Страховка в сбере по кредиту. Виды страхования и продукты Сбербанка

Ажиотаж в потребительском кредитовании стал одной из первопричин навязывания страховки при оформлении кредитов и займов. Причем не каждый человек знал, что стал одним из участников программы добровольного страхования. Разобраться в кипе документов не каждому под силу, а сумму страхового взноса банки стали «любезно» включать в сумму кредита. Теперь, когда многие наслышаны о страховании и не желают переплачивать ни копейки при получении ссуды, возник справедливый вопрос о возможности отказаться от навязывания дополнительных услуг. И сегодня мы расскажем, как оформить отказ от страховки по кредиту в Сбербанке.

Время «охлаждения» для заёмщика

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России. Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно. Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней , но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью. Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по .

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования). В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Напоминаем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от неё не повлечёт ухудшений условий кредитования (не должно повлечь, по крайней мере) – смотрите нюансы в статье на тему, . Если сотрудник банка пугает повышением процентной ставки, то пропускайте его слова мимо ушей. В большинстве случаев страховая премия в банках неприлично большая, и вполне можно не страховаться, но в некоторых видах кредитования страховки не избежать, подробности по вышеприведенной ссылке.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

Возврат денег по страховке в Сбербанке возможен на основании письменного заявления клиента. Условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков для потребительских и автокредитов, разработанные Сбербанком (в частности, четвертый их пункт) устанавливают, что стопроцентный возврат страхового взноса (платы за подключение к программе страхования) производится в следующих случаях:

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования. Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.3 условий страхования, а вот пункт 4.4 уже говорит о том, что если клиент подал заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него БЫЛ ЗАКЛЮЧЕН договор страхования, то сумма денежных средств, возвращаемая клиенту, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов и 30% – для налоговых нерезидентов. Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

При этом банк не поясняет, чем отличается дата подключения к программе страхования и дата заключения договора страхования, видимо, это связано с нюансами . Сбербанк в этом случае является посредником (страхователем), а страховая компания – страховщиком, и, видимо, оформление договора по каждому подключенному клиенту происходит отдельно в течение определённого времени.

2. Договор страхования заключен с нарушениями и фактически недействителен, поскольку не соблюдено условие по ограниченному покрытию страховки.

Ограниченное покрытие означает, что в отношении некоторых людей страхование может быть оформлено лишь на случай смерти, остальные страховые риски договором не покрываются. К таким категориям Сбербанк относит:

• граждан моложе 18 и старше 65 лет;
• лиц с полным отсутствием или ограниченной дееспособностью;
• граждан, чья служебная деятельность связана с различными формами рисков;
• лиц, имеющих ограничения по состоянию здоровья (полный перечень заболеваний указан в условиях страхования).

Также есть возможность вернуть страховку частично. Согласно пункту 4.2.1 условий страхования, при полном и банк вернет часть от 57,5% от уплаченной суммы взноса (платы клиента) – при этом полученная величина выплаты пересчитывается пропорционально фактическому сроку действия страховой защиты. То есть, если вы взяли кредит на 4 года и досрочно его погасили за 2 года, то вам вернут только 28,75% от вашей платы за подключение к программе страхования. Негусто, но всё же. И ещё не надо забывать о налоге (13% для резидентов) согласно пункту 4.4 (смотри выше).

Возврат денег при отказе от услуги страхования производится банком в течение 30 дней.

Итак, Сбербанк может вернуть страховку только в первые 14 дней с момента подключения к программе страхования и при полном досрочном погашении кредита. При этом будет удержаны «хорошие» комиссионные, но даже в этом случае клиент выигрывает, так как многие банки запрещают возврат части страховки при досрочном погашении займа. Ознакомьтесь с примерным на возврат части страховки при досрочном погашении кредита, хотя банк должен вам предоставить типовую форму соответствующего заявления на собственном бланке.

В последнее время клиенты Сбербанка испытывают большие трудности при возврате платежа за подключение к программе добровольного страхования, получая часто немотивированные отказы. В мы постарались максимально подробно осветить эту тему, особенно в части полного досрочного погашения. Надеемся, что эта статья даст вам необходимую информацию и направит в нужном направлении.

Мы рассмотрели возможность вернуть деньги по программе страхования, которая «работает» в отношении потребительских кредитов. Но важно знать, что Указание Центробанка, о котором говорилось выше, распространяется на все виды страхования, в том числе ОСАГО, КАСКО, ДМС и других. Так что будьте бдительны, запоминайте нормы законодательства и не дайте себя обмануть.

Большинство клиентов Сбербанка, которые хотят получить кредит, имеют возможность одновременно с получением займа оформить страховку. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и на каких условиях предоставляется данная услуга?

Условия страхования кредита в Сбербанке

Страхование от Сбербанка оформляют около 80% всех его клиентов. Многие сотрудники буквально навязывают страховку как дополнительный сервис, в нагрузку к другим услугам банка. Опасаясь отказа, большинство заемщиков соглашается на оформление полиса. При любом виде кредитования страхование – это не обязательная услуга, от которой всегда можно отказаться.

Суть страховки от Сбербанка достаточно проста: при наступлении страхового случая, банк снимает ответственность с заёмщика и аннулирует кредит.

Услуги страховки предоставляет не сам Сбербанк, а дочерняя компания – Сбербанк Страхование, которая создала специальную кредитную программу. Главная задача компании состоит в защите интересов Сбербанка, в случае наступления форс-мажора в жизни кредитуемого.

Какие риски учитываются в страховке кредита?

Сбербанк Страхование обязуется погасить долг заёмщика и покрыть финансовые потери банка. Страховка при получении кредита в Сбербанке действует, если происходит один из страховых случаев:

• существенное изменение материального положения заемщика (утрата работы, переезд и т.д.);
• потеря работоспособности из-за травмы или при инвалидности;
• тяжелое заболевание;
• смерть.

Для каждого случая разработан конкретный алгоритм действий. К примеру, при временной потере работоспособности, компания ежемесячно отчисляет банку соответствующие платежи.

Чтобы подтвердить страховой случай, надо предъявить банку соответствующий документ: справку, выписку из больницы или другой документ.

В случае тяжелого заболевания или смерти клиента, Сбербанк Страхование обязуется полностью покрыть банковский заём, независимо от размера его остатка на момент наступления страхового случая.

Как происходит оплата страховки?

В рамках традиционной страховой программы предусмотрено, что вся сумма страховки учитывается в размере кредита. Во время оформления услуги не нужно делать дополнительные взносы: страховой платеж поступает на счет Сбербанка автоматически.

Возможно ли отменить страховку без риска отказа в кредите?

Если нет желания оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке, надо сразу сообщить об этом банковскому работнику. Если сотрудник банка превышает свои полномочия и проявляет излишнюю настойчивость, следует твердо отказать. Однако здесь есть свои подводные камни: к примеру, банк имеет право отказать в оформлении кредита, без объяснения причины.

Возврат стоимости страховки при отказе от неё

Чаще всего, заемщики, не зная о своих правах, соглашаются на оформление займа в нагрузку со страховкой. Если, по истечении какого-то периода времени, есть желание отказаться от страховки, компания возвращает полную или частичную стоимость полиса.

Существую два варианта возврата средств:

• если с момента ответа прошло менее 30 дней – возвращается полная сумма;
• если с момента ответа прошло более 30 дней – возвращается половина суммы.

Все условия четко приписаны в страховом договоре, который можно скачать в электронном виде и детально изучить.

Желая вернуть сумму страхового взноса, необходимо:

• прийти в отделение банка, где был подписан договор кредита;
• заполнить бланк заявления, где следует указать номера договора кредитования и письменно подтвердить свой отказ от страховки;
• отдать заявление банковскому работнику, уточнить сроки ответа и выдачи средств;
• следует держать под контролем рассмотрение заявления. Бывают случаи, когда необходимо еще раз подать жалобу;
• если банк затягивает процесс, дело можно передать на судебное рассмотрение.

Случаи прекращения действия страховки

Страховой договор действителен в течение срока, который указывается при его подписании. Как правило, его срок аналогичен сроку действия кредитного договора.

Однако есть случаи, когда срок полиса заканчивается преждевременно:

• при наступлении страхового случая;
• при обнаружении тяжелого заболевания, которое входит в перечень тех, которые прописаны в страховом договоре (диабет, гепатит и др.);
• при досрочном погашении кредита, при этом можно получить остаток страховых средств.

Как вернуть страховку, если кредит уже погашен?

Чтобы вернуть страховку после оплаты долговых обязательств по кредиту, необходимо:

• написать заявление в отделении банка и приложить справку с просьбой возвратить часть суммы, на основании нулевого долга по кредиту;
• приложить копии необходимых документов и передать их сотруднику;
• если кредит был погашен ранее половины срока договора, есть возможность получить около 50% от стоимости полиса.

Документы для возврата страховки

Страхование кредита и права потребителей

Зная теперь, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, надо помнить о своих правах и хорошо взвесить все «за» и «против» страхового предложения от Сбербанка.

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.

Каждый человек может однажды столкнуться с ситуациями, когда ему придётся выступить в качестве заёмщика по кредиту. Логично, что из всего многообразия предлагаемых банками вариантов хочется выбрать наименее затратный. Популярные по всей России требования страховки кредита в Сбербанке тоже применяются. А её оформление значительно увеличивает общую стоимость кредита.

Обязательна ли страховка для получения кредита?

Менталитет российских людей выработал неосознанное проявление робости, которое бывает при посещении финансовых организаций. Сталкиваясь с оформлением документов, многие слепо пользуются советами банковских работников. Зачастую подписи появляются в ненужных графах, содержание которых даже не было прочитано. Поэтому работники банка могут использовать это, и оформить договор страхования кредита без непосредственного согласия заёмщика.

Бывает, что страховка в договоре обнаружена уже после получения потребительского кредита в Сбербанке. В таких случаях закон на стороне заёмщика. Законодательно утверждено, что банк не может навязать обязательства по страховке без добровольного согласия заёмщика.

Можно ли вернуть деньги за страховку?

Условия страхования кредита в Сбербанке позволяют вернуть свои деньги на законных основаниях. Согласно установленному законодательству, договор страхования кредита в Сбербанке может быть расторгнут, если больше нет необходимости в услугах, которые он гарантирует.

Страховая компания в таком случае имеет право на часть денежных средств, в размерах, пропорциональных времени действия страховки. Если кредит был погашен строго в срок, деньги по страховке вернуть не удастся. Но в случае, если произведено досрочное погашение кредита или в ходе его выплаты пропала необходимость пользования страховкой, есть все шансы получить компенсацию.

Условия для возвращения выплат по страховке в Сбербанке

Ход процедуры оформления возврата средств зависит от вида кредита. При разных вариантах кредитования отличаются и условия страхования:

1. Потребительский кредит – по желанию клиента может быть оформлено страхование его жизни и здоровья.
2. Кредит с обеспечением – имущество в залоге тоже подлежит обязательному страхованию, согласие заёмщика не требуется.

Процедура возврата страховки потребительского кредита в Сбербанке отработана до автоматизма. Если с момента выдачи кредита прошло меньше 30 дней, необходимо просто обратиться с заявлением в отделение Сбербанка. Заявление об отмене участия в программе страхования пишется в произвольной форме на имя руководителя данного отделения. В таких случаях вся сумма страховки возвращается целиком.

Если прошло больше 30 дней с момента получения кредита, процедура возврата аналогична. Сумма возврата после вычета банковских комиссий и уплаты налогов составит около половины затраченной суммы. Соответствующие заявления составляются в двух экземплярах. На экземпляре клиента банк должен поставить отметку с датой приёма.

Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Вернуть деньги по договору страхования ипотеки или автокредита в Сбербанке, распространяемому на жизнь и здоровье заёмщика, можно по похожей схеме. При страховании залогового имущества дело обстоит иначе. Расторгнуть такой договор до погашения задолженности невозможно.

Вернуть затраченные средства можно, если такие кредиты были погашены досрочно. Обращаться придётся в страховую компанию с подачей подобающего заявления. С собой нужно иметь ряд обязательных документов:

• Паспорт заёмщика;
• Копия того кредитного договора, в котором прописаны условия страхования;
• Справка о досрочном погашении обязательств по кредиту.

Страховку должны будут пересчитать в соответствии со временем использования. Остаток неизрасходованных средств вернут заёмщику. Предусмотрительнее всего будет заранее оформить страховку на условиях её ежегодного продления. При погашении кредита она автоматически аннулируется.

Повлияет ли возвращение страховки кредита Сбербанка на кредитную историю?

Не стоит переживать за свою кредитную историю при возврате денег по страховке. Занесение информации о подобных требованиях заёмщика в кредитную историю не предусмотрено. Кроме того, один раз в год каждый заёмщик имеет право затребовать данные своей кредитной истории для ознакомления. В случае несогласия, имеется возможность оспорить введённую информацию.

Сколько стоит страховка в Сбербанке?

Точно узнать, какой процент страховки кредита в Сбербанке, можно только при её оформлении. Сумма страховки нигде не регламентируется. В среднем её размер в 2015 составил в среднем 2-5 процентов от общей суммы кредита.

Нужно помнить, что страховка жизни и здоровья в Сбербанке не обязательна. В некоторых случаях правильнее будет отказаться от страхования, чтобы избежать последующих процедур по возврату средств. Однако именно страховой полис может защитить и банк, и заёмщика от потерь в случае незапланированных ситуаций.

Оформлять или нет такую страховку, решает только заёмщик. Если в одном из отделений Сбербанка отказывают выдать кредит без оформления договора страхования, иногда разумнее всего будет просто обратиться в другое отделение. К сожалению, в сбербанке на принятие решения часто действует человеческий фактор. Если в одном отделении могут не принять требования клиента, в другом отнесутся к ним спокойно и удовлетворят.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке, зависит от вида займа. По условиям договора на ипотеку полис обязателен, для заявки на потребительский кредит – нет.

Банк предлагает несколько вариантов расчета суммы страховки и страховые взносы от 0,33%, которые при максимальном повышающем коэффициенте увеличиваются в 10 раз.

Сбербанком разработаны кредитные программы на срок от 3 месяцев до 30 лет. И кратко- и долгосрочные займы связаны с риском для банка. Первые – потому что предоставляются без справки о доходах, кредитор не может быть полностью уверен в платежеспособности клиента. Вторые – в связи с их продолжительностью, за 10-30 лет финансовое положение и здоровье заемщика могут ухудшиться.

Система страхования позволяет банку обеспечить возврат кредитных денег, а гражданам повысить лояльность финансового учреждения и гарантировать выполнение своих обязательств.

Несмотря на то, что страхование выгодно для банка, он не вправе по своему усмотрению включить эту услугу в кредитный договор. Согласно Гражданскому кодексу, страхование здоровья и жизни в России добровольное, а предмета залога по ипотечному займу – обязательное. Если кредит оформляется на приобретение автомобиля, предметом залога является машина и ее нужно застраховать.

Для получения гражданам предлагается в дополнение к обязательной заказать страховку жизни и здоровья. Взамен банк обещает снизить процентную ставку на 1-2 пункта. Это касается и потребительских кредитов на несколько лет. На сколько уменьшить ставку каждому плательщику, финансовая организация решает индивидуально.

Наличие страхового полиса – один из показателей, на которые банк обращает внимание, если кредитополучатель не может доказать свою платежеспособность, имеет плохую кредитную историю и в других спорных ситуациях.

Таким образом, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, зависит от 2 факторов:

• какой вид займа клиент банка планирует получить;
• каковы его шансы на одобрение займа без полиса.

Банк не имеет права обязывать физических лиц подписывать договор страхования здоровья и жизни, но в то же время может отказать в обслуживании, не разъясняя причин. Чтобы повысить свои шансы на одобрение займа и не портить кредитную историю, многие соглашаются купить полис.

Страхование займа в Сбербанке не значит, что страховщиком должна выступать СК “Сбербанк Страхование”. Заемщик вправе обратиться в другую страховую компанию. Можно выбрать одну из 30 организаций, аккредитованных Сбербанком, или иного страховщика, соответствующего требованиям банка.

Среди условий – отсутствие долгов перед бюджетом, случаев невыплаты причитающихся Сбербанку сумм при возникновении страхового случая, судимости по экономическим делам у руководящих лиц. Организации, филиалы которых находятся в процессе ликвидации, тоже не подойдут. Банк проверяет раскрытие финансовых показателей и их состояние у аккредитованных им организаций на общих основаниях.

Зачем обращаться в стороннюю компанию, если можно подписать страховое соглашение вместе с кредитным:

1. В Сбербанке страховая сумма не выплачивается наличными, а суммируется с кредитом. За пользование ею, как и займом, начисляется процент. При покупке полиса отдельно его стоимость не увеличивается за счет процентов.
2. В страховой фирме взносы уплачиваются ежемесячно. При невыполнении застрахованным данного обязательства договор расторгается. Т. е. чтобы прекратить действие полиса и вернуть деньги за оставшийся период, можно перестать платить взносы. По некоторым видам договоров Сбербанка вернуть деньги по истечении 14-дневного срока после их подписания нельзя.

Кроме того, следует сравнить цены разных компаний, перечни страховых рисков и нестраховых случаев.

Если кредитополучатель входит в список лиц, которых Сбербанк не страхует (например, имеет инвалидность, перенес онкологическое заболевание, уже застрахован по другой программе данного банка), он вправе воспользоваться услугами иной организации.

Таким образом, для получения в Сбербанке займа, обеспечиваемого залогом, залог требуется застраховать. Это может быть объект недвижимости, его часть или транспортное средство. Личное страхование является добровольным. Полис можно купить как в дочерней страховой организации Сбербанка, так и в иной фирме, осуществляющей страховую деятельность (если она одобрена кредитором).

Виды страхования и продукты Сбербанка

В рамках системы страхования кредита от Сбербанка заемщик присоединяется к программе коллективного страхования. Она предусмотрена, чтобы не заключать отдельный договор с каждым клиентом. И действует только на личное страхование.

Помимо личного, банк предлагает страхование имущества – квартиры, построенной в ипотеку, машины, купленной в кредит, или недвижимости, которая выступает залогом при потребительском займе.

От вида кредитного договора зависит, какой процент от суммы составляет страховой взнос, какой случай признается страховым и можно ли расторгнуть соглашение.

Договор со страховой компанией Сбербанка заключается в одной из 3 форм:

• подписание документов в офисе;
• отправка клиенту полиса в электронном виде;
• направление заемщику бумажного страхового бланка.

Прекращается действие договора:

• при наступлении страхового события;
• при его расторжении по соглашению сторон;
• при отказе застрахованного от услуг страховщика в течение 14 дней со дня его подписания.

От способа заключения и вида договора зависит возможность его досрочного расторжения и возврата части денег пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Например, в типовом договоре комбинированного страхования указано, что при его заключении путем направления клиенту полиса в бумажном виде после расторжения соглашения застрахованному выплачивается часть страховых взносов.

Сумма рассчитывается, исходя из соотношения прошедшего и оставшегося срока действия полиса. Из нее вычитается подоходный налог. При подписании соглашения в офисе или отправке заемщику электронного документа он не вправе рассчитывать на компенсацию страховых выплат, если не отказался от услуг страховщика в течение 14 дней действия договора.

При наступлении страхового случая, независимо от вида полиса, нужно помнить 2 правила:

1. Страховая выплата не может превысить страховую сумму. При имущественном страховании последняя зависит от стоимости предмета залога, а при личном устанавливается Сбербанком отдельно для каждого тарифа.
2. Случай не признается страховым, если его причиной стало правонарушение со стороны кредитополучателя. Не имеет значения, пострадал сам заемщик или залоговое имущество. Например, если плательщик ипотеки нарушил правила дорожного движения и в результате был госпитализирован или получил инвалидность, страховая компания откажет в погашении вместо него взносов по кредиту.

Сбербанком с учетом потребностей его клиентов разработаны наряду со стандартными специальные программы страхования.

Страхование залога по ипотечному кредиту

Страхование залогового имущества обязательно для получения кредита в Сбербанке, со страховкой здоровья и жизни можно претендовать на заем под более низкий процент.

При ипотечном страховании возможны 3 способа исчисления страховой суммы:

• страховая сумма равна сумме кредита;
• размер страхового взноса рассчитывается, исходя из остатка выплат по кредиту ежемесячно;
• размер страхового взноса рассчитывается, исходя из остатка выплат по кредиту каждый год или каждые 2 года (в зависимости от срока действия договора).

Заемщик выбирает вариант расчета на свое усмотрение. Минимизировать расходы поможет 2 способ.

Страховыми случаями признаются уничтожение или повреждение имущества в результате чрезвычайного происшествия или противоправных действий третьих лиц. При применении 2 или 3 способа расчета застрахованному при наступлении страхового события будет выплачена сумма меньше полной стоимости жилья.

Средняя цена услуги – 0,5% годовых.

Страхование кредита от потери работы

Заказывая страховку при в Сбербанке, можно предусмотреть в ней риск «Дожитие до наступления события». Это полис от потери работы.

Если застрахованный потерял должность не по своей вине, например, был сокращен, отказался от перевода на работу с худшими условиями, страхователь погашает его задолженность по кредиту. Обязательным условием является постановка на учет по безработице. Если заемщик отказывается от предлагаемых ему на бирже труда вариантов, течение страхового случая прекращается.

В договоре может быть установлен период, на протяжении которого страховая компания будет погашать кредитные взносы.

К страховым случаям по данному риску также относятся:

• отказ работника от должности в другой местности;
• увольнение в результате реорганизации компании;
• смерть нанимателя – физического лица;
• отказ от смены должности, если выполнять текущие обязанности заемщик не может по состоянию здоровья, а предложенная нанимателем альтернатива ему не подходит;
• невозможность продолжения работы в связи с чрезвычайными обстоятельствами.

Условием признания страхового случая является непрерывное отсутствие работы у заемщика на протяжении 32 дней.

Страхования жизни и здоровья заемщика

Сбербанк предлагает 11 основных и 13 дополнительных программ личного страхования. Они предназначены как кредитополучателям, так и гражданам, которые хотят накопить денег к установленному в договоре возрасту или получить компенсацию в случае нарушения здоровья. Они ежемесячно уплачивают взносы, чтобы иметь прибавку к пенсии или обеспечить родственникам выплату после смерти застрахованного.

Некоторые дополнительные программы разработаны специально для заемщиков. В первую очередь – “Дожитие до события недобровольной потери работы”. Также кредитополучатели выбирают такие риски, как временная потеря трудоспособности, госпитализация, установление инвалидности в результате несчастного случая, диагностирование опасного заболевания. Дополнительная страховка при кредите в Сбербанке покупается в комплексе с основной, а не вместо нее.

Страхование жизни доступно не всем категориям граждан. Помимо тяжело болеющих, несовершеннолетних и лиц пенсионного возраста, на него не могут рассчитывать заемщики, работа которых связана с опасностью для жизни. Это военные, спасатели, граждане, работающие с опасными химическими веществами, некоторые спортсмены.

Стоимость страховки обуславливается:

• выбранными дополнительными рисками;
• повышающим/понижающим коэффициентом, установленным гражданину, исходя из медицинских показателей, условий его жизни и труда;
• типом кредита (при выборе краткосрочного займа месячная ставка может равняться годовой для ипотеки).

Средняя цена полиса – 1,5-2% годовых при учете только основных рисков. При включении дополнительных условий – от 2,5%. Соответственно, для клиентов банка, оформивших краткосрочные кредиты, – 1,5-2,5% в месяц.

Корректирующий коэффициент составляет от 0,9 до 10. Он устанавливается индивидуально каждому заемщику. Предусмотрены и фиксированные коэффициенты за отмену исключений, указанных в типовом договоре. Например, за признание страховым событием происшествия, во время которого застрахованный находился в состоянии опьянения.

Комплексное страхование

Комплексное страхование – расширенный пакет услуг для граждан, претендующих на кредит в Сбербанке.

Оно включает не только основные риски в рамках личного страхования (смерть, инвалидность, дистанционная медицинская консультация), но и дополнительные:

• временная утрата трудоспособности;
• госпитализация;
• первичное диагностирование критического заболевания;
• дожитие до наступления события.

При временной утрате трудоспособности или если кредитополучатель попал в больницу, страховщик выплачивает установленную компенсацию (0,1% и 0,3% страховой суммы, соответственно) с 32 по 122 день течения страхового случая. Эти риски распространяются и на официально неработающих граждан при предъявлении медицинских справок.

Размер компенсации при первичном диагностировании критического заболевания – 50% страховой суммы. Такой же процент установлен и для получения инвалидности 2 группы вследствие болезни. В случае смерти, инвалидности 1 и 2 групп, наступившей после несчастного случая, компенсация выплачивается в 100%-ном размере.

По риску диагностирования критического заболевания страховка не распространяется на инсульты, инфаркты и онкологические заболевания.

Как взять займ в Сбербанке без страховки?

Есть 2 способа не платить страховые взносы при получении кредита:

• отказаться от оформления полиса;
• подписать договор страхования и расторгнуть его после получения займа (срок для отмены соглашения минимум 5 дней, согласно Гражданскому кодексу, 14 дней – в СК «Сбербанк Страхование»).

Несмотря на то, что законодательством страхование здоровья и жизни признано услугой, которая предоставляется по желанию заказчика, сотрудники банков могут настаивать на его оформлении. В типовых договорах об оказании страховых услуг Сбербанка не указано, добровольным или обязательным оно является, что может ввести клиента в заблуждение.

Специалисты банка в ответ на вопрос заемщика обязаны сообщить ему, что страховое обслуживание предлагается по желанию гражданина. В случае дезинформирования потерпевший имеет право обратиться в суд и вернуть сумму страховых взносов.

Если сотрудник отдела кредитования требует подписать страховой договор для выдачи займа, кредитополучателю следует:

1. Обратиться в справочную службу Сбербанка (ее сотрудники подтвердят, что покупать полис необязательно).
2. Ссылаться на главу 48 Гражданского кодекса о страховании и связанные с ней правовые акты.

Согласно ст. 927, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного личного страхования за счет бюджета и собственных средств. Например, обязательно страхуются жизнь и здоровье Президента, судей, прокуроров, военнослужащих, полицейских, таможенников. Обязательным является пенсионное, медицинское, социальное страхование, страхование от несчастных случаев на работе. Данные перечни закрытые. Нормативные акты не содержат требований о личном страховании для оформления займа.

Банк заинтересован в выдаче кредита, поэтому при отказе от страховки в качестве альтернативы может предложить найти поручителя. Если уровень дохода кредитополучателя высокий, заем предоставят и без дополнительных гарантий.

При оформлении кредита страховка обязательна, если это ипотека. Ни отказаться от полиса, ни отменить его в таком случае нельзя. Данное требование установлено Законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и касается страхования объекта залога. Личное страхование для ипотеки осуществляется по общим правилам. Заемщик может отказаться от него, но банк в ответ вправе повысить процентную ставку.

Отказ от страховки после получения займа

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни, в какой срок это разрешается и будет ли выплачена компенсация, регламентируется условиями соглашения.

При отказе от страховки может сложиться несколько ситуаций:

1. Заем получен, а полис еще не начал действовать или страховой договор не заключен. В этом случае от страхования можно отказаться и вернуть всю уплаченную сумму.
2. Кредитный и страховой договоры начали действовать. Со вступления в силу второго из них прошло менее 14 дней (период охлаждения, установленный Сбербанком). От услуги можно отказаться. Заемщик получит назад свои деньги за вычетом подоходного налога.
3. Страховое соглашение действует от 14 дней, кредит не погашен. Возможность возврата денег зависит от условий договора. Типовой договор личного страхования для выплачивающих ипотеку не содержит информации о допустимости его расторжения после 14 дней с даты заключения.
4. Кредит погашен раньше срока, страховой период не окончен. Страховая премия возвращается пропорционально оставшемуся сроку страхования, если это предусмотрено договором или по соглашению сторон. Подоходный налог тоже высчитывается.

Если у заемщика возникли проблемы с возвратом страховой суммы (или отказом от страхования), он вправе подать жалобу в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу, обратиться в суд.

При выдаче кредита страховой договор, по общему правилу, подписывается на 1-2 года (для краткосрочных займов – на период их погашения). Заемщику следует обратить внимание на этот срок и, если он планирует отказаться от страхования, выбрать наименьший. По истечении периода действия соглашения нужно сообщить страховщику в письменной форме о нежелании его продлевать. Иначе возможно автоматическое пролонгирование (если это установлено условиями договора).

Для ипотечного кредитования Сбербанк предлагает более выгодные условия покупки полиса, если он оформляется на несколько лет. Их целесообразно принять заемщикам, которые не планируют прерывать страхование.

Оформляя полис для получения займа, следует внимательно прочесть текст соглашения. Типовые договоры Сбербанка отличаются от предлагаемых другими компаниями и между собой в зависимости от включенных рисков. Нужно уточнить, придется ли платить за присоединение к коллективному договору, начисляются ли проценты на сумму страхового взноса, можно ли и при каких условиях расторгнуть договор. А также возвращается застрахованному при отказе от соглашения часть взносов или нет, и как она рассчитывается.

Возврат страховки по кредиту: