Различия между номинальным и реальным доходами. Чем реальный доход отличается от номинального

Это совокупность всех материальных средств, которые работники, служащие и иные лица получают за труд в той или иной сфере как результат их экономической деятельности или как трансферты.

Сущность понятия

В более простом виде можно сказать, что доход - это количество денег, поступающее в определённую единицу времени за выполнение определённой работы. Например, 20 тыс./месяц. Источниками дохода могут стать:

1. Заработная плата (повременная и сдельная).
2. Иные доходы работников от предприятий помимо заработной платы: премии, вознаграждения и т. д.
3. Доходы от занятий предпринимательской деятельностью.
4. Доходы от распоряжения частной собственностью.
5. Доходы от продаж валюты другой страны по большему курсу, чем валюта была приобретена.
6. Прочие различные доходы.

Трансферты

Помимо экономической деятельности, доходы могут поступать в виде трансфертов. Разъясним подробнее эту часть.

Под трансфертами подразумевается дача одним лицом неких благ другому безвозмездно. Также transfero переводится как «перемещать» или «переносить». В таком случае трансферт можно понимать в более общем смысле - смена местоположения средств в определённом виде или только их владельца.

Например, государство выплачивает пенсию пожилым людям - это трансферт. Помимо этого, в подобные доходы входит:

1. Богатство. В эту категорию входят наследственные приобретения: деньги, недвижимое и движимое имущество, документы и т. д.
2. Штрафы.
3. Добровольные пожертвования и взносы от физических и юридических лиц.
4. Социальные выплаты: пособия по безработице, матерям-одиночкам, инвалидам, на похороны, по уходу за ребёнком и т. д.
5. Социальная защита населения (обязательное социальное страхование).

Уровень доходов населения

Для каждой страны важен уровень доходов населения. По нему можно с наибольшей точностью определить благосостояние страны. В отличие от доходов на душу населения, экономисты получают более детальную и правдивую информацию, так как для оценки уровня доходов используются показатели среднего номинального, располагаемого и реального доходов:

1. Номинальный - натуральный или денежный доход, полученный гражданином страны за определённое время за определённую работу.

2. Располагаемый - это номинальный доход минус обязательные выплаты государству или частным предприятиям. Доход, который может быть использован гражданином для удовлетворения потребностей.

3. Реальный - некоторое количество материальных благ (товаров и услуг), которые гражданин может приобрести на сумму реального дохода за определённое время.

Термин «уровень доходов населения» незыблемо связан с народным благосостоянием, степенью удовлетворения духовных и материальных потребностей граждан. А самое главное, он связан с уровнем жизни населения. Так, для экономистов показатели доходов населения имеют следующие значения:

• Сопоставление - сравнение значений отдельных показателей доходов граждан во временном или географическом (между разными территориями, между странами) промежутке.
• Изучение влияния социальных преобразований (в лучшую или в худшую сторону).
• Учёт разрозненности в доходах между разными слоями населения.

Общий вид

Доходы принято разделять по их виду (форме) и методу использования. Население получает их в денежной или натуральной форме. Денежная форма - это заработная плата, дивиденды, документы, представляющие ценность при продаже (права на владение частной собственностью, движимым имуществом). Натуральная форма выражается в собственном произведении хозяйствами необходимых для жизни предметов. Например, фермеры выращивают на огороде морковь и картофель (продукты питания) или лён и хлопок, из которых можно сшить одежду.

Натуральные доходы населения производятся и используются потребителями. Для примера: такой вид характерен для фермерских хозяйств, частных участков, отдельных небольших посёлков и деревень в любой стране. Не стоит приписывать натуральные приобретения только странам с отсталой экономикой.

Денежные доходы населения используются гражданами для приобретения готовых материальных нужд. Это покупка необходимых товаров и услуг.

Реальные доходы

Реальные доходы населения - это набор материальных благ, выраженных в натуральной форме, которые может приобрести потребитель, располагая своим номинальным доходом. Иногда люди путают номинальный и реальный доходы. Реальный заработок характеризует число купленных человеком материальных благ, учитывая варьирование розничных цен, процента налогов и т. д.

Чтобы определить реальные доходы населения с наибольшей точностью, надо из общей суммы всего заработка (денежный + натуральный) вычесть обязательные затраты на уплату прямых и косвенных налогов и обязательных платежей. Имеются в виду взносы, акциз, НДС, переплата за услуги и т. п.

Стоит заметить, реальные доходы населения - это показатель жизни общества в данной стране. Например, для капиталистических отношений характерен быстрый неравномерный рост денежных поступлений и резкий спад их в определённые периоды. Подобные доходы населения могут терпеть спад по многим причинам:

• Постоянный неконтролируемый государством рост цен на отдельные товары и услуги.
• Инфляция (повышение общего ценового уровня).

Во время становления социального общества общий уровень реальных доходов постепенно возрастает. Однако стоит помнить, что поступления распределяются неравномерно. В частности, в России в период с 1940 по 1976 год доход фермерских хозяйств и общин был гораздо выше, нежели рабочих любого завода. Но по сравнению с началом 20 века общий реальный доход тех же рабочих вырос примерно в 3,5 раза. Если говорить о населении в целом, то почти в 5 раз.

Подушные доходы населения

По мнениям предпринимателей, доход - это превышения количество сумм от продаж над суммами, необходимыми на затраты производства. А затратами производства считаются не только покупка всех необходимых материалов, но и заработная плата рабочим, сотрудникам и руководителям. Так, средний годовой доход отдельного лица в стране - это доход на душу населения. Он рассчитывается, исходя из суммы всех материальных ценностей за год лиц одного класса.

Доход на душу населения был введен в обиход терминов экономики для показания благосостояния и экономического положения страны. По нему легко можно определить уровень модернизации и развития страны за какой-либо период времени.

Анализ статистики доходов на душу населения в разных странах мира позволяет с уверенностью сказать, что большая часть населения планеты живёт в странах со средним заработком, который не превышает 350 долларов.

Однако прибыль на душу населения даёт слишком общую картину, не рассматривает отдельные детали. К примеру, по статистике, по средним доходам нельзя узнать покупательную способность разных слоёв населения.

А если рассматривать слаборазвитые страны? У среднестатистического европейца большая часть доходов уходит на обеспечение своей жизни. Это одежда, еда, плата за жильё и т. д. Но в слаборазвитых странах многие люди живут на самообеспечении (выращивают продукты, шьют одежду, строят жильё) и, следовательно, тратятся на это немного иначе. Значит, эти пункты не будут отражаться в национальном доходе малоразвитого государства.

И наконец, статистика доходов на душу населения по стране не может дать достоверную информацию о состоянии страны, если в ней сильная неравномерность в распределении доходов. Речь идет о контрастности между бедными и богатыми.

Номинальный доход

Самый простой вид доходов - номинальный доход - представляет собой общую сумму всех доходов физического лица или предприятия от некоторой деятельности. Номинальные доходы разных слоёв населения формируются по некоторым закономерностям:

• Доход в форме заработной платы, наёмных рабочих или доход от собственности.
• Денежные перечисления от государства - трансферты.
• Доходы, получаемые через финансовую кредитную систему: государственная страховка, банковские ссуды и т. д.

Возвращаясь на несколько лет в прошлое, в начало 90-х, можно вспомнить, что в это время в России были самые низкие номинальные доходы. По среднестатистическим данным Росстата, ежемесячные денежные поступления не превышали 22 долларов! Примерно до 1995 года в России держались доходные условия крайней нищеты. Но в 2006-2007 годах РФ вновь удалось вернуть экономическое положение населения на тот же уровень, на котором оно было в 1990 году.

Доходы населения

Экономика страны незыблемо держится на доходах каждого отдельного её гражданина. Значит, необходимо повышать уровень жизни до максимально возможного. На данный момент доходы населения России распределяются следующим образом:

1. Оплата временная и сдельная – заработная плата - 66,8 %.
2. Выплаты по социальному страхованию - 18,2 %.
3. Предпринимательские доходы - 7,8 %.
4. Распоряжение собственностью - 5,3 %.
5. Доходы иных видов - 1,9 %.

Доходы населения стран Европы и СНГ распределяются немного иначе. На Западе гораздо больше людей заняты предпринимательской деятельностью и меньше получают выплаты по социальному страхованию.

Наивысший уровень доходов отмечают у стран Северной Америки - Канады и США, а также у Австралии. Среднемесячный заработок жителей этих государств достигает 3000 долларов.

Наименьший уровень - в Центральной и Южной Африке. О доходах многих территорий нет достоверной информации, а в остальных государствах среднестатистический заработок едва ли достигает 100 долларов. Однако стоит помнить, что царит на этом континенте аграрное производство, а оно не учитывается при подсчёте.

Рост доходов населения - это главная задача экономики любого государства. Каждая страна в определённый момент своего существования переживала сильные экономические кризисы, волнения в обществе из-за нехватки ресурсов и т. п. Но правители всех территорий Земли без исключений стремятся наладить жизнь населения и увеличить среднестатистический уровень доходов.

Как распределяются доходы населения?

Первичное распределение доходов, в экономике его также называют функциональным, начинается с распределения их между владельцами факторов производства. В различные периоды в разных странах действовали и действуют разные системы формирования распределения доходов, но в общем выделяют четыре основных аспекта:

1. Назначение уравниванием, или эгалитарное распределение, - это попытка уравнять доходы всех слоёв населения. Однако нельзя считать этот аспект удачным. Так как физические и умственные способности индивидов одной страны сильно разнятся, то эгалитаризация породит ситуацию, когда один работает, а другой ест.
2. Распределение рыночным методом. Более справедливый способ распределения доходов, опирающийся на общественную пользу произведённого и проданного предпринимателем продукта. Так невозможно установить абсолютный баланс в доходах, но распределение их будет проходить честно.
3. С помощью накопленного имущества. Такое распределение доходов населения проявляется при получении, накоплении и передачи по наследству какой-либо части накопленного имущества: дома, ценных бумаг, денег и т. д.
4. Привилегированное распределение, наиболее развитое в странах с отсталой демократией. Наиболее простой вид распределения, где богатые чиновники и правители самовластно перераспределяют доходы в свою пользу: устраивают себе выше зарплату, пенсии и иные льготы.

Многие люди, спокойно живя в пределах своей страны, не замечают, как экономическая система руководит ими. И очень хорошо, что обычный человек не замечает, как государство вмешивается в рыночную экономику.

Если большая часть людей будет чувствовать, что доходы распределяются нечестно, что ими кто-то руководит, а собственные усилия работников не приносят никаких плодов, это чревато недовольствами низших слоёв.

Расходы населения

Если у граждан есть доходы, и расходы населения тоже имеют место. В хорошо развитых странах доходы любого человека должны быть больше расходов. Тогда возможно полноценное и прогрессирующее существование каждого индивида общества. На данный момент в России большая часть населения живёт именно таким образом. Но было это не всегда.

В экономике существует такое понятие, как децильный коэффициент, или фондовый коэффициент, характеризующий степень расслоения общества (разницу между самыми богатыми гражданами и самыми бедными). При взятии для соотношений общие доходы 10 % всех наибогатейших граждан страны и наибеднейших этот коэффициент не должен превышать значения 9-10 (по рекомендациям ООН).

В начале 90-х годов, после распада СССР, децильный коэффициент официально был равен 16, но на самом деле порог его доходил до значения 28-32. Это значит, что доходы бедных слоёв населения России были ниже прожиточного минимума больше чем в 3 раза.

Такая разница между заработками богатых и бедных позволяет нам понять, что совсем не в далёком прошлом экономика Российской Федерации переживала настоящий крах и должна была подниматься из руин.

Низкие доходы населения для экономики страны грозят дефицитом государственного бюджета. Если номинальный доход индивида будет меньше суммы стоимости необходимых материальных благ, то что можно говорить об уплате прямых и косвенных налогов и об уровне развития государства?

Основная причина низких доходов государства - это односторонность спроса. Когда на рынке востребованы только товары одной продукции, а другие производители складируют негодный для масс продукт, возникает двусторонняя ситуация. Если взглянуть под одним углом, то доходы востребованного производителя пойдут вверх, но, с другой стороны, эта же причина считается основной предпосылкой монополий, из-за коих возникает сильная контрастность между богатой частью населения и бедняками. Допустить подобное ни в коем случае нельзя, поэтому за спросом и предложениями на рынке государство следит особенно тщательно.

Так, одна из главнейших задач Министерств финансов в России и их аналогов в других странах - увеличить прожиточный минимум, среднестатистическую заработную плату и как можно более уменьшить децильный коэффициент.

Пускай сейчас далеко не все стремления экономистов и идеологов возможно выполнить на практике или хотя бы составить проект по их внедрению в массы. Но если сравнивать теперешний уровень жизни и тот, в котором были обязаны существовать люди в середине 20 века или ещё раньше, в конце 19-го, то с уверенностью можно сказать, что экономика лидирующих стран мира прогрессирует с невероятной скоростью. К примеру, после распада СССР России понадобилось около 10 лет, чтобы вернуться к прежнему уровню жизни. С тех пор наше государство прогрессирует в экономическом плане.

Не стоит путать разные виды доходов индивидов, но точно нужно знать, что каждый человек способен внести свой вклад в развитие экономики страны и помочь ей подняться на вершину мировой экономической индустрии.

В любой хозяйственной деятельности, и в производстве, и в бюджете семьи, важен не только размер располагаемого финансового дохода, но и количество товаров и услуг, которое можно приобретать за эту сумму денежных средств. В экономике существуют понятия номинальный и реальный доход. Что это такое, какие ещё бывают виды доходности, чем отличаются номинальные доходы от реальных – обо всём этом должен иметь представление каждый современный человек.

Доход – это общие денежные выплаты, товары и услуги, которые физическое или юридическое лицо получает за определённое время (чаще всего, при расчёте берётся период времени в один год). Денежные доходы населения – это совокупность материальных и нематериальных ценностей, произведённых собственным домашним хозяйством в конкретный временной период. Кроме этого, к ним относятся средства, полученные из внешних источников.

Доходы классифицируются на несколько основных видов:

Номинальный доход

Номинальным доходом называются абсолютно все поступления денежных сумм за определенный период времени и состоящего из совокупного количества материальных благ и денег, которые пополнили бюджет. Источники, формирующие номинальный бюджет могут быть самыми разными. Основными являются:

• прибыль, полученная при ведении бизнеса;
• заработная плата;
• плата за аренду, полученная владельцем собственности;
• социальные выплаты;
• платежи, полученные по госпрограммам;
• прибыль, которая образовалась при увеличении стоимости ценных бумаг (акций, облигаций);
• денежные средства, взятые в кредит в банке;
• выигрыши в лотерею;
• выплаты компенсаций;
• доходы от продажи личных вещей.

Реальные доходы

В отличие от номинальных, реальные доходы представляют собой все финансовые поступления с учётом факторов, влияющих на возможность приобретения определённого количества услуг и товаров, которые покупаются за эти деньги. То есть, это величина получаемая делением номинального дохода на показатель инфляции в настоящее время. Источники реальных доходов идентичны номинальным.

Реальная доходность выражается в естественной форме преимуществами и товарами, которые можно приобрести по настоящей цене. Она является показателем прожиточного потенциала определённого источника прибыли и регулируется действующими ценами. Реальная доходность населения считается частью общенационального дохода.

Чтобы определить уровень реальных доходов, необходимо объединить все денежные и натуральные доходы граждан. В эту сумму включаются: зарплаты, пенсии, гонорары и другие источники прибыли. От полученного показателя вычитается сумма отчисления в государственный бюджет, добровольные взносы в различные организации, вклады и оплаты коммунальных услуг. В результате получится уровень действительных поступлений, на которые люди живут в данный период времени.

Отличительные особенности

В разное время человек, получая одинаковый номинальный доход, имеет возможность купить разное количество вещей или услуг за эту сумму денег. На рост или снижение реальной доходности влияют несколько факторов:

К примеру, когда повышаются налоги, для того чтобы не стать банкротами, большинство предпринимателей будут поднимать цены на свои товары и услуги. Это приведёт к росту цен и сильно отразится на количестве вещей и услуг, которые человек может себе позволить за фиксированную зарплату.

При каком условии увеличивается реальный доход? При снижении налоговых ставок человек будет получать больше денег. Разница в сумме будет давать возможность приобретения дополнительных товаров и услуг, значит, при снижении налогов растут реальные доходы.

Нужно знать! Когда физическое лицо имеет фиксированные доходы, реальная доходность всегда будет меньше номинальной из-за обесценивания денег при инфляции.

Необходимо понимать важность финансовых отношений в ежедневной работе, и при каких условиях увеличивается номинальная прибыль. Чтобы её повысить, нужно использовать льготные услуги и товары. Кроме этого, нужно повышать свою профессиональную квалификацию, что будет способствовать повышению заработной платы.

Объём общих выплат со стороны граждан в бюджет государства находится в прямой зависимости от количества материальных благ, имеющихся в запасе каждой семьи. Такими материальными благами считаются: объекты недвижимости, участки земли, автомобили и прочее. Этими составляющими значительно повышается финансовое положение. Большое значение имеют денежные активы, находящиеся в пользовании каждого гражданина. От реальной доходности напрямую зависит благосостояние людей.

Для повышения уровня номинального дохода граждане продают свои услуги на рынке труда, занимаются предпринимательством или реализуют продукцию домохозяйства. Повышение доходности и благосостояния населения – задача правительства, которая реализуется эффективным управлением финансовой системой и правильным ведением кредитно-денежной политики.

Важно! Чем выше темпы инфляции, тем меньше человек может приобретать товаров и услуг за полученный заработок. Резкое понижение реальной доходности населения вызывает гиперинфляцию, которая приводит к падению доходности и быстрому снижению уровня жизни всех граждан.

Значение доходности населения для страны

Реальный доход населения – один из важнейших показателей для правительства страны, при помощи которого определяется степень материальной обеспеченности всех граждан . Кроме того, этот показатель может влиять на рост производительности трудящихся. Поэтому регулярно исследуются новые методы для расчёта показателя уровня жизни.

Величина реальной доходности общества влияет на социальный климат в государстве. При росте материальных благ населения улучшается общий уровень жизни государства. Для этого необходимо соблюдать единственное условие – равномерно распределять реальные доходы всему населению страны.

Реальный доход является экономическим показателем, позволяющим эффективно корректировать количественную прибыль, которую получают все слои населения и разрабатывать новые способы повышения уровня жизни в государстве. Чем выше материальное состояние общества, тем стабильнее и в больших объёмах будут поступать выплаты в бюджет государства.

Соотношение между реальным и номинальным доходом выражается формулой: ДР = ДН / Ц. Где:

1. ДР – реальная доходность.
2. ДН – номинальная доходность.
3. Ц – абсолютный уровень цен.

Динамика реальных доходов

Для того, чтобы определить динамику реальных доходов граждан, например, России, необходимо рассчитать, насколько отличается размер темпа инфляции от роста реальных заработных плат. В средствах массовой информации часто пишут, что выросли зарплаты у населения, следовательно, то вырос и уровень жизни. Если обратиться к статистике, действительно, за последнее десятилетие зарплаты росли во многих сферах экономики.

Означает ли это, что повысился и уровень жизни? По этому вопросу дискутируют экономисты, и на него пока нет окончательного ответа. Если рост номинальных зарплат происходит быстрее инфляции (при фиксированных налоговых выплатах и стабильной стоимости коммунальных услуг), реальное выражение доходности увеличивается.

Как посчитать реальный рост заработной платы? Например, за год в стране не повысились налоговые выплаты и цены на коммунальные услуги, а реальная заработная плата выросла на 10%. Годовая инфляция составляет 5%. В этом случае, разница реального повышения зарплаты будет составлять 5% (10% — 5%). Это значит, что происходит рост в экономике и население имеет больше денег.

Сбережения тратят на покупки или кладут на счета в банке. Банк выдаст эти денежные средства в качестве кредита другим физическим лицам на расширение бизнеса, что обеспечит население новыми рабочими местами и наполнит рынок разнообразными товарами и так далее. Сбережения населения бывают:

• Личные. Это часть сбережений семьи после выплат по налогам, которая не тратится на покупку товаров широкого потребления.
• Принудительные. Государство ограничивает граждан в расходовании их денежных средств принудительной подпиской на государственные займы, увеличивает потребительские налоги и обязательные выплаты по программе пенсионного обеспечения.

Когда рост номинальных зарплат происходит медленней инфляции или находится на том же уровне (при фиксированных налогах и стабильной цене коммунальных услуг), реальные доходы населения уменьшатся или останутся неизменными.

Внимание! При изменении налоговых ставок меняются и реальные доходы. Когда повышаются налоги, зарплаты трудящихся снижаются дважды. Во-первых, выплачивая увеличенный налог, работник отдаёт в бюджет больше денег. Во-вторых, предприниматели, лишившиеся части прибыли, чаще всего понижают заработные платы своим сотрудникам.

Подробное решение Параграф § 26 по обществознанию для учащихся 8 класса, авторов Л.Н. Боголюбов, Л.Ф. Иванова 2016

Вопрос 1. В чём заключаются рыночные отношения в экономике? Почему возникает неравенство доходов? Какие меры проводятся для социальной поддержки населения с низкими доходами? Как осуществляется семейное потребление? Как строится семейный бюджет?

В любой стране доходы, которые получают те или иные участники экономических отношений, не равны. Один человек, к примеру, является крупным собственником. Доходы он получает несравненно более высокие, чем величина прожиточного минимума. Другой человек - безработный, весь доход его составляет пособие по безработице. А это пособие далеко не во всех странах поднялось до уровня прожиточного минимума. Невелики доходы пенсионеров, многодетных семей, инвалидов. Не равны доходы людей с различными способностями (физическими и интеллектуальными), уровнями образования и профессиональной подготовки, а ведь это определяет их возможности зарабатывать.

Разница в заработной плате работников различных отраслей и предприятий тоже может быть достаточно ощутимой. Сравнительно невелики, к примеру, доходы работников предприятий и отраслей, финансируемых из государственного бюджета, например учителей, врачей, научных работников.

Неравенство доходов людей изначально обусловлено неодинаковой ценностью и неодинаковым объёмом находящихся в их собственности факторов производства.

Неравенство в доходах может быть связано и с не зависящими от человека различными жизненными обстоятельствами. Например, один оказался удачливым золотоискателем и нашёл золотую жилу. Другому богатый родственник по завещанию оставил крупную сумму денег. Третий разорился в результате наводнения. Четвёртый потерял работу и стал безработным. Пятый получил инвалидность и стал нетрудоспособным.

Помощь социально не защищённым группам населения государство осуществляет прежде всего через социальные выплаты и социальное обслуживание. Программы социальной помощи предполагают безвозмездные выплаты стипендий, пенсий, пособий нуждающимся. Люди, получающие такие выплаты, не должны ничего предоставлять государству в качестве компенсации потраченных на них средств.

Социальные выплаты включают также систему льгот для особо нуждающихся групп населения. Например, предоставление возможности приобрести часть товаров и услуг бесплатно или по сниженным ценам. Во многих странах бедные семьи получают компенсации на содержание своего жилья (в зависимости от занимаемой площади и доходов).

В России граждане, достигшие пенсионного возраста, получают пенсию по старости (мужчины - с 60 лет, женщины - с 55 лет). Существуют также пенсии по инвалидности, за выслугу лет и др. Некоторые категории населения получают льготы, например на проезд в транспорте, приобретение лекарств, оплату коммунальных услуг.

Социальное обслуживание на дому или в специальных учреждениях государство предоставляет инвалидам, престарелым, многодетным семьям, беженцам, беспризорным.

Другой мерой является помощь малоимущим гражданам, заключающаяся в увеличении заработанных ими средств. Почти во всех странах государство регулирует заработную плату. С помощью закона оно устанавливает минимальный размер оплаты труда - её низшую величину на предприятиях любой формы собственности. Кроме того, закон определяет ряд надбавок к заработной плате (например, за сверхурочные работы, за работу в выходные и праздничные дни), а также устанавливает условия её изменения в связи с ростом цен. Помимо этого, государство стремится обеспечивать льготные условия для ведения малого и среднего бизнеса, в том числе семейного, оказывает поддержку предприятиям, на которых работают инвалиды, молодёжь.

Отдельное внимание уделяется помощи безработным. Она включает материальные выплаты: компенсации работникам, высвобождаемым с предприятий (выходные пособия), и пособия по безработице. Помимо этого, государство принимает разнообразные меры по повышению занятости.

Семейный бюджет – это совокупность денежных и материальных активов всех членов семьи, соединение личных бюджетов мужа и жены в один общий.

Вопрос 2. От чего зависит благополучие домашнего очага? Как сберечь и увеличить свои доходы? Зачем люди копят деньги?

1. Откладывайте 10 процентов от каждого своего дохода. Тратьте меньше, чем зарабатываете - это основной принцип финансового благополучия!

2. Станьте профессионалом своего дела. Повышайте профессиональный уровень в своей сфере деятельности. Профессионалам платят самые высокие деньги. Профессионалов мало и они всегда на вес золота.

3. Взбирайтесь по карьерной лестнице. Не стойте на одном месте. Планируйте свой карьерный рост. Будьте готовы сменить работу и регион проживания.

4. Учёт своих доходов и расходов. Ежедневно фиксируйте все доходы и расходы своего семейного бюджета. Это поможет вам начать чувствовать движение ваших денег. Как показывает практика, ведение учета приводит к сокращению до 30 процентов от ваших стандартных ежемесячных расходов.

5. Откройте депозит в банке и регулярно пополняйте его комфортными для вас суммами. Вырабатывайте в себе привычку откладывать и сохранять свои деньги. Не ждите, пока вы станете зарабатывать миллионы.

Средства и деньги помогают жить, не отказывая себе ни в чем, и так, как самому хочется.

Вопрос 3. Почему цены в рыночной экономике постоянно растут?

В рыночной экономике, как вы уже знаете, цены на товары изменяются в зависимости от изменения спроса и предложения: одни товары дешевеют, другие дорожают. Для рынка характерны и колебания общего уровня цен. Однако для современной экономики стало правилом изменение уровня цен на товары и услуги преимущественно в одном направлении - их рост.

Большинство экономистов объясняют это несовершенством самого рынка, в частности недостатком конкуренции. Если у производителя товара нет конкурентов или их мало, то он стремится диктовать выгодные для себя высокие цены. Если же спрос падает, то он скорее будет сокращать количество выпускаемых товаров, но не снизит цены. Общий уровень цен только растёт. В результате покупательная способность денег падает, т. е. на одно и то же количество денег можно купить всё меньше и меньше товаров. Например, если потребитель сегодня на 200 р. может купить килограмм мяса, то в результате роста цен в два раза через некоторое время он сможет позволить себе купить на эти деньги только полкило мяса. Превышение допустимой массы денег в обращении приводит к их обесцениванию, т. е. к инфляции. Она проявляется в виде долговременного повышения цен на товары и услуги.

Вопрос 4. Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан?

Инфляция действует на реальные доходы отдельных граждан и семей по-разному. Если зарплата работающих членов семьи растёт пропорционально росту цен или семья владеет дачей, квартирой (их стоимость растёт вместе с инфляцией), то она ничего не потеряет. Серьёзно страдает от инфляции жизненный уровень тех, кто имеет фиксированные доходы: пенсионеров, студентов, получающих стипендию, инвалидов, многодетных семей, работников бюджетных отраслей (врачей, учителей, работников культуры и др.). Цены на товары и услуги растут регулярно, а доходы названных категорий граждан пересматриваются правительством периодически и повышаются практически всегда с опозданием, отставая от темпов инфляции. Люди, откладывающие деньги, отказываясь от потребления, несут напрасные жертвы. Их накопления тоже могут обесцениться, а каким образом, об этом речь пойдёт позднее.

Вопрос 5. Чем реальный доход отличается от номинального?

Доходы, получаемые в рыночной экономике, рассматриваются и как номинальные, и как реальные.

Номинальный доход - сумма денег, полученная гражданином или семьёй в целом за определённый период времени.

Реальный доход - количество товаров и услуг, которые гражданин или семья может приобрести в определённый период времени на свои номинальные доходы.

Рост реальных доходов семей зависит от соотношения темпов роста номинального дохода и общего уровня цен. Так, если зарплата за год вырастет на 20%, а цены - на 30%, то реальные доходы составят лишь 92,3% (120/130 х 100) от прежнего уровня, т. е. снизятся на 7,7%.

Вопрос 6. Зачем семья создаёт сбережения?

Сбережения - часть располагаемого дохода, которая не используется на потребление.

Почему семьи создают сбережения? Для одних это условие приобретения дорогостоящих товаров (например, дачи, автомобиля и др.). Другие копят деньги на случай особых обстоятельств (например, потери трудоспособности, необходимости повышения профессионального уровня, оплаты образования). Накопления помогают людям поддерживать привычный уровень жизни, например, после ухода на пенсию.

Сбережения нужны многим людям, чтобы реализовать в будущем свои планы. Важно, чтобы накопительство не стало главной или единственной целью жизни, не переросло в болезненную страсть и не превратило человека в раба вещей.

Создание сбережений - одна из функций семьи в обществе. Семья реализует эту функцию, взаимодействуя с банками, страховыми фондами. Денежные средства семьи, предоставленные этим организациям на определённых условиях, пополняют инвестиционные возможности экономики, т. е. могут быть использованы для вложения в различные объекты экономической деятельности и получения положительного социального эффекта (например, в новое строительство или расширение действующих предприятий, реконструкцию старых предприятий, строительство школ, больниц и др.).

Вопрос 7. Каковы формы сбережений граждан?

Некоторые предпочитают хранить деньги дома, но это опасно и невыгодно, так как ценность денег из-за высокой инфляции постоянно утрачивается.

Формы сбережений разнообразны, ведь владельцы стараются разместить их так, чтобы получить от этого большую пользу, т. е. способствовать росту накоплений.

Один из способов сбережения - размещение денег на депозитном вкладе в банке. Значительная часть россиян хранят свои сбережения в Сбербанке РФ. Любой банк выплачивает своим вкладчикам процент от внесённой суммы денег. Процент - цена, уплачиваемая собственнику денег за использование заёмных средств в течение определённого времени. Вкладчик рассматривает процент как доход за разрешение пользоваться своим капиталом. Если банковский процент соответствует темпу инфляции, это даёт возможность спасти деньги от обесценивания. Увеличение банковского процента способствует сбережению денег, а высокие процентные ставки - росту этих накоплений. Поэтому многие предпочитают положить деньги в банк.

При высоких темпах инфляции выгодный способ размещения сбережений - приобретение недвижимости (дача, квартира, земельный участок). Рост цен на объекты недвижимости, как правило, опережает рост инфляции.

Для семьи с незначительными сбережениями возможна покупка ювелирных изделий, драгоценных металлов, произведений искусства или недорогих объектов недвижимости.

Ещё одной удобной формой сбережений граждан является страхование жизни, здоровья, имущества. Как эта форма позволяет семье сохранить денежные ресурсы, вы узнали из материалов предыдущего урока.

Вопрос 8. Почему семьи пользуются потребительским кредитом?

Большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогостоящих автомобилей, бытовой техники (стиральных машин, холодильников и т. п.). Что делать в подобных случаях? Одни семьи пытаются экономить, другие ищут дополнительные источники доходов или берут деньги в долг у родственников, друзей. Ещё один способ решения проблем - покупка товаров в кредит, предусматривающая выплату их стоимости и процентов за кредит по частям.

Потребительский кредит - это кредит, связанный с реализацией товаров непосредственно потребителям с рассрочкой платежа. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Если потребитель берёт кредит на необходимую сумму и возвращает в рассрочку в виде ежемесячных платежей, то он избегает необходимости накапливать средства, прежде чем сделать покупку.

Потребительский кредит используется для приобретения имущества, строительства дачи, других семейных расходов (например, на оплату обучения, лечения или туристических путёвок).

Вопрос 9. Кто, по-твоему, скорее всего, выиграет в условиях роста инфляции: 1) молодая семья, получившая льготный кредит (без выплаты банку процентов) в 300 тыс. р.; 2) бывший военный, получающий пенсию 7 тыс. р.; 3) фермер, выплачивающий долгосрочный кредит; 4) рабочий, вложивший свои сбережения в государственный банк?

Поясни свой ответ.

4. 2 и 3 точно проиграет. 1 не проиграет, выиграет ли? Смотря как посмотреть.

1)молодая семья, взявшая в кредит 300 000 р, предположим, под 10% годовых, чтобы выплачивать более-менее приемлемую сумму в месяц должна будет закабалить себя на срок до 48 месяцев = 4 года, причём тогда их ежемесячная выплата будет составлять 7608,78 р - ни много ни мало, а почти 10 тысяч, если прибавить сюда еду на 2-х трёх человек (мы же не знаем, есть ли у них ребёнок) и коммунальные платежи, набегает ещё примерно 10-12 тысяч (без учёта роста цен на некоторые продукты, и к примеру, медикаменты, в случае беременности супруги или элементарных болезней). ИТОГО: 19608,78 или 20000 р. в месяц, при среднемесячной зарплате каждого 1 взрослого человека 15-30 тыс. р.

2) у военного, дела совсем плохи, если только ему не помогают жена и/или взрослые дети.

3) фермер также, потому что в условиях инфляции процентная ставка кредита может вырасти на 1,5-2%, а это очень много, так как сумма, раз кредит долгосрочный – большая.

4) рабочему, вложившему в банк никаких серьёзных трагедий не предвидится, так как, ставки на вложения очень редко меняются даже в условиях инфляции. Он будет получать зарплату и проценты со сбережений в каждом месяце, а если не станет обналичивать проценты каждый месяц, то за несколько лет сможет набраться кругленькая сумма.

Вопрос 10. Заработная плата работников отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета, за год выросла на 20%, а рост цен составил за этот период 11%. На сколько и как изменились реальные доходы работников?

Предположим, что каждый рабочий на данном производстве получает 20000 р в месяц, тогда, его годовой заработок составит 240000 р, если же их оклады выросли на 20% в год, то реальный заработок в конце года составит: 288000 р. если их первоначальную зарплату умножить на годовую инфляцию и сложить, мы получим: 266400р в год. теперь посчитаем разницу: 48000 - 26400 = 21600, следовательно, зарплаты рабочих по-настоящему изменились, примерно на 9 процентов.

Вопрос 11. Приведи примеры различных способов создания сбережений в домашнем хозяйстве. Объясни их необходимость.

Сбережения всегда нужны на случай, к примеру, не выплаты или задержки зарплаты, на какую-то серьёзную покупку, на "чёрный день" и так далее.

Вопрос 12. Семья взяла кредит в банке на покупку новой мебели. Срок погашения кредита - 12 месяцев. По условиям договора сумма возвращалась в рассрочку в виде ежемесячных выплат. Банковский процент за кредит был установлен исходя из ожидаемой инфляции 10% в год. Реальный рост цен за год составил 13%. Кто выиграл от этой сделки - кредитор или заёмщик?

Рассчитаем ежемесячную выплату за кредит в размере 100000р., при ставке 10% в месяц придётся выложить 8791,59 р. В случае инфляции, когда процентная ставка кредита станет 13%, в месяц нужно будет платить 8931,73 или увеличивать сроки погашения. Выиграет кредитор.

Для домохозяйства важны как объем денежных доходов, так и объем товаров и услуг, который оно сможет на эти доходы приобрести. В экономике различают номинальные и реальные величины. Номинальные величины измеряются в денежном выражении в текущих ценах, а реальные величины - в единицах товаров или услуг. По величине номинальных доходов можно составить представление об уровне заработка членов домохозяйства, но не об уровне их благосостояния. Для этого надо знать, что на эти деньги можно купить, т.е. уровень реальных доходов. Вспомним эффект дохода, который возникает при изменении цен на товар или услугу. Если цена товара выросла, то при неизменном номинальном доходе реальный доход потребителя уменьшается - при более высоких ценах он может купить меньше тех же товаров и услуг. Если же цена товара упала, то при том же доходе потребитель сможет купить больше товаров и услуг, его реальный доход увеличивается.

Вычисление реального дохода заключается в пересчете текущих номинальных доходов в цены года, выбранного за базовый для сравнения. Допустим, совокупный номинальный доход членов домохозяйства составляет 20 тыс. р. в месяц. На эти доходы можно купить одну стиральную машину, которая стоит тоже 20 тыс. р. Если интернет-магазин снижает цену да еще дает скидку, приобрести базовую и несколько устаревшую модель стиральной машины можно уже за 10 тыс. р. Получается, что при том же номинальном доходе в 20 тыс. р. реальный доход потребителя вырастет в два раза - он сможет купить уже две стиральные машины. При обратной ситуации - росте цен на новые модели до 40 тыс. р. - реальный доход потребителя сокращается вдвое. При том же уровне доходов он уже не может вообще приобрести стиральную машину. Вот почему различаютдва измерения дохода домохозяйства:

· номинальный доход (nominal income) - сумма денежных доходов членов домохозяйства за определенный период, например за месяц, что принято в России, или за год, что принято во многих других странах мира;

· реальный доход (real income) - объем товаров и услуг, которые домохозяйство может приобрести на свои номинальные доходы.

Реальный доход вычисляется как номинальный доход, деленный на показатель изменения цен, называемый индексом потребительских цен. Например, после получения отцом в прошлом году надбавки к зарплате номинальный доход семьи увеличился на 20%. Однако цены в том же году выросли на 10%. В результате реальный доход домохозяйства увеличился только на (1,2/1,1 – 1)х100=9%. Семья стала реально богаче только на 9%, а не на 20%.

Возможна и противоположная ситуация: номинальный доход увеличился на 20%, но цены возросли на 30%. Тогда реальный доход домохозяйства на самом деле сократится:

(1,2/1,3 – 1)х100= – 8% т.е. на 8%. Семья стала реально на 8% беднее, несмотря на рост доходов на 20%. Наиболее простой способ сопоставить номинальный и реальный доходы - проанализировать, сколько конкретного товара, на который уходит значительная доля расходов семьи, можно купить на ее номинальный доход. Например, в 1970 г. средний россиянин мог купить на свои месячные номинальные доходы 493 кг картофеля, в 1999 г. - только 295 кг, а в 2004 г. - уже 770 кг. Судя по этому показателю, до 1999 г. средняя российская семья становилась беднее, а после стала значительно богаче. Разумеется, домохозяйство потребляет много других товаров и услуг помимо картофеля. Цены на одни из них могут вырасти, на другие упасть. Поэтому реальный доход рассчитывается по цене корзины товаров, на которые среднестатистический потребитель тратит основную долю своих доходов. Но общая закономерность остается прежней: если рост цен в среднем ниже роста номинальных доходов, семья становится богаче. Если рост цен выше роста доходов номинальных доходов семьи, она становится беднее.

Чтобы получить доход, члены домохозяйства продают услуги своей рабочей силы на рынке труда.

Номинальный доход - это значение, для вычисления которого используется чистое финансовое выражение, при этом не подлежат учету: уровень цен, инфляция и покупательная способность денег.

Методы определения финансового неравенства

Люди, существующие в пределах одного общества, имеют разный уровень дохода, следовательно, занимают отличное друг от друга положение. Номинальный доход - это абсолютная денежная величина.

Чтобы определить, как именно распределяются доходы, используют один из следующих методов:

• Статистические приемы, позволяющие определить значение среднего уровня.
• Формирование групп в зависимости от размера дохода и сравнения средних значений крайних из них.
• построение которой позволяет определить величину неравенства в обществе через кумулятивный (нарастающий) эффект.

Номинальный и реальный доход

Номинальный доход - это вся сумма финансовых средств, которую человек получил в течение определенного отрезка времени.

Понятие предполагает подсчет количества товаров и услуг, которые в итоге может позволить себе покупатель. Это не абсолютная величина, а изменяемый во времени номинальный (реальный) уровень дохода через Именно поэтому исходный базовый период предполагает совпадение данных видов дохода, а затем уже производится расчет изменения цен в течение определенного временного периода, что и дает в результате разницу между номинальным и реальным доходом в текущем периоде.

Сущность номинального дохода

Обычно номинальный доход - это величина прибыли, которую человек получил или заработал в течение своей жизни. Сюда же можно отнести все виды материальных средств и услуг, приобретенных или произведенных за этот же период времени.

Важность полученного дохода можно оценить в зависимости от активности и уровня использования. Реальный доход складывается:

• из средств, полученных от ведения бизнеса;
• из заработной платы;
• из стипендиальных выплат;
• из социальных пособий;
• из пенсии;
• из дивидендов, полученных от ценных бумаг;
• из прочих доходов, полученных, например, от продажи недвижимого имущества или сельского угодья.

Основываясь на размере прибыли, можно говорить о благополучии каждого отдельного гражданина и о том, насколько он может удовлетворить весь спектр своих духовных и физических потребностей. На величину дохода имеют влияние такие моменты, как: заработная плата, прибыль от облигаций, уровень цен на рынке и значение его наполненности.

Об источниках

Номинальный доход вырос? Всякое может случиться, особенно если наблюдается какое-либо колебание в источнике. Например, выросла заработная плата, прибыль от владения ценными бумагами или размер платы за сдаваемое в аренду имущество. Но в основном номинальный доход формируется за счет государственных выплат. Эти средства идут на покрытие потребностей социального характера: учеба, медицинское обслуживание и различного рода пособия.

Номинальный доход является огромным стимулом в части развития общества. Например, достойная заработная плата положительно сказывается на усердии, ответственности и рабочей дисциплине. Если же государственная помощь неоправданно высока, то это может привести к обратному эффекту - человек быстро потеряет интерес к своим обязанностям.

Кредитно-денежная система

В части кредитно-денежных отношений номинальные доходы населения делятся следующим образом:

• платеж, основанием для которого служит какая-либо государственная программа;
• прибыль от роста ценной бумаги;
• банковский кредит, необходимый для строительства дома;
• заем участнику, состоящему в потребительском сообществе;
• лотерейный выигрыш;
• различные штрафы или пошлины;
• наличие временно свободных финансов, образовавшихся в результате приобретения товара в кредит;
• прочие доходы, полученные с продажи личного движимого имущества.

Кроме того, в состав номинального дохода входит такая обязательная выплата, как налог. Именно эти платежи служат источником формирования дополнительных ресурсов и распределения капитала.

Виды доходов

Доход населения - это денежные и натуральные средства, полученные в течение определенного периода времени. Первые включают в себя любое финансовое поступление: прибыль предпринимателя, заработная плата сотрудника, пособие, пенсия, стипендия, проценты, дивиденды, рента, а также сумма от реализации ценной бумаги, недвижимого имущества или сельскохозяйственной продукции и т.д. Бюджетное обследование семьи, проводимое государственной статистикой, не учитывает прирост вклада на сберкнижке.

Натуральный доход - это продукция таких сфер домашнего хозяйства, как земледелие, скотоводство и птицеводство. Кроме того, сюда можно отнести любые изделия, услуги и другой товар в натуральной форме (шт., кг, час), полученные с приусадебного или садово-огородного участка, личного подворья. К этой же категории относятся самозаготовки даров природы, предназначенные для личного потребления (не товарная форма).

Инфляция

Выше было подробно разобрано понятие «реальные номинальные доходы». Инфляция может значительно скорректировать уровень прибыльности, так как, говоря простым языком, деньги обесцениваются. Происходит это ввиду роста цен на фоне прежнего уровня доходов. Инфляция - это не банальный скачок цен, а длительная и сложная ситуация, регулируемая государством посредством применения различных инструментов экономики.

Наиболее серьезное последствие инфляции - это перераспределение размера дохода и богатства. В данной ситуации наблюдается снижение покупательной способности денег, что в результате наносит урон всему обществу.

Снижение реального дохода случается в том случае, если рост номинального дохода ниже В итоге пострадать может любой: человек, получающий фиксированный доход (бюджетник, пенсионер), владелец сберегательного вклада, а также кредитор.

В выгодном положении оказывается:

• предприниматель, цена готовой продукции которого растет быстрее, чем ресурс, необходимый для ее производства;
• должник;
• государство, оплачивающее свои обязательства обесценившимися деньгами.

Итак, инфляционный «налог» придется «заплатить» получателям фиксированных сумм, а «субсидирование» достанется тем, чьи денежные доходы возрастают быстрее, чем инфляция. Итог - доход и богатство перераспределяются.

Порядок расчета реального дохода

Практически всем известно о том, что под реальной прибылью понимается доход минус инфляция. происходит в отношении любых продуктов, товаров, услуг. Статистические данные показывают, что в течение последних 15 лет произошло 5-кратное повышение цен. Это можно объяснить на простом примере: на деньги, все это время пролежавшие под матрасом, раньше можно было купить 5 яблок, а теперь только 1.

С целью сохранения люди стараются вложить свои сбережения в какой-либо финансовый инструмент - депозит, валюту, недвижимое имущество. Более продвинутых привлекают акции, облигации и драгоценные металлы.

Номинальная ставка дохода минус инфляция равны реальной доходности. Ее значение может быть как положительным, так и отрицательным.

О стоимости облигаций и купонном доходе

Текущая цена облигации - это ожидаемый денежный поток, в соотношении с текущим временным периодом. В состав денежного потока входит два компонента: номинальный купонный доход и номинал облигации.

Стоимость зависит от следующих обстоятельств:

1. Рассмотрение денежного потока в разрезе периодов, в течение которых будет выплачиваться купонный доход, изменение которого зависит от того, какие условия имели место быть во время выпуска облигации.
2. Размер рыночной доходности предполагает учет риска, присущего подобного рода вложениям. Величина требуемой доходности может разниться в зависимости от периода функционирования.
3. Каждая облигация обладает конечным сроком, наступление которого требует ее гашения.

Облигации: цена и влияющие на это факторы

На стоимость облигации могут оказывать влияние различные факторы, а именно:

• процентная ставка;
• популярность и надежность эмитента;
• период до погашения;
• срок обращения.

Конечно, на стоимость облигации огромное влияние оказывает установленная при выпуске процентная ставка, на определение которой в свою очередь влияют: номинальная стоимость облигации и доходность. Если инвестор располагает альтернативными вариантами вложения финансов, а прочие условия равны, то выбор падет в пользу наибольшей доходности. Так, если величина купонного дохода составляет 12 % годовых и альтернативный вариант вложения средств способен обеспечить такой же доход, то облигацию следует продавать по номинальной цене.