Страхование жизни при получении кредита возврат. Какие бывают виды кредитных страховок? Как вернуть страховку после погашения кредита в Хоум кредит, Ренессанс и Альфа банке

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Нет желания переплачивать за страховку, но кредит нужен? Или хочется разобраться, есть ли возможность как-то вернуть деньги за страхование? А, возможно, договор был попросту навязан, и вы о нем не знали? Давайте разбираться, как вернуть страховку по кредиту или полностью отказаться от нее при оформлении!

При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.

Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.

Виды страхования

Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:

• для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
• при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
• автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.

Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.

Обязательные и дополнительные страховки

Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.

1. В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
2. Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.

Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.

Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться.

Законно ли это?

Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.

Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.

Читайте также:

Поступили деньги на банковскую карту Сбербанк: как узнать отправителя

Зачастую менеджеры отвлекают внимание заёмщика от дополнительных услуг. А иногда даже напрямую врут, подчеркивая, что страховку делать никто не будет. Ослабленное внимание позволяет пропустить важную строку. И вот она, родимая страховка, оформлена на заёмщика.

Также желательно сделать расчет суммы кредита и денег к возврату самостоятельно. Или хотя бы потребовать распечатку с вычислениями от банка, предоставить её они обязаны.

Отказ от страховки при оформлении кредита

В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор. При оформлении кредита есть возможность сразу отказаться от всех необязательных страховок.

При этом банк не имеет права пересчитывать проценты, переводить на другой пакет услуг или отказывать в кредите только из-за отсутствия полиса. Обязательно нужно перепроверить, действительно ли менеджер вычеркнул страховки, не являющиеся необходимыми.

Как вернуть страховку, если кредит уже получен

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Всё, что необходимо:

1. Написать заявление на разрыв договора добровольного страхования (скачать образец);
2. Обратиться к страховой компании лично или отправить заявление заказным письмом с описанием вложений и уведомлением о получении;
3. Указать реквизиты для возврата денег;
4. Ждать 10 дней, пока придут деньги от страховщика.

Помните, что в банк идти бесполезно. Договор заключается напрямую со страховой компанией. Банковское учреждение не может что-либо сделать.

Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить.

Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней.

Читайте также:

Транспортный налог 2018. Новости и перспективы

Есть один нюанс при возврате страховки в этот период. Если сделать это не сразу, а, например, в течение 4 дней – договор уже действует, и услуги придется оплатить за прошедшее время. То есть заёмщик начинает использовать услугу. И за то время, что он её использовал, будут вычтены определенные проценты.

По истечении 5 дней

Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения». Если так случилось, что заёмщик пропустил пять дней или вообще спохватился очень поздно, можно попробовать сделать иначе.

Не стоит сразу бежать в суд. Всё можно сделать куда более просто и цивилизованно.

В первую очередь придется обратиться в свой банк и узнать, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Некоторые учреждения добровольно увеличивают «период охлаждения», чтобы привлечь клиентов. Но такая щедрость есть не у всех кредиторов.

Если же подобная услуга не предусмотрена – можно попробовать написать претензию в банк. Вероятность успеха небольшая, поскольку заёмщик сам подписал договор.

Последняя инстанция – это суд. При помощи юристов придется рассчитать все потери и издержки, включая моральный ущерб и оплату услуг юриста, и идти с этими бумагами в суд. Но помните: вы сами дали согласие на оформление страховки. И если не получится доказать, что это было сделано незаконно (например, менеджер сказал, что страховки нет – но на деле она есть), то вероятность получить деньги обратно весьма низка.

Либо же можно попробовать доказать, что с определенного момента наступление страхового случая попросту невозможно. Тогда есть шанс, что деньги за остаточный период страхования будут возвращены.

При досрочном погашении

Страховой полис при заключении кредита оформляется на конкретное время. Например, клиент берет 900000 рублей на 3 года (36 месяцев). При этом условная стоимость договора о страховании – 10% от суммы кредита, то есть 90000 рублей. Грубо говоря, в год заёмщик заплатит за страховку 30 тысяч рублей.

В таком случае, если заёмщик смог погасить кредит за 12 месяцев – ему обязаны будут вернуть деньги за следующие 24 месяца. Поскольку услуга не может быть оказана из-за того, что кредит погашен досрочно. Страховать ведь нечего.

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении – нужно:

1. Изучить договор и узнать, есть ли возможность вернуть средства;
2. Если такая услуга не предусмотрена договором – вернуть деньги невозможно, придется с ними распрощаться;
3. Если такая возможность есть, то необходимо прийти в отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита. Также нужно уточнить, можно ли разорвать договор страхования непосредственно в банке, или нужно обращаться в страховую компанию;
4. При возможности разобраться со всем через банк – заодно пишем заявление на возврат средств по страховке. В противном случае отправляемся в страховую компанию и написать заявление уже там. В заявлении придется указать паспортные данные, контакты для связи, название банка, номер кредитного договора и реквизиты для возврата денег.

Читайте также:

Как повысить вероятность одобрения кредита?

С собой обязательно требуется взять паспорт, кредитный договор, страховой полис по этому кредиту и всё, что может подтвердить досрочное погашение кредита и полную выплату страхового взноса. То есть все чеки и документы.

Если страховая компания отказывается возвращать деньги после досрочной выплаты, хотя в договоре это предусмотрено – необходимо обратиться в суд, наняв грамотного юриста для подготовки иска.

При полном погашении кредита

Перед оформлением договора страхования стоит прочитать его полностью. В некоторых из них указано, что в случае выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть. Но есть возможность получить только какую-то часть денег, а не полную сумму.

К сожалению, такое условие встречается в договорах все реже и реже. Поэтому чаще всего заёмщики обращаются в суд, чтобы не дарить деньги банкам и страховым компаниям.

Договор коллективного страхования

После введения «периода охлаждения» банки остались недовольны. И они нашли новый способ получать деньги с заёмщиков. Теперь учреждения самостоятельно оформляют договор со страховой компанией, после чего просто подключают новых клиентов к нему. По сути, в такой ситуации страховая компания – и есть банк.

В таком случае правило «периода охлаждения» не действует, и вернуть деньги в течение пяти дней нельзя. В этом случае остается надеяться, что в договоре есть пункт о возврате средств в течение какого-то периода, если заёмщик не захочет страховаться. И решать этот вопрос непосредственно с банком. Но в таком случае деньги вернутся далеко не в полном объёме – при коллективном договоре львиная доля стоимости – это комиссия банка. И он возвращать её не обязан – ведь услуга-то оказана.

Более того, при любых разбирательствах банк будет указывать на то, что страхование оформлялось добровольно. Вот, подпись под договором стоит. Но в некоторых случаях можно доказать суду, что страховка была навязана – и тогда дело фактически выиграно.

Последствия возврата страховки или отказа: есть ли они?

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

От несчастных случаев и болезней;
. жизни;
. добровольное медицинское страхование;
. за причинение вреда;
. страхование финансовых рисков;
. и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения» . Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения» . После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру . Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки . Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заемщик должен учесть некоторые особенности, тогда вернуть страховку после выплаты кредита получится в кратчайшие сроки.

Обязательно ли оформлять полис

Если заемщик обратился в банк для получения потребительского займа, ему не должны навязывать полис. Он должен заранее подумать о том, нужна ли ему страховка, либо он может обойтись без нее.

Когда речь идет о том, чтобы оформить ипотеку, нужно учитывать положения законодательства. В ст. 31 № 102-ФЗ «Об ипотеке» сказано о том, что имущество, находящееся в залоге, должно быть застрахован в обязательном порядке. Если имущество будет повреждено или уничтожено, страховщик возьмет на себя обязательства клиента, перечислит деньги банку.

Оформление страховки выгодно заемщику, ведь полис защищает и его интересы. Заемщику необходимо внимательно прочитать договор. В нем должна быть указана информация о том, может ли быть осуществлен возврат части суммы, внесенной за полис, если кредит будет погашен раньше установленного срока.

Как вернуть переплаченную сумму

Досрочно исполнив свои обязательства перед организацией, клиент может потребовать от нее перерасчета:

1. Сделать перерасчет, вернуть переплаченные средства. Это возможно, если оплата за страховой полис была внесена полностью одним платежом. Обычно такая ситуация возникает, когда гражданин обращается в банк, а потом одновременно подписывает договор на кредит и на страховку. При этом страховая сумма вычитается из денег, которые банк дает заемщику в качестве кредита.

2. Если страховка оплачивалась аннуитетными платежами, либо платежами дифференцированными, то выполняется перерасчет и прекращение договора.

Клиент банка, который полностью выполнил свои обязательства, может вернуть переплаченную сумму. Он должен поступить следующим образом:

1. Внимательно изучить документы. Нужно уточнить условия страхования, а потом подумать над тем, страховку после выплаты кредита. Если в договоре не сказано о такой возможности, это не говорит о том, что права заемщика могут быть ограничены. В этом случае следует руководствоваться положениями законодательства.

2. Если возможность возврата суммы запрещена договором, будет сложнее получить деньги. Все дело в том, что клиент банка добровольно поставил подпись. Это значит, что он согласился на все условия и последствия, связанные с этим решением. Поэтому организация не будет возвращать переплаченные средства в добровольном порядке, гражданину придется обращаться в суд.

3. Необходимо сделать расчет страховки, узнав сумму, подлежащую возмещению. На самом деле делать расчеты не обязательно, но это будет весомым аргументом в беседе с представителем страховой компании или банка.

4. Нужно написать заявление. Этот документ следует направить выгодоприобретателю. Им является та организация, которая получала деньги от клиента. В заявлении следует изложить требование о проведении перерасчета страховки, также следует просить возврата излишне уплаченных средств.

Если организация не отреагирует на обращение, стоит идти в суд.

Срок возврата страховки

Если заемщик оформлял потребительский кредит, выплатил его, а теперь желает вернуть переплаченные деньги за страховку, ему понадобится пакет документов. В него стоит включить копию паспорта и страховой полис. Кроме того, понадобится копия кредитного договора, заключенного ранее. Также нужно предоставить чеки, подтверждающие оплату кредита.

Заемщик должен предоставить пакет документов в то банковское отделение, где он оформлял кредит. Ответ должен поступить в течение 10 дней.

Как правильно составить заявление

Бланк нужно взять у менеджера организации. Заявление необходимо составить в 2 экземплярах, написав его на имя руководителя отделения. На одном бланке сотрудник организации, которому будет передан документ, должен поставить отметку о его принятии. Обращение должно быть обязательно зарегистрировано. Бланк с отметкой заявитель оставит себе, а второй будет передан в организацию.

Стоит сразу заказать выписку по , не дожидаясь, когда организация ответит на претензию. Из нее станет понятно, какие суммы клиент внес за страховку.

Если банк находится далеко, то обратиться в организацию можно, отправив заявление почтой. Лучше всего сделать это заказным письмом с уведомлением, сделав опись вложений. В заявлении следует указать срок ожидания ответа. Ответ должен поступить в письменной форме.

Как банки и страховые компании могут препятствовать выплатам и как с этим бороться

Страховые компании и банки не всегда отвечают клиентам. Кроме того, могут возникнуть сложности при подаче заявления в организацию. Если представитель страховой компании не желает принимать заявление, следует обратиться в Роспотребнадзор. Специалисты не только проконсультируют по многим вопросам, но и помогут отстоять интересы в суде.

Поскольку многие учреждения навязывают страховые продукты клиентам, суды часто решают вопросы в пользу заявителя. Чтобы не было неприятных ситуаций, лучше заранее внимательно ознакомиться с документами на кредит. Нужно быть внимательным, подписывая договор в банке. Лучше сразу уточнить моменты, вызывающие сомнения.

Деятельность страховых и кредитно-финансовых организаций находится под контролем Роспотребнадзора. Для обращения в службу нужно написать заявление, приложить ответ банка (если он есть). Также нужно предоставить почтовое уведомление, оно подтвердит то, что заявление клиента было получено адресатом. Требуется опись документов, которые были вложены в письмо.

Не всегда клиенту приходит ответ от банка или страховой компании. Если прошло 10 дней, с заявителем по его обращению никто не связался, можно обращаться в суд. Подать иск можно, минуя Роспотребнадзор. Но нужно быть готовым к тому, что разбирательства будут длительными. Если сумма иска до 50 тыс. рублей, то дело будет рассматривать мировой судья.

Заключение

Вернуть страховку после выплаты кредита можно. Для этого нужно написать заявление в 2 экземплярах, а потом отправить его в банк или кредитную организацию. Это можно сделать, принеся документы лично, либо отправить письмо с уведомлением и описью по почте.

16 мин. чтения

Обновлено: 23/05/2018

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее. Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы. Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Изначально каждый менеджер проходит обучение, работает с тренерами по страховым продуктам. Обучают что нужно говорить, когда говорить и т.д.

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

• Договор КАСКО
• Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
• медстрахование граждан РФ за пределами страны;
• страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
• страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Гарантированно возместить средства , потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компание й (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о нем пойдет речь ниже), с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка. Ниже пример такого договора:

Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения, пример такого документа:

Для этого нужно сделать ровно два действия:

1. Прийти в офис СК (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить:
   • Договор страхования
   • Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита
2. Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.

Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:

Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.

Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно возвратит деньги – но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.

Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Коллективная страховка

Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:

Во-первых , банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

В каких случаях и как можно отказаться от страховки

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года. Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах (banki.ru и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.

А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:

Клиент оформил кредит на 368 000 руб. из которых 43 000 руб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.

Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.

Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..

В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.

Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.

Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.

В данной ситуации ему нужно было:

1. Прийти в офис страховой компании, а не банка.
2. Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
3. При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.

Как взять кредит без дополнительно навязанных услуг

Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Успешный и неудачный опыт возврата денег за страховку. Отзывы клиентов различных банков

На профильных ресурсах в интернете можно найти много успешных историй возврата денег за страховку при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Мы собрали самые интересные отзывы. Чтобы увеличить картинку с отзывом, нажмите на нее:

1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.

Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится. Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах + кредитку. Сейчас он пытается вернуть деньги за страховку, но шансов у него мало, ведь подписывал он Договор со всеми услугами будучи в трезвом уме и светлой памяти.

Что еще мы можем взять на вооружение в этом примере – это методы борьбы с банками. Если у вас произошла подобная ситуация, то первым делом придайте ее огласке, напишите в интернете везде где только можно, например в комментариях к этой статье, а также на сайте banki.ru в разделе Страхование-Отзывы (http://www.banki.ru/insurance/responses/list/). Представители всех крупных банков и страховых компаний там присутствуют и активно сотрудничают с клиентами, отвечают им в сообщениях и помогают решить возникшие трудности.

Не лишним будет подать жалобу в Центральный банк , Роскомнадзор , Роспотребнадзор , Антимонопольную службу и даже написать петицию , как наш герой из примера выше.

2 Светлана из Нижнего Новгорода без проблем вернула деньги за страховку, оформленную в рамках кредитного договора Альфа-банка

3 А вот у Юлии по началу возникли проблемы со страховой компанией “РГС Жизнь”. Сотрудники автосалона ввели ее в заблуждение при оформлении автокредита и навязали страхование жизни и здоровья.

Она написала заявление, уложившись в “период охлаждения”, но в назначенное время деньги не вернули. Тогда она написала отзыв на Банки.ру, при чем сделала это очень грамотно, сославшись в тексте на Указания Центрального Банка и Закон о правах потребителя (смотрите на скриншоте ниже).

Пригрозила им судебными разбирательствами с возмещением ущерба, компенсацией морального вреда, расходов на адвоката, штрафами за несоблюдение требований потребителя и ответ страховой не заставил себя ждать, они пообещали перевести все в кратчайшие сроки.

А вот ответ страховой компании на ее письмо:

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Менеджеры в банке говорят, что без страховки кредит не одобрят, а на сайте банка написано, что одобрение не зависит от наличия или отсутствия страховки. Кому верить?

– На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%. Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.

В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».

ВОПРОС: Что правильнее – сразу наотрез отказываться от предлагаемого страхования или согласиться, а потом сразу написать отказ?

– Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.

Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат. Но нужно внимательно смотреть Договор кредитования и условия страховки, чтобы эта схема сработала.

Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.

Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.

Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.

А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.

ВОПРОС: Взял кредит на 3 года. Вместе с ним оформили страховку. Кредит закрыл досрочно, теперь хочу взять второй. Нужно ли оформлять заново страховку, ведь на первый кредит она еще действует?

– Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита. На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением – смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.

ВОПРОС: Нужно ли уплачивать подоходный налог с возвращаемой суммы страховки?

– Есть два варианта.

1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его. Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет. Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? – но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.

2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, – это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства. То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц. Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

Заключение

Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести. Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.

Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).

Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества. При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам. Любому заемщику будет полезно знать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту (например, при досрочном погашении выплат) и куда нужно обращаться с заявлением. Своевременные меры по возвращению страховки принесут хороший вклад в семейный бюджет.

Можно ли вернуть страховку за кредит

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента. Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

За непогашенный кредит

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым. Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.

По досрочно погашенному кредиту

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.

Что такое период охлаждения

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком. Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Какие полисы страхования попадают под Указание ЦБ РФ № 3854-У

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
• гражданской ответственности разных видов;
• имущества и транспорта;
• финансовых рисков.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях. Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 5 дней после подписания договора

Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:

1. Не выходя за пределы срока охлаждения, необходимо известить страховую компанию, что вам требуется возмещение по сделанным платежам. Для этого оформите заявление, где говорится об отказе от добровольного страхования.
2. Заявление подается непосредственно в офис страховой компании (с отметкой о дате вручения на копии) или отсылается по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).
3. В течение 10 дней с момента подачи (отправки по почте) заявления работники компании должны удовлетворить ваши требования и вернуть деньги.
4. Если по прошествии этого срока деньги не будут получены, обратитесь в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72). К своему обращению приложите копию заявления в страховую компанию.
5. В развитии ситуации претензия будет рассматриваться в виде судебного иска, что может потребовать участия кредитных юристов.

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту

В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:

1. Обратиться к страховикам с заявлением о расторжении договора по причине выплаты займа раньше срока.
2. В связи с погашением обязательств перед банком и досрочным закрытием договора, страховщики должны пересчитать сумму.
3. Если через десять дней деньги не перечисляются на ваш счет, обращайтесь в Банк России.

Возврат страховки при потребительском кредитовании в некоторых банках

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней. У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2019 года).

Документы для возвращения страховки при потребительском кредитовании

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:

• «В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
• «О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
• «Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

Какую сумму можно вернуть

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

• При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
• Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Как забрать страховку по кредиту при коллективном страховании

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд. На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.

Видео