Критические заболевания: пора лечиться. Что такое страхование рисков онкологических заболеваний, как оно работает и сколько стоит? Диагностирование критических заболеваний

Сбербанк каждый год предлагает своим клиентам новые страховые продукты, чтобы каждый чувствовал себя защищенным и уверенным. Никто не властен над болезнью, поэтому важно принимать профилактические меры и проводить диагностику как можно чаще. Так, вы легко избавитесь от неприятных симптомов и успеете выявить страшную болезнь еще на начальных стадиях.

Как работает полис?

Первое и самое важное условие – возможный возраст страхуемого установлен в пределах от 18 до 50 лет.

Если вы отправляетесь к врачу, имея данный полис Сбербанка, то можете быть спокойны. При обнаружении инфаркта, инсульта или онкологии, стоимость диагностики будет оплачена, как и последующее лечение.

При необходимости, вы можете воспользоваться опцией «Второе экспертное мнение», где профессиональный врач еще раз обследует вас.

Стоимость и суммы страховых выплат

Если вы решили оформить страховку от критических заболеваний, необходимо уточнить стоимость заключения договора. Она напрямую зависит от возраста застрахованного человека и начинается от 1500 рублей.

Что касается выплат, Сбербанк представляет два варианта на выбор:

• Общая сумма – 1,5 млн или 2,5 млн рублей
• Выявление инфаркта или инсульта – 500 000 рублей в обоих случаях
• Выявление злокачественной опухоли, онкологии – 1 млн или 2 млн

Если вы выбираете один из вариантов, цена меняется соответственно, в сторону размера страховой выплаты.

Варианты программ страхования в рублях

Сроки действия полиса

После того как вы оформили полис на сайте или в отделении Сбербанка, должен пройти определенный период обработки заявки. Страховка начинает действовать через 5 рабочих дней после подписания договора и оплаты.

Следующие полгода вы можете воспользоваться только одной опцией – «Второе медицинское мнение». После 6 месяцев в силу вступает основной договор, действующий еще 12 месяцев, который оплачивает диагностику и лечение критических заболеваний.

Таким образом, срок страхования и действия полиса – 18 месяцев с даты активации.

Как оформить «Страхование от критических заболеваний»?

Для того, чтобы приобрести данный полис страхования, вы можете обратиться в ближайшее отделение Сбербанка в своем городе, или же пройти простую процедуру оформления на официальном сайте. Прилагаем инструкцию по приобретению полиса в личном кабинете:

• В каталоге страховых продуктов найдите необходимую программу
• Заполните небольшую анкету и внесите свои паспортные и персональные данные
• Оплатите стоимость полиса банковской карточкой
• Получите документ

Полис приходит на электронную почту в течение нескольких минут – не нужно выходить из дома и искать банк. Все под рукой, а главное, имеет равную юридическую силу, с документами, выданными специалистом в банке.

Главное – вовремя проводить диагностику заболеваний, посещать квалифицированных врачей и хорошие клиники. Сбербанк предоставляет «Второе медицинское мнение», которое поможет определить проблему и получить независимое заключение лучших докторов. Стоимость полиса небольшая, однако он не просто гарантирует выплаты, но и защищает вас. Страховка направит вас на отличную диагностику и позволит на ранних стадиях пресечь критические заболевания.

Программа страхования «Управляй здоровьем!» - это надежная помощь в случае диагностирования онкологических заболеваний.

Что делать и как не потерять время, если диагностировали онкологию?

Верный ли поставили диагноз? Выбор лекарственных препаратов, методов лечения и их эффективность зависят от вида раковой клетки.

К какому врачу идти? В какой клинике лечиться? Для лечения каждого заболевания необходимо найти врача соответствующей квалификации и клинику, где есть все необходимое высокотехнологичное оборудование.

Как получить квоту на лечение? Где достать эффективные медикаменты последнего поколения? Современные методы лечения и лекарственные препараты могут стоить миллионы.

Страховой полис решит все эти вопросы за вас.

Программа страхования включает:

• сервис по маршрутизации и сопровождению на всех этапах и во всех аспектах лечения (перепроверка диагноза, второе мнение лучших врачей-онкологов страны, составление плана лечения, организация лечения в максимально короткие сроки в ведущих профильных клиниках России, психологическая и юридическая поддержка, защита прав пациента);
• оплату лечения на сумму до 7 млн рублей в ведущих клиниках России;
• страховую выплату до 300 000 рублей.

Программа «Управляй здоровьем» одобрена Ассоциацией онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии им. Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт им. П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологическим агентством.

Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании декларации о состоянии здоровья.

Застраховать можно себя и своих близких в возрасте от 18 до 75 лет.

Наши партнеры

«Global Medical Assistance» – компания, созданная при поддержке медицинского сообщества, задачей которой является обеспечить доступ пациентам к качественной медицинской помощи.

AXA Assistance – французская компания, специализирующаяся на оказании страховых услуг; один из крупнейших мировых страховщиков.

Вы тратите минимум своих средств и получаете максимально возможное профессиональное лечение!

Страхование от критических заболеваний дает людям шанс на излечение

Фото: Fotolia/ribalka yuli

Рынок страхования от критических заболеваний, в том числе онкологических, бурно растет вслед за увеличением заболеваемости и благодаря повышению внимания людей к своему здоровью. Причем бурный рост этого рынка стал драйвером для всего сегмента страхования жизни.

Осознанный выбор

4 февраля человечество каждый год отмечает Всемирный день борьбы с онкологическими заболеваниями (World Cancer Day). Одним из способов этой борьбы стало страхование от критических заболеваний.

На российском рынке страхования от критических заболеваний (СКЗ) и онкострахования активно работает всего около десятка страховых компаний, специализацией которых является либо ДМС, либо страхование жизни. Причем большинство из них вошло в этот сегмент в последние год-два. До этого традиционно диагностирование злокачественной опухоли считалось исключением из страховых случаев ДМС, страхования жизни и от несчастных случаев. С 2014 года, однако, начал формироваться отдельный специфический сегмент рынка - страхование от критических заболеваний, в том числе онкологических. По мере того как становилось ясно, что эти продукты пользуются все большей популярностью у клиентов, услугу начинали «подключать» все новые и новые страховщики.

Корректно измерить объем рынка в настоящий момент довольно трудно из-за того, что риски, связанные с онкологией, различные компании относят к разным направлениям. Кто-то включает их как дополнительную опцию к программе личного и корпоративного ДМС (к примеру, у СПАО «Ингосстрах» этот риск входит в покрытие по корпоративным договорам ДМС для 50 тыс. сотрудник клиентов). Кто-то - как стандартный или дополнительный риск в страхование жизни. Кто-то - как один из рисков в программу лечения за рубежом (СК «Благосостояние»).

«Отдельно оценку объема рынка мы не проводили, но оцениваем его как незначительный, а сам рынок - как очень далекий от насыщения», - говорит генеральный директор СК «Согласие-Вита» Елена Ковалева.

С повышением интереса страхователей к подобным продуктам многие компании в последний год запустили отдельные «онкологические» программы или программы СКЗ, включающие онкологию (ВТБ, «Ингосстрах-Жизнь», СК «Благосостояние»), а некоторые стали активно продавать подобные полисы онлайн, что должно также подстегнуть рост сегмента в целом. В декабре 2016 года об электронных продажах заявила ВСК, буквально на днях - «Согласие-Вита», в марте планирует запустить онлайн-сервис «МетЛайф».

По приблизительным оценкам самих страховщиков, совокупная емкость рынка страхования от несчастных случаев, life-страхования и ДМС, куда могут включаться риски онкозаболеваний, составляет пока не более 5 млрд рублей. Такую цифру, в частности, приводит заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов. Компания вошла в этот сегмент рынка сравнительно недавно - в 2013 году, но ведет себя очень активно: в 2016-м она серьезно расширила линейку, за счет чего число договоров по этому виду страхования выросло почти в 2,5 раза - с 64 тыс. за 2015 год до 155 тыс. за 2016-й.

50-процентный рост в 2016 году показал и другой относительно новый участник рынка СКЗ - СК «Благосостояние»: программа по страхованию от риска лечения и проведения операций за рубежом, включающая онкострахование, была запущена в 2014 году. В 2016-м появилась еще одна программа СКЗ «Осознанный выбор». Всего за год компания собрала по этим двум видам страхования около 100 млн рублей премии.

«Старики», которые уже давно набрали портфель, такого бурного роста, конечно, не демонстрируют. Первопроходцем в страховании от критических заболеваний (СКЗ) можно считать компанию «МетЛайф», которая начала предлагать включение подобных рисков своим корпоративным клиентам еще в 2005-м, а «физикам» - в 2008 году. За эти годы страховщик собрал огромный портфель договоров, включающих онкострахование, - 400 тыс. Сейчас у него онкориски включены и в программы ДМС, и в страхование от несчастных случаев, и в страхование жизни. В 2016 году прирост количества договоров по СКЗ составит 5-6%, по корпоративному ДМС, включающему онкологию, - 15%.

Среди других опытных игроков на этом рынке - компания «PPF Страхование жизни», которая начала включать онкозаболевания как дополнительный риск еще в 2010 году. Портфель страховщика насчитывает более 69 тыс. договоров с риском «страхование на случай смертельно опасных заболеваний».

«Онкологическое страхование на протяжении нескольких лет является одним из драйверов рынка страхования жизни, - отмечает технический директор «PPF Страхование жизни» Дмитрий Дубина. - Наша компания является одним из лидеров в данной области, выводя на рынок новые передовые продукты». В 2014-м СК «PPF Страхование жизни» одной из первых разработала отдельные программы по онкозаболеваниям в целом и специальную программу для женщин.

Специфические «женские» программы есть и у «МетЛайф». В 2014 году компания представила программу страхования от критических заболеваний для женщин «Гармония», которая сфокусирована на комплексной защите при диагностировании женских и иных видов рака клиентов молодой возрастной группы, а также специфических женских заболеваний, таких как возрастной остеопороз, инфаркт и инсульт для женщин в возрасте от 45 лет и старше. По данным «МетЛайф», 60-80% выплат по страхованию от критических заболеваний приходится на выплаты, связанные с диагностированием онкозаболеваний у застрахованных.

Оригинальный продукт, сочетающий защиту от риска онкологических заболеваний и накопительное страхование жизни, предлагает «Ингосстрах-Жизнь»: программа рассчитана на семь лет, в течение которых действует страховая защита. По окончании этого срока, если страховой случай не наступил, страхователь получает обратно все свои взносы.

Программа «Грани здоровья» дополнена комплексной сервисной составляющей. «Наша программа действует семь лет и подразумевает прохождение check-up каждые два года, организацию и оплату лечения на сумму до 300 миллионов рублей. Приобретая программу, клиент может просто сделать один звонок, чтобы записаться на check-up или заявить о страховом случае (диагностировании критического заболевания), все остальное мы берем на себя, - рассказывает генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. - А именно: организацию проведения профилактического обследования в любой клинике на территории РФ, где действует выбранный вариант программы, получение второго медицинского мнения в случае диагностирования критического заболевания, незамедлительную организацию лечения, визовую поддержку, трансфер, проживание и даже оплату назначенных медикаментов, которые необходимо будет принимать после лечения».

На всю оставшуюся жизнь?

Разброс страхового покрытия, тарифов, формы выплаты страхового возмещения и сопровождающего услугу сервиса настолько велик, что с трудом поддается систематизации.

В список критических заболеваний от СКЗ может входить от одного до 40 диагнозов. Самые распространенные - рак, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, паралич, слепота, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, мышечная дистрофия, аортокоронарное шунтирование, трансплантация жизненно важных органов. Страховые взносы варьируются от 3 900 до 39 000 рублей, причем размер премии не всегда напрямую зависит от страховой суммы. Другими факторами удорожания страховки могут быть возраст и пол застрахованного, набор рисков и сервисных услуг. Но половозрастные различия есть далеко не у всех компаний, некоторые делят застрахованных условно на взрослых - от 18 до 64 лет - и детей - до 18 лет. У ряда страховщиков, например у СК «Благосостояние» и «МетЛайф», есть детские программы, включающие онкологию.

Обычно увеличиваются с возрастом. Однако есть и программы, в которых при входе в определенном возрасте премия остается неизменной на всем протяжении ее действия. Кстати, это еще один довод в пользу страхования на длительный срок (обычно договоры на СКЗ заключаются на семь, десять лет или пожизненно).

Страховаться от КЗ или отдельно онкологии на год смысла нет. «Естественно, когда мы говорим о будущем, мы подразумеваем не один год, а гораздо более долгосрочный период. Если годовой полис гарантированно продлевается, неважно, какой полис вы выберете - годовой или долгосрочный, - говорит генеральный директор СК «Благосостояние» Дмитрий Максимов. - Если же полис только годовой и на следующий год предполагаются повторные обследования или существенные изменения условий страхования, то нужно понимать, что такая программа решением проблемы являться не может».

По большинству договоров СКЗ есть выжидательный период (90-180 дней), в течение которого при диагностировании рака или другого КЗ выплата страховой суммы не происходит. Таким образом компания страхуется сама, снижая риски того, что человек заключает договор страхования, уже зная или подозревая о диагнозе. Злокачественные новообразования, обнаруженные до приобретения страхового полиса, а также наличие у застрахованного ВИЧ-инфекции - исключения из страхового покрытия по таким программам.

Олег Меркулов из «ВТБ Страхования» поясняет, что период ожидания необходим, поскольку проводить обследования на этапе покупки страхового полиса долго, трудозатратно и малоэффективно (осмотр может не диагностировать заболевание). «В случае если человек заболевает в выжидательный период, страховая сумма ему не выплачивается, но начинает работать система ассистанса: мы оказываем всяческую юридическую и консультационную поддержку по маршрутизации пациента для обеспечения лечения в рамках госгарантий», - рассказывает Меркулов.

Деньгами или натурой?

Страховая сумма по договорам СКЗ или лечения онкозаболеваний варьируется в разных компаниях и по разным видам договоров - от 500 тыс. до 300 млн рублей. Средний размер страхового покрытия, по оценкам «МетЛайф», - 700-850 тыс. рублей. При этом максимальная выплата, произведенная этой компанией по такой страховке, - 7,5 млн рублей, а по корпоративной программе - 9 млн рублей.

Есть два кардинально различающихся подхода к выплате страхового возмещения: деньгами или оплатой медицинских счетов и дополнительным сервисом. Часть компаний (например, «Согласие-Вита», «PPF Страхование жизни») при наступлении страхового случая (диагностировании критического заболевания и/или злокачественной опухоли) практикуют стандартную разовую нецелевую выплату. Как правило, 500 тыс. или 1 млн рублей, в зависимости от договора.

Эти средства человек расходует по своему усмотрению: может направить на лечение, оплатить реабилитацию в России или за рубежом, приобрести импортные лекарства, оплатить любые текущие расходы. В «Согласии» при позднем обнаружении заболевания выплаты могут производиться дважды: сначала по факту диагностирования заболевания, а потом по факту ухода из жизни.

Другие страховщики выбрали вариант оплаты необходимой медицинской помощи в рамках предусмотренной договором страховой суммы и, в ряде случаев, сервисного сопровождения застрахованного. Как правило, по этому пути идут СК, входящие в крупный холдинг с развитой системой медобслуживания (например, «Благосостояние», входящее в систему РЖД) или имеющие партнерские отношения с сервисными медицинскими компаниями (такими как Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

В «ВТБ Страховании» в случае выявления болезни полис дает возможность перепроверить диагноз в хорошей клинике у ведущих специалистов-онкологов, разработать план лечения, выбрать профильную клинику в соответствии с установленным заболеванием. Застрахованный находится под наблюдением врачей в течение трех лет - несмотря на то, что срок действия полиса с учетом периода ожидания составляет 18 месяцев. В «Ингосстрах-Жизни» предусмотрено полноценное лечение онкобольных в течение года после окончания срока договора, если начало лечения или наступление страхового случая пришлось на окончание этого срока.

Большинство компаний оплачивают не только проверку диагноза и само лечение, но и регулярные осмотры онколога, анализы и повторную диагностику, которые необходимы при критических заболеваниях.

Может включать оплату проезда застрахованного до места лечения и проживания одного сопровождающего лица в гостинице, а также оплату высокотехнологичных лекарств при химиотерапии и препаратов на основе крови.

Включены ли все эти опции в договор, необходимо выяснять заранее. Также стоит обратить внимание на то, как компания трактует термины «онкологическое заболевание» и «предраковое состояние», включено ли в страховые случаи обнаружение у человека доброкачественной опухоли.

Генеральный директор СК «Благосостояние» Дмитрий Максимов полагает, что если человек неплохо ориентируется в медицинских услугах в России и за рубежом, он может выбрать денежное возмещение. «Но большинство, и я в том числе, предпочитают полисы, которые предполагают услугу организации и оплаты медицинской помощи», - подчеркивает эксперт.

Основной целевой аудиторией различных продуктов, включающих онкострахование, являются люди среднего возраста (35-45 лет), поскольку именно им при обнаружении злокачественных опухолей нужно срочное лечение. И именно им при диагностировании на 1-2-й стадии можно помочь вернуться к полноценной жизни. По статистике «МетЛайф», самым частым страховым случаем при СКЗ является диагностика онкологии на ранних стадиях при наличии благоприятного клинического прогноза. Именно в таких случаях страховые выплаты будут являться серьезной финансовой поддержкой при лечении онкологии у застрахованного.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 2, 2003

Он чрезвычайно востребован во многих странах. В 1987 г. в Великобритании СКЗ появилось и стало самым популярным страховым продуктом, в 1990 г. - в Австралии, позднее в Японии и США. В Канаде данный вид страхования практикуется с 1996 г.

Исследования показали, что наиболее распространенные критические заболевания - рак, инфаркт и инсульт. Однако наряду с этими тремя заболеваниями необходима страховая защита и на случай финансовых расходов, вызванных иными заболеваниями или необходимостью трансплантации органов. Позднее покрытие полиса СКЗ стало распространяться на другие серьезные заболевания (потеря зрения, слуха, речи, рассеянный склероз, паралич и др.). Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой более чем при 40 заболеваниях.

При создании страхового продукта страховщики столкнулись с тем, что финансовые потребности каждого страхователя после установления диагноза совершенно разные: у одного - невозвращенный кредит за покупку дома, другим необходимы средства для оплаты обучения детей, третьи нуждаются в накоплениях для финансовой поддержки семьи и иждивенцев и т.д. Таким образом, напрашивался вывод о том, что универсальной базы для проектирования страхового продукта и его применения просто не может быть. Вместо этого есть смысл предлагать каждому клиенту страховой компании самостоятельно оценить его будущие финансовые потребности (как при страховании жизни) и затем установить соответствующую страховую сумму.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма. Размер ежегодной страховой премии может пересматриваться страховщиком в зависимости от ситуации с заболеваемостью в стране.

Обычно страхование жизни ассоциируется с выплатами после смерти страхователя. Однако вероятность серьезного заболевания для большинства людей намного выше, чем вероятность умереть до достижения пенсионного возраста. СКЗ сравнимо со страхованием на дожитие или со страхованием на случай наступления нетрудоспособности. Однако существуют и принципиальные отличия.

Полисы традиционного страхования жизни и от несчастных случаев не обеспечивают необходимым покрытием в современной ситуации, когда значительно участились случаи выживания в результате лечения серьезных заболеваний, а также возросла продолжительность жизни людей, страдающих подобными заболеваниями. На практике может сложиться ситуация, когда по полису страхования жизни выплаты не производятся, так как страхователь продолжает жить, а по полису страхования на случай наступления нетрудоспособности выплаты могут прекратиться в результате выздоровления или восстановления трудоспособности.

Несмотря на то что формально застрахованное лицо может быть трудоспособным, серьезные заболевания влекут за собой значительные финансовые расходы:

расходы на лечение (не все расходы покрываются за счет обязательного и добровольного медицинского страхования);

утраченный или уменьшившийся доход в связи с нетрудоспособностью;

вынужденное изменение образа жизни (смена профессии, ранний выход на пенсию, смена места жительства, дополнительные расходы по восстановлению здоровья и т.д.).

В связи с указанными обстоятельствами полис СКЗ представляется даже более необходимым, чем полисы иных видов страхования жизни. Однако СКЗ не заменяет ни страхования на случай утраты трудоспособности, ни страхования жизни. Скорее, оно расширяет их возможности. Назначение СКЗ иное, чем от прочих видов личного страхования. Независимо от того, вылечится страхователь от заболевания или нет, а также сможет или пожелает он работать или нет, страховая сумма будет выплачена. В прочих видах страхования таких условий не предлагается. Для страховщика неважно, на какие цели будет использована выплаченная сумма страхового обеспечения.

Основные условия СКЗ следующие:

обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;

полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;

базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;

дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;

в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;

полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт или к нему могут добавляться любые полисы страхования жизни;

срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75 лет;

возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижении страхователем возраста 75 лет.

Кроме того, существует целый ряд возможностей расходования полученной суммы страхового обеспечения:

альтернативная медицина;

оплата долгов или накопление пенсии;

ранний выход на пенсию;

оплата медицинской помощи на дому;

оплата услуг частной медсестры и сиделки;

приобретение необходимого медицинского оборудования;

обеспечение семьи денежными средствами;

стоимость специализированного лечения за рубежом;

расходы по модификации дома или автомобиля;

расходы по переквалификации и первоначальный капитал для возобновления профессиональной и деловой активности;

финансовые компенсации в связи с медицинским ограничением рабочей нагрузки или досрочным выходом на пенсию.

СКЗ - это страховой продукт, который создан с одной единственной целью и не имеет прочих назначений и возможностей применения его на практике. Это значительно упрощает актуарную работу, сводя ее к определению вероятности возникновения критического заболевания в зависимости от возраста. А это уже напоминает расчет вероятности наступления смерти в зависимости от возраста на основании таблиц смертности.

Так как страховая сумма выплачивается после установления диагноза, то направления ее использования страхователем не имеют для страховщика никакого значения. В связи с этим такой фактор, как инфляция цен на медицинские услуги, может быть просто проигнорирован. Все, что нужно страховщику, - это соответствующие таблицы, где показана зависимость вероятности заболевания от возраста и пола (по аналогии с таблицами смертности). Данная зависимость подчиняется тем же законам, что и вероятность наступления смерти, в том числе закону больших чисел.

Когда продукт был только изобретен, рассчитать вероятность риска заболевания было весьма проблематично. У страховщиков не было статистической информации, которая могла бы быть изучена актуариями. Позднее был найден весьма разумный способ расчета вероятности наступления критического заболевания для отдельных лиц, изобретена технология калибровки, которая позволяет приспособить данные о вероятности наступления критического заболевания к конкретному страховому полю.

Существуют два основных типа полиса СКЗ: стандартный и СКЗ с ускоренной выплатой по смерти.

Стандартный полис СКЗ. Условия договора очень просты: сумма страхового обеспечения выплачивается при установлении диагноза, после чего полис прекращает свое действие.

При условии, что х - лицо в возрасте х лет; ix - вероятность возникновения СКЗ для лица в возрасте х лет; Ex - размер страховой суммы (выплаты) при возникновении СКЗ, тариф (T) на единицу страховой суммы Ex при выплате по установлению диагноза СКЗ составит:

Возникновение критического заболевания - это комплексный риск, который складывается из индивидуальных рисков каждого отдельного заболевания. Допустим, инфаркт - Н; инсульт - S; рак - С; трансплантация органов - О; сердечно - сосудистая хирургия - HS; прочие заболевания - Ets. Тогда совокупный риск (iall) будет рассчитан по формуле:

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

Необходимо учитывать, что чем больше покрытие (перечень заболеваний, охваченных полисом), тем выше страховая премия.

СКЗ с ускоренной выплатой по смерти. В основе страхового продукта лежит полис страхования жизни. Страховая сумма выплачивается при установлении диагноза или в случае смерти (в зависимости от того, что произойдет раньше). Премии прекращаются после того, как страховая сумма будет выплачена, а полис прекратит свое действие. Для расчетов необходимо создание модели населения, где оно разделено на две группы: здоровые и больные критическими заболеваниями.

При условии, что qx - вероятность смерти от любой причины; kx - доля умерших от СКЗ среди всех умерших, тариф (T) на единицу страховой суммы Ex при выплате как при установлении диагноза СКЗ, так и в случае наступления смерти при переходе от возраста х к возрасту (х + 1 год) составит:

T = ix + (1 - kx) qx.

Определенную сложность представляет тот факт, что в отличие от официальных публикуемых таблиц смертности статистика заболеваемости и выживания людей, подверженных критическим заболеваниям, не является общедоступной.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает такие наиболее распространенные заболевания, как сердечные приступы, инсульт, рак. Это более сложный тип покрытия охватывает сердечно - сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Однако в этом случае название СКЗ не совсем отвечает своему содержанию, так как многое из перечисленного является не заболеваниями, а состояниями организма в результате несчастных случаев и травм (кома, ожоги, слепота, глухота, трансплантация органов и т.д.), т.е. объектом страхования от несчастных случаев.

Обычно на СКЗ принимаются лица в возрасте от 18 до 65 или 75 лет. Страховая сумма колеблется в значительных пределах (как правило, она не превышает пятикратного годового дохода страхователя плюс невыплаченная закладная на дом, ссуды и пр.).

Сумма страхового обеспечения выплачивается через 30, 60 или более дней после установления диагноза заболевания, указанного в полисе. Если страхователь умирает ранее этого срока, то выгодоприобретателю или наследникам возвращается сумма уплаченных взносов.

В рамках одного полиса страхование жизни и СКЗ могут комбинироваться в разных долях. Например , от 25 до 75% страховой суммы может выплачиваться по риску дожития, а оставшаяся доля - по риску смерти. Не все выплаты по дожитию аналогичны выплатам по СКЗ. Выплата по СКЗ не зависит от факта выздоровления, застрахованный должен прожить минимум 30 дней.

На практике возможен страховой продукт с уникальной комбинацией: СКЗ и универсального страхования жизни. Также СКЗ комбинируется со страхованием на случай утраты трудоспособности. К наиболее распространенным комбинациям относятся следующие.

1. СКЗ + ипотечное страхование. Условия страхования стандартные, а срок действия полиса совпадает со сроком оплаты ипотеки.
2. СКЗ + срочное страхование жизни. Выплата производится или при установлении диагноза, или в случае смерти в течение срока действия полиса.
3. Пожизненное СКЗ (срок действия полиса не ограничен).
4. Совместное СКЗ по первому заболеванию. Такой полис приобретается супружеской парой и означает, что, после того как один из двух страхователей предъявит требование о выплате, полис прекращает свое действие. Оставшийся второй страхователь остается без страхования.
5. СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Для каждого страхового случая предусмотрена отдельная страховая сумма. В случае установления диагноза заболевания производится выплата первой суммы, при наступлении постоянной нетрудоспособности выплачивается вторая сумма (в соответствии с условиями полиса). Такой полис может включать в объем страхового покрытия СПИД (ВИЧ).
6. Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности. Оба супруга имеют право на выплату по обоим страховым случаям.
7. Совместное СКЗ + страхование на случай наступления постоянной нетрудоспособности по первому заболеванию. Выплата по каждому страховому случаю производится только один раз.
8. СКЗ + обычное страхование жизни (на случай смерти). Выплата производится в зависимости от того, какой страховой случай произойдет первым.
9. Совместное СКЗ + обычное страхование жизни по первому страховому случаю. Выплата производится только первому предъявителю претензии.

Договор страхования может содержать особые условия и ограничения. Так, страховщик имеет право отказать в выплате при следующих обстоятельствах:

если страхователь предоставил ему заведомо ложную или неполную информацию;

если требование о выплате возникает по причинам, связанным с тем, что страхователь имеет профессию, для которой характерен повышенный риск;

в случае причинения вреда самому себе, а также злоупотребления алкоголем или приема наркотиков;

если страхователь имел диагноз включенного в покрытие заболевания на момент заключения договора страхования и ему было об этом известно.

Страхованию не подлежат лица, имеющие в настоящем или прошлом такие серьезные заболевания, как инсульт, рак, инфаркт, СПИД (ВИЧ) и др.; лица, которые подвергались ранее трансплантации органов, злоупотребляющие алкоголем, принимающие наркотики и т.д.

Большинство страховых случаев при СКЗ связано с диагнозами рак, инфаркт и инсульт - основными причинами смерти современного человека. В 75% случаев причиной смерти являются именно эти заболевания, в связи с чем андеррайтинг при СКЗ практически совпадает с андеррайтингом при страховании жизни. Однако на практике имеются некоторые различия.

Полис СКЗ приобретается страхователем для себя (договор заключается в свою пользу), в то время как страхование жизни в основном осуществляется в пользу выгодоприобретателя. Страхователь имеет большую заинтересованность в этом страховом продукте (по сравнению со страхованием, нацеленным на финансовую поддержку родственников и прочих близких людей). С другой стороны, риск самоубийства, которым чревато страхование жизни, не может возникнуть при СКЗ. При разработке продукта СКЗ следует придерживаться тех же принципов, что и при страховании жизни.

Н.Челухина

Кафедра "Страхование"

Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова