Можно ли сделать рефинансирование кредита? Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит.

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку - ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование - это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию - пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация - чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором - только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас , автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая .

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам .

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать , можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов .

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта - аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга - 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

1. Паспорт.
2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
4. Кредитный договор.
5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование - хорошая банковская услуга. С её помощью можно и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.

Об услуге

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
• срока кредитования;
• размера ежемесячного платежа;
• условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.

ВТБ 24

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.

Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк

Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие - от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки - от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления - от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Внутренняя борьба между банками за потенциального клиента приводит к тому, что растет количество кредитных программ, повышаются ставки по депозитам, улучшаются условия обслуживания. С каждым разом кредиты становятся всё прозрачнее, доступнее и выгоднее.

В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна, человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?

Всегда может наступить такой момент, когда вы, допустим, полгода назад рефинансировали кредит, а потом нашли условия получше. Если заёмщик имеет положительную кредитную историю , у него достаточно средств для погашения имеющейся задолженности, то банки дают возможность перекредитовать ссуду дважды, а то и большее число раз.

Сильные стороны услуги рефинансирования

К преимуществам такой программы являются следующие обстоятельства:

• Вы можете снизить ваши расходы на обслуживание своего займа. Для этого разница в ставке должна быть не менее 2%. Хорошая экономия при жилищном кредитовании выходит при снижении на 3-4 п.п.;
• При желании кредитор может продлить срок кредитования , чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет;
• Рассматриваются варианты, когда вы увеличиваете сумму текущей задолженности, т.е. часть идет на погашение «старого» займа, а часть можно получить наличными деньгами;
• Некоторые компании готовы предоставить индивидуальные условия возврата долга, когда для своего клиента предлагают особый график внесения взносов;
• Перекредитование, даже повторное, помогает объединить несколько кредитов в один займ;
• Позволяет избежать комиссий за частичное досрочное погашение и иных тарифов за возврат займа, существующие на данный момент в текущем банке.
• Некоторые кредитно-финансовые организации позволяют изменять предмет залога. К примеру, при перекредитовании ипотеки можно в качестве обеспечения предоставить другую недвижимость, соответствующую требованиям кредитора.

Условия повторного рефинансирования

Предоставление новой ссуды для перекредитования обычно происходит на стандартных условиях, ведь заёмщик при этом просто желает сменить кредитно-финансовую организацию. Валюта займа предоставляется на выбор, обычно это доллары США, Евро и Российские Рубли. Тут важен один момент, что, какая бы ни была высокая разница между курсами, желательно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату и прочие доходы в результате свой деятельности.

Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».

По этой ссылке рассказываем об основных причинах отказа, а в данной статье — о способах исправления кредитной истории.

Рефинансировать ссуду можно как в своем банке, так и в стороннем. В случае с ипотекой, лучше обратиться в ВТБ24 , Сбербанк . Альфа-банк , Росбанк , Райффайзен и другие организации.

С помощью рефинансирования можно закрыть такие виды займов, как:

• наличными
• кредитные карты
• автоссуды
• овердрафт.

Многие банки дают возможность перекредитовать сразу несколько ссуд К примеру, через Сбербанк можно закрыть до 5 займов.

Процедура получения нового кредита

Инструкция оформления повторного займа на рефинансирование выглядит следующим образом:

1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов , нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.

Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.

При этом не стоит забывать об одном нюансе, даже если в предыдущей организации вы с ним не столкнулись. Пока осуществляется процесс перерегистрации имущества с одного банка на другой, вам придется оплачивать более высокий процент, так как на протяжении этого периода ваша новая ссуда будет «бланковой», т.е. беззалоговой. И после того, как ипотекодержателем станет новый кредитор, ставка опуститься до стандартного уровня. Все эти моменты будут подробнейшим образом расписаны не только в договоре на получение заема, но и в предварительном договоре ипотеки (ипотеке «второй» руки).

Список банков, которые могут рефинансировать кредит

В перечень банков, готовых предложить вам повторную программу перекредитования относят:

1. ЗАО «Райффайзенбанк»;
2. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк «Home Credit Bank»;
3. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
4. ОАО АКБ «Росбанк»;
5. ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
6. ОАО «МДМ Банк»;
7. ОАО «Сбербанк России»;
8. ОАО «Московский кредитный банк»;
9. ЗАО «Банк ВТБ 24»;
10. ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и др.

Многие считают, что рефинансирование кредитов – это манна небесная, которая может помоет справиться с финансовыми обязательствами без ущерба для семейного бюджета и кредитной истории. Но не все так просто. Я предлагаю вам прочитать эту статью, чтобы больше узнать о рефинансировании, понять, когда и где нужно оформлять его, в чем основные преимущества этой программы, а также почему она может быть лучше реструктуризации. Интересно? Читайте далее. Ниже вы найдете много ценной информации, которая теряется в информационном мусоре многих сайтов.

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов представляет собой выдачу нового в счет погашения имеющегося. При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет. Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это. К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже. Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

• Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.
• Возможность сохранить свою кредитную историю.
• Возможность объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.

Стоит отметить, что плановый платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и процентной ставки. Многие банки предлагают сразу комплексное решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Так, вместе с рефинансированием оформляют кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку выплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Но проценты по кредиту нужно оплачивать согласно графику гашения.

Условия рефинансирования в различных банках

Ниже вы прочитаете условия рефинансирования кредитов в наиболее крупных банках, которые предлагают оформить данную программу для своих кредитных продуктов и для продуктов сторонних банков. Предлагаю вашему вниманию Сбербанк, ВТБ 24, Альфа Банк, Хоум Кредит Банк, Газпромбанк, Почта Банк и Банк Русский Стандарт. практика показывает, что чаще всего заявки подаются именно в эти финансово-кредитные организации.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Сбербанк является крупнейшим российским банком с большой долей государственного
капитала. Он проводит рефинансирование всех возможных кредитов, в том числе кредитов сторонних банков. Для получения одобрения данной программы необходимо соответствовать ряду требований, а именно:

• Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
• Ста работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
• Наличие паспорта с отметкой о прописке в регионе оформления рефинансирования.
• Наличие официального источника доходов.

Таким образом, вам потребуется предъявить следующие документы:

• Заявление-анкета.
• Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
• Информация о рефинансируемом кредите (кредитный договор, справка об остатке задолженности, информация о страховке и так далее).

Процентная ставка составляет от 13,9% годовых. Максимальная сумма 3 миллиона рублей, которую банк может выдать на срок до 5 лет. Рефинансирование в Сбербанке имеет ряд преимуществ, где самым главным является отсутствие необходимости привлекать созаемщиков или предоставлять залог и отсутствие комиссий. Если рефинансируется ипотека, то залог обязателен. Им будет является кредитуемое жилье или иной объект недвижимости, стоимость которого эквивалентна размеру кредита или превышает его.

Рефинансирование в ВТБ 24

Это еще один крупный банк с государственным капиталом. Он предлагает выгодные условия рефинансирования. Более того, он охотно кредитует проблемных заемщиков сторонних банков и объединяет несколько ссуд в одну. Условия здесь довольно выгодные, а срок рассмотрения заявки не превышает 5 дней. Итак, рефинансироваться здесь можно на следующих условиях:

• Процентная ставка от 14,5% годовых.
• Максимальная сумма 3 миллиона рублей.
• Срок кредитования до 5 лет.

Для оформления программы понадобятся только и информация о рефинансируемом кредите. Но для получения минимальной процентной ставки вам потребуется предоставить справку о доходах. В противном случае она увеличится на 0,5% годовых.

Обратившись сюда, можно легко объединить несколько кредитов в один, получив выгодную процентную ставку. Более того, после погашения займа в ВТБ 24 вам более охотно будут выдавать кредиты все банки, в том числе с государственным капиталом.

Рефинансирование в Альфа Банке

Альфа Банк считается крупнейшим коммерческим банком в России. Он предлагает клиентам самые разнообразные продукты по выгодным процентным ставкам, в том числе рефинансирование. Здесь условия значительно выгоднее, чем в описанных выше банках, но зато клиенту стороннего банка довольно сложно рефинансировать получить одобрение здесь. Условия по рефинансированию в Альфа Банке следующие:

Список документов стандартный. Сюда входят паспорт, второй документ, информация по рефинансируемому кредиту и справка о доходах. Важно отметить, что заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней. Деньги перечисляются на счет погашаемого кредита, клиенту на руки не выдаются. В этом банке довольно жесткая проверка заемщиков, поэтому важно обладать хорошей кредитной историей. Наличие зарплатной карты здесь позволит снизить процентную ставку на 1,5%.

Рефинансирование в Хоум Кредит Банке

Home Credit & Finance Bank является одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он также охотно рефинансирует займы сторонних банков. Условия рефинансирования могут отличаться в каждом отдельно случае. Однако к стандартным относится следующее:

• Максимальная сумма 500 тысяч рублей.
• Срок кредитования до 3 лет.

Для оформления рефинансирования необходимо предоставить всю информацию о рефинансируемом кредите, паспорт и справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ. Рассмотрение заявки происходит в течение одного дня. Данный банк предлагает не рефинансирует ипотечные и автокредиты. Здесь можно обратиться за оформлением данной программы только при наличии проблем с выплатой потребительских кредитов.

Рефинансирование в Газпромбанке

Это крупный коммерческий банк с небольшой долей государственного капитала. Он предлагает очень выгодные условия рефинансирования кредитов. Так, вы можете получить займ на следующих условиях:

• Максимальная сумма 3,5 миллиона рублей.
• Максимальный срок кредитования 7 лет.
• Процентная ставка от 12,5%.

Как видите, условия более, чем выгодные, если сравнивать с другими банками с государственным капиталом. Уровень обслуживания здесь гораздо выше. Для оформления займа потребуется паспорт, второй документ и справка о доходах. Если сумма довольно большая, то банк может затребовать поручителя или предоставление залога. В качестве залога могут быть жилая или коммерческая недвижимость, ценные бумаги или движимое имущество.

Рефинансирование в Почта Банке

Это еще один банк с большой долей государственного капитала. Так как он появился недавно, он предлагает все виды кредитов. Процент одобрения здесь очень высокий. Дело в том, что компании необходимо быстро набирать оптимальное количество клиентов. Сделать это можно, повысив порог одобрения и снизив требования к заемщику. Именно на этот шаг и пошло руководство банка. Таким образом, рефинансировать кредит здесь можно на следующих условиях:

• Процентная ставка от 14,9% годовых.
• Предоставление спецусловий для пенсионеров.
• Максимальный срок кредитования 5 лет.

Максимальная сумма не является открытой информацией. Однако вряд ли она превышает 1 миллион рублей, так как предоставление большей суммы связано с большими рисками для банка. Для получения займа нужно предоставить паспорт, второй документ, удостоверяющий личность и справку о доходах по форме банка или форме 2-НДФЛ.

Рефинансирование в Банке Русский Стандарт

Данный банк имеет довольно высокий процент одобрения займов. Более того, он рефинансирует свои кредиты. На рефинансирование займов сторонних банков организация идет неохотно. Это не случайно. Дело в том, что банк не сотрудничает с БКИ, в которое подают информацию большинство российских банков. Таким образом, не имея полной картины о заемщике, часто клиенты других банков получают отказ в рефинансировании. Однако, учитывая, что многие оформляют потребительские кредиты именно в этом банке, имеет смысл описать данную программу здесь. Так, можно оформить ее на следующих условиях:

• Максимальный срок кредитования 3 года.
• Процентная ставка от 13,5% годовых.
• Максимальная сумма 1 миллион рублей.

Для оформления займа потребуются только паспорт и информация о рефинансируемом кредите. Но банк может затребовать расширенный пакет документов, куда будут входить справка о доходах, второй документ и, возможно, предоставление залога. Также вы можете прочитать вот эту замечательную , где найдете еще несколько банков для проведения рефинансирования.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, что реструктуризация не предполагает выдачи нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Таким образов, вам просто изменяют условия кредитного договора. Как правило, процентная ставка не меняется, а плановый платеж уменьшается ТОЛЬКО за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Важно понимать, что обе программы оформляются тогда, когда клиент находится на просрочке. Обычно этот срок должен составлять 10-14 дней. Хотя, бывает и больше. Более подробную информацию об условиях действия данных программ можно посмотреть на сайте banki.ru или уточнить у кредитного инспектора в интересующем вас банке.

Помните: чем больше у вас кредит, по которому вы находитесь на просрочке, тем больше интерес у банка провести реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому не скрывайтесь от сотрудников банка, а сами приходите в офис обслуживания, требуя оформления одной из этих программ. Отмечу, что интерес банка в проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования заключается в увеличении собственных активов. Если заемщик задолжал банку хотя бы одну копейку, банк должен зарезервировать всю сумму кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании и как добиться одобрения

Часто банк при пером обращении отказывает в рефинансировании. Это вполне естественно.
Обычный сотрудник не может принять решения о проведении данной программы. Однако добиться одобрения возможно. Отказ может поступать в следующих случаях:

• Несоответствие требованиям к заемщику.
• Недостаточный официальный доход.
• Неуважительная причина для проведения рефинансирования.

Если же все это не относится к вам, то есть несколько уловок, как получить одобрение.

Уловка 1. Она включает в себя написание заявления-претензии в отделении банка на имя руководителя подразделения и дублирование этого заявления на портале banki.ru. такой подход гарантирует, что заявление будет рассмотрено ответственными лицами. Но получение ответа может затянуться на срок до 30 дней.

Уловка 2. Обращение в различные отделения одного и того же банка. Часто специалисты службы экономической безопасности не хотят брать на себя лишнюю ответственность по оформлению рефинансирования. Но есть такие, которые готовы взять ее на себя, чтобы помочь заемщику войти в график гашения.

Уловка 3. Во время собеседования дать понять, что вы рассматриваете вариант рефинансирования в стороннем банке. Как правило, чтобы не потерять клиента, банк дает добро на проведение данной программы.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

На самом деле, все зависит от вашего уровня доходов и от тяжести финансового положения. Так, вам обязательно нужно обращаться для проведения данной программы, если у вас есть проблемы с выплатой по ипотеке или автокредиту. В случае невыполнения финансовых обязательств, банк может забрать залоговое имущество.

Для рефинансирования потребительского кредита вам потребуется иметь одну из следующих уважительных причин:

• Потеря работы в связи с сокращением.
• Получение инвалидности.
• Рождение ребенка.
• Снижение уровня доходов в связи с потерей кормильца.
• Иные форс-мажорные обстоятельства, которые не зависят от вас.

Практика показывает, что рефинансирование – единственная возможность для многих вносить оплату, согласно графику гашения. Помните, что систематическое нарушение кредитного договора не только влечет начисление штрафных санкций и ухудшение кредитной истории. В некоторых случаях банк может затребовать досрочное погашение всей ссудной задолженности в течение 7 дней досрочно.

Где выгоднее всего оформлять рефинансирование

В указанных выше банках можно оформить рефинансирование на достаточно выгодных
условиях. Конечно, каждый может обратиться в любой другой банк. например, довольно хорошие условия в Бин Банке, Банке Открытие и других. Важно изучать условия предоставления нового займа в счет погашения имеющегося в каждом отдельно случае.

Учитывая, что ЦБ РФ ведет довольно агрессивную политику в отношении многих финансово-кредитных организаций, которые ведут рискованную политику, рефинансирование стало доступнее. Если вам одобрили данную программу, обязательно вносите платежи, согласно графику гашения. Это позволит повысить уровень доверия других кредиторов к вам и избавит вас от ряда проблем.

Таким образом, где именно выгоднее всего оформлять рефинансирование сказать невозможно. Внимательно изучайте предложения ведущих банков в отношении вашего кредита. Все зависит от типа ссудной задолженности и ее размера. Для получения максимально выгодных условий старайтесь сами настаивать на предоставлении залога. Уменьшая банковские риски, вы можете получить минимальную процентную ставку.

Надеюсь, вам данная статья была полезной, и она ответила на ваши вопросы относительно данной программы. Подписывайтесь на мой блог. Здесь вы найдете еще много полезного. В частности, узнаете, как получить помощь в оформлении кредита, сможете понять, чем один вид кредита отличается от другого и какие есть подводные камни, повысите свою финансовую грамотность…Если у вас остались какие-то вопросы, не стесняйтесь задавать их в комментариях ниже.