Рефинансирование ипотеки: особенности, этапы процесса и цифры. Процедура рефинансирования кредита

Здравствуйте, друзья!

Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.

Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

1. Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

2. Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого . В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Процедура перекредитования

Основные этапы:

1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

1. До 5 займов.
2. На срок до 7 лет.
3. От 11,5 % годовых.
4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
5. Возможность получить дополнительную сумму.
6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

1. Срок кредитования до 7 лет.
2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
3. Перекредитовывает только займы других банков.
4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
4. Количество займов до 6 штук.
5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

• до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
• нет просрочек за последние 6 месяцев,
• нет просроченной задолженности,
• все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Можно рефинансировать до 3 займов.
3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
5. Процентная ставка от 10 %.

Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.

Альфа-Банк

1. До 5 рефинансируемых займов.
2. Срок кредитования до 5 лет.
3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
4. Можно получить дополнительные средства наличными.
5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Новое страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Заключение

Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.

Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.

Время чтения ≈ 8 минут

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Это происходит из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит в банке, остальные знают, как это делать и что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.

Сложившаяся ситуация натолкнула банки на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового в другом банке. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.

Что значит рефинансирование кредита? Как оно происходит?

Полезно знать!
Рефинансирование потребительских кредитов других банков происходит путем выдачи в качестве займа на более выгодных условиях денежных средств, которые используются для погашения существующей задолженности. На другие цели их использовать нельзя, так как новому кредитору предоставляется отчет.

Услуга рефинансирования может быть использована для:

Объединения нескольких кредитов других банков в один;
получения других, более выгодных условий кредитования;
увеличения срока кредитования;
уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения образования просрочек по действующему займу.

Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Как это происходит? Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа в другом банке.

Будьте внимательны!
Часто рефинансирование кредита отождествляют с процедурой реструктуризации. Но это неверно. Когда происходит реструктуризация, то оформляется кредит в том же банке, а не в другом. Но это происходит на других, более выгодных условиях.

Обратите внимание!
Цель рефинансирования заключается в получении более низкой процентной ставки, увеличении срока погашения кредита и уменьшении ежемесячных платежей по займу в другом банке.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:

Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.

Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.

Кому нужно рефинансирование кредита другого банка?

Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:

1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту в другом банке. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Банк, в котором происходило оформление первого кредита, вряд ли согласится изменить его условия на другие. А за счет процедуры рефинансирования потребительского кредита в другом банке происходит решение проблемы.

2. Хочет увеличить размер кредита. Как пример, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другой банк согласен выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.

3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.

Будьте внимательны!
Банки откажут в рефинансировании займа другого банка человеку, который не сможет доказать свою платежеспособность.

Как происходит рефинансирование потребительских кредитов других банков?

Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии в другом, новом банке. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу в другом банке придется искать поручителя.

Рефинансирование потребительских кредитов другого банка происходит в несколько этапов:

Определение суммы рефинансирования;
Обращение в другой банк – к новому кредитодателю;
Получение выписки от бывшего кредитодателя;
Оформление заявки и предоставление пакета документов.

После потребуется дождаться решения другого банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового, другого банка происходит списание суммы, необходимой для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.

Как происходит подача заявки на рефинансирование кредита от другого кредитора?

Подача заявки на рефинансирование у каждого банка происходит по-своему, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает другой, новый банк, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, перекредитование происходит лишь в том случае, если претендент на услугу соответствует таким критериям, как:

Возраст – от 21 до 65 лет.
Гражданство Российской Федерации.
Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный другой банк.
Общий трудовой стаж – 1 год и более.
Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.

Обратите внимание!
Если есть просрочки по займу, подлежащему рефинансированию, то происходит отклонение заявки.

Помимо требований к заемщику, банком выдвигаются требования к действующему кредиту, такие как:

1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не происходила;
4. просрочки отсутствуют.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита другого банка?

Оригинала кредитного договора, заключенного в другом банке;
графика платежей;
согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
справки из другого банка, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.

Запомните!
Справка из банка, выдавшего кредит, действует только 3 дня. Поэтому ее следует взять непосредственно перед походом в отделение другого банка, в котором будет происходить рефинансирование.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков?

Зная, в каких банках и как происходит рефинансирование кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату. Как это происходит, рассмотрим ниже.

Условия рефинансирования кредита другого банка

Рефинансирование ипотеки подразумевает другой, более крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Как пример, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.

Если происходит рефинансирование потребительских кредитов другого банка, то условия будут другими: годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Как пример, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.

Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Так как если это произойдёт, то они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.

Полезно знать!
Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц. Но потом условия рефинансирования кредитов стали другими – адаптированными и под физических лиц. Тем не менее без справки о доходах процедура не происходит.

С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита в другом банке. Ведь, как правило, происходит отказ в перекредитовании. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Так как МФО славятся другими, более завышенными процентными ставками.

Заключение

С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.

Совет!
Однако, по словам экспертов, следует обращаться исключительно к лидерам рынка. К таким, как Сбербанк, «Ренессанс Кредит», «ВТБ 24», «Банк Москвы».

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Это происходит из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит в банке, остальные знают, как это делать и что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.

Сложившаяся ситуация натолкнула банки на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового в другом банке. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.

Что значит рефинансирование кредита? Как оно происходит?

Полезно знать!
Рефинансирование потребительских кредитов других банков происходит путем выдачи в качестве займа на более выгодных условиях денежных средств, которые используются для погашения существующей задолженности. На другие цели их использовать нельзя, так как новому кредитору предоставляется отчет.

Услуга рефинансирования может быть использована для:

Объединения нескольких кредитов других банков в один;
получения других, более выгодных условий кредитования;
увеличения срока кредитования;
уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения образования просрочек по действующему займу.

Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Как это происходит? Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа в другом банке.

Будьте внимательны!
Часто рефинансирование кредита отождествляют с процедурой реструктуризации. Но это неверно. Когда происходит реструктуризация, то оформляется кредит в том же банке, а не в другом. Но это происходит на других, более выгодных условиях.

Обратите внимание!
Цель рефинансирования заключается в получении более низкой процентной ставки, увеличении срока погашения кредита и уменьшении ежемесячных платежей по займу в другом банке.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:

Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.

Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.

Кому нужно рефинансирование кредита другого банка?

Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:

1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту в другом банке. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Банк, в котором происходило оформление первого кредита, вряд ли согласится изменить его условия на другие. А за счет процедуры рефинансирования потребительского кредита в другом банке происходит решение проблемы.

2. Хочет увеличить размер кредита. Как пример, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другой банк согласен выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.

3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.

Будьте внимательны!
Банки откажут в рефинансировании займа другого банка человеку, который не сможет доказать свою платежеспособность.

Как происходит рефинансирование потребительских кредитов других банков?

Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии в другом, новом банке. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу в другом банке придется искать поручителя.

Рефинансирование потребительских кредитов другого банка происходит в несколько этапов:

Определение суммы рефинансирования;
Обращение в другой банк – к новому кредитодателю;
Получение выписки от бывшего кредитодателя;
Оформление заявки и предоставление пакета документов.

После потребуется дождаться решения другого банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового, другого банка происходит списание суммы, необходимой для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.

Как происходит подача заявки на рефинансирование кредита от другого кредитора?

Подача заявки на рефинансирование у каждого банка происходит по-своему, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает другой, новый банк, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, перекредитование происходит лишь в том случае, если претендент на услугу соответствует таким критериям, как:

Возраст – от 21 до 65 лет.
Гражданство Российской Федерации.
Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный другой банк.
Общий трудовой стаж – 1 год и более.
Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.

Обратите внимание!
Если есть просрочки по займу, подлежащему рефинансированию, то происходит отклонение заявки.

Помимо требований к заемщику, банком выдвигаются требования к действующему кредиту, такие как:

1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не происходила;
4. просрочки отсутствуют.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита другого банка?

Оригинала кредитного договора, заключенного в другом банке;
графика платежей;
согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
справки из другого банка, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.

Запомните!
Справка из банка, выдавшего кредит, действует только 3 дня. Поэтому ее следует взять непосредственно перед походом в отделение другого банка, в котором будет происходить рефинансирование.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков?

Зная, в каких банках и как происходит рефинансирование кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату. Как это происходит, рассмотрим ниже.

Условия рефинансирования кредита другого банка

Рефинансирование ипотеки подразумевает другой, более крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Как пример, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.

Если происходит рефинансирование потребительских кредитов другого банка, то условия будут другими: годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Как пример, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.

Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Так как если это произойдёт, то они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.

Полезно знать!
Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц. Но потом условия рефинансирования кредитов стали другими – адаптированными и под физических лиц. Тем не менее без справки о доходах процедура не происходит.

С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита в другом банке. Ведь, как правило, происходит отказ в перекредитовании. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Так как МФО славятся другими, более завышенными процентными ставками.

Заключение

С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.

Совет!
Однако, по словам экспертов, следует обращаться исключительно к лидерам рынка. К таким, как Сбербанк, «Ренессанс Кредит», «ВТБ 24», «Банк Москвы».