Возможности и порядок переоформления ипотеки на другого человека. Нюансы кредитования жилья

За срок действия кредитного договора, заключенного с целью покупки жилья, жизненная ситуация заемщика может существенно изменить. Развод, заключение брака, рождение детей, потеря работы, ухудшения здоровья – наиболее распространенные причины, заставляющие человека задуматься на тему, можно ли ипотеку переоформить на другого человека. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Взаимоотношения кредитора и заемщика регулируются двумя главными законодательными актами: Гражданским кодексом РФ ФЗ-102 «Об ипотеке». Согласно им, замена заемщика разрешается в случае согласия банка.

Процедура переоформления не принесет кредитору выгоды, однако он может пойти навстречу клиенту, если при этом не возникнет никаких препятствий, и это единственный способу уберечь договор от неисполнения обязательств.

Ситуации могут быть разные. Переоформление ипотеки наиболее часто встречается, если наступает:

1. Развод.

В случае развода один из супругов выступает за сохранение ипотеки с намерением и дальше обслуживать долг. Данная ситуация довольно распространена, и банки, как показывает практика, принимают положительное решение в отношении таких просьб.

1. Потеря трудоспособности.

Также может возникнуть потребность продолжения выплаты ипотечного кредита при получении, например, инвалидности основным заемщиком. Родственники больного могут обратиться в банк с целью переоформления займа на другого человека.

1. Переезд.

Если клиент сменил место жительства, однако не желает продавать жилье или отдавать его банку, и при этом не имеет возможности должным образом погашать задолженность, то он может подать заявление о смене ответственного по договору лица.

1. Увольнение и утрата платежеспособности.

Если материальное положение клиента резко ухудшилось и пока не видится никаких перспектив разрешения ситуации, для сохранения имущества и своей кредитной истории, займ можно переписать, например, на его супругу.

Важно! Для переоформления ипотеки на другого человека банку потребуется указать вескую причину, послужившую основанием обращения..

Человек, на которого будет переводится ипотека, должен соответствовать всем требованиям кредитора в отношении доходов, занятости, финансовой репутации и комплектности необходимых документов. Только если он пройдет все проверки, банк согласится на такую замену кредита.

Требования к новому заемщику

Каждый банк вправе предъявлять к своим клиентам, претендующим на получение жилищного займа, свой список ограничений и . Узнать перечень таких требований можно непосредственно в банке-кредиторе.

В обобщенном виде новый заемщик должен отвечать соответствовать следующим параметрам:

• возрастное ограничение – от 21 до 65 лет (в некоторых банках максимальный возраст может быть больше);
• наличие постоянного места работы;
• российское гражданство;
• временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
• полная дееспособность;
• достаточная платежеспособность (на выплаты по всем действующим кредитам должно отводиться не более 40% от семейных доходов).

Если клиент не отвечает хотя бы одному требованию, то банк имеет право отказать.

Как переоформить ипотеку по шагам

Начальным этапом процедуры переоформления ипотеки является обращение в банк с обозначением причин принятия такого решения. Банк после ознакомления с деталями сложившейся ситуации может предложить один или несколько вариантов решения проблемы.

Переоформление ипотеки представим в виде стандартной схемы шагов после получения консультации в отношении требований и пакета бумаг. Среди них:

1. Сбор и подготовка документов новым заемщиком.
2. В период рассмотрения заявки и всех организационных мероприятий «старый заемщик» должен будет продолжать вносить ежемесячные платежи во избежание допущения просрочки.
3. Оценка залогового имущества за счет нового клиента (данный шаг может и не потребоваться, все зависит от банка).
4. Вынесение заявки по замене клиента на Кредитный комитет.
5. Оформление самой сделки.

В назначенный день прежний плательщик должен будет написать заявление на досрочное погашение задолженности с помощью тех средств, который получит новый клиент. Первый получит на руки справку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. Второй – кредитный договор с графиком платежей и договор об ипотеке.

Факт нового обременения (залога жилья) обязательно потребуется зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.

Внимание! Обычно процесс переоформления ипотеки на другое лицо по своей длительности сопоставим с получением стандартного жилищного кредита, и может занимать от 2-х до 8ми недель. Это важно учитывать при планировании своих действий и финансовых затратах.

Список документов, который понадобится для переоформления

В перечень документации, которую потребуется предоставить банку новому плательщику, входят:

• российский паспорт;
• документы, подтверждающие занятость и трудовой стаж;
• документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
• заявление-анкета.

Дополнительно кредитор может запросить: ИНН, СНИЛС, документы о семейном статусе потенциального заемщика, военный билет, заграничный паспорт, сведения об имеющемся в собственности движимого и недвижимого имущества.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт гражданина РФ и подписанное заявление.

Как переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке

Сбербанк России имеет репутацию кредитора, лояльно относящегося к своим клиентам. Во многих ситуациях банк идет навстречу клиенту с целью решения вопроса с проблемной задолженность и недопущения увеличения долга.

Если заемщик с действующим ипотечным кредитом вдруг оказался в ситуации, когда обслуживать свой займ он дальше не сможет, то Сбербанк обычно предлагает два пути развития ситуации:

1. Реструктуриация кредита (обычно для снижения кредитной нагрузки клиенту предлагают увеличить срок возврата задолженности, в результате чего можно добиться существенного уменьшения величины ежемесячного платежа).
2. Переоформления договора на другого, платежеспособного заемщика (процедура реализуется примерно по той схеме, которая описывалась ранее).

Выбор конкретного способа будет зависеть от сложившейся ситуации конкретного заемщика. Понятно, что человек, в жизни которого произошло увольнение, болезнь и иное тяжкое событие, с высокой долей вероятности согласится переоформить ипотеку на другого человека.

Заемщик же, осознающий, что возникшие трудности носят временный характер, пойдет на в другом банке или реструктуризацию задолженности.

Альтернативным вариантом также является замена самого предмета залога (например, на другую квартиру). Но на практике такой вариант встречается довольно редко.

На практике переоформление ипотеки с одного заемщика на другого не сопряжено ни с какими трудностями. При ответе на вопрос: «Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?» важно понимать, что главными условиями такой процедуры являются получение официального согласия от банка-кредитора и соответствие нового заемщика всем требованиям и ограничениям. При наличии достаточного дохода, положительной кредитной истории, стабильной работы и возможности предоставления полного пакета документов вероятность одобрения сделки довольно высока.

Подробнее о том, и как это сделать вы узнаете далее.

Помощь в работе с банком по переоформлению документов может оказать наш юрист. Просто запишитесь на бесплатную консультацию через онлайн-консультанта на сайте.

Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку статьи.

Кредит на покупку жилья стал для жителей России обыденным делом. Ипотека манит своей доступностью и видимым удобством. Время идет, проценты по договору остаются прежними, когда другие банки уже предлагают более выгодные условия. Жизнь меняется: семьи распадаются, дети взрослеют, заемщики подходят к возрасту, когда их платежеспособность падает, появляются выгодные предложения по продаже ипотечного жилья.

Различные ситуации приводят к острому вопросу, как уменьшить сумму ежемесячных выплат или переоформить ипотеку на другого. Для банков, в свою очередь выгоднее, чтобы кредиты погашались быстро. Поэтому перекредитование (рефинансирование) часто практикуется в банковской системе. Когда это выгодно для вас, и в каких случаях банк пойдет на встречу – ответы на эти вопросы важно знать, чтобы сэкономить свои деньги, время и не остаться без квартиры.

Причины переоформления

Вы можете задуматься о переоформлении или рефинансировании ипотеки в нескольких случаях:

• ипотечный кредит был взят для кого-нибудь из родных, друзей, близких;
• при разводе, когда квартира остается одному из супругов, если он сам будет погашать кредит;
• кроме ипотеки есть другие кредиты, которые удобно было бы погашать одним платежом;
• процентная ставка при рефинансировании, по подсчетам, выгоднее текущей – сумма выплат станет меньше или срок погашения уменьшится;
• нет возможности выплачивать ипотеку. Родственники берут на себя и юридически оформляют кредитные обязательства.

В Российской Федерации закон предусматривает две основные причины, по которым добровольное желание заемщика может быть удовлетворено банками:

• перевод ипотечного кредита на другого человека;
• (рефинансирование) перенос ипотеки (суммы нескольких кредитов) в другой банк или оформление одного кредита вместо нескольких в том же банке.

Основным регулятором в вопросах ипотечного кредитования является ФЗ .

При переоформлении ипотеки на одного из супругов при разводе, кроме ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), по которому защищаются интересы не только супругов, но и несовершеннолетних детей.

Перенос ипотеки из одного банка в другой

Причины, по которым вам выгодно перенести ипотеку в другой банк:

• процентная ставка вашего банка намного выше новых предложений кредитных организаций;
• в другом банке вы сможете погасить ипотеку быстрее;
• ваш банк не хочет переоформлять ипотеку на другого (муж/жена, третье лицо);
• у вас ипотека и другие кредиты, которые вы хотите погашать одним платежом;
• вы намерены погасить ипотеку, взяв потребительский кредит;
• график платежей вашего банка перестал вас устраивать.

Существуют и другие причины, в зависимости от жизненных ситуаций, но все они сводятся к одному – пора погасить кредит в одном банке путем оформления нового кредита в другом.

Процесс переноса ипотеки в другой банк называется – рефинансирование.

Собрать все кредиты и ипотеку воедино и вместо нескольких платежей в месяц совершать всего один, на более выгодных условиях, очень удобно – не нужно следить за календарем и путаться в датах. Кроме того, для вас рефинансировать выгодно если:

1. Вы хотите взять один кредит, чтобы погасить ипотеку и/или несколько кредитов по более выгодным условиям.
2. Ваша текущая кредитно-финансовая организация дала предварительное согласие переуступить ипотеку другому банку.
3. Проценты, в выбранном банке, ниже текущих, как минимум, на 1,9 – 2.
4. Все расходы по рефинансированию, в том числе и независимая оценка недвижимости незначительны по сравнению с выгодой.
5. Вы уже 5 лет вносите платежи, а до конца полного погашения еще осталось, как минимум, 3 месяца.
6. Вы выбрали другой банк, в который гарантированно можно перейти с ипотекой.
7. У вас отличная кредитная история за последний год (нет просрочек).

Как переоформить ипотеку на другой банк с меньшим процентом

Самое главное для начала:

• найдите банки, которые согласны на рефинансирование;
• убедитесь, что ваш банк «отпустит» вас;
• из составленного списка кредитных организаций выберите те, где процентная ставка на 1,8 – 2,5% ниже той, по которой вы платите;
• проконсультируйтесь, сколько стоит независимая оценка вашего жилья;
• определите свою выгоду исходя из всех затрат, и, только тогда, решайтесь на переоформление ипотеки в другом банке.

Все эти вопросы нужно уточнять до того, как вы начнете оформлять документы. Кроме того, что у вас отнимут массу времени, денег на оценку недвижимости, могут, в итоге, отказать. Вам придется снова звать оценщика, по условиям следующего банка. Расходы перекроют выгодность рефинансирования.

Переоформление ипотеки в пределах банка

Ипотечный кредит, по наблюдениям специалистов, взятый до 2006 – 2007 гг., выгоднее переоформить на более низкую ставку. Но и в других случаях у вас есть шанс найти удачное предложение. Например, Сбербанк РФ предлагает переоформление ипотеки под 9,5% годовых, а ВТБ 24 – под 9,7%.

Снизить ставку можно если:

• переоформить ипотеку на более длительный срок;
• ипотечный кредит перевести в потребительский.

Подсчитайте с менеджером банка, какой вариант для вас наиболее выгоден. Оцените свою платежеспособность и принимайте решение.

В первом случае, ваша квартира останется залоговым имуществом до окончания кредитного договора. Во втором случае, не смотря на небольшой процент, ежемесячная сумма платежей будет высокой, но и кредит вы погасите раньше. Недвижимость останется в залоге, но на других условиях.

Сбербанк

Предложения Сбербанка России по рефинансированию ипотеки стали интересными и выгодными. Все подробности можно прочитать на . В СБР больше шансов получить рефинансирование, при переходе из другого банка.

Ипотеку, взятую в сбербанке охотнее перекредитуют, если вы намереваетесь соединить ипотечный и другие кредиты воедино. Вам следует внимательно отнестись к условиям – банк поднимает ставку по 1% по каждому пункту, если вы:

• не желаете страховать свои жизнь, здоровье, трудоспособность;
• не можете предоставить документы по кредиту;
• в процессе регистрации кредита.

В итоге, ставка может увеличится на 4 – 5%.

Основные преимущества переоформления ипотеки в сбербанке на другие условия:

1. С вас не потребуют справки по остатку задолженности по ипотеке.
2. Сможете объединить все текущие кредиты и ипотеку в один, даже если вы кредитор нескольких банков.
3. Вы будете платить меньше, по сравнению с общей суммой текущих кредитов/ипотеки.
4. Согласие вашего банка-кредитора не нужно.
5. Вам могут дать сумму больше, чем необходимо для погашения кредитов.
6. Комиссии отсутствуют.
7. Сроки погашения – до 30 лет.
8. Минимальная сумма – от 1 млн. руб. Максимум – 80% оценочной стоимости недвижимости.
9. Залогом может служить любая недвижимость.
10. Чтобы погасить ипотеку, вы можете взять потребительский кредит.

Неустойка по каждой просрочке рефинансированного кредита – 20%.

Программа по рефинансированию подбирается индивидуально. Платежи вы будете совершать аннуитетно – каждый месяц одну и ту же сумму, в которую включены основная сумма долга и проценты в различных пропорциях.

Сбербанк рассмотрит ваше заявление по рефинансированию в течение 6 рабочих дней.

ВТБ 24

Предложение ВТБ 24 по рефинансированию ипотечного кредита:

1. Базовая ставка – 9,7% для владельцев зарплатной карты ВТБ 24 с дисконтом в 3%.
2. Ставка увеличивается на 1%, если клиент не оформляет страховочный комплект.
3. Кредит выдается в рублях до 80% от стоимости недвижимости.
4. Если вы предоставите только два документа, то вам займут до 50% от оценочной стоимости квартиры.
5. Срок погашения 20 – 30 лет, в зависимости от количества представленных документов.
6. Общая сумма кредита для Москвы, Питера и их областей – до 30 млн. руб. В других городах и регионах, по , до 15 млн. руб.
7. Учитывается доход с нескольких источников.
8. Вы можете быть зарегистрированы в любом регионе России.

На официальном сайте можно получить индивидуальную бесплатную консультацию по конкретной ситуации.

Можно ли рефинансировать ипотеку на другого человека

Вопрос о возможности рефинансирования ипотеки на другого человека возникает в таких случаях, как:

• развод супругов;
• продажа залоговой недвижимости;
• перевод ипотечного кредита на родственников или третьих лиц.

Во всех случаях, при смене заемщика, необходимо согласие банка-кредитора.

Взять ипотеку на квартиру и, со временем оформить ее на другого человека достаточно хлопотно, если это не ваши супруг/супруга. Только во время деления имущества при разводе можно беспрепятственно переписать кредит на того, кто по праву будет являться владельцем квартиры. В других случаях, обычно, оформляют продажу залогового имущества.

Можно платить ипотеку за другого человека, не оформляя документов. Обычно, так могут поступить самые близкие родственники в пользу своих детей или внуков, у которых нет высокого постоянного дохода. Устный или письменный договор имеет добровольный характер. Но в этом случае нет гарантий, что условия соглашения будут выполняться. Случается, что человек добровольно берет на себя обязательства по ипотеке в пользу другого по соглашению, при условии возврата сумм платежей в удобное время. Юридически не закрепленные сделки по недвижимости, на практике, часто приводят к последующим затяжным судебным разбирательствам. Винить в недобросовестности партнера приходится только себя.

Есть случаи, когда нужно переписать ипотеку на поручителя. Чаще всего поручителем выступают супруги. Чтобы эта операция имела будущее необходимо обратиться в банк, который выдал ипотечный кредит. Только после согласия финансово-кредитной организации и второго супруга возможно рефинансирование. Банк затребует от поручителя все документы и справки о доходах. Кроме этого, необходимо иметь положительную кредитную историю. Если квартира переходит в дар поручителю, то налог по дарственной нужно будет оплатить обязательно. Передача полномочий постороннему лицу практически исключена. Каждое заявление рассматривается индивидуально и должно иметь веские, документально подтвержденные, аргументы.

Поменять заемщика по ипотеке можно в случае, когда созаемщиками выступают двое или более лиц по ст. 389 и 391 ГК РФ. Обычно, такая ситуация рассматривается банком по заявлению созаемщика и при письменном согласии основного заемщика в случаях:

• банкротства основного плательщика;
• если разведенные супруги выплачивают ипотеку в равных долях за одну квартиру и по каким-либо причинам один из них не может погасить свои долги по кредиту;
• если с течением времени заемщик желает передать свою долю квартиры созаемщику вместе с оставшимся кредитом, путем дарения недвижимости.

Сменить заемщика по ипотеке бывает необходимо при срочной продаже квартиры. В случаях, когда владелец вынужден уехать, например. Чтобы ипотеку переоформить на другого человека, переписав квартиру в его собственность, нужно согласие обеих сторон и всех созаемщиков, если они есть. Крупные банки, которые практикуют такой вид рефинансирования, обычно не отказывают. Все документы о платежеспособности покупателя должны соответствовать требованиям банка.

Любая перерегистрация ипотечного кредита на другого человека должна быть совершена с его согласия. Обе стороны в письменной форме заключают договоры, и в присутствии представителя банка подписывают документы. Чтобы процедура передачи ипотеки другому человеку прошла в соответствии с законом, в банк представляются, официально заверенные нотариусом, акт купли-продажи, дарения или другие документы о передаче недвижимости в собственность.

Передача прав собственности на квартиру, которая находится в ипотеке может быть совершена только после переговоров с банком! Исключением может быть полное досрочное погашение кредита покупателем. Сделка совершается только безналичным расчетом. Если продавец выигрывает в сумме, то излишки переводятся на его личный счет в банке.

Возможно ли переоформить ипотеку на мужа и других родственников

Самое простое – это переоформить ипотеку на близкого родственника. Такими считаются муж, жена, дети.

По закону, первым поручителем в ипотечном кредитовании выступают супруги. Квартира считается совместно нажитым имуществом. Соответственно обязательства по ипотеке делятся на обоих. После развода, между двоими делится не только имущество, но и долги, кредиты. Исключение – условия по брачному договору. Если один из супругов с согласия второго, становится полноправным владельцем квартиры, то и ипотеку, по закону, выплачивает он. Жизненные ситуации многолики, поэтому не всегда финансовые отношения между бывшими мужем и женой оформляются официально. Хотя, практика показывает, что лучше иметь документальное подтверждение каждого устного обещания и сделки. Перевод долга по ипотеке на другое лицо при разводе – распространенная практика. Если у пары нет детей, то муж и жена могут:

• вносить платежи за ипотеку в равных долях (остаться созаемщиками);
• один из супругов берет обязательство и оплачивает кредит сам, а квартира переходит другому супругу (по обоюдному письменному согласию обоих);
• один из супругов выкупает долю у другого (акт купли) и переоформляет на себя квартиру полностью;
• муж/жена могут оформить дарственную на супруга или своего ребенка.

Интересы детей защищаются в суде. Поэтому приоритет всегда на стороне родителя, с которым будет проживать ребенок.

Переоформить ипотеку на дочь или сына можно после консультации с банком-кредитором. Если дети несовершеннолетние, то при оформлении дарственной на них, опекуном будет выступать тот родитель, с которым они проживают. Ипотеку будет выплачивать тот родитель, который возьмет на себя официальное обязательство, или по постановлению суда и ходатайству органов опеки, или в равных долях, или по другим договоренностям.

В ситуациях, когда родители преклонного возраста хотят переоформить ипотечный кредит на своего ребенка, если возраст плательщика приближается к максимально возможному (75 лет), банки идут на встречу или предлагают какие-либо другие варианты перекредитования, в зависимости от ситуации, например:

• оформить дарение на ребенка;
• оплатить 50% от остатка ипотеки;
• взять дочери/сыну потребительский кредит для досрочного погашения ипотеки престарелых родителей;
• индивидуальные жизненные ситуации.

Продажа ипотеки другому лицу

Передача прав на закладную по ст. 48 ФЗ № 264 – это документ, произвольного содержания, где владелец признает третье лицо имеющим право на жилплощадь. Редкое явление, так как, фактически требует снова полностью пройти процедуру оформления ипотеки только уже на третье лицо. Очень редко одобряется банком. Сейчас продать ипотеку другому лицу можно в обоснованных случаях:

• потеря трудоспособности (заемщик не может работать по медицинским или другим показателям и выплачивать ипотеку);
• переезд (жизненная ситуация, когда заемщик вынужден кардинально сменить место жительства по веским причинам);
• развод (раздел имущества по договоренности или решению суда).

Чаще всего, необходимость продажи кредита, возникает при получении квартиры в наследство. Консультация квалифицированного юриста, в вопросах переоформления ипотеки на другого человека, необходима.

Письмо в банк о переоформлении договора ипотеки на другое лицо

В Сбербанк России отправляется заявление-анкета. Можно скачать на , заполнить, отнести или отправить онлайн. Документ состоит из 7 листов. В него должны быть внесены все данные о заемщике, которые дополнительно предоставляются в пакете документов. Кроме этого, должна быть вписана информация о созаемщиках (если есть) и данные из справки текущего банка-кредитора о сроках платежей (требуемых и реально совершенных). Все графы заполняются печатными буками в клеточках.

Заявку ВТБ 24 для предварительного рассмотрения можно подать онлайн или в офисе, в вашем городе. Данные, которые вы укажете в анкете должны быть достоверны и полностью подтверждаться документально.

Перечень документов для переоформления

Процесс переоформления для лица, на которого производится перекредитование, требует сбора всех тех же документов, как и при получении ипотеки в первый раз. Кроме этого, вы, как владелец недвижимости и текущий плательщик, так же собираете нужные бумаги. В совокупности, на себя и будущего заемщика вы должны предоставить:

• паспорта;
• СНИЛС;
• для мужчин до 27 лет – военный билет;
• справки 2-НДФЛ;
• кадастровые документы;
• право на собственность;
• оценочная экспертиза недвижимости;
• справка из банка, выдавшего ипотечный кредит о качестве ваших платежей;
• разрешение вашего банка на совершение рекредитования;
• другие документы по требованию банка (список выдает менеджер).
• Заявка-анкета (заполняется онлайн на официальных сайтах или в отделениях банков).

Возможные причины отказа в переоформлении

Большинство банков отказывают по следующим причинам.

Иногда заемщик в силу объективных причин больше обслуживать свой кредит. В этом случае возникает вопрос: можно ли переоформить ипотеку на другого. В некоторых случаях это единственный способ избавиться от финансового давления и уберечься от возможного банкротства. Технически переоформление выглядит как сделка купли-продажи между старым и новым кредитополучателем с одновременным заключением нового ипотечного договора на остаток суммы.

Как мотивировать банк на переоформление ипотеки

Для смены заемщика обязательно необходимо разрешение банка. Не каждый банк согласится на замену. Необходимо соблюдение нескольких требований:

Новый клиент должен соответствовать всем стандартным требованиям:

• его доход должен быть такой же или больше, чем у предыдущего плательщика. О том, какой заработной платы достаточно для получения ипотечного заема, читайте в этой статье ;
• прежний платещик по объективным причинам не может больше исполнять свои обязательства. В этом случае владелец квартиры может использовать и другие способы решения вопроса, не обязательно отказываться от жилья и продавать его другому человеку. Если вам временно нечем платить по ипотеке, то о том, что можно сделать, вы узнаете из этого обзора .

Чаще всего переоформление займа требуется в следующих случаях:

• при тяжелой болезни или получении инвалидности заемщика;
• при резком ухудшении материального положения;
• при разводе. О том, как правильно делится ипотека при разводе супругов, подробнее читайте по этой ссылке ;
• при переезда в другой город или за границу;
• при смерти близкого родственника, совместно с которым осуществлялись выплаты.

Просто так, без особой причины, произвести манипуляцию, скорее всего, не удастся. Банки крайне не любят менять условия соглашений без серьезных на то оснований.

Следует убедить банк, что переоформление договора — единственный способ для него сохранить деньги и не бороться с будущими просрочками.

Документы для переоформления

В большинстве случаев от нового заявителя потребуются те же документы , что при оформлении стандартного займа. Следует учесть, что если ипотека взята в рамках какой-то программы, например, «Молодая семья» , то новый заемщик также должен подходить под эту категорию. В редких случаях можно получить стандартный кредит, но ее условия, как правило, не такие выгодные.

Обычный пакет документов выглядит так:

• паспорт;
• ИНН и СНИЛС;
• копия трудовой книжки, заверенной работодателем или нотариусом;
• справка о доходах за последние полгода или год;
• анкета;
• свидетельства семейного положения и наличия детей;
• сведения о принадлежащем имуществе;
• разрешение на обработку персональных данных.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт и подписанное заявление на проведение ликвидации текущей ипотеки с переложением кредитных обязательств на другое лицо. Потенциальный потребитель также должен расписаться в заявлении, выразив свое согласие на проведение процедуры.

Требования к новому клиенту

Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:

• идеальная кредитная история , пойдет на пользу, если у заявителя уже были кредиты, и он с ними благополучно без задержек расплатился. Рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свою КИ в хорошем состоянии, вы найдете ;
• отсутствие судимости;
• достаточный доход для обслуживания долга — на выплату кредита должно расходоваться не более 40% от всех доходов за минусом расходов. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного займа, рассказываем в этой статье ;
• российское гражданство и оформление прописки на территории населенного пункта, где расположена квартира.

Алгоритм переоформления ипотеки

Детали могут различаться, но в целом схема такова:

1. Заемщик и его «преемник» обращаются в банк для получения разрешения на проведение операции и за уточнением списка необходимых документов.
2. Новый потребитель осуществляет сбор документов, оформляет заявку и ждет положительного решения.
3. Прежний кредитополучатель в это время должен продолжать осуществлять платежи. Если образуется просрочка, то ему придется сначала ликвидировать ее, иначе переоформление станет невозможных. Вся процедура редко занимает меньше месяца, так что минимум один платеж внести придется.
4. В случае одобрения кандидатуры нового плательщика можно переходить непосредственно к переоформлению ипотеки. О том, как покупатель может повысить свои шансы на получение ссуды, читайте .
5. В назначенное время прежний и новый плательщики подходят в банк. Прежний плательщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита за счет средств, предоставленных ему новым владельцем недвижимости. Тот в свою очередь оформляет заявку на получение ипотечного кредита на остаток суммы задолженности. О досрочном погашении жилищного займа рассказываем

Переоформление ипотеки на другого человека обычно требуется при возникновении обстоятельств, связанных с невозможностью тянуть финансовое бремя: болезнь, переезд, развод и пр. Рассмотрим условия, когда возможно переоформление, а также нюансы этапов процедуры.

Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека

Возможность перевода жилищного кредита на другого человека закреплена на законодательном уровне. Согласно ст. 391, п.2 ГКРФ заемщик может перевести долг на другого человека, если кредитор дает на это согласие. О допустимости этой процедуры говорится и в ФЗ№102 «Об ипотеке», гл. 6:

1. Залоговое имущество может быть отчуждено заемщиком другому лицу, но только с согласия залогодержателя (банка).
2. Отчуждение допустимо в том случае, если такая возможность предусмотрена в закладной.
3. Лицо, которое приобрело заложенное имущество по договору ипотеки в результате отчуждения, становится залогодателем, а значит наделяется теми же правами и обязанностями, что и прошлый должник.

Самый доступный способ переоформить ипотеку на другого человека – это перевод остатка долга по кредитному договору и одновременная продажа недвижимости с одобрения банка.

Следует учесть, что на практике банки не всегда охотно идут на эту процедуру. Для кредитора перевод долга на другое лицо не имеет никакой финансовой выгоды, а наоборот, только прибавляет хлопот и увеличивает риски. Тем не менее, если у заемщика есть веские основания для осуществления этой процедуры и подходящий человек, который возьмет на себя обязательства, то добиться переоформления вполне реально.

Необходимые условия и порядок переоформления

Чтобы передать долговые обязательства, нужно соблюсти ряд условий:

• получить положительный ответ от банка;
• найти нового залогодателя, который согласен взять на себя кредитные обязательства;
• желательно иметь веские основания для совершения процедуры (болезнь, переезд, развод, резкое снижение заработной платы и пр.).

Важно! Банк даст согласие на процедуру только в том случае, если новый залогодатель будет соответствовать основным требованиям: платежеспособность, хорошая кредитная история, отсутствие долгов и судимости, российское гражданство (в большинстве случаев).

Схема переоформления ипотечного кредита выглядит так:

1. Заемщик и лицо, на которое он собирается переоформить договор, обращаются в банк с целью получения разрешения на процедуру. Если банк дал предварительное согласие, то «преемнику» заемщика нужно собрать полный пакет бумаг, необходимый для ипотеки: паспорт, справку о зарплате, документы о семейном положении, трудовую книжку и пр.
2. Если банк одобрит кандидатуру «преемника», то с ним заключается договор на сумму, равную остатку задолженности по ипотеке. Полученные деньги впоследствии направляются на оплату имеющегося долга. Прежний заемщик подает заявление на досрочное погашение кредита.
3. В результате прежний заемщик закрывает кредитный договор, а его «преемник» становится новым кредитополучателем.
4. Далее бывшему заемщику и его «преемнику» остается заключить договор купли-продажи, переоформить закладную и зарегистрировать право собственности.

Получается, что новый заемщик берет кредит для погашения остатка задолженности старого заемщика и после урегулирования юридических и финансовых вопросов становится новым собственником недвижимости.

При невозможности выплачивать долг процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю и не допустить просрочек. Однако есть в переоформлении и минусы:

1. Дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, госпошлина.
2. Длительность процесса. Переоформление может длится столько же, сколько и оформление обычной ипотеки – от недели до нескольких месяцев.
3. Существует риск отказа банка.

Несмотря на все нюансы, передача долга другому лицу с дальнейшей продажей предмета залога – иногда единственный способ снять с себя долговые обязательства по ипотеке.

Процесс переоформления может пройти быстро и без длительных проверок, если «преемником» заемщика является его супруг или супруга. Например, если жилищный кредит был получен на мужа, то жена автоматически становится созаемщиком и несет такие же обязательства по выплате. После развода жена с согласия банка и мужа может стать основным заемщиком.

Схема замены должника в этом случае будет простой: потребуется просто сменить титульного заемщика, а субсидиарную ответственность в договоре заменить на индивидуальную. После этих манипуляций бывшим супругам остается только переписать квартиру на нового собственника.

Упрощенная схема переоформления также возможна, если созаемщиками выступали родственники. Основной кредитополучатель с разрешения банка может исключить себя из сделки и, получив согласие члена семьи, переоформить на него договор.

Важно! Процесс перерегистрации может занять более 1 месяца. В течение этого времени прежнему заемщику придется продолжать вносить платежи. Только после подписания всех бумаг обязательства по выплате займа с него снимаются.

Таким образом, процедура переоформления требует участия и согласия всех лиц: банка, заемщика и того, кто собирается брать на себя обязательства. «Преемником» заемщика может стать любое лицо, подходящее под требования банка.

Наши читатели спрашивают, есть ли возможность и как переоформить ипотеку на квартиру или дом на другого человека. Для некоторых такая процедура является единственным выходом в трудной жизненной ситуации, ведь жилищный кредит оформляется на многие годы, за это время может произойти немало перемен (развод, увольнение, потеря высокого дохода, переезд, рождение детей и др.).

Переоформление жилищного заема на другое лицо невыгодно для банка, но он идет навстречу, если процедура не предполагает никаких препятствий и является единственным способом сохранить заем. Случаи смены кредитополучателя довольно редки, обычно на такой шаг идут крупные кредиторы, такие как Сбербанк , Банк Москвы , ВТБ 24.

К особым случаям относится, например, развод, когда один из супругов не имеет возможности платить по задолженности, а второй хочет и может продолжать выплачивать самостоятельно. Подробнее о том, как делится ипотека при разводе супругов, имеющих или не имеющих совместных детей, читайте .

Или когда родственники желают платить по кредиту человека, который получил инвалидность. Каждая ситуация рассматривается индивидуально. Но невозможно переоформить заем с одного человека на другого, если первому вдруг просто надоело платить.

Чтобы кредитно-финансовая организация согласилась на процедуру переоформления, нужно при обращении в нее указать действительно вескую причину. Банк будет принимать решение, опираясь на ваши жизненные обстоятельства, а также примет во внимание, соответствует ли потенциальный клиент условиям кредитования (имеет достаточный доход, положительную кредитную историю , не судим, располагает к доверию, платежеспособен и пр.). Банк будет заключать новый договор с новым лицом, то есть, вся процедура ипотеки буде произведена с самого начала. Больше информации о получении жилья за счет кредитных средств вы получите из этого обзора .

Оформление ипотеки на новое лицо возможно:

• в случае замены залога,
• перевода денежных средств на другого заемщика,
• изменения срока кредитования.

Будущий заемщик должен предоставить следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал)
• Копия трудовой книжки
• Справка о заработной плате, заверенная у нотариуса, за последние 6 месяцев. Сегодня также существует возможность взять жилищный кредит без подтверждения своего официального дохода или при очень маленькой заработной плате, подробнее читайте .
• Анкета-заявка. Она может быть подана и онлайн, например, такую возможность предоставляет Сбербанк, об этом можно почитать в данной статье .
• Заявление о снятии кредитных обязательств с действующего клиента и возложении их на иного человека.

Пакет документов может различаться в зависимости от банка, поэтому перед подачей у кредитного агента следует узнать точный перечень.

Данная сделка в банке представляет собой процедуру купли-продажи недвижимости после получения одобрения ссуды новому заемщику. Новой суммой кредита становится невыплаченный предыдущим клиентом остаток, а об остальных, уже выплаченных, средствах бывший и новый хозяин договариваются самостоятельно.

Процесс принятия решения может затянуться на неделю-месяц. До момента вступления в права будущего владельца ответственным за кредит остается прежний хозяин квартиры.

Пока банк принимает решение, обоим, и продавцу, и покупателю, нужно быть очень дисциплинированными, чтобы не получить отказ. О том, как еще повысить шансы на одобрение по заявке, вы узнаете по этой ссылке .

Если вы не знаете, как правильно на другого человека переоформить действующую ипотеку, то обратитесь за консультацией к банковскому работнику, а затем к специалисту – ипотечному брокеру.