Средняя ставка банковского кредита для юр лиц. Кредитный калькулятор для юридических лиц

Кредиты для юридических лиц достаточно серьезно отличаются от займов, которые банки выдают гражданам. Это касается практически всех основных параметров оформляемых кредитов:

1. Направление расходования средств. Физические лица получают, главным образом, потребительские кредиты, в то время как организации оформляют ссуды, прежде всего, для развития и нужд бизнеса;
2. Размер и продолжительность. В подавляющем большинстве случаев займы юридическим лицам намного крупнее и выдаются на более длительный срок, чем физическим. Единственным исключением из этого правила выступает ипотечное кредитование, которое для граждан также нередко оформляется на серьезную сумму и на 10, 15 или даже 20 лет;
3. Процентная ставка. Как правило, процентная ставка для юридических лиц несколько ниже, чем для граждан. Это объясняется наличием больших возможностей для предоставления обеспечения по займу в виде недвижимости или других активов, а также поручительства как со стороны физических, так и юридических лиц.

Особенность процентных ставок по кредитам для юридических лиц

В отношении процентной ставки по кредитам для организаций необходимо отметить следующий факт: не следует рассматривать все юридические лица как нечто однородное. Дело в том, что для крупной корпорации и для небольшой компании условия кредитования могут очень заметно различаться. Очевидно, что в первом случае при предоставлении ликвидного залога удается оформить займ под 9-10%, а во втором отличной процентной ставкой будет считаться 13-14%.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему коммерческие предложения банков в части кредитов для юридических лиц практически всегда содержат большой разброс в возможных условиях оформления займа. Конкретные параметры кредита будут определяться, исходя из характеристик заемщика, стоимости и ликвидности предоставляемого им залога и других подобных показателей.

Еще одной особенностью кредитования юридических лиц является возможность оформления трех вариантов займов:

• Кредит. Подразумевает единовременное получение всей суммы;
• Кредитная линия, которая бывает двух видов – возобновляемая и невозобновляемая. Она подразумевается получение выделенной суммы частями по необходимости. При этом возобновляемая кредитная линия позволяет брать средства и затем возвращать их неоднократно в течение действия кредитного договора;
• Овердрафт. Самый простой и достаточно удобный вариант кредитования. Предполагает получение заемных средств на небольшой срок, как правило, на 2 недели. По его истечению заемщик должен погасить долг, после чего может снова пользоваться овердрафтом. Размер кредитного лимита в этом случае определяется, исходя из оборотов заемщика по счета.

Очевидно, что процентная ставка зависит от вида оформляемого юридическим лицом займа. Наиболее низкой она является для обычного кредита и овердрафта.

Кредитная линия, как правило, обходится заемщику несколько дороже. Хотя, как уже отмечалось, на величину процентной ставки оказывают серьезное влияние и другие факторы.

Почему банки дают кредиты под такие проценты

Процентная ставка зависит от большого количества параметров кредита, к числу наиболее важных из которых относятся:

• Кредитная история заемщика. Получение кредита клиентом с проблемной историей взаимоотношений с банками весьма проблематично. Более того, при наличии текущих долгов это становится вовсе маловероятным. Естественно, при одобрении кредита в этом случае банк будет страховаться резким увеличением процентной ставки;
• Обеспечение по кредиту. Наиболее сильно снизить процентную ставку может предоставление юридическим лицом залога в виде ликвидной недвижимости или другого актива, а также оформление поручительства со стороны физических или, что еще лучше, юридических лиц. В этом случае клиент может рассчитывать на снижение величины процента на 2-3, а в некоторых ситуациях и 4-5%;
• Продолжительность пребывания на рынке. Банки намного охотнее дают кредиты давно и успешно работающим предприятиям. Вполне естественно, что недавно открывшейся компании оформить займ намного сложнее. Логичным следствием такого подхода выступает совершенно разная процентная ставка, которая устанавливается в указанных ситуациях;
• Сумма и срок кредитования. Получение крупного кредита под надежный и ликвидный залог на длительный срок обходится клиенту, если сравнивать процентную ставку, намного дешевле. Это вполне логично, так как подобная финансовая сделка приносит банку стабильный доход в течение длительного времени;
• Степень сотрудничества с кредитной организацией. Большинство банков одним из условий кредитования ставит не просто открытие клиентом счета в этой финансовой организации, но и перевод туда значительной части операций. Естественно, если юридическое лицо давно и взаимовыгодно сотрудничает с банком по различным направлениям, оно может рассчитывать на более выгодные условия кредитования, которые выражаются в оперативном рассмотрении заявки, минимальном количестве предъявляемых требований и, конечно же, низкой процентной ставке.

Средние ставки по кредитам для юридических лиц

Изучение размещенного выше внушительного списка факторов, влияющих на уровень процентных ставок, позволит понять, почему так серьезно различаются условия кредитования для крупного, среднего и малого бизнеса.

Официальная статистика Центробанка показывает, что минимальной процентной ставкой для предприятий средних размеров сегодня можно считать 13-15%.

Малые организации и индивидуальные предприниматели в большинстве случаев могут получить кредит, как минимум, под 15-18%. При открытии нового бизнеса сложно рассчитывать на получение займа по более низкой ставке, чем 19-20%. Конечно же, особняком стоят крупные предприятия и корпорации. При выполнении описанных выше условий в части кредитной истории и предоставления обеспечения они вполне могут получить крупный кредит на длительный срок под 9-10% годовых. Очевидно, что реальная процентная ставка по займу окажется несколько выше за счет различных комиссий и прочих сопутствующих выплат, однако, в любом случае эти условия кредитования намного выгоднее, чем для большинства остальных предприятий.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту

В настоящее время рассчитать процентную ставку по любому кредиту несложно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн калькулятором. Этот простой и удобный сервис легко найти на сайте практически каждого серьезного банка или на различных ресурсах в сети, специализирующихся на банковской, кредитной или финансовой тематике.

Для того, чтобы понять реальные расходы по кредиту, необходимо вычислить не декларируемую банком, а реальную процентную ставку, которую часто называют эффективной. Для ее расчета следует учесть абсолютно все выплаты по кредиту, включая различные комиссии, проценты за обналичивание, платежи по страховке и другие подобные расходы. Вместе они образуют сумму переплаты. Разделив ее величину на сумму основного долга и продолжительность кредита, можно получить эффективную процентную ставку.

Что позволяет получить более низкую ставку

Для того, чтобы максимально снизить процентную ставку по кредиту, необходимо использовать следующие способы:

• Иметь хорошую кредитную историю. Даже организации, имеющие какие-либо проблемы с банками в прошлом, постепенно могут исправить кредитную историю;
• Предоставить обеспечение по займу, которым может выступать залог, желательно, ликвидный, или договор поручительства;
• Разработать бизнес-план, который способен убедить специалистов банка в перспективности бизнеса потенциального заемщика;
• Стать клиентом банка и сотрудничать с ним по различным направлениям. Это один из самых простых и доступных вариантов снижения процентной ставки, однако, он требует определенного времени.

Для субъектов малого бизнеса отличным и вполне реальным способом сократить собственные расходы по кредиту является участие в какой-либо программе государственной поддержки предпринимательства.

Подобные проекты периодически разрабатываются и реализуются в России, причем в достаточно заметных масштабах.

Где юридическому лицу получить кредит с низкой ставкой

Сегодня практически все банки работают с юридическими лицами, что легко объясняется выгодностью и привлекательностью этого сегмента рынка для разнообразных финансовых учреждений. Конечно же, наиболее интересны для банков крупные корпоративные клиенты. Причины такого подхода уже были объяснены выше.

Поэтому при желании получить кредит юридическое лицо может рассмотреть сразу множество вариантов, что позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий. Наиболее популярными сегодня на рынке считаются предложения Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ 24 и других лидеров банковского сектора страны.

Однако, в последнее время все активнее предлагают услуги бизнесу, прежде всего, малому и среднему, такие банки, как Тинькофф, Восточный Экспресс Банк, Точка и Модульбанк. Их предложения не всегда в состоянии конкурировать с финансовыми условиями, которые предлагают ведущие кредитные организации страны, тем не менее, благодаря высокому уровню обслуживания и активному использованию современных технологий ведения банковского бизнеса, их положение на рынке становится все более заметным.

На какой срок и какую сумму можно рассчитывать

По уже упоминавшимся причинам срок и сумма кредитов для юридических лиц могут весьма сильно отличаться – начиная с 2-х недель и суммы в 50 тыс. рублей для овердрафта и заканчивая 15-20 годами и суммами в несколько сотен миллионов рублей.

Риски и возможные проблемы

Получение кредитов юридическими лицами сопровождается теми же рисками, что и любой другой вид займа. Главный из них – опасность возникновения ситуации, когда клиент не в состоянии обслуживать имеющийся у него долг, что может стать причиной разорения, банкротства или закрытия бизнеса.

Вы являетесь юридическим лицом, и планируете оформить в Сбербанке России кредит? В этом обзоре мы расскажем о том, на какие процентные ставки вы сможете рассчитывать в этом году. Всего для бизнеса представлено 10 предложений.

Итак, если вы нуждаетесь в кредитовании от крупнейшего банка нашей станы, вы сможете выбрать подходящую программу из более чем широкой линейки продуктов. Далее мы укажем основные условия, которые стоит принять во внимание:

1. Программа «6,5» — предназначена для приобретения (пополнения) основных средств, модернизации и реконструкции пр-ва, запуска новых проектов. Вам смогут предложить сумму от 1 млн. до 1 млрд. рублей на срок до 3-ех лет. Ставка от 9,6% годовых, в качестве обеспечения выступают гарантии Корпорации МСП;
2. «Бизнес-Оборот» — целью выдачи займа является пополнение ОС, осуществление текущих расходов или участие в тендерах. Размер — от 150 тысяч, срок действия договора — от 1 до 48 месяцев, можно взять отсрочку на полгода при выплате. Процент — от 11,8% в год, требуется материальное обеспечение (гарантии, недвижимость, оборудование, ТС и т.д.);
3. «Бизнес-Инвест» — имеет схожие условия, однако здесь максимальный период кредитования может длиться до 10 лет. Полученные средства можно пустить на модернизацию производства, проведение ремонта ОС, погашение имеющейся задолженности;
4. «Бизнес-Недвижимость» — предоставляется исключительно на цели приобретения коммерческой недвижимости, либо рефинансирования коммерч. ипотеки. Также можно получить от 150.000 рубл. на срок до 10 лет под минимальную ставку от 11,8% с возможностью получения отсрочки до 1 года;
5. «Бизнес-Авто» — аналогичная программа, только нацеленная уже на покупку коммерческого или грузового транспорта. Выдают от 150 тыс. рубл. на период от 1 до 84 мес., начальный процент — от 12,1% годовых. Можно отсрочить платежи на 3 мес. Обеспечение — приобретаемое имущество;
6. «Бизнес-Актив» — продукт предназначен для покупки нового или б\у оборудования для использования его в хоз.деятельности, сюда же можно отнести его страхование и затраты на запуск и монтаж. Аналогичные условия, что и у программы выше, только ставка начинается от 12,2% в год, и без отсрочек;
7. «Бизнес-Доверие» — денежные средства в размере от 500 тысяч выдаются на текущие нужды без подтверждения их целевого использования. Размер займа не может превышать 60% от оценочной стоимости предоставленной в залог жилой недвижимости или до 50% коммерческой недвижимости, либо до 90% от векселей и депозитов Сбербанка. Период действия договора от 3 до 36 месяцев, ставка от 14,54% годовых, можно отсрочить выплаты на 3 мес.;
8. «Экспресс-ипотека» — разрешено приобретать жилую или коммерческую недвижимость, которая уже сдана в эксплуатацию. На эти цели выделят до 7 миллионов на срок до 10 лет, понадобится ПВ от 25 до 30% от стоимости объекта. Минимальный процент — от 15,5%, нужно поручительство;
9. «Экспресс под залог» — займ в размере до 300 тыс. до 5 млн. руб. предоставляется на развитие бизнеса под материальное обеспечение недвижимости или оборудования с их обязательным страхованием. Срок — от 6 мес. до 4 лет, процент варьируется от 17 до 19% годовых.

Наиболее популярна среди предпринимателей программа «Доверие» с достаточно высокой ставкой от 17 до 18,5% в год, но ее основным плюсом является то, что нет необходимости в залоге. Сегодня не каждый банк готов кредитовать предпринимателей без обеспечения.

Условие «Доверия»

• Сумма – 100 тысяч – 1 млн рубл. для владельцев бизнеса, для ИП и юрлиц – до 3 миллионов.
• Срок – до 3лет.
• Ставка – 17,18,5%.
• Система погашения – дифференцированные или аннуитетные платежи.
• Комиссии не предусмотрены.
• Требуется поручительство.
• Возможно досрочное погашение без штрафов.
• Стоимость гарантии АКГ 1,25% от суммы гарантии за каждый год использования.

На займ могут рассчитывать ИП и юридические лица, бизнес которых был открыт уже более 6 месяцев назад. Займом могут воспользоваться юридические лица, ИП, собственники бизнеса с выручкой до 60 млн российских рубл. Решение банка принимается за 3 дня.

Если вы только недавно стали юридическим лицом, и нуждаетесь в кредите для открытия своего дела, возможно вас заинтересует предложение под названием «

Разумеется, в каждом случае требуется подробный тщательный анализ более чем ста различных банковских организаций. И в первую очередь мы рекомендуем вам присмотреться к тем, что представлены в списке.

1. Сбербанк кредит для юридических лиц, процентная ставка – от 9,6% с залогом и поручителем и 17,6% без обеспечения. Целевое обоснование не требуется.
2. Альфа-банк предлагает до 6 млн руб без залога в разных валютах, процентная ставка скачет чуть ли не ежедневно.
3. ВТБ 24 имеет уникальные кредитные продукты с обеспечением 75% от общей суммы. Возможно рефинансирование обязательств. В некоторых случаях взимается комиссия за оформление в размере 0,3%.
4. Россельхозбанк готов предложить кредит без залога на сумму до 2 млн руб. Большинство кредитных продуктов целевые, приготовьте инвестиционный план. Основная сфера деятельности данного банка – сельское хозяйство и аграрная промышленность. Если вы работает в этих сферах, рекомендуем обратить внимание на эту организацию.
5. Райффайзенбанк в последнее время набирает популярность, именно здесь зафиксирована средняя ставка кредитования юридических лиц 2017. Охотно выдает кредиты тем, у кого имеется расчетный счет в этом же банке.
6. Уралсиб. Готов предоставить до 17 млн руб без залога. Самые выгодные предложения поступают тем клиентам, которые уже долгое время сотрудничают с данным банком. Нецелевой кредит получится взять на 3 млн руб. Комиссия за оформление составляет от 25 до 100 тыс руб.
7. Уральский банк реконструкции и развития выдает 1 млн без залогового обеспечения в размере 75% от суммы займа. Комиссия составляет до 2,5%.
8. Совкомбанк готов предоставить срочный кредитный продукт, оформление в течение одного дня, одобрение заявки поступает очень быстро. Пожалуй, это именно то место, куда стоит сходить в первую очередь или между делом, чтобы оформить кредит.

Это авторитетные банковские организации, которые успешно конкурируют на рынке на протяжении десятилетий. Высокая надежности и многолетний опыт позволяет им умело обходиться с кредитами для предпринимателей. Вполне возможно, что для вашего бизнес-плана это будет профессиональный взгляд со стороны.

Виды кредитов для юридических лиц

Сегодня существует несколько распространенных видов кредитов. Все они различаются по лимитам, необходимости в обеспечении, срокам выплаты и, конечно же, по размерам ставки кредитования юридических лиц. Представим наиболее распространенные:

• целевой. Здесь превалируют низкие и средние ставки по кредитам для юридических лиц;
• овердрафт. Очень краткосрочный кредит, который позволяет сглаживать платежи компании за небольшую комиссию за счет заемных средств. Возврат средств осуществляется сразу же при их поступлении на счет;
• срочный. Одноразовый займ с определенной датой возврата;
• кредитная линия. Договор между банком и клиентом, согласно которому банк обязуется поддерживать финансово клиента, когда ему это необходимо или предоставление какой либо восполняемой суммы;
• универсальный. Наиболее распространенный, но ставка по кредиту для юридических лиц 2017 в этом случае немного выше, чем обычно;
• рефинансирование. Перекридитование.

Самым популярным в 2017 году стал Сбербанк, так как он выдает кредиты юридическим лицам с лояльными процентными ставка

Представители бизнеса нуждаются в дополнительных финансовых вливаниях еще больше, чем обычные граждане. Во всех российских банках, кредитующих обычных граждан, обязательно есть предложения по получению денег в долг для юридических лиц (даже в ). Нередко банковские организации согласны кредитовать тех бизнесменов, которые предоставят залог или воспользуются помощью поручителей. Однако есть возможность получения кредита для юридических лиц без залога и поручителей.

Кредит юридическим лицам без залога и поручителей как получить — условия и документы

В банках, которые разработали программы кредитования для представителей малого, среднего или крупного бизнеса, выдвигаются определенные требования.

Перечислим основные условия получения кредита без залога и поручителей:

• полный пакет документации;
• положительная кредитная история;
• оформление страхового полиса (в большинстве банков);
• если оформляется целевой кредитный продукт, то нужно указать цель с подтверждением и отчетами по потраченной сумме.

Что касается документов, то их список в общем случае выглядит так:

• регистрационные свидетельства (обязательно – Устав);
• физические лица индивидуальные предприниматели предоставляют паспорт и ИНН;
• ИП дополнительно прикладывают документы совладельцев недвижимости (если недвижимость используется);
• права на помещения, где ведется хозяйственная деятельность;
• отчетность с ежемесячными доходами;
• банковские документы (выписки по счетам);

Дополнительно прикладываются договор с контрагентом, акт приема-передачи, накладные.

Помощь в получении

Помощь в получении кредита для юридических лиц без залога и поручителей – основная сфера деятельности кредитных брокеров. Они оказывают помощь во время получения кредита с наличием залогового имущества и во время кредита, который предоставляется без залога и поручителей. Основные преимущества получения помощи у кредитных брокеров:

• возможность дистанционной подачи заявления;
• возможность получения финансов даже для тех юридических лиц, которые имеют близкий к нулю баланс;
• рассмотрение залога от третьих лиц;
• выбор кредитного брокера в роли поручителя;
• помощь предоставляется компаниям, расположенным в различных регионах, а не только в Москве или Спб;
• подбор самых выгодных условий;
• минимальный риск получения отказа.

Помощью в получении кредита без залога и поручителей в банках пользуются многие юридические лица. Практика показывает, что получить деньги с их помощью действительно более вероятно.

Кредит юридическому лицу до 100000000 без залога

Кредит юридическому лицу до 100000000 без залога предоставляют во многих банковских организациях:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Промсвязьбанк.

Поручительство для суммы 100 млн рублей зачастую является обязательным условием, ведь не все учреждения готовы идти на большой риск.

На сумму 3 млн рублей

Кредит для юридических лиц без залога на сумму 3 млн рублей является более распространенным для малого бизнеса. Получить деньги могут клиенты во многих банках:

• Банк Москвы;
• Возрождение;
• Юникредит;
• Альфа;
• Ренесанс;
• Траст.

Процентная ставка по кредитным договорам в зависимости от конкретного учреждения находится в пределах 15-30%.

Как взять кредит на юридическое лицо с нулевой отчетностью без залога?

Считается, что получение финансовой помощи для компаний с нулевой отчетностью является маловероятным. Однако если вы обратитесь за помощью к кредитным брокерам, то он обязуется найти подходящее предложение. Эти специалисты оценивают бизнес и активы компании, а потом могут подать эту информацию в банк на правах банковских партнеров. Также они могут составить консолидированный баланс. Он покажет банку юридическое лицо и его потенциал с хорошей стороны

Онлайн заявка на кредит юридическому лицу без залога как подается?

Онлайн заявка на кредитную финансовую помощь подается через официальный сайт конкретного банка. В нем необходимо перейти конкретно в раздел для бизнесменов. Далее выберите определенную программу и заполните максимум информации о своей компании. Укажите достоверно не только регистрационные данные, но и сведения о финансовых показателях фирмы. Данные о поручителях записывать не обязательно.

Какие банки предлагают кредит без залога для юридических лиц?

Практически каждый банк, в принципе предоставляющий возможность получения финансовой помощи для бизнесменов, имеет беззалоговую программу. Однако стоит понимать, что если вы не предоставите залоговую недвижимость или хотя бы данные о поручителях, то условия будут менее выгодными. Особенно это касается процентной ставки, которая завышается на 3-10% в случае беззалоговых кредитов.

В Сбербанке

Одним из самых выгодных вариантов является кредит в сбербанке для юридических лиц без залога и поручителей. В Сбербанке предлагают множество разнообразных программ для предприятия:

• корпоративное кредитование;
• рефинансирование;
• отраслевые решения;
• финансирование лизинговых сделок;
• контрактное кредитование;
• овердрафтное кредитование;
• кредитование с применением векселей.

Евгений Маляр

# Кредиты для бизнеса

Средние ставки по договорам, которые кредиторы предлагают оформить своим клиентам, находятся в широком диапазоне: от минимальных 10% в банке «Открытие» до максимальных 24% годовых в мелких коммерческих банках.

Навигация по статье

• Кредиты юридическим лицам без залога и поручителей
• Требования к потенциальному заемщику
• Общие условия кредитования
• Кредит на открытие и развитие бизнеса
• Кредитование бизнеса с залоговым и гарантийным обеспечением
• Договор обеспечения кредита, выдаваемого юридическому лицу
• Виды кредитного залога
• Внешнее гарантийное обеспечение кредита
• Другие риски и защита от них
• Процентные ставки на обеспеченные кредиты для юридических лиц
• Кредиты юридическим лицам в наличной форме
• Какие банки дают деньги на карту
• Выводы

Потребность в заемных средствах – обычная ситуация для всех форм бизнеса. Успешность дела во многом зависит от возможности и условий кредитования. Испытывая нехватку денег для развития, владелец или руководитель предприятия начинает поиск банка, предлагающего наиболее приемлемые условия займа. Статья о том, какими критериями следует руководствоваться при оценке финансовых учреждений, выдающих кредиты юридическим лицам.

Кредиты юридическим лицам без залога и поручителей

Получить необеспеченный кредит непросто, и к этому нужно быть готовым. Займы для юр. лиц чаще всего выдаются под залог. Однако иногда возникают ситуации, при которых подходящего ликвидного имущества у предприятия нет, но есть бизнес-идея, обещающая высокую прибыльность. Терять такого клиента банки не хотят, и идут навстречу.

Правда, для этого требуется тщательная оценка финансового состояния заемщика, анализ показателей фирмы и ее платежеспособности. Кредитование предприятия – это всегда определенный риск, и задача кредитора состоит в том, чтобы его минимизировать.

Полезный совет: подача заявки сразу в несколько банков снижает вероятность ее одобрения. Если вы не выбрали оптимальные условия финансирования и кредитора, рекомендуем воспользоваться сервисом Мастер подбора кредитов . Он обработает вашу анкету и подберет наиболее подходящие условия с максимальной вероятностью одобрения.

Требования к потенциальному заемщику

Беззалоговое кредитование юр. лиц практически всегда носит целевой характер. Банки не могут выдавать деньги без обеспечения, даже не зная, на что их будет тратить клиент. Более того, обычно за расход полученных средств клиент обязан регулярно отчитываться (кроме Сбербанка, который этого не требует).

Без залога и поручителя взять кредит для ООО возможно в следующих случаях:

• предоставлена объективная информация (документация), на основании которой можно оптимистично оценить перспективы бизнеса;
• приобретаемое на заемные средства имущество может служить залогом;
• программа расходования кредита (бизнес-план) выглядит убедительно, а расчеты подтверждают высокую рентабельность проекта;
• кредитная история фирмы-заемщика не отягощена невозвратами;
• оборот предприятия соизмерим с заявленной суммой кредита;
• отсутствие процедуры объявления банкротства и признаков его угрозы;
• высокая текущая рентабельность.

Для владельцев и руководителей предприятия, претендующего на получение необеспеченного кредита, также действует ряд требований:

• гражданство Российской Федерации;
• совершеннолетний возраст;
• местная регистрация проживания (не всегда).

Ознакомившись с перечисленными критериями, можно прийти к выводу, что для организаций с нулевым балансом необеспеченные кредиты принципиально недоступны. Это не так. Даже предприятия, еще не начавшие работать, и потому не имеющие возможности доказать свою прибыльность на деле, могут претендовать на заем без залога или поручительства. Для них есть несколько способов получить финансирование. Условия кредитования для новых организаций будут рассмотрены несколько позже, в отдельной главе.

Общие условия кредитования

Лучшие банки России, входящие в топ-десятку, одобряют необеспеченные кредиты в суммах от 30 тысяч до 250 млн руб.

Наиболее часто речь идет об овердрафтах (до 30 млн), традиционно не требующих залогового обеспечения. Размер такого заимствования устанавливается при открытии предприятием счета, и оно может пользоваться правом перерасхода имеющихся средств астматически, без заключения отдельного соглашения. Проценты по необеспеченным кредитам, как правило, выше комиссии залоговых займов. Это плата за риск.

Овердрафт по своей сути – экспресс-кредит на относительно небольшую сумму, а предприятия зачастую заинтересованы в заимствовании долговременном и масштабном, что для банка тоже выгоднее.

Выгодное предложение для юридических лиц есть в Совкомбанке. По кредитной программе СУПЕРПЛЮС предприниматели и физические лица могут получить до 30 млн рублей под 11,9% на срок до 10 лет.

Средние ставки по договорам, которые кредиторы предлагают оформить своим клиентам, находятся в широком диапазоне: от минимальных 10% в банке «Открытие» до максимальных 24% годовых в мелких коммерческих банках. Цена пользования необеспеченным кредитом может быть снижена для фирм, деятельность которых характеризуется большими оборотами и высокой стабильностью финансовой репутации. Возможно также взять кредит под контракт, на фирму, заключившую заведомо очень выгодную сделку.

Что касается сроков, то они тоже варьируются в зависимости от надежности клиента, и чем она выше оценивается, тем дольше устанавливается допустимое время пользования заемными средствами. Необеспеченный кредит (кредитная линия) чаще всего выдается на год, но может быть и на полгода, и на пять лет. Минимальный срок погашения с процентами – шесть месяцев.

Требуемые документы для получения кредита составляют стандартный пакет, в который входят:

• Кредитная история. Эту информацию банк может получить и сам, и уж в любом случае будет проверять предоставляемые сведения по своим каналам.
• Подтверждение отсутствия задолженностей и доходов (бухгалтерский баланс).
• Справка об отсутствии непогашенных налоговых обязательств (из ФНС).
• Бизнес-план или другое обоснование целевой направленности займа.
• Другие подтверждения способности кредитуемого предприятия отвечать по своим обязательствам без залога и поручительства.
• Заявка на предоставление кредита, оформленная согласно требованиям финучреждения.
• Учредительный комплект, в зависимости от организационно-правовой формы предприятия, лицензии (если деятельность их требует), ИНН, ОГРН.
• Личные документы руководителей и собственников (паспорта).
• Информация о бенефициарах (если они есть).

Страхование обязательно, и оплата полиса, разумеется, производится кредитуемой стороной.

Система краткосрочного кредитования у каждого банка своя, и, как правило, включает несколько программ. Например, в Сбербанке действуют «Бизнес-Оборот», «Экспресс-Овердрафт» и «Бизнес-Овердрафт». В некоторых случаях банковские кредиты на оборотные средства выдаются без обеспечения – под поручительство собственника или гарантию одного из фондов поддержки бизнеса. Сами приобретаемые активы выступают в качестве залогового имущества.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

Возможность привлечения заемных средств особенно важна для начинающих предпринимателей, еще не ведущих активной хозяйственной деятельности, но стремящихся к этому. Для открытия бизнеса с нуля нужны деньги. С нулевым балансом получить необеспеченный кредит очень трудно, а залогового имущества чаще всего нет. Кажется, что круг замкнулся, и выхода из него нет.

Решение есть, и состоит оно в пользовании целевой государственной поддержкой в рамках федеральной программы развития малого и среднего предпринимательства.

Подобрать кредит

Для ООО с нулевой отчетностью необходим бизнес-план. Кроме этого, нужен подтвержденный опыт коммерческой деятельности продолжительностью в год или более.

Кредитование стартапа всегда целевое, то есть без права использования средств на нужды, не указанные в договоре. Оно может быть необеспеченным или с залогом, предусматривать различные сроки и комиссии, требовать поручительства или нет. И предельная сумма выдаваемых средств тоже может быть разной.

На государственную поддержку в виде гарантии Федеральной корпорации МСП имеют больше оснований рассчитывать юридические лица, проявляющие экономическую активность по одному из приоритетных направлений:

• сельскохозяйственное производство;
• энергетика, водоснабжение, газовые и электрические коммуникации;
• пищевая промышленность;
• связь и информатика;
• строительство;
• перевозки – грузовые и пассажирские.

Кроме этого, стартующая с нуля коммерческая структура имеет шансы получить кредит на безвозмездной основе (субсидию) в сумме до 15 миллионов рублей, при условии соблюдения требований законодательства РФ и отсутствии налоговых задолженностей.

Есть возможность даже при нулевом балансе обратиться в один из некоммерческих фондов, выдающих кредиты на приемлемых условиях (в среднем 12% годовых) на срок до трех лет.

Полной гарантии успеха нет, но, как всем известно, двери отворяют тем, кто в них стучится. Главное, о чем следует побеспокоиться, это о грамотно составленном бизнес-плане – он должен быть законченным и убедительным. Льготные программы кредитование рассчитаны на молодежь, а к ней относятся лица в возрасте до 35 лет.

Но повезет получить привилегированные и безвозмездные займы не всем. Надеясь на лучшее, полезно быть реалистом и рассчитывать на общедоступные условия. Лучшие из них сведены в таблицу наиболее популярных кредитных программ.

Кредитование бизнеса с залоговым и гарантийным обеспечением

Клиенты, готовые предоставить материальное обеспечение возвратности заемных средств, являются наиболее желанными для банков. Применяются два основных вида подтверждения желания и способности вернуть взятые в долг деньги: залог для кредита и личное поручительство, называемое также гарантией.

При этом, представители банка могут ошибочно оценивать степень платежеспособности клиента, что иногда выражается в следующих проблемах:

• трудности, возникающие при попытке взыскания обеспечения;
• преувеличенная в момент заключения договора реальная стоимость закладываемого имущества и его ликвидность;
• отсутствие у гаранта средств, достаточных для покрытия задолженности.

Из этих вероятных ситуаций вытекают требования к эффективному праву обеспечения:

• тщательная оценка текущей и потенциальной стоимости активов и недопущение их переоценки;
• неуклонное соблюдение процедур, предусмотренных правовыми и административными законодательными нормами.

Требования к залоговому имуществу заключается в следующих пунктах:

• оно обладает реальной материальной стоимостью, оцениваемой в денежном выражении;
• стоимость залога стабильна и не имеет тенденции к понижению (повышение допустимо);
• при его реализации по указанной стоимости не должно возникать затруднений и существенных издержек;
• залог доступен к беспроблемному взысканию.

Договор обеспечения кредита, выдаваемого юридическому лицу

Отношения между хозяйствующими субъектами, в данном случае банком и заемщиком, оформляются договором. В него входят следующие пункты:

• список передаваемых в залог активов с их подробным описанием;
• сведения об отсутствии прав и претензий на это имущество у других сторон;
• условия хранения предметов залога с указанием их местоположения;
• обязательство заемщика не менять право собственности на указанное имущество и сохранить его свойства, определяющие ценность и ликвидность;
• страховые обязательства заемщика относительно предметов залога;
• перечень условий, при которых банк получает право отчуждения залогового имущества в свою пользу.

Виды кредитного залога

Имущество, предоставляемое заемщиком в качестве материального обеспечения возвратности, может быть двух видов: движимым и недвижимым.

Для банка наиболее предпочтительным залогом считается коммерческая недвижимость юр. лица, по причинам:

• в физическом смысле его скрыть или переместить практически невозможно;
• легко проверить, заложено ли оно в других финучреждениях;
• стоимость производственных строений и других объектов относительно стабильна;
• отсутствуют возможные проблемы, потенциально связанные с жилой недвижимостью (регистрация несовершеннолетних детей, инвалидов).

Движимое имущество (в том числе производственное оборудование) теоретически может быть ликвидировано в нарушение договора недобросовестным заемщиком, обесцениться со временем или в процессе эксплуатации. Также есть вероятность завышения оценки или непредсказуемого уменьшения его рыночной стоимости. Это не означает невозможности предоставления в залог движимого имущества, но объясняет некоторые сложности, возникающие при заключении договора обеспечения.

Особый вид залога – ценные бумаги. Ликвидность акций, облигаций и прочих финансовых обязательств может существенно колебаться. Этот вид обеспечивающих активов в большинстве случаев сопряжен с высокими рисками для кредитора.

Внешнее гарантийное обеспечение кредита

Гарант, предоставляя поручительство заемщику (принципалу), берет на себя обязательство погашения задолженности перед бенефициаром (в данном случае – банком) в случае невозврата кредита. Для банка этот вариант обеспечения является предпочтительным по той причине, что риски возлагаются на третью сторону, как правило, тоже имеющую в нем расчетный счет.

Сомнений в платежеспособности гаранта, как правило, нет, но есть один существенный минус. В случае невыполнения принципалом своих обязательств, неизбежно принятие жестких мер к ценному клиенту.

Другие риски и защита от них

Всегда есть вероятность событий и обстоятельств, при которых возврат средств оказывается невозможным не по вине заемщика. К таковым относятся природные катаклизмы, колебания рыночной и политической обстановки и макроэкономические факторы.

Обезопаситься от них можно двумя методами: хеджированием рисков и страхованием.

По своей сути, хеджирование – тоже страхование, но по отношению к колебаниям валютных курсов.

Обычное страхование документально выражается в полисе, оплата которого возлагается на кредитуемое юридическое лицо.

Процентные ставки на обеспеченные кредиты для юридических лиц

Как уже было отмечено, условия, предлагаемые при кредитовании предприятий, готовых предоставить залог, выгодно отличаются от ставок необеспеченного заимствования.

Лучшие российские банки предлагают следующие суммы и годовые проценты:

Рассматривая эти показатели, следует иметь в виду, что в каждом банке действуют свои кредитные программы, предусматривающие различные пакеты услуг. В таблице указаны лишь минимальные ставки, на которые могут рассчитывать наиболее выгодные клиенты, предоставляющие надежное обеспечение займов.

Кредиты юридическим лицам в наличной форме

Чаще всего заимствование на развитие бизнеса производится посредством зачисления средств на счет клиента или открытия ему контокоррентной кредитной линии. Выдача кредита наличными практикуется реже, но в случае надобности - это тоже возможно.

В разных банках процедура выдачи заемных «живых» денег различна, поэтому в каждом случае необходима консультация с менеджером кредитного отдела.

Наличные займы на крупные суммы предоставляются только под обеспечение в виде залога или поручительства (иногда нужно и то и другое). Действуют ограничения на размер кредита и срок, хотя он иногда может достигать пяти и более лет.

Ставки в российских банках на наличные кредиты выше, и в среднем составляют 14–40% годовых. Предпочтение и лучшие условия предлагаются клиентам под коммерческую недвижимость в качестве залога, при сроках погашения от 3 до 5 лет. Страхование имущества – одно из важных условий предоставления займа (за исключением поручительства). Формально оно добровольное, но отказ «стоит» клиенту 2–5 дополнительных годовых процента.

Какие банки дают деньги на карту

Держатели пластиковых карт, в том числе юридические лица, могут во многих случаях пользоваться заемными средствами, уходя в овердрафт или получая кредит по условиям одной из действующих программ.

К подобным банковским продуктам относится корпоративная карта Тинькофф Бизнес. Полученные средства можно легко перевести в наличную форму в любом банкомате. Такие же кредитные программы действуют в других финансовых учреждениях: Альфа-Банке, Сбербанке, Россельхозбанке, банке Возрождение, АВБ и пр.

Выводы

– генеральное направление банковской деятельности.

Получить кредит легче с финансовым обеспечением в виде залога или внешней гарантии. Условия такого займа более выгодны. К залоговому имуществу предъявляется ряд обоснованных требований.

Следует помнить, в России действует юридический механизм, создающий безопасные условия заимствования для банков и их клиентов.