Какие существуют вклады? Виды вкладов. Виды банковских вкладов, какие вклады бывают и чем отличаются друг от друга

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные .

Вклад до востребования . По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Срочный вклад . Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный , накопительный или расчетный . Самый простой из них – сберегательный . По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров , студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей . Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные , инвестиционные , страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады , стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Если вы зашли сюда, значит, вы находитесь в поиске наиболее выгодного и подходящего под ваши потребности вклада. А какой он идеальный вклад в вашем понятии? Скорее всего, для каждого он будет свой. А для того чтобы было легче сделать свой выбор, нужно узнать, что же сегодня предлагается различными банками и какие вклады существуют. Именно об этом и пойдет речь в нашей статье.

Какие бывают виды и типы вкладов

Среди огромного разнообразия депозитных программ, можно встретить вклады, направленные на реализацию собственных планов, способные удовлетворить самых требовательных вкладчиков. Что вам больше интересно? Может быть, накопить или преумножить, а может вклад нужен как средство сохранения капитала, или использовать уникальные условия? Каждый найдет что-то по душе для себя. И вот какие основные вклады нам предлагают практически все банки:

С капитализацией - этот наиболее распространенный вид вклада предполагает возможность увеличивать основное тело вклада за счет полученных процентов. Что это значит: во время того, как вклад лежит в банке, на него начисляются проценты, вы их не снимаете ежемесячно или раз в квартал, а банк их автоматически перекладывает на счет вашего вклада, тем самым увеличивая его размер. После этого новые проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. На первый взгляд - это идеальный способ приумножить собственные деньги, но и здесь банки тоже находят определенные уловки. Примером тому может стать плавающая ставка процента, которая во второй половине срока вклада может существенно меняться в меньшую сторону. Сразу нужно отметить, что вклады с капитализацией наиболее выгодны когда сумма депозита большая, тогда и проценты будут ощутимее.

До востребования - следующий вид вклада, который чаще всего назначается после окончания срока основного вклада. Его суть в том, что клиент может забрать в любое время весь свой капитал в полном объеме. А так как банк не знает когда наступит этот день востребования вклада, то процентная ставка обычно составляет не более 0,1%. Конечно, можно и просто оставить деньги в банке на подобных условиях, но тогда выгоду от их использования получит только банк.

Срочные вклады - это обобщенное название депозитов, которые оформляются банком на определенный срок. Срок выбирается непосредственно клиентом: один, три, шесть, двенадцать и более месяцев, вплоть до 3 лет. Исходя из этого стоит отметить, что клиент, положивший деньги на срочный вклад, обязуется не забирать их до окончания срока действия вклада. В случае если это условие не исполняется, даже на минимальный срок (клиент не дождался всего несколько дней до окончания срока программы), тогда проценты, уже накопленные ранее, будут списаны, и назначена ставка не более той, что предписана договором вклада до востребования. Поэтому планируя положить деньги на срочный депозит, нужно быть уверенным что они смогут пролежать весь срок.

Накопительные вклады представлены программами, позволяющими клиенту на протяжении всего срока действия депозита докладывать собственные деньги, то есть пополнять основной вклад. Чаще всего такие вклады выдаются под небольшой процент, и на длительный срок. Минимальная сумма пополнения тоже может регламентироваться от 500 до 1000 рублей и более. Такие вклады наиболее подходят людям, которые не могут скопить определенную сумму дома, и при этом хотят еще и получить небольшую компенсацию и уберечь собственные деньги от инфляции. Если отсутствует гонка за получением сверхприбыли и одна долгосрочная цель - накапливать, тогда это идеальный вклад для вас.

Расчетные вклады предназначены для тех клиентов, которые не могут гарантировать что в ближайшем времени им не понадобятся их деньги. Принцип действия такого вклада в том, что клиент может в любое время снять определенную сумму, оставив на счету минимальный допустимый размер вклада. При этом установленная ставка процента не сгорает, а проценты будут начисляться на остаток средств в банке. Сразу стоит отметить, что ставка при этом будет весьма невелика, по сравнению с другими более жесткими, в плане требований, программами. Если при этом допустимо что клиент сможет вернуть всю сумму или часть на счет, тогда такой вклад уже получит название расходно-пополняемого.

Выигрышные вклады представляют собой акционное предложение банка, которое обещает вкладчикам, в случае выигрыша получение прибыли гораздо выше, чем от обычного вклада. Что это значит: клиент вкладывает свои деньги, и по окончании срока может получить один из гарантированных ценных призов, к примеру, золотой слиток или прибыль в размере 200% от ожидаемой по другому вкладу выраженной в процентах от вклада. Чаще всего такие депозиты имеют определенные условия по сумме привлеченных средств и сроку хранения в размере 3-6 месяцев.

Целевые на детей - эти вклады чаща всего открываются на длительные сроки: 5-10 лет. Открыть такой вклад может как родитель, так и опекун или другой взрослый вкладчик. При этом получателем вклада будет непосредственно ребенок по достижению им определенного возраста. Если у вклада срок не более 3 лет, тогда по нему возможна дальнейшая пролонгация на тех же условиях что и раньше. Однако, такие вклады не особо популярны, ведь сложно что-то планировать на такие длительные сроки, да еще с такой инфляцией, как сейчас.

Номерные вклады открывают те вкладчики, которые хотят сохранить конфиденциальность. Чаще всего такие операции проводятся в отдельном окне или комнате, для сокрытия от остальных личности заявителя. На документах, после подписания всех бумаг, вместо ФИО вкладчика значится лишь номер вклада. Получить выплату по вкладу можно со специальной сберегательной книжкой. Проценты по таким вкладам переводятся на основной счет автоматически после их выплаты.

Валютные вклады , как понятно из названия, открываются в определенной валюте. Причем совершенно неважно, есть ли у клиента эта валюта, можно просто ее конвертировать по действующему курсу с национальной валюты. Как правило, ставка по таким вкладным операциям довольно небольшая около 1-3% годовых, но при этом уменьшаются риски потери собственных денег за счет увеличения инфляции. Одним из видов подобных вкладов являются мультивалютные: они позволяют выбрать любую валюту самостоятельно на протяжении всего действия депозитного договора самостоятельно с помощью личного кабинета.

Специальные депозитные программы предназначаются для отдельных категорий клиентов. К ним могут относиться ветераны, пенсионеры, сотрудники определенных организаций, или собственные сотрудники банка. Помимо этого, сюда входит категория клиентов VIP, для которых предлагаются исключительные условия депозитных программ. К таким условиям можно отнести: более высокая ставка процента, более выгодные сезонные предложения, привлекательные сроки действия договора. Чаще всего, для таких "особых" клиентов делается персональное предложение о возможности получить выгодные условия депозитного соглашения по телефону или при очередном обращении в банк.

Для пенсионеров , особенно тех, кто обслуживаются именно в этом банке, чаще всего предлагаются уникальные программы с максимальными ставками процентов. Все дело в том, что у банка значительно выше порог лояльности к таким клиента, они переходят в разряд надежных. Помимо этого, банк может предложить им пополняемые вклады, ведь он заведомо знает какой у пенсионеров доход и расходуют ли они его полностью. Для открытия такого вклада необходимо наличие пенсионного удостоверения. И как правило, они имеют значительно сниженный вступительный взнос. Еще один бонус: вывод накопленных процентов может осуществляться на пенсионную карту автоматических, если предусмотрено их получение на протяжении всего срока в виде денежных средств.

Для юридических лиц вклады открываются на предприятия и организации. Их назначение - получение небольшой прибыли за счет свободных средств, не вовлеченных в оборот предприятия. Существенный недостаток таких вкладов - их страхование, как правило, организации могут вложить серьезные суммы. Но как известно, в случае банкротства, удастся вернуть сумму лишь в пределах 1,4 млн. рублей. При этом подобные вклады открываются на небольшие сроки, до полугода, хотя могут быть и исключения. Ставка процента находится на среднем уровне.

Но если предприятие привлекает в этот банк свои зарплатные проекты, тогда могут быть получены дополнительные привилегии и повышенные ставки.

Другие виды вкладов тоже существуют. К ним можно отнести:

• Вклады для ИП - открываемые как в национальной валюте, так и в иностранной;
• Зарплатный - предназначенный для сотрудников определенных организаций и собственного персонала;
• Целевой - может иметь вид накопительного или детского;
• Профильный - на приобретение определенной покупки, то есть до накопления определенной суммы.

Виды вкладов в Сбербанке

Одним из наиболее популярных банков для ведения текущих счетов так и открытия депозитных программ является Сбербанк. Такая лояльность является обоснованной, ведь банк имеет статус государственного и может предоставить клиентам гарантии на возвратность сбережений. Среди депозитных программ присутствуют целевые как для физических, так и юридических лиц.

Для физических лиц Сбербанк может предложить такие вклады :

• Сохраняй - где основная цель сохранить и уберечь от инфляции уже накопленную сумму собственных средств. Ставка процента при этом может максимально достигать 5,5% годовых;
• Пополняй - вклад, направленный на людей желающих вносить пополнение, и накапливать деньги самостоятельно. Для них предусмотрена ставка до 4,5%;
• Управляй - вклад для тех, кто хочет иметь возможность снять собственные деньги без потери процентной ставки, которая на сегодняшний день составляет порядка 4,7% за открытие вклада онлайн и до 4,2% при личном обращении в банк;
• Подари жизнь - откуда ежеквартально перечисляются по 0,3% годовых на благотворительность, при этом процентная ставка устанавливается в размере 4,95%;
• А также социальные и пенсионные программы , для отдельной категории вкладчиков.

Для юридических лиц существует несколько вкладов, среди которых: "Классический", "Пополняемый", "Отзываемый", причем каждый из них может быть оформлен как в банке, так и онлайн. Важная особенность таких вкладов в том, что процентная ставка назначается исключительно после определения желаемой суммы вклада и обозначение сроков его сбережения.

Вклады могут быть открыты как в национальной, так и международной валюте, и это тоже повлияет на размер процентной ставки.

Виды вкладов в ВТБ

ВТБ как один из крупнейших банков России, занимает серьезную нишу на финансовом рынке. Он может предложить свои клиентам 3 основных вклада, которые числятся в его депозитном портфеле в 2018 году:

1. "Выгодный " - по нем процентная ставка может достигать 6,2% годовых, но срок депозита устанавливается довольно скромный - 3 месяца. Помимо рублевого счета, возможно открытие валютного вклада. Этот же депозит можно открыть онлайн, и тогда процентная ставка автоматически увеличится на 0,49%
2. "Комфортный " - этот депозит также можно открыть двумя способами: онлайн и офлайн. Его отличительная черта в том, что он допускает как частичное снятие вклада, так и ежемесячное его пополнение. Только сам клиент может решать что ему делать с собственным вкладом. Но проценты значительно ниже: 3,82% годовых.
3. "Пополняемый " - не предусматривает снятие денег раньше чем истечет срок действия договора, но позволяет его владельцу накапливать за счет собственных средств, дополнительно вложенных в депозит. Срок его не может превышать 3 месяцев, а ставка составляет 5,82%.

Разновидности вкладов в БИН Банке

БИН Банк один из немногих, кто является надежным представителем банковской сферы предлагающий своим клиентам действительно достойные процентные ставки по своим вкладам. В сравнении со Сбербанком, у него средняя ставка на 2% выше по всем депозитным договорам.

Среди основных продуктов:

• Вклад "Великолепная семерка " с возможностью снятия части средств и пополнением. Ставка при этом устанавливается до 6,0%;
• "Вклады в будущее (ИСЖ) и (НСЖ) " сроком до полугода. С повышенной ставкой процента в 8 и 8,5% соответственно. Согласитесь, довольно привлекательное предложение, если учесть что вступительный взнос от 50 тыс. рублей по вкладу (НСЖ).
• "Ежемесячный доход " - гарантирующий выдачу процентов каждый месяц и позволяющий пополнять основное тело вклада. Процент тоже весьма привлекателен - 6,5% годовых.
• Вклад "Максимальный процент " сможет позволить себе практически каждый, ведь минимальная сумма вклада всего 10 тыс. рублей, а ставка - 7,2% годовых. Правда, срок его не может превышать полгода.
• И последний - "Мультивалютный ". Как уже было сказано, клиент сам выбирает валюту в течение срока депозита. В рублях ставка составит 6%, в долларах - 0,7%, а в евро - 0,01%.

Виды вкладов в Россельхозбанке

Россельхозбанк является самым предприимчивым и пытается охватить все категории вкладчиков. Так, у него существует более 25 вкладных программ с совершенно разными процентными ставками и условиями обслуживания. Открыть большинство вкладов можно как в рублях, так и в долларах. Среди самых популярных и нашумевших:

1. "Амурский тигр " со ставкой до 6,3% годовых;
2. "Ваш доход ", который позволяет открыть вклад на 2 года и получить ставку процента до 6,75%. А при открытии его с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка составит 6,35%;
3. Вклады "Ваши возможности " и "Ваши накопления ";
4. "Ваши условия " со сроком всего в один месяц и ставкой до 6%;
5. Более 4 видов вклада "Доходный" с разными способами его открытия и выплаты процентов" до 6,7% годовых.

И это далеко не весь список.

Каждый вклад интересен по-своему и может быть открыт в кратчайшие сроки и на максимально выгодных условиях.

Разновидности вкладов в Альфа Банке

Альфа банк тоже не отстает и предлагает своим клиентам средне статистические процентные ставки, но сотрудничает исключительно с крупными вкладчиками. Так, для того чтобы открыть депозит необходимо владеть минимальной суммой для взноса в размере 5 млн. рублей, что для большинства вкладчиков слишком много.

Действует у Альфа банка сегодня 3 основных вклада: "Победа","Потенциал" и "Премьер" со ставками от 5,6 до 6,1%. Первый предполагает капитализацию процентов, второй позволяет частичное снятие и пополнение вклада, а третий допускает только пополнение вклада. Как видим, у всех банков программ практически идентичны.

Виды вкладов в Почта Банке

Почта Банк - один из современных банков, старающихся привлечь себе клиентов за счет более выгодных условий, чем у большинства других конкурентов. Его процентные ставки относятся к категории выше среднего, чем и завоевывают лояльность клиентов.

Сегодня Почта Банк готов предложить следующие программы своим клиентам:

• Вклады "Доходный " и "Накопительный " - где необходима минимальная вступительная сумма в 500 тыс. рублей, а ставка при этом 6,85 и 6,65% соответственно. Но в первом случае допускается только пополнение основного счета, а во втором еще и капитализация процентов, без уменьшения ставки процентов за весь период.
• Другие два вклада "Почтовый " и "Капитальный " более похожи по условиям. Они оба разрешают делать вклад от 50 тыс. рублей под ставку 6,95%. Но их отличия в другом: первый могут себе позволить сотрудники банка и Почты, а второй предназначен для всех остальных граждан страны.

Выводы

Проанализировав программы большинства крупнейших банков, хочется отметить, что все они схожи, и выбор лежит исключительно на вкладчиках. Кому-то ближе Сбербанк, но и ставки у него средненькие, кто-то готов вложить серьезную сумму в Альфа банк, а для кого-то более интересен Почта Банк. Все сугубо индивидуально. Стоит понимать, что у всех банков работают 3 основные программы: по накоплению с пополнением, по сохранению и по возможности досрочного снятия. Остальное только дело вкуса и потребностей.

На уровне законодательства понятие и виды банковских вкладов четко определены. Банковский вклад или депозит - это денежные средства или ценные бумаги в любой валюте (иностранной или рублевой), которые физическое или юридическое лицо передает на хранение в кредитно-банковское учреждение с целью получения дополнительного дохода.

Основные условия

Начисленный доход, выплачивается в денежной форме, в размере определенного процента, согласованного между клиентом и самим банком.

В законодательстве Российской Федерации определено, что вклад должен быть возвращен по первому требованию вкладчика в порядке, который оговорен на федеральном уровне и в договорных документах между сторонами.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане нашей страны, иностранцы и даже лица без гражданства. Лицо, оформившие договор о вкладе, вправе самостоятельно определять, где они желает хранить свои денежные средства, и выбирать виды банковских вкладов. Между клиентом и банком обязательно заключается письменный договор, если первый желает разместить вклад.

Требования к банку

Банк, который принимает вклады, должен иметь соответствующую лицензию на проведения такого рода деятельности. Её выдает Центральный банк РФ. При этом коммерческая структура обязана состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и самих вкладчиков.

С момента регистрации банковского учреждения должно пройти не менее 2 лет. Если банк прошел процедуру слияния, то начальной датой регистрации считается та, которая проведена ранее. Также кредитное учреждение должно отвечать другим требованиям:

• размер капитала должен быть не менее 3 миллиардов и 600 миллионов рублей;
• банк должен раскрывать информацию о лицах, которые имеют непосредственное влияние на решения, принимаемые управляющими органами юридического лица.

Виды вкладов

В зависимости от назначения, характера и других параметров выделяют 4 вида банковских вкладов.

В зависимости от срока хранения

Срочный вклад. Главное отличие такого вклада - четко оговоренный срок возврата. Раньше срока можно вернуть средства (такое право предусмотрено действующим законодательством), но проценты могут выплачиваться частично или вообще не выплачиваться.

Вклад до востребования. Этот счет больше походит на обычный, с которого в любой момент можно снять средства как частично, так и полностью. Но проценты, которые получит клиент учреждения, значительно меньше, чем по остальным вкладам. Это обусловлено тем, что финансовое учреждение компенсирует риски, которые могут быть связаны со снятием средств в любой момент, следовательно, они будут изъяты из оборота.

Сезонные вклады - это открытие счета в определенный момент календарного года, к примеру, в период празднования Рождества. Основное отличие - максимальные ставки, поэтому они относятся к категории особо выгодных, хотя досрочное снятие средств предполагает частичную утрату начисленных процентов.

По виду валюты

Виды банковских вкладов по российскому законодательству по виду денежной валюты разделяют на:

• рублевые;
• валютные;
• мультивалютные.

Если с рублевым все понятно, то валютный вклад предполагает его размещение в иностранной валюте и начисление процентов в ней же.

Мультивалютный вклад - это средства в трех валютах, которые хранятся в любых долях в банке. Основная цель - минимизировать возможные риски, которые связаны с колебанием валют. Открывается три отдельных депозитных счета и при падении курса, к примеру, доллара, он обменивается на другую валюту, при этом процентные ставки остаются неизменными.

По возможности пополнения и снятия

Виды банковских вкладов и банковских счетов различают по следующим параметрам:

• счета, которые невозможно пополнить на протяжении всего срока действия договора;
• счета, которые можно пополнять, но на определенных условиях, прописанных в договоре;
• счета, с которых можно снимать деньги, но в определенном размере, то есть на вкладе должен быть всегда не снижаемый остаток.

По характеру использования

Накопительный вклад - это своеобразный способ собрать определенную крупную сумму денег для приобретения дорогостоящего имущества, к примеру, для покупки автомобиля или дачи. Этот вид банковского вклада предполагает периодическое его пополнение.

Сберегательный вклад - самый традиционный способ хранения и получения дохода от денежных средств.

Расчетный вклад. Это, можно сказать, модернизированный тип сберегательного вклада. По условиям, вкладчик вправе снимать со счета определенную сумму средств, но она четко лимитируется. При этом процентные ставки не меняются. Счет можно пополнять в любое время.

Специальные программы. Имеется в виду, что депозит предназначен для конкретной категории населения, к примеру, для студентов или пенсионеров. Чаще всего на такой счет перечисляется пенсия, которая может сниматься, а на остаток на счете начисляются проценты за определенный период хранения.

Нестандартные варианты

Виды банковских вкладов могут быть и нестандартными, к примеру, металлический. В данном случае эквивалентом денежных средств выступает какой-либо драгоценный металл, а проценты также начисляются соразмерно его стоимости. Хотя договор не предполагает физическую передачу металла банку, на счет вносятся денежные средства в размере, равноценном определенному весу конкретного металла. Снятие депозита предполагает получение денежных средств в оговоренной валюте. Также есть возможность снятия самого металла, но клиенту придется понести определенные расходы по уплате НДС и на изготовление самого слитка.

Индексный депозитный продукт. В данном случае, определенная часть вложений ставится в полную зависимость от базисного актива, к примеру, берется индекс Dow Jones, цена на нефть. Размер доходной части будет полностью зависеть от мировых колебаний цены на «черное» золото.

Выигрышные вклады. Такие счета не предполагают начисление процентов на каждый счет, проводится розыгрыш, по итогам которого начисление производится только одному участнику.

Договор о размещении средств в банковском учреждении

Сделка по размещению вклада в банке должна оформляться обязательно в письменном виде, такое требование установлено на уровне федерального законодательства.

Договор банковского вклада: понятие, содержание и виды

Договор должен составляться в двух экземплярах, в нем должна обязательно отображаться следующая информация:

• срок размещения денежных средств;
• валюта договора;
• первоначальный размер вклада;
• возможность внесения дополнительных средств.

Из текста договора должно быть ясно, что вкладчик имеет право получать доход от вложенных денежных средств и порядок начисления процентов.

Понятие, элементы и виды договора банковского вклада предполагают его деление по следующим признакам:

• счета, которые нельзя пополнять;
• вклады, с возможностью пополнения в любое время, пока действует договор;
• в договоре предусмотрена возможность частичного снятия денег, но при условии, что оставшиеся средства не будут меньше установленного лимита.

Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце действия договора. Стороны вправе оговаривать иные периоды начисления и выплаты процентов, к примеру, ежеквартально или один раз в полгода.

Налогообложение

Понятие договора банковского вклада, виды банковских вкладов четко регламентированы федеральным законодательством. Налоговым кодексом также предусмотрено обложение налогом доходов, которые получены с депозитных счетов в следующих случаях:

• если процентная ставка на рублевом счете выше 13% годовых;
• если вклад в иностранной валюте, то налог придется оплатить при начислении процентов в размере 9%.

Если речь идет о юридических лицах, то налог на прибыль будет составлять 35%.

Но, вкладчикам не стоит беспокоиться о сроках подачи декларации и отчислении налогов, эта функция полностью возложена на банковское учреждение.

Один из самых массовых способов сохранения денег сегодня – банковский вклад. Среди инструментов инвестирования банковские вклады считаются самыми надежными, благодаря государственному страхованию вкладов (АСВ). Если сумма депозита не превышает 1,4 млн рублей (или валютного эквивалента этой суммы), то в случае отзыва лицензии у банка, агентство выплатит вам депозит вместе с начисленными процентами.

Множество банков предлагают населению приумножить сбережения, но уловки при заключении договоров, тайные комиссии, внезапное изменение тарифов становятся настоящими подводными камнями. Поэтому надежным и всенародно признанным российским банком был и остается Сбербанк.

Линейка вкладов от Сбербанка разбита по следующим категориям:

• Срочные вклады:
  «Сохраняй»
  «Пополняй»
  «Управляй»
  «Подари жизнь»
  «Мультивалютный Сбербанка России»
  «Международный»
  Сберегательный счет
• Онлайн-вклады:
  «Цифровой»
  Сохраняй ОнЛ@йн
  Пополняй ОнЛ@йн
  Управляй ОнЛ@йн
• Вклады для расчетов:
  «До востребования Сбербанка России»
  «Универсальный Сбербанка России»
  «Пенсионный плюс»
• Сберегательные сертификаты.

Постараемся сравнить депозиты Сбербанка и выбрать оптимальное решение для сохранения ваших финансов. Именно сохранения, а не увеличения дохода, как часто утверждают банки. Проценты, предлагаемые банком для депозитов, к сожалению, только покрывают инфляцию и не приносят дохода. Однако появление высокодоходных сберегательных сертификатов, которые так активно рекламирует Сбербанк, позволяет сегодня инвестировать наши сбережения, но обо всем по порядку. Первый параметр доходности депозита – его процентная ставка.

ТОП процентных ставок: получаем максимальный доход

13 срочных вкладов, 2 бессрочных и сберегательные сертификаты – такова копилка вкладов у Сбербанка.

На сегодняшний день ТОП процентных ставок по рублевым депозитам Сбербанка выглядит следующим образом:

1. Сберегательный сертификат от Сбербанка – до 8,8 %;
2. Онлайн-вклад “Цифровой” – до 7,7 %, с возможностью увеличить ставку по промо-коду(для получения необходимо пройти опрос в соц.сети Вконтакте в официальной группе Сбербанка);
3. Вклад “Пополняй ОнЛ@йн” с процентной ставкой 7,28 % (с учетом капитализации процентов).
4. “Пополняй ОнЛ@йн” – с процентной ставкой 7%.
5. “Сохраняй”– 6,75%.

Особые условия действуют по вкладам для пенсионеров: независимо от суммы открытия, Сбербанк предлагает максимальные ставки лицам пенсионного возраста по депозитам “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй” и их онлайн-аналогам.

Но высокая процентная ставка не означает что доходы по другим ставкам будут ниже. Эффективность процентной ставки складывается из таких параметров, как капитализация и пополнение счета. И чем выше сумма открытия вклада, тем существеннее будут дивиденды.

Копим с умом: критерии, о которых вы должны знать

Итак, высокая процентная ставка – не единственное условие высокого дохода по депозиту. Не менее важный критерий доходности это капитализация процентов. Что такое капитализация? Говоря простым языком, это автоматическое приобщение начисленных процентов к сумме вклада. То есть проценты в следующем периоде будут начислены уже за сумму вклада плюс проценты за предыдущий период. Делаем вывод:

Чем чаще происходит капитализация процентов, тем выше доходность депозита.

Значит если капитализация по вкладу происходит каждый месяц, то это увеличивает наш доход. Рассмотрим вклады Сбербанка с учётом капитализации процентов:

• Вклады с ежемесячной капитализацией:

Пополняй ОнЛ@йн, Сохраняй, Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй ОнЛ@йн, Управляй, Сберегательный счет и Подари Жизнь.

• Вклады с ежеквартальной капитализацией (раз в три месяца):

Социальный, Мультивалютный Сбербанка России, Пенсионный Плюс, Универсальный Сбербанка России, «До востребования Сбербанка России».

В линейке Сбербанка представлены вклады без капитализации, с начислением и процентов в конце срока:

Международный, Цифровой, Сберегательный сертификат.

Такой важный параметр, косвенно связанный с капитализацией, как пополнение счета также влияет на доходность вашего депозита. Такие параметры как пополнение счета и снятие наличных важны для тех, кто не уверен, что ему не придется воспользоваться накоплениями. Сравним вклады Сбербанка по двум этим параметрам.

Вклады можно разделить таким образом:

• Сберегательные (ни возможности пополнения, ни частичного снятия);
• Накопительные (с пополнением, но без возможности частичного снятия средств);
• Расчетные (с возможностью и частичного снятия и пополнения);
• Вклады до востребования (также можно пополнять и снять деньги).

Несмотря на высокую процентную ставку, сберегательные вклады часто не выгодны при досрочном расторжении. Накопительные вклады с ежемесячной капитализацией – довольно привлекательный продукт для инвестирования. Вклады для востребования имеют самые низкие ставки, поэтому не принесут высокого дохода. Расчетные вклады имеют приличные ставки и позволяют управлять своими средствами без потери процентов.

У Сбербанка по заданным критериям выгодными депозитами являются:

Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй и Управляй ОнЛ@йн.

Вклады Социальный, Мультивалютный и Пенсионный Плюс могли бы стать лидерами по заданным параметрам, но к сожалению, частота начисления процентов у них ниже.

Если говорить о мультивалютных вкладах (Международный и Мультивалютный Сбербанка России), выбирайте их лишь в том случае, если хорошо понимаете в колебаниях курсов валют. Иначе вы рискуете потерять свои сбережения: не всем удается правильно угадать момент перевода средств из одной валюты в другую.

Подведем итоги:

Вклады Пополняй ОнЛ@йн и Пополняй - самые выгодные накопительные депозиты Сбербанка по совокупности рассмотренных параметров без частичного снятия средств.

Если у вас есть накопления, которые вам не понадобятся в ближайшее время, лучше всего подойдут сберегательные депозиты: “Сберегательный сертификат”, “Сохраняй” и “Цифровой”.

Из линейки расчетных вкладов лидерами являются “Управляй ОнЛ@йн” и “Управляй”.

Ставки по онлайн-вкладам у Сбербанка существенно выше аналогичных, открываемых в отделении, значит лидерами гонки стали:

Пополняй ОнЛ@йн, Управляй ОнЛ@йн, Цифровой. И к ним присоединяется широко рекламируемый Сберегательный сертификат от Сбербанка благодаря привлекательной процентной ставке.

Остановимся на таком продукте как сберегательный сертификат, подробно. Сберегательный сертификат это ценная неименная бумага на предъявителя с повышенной процентной ставкой. Причиной повышенной ставки по сертификату является отсутствие страховки АСВ. Поэтому как инструмент управления финансами, сертификат не самое удобное решение. Деньги любят диверсификацию: чтобы снизить возможные риски, инвестируйте капитал в разные виды вкладов, включая и сберегательные сертификаты.

Открываем вклад правильно: пошаговое руководство

Открыть вклад в Сбербанке просто, обратитесь в отделение или откройте самостоятельно, используя интернет-банк или приложение.

Как открыть вклад в отделении Банка

1. Возьмите нужную сумму и паспорт. Пенсионное удостоверение или другие документы (например об опекунстве).
2. Уже определились с выбором необходимого вклада? Заполните заявление о его открытии. Обратитесь к консультанту Банка, если возникнут вопросы.
3. При оформлении внимательно читайте все пункты договора, не стесняйтесь задавать вопросы.
4. Вы иностранное лицо? Предъявите миграционную карту, вид на жительство или разрешение на пребывание в Российской Федерации.
5. После оформления всех документов у вас на руках будет копия договора с банком, сберегательная книжка – найдите подходящее место для их хранения.

Как открыть вклад дистанционно?

1. Для доступа к интернет-банкингу, получите логин и пароль для доступа в отделении или в банкомате.
2. Зайдите в Сбербанк ОнЛ@йн, через компьютер или приложение на телефоне.
3. Выберите в меню пункт “Вклады и счета”.
4. Выберите “Открытие вклада”, заполните заявку
5. Дождитесь уведомления о том, что вклад оформлен. Открытый счет будет всегда доступен для просмотра состояния ваших средств.

Закрыть нельзя лонгировать: грамотное расторжение договора

При заключении договора с банком уточните возможность автоматической пролонгации (продления) вашего депозита. Так, например, Сберегательный сертификат имеет определенную дату выдачи и забрать его нужно в срок. Чаще вклады можно продлевать многократно: но условия по договору будут действовать ровно на дату его продления.

Решились закрыть вклад? Ответим на самые популярные вопросы вкладчиков Сбербанка:

• Открыли вклад онлайн?

Тогда вы можете следить за сроком его окончания через приложение Сбербанк ОнЛ@йн. Для вкладов, открытых в отделении, дату можно узнать в бумагах договора;

• Дата закрытия вклада совпала с выходным и банк закрыт?

Спокойно заберете свои накопления в следующий рабочий день;

• Какие документы принести с собой?

Кроме вашего паспорта, ничего не требуется. Можете взять копию договора на всякий случай.

Хранить или не хранить: правила практичного инвестора

Итак, банковский вклад благодаря простоте оформления, был есть и будет самым доступным способом сохранения накоплений. Напоследок несколько рекомендаций для будущих вкладчиков Сбербанка:

1. Анализируйте рынок банковских вкладов, ищите выгодные предложения.
2. Хорошие ставки банками обычно предлагаются перед длинными новогодними праздниками, в декабре и летом, во время отпусков.
3. Смотрите на ставку и частоту капитализации вклада, хорошо если вклад можно будет пополнять. Старайтесь не выбирать вклады без капитализации или хотя бы ежемесячного начисления процентов.
4. Можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Это повысит ваши шансы перевести средства без потери процентов при появлении более выгодных предложений от Сбербанка.
5. Освойте Сбербанк ОнЛ@йн: вдвое меньше беготни, выше проценты, легче управлять своими финансами.
6. Вклад не должен превышать сумму страховки АСВ.
7. В кризис открывайте длинные вклады с возможностью пополнения и максимальной процентной ставкой, потому что когда ситуация стабилизируется, таких предложений уже не будет.

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах , один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет . При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преообразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привелечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

• размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
• банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существленно влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Виды вкладов

В целях привлечения большего числа вкладов Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.