменской, кир­гизской, азербайджанской диаспорами.

Правоохранительными структурами России проводятся мероприятия по вы­явлению и пресечению незаконной дея­тельности организаторов пунктов «хавалы». Так, в ходе проведения следствен­ных действий были получены докумен­тальные данные, что ежемесячно только через один пункт «хавалы» переправля­ется за рубеж от 6 до 8 млн. долларов (данные получены по результатам фи­нансово-экономической экспертизы «черной» бухгалтерии). Было установле­но, что через нелегальные пункты про­исходит «отмывание» денежных средств, источником происхождения которых яв­ляется преступный бизнес. Переправля­емые через московский пункт средства были получены от продажи контрабанд­ного происхождения потребительских товаров, а также драгоценных камней (изумруды и рубины).

Пресечение финансовых потоков, про­ходящих через систему «хавала», требует взаимодействия правоохранительных ор­ганов различных государств. Так, напри­мер, взаимодействие со спецслужбами Узбекистана по отработке одного из кана­лов финансирования терроризма, осно­ванном на использовании нелегальных международных денежных переводов по системе «хавала» привело к выявлению транснациональной преступной группы, состоявшей из граждан России, Афгани­стана, Узбекистана и Китая и обеспечи­вавшей функционирование канала, в том числе на территории России.

На основании полученных материа­лов была проведена широкомасштабная операция по ликвидации канала финан­сирования международных террористи­ческих организаций и его структур в Москве и в Узбекистане. В результате были задержаны 35 человек во главе с лидером группировки, а из незаконного оборота изъято большое количество ку­пюр в рублях и долларах США на общую сумму около 40 млн. рублей. В ходе обы­сков был получен значительный объем доказательств преступной деятельности.

На территории России неоднократно задерживались представители арабских стран, которые въезжали в страну ле­гально, имея при себе крупные суммы в долларах США. Затем эти деньги оседа­ли в Чечне. Так, азербайджанскими по­граничниками были задержаны в при­граничном с Грузией Белоканском рай­оне двое граждан Ирака, которые пыта­лись проникнуть сначала в Грузию, а за­тем в Чечню. При себе они имели 300 тыс. долларов США. Кроме того, была налажена переправка денежных средств для чеченских сепаратистов по надежно действующим «окнам» на российско-грузинской границе.

Значительные объемы денежных средств поступают непосредственно че­рез пункты пропуска на российско-гру­зинской и российско-азербайджанской границах. К этому, как правило, причастны коррумпированные сотрудники по­граничных и таможенных органов, о чем свидетельствуют выявленные факты сво­бодного перемещения грузов без досмот­ра и взыскивания таможенных пошлин.

Таким образом, анализ одного небан­ковского сектора перемещения денеж­ных средств, поступающих для последу­ющей легализации преступных доходов, показывает, что задача выявления и пре­сечения теневых денежных потоков пра­воохранительной системой Российской Федерации далеко не решена. Косвенно об этом свидетельствуют лишь единич­ные уголовные дела, по которым выне­сены обвинительные приговоры, и то за деятельность по финансированию тер­роризма, а не за легализацию преступ­ных доходов.

На сегодняшний день существует од­но уголовное дело, возбужденное в 2005 году Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков России (ФСКН) по ст. 172 и 174 УК РФ в отно­шении лиц, задействованных в системах неформальных денежных переводов. В пресс-релизе ФСКН сообщалось, что Московская «хавала» открылась в 2003 году и позволяла анонимно менять ва­люту и переводить деньги в любое го­сударство мира, где существует афган­ская диаспора, а также иметь расчетные счета физическим лицам. Ее оборот со­ставлял 400 млн. рублей в месяц.

Такая ситуация обусловлена рядом факторов, среди которых основными являются: оборот неконтролируемых де­нежных средств, коррупция, влияние на отдельные секторы экономики органи­зованной преступности и некоторые другие.

Налицо отставание законодательства от развития технологии совершения фи­нансовых операций, использующей электронные переводы, что требует вне­сения соответствующих дополнений в Федеральный закон «О противодейст­вии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и фи­нансированию терроризма» в целях рас­пространения на деятельность по совер­шению таких переводов положений это­го закона и полномочий Федеральной службы по финансовому мониторингу.

Очевидно, что в борьбе с такими пе­реводами для финансирования терро­ризма и иной преступной деятельности действующие меры государственного финансового контроля непригодны. Это задача правоохранительных органов, осуществляющих оперативно-разыск­ную и уголовно-процессуальную дея­тельность по борьбе с организованной преступностью и терроризмом.

«Хавала» и другие подобные системы нелегального перевода денег представляют собой деятельность международ­ного масштаба, дальнейшее развитие которой может негативно отразиться на финансовых интересах и уровне борьбы с организованной преступностью ряда государств. В этом своем качестве по­добные альтернативные системы денеж­ных переводов могут рассматриваться как одна из угроз национальной безо­пасности.

Кроме того, наличие двух па­раллельных расчетных систем (фор­мальной и неформальной) с доходно­стью, разнящейся в десятки раз, и «сер­висными» возможностями, не ограни­ченными административными рамками в рыночных условиях не имеет шансов на длительное существование. Объек­тивные экономические законы и тен­денции будут диктовать банкам необхо­димость отказа от части банковских опе­раций в пользу систем неформальных денежных переводов, что приведет к ис­ключению ряда банковских операций из банковской системы, выведя их из-под надзора Центрального банка Россий­ской Федерации.

В связи с этим необходимо разрабо­тать и принять международные стандар­ты деятельности по противодействию использованию таких переводов денеж­ных средств и ценностей, т.к. шестой ре­комендацией ФАТФ заложена лишь воз­можность разработки правовой основы такого противодействия. А реальное по­ложение вещей требует дальнейшей пра­вовой регламентации деятельности го­сударств для обеспечения обоснованно­го и социально оправданного использо­вания мер по выявлению, пресечению и предупреждению совершения нелегаль­ных переводов денежных средств в слу­чаях, вызывающих подозрения в связи этих переводов с преступлением.

Рынок электронных платежей на протяжении всего 2015 г. отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными драйверами, которые послужили базой для существенного роста, стали:

Стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень;

Сами сервисы, безусловно, стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков;

Значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты;

Сервис провайдеры активно наращивали продуктовую линейку, привлекая новых клиентов. По расчетам Pricefree, общее число клиентов, активно использующих электронные платежи, выросло в России примерно на 28-35% за год.

Важным фактором является рост показателя использования интернета (Internet penetration). Более 63% населения являются активными Интернет-пользователями.

Нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр. Количество активно используемых приложений здесь выросло как минимум в 2,5 раза;

Высоких показателей достигло и число банковских карт. По оценкам, в России свыше 65 млн человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43% до 45% составляют дебетовые карты, около 25% - кредитные. Свыше 40% - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т.е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным.

Теперь об основных направлениях и показателях их развития.

На начало 2016 г. число пользователей онлайн и мобильного банкинга в России составило 22 млн.

Объем электронной коммерции в России достиг 13 млрд долл., рост по сравнению с 2012 г. составил около 35%. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46%, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15%). На третьем (10%) - запчасти для автомобилей.

Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка 75 долл. в год, а активные пользователи - до 4,5 тыс. долл.

Распределение по суммам сильно не поменялось: в интервале от 30 долл. до 90 долл. осуществляется 45% покупок, около 30% приходится на покупки в интервале от 90 долл. до 150 долл. Примерно 13% покупок составляют онлайн-платежи размером от 150 долл. до 300 долл.

До сих пор при онлайн шоппинге подавляющее большинство покупок оплачивается наличными по факту доставки товара. Этот показатель остается доминирующим по отношению к другим - порядка 67%.

Примерно 11% покупок оплачивается картами онлайн, 4% - электронными деньгами, около 5% -картами при доставке товара, порядка 9% покупок - по предоплате. Остальные методы составляют примерно 4%. Именно преобладающая роль офлайн-методов открывает значительные перспективы в этом сегменте.

Надо отметить, что даже за год ситуация поменялась серьезно: пропорция оплаты наличными при доставке была значительно больше и доминировала показателем в 74%. Картами в режиме онлайн оплачивалось 9% покупок, картами при доставке - 3%, предоплата занимала 7%, вес электронных денег был очень несущественным (1%). 6% приходилось на остальные методы оплаты.

По расчетам, сегодня на руках у пользователей находится свыше 500 млн дисконтных карт. При этом свыше 70% карт находятся у клиентов, проживающих в крупных индустриальных городах, что дает дополнительный стимул движению вверх за счет наращивания географии проектов в этой области. Более 23% дисконтных карт выпущены сетями, специализирующимися в продаже косметики, парфюмерии, одежды и обуви.

На конец 2015 г. порядка 7,2 млн человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85% рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в 4.5 млрд долл. с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 г.

Объем рынка электронных платежей в России в 2013 г. вышел на рубеж в 70 млрд долл. За три года, мы полагаем, он вполне может вырасти в два раза. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тыс. Однако мы ожидаем, что уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д.).

Средний чек через терминалы вышел на уровень примерно в 230 долл., что связано ростом доверия клиентов и увеличением объемов операций по денежным переводам без открытия банковского счета.

Порядка 30% платежей происходит через сети ритейлеров, Средний чек здесь очень сильно зависит от самой сети, однако стоит отметить, что его рост по всем сетям составляет примерно 60% за год. В дальнейшем доля этого канала также будет только падать, уступая место интернет-платежам.

Крупная исследовательская компания TNS занималась изучением способов оплаты электронными деньгами в России. В опросах приняли участие 2800 людей, живущих в городах, где численность населения от 800 тыс. чел.

В сферу исследований компании были взяты дети 12-17 лет и пользователи интернета в возрасте 46-55 лет.

К сервисам, дающим возможность обналичить электронные деньги, относятся банковские карты, офлайн-терминалы и другие.

Результаты опроса представлены в таблицах 1-3.

Таблица 1 - Численность людей, знающих способы обналичивания электронных денег, %

Таблица 2 - Пользователи Интернета, знакомые с электронными деньгами и пользующиеся услугами сервисов

Подросткам нравится платить через Интернет. SMS-платежи - самый популярный способ оплаты. Им пользуются 53% подростков.

Пользователи интернета в возрасте 46-55 лет, 68% респондентов, чаще пользуются электронными деньгами и банковскими картами.

Существуют сервисы электронных денег, причем обменять электронные валюты.

Таблица 3 - Число пользователей сервисами электронных платежей, %

Население электронными деньгами оплачивают следующие услуги:

Доступ в Интернет;

Сотовую связь;

Товары в Интернет-магазинах;

Переводы другим пользователям;

Онлайн-игры;

Кредиты;

Электронные билеты в кино, театр;

Система денежных переводов, это организационная структура, разработавшая правила приема и передачи денежных средств между физическими лицами, подкрепившая эти правила программным обеспечением и обеспечившая передачу информации с помощью средств электронных коммуникаций. Каждая система денежных переводов, имеет свой клиринговый центр, службу сопровождения программы и поддержки партнеров, работающих с клиентами. Каждая система денежных переводов, работающая на территории Российской Федерации, как правило имеет свой фирменный логотип, и должна иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление денежных переводов.

Cистемы перевода денежных средств подразделяются на:

1 банковские;

2 не банковские;

3 смешанные - банковские и не банковские

И еще системы различаются по условиям осуществления безналичных расчетов физическими лицами:

1 осуществление безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету;

2 осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета;

3 смешанные расчеты - в которых с одной стороны снятие/зачисление по счету, а с другой стороны выдача/ отправление без открытия счета.

Наиболее популярными и распространенными у населения сегодня считаются системы денежных переводов физических лиц, которые осуществляются без открытия банковского счета. Каждая система разрабатывает свои правила приема и выдачи переводов, свои тарифы и ограничения.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета регулируется Положением Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», которое разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными актами.

Россия, страна большая, банков в ней очень много, поэтому и предлагаемых банками населению систем денежных переводов много. Наибольшей популярностью у населения пользуются банковские системы денежных переводов (без открытия счета), почтовые переводы Почты России и не банковские системы, которые сотрудничают с Банками и Почтой России.

Только на начало 2016 г. на территории Российской Федерации функционирует более 30 различных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Поэтому, перед каждым клиентом, которому необходимо перевести средства встает вопрос, какую из систем денежных переводов выбрать. При выборе системы денежного перевода каждый клиент стремится совместить такие разные требования как:

1 цену и качество оказываемой услуги;

2 скорость и географию предоставления услуги;

3 валюты переводов.

Международная не банковская система денежных переводов Western Union, это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 г., то есть более 160 лет. Организатором системы денежных переводов является Американская Компания WesternUnion (NYSE: WU). Глобальная сеть Western Union насчитывает более 410 тыс. пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира.

В России эта система денежных переводов работает с 1991 г., открыв дочернюю компанию ООО «Небанковская кредитная организация «Вестерн Юнион ДП Восток» (лицензия Банка России № 2726-С). Головной офис дочерней компании «Вестерн Юнион ДП Восток» расположен в Москве. По состоянию на конец 2009 г. общее количество пунктов обслуживания клиентов Western Union на территории России насчитывает свыше 14 тыс., и продолжает расти. Система Western Union применяет гибкую тарифную политику.

По территории России переводы осуществляются без открытия банковского счета и без зачисления на счет, со счета на счет через интернет. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами:

По переводам в пределах России - российскими рублями.

По переводам в/из стран ближнего и дальнего зарубежья - долларами США или российскими рублями (с конвертацией в валюту страны получения перевода).

По переводам из стран Дальнего зарубежья, через Почту России - только российскими рублями.

Комиссионное вознаграждение удерживается только с отправителя средств, а его размер зависит от суммы перевода и валюты. Тарифы различаются также и от направления перевода. Так, тарифы за перевод и сопутствующие услуги делятся на три вида:

По России;

В ближнее зарубежье;

В дальнее зарубежье.

С июля 2008 гю Система переводов Western Union запустила в России программу лояльности Western Union Gold Card для клиентов, неоднократно осуществляющих денежные переводы. Такая система лояльности действует уже в 65 странах мира и основана на внедрении специальных картах - Картах Western Union (Золотых картах Western Union). Это позволяет сократить время обработки перевода и идентифицирование постоянных клиентов по базе данных. Программа лояльности - Золотая карта Western Union, направлена на поощрение постоянных клиентов системы начислением бонусов.

Система «Western Union» работает с такими Банками России, как: Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Банк 24.ру, Балтийский Банк, ОАО КБ «Восточный Экспресс» и др.

Международная система денежных переводов MoneyGram - организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 г. в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 тыс. пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26 тыс. пунктов обслуживания.

Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.

На территории Российской Федерации система работает с 1996 г. и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, Райффайзен Банк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.

Переводы осуществляются без открытия банковского счета (в долларах США, Евро или местной валюте). Комиссия за перевод составляет от 1 % в зависимости от суммы и страны перевода. В системе MoneyGram установлены следующие ограничения по пересылаемым суммам:

До 5 тыс. долл. в сутки при переводе за рубеж (для резидентов РФ, в соответствии с законодательством РФ).

Для нерезидентов компанией установлено ограничение в размере 10 тыс. долл. в сутки.

Система денежных переводов «Блиц» - это самая крупная и распространенная Российская система денежных переводов. Система основана Сбербанком России с применением современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Система денежных переводов «Блиц» делится на два вида:

Переводы по России - функционируют с 1 февраля 2006 г. и работает только в пределах структур Сбербанка России;

Переводы в Казахстан, Украину и Республику Беларусь (между отделениями Сбербанка в России и филиалами дочерних банков в Казахстане (ДБ АО «Сбербанк»), в Украине (ОАО «Сбербанк России» и в Республике Беларусь (ОАО «БПС-Сбербанк») - функционируют с 1 октября 2007 г..

Сбербанк России имеет разветвленную филиальную сеть и более 10 тыс. филиалов работают по приему и выдаче «Блиц» переводов по России. И более 300 пунктов в Казахстане, на Украине и Республике Беларусь. Недостаток системы «Блиц» переводов заключается в том, что переводы осуществляются только внутри Сбербанка и их дочерних банков. Стоимость перевода по России - 1,75 % от суммы перевода (не менее 150 руб. и не более 3 тыс. руб.), которая взимается только с отправителя. Стоимость отправки перевода за границу - 1 % от суммы (не менее 150 руб. / 5 долл., или 5 евро в зависимости от валюты перевода). Стоимость выплаты перевода за границей - 1% от суммы. Очень надежная система, оформление переводов только по паспорту или удостоверению личности.

Переводы осуществляются без открытия банковского счета. Максимальная сумма перевода денег по России - 500 тыс. руб. За пределы России - общая сумма принятых в течение одного дня средств от одного физического лица резидента - не более эквивалента 5 тыс. долл., для нерезидентов 10 тыс. долл.

Денежные переводы «КиберДеньги» - это система денежных переводов Почты России. Сеть почтовых отделений по всей стране - более 40 тыс точек. Почтовые переводы подразделяются на два вида:

Денежные переводы «КиберДеньги» (по России);

Денежные переводы «КиберДеньги» (в страны СНГ, Балтии и страны Дальнего зарубежья).

Это современная система электронных денежных переводов Почты России, которая охватывает всю территорию Российской Федерации и интенсивно продвигается в ближнее и дальнее зарубежье через почтовые службы этих стран. Переводы за границу осуществляются путем электронного обмена переводами с зарубежными партнерами в следующих странах: Украина, Казахстан, Белоруссия, Азербайджан, Армения, Киргизия, Латвия, Молдова, Узбекистан, Эстония, Китай и Франция.

Только система денежных переводов «КиберДеньги» Почты России гарантирует доставку переводов в любую точку страны. Для доставки переводов в труднодоступные районы страны - системой используются гибридные технологии (сочетание электронных и традиционных средств доставки).

Выплата перевода, с учетом обеспечения удаленных мест необходимыми денежными средствами, осуществляется в течение 72 ч. Максимальная сумма перевода по России ограничена цифрой в 500 тыс. руб., а за рубеж - 100 тыс. руб. Стоимость услуги удерживается с отправителя средств, а ее размер зависит от суммы перевода. Кроме того, стоимость услуги зависит еще и от региона отправления. В отдельных регионах действуют индивидуальные тарифы. Недостаток системы - достаточно высокая цена услуги.

Система денежных переводов Почты России имеет преимущество - возможность осуществления переводов денежных средств между юридическими и частными лицами. В рамках этой системы реализован и проект «бестарифный почтовый перевод» для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических лиц (корпоративных клиентов). Стоимость услуг почты по осуществлению подобных переводов оплачивают сами юридические лица, заключившие соответствующий договор с Почтой России.

Денежные переводы «Форсаж» - это вторая и более современная система денежных переводов Почты России, начала функционировать с июня 2010 г., и охватывает только территорию России. Почтовый перевод «Форсаж» можно оформить в 12 тыс. отделений, количество отделений, принимающие этот вид перевода планомерно будет наращиваться до 42 тыс.

Максимальный размер перевода - 500 тыс. руб., стоимость зависит от отправляемой суммы, но не более 2 тыс. руб. Переводы осуществляются только в рублях.

Срок осуществления переводов продекларированный Почтой России - несколько минут, контрольный срок - не более 1 ч.

О наличии поступившего почтового перевода можно узнать только посетив почтовое отделение, при этом почтовое уведомление может быть доставлено значительно позже.

Международная система денежных переводов Юнистрим - это международная система срочных денежных переводов России, работающая по всему миру под брендом «UNIStream» Оператором международной системы денежных переводов Юнистрим является ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», который в 2001 г. начинал свое функционирование как департамент Юниаструм Банка, а в 2006 г. был преобразован в самостоятельный банк.

Охват системы денежных переводов - более 250 тыс. пунктов обслуживания в 100 странах мира. Эта система денежных переводов контролирует свыше 30 % рынка СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов по России и Казахстану, на Украине, Таджикистане, Молдове, а также свои собственные сети обслуживания на Кипре и в Великобритании. С помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить адресные и безадресные денежные переводы

Стоимость перевода Юнистрим по России - от 1% до 1,5 %. Проценты по переводам в зарубежные страны в основном начинаются от 1 %. Так, стоимость переводов под 0,35 % осуществляется в Армению, под 0,5 % - в Молдову.

На территории России переводы с помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить: со счета мобильного телефона, через терминалы самообслуживания ЮНИСТРИМ, через покупку ЮНИСТРИМ ДЕНЕГ в сети магазинов «Связной».

Международная система денежных переводов КОНТАКТ - это Российская международная система денежных переводов между физическими лицами без открытия счета по всему миру. Организатором и клиринговым центром системы является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), который зарегистрирован в 1990 г. (Генеральная лицензия ЦБ РФ №1073). Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) по России заработала в 2000 г., а с 27 января 2005 г. эта система начала осуществлять переводы в страны СНГ.

Система денежных переводов «Contact» располагает более 40 тыс. пунктов в 90 странах мира, более 3 500 пунктов обслуживания клиентов - в России. Переводы осуществляются в рублях РФ, долл. и евро. По территории России максимальная сумма денежного перевода 500 тыс. руб., в страны ближнего зарубежья - 350 тыс. руб., 10 тыс. долл. / евро, и дальнего зарубежья граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5 тыс. долл. за один день, для иностранных граждан это ограничение не распространяется.

Система позволяет осуществлять:

1. Отправление переводов - наличными, с банковского счета, с карточного счета;

2. Получение переводов - наличными, путем зачисления на банковский счет, зачисления на карточный счет, или выплатой чеком (США).

Комиссия за перевод варьирует от 0,7 до 5 % в зависимости от суммы, валюты и страны перевода. Так, комиссия за перевод по России составляет 1,5% от суммы, в страны ближнего зарубежья - 2%, а для отправителей крупных сумм перевода - составит менее 1%.

С декабря 2009 г. система CONTACT внедрила SMS-информирование клиентов по всему миру. С системой денежных переводов Контакт в России работаю такие банки как: Банк ГЛОБЭКС, Омск-банк, Банк «Возрождение», Тверской городской банк и т.д.

Российская система денежных переводов «Золотая Корона - Денежные переводы» - это современная и уникальная Российская систем денежных переводов физических лиц. Она разработана Центром Финансовых Технологий (ЦФТ) и начала функционировать в 2003 г. А в 2007 г. система внедрила в промышленную эксплуатацию новую технологию оформления отправки переводов через кассовые устройства. Системой внедрена Карта Денежных переводов, которая оформляется один раз и хранит информацию о хозяине, как об отправителе перевода и о получателях переводов.

Сеть пунктов системы охватывает 11 республик бывшего союза. Система «Золотая Корона - Денежные переводы» объединяет 180 банков, а общее количество пунктов превышает 15 тыс. и продолжает расти. Система сотрудничает с такими банками, как: ОАО «Уралсиб», ООО «Московский Областной Банк», ОАО АКБ «Перминвестбанк», «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», ОАО КБ «Восточный» и др.

Стоимость перевода по России - 1,5% от суммы перевода, в страны СНГ - от 1,5% до 3% от суммы перевода и страны, в Китай - 25 долл. независимо от переводимой суммы. Максимальная сумма перевода по России - 500 тыс. руб., за рубеж для резидентов РФ - до 5 тыс. долл., за рубеж для нерезидентов РФ - до 20 тыс. долл. США. Компания ЦФТ активно внедряет проекты интеграции с другими системами денежных переводов. Так, например, реализованы проекты интеграции с системами «MoneyGram» (США), «Анелик» (Россия), «PrivatMoney» (Украина-Россия), «Caspian Money Transfer» (Азербайджан) и «АВЕРС» (Украина).

Система денежных переводов АЛЛЮР - эта система денежных переводов первоначально была ориентирована на внутрироссийский рынок, а затем начала продвигаться и в страны СНГ. Организатором и Процессинговым центром системы денежных переводов физических лиц без открытия банковских счетов является ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (КОКК), более известная на российском рынке под брендом UCS (United Card Service). Уполномоченный расчетный центр Системы - НКО «Объединенная расчетная Система» (лицензия Банка России №3342-К от 23.09.1999 г.). Основу системы составляют офисы ОАО АКБ «РОСБАНК».

Общая доступная сеть системы АЛЛЮР составляет более 5500 офисов, в том числе более 650 кредитных организаций-партнеров, расположенных более чем в 300 населенных пунктах на территории России. Подписана и работает партнерская программа с Системой денежных переводов PrivatMoney. Все это делает доступными денежные переводы в Израиле, Таджикистане, Узбекистане, Кыргызстане, Молдавии, Грузии, Армении и Азербайджане, Украине, Беларуси и Латвии.

Сумма денежного перевода в рублях РФ ограничена пределом в 600 тыс. руб., в иностранной валюте - 15 тыс. долл. и 15 тыс. евро (с учетом ограничений в соответствии с действующим валютным законодательством для резидентов РФ - не более суммы, эквивалентной 5 тыс. долл. США в один операционный день). В Системе денежных переводов «АЛЛЮР» действуют единые фиксированные тарифы только на отправление перевода, а его размер зависит от суммы перевода и валюты.

Международная система денежных переводов ЛИДЕР - Российская система международных денежных переводов, которая обслуживается НКО ЗАО «ЛИДЕР». Расчетным центром и учредителем НКО ЗАО «ЛИДЕР» является ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», со 100% пакетом акций. Система ЛИДЕР работает с 2003 г. и охватывает уже 25 стран мира (это более 7 тыс. пунктов приема/отправления денег).

Тарифа на денежные переводы ЛИДЕР варьируют от 1,2 % до 4 % от суммы, в зависимости от страны, отправления или получения и валюты перевода. В отдельных странах действует одновременно несколько Тарифных планов, поэтому выбор банка для перевода стоит уточнять на сайте системы.

Клиенты системы ЛИДЕР могут воспользоваться и возможностью зачисления денег на банковский счет получателя перевода, для чего отправителю необходимо уточнить у оператора возможность данной операции в соответствии с законодательством страны получателя.

Услугу по переводу средств через систему ЛИДЕР предлагают следующие банки: Банк Индустриальный Кредит, ЗАО «Агропромбанк», КБ Транспортный, ОАО АКБ «Инвестбанк», ЗАО АКБ Газпромбанк, Банк Кредит-Днепр (Украина), Банк «Финансы и Кредит» (Украина), ОАО ВИП-Банк, ЗАО КБ Мираф-Банк, Азия УниверсамБанк (Кыргызской Республики) и др.

MIGOM (МИГОМ) - Международная система денежных переводов России, созданная в «Европейском Трастовом Банке». Система Мигом работает в 20 странах, а количество пунктов переводов «МИГОМ» достигло 30 тыс. Система имеет оформленный товарный знак.

С системой работают такие банки России как: Банк 24.ру, Ханты-Мансийский Банк, РОСГОССТРАХ БАНК, ОАО «ГУТА-БАНК», СМП Банк и другие. К системе денежных переводов «МИГОМ» подключились такие банки стран СНГ, как: Агропромбанк (Приднестровие), Белагропромбанк (Беларусь), Банк «Ипак Йули» (Узбекистан),Сберегательный Банк (Украина), ПриватБанк (Украина), Белпромстройбанк (Беларусь), Сберегательный Банк (Приднестровье), Таджикистанский Ориенбанк и др.

Тарифы на переводы системы MIGOM (МИГОМ) начинаются - от 2%.

Одним из достоинств системы денежных переводов МИГОМ является то, что при отправке перевода можно получить у обслуживающего Вас оператора распечатку списка адресов пунктов MIGOM в городе получения. И еще, перевод Получателю будет выдан только в той валюте, в которой он был отправлен Отправителем.

Любая платежная интернет-система - это специальная технология, позволяющая осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков, получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и проч.). Сегодня онлайн валюта - не менее значима, чем деньги бумажные. В интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами электронной системы, - внимательно изучите её особенности.

1. . Является одной из самых известных электронных систем интернета и главных инструментов обмена денег и проведения операций с онлайн валютой на территории СНГ. Для пользования WebMoney Transfer на компьютере или мобильном телефоне, необходимо установить один из киперов, предлагаемых системой, внеся свои настоящие данные. Для большего доверия желательно получить персональный аттестат, отправив паспортные данные по указанному в WebMoney Transfer адресу. К вашим услугам - широчайший пользовательский интерфейс, множество функций, возможностей и операций, производимых мгновенно. Особое внимание стоит уделить обменнику и взимаемым процентам. Гораздо выгоднее произвести обмен валют посредством подобных сервисов в интернете.

2. . Вторая по популярности платежная система на территории СНГ позволяет безопасно обменивать и переводить онлайн валюту другим пользователям, сохраняя, как и в случае с WebMoney Transfer, все данные о переводах. Открыв Яндекс.Кошелёк или Интернет.Кошелёк, вы можете пользоваться интерфейсом в Сети или на ПК. Переводы между вашими двумя кошельками не осуществляются.

3. Международная платежная система . Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoney Transfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания "Palo Alto". Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать "Личный счёт" или "Личный Премьер-счёт". Более крупные клиенты открывают "Бизнес-счёт". Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей.

4. (RUpay) . Единая платежная платформа работает в режиме реального времени и позволяет производить любые операции с электронными деньгами быстро и безопасно. В отличие от WebMoney Transfer, можно не бояться забыть свои реквизиты дома в блокноте. Основное назначение RUpay - оплата платежей и покупок в Сети, вывод денег на счета украинских или российских банков. Сама RBK Money банковские услуги не оказывает.

5. Деньги@mail.ru . Система ограничилась лишь веб-интерфейсом. Платежи осуществляются с любого ПК, а идентификатором служит электронный адрес.

6. Рапида . Изначально сотрудничала лишь с финансово-кредитными учреждениями. Процессинговый центр Рапиды подключается к системе биллинга предприятия. По сути, Рапида - круглосуточный сервис для приёма платежей за телефон, коммунальные услуги и проч. Система позволяет задать интервал для ежемесячных платежей.

7. E-Gold появилась на 2 года раньше, чем платежные системы WebMoney Transfer и PayPal. Безопасность более 1 000 000 счетов в E-Gold гарантируют банки Швейцарии и США. Данный сервис - универсальный инструмент, позволяющий осуществлять обмен и перевод валют в любой стране мира. Самая незаменимая платежная система использует для обмена денежных единиц весовые части палладия, серебра, золота и платины. E-Gold - идеальный вариант для серьёзных бизнесменов, посвятивших себя интернет-коммерции.

8. (Skrill) . Эта молодая платежная система (2003 г.) работает в соответствие с законодательством Великобритании. Особенность системы заключается в том, что её пользователи могут легко, безопасно и дёшево осуществлять обмен, перевод денег и платежи в интернете в реальном времени. Операции производятся благодаря e-mail. Национальную валюту, с которой вы намерены работать, следует выбрать при регистрации. В Moneybookers указываются только ваши настоящие данные. Установка программного обеспечения не требуется. Итак, посылайте деньги с вашей банковской карточки, получайте онлайн валюту по e-mail и совершайте любые покупки в Сети.

9. . Ещё одна молодая электронная платежная система (2005 г.), зарегистрированная в Квебеке (Канада). Демократичность Alertpay позволяет ей становиться всё более популярной, завоёвывая доверие пользователей. Регистрация в системе бесплатна для всех граждан мира. Пользоваться услугами не могут лишь жители Анголы, Нигерии, Сьерра-Лионе и Либерии. За все операции с онлайн валютой снимают маленькие комиссионные.

10. . Платежная система смогла удачно интегрировать множество видов электронных платежей и операций в одну цельную, логичную систему, работать с которой легко и удобно. В отличие от перечисленных сервисов, Z-PAYMENT не конкурирует с другими электронными системами, а сотрудничает с ними. Бесплатно зарегистрировавшись, вы сможете работать с любыми платежными системами, банками, производя различные операции как при помощи безналичного, так и наличного расчётов. Гарантированная безопасность, отсутствие специального программного обеспечения для пользователей, возможность заключать договора, круглосуточная поддержка, - это и есть Z-PAYMENT, которой пророчат огромный успех.

11. Google Checkout - платежная система от Google. Необходима привязка к банковской карте клиента. Пользоваться сервисом пока могут лишь жители Великобритании и США. Фактически, Google Checkout не осуществляет платежи, а гарантирует их безопасность. Сами операции производятся при помощи банковских карт пользователей системы.

12. . Еще один удобный и безопасный сервис моментальных электронных платежей в сети. Является многофункциональным: система позволяет не только проводить взаиморасчеты между зарегистрированными пользователями и совершать различные виды электронных платежей, но также располагает собственной депозитной программой, которая дает возможность безопасно сохранять электронную валюту на счетах и ежемесячно получать процентные выплаты на остаток средств. В числе преимуществ Perfect Money - высокий уровень безопасности и круглосуточная техподдержка.

13. . Главным назначением этого российского платежного сервиса, действующего сегодня в 20-ти странах мира, является моментальная оплата различного рода услуг, от коммунальных платежей до банковских кредитов. Ключевым отличием QIWI от других подобных финансовых сервисов является то, что переводить средства можно не только из личного аккаунта в интернете или через мобильное приложение, но также и посредством специальных платежных терминалов самообслуживания, которые сегодня можно найти в большинстве населенных пунктов России, Украины, Беларуси и других стран.

14. . Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.

15. . Первая белорусская внебанковская система мгновенных электронных микроплатежей, позволяющая быстро и без комиссий оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и телевидение, а также различные другие виды услуг посредством привязанной к цифровому кошельку пластиковой карты. Помимо этого, система дает возможность совершения различных банковских операций, а вот переводы средств, носящие коммерческий характер, здесь не допускаются (перевод денег между физическими лицами - владельцами EasyPay-кошельков осуществляется без проблем с комиссией 2%). На рынке функционирует с 2004 года, а в 2010 году EasyPay вышла и на украинский рынок онлайн-платежей.

16. . Украинский открытый платежный сервис, предназначенный для перевода денег, а также совершения различного рода микроплатежей и онлайн-оплаты широкого ряда услуг. Основателем и собственником LiqPay является украинский ПриватБанк, что позволяет снимать деньги со счета посредством банкоматной сети ПриватБанка в Украине и России. Высокий уровень безопасности совершаемых операций гарантирует использование сервиса динамических одноразовых паролей (высылается в смс-сообщении на привязанный к личному аккаунту номер телефона) и технологии 3D Secure code.

17. . Единый кошелек W1 - еще один удобный и надежный электронный сервис, позволяющий зарегистрированным пользователям осуществлять переводы между кошельками без дополнительной комиссии, а также легко и быстро оплачивать различные виды услуг. Доступ к единому кошельку осуществляется через любые средства цифровой связи, имеющие подключение к интернету (компьютеры, мобильные телефоны, КПК). Располагает широкой партнерской сетью, которая дает возможность выгодной бескомиссионной оплаты самого широкого ряда товаров и услуг.

18. . Платежная мультивалютная система, которую можно отнести к числу сервисов с электронными валютами, базирующихся на золотом эквиваленте (наиболее близким аналогом Pecunix можно назвать широко известный e-gold). На рынке электронных валют ЭПС Pecunix, зарегистрированная в Панаме, работает уже 10 лет. Преимуществами этой платежной системы, основанной на золотых активах, можно назвать безопасность и надежность, однако на сегодняшний день Pecunix не пользуется большой популярностью.

19. . Электронная платежная система, популярная в России и существующая с 2004 года. Регистрация в сервисе открытая и бесплатная, в качестве номера счета здесь выступает адрес электронной почты. На данный момент операции в MoneyMail могут осуществляться в трех видах валют - российский рубль, доллар США, а также евро. Все операции в системе осуществляются через интерфейс сайта, дополнительные приложения при этом устанавливать не нужно. Среди основных услуг - пополнение счетов мобильной связи, совершение ежемесячных платежей, погашение банковских кредитов, перевод денежных средств на e-mail и многие другие.

20. . Назначением этого сервиса является оплата услуг, совершение денежных переводов и различных платежей через интернет с использованием ваучеров Ukash (банковский счет или карта при этом не требуются). Купить ваучер Ukash можно за наличные деньги в специализированных пунктах продаж или онлайн с использованием самых разных интернет-сервисов (Webmoney, W1, LiqPay, QIWI, RBK Money и др.) Одной из наиболее популярных услуг, доступных владельцам Ukash-ваучеров, можно назвать международные переводы в режиме онлайн.

Как осуществляется электронный перевод денежных средств внутри страны?
Чтобы осуществить электронный перевод, банки покупателя и продавца должны быть членами Федеральной резервной системы и иметь счета в резервном банке или иметь счет в банке-участнике. Покупатель или кредитор, переводящий средства электронным способом, должен сообщить своему банку имя продавца, название банка продавца и данные счета, на который переводятся денежные средства, а также номер в Американской ассоциации банков, идентифицирующий банк продавца в Федеральной резервной системе.
Подтвердив наличие денежных средств клиента, инициирующий перевод банк-участник, или отправитель, дает инструкции своему резервному банку дебетовать счет отправителя и кредитовать банк - участник получателя средств. Если отправитель и получатель имеют счета в двух разных резервных банках, запрос о кредитовании будет послан резервным банком отправителя в резервный банк получателя. После этого резервный банк получателя кредитует счет последнего.
Как банк, инициирующий перевод, подтверждает денежные средства клиента?
Все средства, подлежащие переводу, должны быть инкассированы. Таким образом, чековый депозит, покрывающий электронный перевод, по которому еще не получены средства, задержит или предотвратит перевод. По существу, пересылающий банк защищает себя от риска потенциальных убытков по статьям, подпадающим под действие распоряжений об остановке платежа, до тех пор пока не произведен финальный платеж. Это относится и к сертифицированным чекам, и к банковским чекам. Часто делается ссылка на «средства в наличии» или «федеральные средства», что означает, что средства для перевода инкассированы.
Когда фактически завершается электронный перевод?
Как только получатель получает уведомление о поступлении -- «Федеральный электронный трансферт» из Федерального резервного банка, - платеж считается законченным и, за исключением приведенных ниже случаев, продавец имеет право на использование таких средств.
Может ли отправитель отозвать распоряжение об электронном переводе денежных средств после того, как он направил в свой резервный банк уведомление о дебетовании своего счета?
Резервный банк может остановить действия по осуществлению электронного перевода, если просьба отправителя об отзыве дает резервному банку разумную возможность исполнить запрашиваемый отзыв. Если запрос получен
слишком поздно, резервный банк может обратиться к резервному банку получателя денежных средств, чтобы тот, в свою очередь, запросил получателя об их возврате, если отправитель хочет этого. Однако резервный банк будет нести ответственность только как «не проявивший добрую волю» или не сумевший продемонстрировать обычную осторожность. Следовательно, он не несет ответственности, если получатель отказывается вернуть денежные средства.
Есть ли крайний срок подачи распоряжения об электронном переводе средств, которые продавец должен получить в этот же день?
Хотя ни один резервный банк не гарантирует выполнения перевода в запрашиваемый день, обычно 15 часов - это крайний срок для отправляющих банков. Более того, резервный банк может по своему усмотрению произвести электронный перевод после окончания рабочего дня. Такое обычно происходит в случае крайней необходимости или когда переводятся крупные суммы денег. Крайний срок для размещения распоряжения о международном переводе - 12.30.
Чем отличаются электронные переводы внутри страны от международных электронных переводов?
При международных электронных переводах простота и безопасность Федеральной резервной системы недоступны. Поэтому перевод обычно занимает больше времени. Кроме того, при международных электронных переводах существует проблема обусловленного платежа. В частности, банк, дебетующий счет клиента, обычно оставляет за собой право отозвать кредит, предоставленный банку-корреспонденту, если в процессе расчетов происходит перерасход на клиентском счете. Это может создать трудности в определении того, когда произведен финальный платеж.
В чем преимущества и недостатки электронного перевода денежных средств для продавца?
После наличных денежных средств для продавца это лучший способ гарантировать себе, что он получит поступления от продажи в день исполнения, потому что Федеральный резервный банк принимает на себя риск финального платежа, как только распоряжение отправителя принято его резервным банком.
Один недостаток, связанный с электронным переводом, имеет отношение к характеру соглашения о счете, заключенного между продавцом и его банком. В связи с соглашением о счете может не потребоваться, чтобы банк продавца кредитовал счет последнего сразу же после получения кредита Федеральной
резервной системы. Федеральный закон требует, чтобы получатель «сразу же» кредитовал счет бенефициара, однако не уточняется, что подразумевается под определением «сразу же». Лучше всего будет посоветовать клиенту, чтобы он ознакомился с условиями своего договора о банковском счете. Более того, продавец может уточнить в договоре о поглощении, что обязательство покупателя перевести денежные средства будет считаться исполненным только после того, как денежные средства поступят на счет продавца.
Имеются ли иные платежные методы, кроме наличности или электронных переводов, приемлемые для продавца в день завершения?
Есть три вида чеков, выпускаемых банком, которые практически не содержат никаких рисков для принимающего их продавца: 1) чек клиента, гарантированный банком; 2) кассирующий чек; 3) банковский чек. Каждый из этих чеков имеет свои особенности, но все они предназначены для того, чтобы получатель платежа был уверен в том, что платеж будет обязательно осуществлен уполномоченным банком.
Чеки клиента - это такие инструменты, на которые, после того как они заверены банком-плателыциком, не распространяется распоряжение об остановке платежа. Согласно Единому коммерческому кодексу США, банк, выдавший чек клиента, несет персональную ответственность за невыполнение обязательства по оплате чека, ¦ а его клиент несет вторичную ответственность.
Выпуская кассирующий чек, банк выступает и как плательщик, и как получатель платежа в размере суммы, указанной в чеке. Как и в случае с чеками клиента, банк должен принять кассированный чек для платежа в момент его выпуска. Клиент не может остановить платеж по этому чеку. Единственный случай, когда продавец сталкивается с риском неплатежа, - если банк, выпустивший чек, становится неплатежеспособным до наступления платежа. Даже если банк является членом Федеральной корпорации страхования депозитов, чек будет застрахован на сумму до 100 тыс. долл. США, включая проценты.
Банковский чек не дает продавцу той же степени уверенности, что и сертифицированный чек клиента или кассированный чек, поскольку, в отличие от них, банк, выдающий банковский чек, не принимает тем самым чек к оплате (т.е. не берет на себя обязательство выплатить по требованию эту сумму) в момент его выдачи. Для платежа необходимо предъявление этого чека. Несмотря на эту разницу, Единый коммерческий кодекс рассматривает банковские чеки как денежные эквиваленты, и единственный случай, когда банк, выпустивший чек, может остановить платеж, - это если банк является непосредственным участником сделки. А единственный случай, когда клиент, заказывающий банковский чек, может потребовать остановки платежа, - это случай мошенничества или кражи этого инструмента.