Кредит на ип без залога и поручителей. Основные требования для получения кредита для ИП и ООО

Бизнесу, даже малому, трудно выжить без привлечения дополнительных средств на текущие расходы. Если же предприниматель стремится укрепить и расширить дело, то не обойтись без обращения в банк за инвестиционным кредитом или в лизинговую компанию для приобретения оборудования, недвижимости. Как выбрать банк для обращения за кредитом, какие подготовить документы, как доказать платёжеспособность? Или лучше предпочесть лизинг? Как выбор той или иной сделки отразится на налоговых платежах? Такие вопросы ежедневно встают перед предпринимателем. Бизнесмен должен вникать в тонкости банковского кредитования или лизинговых сделок, чтобы не натолкнуться на подводные камни и успешно вести и развивать бизнес.

Особенность кредитования ИП

Гражданин России, чтобы стать предпринимателем, обязан зарегистрироваться в соответствующих органах государственной власти. ИП имеет двоякий правовой статус, поэтому получить кредит он может:

• как физическое лицо;
• как индивидуальный предприниматель.

Кредит ИП как физическому лицу

В последнее время банки охотно предоставляют потребительские кредиты гражданам страны. Более 40 млн россиян (по данным ЦБ РФ) должны вернуть банкам потребительские кредиты с процентами, включая ипотеку. Для получения кредита физическому лицу достаточно представить в банк минимум документов:

• паспорт гражданина РФ;
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах 2-НДФЛ.

Разные банки к этому списку добавляют и представление других документов, свидетельствующих о платёжеспособности клиента. Например, свидетельства о праве собственности на дом или квартиру, на автомобиль, договор депозита и тому подобное. Чем больше свидетельств о платёжеспособности заёмщика, тем выше сумма кредита и ниже процент.

Всем хочется услышать: «Вам одобрен кредит на выгодных для вас условиях»

Индивидуальные предприниматели для открытия бизнеса обращаются за потребительским кредитом как граждане. Банки охотнее выдают деньги физическим лицам, чем начинающим бизнесменам. Но ИП неоткуда взять справку по форме 2-НДФЛ, ведь работает он на себя и записи в трудовой книжке не имеет. Значит, надо найти поручителей, оформить в залог движимое или недвижимое имущество. Даже если банк не откажет, заём, полученный на физическое лицо, отрицательно скажется на дальнейшей предпринимательской деятельности:

• не формируется кредитная история, которая впоследствии обеспечила бы лояльное отношение банка к ИП, в срок и без «проволочек» вернувшему кредит;
• отсутствует возможность обратиться за финансовой помощью в федеральные или региональные программы поддержки малого бизнеса.

Кредит ИП как предпринимателю

Надо сразу признать, что кредитование ИП имеет свои дополнительные риски для банков, особенно некрупных:

• ИП могут очень быстро при необходимости прекратить существование, законодательство позволяет;
• очень трудно для банка определить платёжеспособность, так как большинство ИП сидит на упрощённой системе налогообложения.

По данным RAEX (Эксперт РА - рейтинговое агентство) крупные банки из топ-30 по активам начинают наращивать объёмы выдачи, в то время как остальные сворачивают финансирование малого и среднего бизнеса. В результате совокупные выдачи крупных банков выросли за 2016 год на 19%, а объем выдач небольших и средних банков сократился на 22%.

Но кредиты необходимы компании на любом этапе: становления, текущей деятельности, развития, реконструкции и т. д. и т. п. В банк всё равно придётся идти. Чтобы «походы» были удачными, надо сформировать хорошую репутацию, которая включает:

• срок реальной деятельности (не просто регистрации) ИП больше года;
• наличие имущества, которое можно заложить, - оборудования, транспорта или товаров;
• хорошую кредитную историю: без просрочек, штрафов, пеней и других осложнений;
• прозрачную отчётность, желательно на системе налогообложения, где определяется прибыль.

Условия нелёгкие для ИП, которые в массе «сидят» на упрощённой системе налогообложения (УСН). Я 20 лет проработала гл. бухгалтером на малом предприятии и не понаслышке знаю, как трудно вести учёт по общей системе налогообложения (ОСНО). Необходим штат бухгалтерской службы, минимум 2–3 человека. Другой вариант - обратиться в фирму, которая будет вести бухгалтерский и налоговый учёт на платной основе. И то и другое часто не по карману индивидуальному предпринимателю. Но главное, что на ОСНО налоговая нагрузка на фирму гораздо тяжелее: надо вести налоговый учёт для расчёта и уплаты НДС, налогов на прибыль и имущество. Сформировать хорошую кредитную историю тоже нелёгкая задача. Но трудности преодолимы и зависят от цели и задачи, которые ставит перед собой индивидуальный предприниматель. Важно открыть расчётный счёт там, где предлагают выгодные кредиты. Банк, зная денежные обороты клиента, платёжную дисциплину, меньше рискует, а значит, выдаст кредит на выгодных условиях.

Видео: стоит ли брать кредит на бизнес

Виды кредитов для ИП

Без финансовых вливаний не может обойтись ни один бизнес: не совпадают сроки получения денег за товары и услуги с датами выдачи зарплаты, перечисления обязательных платежей. Периодически возникают затраты на покупку или замену оборудования, транспорта, внедрение новых технологий. Трудность получения кредита состоит в подборе подходящего кредитного продукта и доказательства платёжеспособности банку.

Банки предлагают для среднего и малого бизнеса следующие виды займов:

• открытие бизнеса с нуля;
• кредиты на любые цели;
• на пополнение оборотных средств;
• на приобретение оборудования и автотранспорта.

Рассмотрим возможность получения кредита по видам, плюсы и минусы каждого из них.

Кредит на открытие бизнеса с нуля получить ИП почти что невозможно. В отчёте ФНС по форме 1-ИП количество зарегистрированных в стране ИП по состоянию на 01.01.2018 равно 3696127, а прекратили существование по собственному желанию на ту же дату 6988921 ИП. Такая вот статистика. Понятно нежелание банков выдавать средства с большим риском невозврата. Из топ-банков только Сбербанк и Альфа-банк предлагают такого рода кредиты. Если вы детально разработали бизнес-план, у вас чистая кредитная история и вы предложили ликвидное имущество под залог, можете смело идти в банк. Сбербанк выдаёт такой кредит с дополнительным условием, что заёмщик заключит договор франшизы с его партнёрами.

Кредиты на любые цели также выдаются банками в основном на тех же условиях - бизнес-план, обеспечение возврата и хорошая КИ (кредитная история). Возможен вариант без залога, но сумма будет выдана небольшая, в несколько сот тысяч рублей - может не хватить. На что потратите деньги, кредитора не интересует.

Кредиты на пополнение оборотных средств помогают оперативно решать возникшие финансовые затруднения. Можно подобрать вариант с наименьшими издержками.

Эффективный импульс развитию фирмы даёт кредит на покупку оборудования и транспорта. Многие банки разработали программы помощи бизнесменам в приобретении нового или замене устаревшего оборудования и транспорта.

Сбербанк - один из немногих, кто готов кредитовать начинающих ИП

ИП нужен кредит - куда пойти, куда податься

Требования к заёмщикам, условия кредитования у банков универсальны с небольшими различиями. Условия договора напрямую зависят от документов, представленных соискателем в подтверждение своей кредитоспособности и платёжеспособности.

Все без исключения банки требуют, чтобы заёмщик являлся гражданином РФ и имел постоянную или временную прописку в том населённом пункте, где находится отделение банка.

Из таблицы ясно, что нет плохих, как нет и хороших банков. Условия по кредитам тоже усреднённые. Например, Альфа-банк по программе «Партнёр» выдаёт от 3,5 млн руб. до 6 млн по ставке от 15%. Это одна из минимальных ставок по сравнению с другими банками, но она может быть и выше, при этом вводит обязательным условием привлечение супруга/супруги как созаёмщика.

Таблица: кредиты топ-банков для среднего и малого бизнеса

Подготовка ИП пакета документов для заявки на кредит

Список документов, которые должен представить соискатель (в нашем случае ИП), однотипный для всех банков и регулируется указаниями ЦБ РФ. Нужны будут юридические документы, обычно копии:

• свидетельства о регистрации ИП;
• свидетельства о постановке на учёт в налоговой;
• паспорта;
• СНИЛС;
• ИНН заёмщика;
• справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• тех же документов на созаёмщиков или поручителей, если таковые требуются банком, дающим кредит.

Пакет, определяющий, будет ли банк рассматривать заявку на кредит, - это документы, доказывающие вашу платёжеспособность. Если ИП применяет упрощённую систему и объект налогообложения - доходы, то фактически не ведётся бухучёт и трудно доказать финансовую состоятельность. В этом случае готовьте договоры на отгрузку произведённой продукции или оказанных услуг и реестр поступивших в оплату денежных средств. Представьте список дебиторов и кредиторов, возьмите в налоговой справку о состоянии расчётов с бюджетом и т. д. Если задумали взять кредит в банке, где открыт расчётный счёт, то тогда проще, так как банку известны денежные обороты и состояние ваших расчётов.

Готовьтесь, что банк затребует залог, ведь без него крупный кредит не выдадут. В залог берут ликвидные объекты: недвижимость, дорогие машины. Ваше оборудование ещё советских времён банк не возьмёт. Кто его купит, если, не дай бог, вы не вернёте кредит и банку придётся реализовывать заложенное оборудование? Главное, помните, что индивидуальный предприниматель по своим обязательствам, в том числе и по кредитному договору, отвечает всем имуществом.

Видео: как взять кредит для малого бизнеса

Условия кредита для ИП

При кредитовании малого бизнеса банки стремятся свести к минимуму риски невозврата выданных кредитов. Например, Сбербанк даёт кредит ИП по программе «Бизнес Старт» на следующих условиях:

• предоставляется стартовый капитал в размере 80% от необходимой суммы;
• максимально возможная сумма кредита составляет 7 млн руб.;
• длительность - не более 5 лет;
• дополнительное обеспечение не требуется;
• кредит даётся только на открытие бизнеса под известным брендом (франшиза) или по типовому проекту (разрабатывается партнёром банка).

Ключевое условие - франшиза. Открытие дела под маркой известной фирмы сулит почти 100% успех. Ведь в договоре франшизы учитываются мелочи и нюансы, окупаемость рассчитывается на примере опыта фирм, которые давно работают под этой маркой. Не придётся раскручивать собственное имя - долго, дорого и никто не даст денег. На знакомый бренд сразу придут покупатели.

У банков условия кредитования по возрасту также однотипные: не младше 21 года (заёмщик не уйдёт в армию), и не старше 65 лет. Учитывайте, что верхняя возрастная планка означает год окончания срока кредита, а не начало. Большое внимание при рассмотрении заявки на кредит обращают на срок реального функционирования фирмы - не менее 6 месяцев, а лучше год (см. таблицу). Но Сбербанк при заявке на кредит «Бизнес Старт» с покупкой франшизы у партнёра не выставляет условия о сроках действия бизнеса.

Льготы при кредитовании для ИП

В РФ действует государственная программа помощи малому и среднему бизнесу на федеральном и региональном уровнях. Государство стремится, чтобы вклад субъектов малого и среднего предпринимательства в развитие экономики постоянно увеличивался и обеспечивал рост благосостояния и социального спокойствия населения.

Меры государственной помощи малому бизнесу включают:

• беспроцентное кредитование;
• лизинг;
• систему компенсационных гос. выплат и помощи по выполненным кредитным обязательствам;
• компенсацию суммы, потраченной на приобретение промышленного оборудования и других средств производства.

Помощь государства получите, открыв бизнес в области образования, здравоохранения и других социально значимых услуг. Как получить такое содействие бизнесу, узнаёте, обратившись в местный фонд помощи малому предпринимательству, которые действуют в регионах России. Предоставляется содействие государства бизнес-структурам, которые работают больше года и не имеют задолженности по обязательным платежам.

Видео: как получить деньги от государства для ИП

Сроки рассмотрения заявок на кредит

В среднем на рассмотрение заявки, то есть проверку вашей платёжеспособности, у банков уходит 10–14 дней. После регистрации заявления на кредит:

1. Запрашивают кредитную историю в Бюро кредитных историй для выяснения ваших прошлых взаимоотношений с банками.
2. Кредитный и юридический отделы изучают представленные документы и оценивают финансовую состоятельность и кредитоспособность.
3. Служба безопасности проверяет на предмет подлинности представленные юридические документы.
4. При залоге привлекается оценщик.

После проверки службами банка заявка обсуждается в кредитном комитете и выносится решение. Иногда рассмотрение затягивается, что не всегда свидетельствует о неблагоприятном ответе. Такое может происходить и по техническим причинам.

Столкнулись со Сбербанком впервые. Несмотря на не слишком положительные отзывы, мы все же решили воспользоваться услугами и оставить заявку на получение потребительского кредита. Ошибка была фатальной… При оформлении заявки, девушка-консультант сообщила нам, что срок рассмотрения заявки на получение кредита - 1–2 рабочих дня. Те же сроки размещены и на официальном сайте банка. Сейчас. Ждите-ждите! Ни через два, ни через три дня, как и предполагалось, заявка не была рассмотрена. Попросили вновь предоставить копию паспорта, так как предоставленная впервые была не читаема. Спустя пару дней позвонили из контактного центра Сбербанка с целью уточнить, в какой одежде производилось фотографирование потенциального заемщика. Очень интересно… После озвучивания «пикантных подробностей», сотрудники не связывались с нами еще несколько дней. Созвонившись со специалистами контактного центра Сбербанка с целью уточнить регламентированные сроки рассмотрения заявки на получение потребительского кредита, нами был получен ответ, что срок рассмотрения - до 2 рабочих дней, но банк вправе устанавливать свой дополнительных срок рассмотрения при надобности. На вопрос, какой максимальный регламентированный срок рассмотрения заявки установлен банком - сотрудник контактного центра ответил, что данной информации у них нет… Шел 6 (рабочий) день. Ответа по заявке не поступило… Ситуация крайне неприятная…

sergey.orekhov

banki.ru

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Отказывают банки в выдаче кредита ИП, если:

• платёжеспособность заявителя не подходит под ограничения, принятые в банке;
• возраст заявителя, срок работы в качестве предпринимателя не соответствуют условиям банка;
• банк не уверен в возврате кредита (это главная причина).

Банк не захочет выдать кредит бывшему неплательщику

Плюсы и минусы кредитования ИП

Предпринимателям приходится постоянно занимать. Но банковское кредитование предпринимательской деятельности имеет свои минусы. Если вы пошли за займом, то будьте готовы столкнуться с тем, что банки для оправдания риска невозврата заёмных средств:

• выдают кредиты для малого бизнеса под высокие, от 15 и больше, проценты. Чем больше сумма, тем выше процент;
• требуют в залог имущество, стоимость которого до 50% превышает сумму заявленного кредита;
• для оформления залога и поручительства привлекают оценщика и нотариуса, что удорожает услугу;
• рассматривают заявку долго - зачастую до месяца.

Если ИП не сможет вернуть кредит, он будет нести ответственность не только имуществом, задействованным в бизнесе, но и своим личным. Закон будет на стороне банка. С неудачливого заёмщика взыщут сумму кредита и штрафов за просрочку в судебном порядке. Если решение суда не выполнить, имущество могут изъять принудительно.

Очевидны и выгоды для малого бизнеса банковских кредитов:

• есть возможность решить проблему нехватки оборотных средств;
• за счёт полученных заёмных средств ИП модернизирует и расширит дело;
• для малого бизнеса банки предоставляют гибкие графики погашения долга;
• некоторые банки выдают экспресс-кредиты через 2–3 дня после подачи документов. Если подали заявку в банк, где открыли расчётный счёт, срок оформления сократится.

Рефинансирование кредита ИП

Банки предоставляют услугу рефинансирования кредита физическим и юридическим лицам, в том числе и индивидуальным предпринимателям. Рефинансирование (или перекредитование) означает получение целевого кредита в новом банке на погашение одного или нескольких займов, взятых ранее в других банках. Одновременно уменьшают процентные ставки, которые напрямую связаны со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.

ИП взял кредит в феврале 2015 года под 19,06% (средневзвешенная процентная ставка в это время для среднего и малого бизнеса) на 5 лет. ЦБ РФ выдавал кредиты коммерческим банкам в феврале 2015 года под 15%. С 12 февраля текущего года центробанк России снизил размер ключевой ставки до 7,5%.

Если у вас проблемы с кредитом, подключайтесь к программе рефинансирования

Предприниматель может найти банк, где дадут средства на досрочное погашение старого кредита. Некоторые банки предоставляют отсрочку в погашении основного долга.

Но до начала процедуры рефинансирования выясните:

• нет ли запрета в кредитном договоре на досрочное погашение;
• не предусмотрен ли штраф и комиссия за это;
• была ли просрочка при погашении прежнего кредита.

Условия для рефинансирования

При выборе условий рефинансирования изучите требования нового кредитора. Обычно они однотипные:

• бизнес функционирует более 6 месяцев, некоторые банки указывают 12 месяцев;
• предприниматель - гражданин РФ, а компания - резидент РФ;
• есть расчётный счёт, открытый в банке, куда вы обращаетесь (требуют не все банки);
• хорошее состояние кредитной истории;
• бизнес приносит прибыль.

Документы необходимые для рефинансирования

Требования банков в основном однотипные:

• заявление на осуществление рефинансирования;
• перечень лиц, обладающих правом подписи финансовых документов;
• ваша анкета;
• анкета поручителя (лей);
• паспорт;
• выписка из ЕГРИП;
• декларация по уплаченным налогам;
• документы по хоз. деятельности компании;
• сведения о движении средств по счетам;
• документы на право собственности на залоговое имущество.

Но банки могут запрашивать и дополнительные документы. Сбербанк в рамках кредита «Бизнес-оборот», при помощи которого можно закрыть ранее взятые кредиты, требует учредительные и регистрационные документы индивидуального предпринимателя.

Видео: как рефинансировать кредит

Как осуществить рефинансирование

Чтобы рефинансировать свой кредит, следует:

1. Выяснить, нет ли в кредитном договоре моратория на досрочное погашение.
2. Найти банк, который согласится перекредитовать ваш долг.
3. Получить справку кредитора об остатке задолженности по кредиту.
4. Сдать подготовленный пакет документов и ожидать решения банка.

Если у вас залоговый кредит, то надо быстро переоформить его на новый банк. Пока переоформляете залог, придётся платить повышенные проценты. Заёмщику с плохой кредитной историей откажут в рефинансировании.

Что выбрать ИП: кредит или лизинг

Лизинг - долгосрочная финансовая аренда с правом последующего выкупа. При помощи лизинга предприниматели приобретают основные фонды, чаще транспортные средства.

Поэтому если ИП планирует приобрести складские помещения или машину, то следует изучить, что выгоднее: получить целевой кредит в банке на расширение бизнеса или заключить договор финансовой аренды с фирмой-лизингодателем. Главное отличие лизинга от кредита в том, что право собственности на оборудование или автотранспорт принадлежит лизингодателю, а лизингополучатель после окончания срока аренды имеет право выкупить объекты по остаточной стоимости. Лизингом занимаются коммерческие банки и специализированные лизинговые компании.

Плюсы лизинга для ИП

По сравнению со сложной, не всегда успешной процедурой получения кредита в банке индивидуальному предпринимателю проще обновить станки или приобрести транспорт по договору лизинга, потому что лизинговые компании:

• не обращают жёсткое внимание на срок существования ИП;
• не требуют документально подтверждать прибыльность хоз. деятельности и предъявлять бизнес-план;
• быстро, иногда в течение одного рабочего дня, принимают решение о заключении договора с ИП;
• не требуют залога и поручителей;
• заключают договоры без явных и скрытых комиссий, присущих кредитным договорам банков.

После заключения лизинговой сделки ИП могут:

• сразу использовать в хозяйственной деятельности имущество, купленное в лизинг;
• выплачивать стоимость оборудования не сразу, а ежемесячно или ежеквартально, согласно договору лизинга.

Лизинг - альтернатива кредиту при приобретении оборудования

Минусы лизинга для ИП

Несмотря на преимущества по сравнению с кредитами банков, лизинг мало востребован представителями малого бизнеса. Возможно, на это влияют следующие минусы приобретения активов по договорам лизинга:

• необходимость внесения аванса (минимум 10% от стоимости покупки);
• обязательная страховка объекта лизинга (лизингополучатель страхует его за свой счёт);
• отсутствие права собственности на предмет лизинга до полного погашения его стоимости по договору;
• возможность расторжения договора с ИП со стороны лизингодателя в одностороннем порядке. Правда, это возможно, только если ИП не соблюдает условия лизинга, например, приобретённый автомобиль неоднократно попадает в аварии, не проходит техосмотры и т. д.

Лизинг и налогообложение ИП

На различных режимах налогообложения, применяемых ИП, лизинговые сделки по-разному влияют на размер выплат:

1. У ИП, которые применяют упрощённую систему налогообложения (УСН) «доходы минус расходы 15%», лизинговые платежи снизят налоговую нагрузку, так как включаются в расходы.
2. При УСН «доходы 6%» лизинг никак не влияет на размер налога, так как налоговой базой является выручка.
3. Стоимость имущества увеличивается на 18% НДС независимо от того, как ИП приобретает основное средство: по лизингу или самостоятельно. Возместить сумму налога из бюджета он не вправе, так как не является плательщиком НДС. Идеальным вариантом было бы совпадение режимов налогообложения УСН у лизинговой компании и у ИП - когда обе стороны лизинга не платят НДС.
4. Если ИП работает на общем режиме налогообложения (ОСНО), приобретение основных средств в лизинг оптимизирует платежи.

Прежде чем заключить договор лизинга, предпринимателю необходимо разобраться в особенностях налогообложения лизинговых операций с учётом своей налоговой системы, чтобы оптимизировать выплаты.

Банкротство ИП с кредитами

Сложная экономическая ситуация в стране, спад потребительского спроса, возросшие требования банков при кредитовании и другие факторы особенно тяжело ощущаются малым бизнесом. За время предпринимательской деятельности у ИП накапливаются долги по зарплате, обязательным платежам в бюджет и платежам банку за кредиты, сырье, энергоносители и т. д. Многие не выдерживают и закрывают предприятия. Но закрыть бизнес не так просто, тем более с долгами. Одним из выходов является банкротство. Его инициируют:

• сам предприниматель;
• кредиторы, в том числе и банк, которому коммерсант не в состоянии вернуть кредит с процентами.

Банкротство - вариант для тех, у кого нет возможости выплатить долги

С 1 октября 2015 года, после вступления в силу поправок в Федеральный Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предприниматели стали банкротиться по новым правилам, как физические лица. Это существенно удешевило процедуру.

Индивидуальный предприниматель должен сообщить о своём намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путём включения уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Банкротство - длительный многоэтапный процесс, который продолжается минимум полгода-год.

Последствия банкротства для предпринимателя

Объявляет банкротом гражданина или юридическое лицо только арбитражный суд. После этого для индивидуального предпринимателя наступают такие последствия:

• с момента признания банкротом он утрачивает статус индивидуального предпринимателя;
• в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства ИП нельзя снова зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

Как банку вернуть кредит при банкротстве ИП

При банкротстве предпринимателя с кредитом «страдает» банк, которому не вернуть ссуду, выданную несостоятельному должнику. При выдаче кредитов банки используют стандартные методы обеспечения его возврата: залог и поручительство. В залог банки требуют ликвидное имущество, поручителями у ИП выступают супруги. Такие меры лишь частично гарантируют возврат выданных средств.

На практике заложенное имущество распродают до начала процедуры банкротства, и банк вынужден заявлять претензии в реестр кредиторов должника. Это означает, что у банка нет преимуществ перед другими кредиторами банкрота. Таким образом, банк терпит убытки и вынужден участвовать в процессе банкротства должника.

Кто-то сказал, что кредиты - это кровь экономики. Но задумав взять кредит для бизнеса, не получите вместо ожидаемого рывка и дальнейшего развития непосильный долг, невыполненные обязательства перед контрагентами, а в итоге - банкротство. Посмотрите на предложения банков: от 15 до 26 процентов, но ведь это только рекламная цена. Скрытые комиссии, обязательная страховка кредита, залог и поручительство, перечень доказательств кредитоспособности делают стоимость непомерной или кусачей. При этом кредиты действительно нужны. Взвесьте все за и против и подберите подходящие условия.

В таблице собраны 11 банков, которые дают кредиты предпринимателям без залогов и поручителей. Указаны процентные ставки и сроки кредитования, а также список необходимых документов и требования к ИП.

Банки, дающие кредит для ИП без залога и поручителя

При выборе банка, предлагающего кредиты индивидуальным предпринимателям без залога, в первую очередь стоит обратить внимания на требования, которые он выдвигает к заемщику. Если все условия выполнимы и приемлемы, то тогда уже можно приступать к сравнению сумм и процентных ставок. Например, за кредит без залога, банк может потребовать подтверждение высокого дохода.

Требования к заемщику

К заемщику без обеспечительного залога требования ужесточаются, и соблюдать их необходимо безоговорочно. Стандартные условия выглядят так:

• гражданство РФ;
• проживание, регистрация и ведение бизнеса в городе, в котором находится банк;
• возраст от 25 до 60 лет;
• определенная годовая выручка (например, более 700 тысяч рублей);
• возраст предприятия (минимальный возраст, который требуют банки, начинается от трех месяцев);
• положительные финансовые итоги (доказательство того, что бизнес приносит прибыль);
• безупречная кредитная история.

Банк может выдвигать и иные индивидуальные требования. Например, наличие определенного штата наемных сотрудников, рекомендательные письма от поставщиков и партнеров.

Цель получения кредитов для ИП тоже имеет значение. Шансы на получение кредита повышаются, если он будет направлен не на погашение долгов, а . Подтвердить это можно . Далеко не все банки предлагают целевые кредиты без залога, но если такие тарифы все же есть, процентные ставки по ним ниже, а максимальные суммы больше.

Условия кредитования

Банк должен быть уверен в том, что заемщик сможет в полной мере погасить кредит и выплатить проценты. Самым весомым доказательством серьезных намерений бизнесмена является залог. Если же предприниматель не может предоставить никакого залогового имущества,взять кредит на большие суммы ему не удастся. Максимальная сумма по таким тарифам редко превышает 1 миллион рублей.

Процентные ставки по необеспеченному кредиту выше. В среднем это 15-19% годовых. Период кредитования обычно невелик, поэтому кредиты без залога в некоторых банках приравниваются к экспресс-кредитам. Средства предоставляются на срок от нескольких месяцев до 3 лет.

Документы

• паспорт;
• заявление-анкета;
• свидетельство о государственной регистрации;
• последняя финансовая и бухгалтерская отчетность;
• бизнес-план (если требуется кредит на открытие или расширение бизнеса);
• выписка с расчетного счета (по требованию некоторых банков);
• для действующего бизнеса: доказательства его работы (акты, чеки, накладные);
• договор аренды нежилого помещения.

Банк может запросить и прочие документы, подтверждающие выполнение всех условий предоставления займа. Это могут быть свидетельство о браке, выписка из домовой книги, военный билет.

Другие варианты

Если банки отказывают в предоставлении кредита без залога и без поручителей, а деньги необходимы, можно воспользоваться одним из альтернативных способов:

• . Нецелевой кредит наличными ИП может получить как физическое лицо, но суммы для физ. лиц без залога гораздо меньше, а проценты — больше. Несмотря на невыгодность условий этот вариант сегодня остается самым популярным среди предпринимателей, не имеющих ценного имущества;
• экспресс-кредит — оформляется быстро, с минимальным пакетом документов, но на короткий срок и под высокие проценты. Такой займ могут предоставлять и микроорганизации;
• — доступна только перспективным предприятиям с общественно важными целями. Подобное финансирование осуществляется под определенные задачи, а чтобы его получить, потребуется собрать большой пакет документов;
• помощь инвестора — найти спонсора не так просто, более того, его нужно заинтересовать и убедить в прибыльности бизнеса. Инновационным проектам можно попытаться получить поддержку венчурного фонда, но этот вариант тоже доступен только уникальной идее с перспективой развития.

Главная проблема, возникающая при оформлении потребительского кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) состоит в том, что ему зачастую бывает трудно доказать банку свою платежеспособность. В то время как наёмный работник может легко подтвердить свой доход справками с места работы, предприимчивый частник почти всегда лишён такой возможности.

Когда клиент под сомнением

Для подтверждения своих доходов бизнесмен может воспользоваться лишь управленческой и бухгалтерской отчётностью, связанной с его коммерческой деятельностью. Но эти документы редко отражают истинное состояние дел, поскольку служат лишь показателем минимального установленного законом лимита облагаемых налогами доходов.

Действительный их уровень намеренно приуменьшен, чтобы уменьшить также и сумму, с которой предприниматель должен расстаться при уплате налогов.

Поэтому банк практически никогда не может определить, сколько на самом деле зарабатывает ИП. Это и порождает вполне объяснимый скепсис при рассмотрении такого заёмщика как потенциального клиента банка.

Почему опасно скрывать род занятий?

Возникает закономерный вопрос: почему бы не воспользоваться для получения кредита обычной программой, скрыв от кредиторов свой статус ИП?

Иногда это действительно просто и удобно - к примеру, для того, чтобы приобрести на заёмные средства мебель или бытовую технику.

В этом случае заёмщика не слишком сильно контролируют, и шансы получить кредит таким способом достаточно велики. Если же речь идёт о крупном наличном займе, то скрыть род своей деятельности едва ли удастся.

Ведь всякий клиент банка, запросивший сумму не менее 50 тыс. рублей, как правило, проверяется банковской службой безопасности, которая достаточно быстро узнаёт истину.

И тогда заёмщик, утаивший информацию от кредитора, скорее всего не сможет получить кредит не только в данном банке, но и где бы то ни было.

Кредит на подставное лицо - рискованная игра

Другой довольно часто используемый ИП способ обмануть банк - оформление кредита на подставное лицо. Как правило, им является друг или родственник бизнесмена, работающий по найму, и, как следствие, имеющий «прозрачный» для кредитора источник доходов.

Опасность состоит в том, что у подставного лица в процессе получения и выплаты кредита появляется достаточно много возможностей для мошенничества, шантажа и других действий, способных нанести серьёзный ущерб заёмщику. Ведь дружеские и даже родственные отношения подвергаются тяжёлому испытанию на прочность, когда в них вмешивается корысть.

Займы без справок о доходах: плюсы и минусы

Существуют кредиты, для оформления которых вообще не требуется указывать источники доходов. Речь идёт о ссудах, которые предлагают торговые центры, кредитных карточках, экспресс-займах и т.д.

Для того, чтобы оформить любой из подобных кредитов, обычно достаточно двух документов: гражданского паспорта и какого-либо удостоверения на выбор (например, водительских прав).

Преимущество таких займов состоит в лёгком и быстром получении денег. Серьёзными недостатками являются малые суммы и большие проценты в связи с высокими рисками для кредиторов. Поэтому такие кредиты зачастую оказываются слишком невыгодными для заёмщика.

Что делать, если банки не доверяют?

Существует целый ряд способов, позволяющих ИП безо всякого обмана и недомолвок усыпить подозрительность чересчур осторожных кредиторов. Вот лишь несколько наиболее часто используемых:

• обращение именно в тот банк, который осуществляет движение средств ИП, связанное с его бизнесом;
• своевременная оплата необходимых документов и, как следствие, отсутствие картотеки неоплаченной документации (К-2);
• предоставление кредиторам максимального количества бухгалтерской и иной документации;
• своевременная выплата прежних кредитов для создания положительной кредитной истории.

Потребительский кредит для ИП: основные способы оформления

Очевидно, что в целом ряде случаев желающему получить кредит бизнесмену предпочтительнее всего воспользоваться одной из разработанных банками специальных кредитных программ.

Речь идёт о различных способах оформить потребительский кредит для ИП на такие необходимые нужды, как:

• приобретение оборудования, а также технических и транспортных средств;
• модернизация с целью расширения ассортимента;
• диверсификация рисков и повышение доходности путём развития какого-либо нового направления в бизнесе.

Поскольку велика степень риска, кредитные продукты для ИП стоят в среднем дороже, чем займы для физлиц.

Что необходимо для участия в кредитной программе?

Чтобы оформить потребительский кредит для ИП, воспользовавшись кредитной программой, предпринимателю требуется предъявить банку полный пакет документов о регистрации фирмы и данные расширенной отчётности.

Начинающему бизнесмену будет трудно получить деньги банка, пока его финансовая отчётность не стала положительной.

Основные требования для участников кредитной программы у большинства банков следующие:

1. длительность предпринимательской деятельности не меньше года;
2. наличие прибыли;
3. ликвидный залог;
4. хорошая кредитная история.

Как правило, при займе для начала бизнеса, который обычно выдаётся на три года участникам муниципальных и государственных программ поддержки предпринимателей (реже — банками), от заёмщика требуется детализированный бизнес-план.

При займе для развития заёмщик обязан использовать средства для конкретных, указанных в кредитном соглашении целей.

Что предлагают банки?

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, предлагаемый в 2016 году различными банками, при большинстве схожих параметров существенно различается в деталях. В каждом из банков предусмотрена своя анкета, которую при получении кредита заполняет клиент.

Для оформления кредита обычно необходимо, как минимум, наличие у клиента следующих документов:

• паспорта;
• свидетельства ИНН (для физлиц);
• свидетельства о регистрации (для ИП);.

Кредитные программы российских банков

Потребительский кредит в Сбербанке: основные условия

Кредитование ИП Сбербанк может производить по программе для физлиц. В качестве залога используется транспортное средство, в таком случае ставка составляет 27%, срок погашения - 5 лет. Отношение к кредитной истории при этом довольно лояльное.

Основное препятствие при оформлении кредита - слишком большой возраст автомобиля, причём величина эта неодинакова для разных марок.

Возможны также кредиты под поручительство (19,5-24%), выдаваемые на 5 лет, и рассчитанные на 7 лет кредиты под залог недвижимости (15%). Специально предназначенный для развивающегося бизнеса кредит «Доверие» должен быть выплачен за 3 года, ставка колеблется в диапазоне от 19 до 23%.

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей: требования банка Ак Барс

Предлагаемая банком программа «Спринт» рассчитана на 3 года и существует для предоставления кредитов физическим лицам под поручительство и залог. Заём выдаётся в рублях, отсутствует комиссия. Ставка - 26,5-31%.

Кредит «Успешный» и залоговый кредит «Развитие» (оба — на срок до 5 лет) предназначены для предпринимателей. Величина ставки - от 14,9 до 22%. Залог обязательно страхуется.

Потребительский кредит ОТП банка: условия получения

Кредит «Экспресс» (от 35,9%) на срок в 1 год доступен физическим лицам.

Кредит «Деловым людям» предназначается для предпринимателей, не образующих юрлица, даётся он на срок до 3 лет под 29,9 - 37,9%.

Кредиты банка УралСиб

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей оформляется по кредитным программам «Предприниматель» и «Бизнес-доверие».

Для получения первого не требуется оформление, поручительство и залог. Срок погашения кредита - 5 лет, ставки - 22-25%.

Для второго необходимо поручительство, срок погашения - 3 года, ставка - 20,4-22,4%.

Кредиты банка ВТБ 24

Предлагаемая банком программа «Коммерсант» — возможность оформить потребительский кредит для ИП на срок до 5 лет под 21,5-31%

ИП или физическое лицо?

Так с какими же кредитными программами всё-таки лучше иметь дело бизнесмену? Каждая ситуация формирует свои предпочтения.

В целом взять кредит физическому лицу значительно проще, чем ИП, если это не требует намеренного сокрытия источника доходов. В противном случае специальные кредитные программы для предпринимателей представляются гораздо более безопасным вариантом.

Об особенностях получения потребительского кредита индивидуальным предпринимателем и основных видах кредитных программ для ИП, вы можете узнать в этом видео:

На сегодняшний день в стране все более активным становится малый бизнес. Но далеко не у всех есть первоначальный капитал.

Именно поэтому единственным выходом в данной ситуации является взятие необходимой суммы у банка в кредит. Оптимальным выбором в этом случае является «Сбербанк» — условия предоставления кредитных займов данного банка довольно гибки, имеются специальные предложения для малого и среднего бизнеса.

Предназначение банковского займа

Самое важное, что стоит сделать перед оформлением кредита – определиться с его предназначением. «Сбербанк» предлагает кредитную программу под названием «Бизнес-Старт».

Она предоставляет два способа открытия бизнеса:

• кредитование по типовому бизнес-плану (для этого необходимо одобрение Партнера Банка или компании-франчайзера);
• регистрация клиента как Индивидуального предпринимателя или создание Общества с ограниченной ответственностью.

Оба варианта имеют как своим плюсы, так и минусы. В первом случае, потратив банковский заем на открытие бизнеса , риски минимальны – вероятность окупаемости довольно велика. Так как типовой бизнес-проект уже «обкатан», все нюансы учтены и просчитаны до мелочей.

Также банковский заем можно потратить на открытие своего собственного предприятия, абсолютно уникального. Такой путь несколько рискован, но не придется тратить довольно существенную сумму денег на покупку франшизы известного бренда. В данном случае необходимо составить бизнес-план и предоставить его кредитной комиссии. Только после того, как она убедится в его рентабельности и окупаемости, заявка на открытие кредита может быть одобрена.

Кредитные программы от «Сбербанка» отличаются своим разнообразием. Так ИП может взять кредит для приобретения автотранспорта (лизинг). Имеется две программы такого типа: «Лайт» (делает первоначальные расходы минимальными), «Стандарт» (позволяет сделать ежемесячный платеж максимально низким).

Требования к ИП и условия

Условия предоставления кредита ИП различаются в зависимости от многих факторов, а также выбранной бизнесменом программы. Одна из самых оптимальных программ, распространяющихся на ИП – «Бизнес Старт».

С её помощью можно взять займы для ведения бизнеса на следующих условиях:

• предоставляет стартовый капитал в размере 80% от необходимой суммы;
• максимально возможная сумма кредита составляет 7 млн. руб. ;
• длительность предоставления кредита – не более 5 лет ;
• дополнительное обеспечение не требуется;
• предоставляется только на открытие бизнеса под известным брендом (франшиза), либо по типовому проекту (разрабатывается Партнером Банка).

Относительно условий других банков, кредитные программы «Сбербанка» довольно лояльны для ИП.

Но «Сбербанк» является довольно серьезной финансовой структурой. Поэтому стремится свести вероятность каких-либо рисков и убытков до минимума. Именно поэтому к ИП имеются определенные требования. И только при их выполнении возможна выдача кредитного займа под залог недвижимости или при наличии поручителя.

Особое внимание уделяется таким моментам:

• Возраст заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, не должен быть менее 21 года, и не более 60 лет на момент последнего платежа. Возможны отступления от данных правил, каждый случай рассматривается банком в особом порядке.
• Сам заемщик должен иметь на руках оригинал свидетельства о регистрации ИП.
• Обязательно наличие свидетельства о постановке на налоговый учет.
• Более 12 месяцев ИП должен существовать как малый или средний бизнес.
• Осуществляться успешная деятельность должна не менее 6 месяцев . В противном случае вероятность одобрения кредита стремится к 0%.
• Желательно наличие поручителей или ликвидного имущества.

Если заемщик удовлетворяет всем требованиям банка, то его заявка, скорее всего, будет одобрена.Также имеются существенные различия в условиях кредитования в зависимости от того, какая бизнес-модель будет выбрана индивидуальным предпринимателем.

В случае, если выбрана бизнес-модель компании франчайзера, кредитный заем предоставляется на следующих условиях:

• продолжительность кредитования составляет 42 месяца ;
• величина процентной ставки – 18.5% ;
• величина первоначального взноса составляет не более чем 20% ;
• выплата основного долга начинается только по истечении 6 месяцев ;
• комиссию за выдачу кредита банк не взимает (что выгодно отличает «Сбербанк» от других банков);
• обеспечивается кредит залогом в виде приобретаемого в рамках кредита имуществом, либо поручительством физического лица;
• имущество подлежит обязательному страхованию.

«Сбербанк» охотно предоставляет кредитные займы на открытие пабов Harat`s (бизнес-модель компании-франчайзера Harat`s).

Кредитуют на следующих условиях:

• величина процентной ставки составляет 18.5% ;
• сумма кредитования может колебаться в пределах от 3 млн. руб. до 7 млн. руб. ;
• срок кредитования может достигать 60 месяцев;
• величина первоначального взноса обязательно должна быть не менее 40% ;
• очень выгодна отсрочка начала погашения основного долга – 12 месяцев .

Типовой бизнес-план компании Партнера менее выгоден, но также имеет некоторые достоинства.

Предоставляется на следующих условиях:

• сумма кредита варьируется в промежутке от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб .;
• максимальный срок кредитования – 42 месяца ;
• величина первоначального взноса должна быть не менее 20% от необходимой на открытие бизнеса суммы;

Есть три варианта обеспечения кредитного займа:

• за заемщика поручается Партнер банка;
• кредит обеспечивается приобретаемым имуществом;
• за заемщика поручается физическое лицо.
• имущество, выступающее в качестве залога, необходимо обязательно страховать.

Как взять кредит в «Сбербанке» ИП?

Чтобы взять кредит в «Сбербанке», необходимо в первую очередь обратиться в ближайшее отделение банка. Сотрудники банка проконсультируют потенциального заемщика, расскажут о своих требованиях и условиях кредитных программ, а также ознакомят со списком необходимых документов.

Документы

В первую очередь заемщику необходимо собрать полный перечень обязательных для подачи заявки и оформления кредита документов. Следует предоставлять оригиналы документов, непосредственно в банке с них будут сняты копии.

Чтобы получить кредит в «Сбербанке» для ИП, заемщику нужно собрать следующий пакет документов:

• анкета, в которой указаны все необходимые данные;
• паспорт гражданина РФ (в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем);
• документ, подтверждающий урегулированные отношения между заемщиком и военным комиссариатом, к которому он приписан (военный билет, приписное удостоверение). Вероятность призыва на воинскую службу должна быть полностью исключена;
• полный спектр финансовых документов на ИП.

Довольно часто банк требует некоторый дополнительный пакет документов от поручителя:

• анкета, заполненная достоверными данными;
• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий временную регистрацию (если таковая имеется);
• военный билет или иной документ, подтверждающий невозможность призыва на воинскую службу;
• справку 2НДФЛ или по форме банка, подтверждающую доход за последние три полных месяца (только в случае, если поручитель является наемным работником).

Банк в праве потребовать следующие документы (они требуются в отдельных случаях):

• документ, подтверждающий одобрение франчайзером списка активов, которые будут приобретены;
• документ, подтверждающий согласие франчайзера на взаимодействие с индивидуальным предпринимателем.

Данные документы требуются лишь в случае организации бизнеса по какой-либо модели, предоставляемой франчайзером.

Индивидуальному предпринимателю необходимо также предоставить:

• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (выдается налоговой службой РФ);
• если вид деятельности ИП предполагает наличие лицензии, её также необходимо предоставить в оригинале;
• оригинал свидетельства регистрации в государственном реестре ИП (ЕГРИП).

Ограничения суммы

Программа от «Сбербанка» под названием «Бизнес Старт» предполагает ограничение на максимальную сумму кредита, выдаваемого ИП. Оно зависит от выбранной модели бизнеса.

Всего по данной программе их три:

1. бизнес-модель от компании франчайзера;
2. бизнес-модель компании франчайзера Harat`s;
3. типовой бизнес-план, предоставляемый компанией Партнера банка.

В случае если индивидуальный предприниматель выбрал первый вариант (бизнес-модель от франчайзера), то сумма кредитного займа может колебаться в пределах от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. включительно.

Когда заемщик желает открыть паб в ирландском стиле (франчайзер Harat`s), то сумма кредита может составлять от 3 млн. руб. до 7 млн. руб .

По типовому бизнес-плану компании Партнера банка сумма кредита составляет от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб.

Отличается не только величина суммы кредита, но также условия, на которых данная сумма предоставляется.

Сроки

Сроки кредитования для различных кредитных программ отличаются.

На это влияет несколько факторов:

• особенности самой кредитной программы;
• величина суммы, взятой в кредит;
• кредитная история заемщика;
• цели, на которые взят кредит.

Самый длительный срок кредитования предоставляется «Сбербанком» по программе «Бизнес-старт» на открытие бизнеса по франшизе Harat`s – 60 месяцев (что составляет 5 лет). Величина процентной ставки равна всего лишь 18.5%. Кроме того, по данной франшизе льготный период составляет 12 месяцев. Сроки, предоставляемые по другим бизнес-планам, несколько отличаются.

Максимальный срок кредитования для открытия бизнеса по программе компании Партнера банка составляет 42 месяца.

Причем минимальная годовая процентная ставка будет составлять 20%.
Если кредитный заем берётся ИП на открытие бизнеса по франшизе какого-либо известного бренда, то срок кредитования также будет составлять 42 месяца. Но годовые проценты несколько меньше – минимальная процентная ставка по этой кредитной программе будет составлять приблизительно 18.5%.

Каковы шансы?

В «Сбербанке» рассмотрением кредитных заявок занимается специализированное подразделение под названием кредитный комитет. Необходимый для рассмотрения пакет документов подготавливается кредитным экспертом, после чего передается в данное подразделение банка.

Кредитный комитет занимается рассмотрением заявок в ручном режиме, и принимает во внимание все факторы, могущие повлиять на успешность открываемого бизнеса.

На основе сделанных выводов уже принимается положительное или отрицательное решение.

На решение кредитного комитета больше всего оказывают влияние следующие моменты:

• кредитная история (при наличии задолжностей перед «Сбербанком» или иными банками вероятность одобрения заявки равна нулю);
• трудоустроенность предпринимателя и величина постоянного дохода;
• наличие в собственности какой-либо недвижимости или иного имущества, ценность которого достаточно велика;
• наличие поручителя;
• убедительность бизнес-проекта.

Также помимо этих факторов существуют другие, не зависящие от индивидуального предпринимателя. Они являются следствием процессов, происходящих внутри самого банка.

Причины отказа в предоставлении кредита для ИП

«Сбербанк» может отказать в кредитовании в случае, если клиент покажется кредитной комиссии по каким-либо причинам ненадежным. Это может случиться из-за того, что не было предоставлено достаточное серьезное экономическое обоснование ликвидности бизнеса, на открытие или расширение которого берется кредит. Именно поэтому следует уделять презентации самого бизнес-плана самое пристальное внимание.

Важно знать, что к индивидуальным предпринимателям «Сбербанк» относится несколько предвзято.

И тому есть серьезные причины – серая бухгалтерия и множество других особенностей, которыми сопровождается деятельность бизнесменов. Потому если банк отказывается выдать кредит ИП, стоит попробовать . Так как «Сбербанк» неохотно выдает займы предпринимателям, отчитывающимся по УСНО и ЕНВД.

Плохая кредитная история – также серьезная проблема, если индивидуальный предприниматель желает взять кредит в «Сбербанке». Выходом из ситуации может стать оформление закладной, где залогом выступает какое-либо ценное имущество (недвижимость и другое).

В случае отказа банка в выдаче займа как ИП, можно подать заявку на обычный потребительский кредит. Процентная ставка по нему несколько выше, чем по специализированной программе для бизнеса, но требования к заемщику более мягкие, количество необходимых документов минимально.

Открыть свой бизнес хотят многие, но не у всех хватает на это денег. Недостаточно просто . Также и после открытия следует вкладывать средства в развитие дела. Деньги нужны для аренды недвижимости, транспорта, оборудования, закупки товара и сырья, наем персонала и т.д. И для каждой цели можно подобрать свой вариант кредитования. Рассмотрим реально ли и как получить кредит ИП.

Как получить кредит ИП

ИП, т. е. индивидуальные предприниматели могут вести бизнес с целью получения дохода, однако они являются именно физическими лицами с соответствующими правами и обязанностями. Физлица при оформлении займа на открытие и развитие бизнеса могут рассчитывать на льготы и специальные программы, но банки очень строго проверяют их платежеспособность и часто отказывают в кредитовании.

Больше шансов у тех, кто может предоставить обеспечение, либо у владельцев уже действующего бизнеса (стаж от полугода). И неизменное требование – стабильный доход в течение последних месяцев. Грубо говоря, практически невозможно получить кредит ИП, если деятельность не приносит прибыль. В таком случае следует рассматривать нецелевой заем.

У нецелевого займа есть минусы: маленький срок кредитования и небольшая сумма. По сути, есть возможность взять крупную сумму, но для этого, скорее всего, придется предоставить в залог дорогое и ликвидное имущество:

• Недвижимость;
• Транспорт;
• Ценные бумаги;
• Оборудование и спецтехника.

Если речь идет о целевом займе для ИП, то предпринимателю следует быть готовым к анализу финансово-хозяйственной деятельности со стороны банка. Так кредитор сможет убедиться в прибыльности бизнеса. Поэтому начинающий бизнесмен столкнется с трудностями при оформлении кредита, ведь у него фактически нет возможности предоставить достаточно документов, подтверждающих факт инвестирования денег в бизнес.

Большинство банков требуют платежные документы, которые могут подтвердить приобретение ОС – товара, сырья, материалов, оборудования и др., выписки с банковских счетов, договор аренды коммерческой недвижимости (если есть), наличие поручителей.

Важно: шансы на положительный ответ банка в разы увеличивается при предоставлении залога, так как любой бизнес, особенно новый, связан с рисками, а банки не любят рисковать своими деньгами.

Также большую роль сыграют следующие факторы: положительная кредитная история, отсутствие статуса банкрота в недалеком прошлом, полный пакет для подтверждения платежеспособности – , отражающая регулярную прибыль бизнеса за последний год, первичная документация, отчеты аудиторов, иные документы (подтверждение наличия в собственности дорогостоящего имущества).

Смысл такой финансовой услуги в том, что бизнесмен получает возможность получать через определенные периоды времени при условии погашения текущей задолженности, например, каждые 3 месяца. Плюс в том, что переплата окажется меньше, ведь проценты насчитываются на сумму транша, а не на весь доступный объем займа.

Расчет здесь на то, что предприниматель получает от банка ровно столько, сколько ему требуется для комфортного ведения бизнеса. Получая прибыль, бизнесмен может в короткие сроки успешно гасить задолженности и, соответственно, без проблем получать очередной транш.

Есть специальные программы кредитования: на покупку транспорта, на расширение бизнеса и т. д. В данном случае заемщик обязан отчитываться перед банком о целевом использовании заемных средств, естественно, предоставляя соответствующие документы.

Обычно срок кредитования не превышает 5 лет, а размер кредита составляет не больше 1 млн руб., хотя все зависит от конкретного банка и программы. Здесь основная проблема заключается в том, что кредиторы отказываются выдавать такие кредиты без обеспечения.

Наибольшая вероятность положительного ответа банка будет при оформлении потребительского кредита. В данном случае заем является нецелевым, т. е. кредитору нет дела до того, как заемщик собирается использовать деньги. Но получить крупный заем тяжело.

Потребительский кредит подойдет, когда не хватает полной суммы для старта и развития бизнеса. К примеру, помещение уже арендовано, оборудование есть, но нет денег для закупки товара. Тогда предприниматель сможет легко оформить потребительский заем и начинать вести свою деятельность.

Необходимые документы

Пакет необходимых документов будет отличаться для каждого варианта займа для ИП и у каждого банка он может быть свой. Хотя есть перечень обязательных документов:

• Паспорт;
• Лист записи ОГРНИП или свидетельство ОГРНИП;
• Налоговая декларация за последний отчетный период;
• Справка о доходах с места работы (если будучи ИП вы продолжаете работу по найму).

В случае, если вы продолжаете работу по найму и имеете статус ИП, вам нечего предоставить в залог, рекомендуем сначала попробовать получить кредит как обычное физ. лицо, т.к. банки крайне неохотно кредитуют индивидуальных предпринимателей. Парадокс, но в нашей стране обычному работяге получить кредит проще, чем предпринимателю с собственным бизнесом.