Что такое целевой и нецелевой кредит? Целевой кредит это строго, но справедливо.

Перед тем как оформить потребительский кредит наличными, например, на ремонт квартиры или отдых, стоит хорошенько подумать над формой займа.

Целевые и нецелевые кредиты наличными

Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.

Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.

Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит - он дешевле наличных денег.

Кредиты бывают нескольких видов. Каждый их них предназначен для людей, попавших в различные ситуации и нуждающихся в займе. Как разобраться в многообразии кредитов и предложений банков, чтобы взять именно то, что нужно? В каких случаях целевой кредит выгоден? Что такое ипотечный целевой кредит и какая разница с простой ипотекой? Ответы на эти вопросы можно и не знать, но современный человек тем и отличается, что хорошо разбирается в вопросах движения своих и заемных денег. В статье вы прочтете о видах кредитов, когда и что для вас выгоднее, какие кредитные программы предлагают банки.

Самые популярные в России виды кредитов

Самыми популярным в России считаются потребительский, ипотечный кредиты и автокредит. Особо часто используются карты со льготным периодом.

Стоит узнать о кредитах чуть больше. В первую очередь кредиты делятся на 4 основных вида.

Для граждан, которым нужны деньги на решение бытовых проблем и нужд, существуют и другие виды кредитов.

Место ипотечного кредитования в системе предложений банков – одно из самых рисковых. Несмотря на то, что для банка 30 – 50 млн. руб. сравнительно небольшая сумма, срок погашения ипотеки достаточно длительный. Банку необходимы гарантии, что он вернет свои деньги. Поэтому залог недвижимости – обязательное условие. Почему земля или жилье требуется оставить в заклад? Этот вид имущества самый ликвидный. То есть рыночные цены на недвижимость позволят банку продать ваше имущество и вернуть свои деньги, если вы не будете вносить платежи, в любое время, даже через десятки лет.

Ипотечный (целевой) кредит выдается только под залог недвижимости. Автокредиты можно взять как под залог транспорта, так и недвижимости. В обоих случаях, гарантией банку может стать именно тот объект, на приобретение которого вы берете кредит.

Если вам интересен лизинг, то следуйте совету – перед тем, как использовать такую возможность тщательно изучите механизм работы лизинга и роль договора в нем.

Целевой (ипотечный) кредит, особенности

Слово «ипотека» – это уже целевой кредит. Деньги, которые вы просите у банка, пойдут на покупку недвижимости – квартиры, дома, дачи, участка земли. Это особенность ипотечного (целевого) займа . Ипотеку берут для постройки дома, капитального ремонта. Основная ваша задача – посчитать, что вам выгоднее, взять ипотеку или потребительский кредит .

Но в рамках ипотеки в общем смысле, в простонародье можно выделить отдельно словосочетание «целевая ипотека», если говорить о реализации социальных программ, где взнос за кредит будет перечисляться из сумм, выделенных государством, например, при использовании материнского капитала.

Внимание! Ипотека и жилищный кредит – разные понятия! Ипотека выдается под залог недвижимости на длительный срок. Жилищный кредит можно получить не оставляя в недвижимость в залоге, но за более высокий процент и короткий срок (до 10 лет).

Жилищный кредит на квартиру в новостройке

Сейчас, на конец 2017 – начало 2018 года нецелесообразно рассматривать предложения застройщиков по покупке квартиры в строящемся многоэтажном доме. Огромное количество обманутых вкладчиков, судебных исков и жалоб в этой сфере привели к рассмотрению положения по покупке квартир, которых еще нет и, возможно, не будет. Если застройщик обанкротится, не сможет решить вопрос аренды участка земли, на котором строится дом, заморозит стройку – деньги доверчивым вкладчикам не вернет никто. Стоит обратить внимание на квартиры в готовых к заселению домах, до тех пор, пока Правительство узаконивает порядок в этом вопросе. Застройщики сами берут кредиты в банках под залог строящегося многоквартирного дома. В сочетании с ужесточением земельного законодательства, проблемы, которые сейчас есть в сфере строительства, отражаются на желающих приобрести свое жилье.

Как взять кредит на улучшение жилищных условий

Вы можете взять кредит как ипотечный, под залог жилья недвижимости, так и потребительский, если сумма займа вас устроит. Ремонт, переделки, пристройки – все это возможно. Выбор кредита на ваше усмотрение.

Использовать материнский капитал как первый взнос, можно только по назначению, например, чтобы увеличить жилплощадь. На ремонт эти деньги не используют.

Как взять кредит на вторичное жилье

В залог вы можете оставить любую недвижимость.

Банк предоставит вам ячейки, где вы сможете оставить деньги до подписания договора, для того чтобы сделка купли-продажи прошла максимально честно. Обычно вся процедура проходит в офисе банка в присутствии всех заинтересованных лиц, нотариуса, сотрудника банка. Как только документ подписывают обе стороны, деньги по частям перечисляются на счет продавца, как первоначальный взнос за кредит банку, бывшему владельцу квартиры (если продавец — риэлтор).

Обеспечение ипотеки по ст. 2 ФЗ «Об ипотеке» основывается на договоре между кредитором и заемщиком. Пока недвижимость предмет залога заемщик не имеет права продавать, сдавать в аренду, дарить, делать ремонт без разрешения кредитора. А банк, в свою очередь, может продать недвижимость, если заемщик не выполняет условия договора и просрочивает платежи.

Зачем нужно страхование ипотеки

Банки предлагают несколько видов страхования своим клиентам в рамках различных кредитных программ и пакетов услуг. Страховки (платные) уменьшают процентную ставку по кредиту. Не всегда вы обязаны это делать. Страховка ипотеки как долгосрочный кредит считается выгодной. Основную выгоду имеет банк – за долгие годы может случиться что угодно. Эта процедура обезопасит кредитора от дефолта заемщика. У банкиров это называется «страхование кредитных рисков». Ничего общего со страхованием вашей жизни и здоровья не имеет.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Льгот в банке нет. На некоторые уступки могут рассчитывать только проверенные платежеспособные клиенты банка, у которых есть дебетовый или сберегательный счет тут же. Например, моментальное одобрение крупных сумм. Если ваша зарплатная карта обслуживается этим банком, то шансов получить ипотеку выше.

Отдельный вопрос – представители категорий населения, которые попадают под гос. программы. Порядок оформления кредита для них полностью зависит от условий программ. В некоторых случаях государство вносит определенный процент сразу (субсидирует), в других – компенсирует затраты.

Порядок оформления ипотечного кредита

Основные условия и требования к заемщикам выражаются в списке документов и справок, которые требует банк. Самое главное и безоговорочное – гражданство России и ограничения по возрасту (обычно 21 – 65 лет для ипотеки, но с пенсионного возраста процент увеличивается, а срок погашения уменьшается до 5 – 10 лет). Остальные документы, на основании которых принимается решение о предоставлении ссуды, в каждом банке требуются по собственному списку. Но, если вы хотите получить большую сумму, подготовьте:

• паспорта – свой и супруга;
• свидетельство о браке;
• иногда документы на детей;
• письменное заверенное согласие супруга на заем;
• СНИЛС;
• справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или с места работы, другие доказательства вашей финансовой состоятельности);
• поручителей с паспортами (хорошо, если поручитель – ваш работодатель. Это гарантия того, что вас не уволят, пока не погасите кредит). Доходы поручителя должны быть соразмерны кредиту;
• справка о составе семьи;
• справки о коммунальных платежах за последний год (задолженностей быть не должно);
• трудовая книжка;
• справка с последнего места работы;
• если первый взнос вы собираетесь делать материнским капиталом, то нужно показать Сертификат;
• если вы берете кредит на себя и можете сами погашать его, а супруга против, то нужен брачный договор на ипотеку;
• при покупке квартиры на вторичном рынке , в залог можно оставить любую недвижимость. Поэтому Свидетельство на право собственности, кадастровый паспорт, техпаспорт на квартиру и согласие заинтересованных лиц (если жилье муниципальное, военное или по другим причинам вы не можете один решать вопросы залога);
• выписка из ЕГРП;
• предварительный договор купли.

Это те документы, которые вам могут понадобиться, если вам нужен кредит более 1 млн. руб.

Если вас затрудняет заполнение этой финансовой отчетности, можете обратиться к бухгалтеру по месту работы или следовать инструкциям сайта дистанционных курсов .

Форму №3 умеют заполнять в бухгалтерии в любой организации. Затребуйте ее.

В каждом банке своя форма справок, поэтому представленный образец может отличаться от требований других банков.

В каких случаях могут отказать в кредите

Банки имеют право не объяснять причины своего отказа. Но, обычно, это происходит по определенным факторам:

1. Недостаточно документов. Хоть в рекламах и говорится, что вам выдадут любую сумму по 2 документам, в реальности это не так. Если у вас нет справок о доходах, выписки о трудоустройстве за последние 6 месяцев (на одной работе) и беспрерывно рабочих 365 дней, за последние 3 года, то на большой заем не рассчитывайте. Или докажите, что у вас есть другой стабильный доход.
2. Плохая кредитная история. Весомая причина отказа.
3. Нет письменного согласия мужа/жены на кредит. Обычно супруги должны стать созаемщиками и разделить ответственность за выплаты.
4. Нет поручителей, а запрос у вас на крупную сумму.
5. Недвижимость, которую вы оставляете в залог, не имеет ценности.
6. Вы моложе или старше установленного банком возраста для заемщиков.
7. Вы безработный.
8. к моменту последнего платежа вам исполнится больше 65 – 72 лет (в каждом банке свое ограничение).
9. Вы не гражданин РФ.
10. Недвижимость неликвидна. В этом случае, вам предложат оставить в залог другую.
11. Отказать могут, если залоговая недвижимость старая, находится в доме под снос или в аварийном состоянии. Иногда адрес имеет значение.
12. Другие причины, на усмотрение финансово-кредитной организации.

Банки, которые предлагают несколько видов ипотеки и жилищных займов

Никто не поспорит, что, прежде чем оформить потребительский кредит, необходимо тщательно изучить и проанализировать многие факторы. Одним из этих факторов является форма банковского кредитования. В этой статье мы расскажем, в чем разница между нецелевыми и целевыми кредитами и какую из форм кредитования все же лучше выбрать.

Нецелевой кредит привлекателен тем, что в использовании банковских средств почти нет никаких ограничений. При оформлении заявки банк может попросить заемщика указать цель кредитования, но отслеживать, на что именно потрачены выделенные средства, не будет.

Что же касается целевого кредитования, то здесь все совсем по-другому. Прежде чем выдать такой кредит, банк не только потребует указать цель использования кредитных средств, но и будет всячески контролировать, на что именно вы их тратите. Так, если вы оформляете займ на ремонт своего дома, банк будет требовать от вас предоставление документов, подтверждающих факт выполнения ремонтных работ с указанием суммы денег, которая на эти работы была потрачена. В таком случае вы сможете воспользоваться услугами только официальных компаний. Банк может даже самостоятельно оплатить ремонтные работы, и заемщик при этом кредитных средств даже не увидит.

В обоих случаях условия кредитования для каждого заемщика рассчитываются индивидуально. Однако следует помнить, что при оформлении целевого кредита они будут более мягкими, поскольку банк контролирует движение выданных средств. Так, сроки кредитования могут варьироваться от 3 месяцев до 7 лет. Что касается максимальной суммы кредитования, то и для целевого, и для нецелевого кредита она составляет от 10 тысяч до 1,5 миллиона рублей.

Таким образом, самым главным недостатком целевого кредита является необходимость постоянно отчитываться перед банком за использование кредитных средств. Если же в силу каких-либо внешних обстоятельств вам придется воспользоваться кредитом не по назначению, банк может ухудшить условия кредитования, потребовать досрочно выплатить займ либо же применить штрафные санкции.

Если же вы уверены в том, что сможете использовать выданные вам средства строго по назначению, то целевой кредит для вас будет выгоднее, поскольку процентные ставки по таким займам ниже. Это связано с тем, что банк уверен в прозрачности трат и может самостоятельно контролировать движение кредитных средств.

При использовании нецелевых кредитов процентные ставки, наоборот, будут выше. К тому же, будет тщательнее проводиться проверка платежеспособности заемщика. Плюсом такой формы кредитования является возможность тратить кредитные средства для любых целей, не отчитываясь перед банком. Оформляя нецелевой кредит, вам необходимо быть уверенным только в том, что вы сможете ежемесячно погашать задолженность в определенное время.

В любом случае перед тем, как оформлять кредит, заемщик должен проанализировать собственное финансовое положение, определиться с целью кредитования, оценить рынок банковских услуг и провести необходимые расчеты с помощью кредитного онлайн-калькулятора. И только после этого идти в банк подавать заявку.

Очень часто бывает, что для достижения своей заветной цели не хватает средств. Но не все так печально, ведь существует целевой кредит от Сбербанка. Сберегательный банк России рад предложить своим заемщикам целевой кредит который выдается заемщику для решения определенной задачи. Плюсом такого кредитования является низкая процентная ставка, которая существенно ниже кредита для потребительских целей.

Под целевое кредитование попадают такие проекты как авто кредитование, кредитование на покупку жилья, кредитование на получение образования, а также некоторые виды потребительского кредитования.

Жилищное целевое кредитование

Предоставление целевого кредита на решение жилищных проблем граждан в Сбербанке ведется по нескольким направлениям.

• Кредиты при поддержке государства. По этой программе заемщик может получить сумму от 300 тыс. рублей, срок погашения которой составляет 30 лет, уплата процентной ставки по данному кредиту составляет 11,4% в год.
• Ипотечное целевое кредитование на приобретение жилья в новостройке. В рамках этой программы предусмотрено получение суммы кредита от 300 тыс. руб. под 13% на срок 30 лет.
• Получение кредита на строительство дома. Сумма кредита от 300 тысяч, срок 30 лет ставка 13,5% годовых.
• Кредитование на покупку или строительство загородной недвижимости (дачи, и др. строений) Кредит выдается от суммы 300 тыс. рублей на срок 30 лет, по ставке 13% годовых.
• Кредитование по военной ипотеке. Покупка жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке. Кредит выдается на срок 15 лет, по ставке 15,% годовых.

Целевое кредитование на развитие личного подсобного хозяйства

Если ваша цель укрепить и развить личное подсобное хозяйство, то этот способ кредитования будет для вас как нельзя кстати. Сумма кредитования выдается на одно подсобное хозяйство и имеет 2 варианта.

1. Сумма кредита от 15 до 300 тыс.руб. Кредит выдается на 2 года.
2. Сумма кредита от 15 до 700 тыс. руб. Срок погашения кредита 5 лет.

Плюсы этого вида целевого кредитования: отсутствие комиссии по кредиту, уплата процентов 22% в год, доступность всем жителям РФ, кроме жителей Москвы.

Целевой кредит на образование от Сбербанка

Получить качественное образование стало намного доступнее с кредитом от сбербанка. Согласно условиям кредита получить его можно как на среднее профессиональное образование, так и на высшее. Стоимость обучения на все 100% покрывается кредитом.

Сумма процентов по кредиту всего 7,6 % срок погашения кредита составляет 10 лет. Данный вид кредитование не имеет ограничений по форме обучения студента, не имеет комиссий и страхования по кредиту.

Нецелевое кредитование с залогом недвижимости заемщика

Суть этого вида кредитования довольно проста. Заемщик может взять кредит для любых целей. Взамен он оставляет в залог недвижимость.

Автокредит от Сбербанка.
Программа целевого автокредитования от Сбербанка предполагает приобретение как нового автомобиля так и б/у. При покупке автомобиля б/у по этой программе, нужно соблюдать условие приобретаемый вами автомобиль не должен быть старше 5 лет (отечественные, и китайские автомобили) и 10 лет (автомобили зарубежного производства).

Кредит предоставляется по ставке 13-15%, гражданам РФ, от 21 года не имеющим задолженностей и с трудовым стажем не менее 5 лет.

Потребительское кредитование.
В сберегательном банке существуют два вида потребительского кредитования:

1. Без поручителей. Максимальная сумма которую можно взять в кредит без поручителей составляет 1,5 млн. рублей. Срок от 3 мес., до 5 лет. Ставка 15,5% (при сумме кредита не менее 400 тыс. руб).
2. С поручителем Без поручителей. Максимальная сумма которую можно взять в кредит без поручителей составляет 3 млн. рублей. Срок от 3 мес., до 5 лет. Ставка 14,5% (при сумме кредита не менее 400 тыс. руб).

Для получателей пенсий и зарплат на карту Сберегательного банка имеется возможность получения услуг по кредитованию через сервис

При наступлении благополучного периода в экономике наблюдается повышенный спрос на целевые кредиты. Таков закон рынка. Благодаря стабильности и спокойствию, люди обретают уверенность в завтрашнем дне, поэтому начинают планировать крупные покупки. Их потребности в более комфортных бытовых условиях увеличиваются, появляется желание купить предмет для развлечений и так далее.

В этой статье речь пойдет о целевых кредитах для населения, так как существует и целевое кредитование юр.лиц. С юридическими лицами все достаточно сложно, так как выделенные кредитные средства нужно подтверждать документально различными формами бухгалтерской отчетности .

В это время продавцы крупных вещей (например, бытовой техники или мебели), салоны по продаже автомобильного транспорта, агентства по продаже жилой недвижимости начинают активно сотрудничать с банками, кредитующими граждан. Заемщик получает свою выгоду – срок расчета за купленную вещь растягивается на год и более. У продавца – своя выгода: он получает большее количество покупателей. Ну и банки также остаются не в убытке – число его заемщиков увеличивается, и он получает комиссионные от каждой сделки.
Кредитные отношения постепенно замыкаются только на банке и человеке, взявшем кредит. Поэтому заемщику необходимо получше узнать о целевом кредите.

Что такое Целевой кредит

Когда человеку нужны деньги на определенные цели – купить крупную вещь, оплатить туристическую путевку, отремонтировать квартиру, оплатить учебу в вузе ребенку, то он идет в банк за целевым кредитом. Банк, составляя договор, обязательно прописывает в нем цель кредитования. Банки с удовольствием выдают такие кредиты, так как они надежны. Целевые кредиты составляют значительную долю банковского бизнеса.
Человек, заключивший договор с банком на целевой кредит, не получает наличных денег. Средства получает непосредственно продавец путем перечисления на его счет. Поэтому заемщик не потратит целевой кредит на иные, не заявленные, цели. Он лишь предоставляет банку счет-фактуру или другой документ, по которому финансовая организация перечисляет деньги.
Если клиент все же умудряется каким-то образом потратить целевые средства не по назначению, то ему грозят штрафные санкции, например, увеличение процентной ставки.
Выдавая целевой кредит, банк обычно требует залоговое обеспечение. Крупные залоги вносятся в государственный реестр и продать их невозможно.
Конечно, в ряде случаев банки терпят убытки. Например, бытовая техника, купленная с привлечением средств целевого кредитования, не сохранится в продажном виде. Поэтому изымать ее не имеет смысла, если заемщик не выплачивает долг. Но банки перед заключением договоров тщательно изучают кредитную историю претендента на кредит. А многие финансовые учреждения имеют свою внутреннюю базу неблагонадежных заемщиков.
Банковские служащие могут проверять состояние предмета, служащего залогом (конечно, если это крупная вещь). Они проводят внешний осмотр, фотографируют и составляют отчет.

Процентные ставки по целевым кредитам

Практика кредитования показывает, что проценты за пользование целевым займом меньше, чем по другим видам кредитов. Это связано с тем, что через потребительскую сеть кредиторы получают много клиентов. Таким образом они делают скидки своим партнерам. Но сам заемщик должен внимательно читать условия договора, так как иногда в нем встречаются подводные камни в виде скрытых комиссий, штрафов и прочих малоприятных выплат.

Лучше всего заключать договора с десяткой лучших банков России. Во-первых, крупные банки удерживают ставки по кредитам на минимальном уровне. Во-вторых, при просрочке в выплатах не придется иметь дело с беззаконием коллекторов. (крупные банки стараются работать строго в рамках закона).

Беря кредит, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой проверить добросовестность продавца. Банк может это сделать, так как в своей базе данных содержит сведения обо всех заемщиках, которые хоть раз в жизни брали кредит.
Если банк подтвердит подозрения заемщика, то у последнего есть возможность отказаться от сделки. Да и сам банк не согласится оформить кредит.

Целевой кредит под материнский капитал в сбербанке

Часто граждане интересуются вопросом как оформить целевой кредит в сбербанке под материнский капитал?

Оформить целевой кредит под мат.капитал можно сразу же после получения сертификата. Но в каждом банке своя наработанная практика выдачи таких кредитов, поэтому лучше всего обращаться с этим запросом в банк.