Как сделать доход официальным. Как получить кредит, если низкий официальный доход

Как подтвердить свой доход, чтобы взять выгодный кредит

Чтобы получить банковский кредит, необходимо выполнить одно немаловажное и практически главное условие – доказать банку, что вы сможете этот кредит вернуть, что вы располагаете такими доходами, которые позволят вам не попасть в долговую яму. Подтверждается это, естественно, не словами, а бумагами, справками.

Как минимум надо подтвердить величину и регулярность своих доходов за последние 6 месяцев. Впрочем, сегодня банки стали более лояльно подходить к клиентам, рассматривая различные варианты предоставления заявителями данных о доходах. Если раньше банки настаивали на справке по форме 2-НДФЛ, которая "расшифровывает" исключительно "белый" доход человека как по его основному месту работы, так и по совместительству, то теперь это могут быть и так называемые "справки по форме банка", и справки с работы "в свободной форме". Последние предполагают включение всех доходов ("белые", "серые" и пр.), какие потенциальный заемщик получает. И если вы по штатному расписанию получаете всего 3 тысячи рублей, а остальные 15 тысяч вам выдают в конверте или без него, то в "свободных" справках ваш работодатель спокойно может отразить все ваши реальные 18 тысяч. А если вы еще где-то подрабатываете (по совместительству), то можете попросить справку и там.

Справки "по форме банка" практически похожи в различных кредитных учреждениях. Так, в "Промсвязьбанке" она именуется справкой "для получения ссуды". В ней за подписью главного бухгалтера и руководителя вашего предприятия указываются размеры ваших доходов за последние 6 месяцев, а также размеры всяческих удержаний (подоходный налог, профсоюзные взносы, алименты, удержания по исполнительным листам…). Справка действительна в течение 10 рабочих дней. В банк за формой такой справки можно не приходить – она есть на сайте. В банке "Агропромкредит" - это "справка о заработной плате и иных доходах", но сути это не меняет.

Впрочем, прежде чем оформлять на работе справку, определитесь, какой кредит вы хотите взять и в каком банке. Потому что в разных банках подходы к заемщикам могут несколько отличаться. Да и разные виды кредитов зачастую предполагают разные формы подтверждения доходов, а кроме того и расходы, связанные с оформлением таких кредитов, могут различаться.

Справки разные нужны
Кому какие справки сегодня требуются? Мы посмотрели условия нескольких крупных банков, работающих в Санкт-Петербурге.

В банке "КИТ Финанс", который занимается ипотечным кредитованием, обязательным документом, который предоставляет клиент-частное лицо (заемщик и созаемщики по кредиту) для подтверждения своих доходов, является его собственное заявление. Заявление-декларация должно содержать информацию о ежемесячном доходе за последние 12 месяцев с разбивкой по источникам дохода и может быть заполнено в свободной форме. Также, в случае наличия источников дохода, который может быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ, необходимо предоставление справки также по каждому источнику дохода.

Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом "НОМОС-Банка": "В качестве подтверждения доходов заемщика Санкт-Петербургский филиал "НОМОС-Банка" рассматривает справки как по форме банка (справка от предприятия за подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера), так и справку по форме 2-НДФЛ. В зависимости от программы кредитования, требование подтверждения доходов по двум справкам может сочетаться или рассматриваться в качестве дополнительного необязательного подтверждения. В частности, по программе ипотечного кредитования заемщик в качестве обязательного требования предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, а также, на свое усмотрение, справку по форме банка; по программе автокредитования заемщик предоставляет любую справку на свой выбор".

В банке "ГЛОБЭКС" подтверждение дохода по ипотечным кредитам принимается как в виде справки по форме 2-НДФЛ, так и в свободной форме. Такие же условия в "Международном Московском Банке".

В "Райффайзенбанке" при получении потребительского кредита с вас потребуют справку по форме 2-НДФЛ за весь прошлый год и прошедшее время текущего года. А для получения автокредита можно принести справку в свободной форме о доходах за прошлый год полностью и прошедшее время текущего года, составленную на бланке компании, заверенную печатью и подписью должностного лица.

В "Городском ипотечном банке" нам сообщили, что банк рассматривает различные виды доходов заявителей: подтвержденные справкой по форме 2-НДФЛ не менее, чем за последние 6 месяцев, доходы, подтвержденные в свободной форме, доходы от предпринимательской деятельности "бизнес" (необходимо предоставить данные финансовой отчетности), от сдачи недвижимости в аренду, доходы от выплаты дивидендов.

Чтобы принять решение о предоставлении вам ипотечного кредита, банк DeltaCredit запросит у вас справку по форме 2-НДФЛ с места работы о размере дохода за последние 12 календарных месяцев. При наличии дополнительных доходов от работы в других организациях вам надо будет принести документы, подтверждающие эти доходы также за последние 12 календарных месяцев. Кстати, это правило касается и ваших созаемщиков.

Плюс минус процент
Игорь Жигунов, член Правления ООО "Городской ипотечный банк", Директор по Северо-Западному округу: "Размер процентной ставки зависит от ряда факторов: от срока кредита, вида кредитного продукта (у банка целый ряд кредитных программ) и способа подтверждения дохода заёмщика. Например, по кредитному продукту "КВАРТИРА" сроком на 10 лет ставка для лиц, подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ, составляет всего 9,5% в валюте (и 11,9% в рублях), для заемщиков со "свободной" формой подтверждения дохода - 9,9% годовых в валюте, а для граждан, предоставляющих информацию о получении дохода от ведения бизнеса - 11,5% годовых. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны в том числе и с процессом обработки клиентской заявки, т.н. процедурами андеррайтинга заемщика в части его кредито- и платежеспособности, что связано с разным уровнем трудо- и временных затрат, технологией, документооборотом. При этом в любом случае для всех категорий заявителей сохраняются равные требования и возможности в части оформления сделки, тарифов и требования к предмету залога, что делает ипотеку вполне доступной и сделку экономичной для каждой категории заявителей".

Павел Изюмов, заместитель управляющего Санкт-Петербургским филиалом "НОМОС-Банка": "Зависимость размера процентной ставки от формы подтверждения дохода заемщика несущественная, так как ставки предлагаемых кредитных программ конкурентны и находятся на привлекательном для заемщика уровне. Например, по программе ипотечного кредитования сроком до 25 лет ставка в рублях при подтвержденном доходе по форме 2-НДФЛ составляет 13% годовых, ставка при подтвержденном доходе по форме банка - 14%. По программе автокредитования разница в ставке составляет не более 1%".

В банке "ГЛОБЭКС" размер процентной ставки при предоставлении ипотечного кредита также зависит от формы подтверждения дохода (разница составляет 0,5%). А в банке DeltaCredit разница составляет 1% (то есть для заемщиков с "серым" доходом процентная ставка на 1% больше).

В банке "КИТ Финанс" размер процентной ставки определяется объемом первоначального взноса, сроком и валютой кредита, но не зависит от вида подтверждения дохода. Сумма кредита определяется таким образом, чтобы совокупный объем ежемесячных платежей, связанных с ипотечным кредитом, составлял менее 50% от дохода заемщика и созаемщиков.

Одним словом, сегодня у клиентов есть выбор вариантов подтверждения своих доходов. Это радует, это удобно. Но, тем не менее, не торопитесь отказываться от справки 2-НДФЛ. Особенно если решили взять ипотечный кредит лет на 10-15. Квартира при этом в итоге вам обойдется точно дешевле, а, кроме того, вполне возможно, что и процедура получения решения банка пройдет быстрее…

Документ, который доказывает получение вами доходов, которые вы оговариваете с кредитным консультантом при подаче заявления на получения кредита — это доказательство дохода. Банки требуют данные документы для уменьшения своих рисков, при просрочке кредита, они могут обратиться к вашему работодателю, с целью вычета долга с вашей заработной платы.

Подтвердить свои доходы вы можете несколькими способами:

1. Справка о доходах с места вашего трудоустройства.
2. Получить ее можно в бухгалтерии на вашем предприятии. В справке указываются ваши данные и средний заработок, который вы получили за полгода.
3. Справка по форме банка. Банк принимает такие справки в том случае, если заемщик не работает официально.
4. Выписку с зарплатной пластиковой карты, обычно эту выписку делает банк, какой обслуживает предоставленную карту.
5. Договор аренды. В том случае, если вы сдаете жилье, которое у вас в собственности.
6. 3НДФЛ – это тоже справка о доходах, но ее требуют в отделениях банка с предпринимателей, которые имеют свое дело. Это декларация о доходах которую предприниматель подает в налоговую, и потом с этого дохода платит налоги.

Но помимо предоставления этих документов банк может позвонить на ваше место работы, заявленное в заявлении, дабы удостовериться в достоверности этих сведений.

Подтверждение работы для банка по телефону

Если вы не знаете, как получить данное подтверждение, то можете обратиться в нашу компанию, которая сможет помочь вам разрешить эту проблему. Бывают такие ситуации, что подтвердить доход невозможно ни одним из перечисленных выше способов, а деньги нужны, позвоните в нашу компанию, и мы сможем вам помочь.

Наша компания предлагает услуги по оформлению документов для кредитных организаций, это не только справки 2НДФЛ, и 3НДФЛ, которые предоставляются в банки предпринимателями без образования юр. лица, но и записи в трудовых книжках, и справки по форме банка.

Как получить подтверждение работы для банка по телефону?

Это подтверждение дает ваш работодатель, номер телефона которого вы указываете в кредитном заявлении. Банк делает звонок по этому номеру телефона и узнает, работаете ли вы в данной организации, и какой у вас месячный доход. Но есть и еще один проверенный способ, если подтвердить ваш заявленный доход ваш работодатель не может, то стоит позвонить нам. За небольшое вознаграждение мы сможем подтвердить ваш заявленный доход в любое время, когда нам позвонят с банка.

Оставьте заявку и менеджер свяжется с вами в ближайшее время!

Основной для расчета максимально возможной суммы кредита является доход. Банк принимает документы в числе которых являются документы подтверждающие доход и наличие собственого имущества: основными для банка является справка по форме 2НДФЛ, документы подтверждающие право собственности, но так же учитываются и дополнительные источники дохода. Обычно справки для подтверждения дохода собираются для получения крупной суммы потребительского кредита, для автокредита, ипотеки.

Для получния нужной суммы и подтверждения платежеспособности следует собрать справки подтверждающие доход

Таким образом для получения нужной суммы кредита и подтверждения платежеспособности заемщику следует собрать справки дающие банку возможность оценить доход - его размер, частоту и постоянство. И если со справками подтверждающими владение собственностью все более или менее понятно, то сбор справок подтверждающих дополнительный доход вызывает у многих сложность. Например, как подтвердить документально постоянный доход от сдачи имущества в аренду? Специалисты Кредиты.ру предлагают ознакомиться с правовыми аспектами получения справки соответствующей требованиям банка.

Что такое сдача имущества в аренду и когда это будет являться доходом

Многие передают свое имущество во временное пользование третьим лицам. Это может быть автомобиль или жилье или другое имущество, Например, бесплатно родственникам или знакомым на время передают машину или позволяют проживать в квартире, но чаще имущество сдается платно.

Только 10% россиян подают в налоговую сведения о своем дополнительном доходе

Бескомпромиссная статистика утверждает, что только 10% россиян подают декларацию в конце года в налоговую и заявляют о полученном доходе, остальная часть населения не желает афишировать свои доходы уходя от налогов, что является прямым нарушением налогового законодательства, но со статистикой не поспоришь.

"На основании ст. 208.1.4 и ст. 209.1 НК РФ лицо сдающее в аренду движимое и недвижимое имущество и получающее доход от сдачи имущества в аренду является арендодателем и обязано до 30 апреля следующего за отчетным периодом года подать в налоговую по месту своей регистрации декларацию о полученных доходах. Сумма подоходного налога исчисляется в зависимости от статуса налогоплательщика. Физическое лицо уплачивает 13% от суммы полученного дохода. Оплату следует производить до 30 июня года, следующего за отчетным"

Сдача имущества в аренду с соблюдением закона

Хоть многие и сетуют на то, что заключив договор аренды и получая подтверждаемые платежи (платежи перечисляются любым способом, включая почтовый и электронный перевод средств в счет аренды, наличные оформляются актом приема -передачи средств).

Официально зарегистрированный дополнительный доход - является подтверждением для банка

Ежегодно приходится отчитываться перед государством о полученном доходе и выплачивать налог на полученный доход, но когда имущество передается в аренду на основании заключенного договора арендодатель получает гарантии сохранности своего имущества в рамках заключенного договора, может рассчитывать на защиту своих интересов в правовом поле, а так же на официально подтвержденный доход, который и может быть предъявлен банку как дополнительный или основной источник дохода.

Сдача имущества в аренду неофициально

Неофициально (без договора) сдавая имущество в аренду и получая доход, но не отчитываясь за него перед государством, вы не только рискуете своим имуществом на 100%, но и лишаете себя возможности оперировать этим доходом для получения нужной суммы кредита.

Не отчитываясь перед государством - у вас нет шансов полностью использовать ваш источник дохода, но есть возможность быть оштрафованным

Более того, в случае если ваш доход будет раскрыт государственной налоговой службой и признан вы можете рассчитывать на взыскание неполученных сумм налога и штрафы от 5% до 30% от суммы дохода.

Как сделать черное белым?

Как выше отмечено, "черный" доход будет беспроблемным не долго, налоговые службы не дремлют и имеют свои источники информации. Для того, что бы не было проблем с налоговой, лучше перевести свои доходы на легальную основу, это можно сделать следующими способами:

• Ежегодно подавать декларацию и оплачивать соответствующий налог в качестве физического лица Для регистрации дохода от сдачи имущества в аренду вам следует заключить с арендатором договор аренды имущества, в котором будут обозначены сроки. суммы ежемесячной или ежеквартальной оплаты, способы оплаты, ответственность сторон и реквизиты сторон участников договора. на основании договора вы обязаны подавать декларацию о доходах ежегодно до 15 апреля с указанием суммы полученного дохода за год. Подается в налоговую не только декларация, но документы подтверждающие ваши доходы. Вы обязаны учитывать и хранить все квитанции и акты приема-передачи средств оплаты за аренду, так как все доходы должны быть подтверждены документально. а так же договора с арендаторами и приложения к ним. Процентная ставка на доход для физ.лиц - 13%. В банк для подтверждения дохода от сдачи в аренду имущества вы предоставляете свой экземпляр декларации и квитанцию об уплате налога.


• Ежегодно подавать декларацию и оплачивать налог в качестве ИП Другим решением задекларировать совой доход может быть регистрация в качестве ИП. Обязательным в этом случае при регистрации включить этот способ заработка в виды деятельности. Что дает регистрация в качестве ИП? Во первых это заметное снижение суммы налога на доход: может быть 15% от разницы доходы минус расходы или 6% на доходы. Если у вас есть ежемесячные крупные расходы на содержание имущества, то целесообразным будет избрать первый вариант, если вы в основном получаете доход, без существенных затрат, то лучше избрать систему налогообложения "Доходы". Далее процедура заключения договоров, приема оплат и отчетности почти не отличается. Декларация так же предоставляется в налоговую ежегодно в те же сроки,. Разница только в системе расчета суммы налога, а подтверждением доходов являются в этом случае не квитанции, а книга учета доходов и расходов ИП. Квитанции и прочие документы ИП хранит на случай, если налоговая изъявит желание проверить достоверность подаваемой информации. Для банка подтверждением дохода так же будет предоставленный оригинал декларации, квитанции или п/п об уплате налога, Но, возможно и книга учета дохода.

Совет экспертов Кредиты.ру

Для любого банка важны достоверные сведения и подтверждающие документы. И даже если вам предложили заполнить справку о ваших доходах по форме банка, без документального подтверждения, приоритетом являются документы по которым можно оценить ваши реальные доходы: справка 2 НДФЛ, декларация о доходах, квитанции об уплате налога и т.д.