Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Быстрая навигация по материалу
При заключении кредитного договора законом предусмотрена возможность его расторжения. Соглашение прекращает свое действие в автоматическом порядке при условии выполнения кредитных обязательств. То есть после погашения всей суммы займа договор считается расторгнутым. Однако в некоторых случаях возможно и досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком или заемщиком. Процесс этот довольно сложен, но выполним. Расторжение кредитного договора должно осуществляться в порядке, предусмотренном законодательством и соглашением. Консультация юриста поможет разобраться в особенностях процедуры и составить стратегию действия для каждого конкретного случая. Адвокат по защите прав потребителей представит интересы в суде, если возникнет такая необходимость.
Договор кредитования представляет собой документ, в котором две стороны заключают соглашение о передаче денежных средств во временное пользование. В нем определены условия передачи займа и сумма, которую финансовое учреждение выдает гражданину или юридическому лицу. Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства по возврату средств в указанный срок и выплате вознаграждения за пользование деньгами.
Порядок заключения договора между финансовой организацией и гражданином регламентируется ГК РФ и законом о банковской деятельности. Этими же документами определяется и расторжение кредитного договора с банком (порядок, условия, основания, последствия). Согласно нормам действующего законодательства заключение соглашение предусматривает его оформление в письменной форме, с обязательным подписанием обеих сторон – участников соглашения. Непременным условием законности документа является добровольное подписание, подразумевающее согласие всех контрагентов с его условиями.
В кредитном договоре в обязательном порядке должны содержаться следующие данные:
Кроме того, в договоре оговариваются условия досрочного расторжения по инициативе одной из сторон или путем заключения общего соглашения.
Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ
Получите юридическую консультация по расторжению кредитного договора с банком
Для соглашений о кредитовании существует свой порядок и условия прекращения, отличные, например от расторжения договора дарения или трудового соглашения. Закон о правах потребителей дает право на расторжение кредитного договора банком в одностороннем порядке, а также лицом, взявшим ссуду, в течение 14 дней с момента заключения. Это касается и договора займа, и других видов договоров, например, депозитного. В случае если предполагается расторжение кредитного договора с банком судебная практика рекомендует полный возврат ссуды и выплату минимальных процентов (за период пользования денежными средствами). При таком варианте не требуется предварительного согласования с финансовым учреждением.
Расторжение кредитного договора возможно и в случае возникновения непреодолимых обстоятельств, о которых заемщик не мог знать на момент оформления соглашения. К таким обстоятельствам относится, например, уменьшение оклада, обнаружение неизлечимого заболевания, предполагающего финансовые затраты на подержание жизни. В этом случае банк может пойти на встречу и расторгнуть имеющийся договор при условии заключения другого. Этот процесс может быть оформлен в виде реструктуризации или рефинансирования кредита.
Расторжение договора в одностороннем порядке банком также имеет место. Оно может быть инициировано финансовой организацией в случае просрочки выплаты более чем 90 дней. Это основание дает банку право на обращение в суд и взыскания задолженности в принудительном порядке. При этом к сумме кредита добавятся все проценты, набежавшие за этот период, штрафы и пени, о которых указано в тексте договора, а также судебные издержки, связанные с ведением дела.
В общих словах можно сказать, что сделка может быть аннулирована в том случае, если присутствуют следующие основания для расторжения кредитного договора:
Получите юридическую консультация по телефону
Законодательство регулирует порядок расторжения соглашений целым рядом нормативных актов. Согласно этим документам существует два метода решения вопроса: мирное урегулирование и судебное разбирательство. Этап договорного разрешения конфликта является обязательным в любом случае.
В общем виде порядок расторжения кредитного договора выглядит следующим образом.
После рассмотрения дела суд выносит свое решение, которое подлежит исполнению после вступления в законную силу. Практика показывает, что выиграть подобные дела очень трудно, а сам процесс требует финансовых и физических затрат.
Когда заемщик оформляет кредит в банке, с ним заключается кредитный договор, который действует ровно тот срок, что в этом договоре прописан. Здесь вроде все понятно. Но, ситуации бывают разные, и в некоторых из них может потребоваться досрочное расторжение кредитного договора. Однако, процедура расторжения договора не из простых, и редко когда заканчивается успехом для заемщика. Мы же в свою очередь описали все случаи, в которых вы можете расторгнуть кредитный договор досрочно.
Кредитный договор вы можете просто отменить до тех пор, пока не получите деньги на руки. Эту возможность дает п.2 статьи 821 ГК РФ. Ну, мало ли, вдруг вы передумали, или за это время нашли кредит по более выгодной ставке. В этом случае, вам необходимо уведомить банк, и кредитный договор будет закрыт.
Правда, с 1 июля 2014 года (после вступления в силу закона о потребительском кредитовании) всё изменится, и вы сможете погашать кредит досрочно полностью или частично, просто сообщив в банк за 30 дней до планируемой даты погашения (если по договору не установлен меньший срок). И, никаких санкций со стороны банка в этом случае быть не может.
Юридическая помощь должникам
В последнее время возникают ситуации, когда заёмщики испытывают финансовые трудности и не могут платить взятый кредит, в связи с этим встаёт вопрос о возможности расторжения кредитного договора. Особенностям процедуры расторжения кредитного договора посвящена данная статья.
Отмена кредитного договора на ранних стадиях после заключения:
Если же договорится с банком о расторжении кредитного договора на компромиссных условиях, не удаётся, тогда можно попытаться расторгнуть договор в одностороннем порядке, т.е по требованию заёмщика.
Заёмщик может написать заявление в банк о расторжении кредитного договора. И в заявлении обязательно указать причины расторжение договора — ухудшение материального положения заёмщика, потеря работы, болезнь, инвалидность и прочее.
Банки, как правило, неохотно идут именно на расторжение кредитного договора т.к. в этом случае банк теряет прибыль. Вероятнее всего, что банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, т.е. уменьшить сумму ежемесячного платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования. Если заёмщик согласен на рассрочку, которую предложил банк, то можно продолжать платить кредит на изменённых условиях.
Но, если заёмщик твёрдо настаивает на расторжении кредитного договора, а банк отказывает, тогда возможно обращение в суд с данным требованием.
Важно! Подача письменного заявления в банк о расторжении кредитного договора всегда должна предшествовать обращению в суд по данному вопросу.
Если банк отказал в расторжении кредитного договора или не ответил на письменное заявление заёмщика в течение месяца, тогда заёмщик может обратиться в суд с исковым заявлением к банку о расторжении договора.
Основания расторжения кредитного договора в судебном порядке:
Данные обстоятельства действительно должны быть существенными , наступление которых заёмщик никак не предполагал (пожар, наводнение, другие стихийные бедствия, военные действия, чрезвычайная ситуация, тяжёлая болезнь). Суд может отказать в расторжении кредитного договора по данному основанию в связи с потерей работы заёмщика т.к. данное обстоятельство можно было предполагать.
Если суд принимает решение о расторжении кредитного договора, то в решении указывается на необходимость заёмщику вернуть полученные от банка средства, выплате фактически начисленных процентов, а также решается вопрос о штрафных санкциях, если была просрочка по кредиту.
Кредит берется для решения материальных проблем и ни в коем случае не должен превращаться для должника в финансовую удавку. Какие меры может принять заемщик, чтобы прекратить отношения с банком, ставшие для него невыгодными и обременительными?
Правильный шаг – досрочное расторжение договора, таким образом, можно избавиться от долговых обязательств. Однако на практике граждан, решившихся на «развод» с банком, зачастую поджидают немалые трудности, преодолеть которые мы поможем в этой статье.
Ниже мы расскажем как расторгнуть кредитный договор с банком на законных основаниях, но поясним что сделать это можно далеко не всегда. Давайте рассмотрим все детали по порядку.
Возможность его досрочного прекращения обычно предусматривается по обоюдному соглашению должника и кредитора. Попробуем разобраться, имеет ли право банк расторгнуть договор в одностороннем порядке и затребовать погашения долга от заемщика досрочно.
Обычно банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке при нарушении клиентом условий погашения кредита, либо при стечении обстоятельств, приводящих к изменению порядка выплат и стоимости кредита.
Инициатором становится заемщик, желание которого расторгнуть сделку обычно оправдано в случаях, когда:
Разумеется, кредитная организация не настроена терять доход, по причине изменения финансовой погоды своего клиента и вряд ли пойдет навстречу его пожеланию. Более того, даже погашение кредита не всегда является гарантией успешного прекращения взаимоотношений с банком.
В отдельных случаях это даже грозит заемщику штрафом. Известно немало случаев, когда по прошествии определенного времени заемщик уже позабывший о своем кредите вдруг получал требование от банка погасить приличный долг по дополнительным платежам, например, за ведение счета, но уже со штрафом и пеней.
Мы подскажем, что делать, чтобы избежать подобной ситуации — лучше всего, оплатив последний взнос, получить от банка письменное подтверждение (справку) о закрытии кредита и отсутствии претензий.
Можно сказать что существует несколько вариантов расторжения договора: либо по соглашению сторон, либо решением гражданского суда . Давайте разберем как должен поступить заемщик в каждом из случаев.
Расторжение договора при полном погашении суммы займа осуществляется автоматически, поскольку стороны исполнили свои обязательства. Оформление дополнительной документации не требуется.
Но это только теоретически, на практике у заемщика остаются перед банком сопутствующие долги по сопровождению кредита. Такие как договор ведения банковского счета.
Поэтому, после погашения кредита, лучше, если заемщик напишет в банк заявление о закрытии всех сопутствующих счетов. А еще лучше, если заемщик после заявления получит от финансового учреждения справку, что задолженности отсутствуют с указанием даты. Справка должна быть завизирована должностным лицом и печатью банка.Сразу поясним – заемные средства подлежат возврату в любом случае, но проценты, особенно, если речь идет о долгосрочном займе, можно и не платить при досрочном расторжении договора.
Обычное желание не может стать причиной прекращения договорных отношений. Расторгнуть договор с финансовым учреждением возможно лишь, основываясь на положениях Гражданского кодекса.
Статьи по теме:
Наиболее выгодным вариантом для обеих сторон является обоюдное согласие. Но оно возможно лишь в том случае, если инициатива заемщика не встречает возражений. В такой ситуации клиент банка пишет заявление, учреждение выносит положительную резолюцию.
Затем составляется документ, в котором прописываются условия: дату окончания договорных отношений, денежная сумма к возврату, срок погашения кредита и иные детали. Кроме этого, если в договоре был прописана комиссия за досрочное погашение, ее вам придется оплатить.
Идеальным является вариант, при котором банк и заемщик приходят к взаимному соглашению и на оговоренных условиях прекращают отношения. В случае, когда банк не считает желание клиента достаточно обоснованным и отказывает, на помощь последнему приходит Гражданский кодекс.
Важным моментом является наличие письменного обращения заемщика в банк с просьбой о досрочном расторжении кредитного договора.
Существуют и некоторые особенности в прекращении отношений с банками в зависимости от кредитных продуктов, которыми пользуются заемщики. Например, с банком Тинькофф, известным активным продвижением кредитных карт, расторгнуть договор возможно из-за следующих обстоятельств:
Это же относится и к другим учреждениям (Альфа-банк, договора на кредитные карты с банком Ренессанс и другими) предоставляющим займы в виде карточных счетов.
Для этого нужно составить исковое обращение, оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей, собрать информационные и доказательные документы, передать документы в судебные органы. Суд рассмотрит заявление, если:
Основаниями для судебного разбирательства являются нарушения условий, которые зафиксированы в договоре кредитования. Причем они могут быть нарушены, как заемщиком, так и банком. Кроме нарушений, причинами могут быть и другие обстоятельства:
Заемщику стоит понимать, что ему нужно будет доказывать в суде, что после заключения кредитного договора его жизненная ситуация изменилась, причем эти изменения невозможно было предугадать заранее.
К решению прекратить действие кредитного договора чаще всего приходит заемщик, когда теряет возможность платить деньги (увольняется с работы или тяжело болен). По правилам, сделать это можно после полной выплаты долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Да, но сделать это очень сложно.
Если заемщик выполнил все свои обязательства, то документ считается исполненным, и расторгать его не нужно. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена еще одна интересная особенность. В течение двух недель после получения займа его можно вернуть, заплатив символические проценты. Данный пункт не требует предварительного согласования с кредитным учреждением. Другое дело, если деньги выплачены не полностью. Как расторгнуть договор кредитный с банком в такой ситуации? Первый вариант - по соглашению сторон, второй - через суд.
Просто так отказаться от выполнения обязательств по гражданско-правовому договору невозможно. У заемщика должно быть непреодолимое обстоятельство, о котором он не знал на момент подписания документов. Потеря дохода таковым не является, поскольку клиент может и должен искать другую работу. А если ему уменьшили сумму оклада, то следует просить о реструктуризации долга или взять заем для покрытия кредита в другом учреждении.
Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик может отказаться от кредита до его получения. После этого учреждение вправе требовать уплаты всей суммы долга с учетом вознаграждения. Как расторгнуть договор в одностороннем порядке? Специалисты подчеркивают, что в ГК РФ предусмотрены такие обстоятельства:
1. В случае нарушения условий соглашения банком (ст. 450).
2. Наступление обстоятельств, которые заемщик не смог предусмотреть ранее.
3. Наступление иных обстоятельств, оговоренных в документе. Это может быть утрата залога, просрочка по платежам и т. д. В этом случае банк может требовать уплаты всей суммы займа с учетом процентного вознаграждения и штрафов.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если человек тяжело заболел или получил группу инвалидности и теперь не может работать? Да, ведь об этом обстоятельстве он не мог знать заранее. Второй вариант – если кредитная организация внесла изменение в договор без согласования. Документ заключается на договорной основе и подписывается представителями сторон. Поэтому все изменения также должны быть заранее оговорены. Но очень часто финучреждения изменяют процентную ставку без согласования с клиентом. Как расторгнуть договор кредитный с банком в таком случае? Подать исковое заявление в суд. Еще одной уважительной причиной может быть несвоевременное предоставление денег или выдача средств в неполном объеме.
Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Да, например, в том случае, если заемщик не возвращает деньги в указанные в документе сроки (чаще всего 30 дней). Невыполнение обязательств является главным основанием для передачи дела в суд. Отдельным пунктом в документе оговаривается ответственность должника в случае несвоевременного возврата средств. Тогда он обязан уплатить пеню или штраф.
Как расторгнуть договор кредитный с банком? Необходимо написать заявление в финучреждение, в котором официально заявить о своем желании и указать причины. На практике подобные бумаги банк либо оставит без официального ответа, либо сразу отказывает, либо предлагает неприемлемые условия. Если у клиента и так набежали большие суммы штрафов, то имеет смысл дождаться, пока банк не подаст исковое заявление. Он это может сделать в течение 3 лет. При этом учреждение будет требовать оплаты процентов и штрафных санкций за весь период.
Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени (штрафные санкции за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.
В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.
1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением (ст. 313 ГК РФ). Заемщик может возложить исполнение обязательств на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.
2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.
3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после расторжения договора через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.
4. Ст. 310 ГК РФ и ст. 29 «Закона о банках» предусмотрено, что финучреждение может в одностороннем порядке менять условия соглашения, если это предусмотрено в документе. Но изменения будут считаться правомерными, если они соответствуют принципам добросовестности. Например, если после увеличения процентной ставки сумма платежа превысит 40 % ежемесячного дохода заемщика, то суд может признать такие изменения недопустимыми.