Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.
Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.
Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.
В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.
Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:
В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.
Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.
Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».
Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.
Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.
Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.
Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.
Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.
Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.
Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.
Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.
Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.
Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.
Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.
Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:
Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.
Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.
Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».
Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.
Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:
Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.
Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.
Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.
Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.
Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.
Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.
Вопрос о валютной ипотеке продолжает волновать россиян. По утверждению экспертов, по такой ипотеке в 2018 году достигнут исторический минимум – 7-8% годовых. Хотя на самом деле ситуация выглядит не так радужно для владельцев ипотеки в валюте.
Четыре года назад снизился курс рубля к иностранной валюте настолько, что плательщики валютной ипотеки оказались в жёстких условиях: их ежемесячные платежи выросли почти вдвое. Более трёх тысяч валютных заёмщиков с их семьями столкнулись с тем, что могли потерять уже частично оплаченную квартиру.
Представители «Справедливой России» вынесли в Думу законопроект, направленный на поддержку клиентов с валютной ипотекой, о возможности «прощения» части долга.
Закон не получил поддержки правительства в представленной редакции.
Центральный Банк России проблему попытался решить, разработав рекомендации о реструктуризации валютной ипотеки. Предложили реструктурировать только заключённые до начала 2015 года жилищные валютные договоры, причём ставка соответствовала ипотеке в рублях и снижалась незначительно.
Государство, в свою очередь, в качестве поддержки выпустило апрельское Постановление Правительства от 2015 года за № 373. В нём определялись категории граждан, которым предоставлялись льготные условия реструктуризации. В декабре 2015 года вышел Указ Президента за №1331. В нём изложены требования к заёмщикам, имеющим право на государственную поддержку.
Действие Указа продолжает действие в 2018 году и распространяется на валютные жилищные кредиты, даже взятые после первого января 2015 года. Максимальная сумма, назначенная государством для помощи гражданам, – шестьсот тысяч рублей. Если заемщик по перечисленным в документе параметрам не может претендовать на помощь, он по-прежнему будет противостоять проблемам самостоятельно.
Среди экспертов нет единого мнения по этому вопросу. Есть предположения, что банки понизят процент по ипотеке для привлечения клиентов. Другая часть не менее авторитетно заявляет, что в 2019 году количество валютных ипотек не увеличится. Наоборот, наблюдая скачки курса рубля, которые могут увеличить размер ежемесячных выплат, россияне не станут заключать ипотечный договор в валюте.
Сейчас трудности ипотек, связанные с курсом валют, полностью возложены на заёмщиков. Это подтверждает недавно вынесенное определение верховного суда.
Наработанная судебная практика за 2017 год обозначила позицию Верховного суда. В его решениях указано, что ипотечный заём подлежит возврату в той валюте, какая прописана в договоре. Риск по изменению курса выбранной валюты возлагается на заёмщика. Льготный курс, более низкий, чем текущий, нарушает права кредитора. Банк не получит долг в полном объёме. Вряд ли такие выводы суда будут изменены. Решение, поддерживающее сторону заёмщика в валютной ипотеке, отрицательно скажется на других гражданах.
Банки будут вынуждены поднять проценты по кредитам и снизить их по вкладам. Нельзя перекладывать чужие риски на остальных клиентов. Такие действия противоречат закону «О защите прав потребителей».
Несмотря на поддержку кредиторов, Верховным судом, в индивидуальном порядке применяется конвертация валютной ипотеки в рубли, по льготному курсу. Дирекция ВТБ по ипотечному кредитованию отмечает, что юридически можно выставить на продажу заложенное имущество. Но они больше заинтересованы урегулировать отношения по валютным задолженностям без крайних мер. Поэтому предлагают решения, учитывающие положение заёмщика.
Для того, чтобы недвижимость, приобретённая в рамках валютной ипотеки, сохранилась у заёмщика, и при этом кредитор не терял выплаты, ВТБ предлагает реструктуризацию. Конкретного определения такому понятию нет. ВТБ подразумевает возможность пересмотра некоторых условий ипотечного договора по причине сложного финансового положения своих заёмщиков.
Если выплата по ипотечному кредиту выше сорока процентов от бюджета семьи, ВТБ советует обратиться в отделение и написать заявление по реструктуризации долга.
Чем поможет банк:
Предлагаемые условия ВТБ очень лояльны. Клиенты сохранят жильё и смогут расплатиться по валютному кредитованию.
Реструктуризация предлагается только лицам, аккуратно вносящим платежи, без нарушений заключённого ипотечного договора.
Удобный способ подать заявку и реструктурировать вашу валютную ипотеку – оформить заявление в сервисе ВТБ-Онлайн. В личном кабинете откройте вкладку «Рефинансирование». Пусть не смущает другое название: условия и цели программ одни и те же. Они предназначены обеспечить заёмщику преимущество в виде увеличения срока для выплаты долга.
В заявке нужно указать сведения:
Когда ваша заявка будет рассмотрена, по указанному телефону перезвонит работник ВТБ. Если будет одобрена заявка, заёмщик получает новый кредит. Им гасится остаток задолженности, а срок погашения нового займа продлевается. За счёт этого ежемесячный платёж оказывается меньше, а банк получает свои выплаты.
Программа реструктуризации действует там, где оформлена ипотека. А рефинансирование доступно и в банке – кредиторе, и в любом другом.
Для помощи в выплате ипотечных кредитов федеральная система ипотечного жилищного кредитования разработало специальную программу. Чтобы войти в неё, нужно подать заявление с документами в Агентство ИЖК. Решение примут именно в государственной организации. Ответ предоставят в течение десяти рабочих дней. Потребуется документально подтвердить ухудшение материального благосостояния.
Государственная субсидия предоставляется определённым категориям заёмщиков:
Государственную помощь окажут, если заемщик выплачивал валютный кредит с задержкой не более 1-3 месяцев.
ЦБ РФ предложил банкам конвертировать валютные кредиты в рублевом эквиваленте по низкому курсу, зафиксированному на первое октября 2014 года. Стоимость доллара 39,39 рубля, евро – 49,94 рубля. Рекомендация не носит обязательного характера. Вице-президент ВТБ Андрей Осипов прокомментировал позицию банка, отмеив, что конвертация валюты ниже, чем биржевой курс, не планируется. На ВТБ пришлась примерно четверть всего валютного жилищного кредитования России. Эти кредиты составили менее одного процента его ипотечного портфеля.
В последнем месяце ВТБ принял восемьсот решений по реструктуризации валютных займов. Но реализовались только несколько десятков. Валютные заемщики сбиты с толку действиями ЦБ, а также депутатов. И допускают просроченную задолженность. А ведь есть возможность снизить ипотечный платёж в 1,5-2 раза.
Если ВТБ отказал в реструктуризации – без паники. Причину узнайте у менеджера. Может быть, она легко устранима, тогда заявку следует подать повторно.
Другие способы решения:
ВТБ предлагает клиентам других банков программу рефинансирования с более выгодными условиями. Для оформления заявки нужны справки о начальном взносе с копией договора о купли- продаже. Менеджеры ВТБ могут запросить дополнительные документы на своё усмотрение. Не забудьте проконсультироваться заранее.
Конвертация валюты – перевод в рубли – значительное преимущество при ипотечном кредитовании. Ведь платежи не изменятся с ростом/падением биржевого курса.
Чтобы улучшить условия ипотечного кредитования, ВТБ предлагает услугу рефинансирования. Выдаст ссуду до тридцати миллионов рублей, чтобы рассчитаться по задолженности перед другим банком. Ипотечный заём должен быть погашен минимум на 40%.
Выплата ипотечного кредита производится ежемесячно, равными платежами. Их можно переводить через банкоматы или использовать сервис ВТБ-Онлайн. Наличными можно заплатить в кассу в отделении банка.
Оформление займа и досрочная выплата долга осуществляются без комиссии.
Программа рефинансирования предусматривает определённые требования к заёмщику:
Получая услугу , заемщик оформляет страховку. Страховая компания остаётся прежней или выбирается другая. В том числе из партнёров ВТБ. После оформления кредитного договора деньги перечислят стороннему банку, погасив долг. Теперь заёмщик стал клиентом только ВТБ.
Применив рефинансирование, можно снизить ежемесячный платёж, а также свести займы в разных банках в ВТБ.
Если валютный ипотечный кредит стал тяжёлым для семьи, а конвертировать в рубли его не получается, обратитесь к новой услуге ВТБ. Она предложена на очень лояльных условиях. «Победа над формальностями» – рефинансирование займов из других банков. Заявка рассматривается в течение четырёх-пяти дней. ВТБ обеспечивает индивидуальный подход, подходящие условия кредитования любому клиенту.
На данный момент большое количество граждан осуществили оформление именно валютной ипотеки. Но в связи с изменением курса доллара, снижением уровня заработной платы необходимо провести реструктуризацию. Процедура данная имеет свои особенности и некоторые существенные нюансы.
С недавнего времени многие граждане оформили на себя . Причем в иностранной валюте. Определенный период времени подобного рода продукты были достаточно выгодны.
Но относительно недавно курс рубля по отношению к доллару и иным валютам существенно ослабился. Как следствие – ухудшение ипотечных условий.
В очень многих случаях имеет место отказ с просьбой о реструктуризации. Так как банкам невыгодно осуществлять конвертацию валюты в рассматриваемом случае.
В таком случае возможно будет обратиться в другой банк. Порой это не очень удобно, но иногда какой-либо альтернативы попросту нет.
Для проведения реструктуризации валютной ипотеки необходимо выполнение некоторых обязательных условий.
В перечень таких сегодня входит следующее:
Но в некоторых банках даже при наличии просрочек, негативной кредитной истории возможно осуществить реструктуризацию.
В последствии необходимо будет выполнять все обязательства перед банком. Иногда же заимодавец попросту отказывает в случае неблагонадежного заемщика.
Если будет иметь место просрочка, то многие виды услуг будут попросту недоступны для заемщика. Реструктуризация в том числе.
Порядок оформления реструктуризации в различных учреждениях может существенно отличаться. Но при этом существуют основные общие для всех банков этапы.
Ознакомиться с алгоритмом проведения реструктуризации стоит обязательно заранее. Так можно будет избежать различных сложностей, спорных ситуаций.
Наиболее существенными вопросами, рассмотреть которые следует заранее, являются:
Основанием для проведения перерасчета, реструктуризации ипотечного займа является соответствующим образом оформленное заявление. Образец его заполнения можно найти в интернете.
При этом стоит помнить — некоторые банки требуют использования именно заранее установленного образца.
Обычно подобного типа заявление включает в себя следующие основные данные:
Показатели | Описание |
Номер/дата | составления конкретного кредитного договора |
Сумма | предоставляемого займа в валюте |
Дата/способ выполнения первого платежа по займу | — |
Величина выплаченной суммы по задолженности по кредиту | величина оставшегося долга |
Когда именно была свершена последняя выплата | — |
Причина | по которой дальнейшие выплаты неудобны для клиента/невозможны |
Какова величина ежемесячного платежа | возможна к выплате на момент написания заявления |
Проставляется дата | а так же подпись заявителя |
Обозначаются паспортные данные | — |
Чаще всего бланк самого заявления можно получить непосредственно в отделении банка уже в распечатанном виде. Достаточно будет лишь заполнить необходимые поля.
Стоит отражать максимально правдивую и точную информацию. В противном случае возможен отказ, иные неприятности.
Важно обратить внимание на следующие моменты перед и во время заполнения соответствующего заявления:
Показатели | Описание |
При первых сложностях с осуществлением выплат | следует сразу же обратиться в банк удобным способом и узнать о самой возможности предоставления кредитного займа |
В случае заполнения заявления дома по установленному банком образцу | важно убедиться, что данное заявление соответствует последней редакции – в противном случае придется данный документ составлять заново |
При указании причины следует помнить, что существует перечень определенных, при обозначении которых шансы на проведение реструктуризации увеличиваются |
|
Желательно указать конкретный способ проведения реструктуризации | — |
По возможности необходимо будет максимально подробно обозначить именно причину необходимости проведения реструктуризации.
В первую очередь основанием для отказа или положительного решения будет рассмотрена она. Также в заявлении требуется указать валюту, в которую будет осуществлена конвертация долга по кредитному займу.
Для подачи заявления и последующего его рассмотрения, реструктуризации необходимо будет приложить перечень обязательных документов.
В такой перечень сегодня входит следующее:
Показатели | Описание |
Само заявление | на проведение реструктуризации |
Копия кредитного договора | обязательно приложить к нему при наличии дополнительного соглашения/приложения |
Справка из выдавшего заем банка | о сроках погашения, величине задолженности |
подтверждающая право на какое-либо недвижимое имущество | |
Копии паспорта и трудовой книжки | самого заемщика, созаемщика (заверенные соответствующим образом) |
Если место работы утеряно | требуется представить специальную справку, подтверждающую факт постановки на учет в специальной службе занятости населения |
Если основанием для реструктуризации является заболевание | требуется справка из специального медицинского учреждения |
Справка от работодателя | если имеет место снижение величины |
Важно помнить — реструктуризация – не помощь банка своему должнику. В первую очередь это именно защитная мера заимодавца от неконтролируемого роста задолженности.
Именно поэтому при обращении со всеми необходимыми документам не стоит ожидать выгодных условий реструктуризации.
Скорее всего переплата увеличится достаточно существенно. Но все же подобного рода меры намного лучше неконтролируемого роста долга.
Перечень необходимых документов может отличаться от обозначенного выше. Перед обращением с просьбой о реструктуризации стоит ознакомиться со списком необходимых.
Лучше всего для этого будет посетить банк. Так можно избежать недоразумений. Также перед обращением стоит изучить судебную практику. По этому вопросу она крайне не однозначна.
Порядок проведения самой реструктуризации может несколько различаться в разных банковских учреждениях. Но в целом он достаточно схож.
После оформления соответствующим образом заявления, предоставления всех необходимых документов будут реализованы следующие основные этапы:
Сразу после подачи всех необходимых документов осуществляется предварительный расчет графика осуществления платежей.
Предварительным он является по причине того, что до момента составления соответствующего дополнения к основному кредитному договору или же формулирования нового условия могут измениться.
После подачи документов осуществляется рассмотрение заявки и формулирование предложения.
Если клиент будет согласен с составляемым договором, будет составлено соглашение. В нем будут отражены все наиболее важные и существенные нюансы, связанные с процедурой реструктуризации.
Также к новому соглашению обязательно прикладывают составленный график осуществления платежей.
Уменьшение суммы самого долга, размера кредита не предусматривается банками в таком случае в принципе.
Потому для уменьшения финансового бремени будет осуществлено изменение суммы ежемесячного платежа. Обычно подобное делается за счет существенного увеличения времени выплат.
Следствиями подобного действия является:
Обычно реструктуризация подобного типа, подразумевающая конвертацию валют, выполняется только с увеличением срока кредитования.
Причины тому следующее:
Но при этом следует помнить, что увеличение срока имеет определенные пределы. Продолжительность срока погашения задолженности обычно устанавливается в результате ведения переговоров между непосредственно самим заемщиком и банковским учреждением.
Обычно в своем предложении банк указывает максимально возможный срок и проценты. В свою очередь заемщик соглашается с обозначенными условиями или просит их пересмотреть.
При наличии достаточных на то оснований возможно получение отсрочки по оплате задолженности по кредиту. Но важно помнить о некоторых особенностях подобного рода «услуги».
Почти всегда она сопровождается следующими факторами:
Важно помнить, что подобного типа шаг на встречу клиенту также является обычной защитой от невыплаты задолженности определенной величины.
Потому использовать подобного рода услугу стоит только лишь при наличии действительно серьезных на то оснований.
Например, если имеются факторы, не позволяющие вовремя осуществить очередной ежемесячный платеж ( , временная нетрудоспособность, инвалидность).
Сама процедура получения временной отсрочки выглядит следующим образом:
Если же требуется отсрочка в случае проблем с финансовым обеспечением необходимо будет придерживаться следующего алгоритма:
Установление индивидуального графика платежей подразумевается в случае, если будет иметь место проведение реструктуризации. График выплат составляется и обязательно прилагается к новому составленному договору.
Действительным такой график будет только после того, как будет подписан самим заемщиком. Данный момент обязателен. Заемщик ознакамливается под подпись со всеми документами.
Видео: причина отказа банка реструктуризировать
Существует достаточно обширный перечень самых разных нюансов связанных с проведением реструктуризации.
Данная процедура имеет следующие особенности:
Существует очень большое количество самых разных особенностей, сложностей связанных с реструктуризацией валютных ипотек.
Именно поэтому необходимо будет обязательно разобраться со всеми особенностями, нюансами. Особое внимание требуется уделить именно составлению дополнительного договора.
Относительно недавно была попытка принять федеральный закон, касающийся проведения реструктуризации. Но по объективным причинам он не прошел первое чтение.
Потому единственным нормативно-правовым документом, в соответствии с которым будет проводиться реструктуризация, является кредитный договор.
Сегодня процесс реструктуризации валютных ипотечных кредитом имеет очень большое количество самых разных особенностей и нюансов. Именно поэтому необходимо заранее ознакомиться со всеми ними. Это позволит избежать переплат.
Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.
Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.
Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.
Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.
Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:
Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.
Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).
Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.
Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:
Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.
Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.
В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:
Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:
Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:
Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.
Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.
Кризис рубля и рост курса валют негативно сказались на финансовой деятельности страны в целом и отдельно на развитии экономических агентов. Однако особенно нелегко пришлось людям, оформившим ипотечный кредит в какой-либо валюте. Что же делать с валютной ипотекой в 2019 году?
Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.
Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.
По условиям пересмотра задолженности необходимо было сделать перевод остатка основного долга из иностранной валюты в рубли и дальнейшего погашения суммы в платежных средствах России. При этом курс рефинансирования устанавливался как официальный курс Центробанка РФ на день подписания кредитного соглашения.
Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.
Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.
Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.
Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:
Пока руководство страны и Центробанк пытались урегулировать вопрос, должники по валютным кредитам самостоятельно искали выход из сложившейся ситуации.
Многие перестали вносить суммы по займам и ждали пока финансовое учреждение не обратится в суд, при этом максимально растягивая процедуру рассмотрения иска, используя всевозможные уловки, для наиболее позднего вынесения решения.
Сумма исковых требований закреплялась в российских рублях и к концу судебных тяжб теряла свою покупательскую ценность.
Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:
При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.
Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:
Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:
В помощь держателям валютных кредитов создан соответствующий комитет – АИЖК. Поддержка выражается в виде льготной реструктуризации или разовой компенсационной выплаты в размере не более 600 000 рублей, составляющей 10% от размера долга. Субсидию могут получить только отдельные категории граждан. Это могут быть военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители или многодетные семьи.
Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?
Государство поддержало граждан страны, приняв Постановление Правительства от 20.04.2015г. №373. В нем определялись:
Решение действует и в 2019 году в редакции Указа Президента России от 07.12.2015г. №1331, которое расширяет поддержку и для людей, взявших заем после 01.01.2015г. со сроком кредитования не менее одного года.
Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.
Однако, если ипотечный заемщик не попадает под критерии оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то он остается один со своими проблемами.