Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Финансовая стабильность и независимость – мечта каждого простого человека. Если вы хорошо зарабатываете, или просто можете похвастаться тем, что у вас стабильные доходы каждый месяц, позаботьтесь об открытии депозита в финансовом учреждении.
Тогда вы сможете получать прибыль без особых усилий. Сделать все это достаточно просто, было бы желание. Но, перед тем, как обратиться в одну из финансовых структур, выберите для начала, в какую именно.
Как выбрать банк для вклада? В большинстве случаев мы все руководствуемся общими субъективными факторами. Как правило, это:
Главная причина того, что вкладчики быстро разочаровываются во всей этой затее, состоит в том, что они руководствуются именно такими субъективными факторами. Итак, как же не прогадать с учреждением, процентной ставкой и другими не менее важными аспектами?
Существует несколько критериев, согласного которым вы сможете сделать свой выбор.
Обратите внимание на то, что сегодня существуют очень разные рейтинги, которые определяются самыми разными показателями (среди них: прибыль, объем активов, рентабельность, количество вкладчиков и т.д.).
Надежность финансового учреждения определяется величиной его капитала. Хотя такое утверждение считается достаточно общим, но даже специалисты согласны, что оно недалеко от истины.
Если общая сумма капитала составляет меньше 20 000 000 рублей, не рассчитывайте, что это надежный филиал. Вот если сумма примерно такая же или выше, а общий стаж работы на рынке больше двух лет, то вы можете считать учреждение достаточно серьезным.
Первое, что приходит в голову – чем больше филиалов, тем лучше. Сложно сказать, можно ли доверять этому, но, как показывает практика, чем серьезнее предприятие, тем больше филиалов оно открывает из года в год, а его банкоматы установлены практически на каждом углу.
Это показатель надежности, стабильности, уверенности, что и привлекает клиентов.
Такой показатель также позволяет определить стабильность. Сюда относят:
Если все эти качества собраны в одном месте, оно достойно вашего внимания и ваших денег.
Надежный представитель всегда предлагает такую возможность потенциальным вкладчикам. Помните, даже если вам кажется, что учреждение очень надежно, всегда пользуйтесь данной услугой.
В данном случае, даже при очень плохом развитии событий, вы не потеряете деньги. Если финансовое учреждение не учувствует в системе обязательного страхования депозитов, то в нем возможны махинации с деньгами вкладчиков.
Если вы еще не знаете, какой выбрать банк для вклада или не смогли окончательно определиться, узнайте о возможности досрочного снятия денег, вне зависимости от ситуации.
Согласно законодательству, все виды кладов считаются депозитами до востребования.
При этом вы всегда подписываете определенное соглашение с предприятием, где очень часто прописываются специальные пункты и нормы, поясняющие о возможных условиях досрочного снятия капитала и расторжения договора.
Если возможность досрочного снятия есть, то структура также может не выплатить процентную ставку, или выплатить не ранее оговоренную сумму в процентах, а лишь минимальную ставку.
Обратите внимание, что такие пункты прописаны мелким шрифтом, или почти в самом конце, в надежде, что клиент не заметит или не уделит достаточно внимания данным нюансам. Чтобы не попасться на подобную удочку, перечитайте договор несколько раз или проконсультируйтесь у юриста. На это у вас всегда есть право.
Мы настоятельно советуем вам не идти на поводу у величины процентной ставки по депозитам. Почему? Дело в том, что это стандартная уловка, а вы должны обратить внимание на другие важные критерии, что учитываются перед тем, как отдавать свои «кровно заработанные» в чужие руки.
Да, высокий процент всегда привлекает внимание клиентов, но, дело в том, что если средняя доходность по рынку составляет от 10 до 12% годовых, а одно из учреждений решило предложить вам от 17 до 18%, это повод насторожиться, а не радоваться.
Ставки повышают именно теми структурами, которые столкнулись с проблемой дефицита финансовых средств для погашения собственных кредитных обязательств. Это самый первый показатель банкротства учреждения, поэтому вкладывать даже самую мелочную сумму очень рискованно.
В рамках рекламной акции или по краткосрочным кредитам высокая доходность оправдывается временной нехваткой ликвидности, и тут вам уже нечего бояться. Но, опять же, огромные проценты – самый опасный сигнал, от которого нужно бежать как можно дальше.
Наш совет простой: выбирайте то предприятие, где вам будут предложены невысокие процентные ставки и средняя доходность. Тогда и ваши деньги, и вы будете в безопасности.
Это одно из самых важных правил, которым, почему-то, очень часто пренебрегают наши граждане. Почему это настолько важно? Давайте сначала посмотрим, как работает система страхования вложений.
Например, если в одном учреждении на ваше имя было открыто сразу несколько счетов на разные суммы, то в случае лишения лицензии, вы получите не больше 700 000 рублей.
Что если на счету у вас было в несколько раз больше денег? Тогда все ваши сбережения попросту «сгорят». В одной структуре все ваши счета просто будут суммированы, и возмещение никогда не превысит 700 000 рублей, даже если депозиты были миллионными.
Именно по этой понятной причине лучше пользуйтесь простой схемой – одно учреждение – один депозит. Чтобы увеличить уровень сохранности средств, размещайте депозиты так, чтобы в одном учреждении никогда не было больше 700 000 рублей. Это ваша верная страховка от любых неприятностей.
Чтобы открыть счет на свое имя, вам нужно предоставить удостоверение личности. В зависимости от сложившихся обстоятельств, это может быть:
После этого вы заполняете бланк заявления и представляете весь список необходимых документов.
Иногда они нужны в двух экземплярах. Обязательно перечитайте несколько раз все условия выполнения договора, потому что их несоблюдение может привести к потере процентной ставки.
Потом вы получаете кассовый ордер для внесения денег на счет. Сумму выбираете сами, но некоторые структуры имеют ограничения касательно минимального вложения. Поэтому вы должны быть максимально внимательными.
Такие критерии выбора учреждения позволят вам открыть депозит в надежном банке, не беспокоясь, что вы потерпите убытки при малейших изменениях на достаточно нестабильном финансовом рынке. А это значит, что в денежном плане вы будете крепко стоять на ногах, невзирая ни на что.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
Карта от ПромсвязьБанка | Оформить карту |
Подробнее о карте
Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
Дебетовая карта от Альфа банка |
Как выбрать банк для вклада? Для большинства из вас вопрос покажется скучным и риторическим. «Банк должен быть надежным, доходным и удобным», - скажете вы. И будете правы. Но что конкретно скрывается за этими терминами? Критерии надежности могут быть разными. Доходность доходности рознь. А комфорт - вещь субъективная. Поэтому давайте не будем витать в облаках и расставим все точки над «i».
Перед обращением убедитесь, что перед вами именно банк, а не, допустим, микрофинансовая организация. Проверьте список банковских учреждений на сайте ЦБ, лицензию на осуществление банковской деятельности, лицензию на привлечение вкладов физических лиц. И это не пустые слова.
Интересный факт. Только в 2016 году в России были отозваны лицензии у 46 банков.
Немаловажный критерий надежности. Бывают государственные банки, коммерческие банки с государственным участием, банки с участием иностранного капитала и т. д.
Чем дольше, тем лучше.
Косвенным образом определяют надежность и удобство. Размер можно оценить по величине активов - изучите рейтинг на сайте banki.ru. Обратите внимание, что у этого правила есть исключения. Существуют маленькие региональные банки, ведущие консервативную финансовую политику и предлагающие неплохую доходность.
Формализованная оценка надежности, которую присваивают банку на основании всестороннего анализа его отчетности аналитики рейтинговых агентств:
В каком банке открыть депозит? Вы можете ориентироваться на следующую систему оценок:
Интересный факт. Ведущие мировые агентства своевременно не среагировали и проморгали кризис 2008 года
В какой банк лучше вложить деньги под проценты? Экономические показатели - важнейший критерий стабильности и доходности банка. Отчетность банков публикуется в обязательном порядке - на сайтах самого банка и ЦБ РФ. Полностью разобраться в экономической «кухне» смогут только эксперты, но дадим несколько советов и простым вкладчикам.
Во-первых, следите за обязательными банковскими нормативами:
Нарушения нормативов могут привести к отзыву лицензии.
Во-вторых, проанализируйте основные финансово-экономические показатели баланса и отчета о прибылях и убытках , например: активы, высоколиквидные активы, капитал, чистая прибыль, кредитный портфель, вклады физических лиц, вложения в ценные бумаги. Просто так смотреть на появившиеся цифры нет никакого смысла. При анализе используйте:
Только так вы получите ясную картину происходящего на рынке банковских услуг в динамике и сможете решить, где лучше открыть депозит.
При выборе банка, а также, будучи действующим вкладчиком, периодически просматривайте новости. Информация в банковской среде просачивается быстро. Лучше вовремя закрыть договор с банком, лишившись части доходов, чем потерять все сбережения.
Изучайте отзывы пользователей на сайтах. Иногда бывает, что спонтанные проблемы с банковским обслуживанием (изменение графика работы, очереди в отделениях, задержки в операциях онлайн) - первые симптомы грядущих неприятностей.
В какой банк выгодно вложить деньги под проценты? Всегда ориентируйтесь на собственные цели. Вы можете использовать банк как инструмент накопления, сбережения или получения доходов. Банк, условия депозита и процентные ставки во всех трех случаях могут быть разными.
Некоторые банки предлагают очень высокую по сравнению с конкурентами ставку доходности. Вслепую бросаться в такие банки не следует по нескольким причинам:
Золотое правило 2. Чем больше гибких опций предусмотрено в договоре банковского вклада - тем ниже эффективная ставка. Поэтому соотнесите условия договора с вашей целью и выберите только то, что вам нужно.
С 2004 года в России действует система страхования вкладов. Для этих целей создана государственная организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Участие в системе - обязательно для всех банков, поэтому вам достаточно убедиться, что у банка есть лицензия на привлечение вкладов физических лиц. Что вам нужно знать:
В каком банке лучше открыть вклад депозит с точки зрения удобства и качества банковского обслуживания?
Посчитайте количество отделений и банкоматов в вашем родном городе. Если вы часто путешествуете, изучите географический охват филиальной сети.
Обязательно прочитайте информацию о банках-партнерах и условиях снятия средств в банкоматах сторонних банков (в том числе за границей).
Протестируйте систему банк-онлайн на предмет безопасности и наличия всех необходимых опций: возможность просто и быстро осуществлять переводы между своими счетами (текущими и депозитными), переводы третьим лицам, оплату счетов и т. п.
Русланом Яхудиным рассказывает о всех тонкостях подписания депозитного договора с банком.
28 Май
Деньги – не только инструмент для осуществления расчетов. Их стоит не только сохранять, но желательно и . Одним из эффективных способов увеличить сумму сбережений являются вклады. Открыть их предлагает множество банковских организаций, конечно, на разных условиях. Как выбрать выгодные для себя вклады, обсудим сегодня.
Вклад – некая сумма средств, которую вы передаете банковской организации, чтобы получить доход в виде процентов. Вкладчиком стать просто: следует заключить договор на размещение денег в рублях или другой валюте на банковском счету.
Разместить вклад для физических лиц имеет право любой гражданин, независимо от его социального статуса и материального положения.
Анализировать условия открытия депозитов мы будем по нескольким критериям.
Также сразу отметим важную информацию: все данные, касающиеся процентных ставок и условий открытия получены с официальных сайтов банковских организаций. Она может меняться, дополняться, это прерогатива банков.
Резюме: удобство открытия, возможность в любое время снимать и пополнять счет, вполне подъемная сумма взноса. Банк участвует в системе страхования вкладов, о которой мы упоминали сегодня. Из приятных бонусов можно отметить, что каждый, открывший вклад, становится обладателем дебетовой карты банка. Также есть возможность открыть вклад в разных валютах.
Резюме: банк, безусловно, надежный, стабильный, поддерживается государством. Участвует в системе страхования вкладов, открыть вклад можно не посещая офис лично. Одновременно с этим отметим, что процентные ставки оставляют желать лучшего.
Резюме: сумма первого взноса крупная, внести ее под силу не каждому. Количество доступных вкладов небольшое, но это вряд ли можно причислить к отрицательным сторонам. В то же время есть возможность досрочно снимать средства, а также пополнять вклад.
Резюме: сумма первоначального взноса доступна для всех, нет ограничений по срокам вклада.
Резюме: не все вклады доступны для пополнения, наличные для снятия нужно заказать за несколько дней. Положительные стороны: можно осуществлять управление своим вкладом, не посещая офис.
Резюме: банк-участник системы страхования вкладов, есть возможность персонального консультирования.
Резюме: действует увеличение ставки при открытии онлайн, банк входит в систему страхования вкладов, сравнительно небольшой минимальный взнос.
Резюме: присутствует возможность пополнять сумму вклада, доступно открытие в режиме онлайн.
Резюме: есть возможность получения серьезного дохода, но для этого нужно внести крупную сумму минимального взноса, до 3-х миллионов рублей.
Резюме: имеется возможность осуществлять минимальный взнос несколькими платежами, есть возможность ежемесячного пополнения.
Резюме: за открытие вклада через интернет плюсуется 0,25%. Есть возможность снимать деньги и не терять проценты.
Резюме: небольшая сумма первого взноса, выбор вкладов широк.
Резюме: банк повышает ставку по вкладам для лиц, которые открыли его через интернет и банкоматы (+0,3%). Также процент будет выше, если вы зарплатный клиент либо пенсионер.
Резюме: мы видим, что минимальный взнос небольшой, есть возможность снимать и пополнять вклады, также % можно получать каждый месяц.
Резюме: доступно открытие в рублях и в валюте, нельзя частично снимать деньги, но одновременно с этим можно пополнять всю линейку.
Резюме: на сайте банка размещена информация о том, что вклады принимаются только в рублях, кроме этого, можно получить повышенный %, если открывать вклад через интернет. Допустимо закрыть вклад досрочно и не потерять начисленные %.
Резюме: можно пополнять открытые вклады и снимать часть средств.
Резюме: вклады можно пополнять и снимать деньги частями, изначально можно внести небольшую сумму.
Резюме: банковское учреждение предлагает широкую линейку вкладов, есть из чего выбрать.
Резюме: банк предлагает довольно широкий выбор, при открытии в интернет-банке процент чуть более высокий.
Банковское учреждение | Максимум по вкладу | Взнос для открытия | Возможность снятия/пополнения |
10% | 100 рублей | да/да | |
9% | 1000 рублей | да/да | |
УБРиР | 9% | 1000 рублей | да/да |
9% | 1000 рублей | не по всем вкладам | |
Промсвязь банк | 9% | 10 000 рублей | да/да |
Тинькофф банк | 8,8% | 50 000 рублей | да/да |
8,7% | 10 рублей | да/да | |
8,6% | 5000 рублей | да/да | |
Русский стандарт / Совкомбанк | 8,5% | 30 000 / 30 000 | да/да |
8,3% | 1000 рублей | да/да | |
8,25% | 5000 рублей | да/да | |
Хоум кредит банк | 8,22% | 1000 рублей | нет/да |
8,1% | 1000 рублей | да/да | |
Банк Открытие | 8% | 50 000 рублей | да/да |
7,8% | 100 рублей | да/да | |
ВТБ — 24 | 7,4% | 200 000 рублей | да/да |
7,3% | 10 000 рублей | да/да | |
Альфа банк | 7,2% | 10 000 рублей | да/да |
7,0% | 1 рубль | да/да |
В следующей части нашего разговора рассмотрим, как правильно осуществить сравнение вкладов.
Понятно, что самым важным показателем для сравнения, большинство людей считает процентную ставку. Но не менее важны и показатели, которые мы с вами уже рассмотрели в таблице выше: возможность снимать деньги и пополнять счет.
Уровень дохода, который вы получите по вкладу, прежде всего зависит от ставки. Если вы открываете вклад в валюте, то получите меньший доход, если в рублях – больший. Ставки по валютным депозитам всегда ниже, чем по рублевым.
Отдельно отметим, что в настоящее время все большую популярность приобретает открытие вкладов без посещения офиса банка, в режиме онлайн или через банкомат. Некоторые банки предлагают за такое открытие % чуть выше стандартного. Об этом мы тоже уже писали в статье.
Если ознакомиться с рекомендациями различных специалистов, то они отмечают, что не стоит отдавать приоритет при выборе вклада такому показателю, как процентная ставка. Бывает так, что их высокий уровень скрывает в себе большой риск либо совершенно не выгодные условия. Ставка, которую указывают в рекламе – по факту ниже.
Есть еще один критерий для сравнения: размер минимальной и максимальной суммы взноса. Нельзя сказать, что он играет большую роль, но внимание на него обращать стоит, так как минимальный взнос связан с расходными операциями. Говоря простым языком, это значит, что если вы будете выводить средства частично, эта сумма должна остаться на счете.
Выводить деньги больше этой суммы нельзя, потеряете все, что было начислено. Это особенно важно для вкладчиков, которые располагают небольшими суммами средств, вкладывают их, чтобы в любое время выводить максимум.
Казалось бы, ничего сложного: вы открываете вклад, чтобы не потерять деньги, сохранить их, а также увеличить их количество. Но существует и ряд других целей. Давайте поговорим о них.
1. Заработать.
Не удивляйтесь, это вполне возможно. Часто банковские организации проводят акции различного характера. Если обстоятельства сложатся удачно, можно получить дополнительный доход.
2. Получить льготы.
В качестве примера приведем один из крупнейших банков в РФ. В нем действует такое условие: для человека, который откроет вклад на определенную сумму, будут действовать льготные условия по ипотечному кредитованию. Представьте, желающих не так уж мало.
3. Защитить свои деньги от инфляции.
Если вы поставили перед собой такую цель, то можно выбрать практический любой вид вклада – все они помогут в этом. Хранить деньги дома в шкатулке – не самый лучший вариант, рано или поздно инфляция их съест, да и от воров никто не застрахован.
4. Накопить на крупную покупку.
Все мы знаем, что есть люди, у которых в кармане деньги не задерживаются. Про таких говорят: дай ему миллион, он за 2 часа потратит. В итоге получается, что деньги нужны на что-то действительно серьезное, а их нет.
В этом случае и приходит на помощь банковский вклад. Причем лучше такой, чтобы снять деньги досрочно было нельзя. Тогда получится.
А сейчас подробнее поговорим о том, какие вклады вообще бывают и как они классифицируются.
Чтобы привлекать большое количество клиентов, банковские организации постоянно расширяют линейку вкладов, добавляя все новые. Мы сейчас рассмотрим самые популярные виды вкладов для нас – простых обывателей.
Все вклады можно условно разделить на 2 категории: срочные и до востребования. Срочные открывают на определенное время, вклады до востребования конкретного срока не имеют.
Сберегательные.
Стоит отметить, что самые высокие ставки именно по этой группе. Кроме этого, по таким вкладам не всегда разрешается снимать деньги, а также вносить средства на счет.
Расчетные.
Благодаря наличию такого вклада вы можете контролировать свои финансы, осуществлять управление накоплениями. Еще такой вклад называют универсальным.
Накопительные.
Предусмотрены для таких клиентов, которые планируют осуществлять его пополнение на протяжении всего срока действия вклада. Их чаще всего используют люди, которые копят на дорогостоящие покупки.
Специальные.
Это вклады, открыть которые предлагают определенным группам клиентов. Сюда входят вклады для студентов, пенсионеров и так далее.
По сезонам.
Приуроченные к какому-то времени года. У них часто довольно высокие ставки, но нет возможности пролонгации.
Ипотечный.
Предназначен для тех, кто хочет самостоятельно накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Их можно пополнять, но нельзя продлить автоматически.
Часть средств или вся сумма сразу по окончании срока договора будет направлена на оплату ипотечного взноса. Сейчас в РФ такой вклад встречается не во всех банковских учреждениях.
Индексируемые.
Этот вклад относится к категории срочных и привязан он к изменению стоимости какого-либо актива. Активом может выступать курс доллара, ценные бумаги, драгметаллы и прочее.
Мультивалютные.
Смысл такого вклада в том, что средства хранятся в различных валютах: чаще всего это рубли, евро и доллары. Есть, конечно, возможность хранить деньги и в более экзотических валютах, но это встречается нечасто.
Главным преимуществом этого типа вклада является возможность не терять доходность и переводить средства из одной валюты в другую. Это называется конвертация. Комиссию, как правило, за нее не берут, но и ставки здесь ниже, чем по другим видам вкладов.
Детские.
Открываются на имя ребенка, которому еще нет 16 лет. Вклад – целевой.
Номерные.
Человек вносит на него средства только наличными. Клиент при открытии такого вклада может рассчитывать на полную анонимность своего счета.
Выбор банковской организации, которой вы сможете доверить деньги и не бояться их потерять, займет приличное количество времени.
Чтобы сделать эту задачу немного проще, приведем несколько рекомендаций:
Не всегда потенциальный вкладчик может адекватно оценить надежность выбранной банковской организации.
Ошибки, кстати, допускаются самые банальные:
Подводя небольшой итог, хотелось бы сказать, что к выбору банковской организации нужно подходить с повышенным вниманием и тщательностью. Лучше потратить время на поиск максимально подходящего вам банка, чем рисковать своими денежными накоплениями.
Благодаря внедрению этой системы, человек может вернуть свои деньги, даже если банк признан или у него отозвали лицензию.
В 2017 году застрахованы вклады суммой до 1 400 000 рублей. Если у вас открыты вклады в нескольких банках и все эти кредитные организации подверглись банкротству, от каждой вы получите по 1 400 000.
Действие этой программы распространяется и на вклады, сделанные в валюте. Сумма в данном случае будет рассчитана по тому курсу, который действует на дату отзыва у банка лицензии. Перерасчет осуществляется в рублях.
Банковская организация, не озвучивая причину, может отказать клиенту в открытии вклада.
Это случается нечасто, а причины могут быть следующего характера:
В следующей части нашей статьи мы подробно рассмотрим 20 банковских организаций, которые уже зарекомендовали себя в качестве надежных. Люди доверяют им свои деньги, не опасаясь за их сохранность. Предлагаем проанализировать линейки вкладов, которые предлагают данные учреждения, а затем сделать вывод, в каком банке лучше открыть вклад.
Большая часть депозитных программ уплаты не требует. Налог будет начислен, только если уровень дохода превысит установленный в законодательстве. Но в текущем году банковские организации опустили ставки по вкладам из-за того, что повысились страховые тарифы. А значит, высокого уровня доходности ждать не приходится.
Вы можете спросить: так нужно что-то платить или нет? Ответим так: это направление платежей практически не контролируется. Если вы получите уведомление об оплате, конечно, внесите платеж. Но если в течение 3-х лет вас об этом не уведомляли, можете не платить.
Для начала сразу отметим, что не стоит полностью доверять той сумме процентов по вкладу, которая указана в рекламе банковской организации. Прежде чем доверить свои кровно заработанные деньги банку, попробуйте рассчитать проценты сами. Возможно, вам это покажется сложным, но мы постараемся максимально простым языком разъяснить, как это сделать.
Прежде всего, не стоит полностью доверять осуществление расчета калькулятору вкладов.
Реального результата они не покажут, потому что:
А теперь перейдем непосредственно к терминологии и расчетам.
Проценты по вкладам начисляют двумя способами: по формулам сложного или простого процента. Ключевой параметр в обоих случаях – процентная ставка по вкладу.
Под понятием % по вкладу понимают сумму, которую банк выплачивает своему клиенту за использование его денег.
Величину ставки обычно прописывают в договоре, указывают ее в процентах годовых. Ставка может быть плавающей либо фиксированной.
Если мы говорим о простом способе начисления %, то их не прибавляют к сумме вклада, а перечисляют на открытый счет вкладчика.
При втором варианте доход, который начислен, присоединяется к телу вклада, получается что основная его сумма выросла, а значит, растет и общая доходность.
Рассчитываем проценты в случае простого начисления:
S = (P x I x t / K) / 100 , где:
Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 12 месяцев, под 9,5% годовых. Начисление % простое. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *365 /365) / 100 = 19 000 р.
Если подразумевается сложное начисление процентов, расчет будет выглядеть так:
S = (P x I x j / K) / 100 , где:
Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 6 месяцев, под 9,5% годовых с капитализацией. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *180 /365) / 100 = 9369 р. (за 6 месяцев).
При сложившихся экономических условиях вкладчики предпочитают часть своих денег хранить в валюте. Если готовы открыть такой вклад, то помните: если банк лишится лицензии, сумму депозита вам выплатят в рублях.
Помимо этого, есть еще одна тонкость: АСВ начинает страховые выплаты через 14 дней после отзыва лицензии у вашего банка. А за это время курс валюты может вырасти, поэтому некоторую сумму вы можете потерять.
Это важный вопрос, который нельзя оставлять без ответа. Ведь все прекрасно знают, что у любой медали две стороны: положительная и отрицательная. О плюсах открытия вкладов мы уже говорили, сейчас обсудим возможные риски.
Самыми распространенными являются следующие:
А теперь немного подробнее.
Банк признан банкротом.
Чтобы несколько уменьшить возможность возникновения такой ситуации, размещайте свои сбережения в разных банковских организациях, суммами не более 1 400 000 рублей. Если с банком что-то случится, государство вернет вам деньги.
Уплата НДФЛ.
Это придется делать, только если ставка по вашему вкладу на 5% превысит ставку рефинансирования. Тогда платить придется, причем в размере 35% с суммы превышения.
Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгое время.
Если вы открываете вклад под 9% годовых, сроком на 36 месяцев, а через год ставка стала 12%, вы теряете 3% дохода.
Ликвидность.
Такой риск возникает, если вы досрочно расторгаете договор о срочном вкладе. Лучше открывайте депозит, где средства можно частично снимать.
Риск реинвестирования.
Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев, под ставку 10%. Эти средства вы планируете реинвестировать. Но через 6 месяцев ставки упали и теперь вы сможете получить только 8% годовых.
Чтобы минимизировать риски, осуществляйте выбор банка внимательно.
В последнее время отзыв лицензии у банковских организаций – дело регулярное. Но проблема еще и в том, что в Агентство по страхованию вкладов обратилось 27 тысяч человек с заявлениями о том, что люди не могут получить возмещение своих средств. Как выяснилось, имели место мошеннические действия с вкладами, со стороны банков.
В чем суть такого мошенничества? Выяснилось, что банковские организации похищали денежные средства со счетов своих вкладчиков. Велась двойная бухгалтерия, а человек даже не догадывался, что его обокрали. В бухучете данные о том, что вклады были открыты, либо вообще не указывали, либо в сильно уменьшенном размере: вместо 500 000 отражали только 50 рублей.
После того как лицензии были отозваны, вкладчики сталкивались с тем, что денег на их счетах нет, возмещать нечего.
Как обезопасить себя от таких манипуляций? К сожалению, на 100% это сделать невозможно. Но рекомендуем обязательно хранить у себя все документы в оригинале: ордера, подтверждающие операции, договоры об открытии депозитов и так далее. И действуйте активно, не ждите, что ситуация сама нормализуется.
Поступайте согласно такому алгоритму:
Безусловно, эта процедура заставит вас потратить не только время, но и нервы. Хотя, вероятнее всего, что исход будет положительный.
Можно еще посоветовать размещать вклады в банках, входящих в число крупнейших. Это несколько снижает риск отзыва лицензии и мошенничества. Но это личное дело каждого, навязывать ничего не будем.
Итак, дорогие наши читатели, теперь вы знаете, как выбрать подходящий банк и открыть в нем вклад. Если разместите свои средства удачно – не только сохраните деньги, но и получите доход. Главное, выбирайте банк обдуманно, а лучше всего разместите средства в нескольких стабильных банковских учреждениях.
Чтобы вклад был эффективным, мы расскажем, как правильно выбрать вклад в банке и на что нужно обратить особое внимание в процессе.
На проценты многие ориентируются в первую очередь. А как иначе, когда с билбордов смотрят такие соблазнительные циферки?
Казалось, нужно выбрать только самое выгодное предложение и все, но высокая процентная ставка еще не значит, что вы гарантированно получите большую прибыль.
Дело в том, что лишь некоторые банки начисляют проценты по депозиту каждый месяц, а другие могут менять условия каждый квартал.
Поэтому ориентироваться лишь на обещанный процент не стоит, а смотреть нужно только на эффективную процентную ставку, которая отличается от заявленной как минимум на 0,5%.
Обязательно пользуйтесь кредитным калькулятором, сравнивая предложения от разных банков с точки зрения выгодности. Но пытаться выбрать банк для вклада с максимальными процентами, руководствуясь лишь годовой процентной ставкой – это недальновидно.
Высокая ставка по депозитам в сравнении с другими организациями может означать, что:
Определите для себя примерный срок, на протяжении которого вам точно не понадобятся эти деньги. Можно открыть депозит на срок от полугода до 5 лет, при этом как правило процентные ставки растут пропорционально срокам.
В любом случае просчитывать выгоду нужно индивидуально, беря в учет не только сроки размещения денег, но и текущую экономическую ситуацию в стране.
Не лишним будет уточнить о наличии опции досрочного снятия, ведь некоторые банки отказывают вкладчикам даже при наличии у них уважительной причины. В сложной ситуации пригодиться может и частичное снятие.
Увольнение с работы или болезнь родственника – все это повод обналичить депозит и при этом было бы неплохо не потерять заработанное. Поэтому лучше перестрахуйтесь и выберите депозит, где есть опция досрочного вывода всей суммы или ее части без потери средств.
Чем сложнее экономическая ситуация в стране, тем выгоднее становятся программы с возможностью вывести деньги частично, а не обещанными высокими процентами, особенно если договор был заключен на длительный срок.
Опция пролонгации нужна далеко не каждому вкладчику, но станет приятным бонусом к другим условиям программы. Суть ее в том, что при продолжении депозита на следующий год процентная ставка возрастает с 9 до 10-11% годовых (примерно).
Банки часто повышают ставку при продлении депозита в среднем на 1-2%, что позволит заработать на одном продленном депозите под 10% больше, чем если разместить один депозит сразу на 2 года и процентная ставка при этом останется лишь 10%.
Если вы задумались, какой банк выбрать для вклада, обратите внимание на ряд критериев, которые показывают надежность организации:
Еще процентные ставки по депозитам в валюте несколько выше, чем если бы вы выбрали рублевый депозит.
Напоследок проверьте отзывы о банке. Конечно же на 100% верить им не нужно, но узнать мнение людей, которые уже обслуживались в этом учреждении – это не лишнее.
Описанные критерии дадут вам возможность максимально полно провести оценку надежности банка перед тем, как вложить в него накопленное.
Логично будет провести сравнение выбранных организаций по территориальному признаку. Согласитесь, наличие большого количества отделений и в том числе банкоматы рядом с вашим домом – это удобно, депозит можно легко пополнить и, если условия позволяют, беспрепятственно обналичить.
Ездить на другой конец города с целью подписать договор мало кому понравится. По этой же причине возможность дистанционно управлять депозитом с помощью личного кабинета на сайте банка – это еще один плюс за выбранную компанию.
Простому человеку не нужно иметь экономического образования, чтобы оценить выгоды той или иной депозитной программы.
Ориентироваться надо на процентную ставку, уровень надежности банка и наличие опции досрочного снятия еще до окончания срока депозита. Все это в комплексе позволит дать адекватную оценку финансовой организации.
Если по этим параметрам все отлично, спросите о возможности пролонгации, пополнения счета и есть ли ежемесячное начисление процентов с капитализацией.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
Карта от Восточного Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
Подробнее о карте
Карта от Тинькофф банка |
Казалось бы, что говорить про банки и банковские вклады. Наверное каждый имеет (или имел) вклад в банке. Банковский депозит самый известный, доступный и простой инвестиционный инструмент, позволяющий получать определенную прибыль.
Вклады в банках — наиболее простая и доступная форма хранения личных сбережений. Хотя прибыль от размещения едва покрывает инфляцию, а в некоторых случаях даже ниже нее. Однако это выгоднее, чем просто держать деньги дома под матрасом. В статье речь пойдет о том, как же правильно выбрать вклад в банке и на какие критерии нужно обратить внимание в первую очередь.
На первый взгляд это несложный вопрос. Выбрали самые надежные банки — открыли вклад и спите спокойно. Но есть одно обстоятельство. Как правило, в подобных надежных банках, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, чем средние по стране. Разница может составлять 30-40%. Как не хочется терять и без того не очень большую прибыль.
С другой стороны — у банков, процентная ставка по вкладам у которых велика — есть риски отзыва лицензии. Конечно, это не 100%, но небольшая вероятность все же есть.
Закон рынка — чем выше доходность, тем выше риски.
Что делать? Как быть?
Так как все вклады застрахованы государством (на момент написания — 1 млн. 400 рублей) — можно выбрать наиболее выгодный вклад (но не по самым высоким ставкам, а на 1-2% ниже). И желательно еще распределить вклады по нескольким банкам (небольшая диверсификация).
Выбор правильного депозита — одно из важнейших условий при вложений средств в банк. По каким критериям нужно отбирать вклад?
Вы наверное замечали, что в банках условия по вкладам довольно странные. Странные в чем? Есть допустим 2 вида вклада: на 1 год со ставкой, допустим в 10% годовых и второй вклад, на полгода — со ставкой 10,5%. По логике же должно быть, чем больше срок вклада, тем выше должна быть доходность.
И еще консультант навязывает вам именно второй вклад. Ставка по нему выше, да еще автоматическая пролонгация (продление вклада после окончания срока).
Дело в том, что через полгода, ставку могут уменьшить, и тогда на те же полгода будут принимать уже только под 9,5% или даже 9%. И соответственно, пролонгация будет происходить уже на новых условиях, которые могут быть хуже, чем при первоначальном вложении.
Выбирая вклад с фиксированной ставкой на весь срок размещения, вы будете защищены от этих маленьких неприятностей и сможете точно рассчитывать именно на ту сумму прибыли, по которой у вас заключен договор.