Условия страхования жизни и здоровья. Расторжение договоров страхования жизни: нюансы, о которых стоит знать

В последние несколько лет граждане, желающие оформить определенный договор страхования, регулярно сталкиваются с навязыванием дополнительных страховок сотрудниками банков и страховых компаний. Дополнительные страховые услуги навязываются как при оформлении потребительских и ипотечных кредитов, так и при оформлении полисов ОСАГО.

Согласно стандартным условиям, расторжение договора страхования может быть инициировано одной из сторон или же произойти по обоюдному соглашению. Однако процедура расторжения содержит множество «подводных камней» и в ряде случаев договор может быть расторгнут как при наступлении определенных условий, указанных в данном документе (например, окончание срока действия), так и досрочно. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях возможно досрочно прекратить действие договора, какие документы потребуются и каким алгоритмом действий следует руководствоваться страхователю.

Правовое регулирование расторжения договора страхования

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ. Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

• обоюдо-добровольное решение сторон;
• доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
• ликвидация или реформирование страховой организации;
• желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
• невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
• признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
• недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Полезный факт: В Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. сказано, что страховщик обязан вернуть страхователю уплаченные взносы в полном объеме, если страхователь откажется от страховки не позднее 5 рабочих дней с момента ее заключения.

Документы, необходимые для расторжения

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

• документ, удостоверяющий личность заявителя;
• непосредственно договор;
• договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
• документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Пример расчета суммы возврата страховых взносов. Допустим, гражданин заключил договор страхования своей жизни сроком на 20 лет. Через 5 лет он решил расторгнуть договор. Следуя условиям документа, на этом сроке он сможет получить лишь около 70% ранее уплаченных взносов.

Еще один пример: при оформлении кредитного договора по условию банка был заключен договор страхования жизни. Заемщик хочет расторгнуть страховку и вернуть уплаченные страховые взносы. Банковская организация вернет клиенту только часть выплат, оставив себе сумму взносов, приходящуюся на период, в течение которого данная страховка работала, т. е. до поступления заявления от клиента на расторжение страховки.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Причины возможного отказа в расторжении

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

Шаг №1 – составление заявления

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

• полное наименование страховой организации;
• данные о заявителе:
  • фамилия, имя и отчество,
  • данные паспорта,
  • сведения о прописке и (или) регистрации;
• информацию о страховом полисе:
  • номер документа,
  • дата составления,
  • дата окончания действия страховки;
• описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
• заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
• способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

Шаг №2 – передача заявления в страховую организацию

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

• передать в офис лично;
• отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении. При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов. Отправителю корреспонденции поступит уведомление о том, что адресат принял письмо. Датой начала процесса расторжения договора является дата поступления заявления в страховую организацию от застрахованного лица.

Шаг №3 – процесс рассмотрения жалобы

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

Шаг №4 - расторжение договора и возврат страховых взносов

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма. Возврат денег может быть осуществлен безналичным или наличным способом. Это зависит от договоренности сторон.

Пример из судебной практики

Гражданка Иванова А. И. заключила договор страхования жизни при оформлении кредита на автомобиль. Через 6 месяцев она решила досрочно расторгнуть страховку и вернуть ранее уплаченные взносы. Гр. Иванова аргументировала свое желание тем, что страхование жизни являлось условием оформления кредита, т. е. было ей навязано. Суд, рассмотрев данную ситуацию, отказал гр. Ивановой в удовлетворении ее просьбы, аргументируя свое решение тем, что в договоре страхования жизни прописан пункт о том, что «договор страхования заключен добровольно» и гр. Иванова была с этим согласна, о чем свидетельствует ее подпись под документом.

В заключение

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д. Существует общий порядок расторжения договора страхования жизни, о нем мы рассказали в этой статье, но все же каждый конкретный случай подлежит индивидуальному рассмотрению.

Страхование является неотъемлемой частью современной жизни. Сегодня появляется все больше страховых компаний, которые предлагают как комплексные услуги, так и отдельные категории услуг для своих клиентов. Страховка используется повсеместно – в медицине, в полисах для владельцев автомобилей, распространено имущественное страхование, а также страхование жизни. Одной из самых известных компаний является Росгосстрах.

Росгосстрах: история и современность

Росгосстрах является самой старой страховой компанией в России , которая существует и функционирует и по сей день. История компании ведется с начала 20-х годов (а точнее, в 1921 году) 20 столетия – именно тогда в молодом СССР появилось страховое общество государственной формы собственности “Госстрах”.

Спустя 70 лет на месте СССР образовалось новое государство, и многие юридические лица стали правопреемниками старых компаний, вместе с рядом прав и обязательств. Не стала исключением и “Госстрах” – в 1992 году образовалось новое юридическое лицо – страховая компания “ “ .

На сегодняшний день существует множество представительств и филиалов компании по всей территории РФ. Компания настолько огромна, что её корпоративную сеть можно сравнить разве что со Сбербанком и Почтой России.

Функционирует более 3.5 тысяч офисов и отделений Росгосстраха, более 400 центров, которые занимаются регулированием убытков, а общий штат сотрудников составляет более 100 тысяч человек, среди которых 67 тысяч являются страховыми агентами.

Отметим, что компания не находится в государственной собственности уже с марта 2009 года – собственником компании является Даниил Хачатуров. Помимо самого , в холдинге компаний находятся и ОАО, и ООО “Росгосстрах”, и “РГС-Инвест”. Сама же страховая компания имеет наивысшие оценки надежности от рейтинговых агентств – все международные агентства ставят балл ААА+.

Структура компаний “Росгосстрах”

Страхование жизни в Росгосстрах

Страхование жизни является одной из самых популярных услуг, которую предоставляет компания Росгосстрах. На сегодняшний момент, компания предлагает множество вариантов по различным программам:

• (четыре программы);
• рисковое (пять программ);
• инвестиционное;

Рассмотрим наиболее распространенные среди населения программы страхования и услуги, которые предоставляются компанией Росгосстрах.

Страхование жизни при ОСАГО

Как правило, при приобретении в Росгосстрах не возникает никаких проблем при оформлении страхования жизни. Даже более того – многие водители отмечают, что возникает обратная проблема – сложности в получении страховки ОСАГО без страхования жизни.

Стоимость страхования жизни по ОСАГО составляет порядка 1000 рублей – сумма незначительная, но позволяет многим водителям чувствовать себя увереннее на дороге. Страхование жизни предлагается во всех отделениях Росгосстраха, вне зависимости от территориального размещения водителя.

Страхование жизни по кредиту

Немногие знают, что одним из основных условий выдачи кредита заемщику является его . По утверждениям самих работников банковских учреждений, это необходимо для того, чтобы банк смог вернуть себе занятые деньги по страховке в случае смерти, внезапной болезни, потере трудоспособности или инвалидности заемщика.

В среднем, в Росгосстрахе обходится в 2-3 тысячи рублей ежемесячных платежей.

Многие обыватели хотят отказаться от подобной страховки с целью экономии средств. Отметим, что возможен только в одном случае – если страховка уже имеется.

Если же возникает желание оплачивать страховку не через банк, рекомендуем заключать страхование жизни как отдельную услугу в Росгосстрахе – ее стоимость составляет порядка 1-1.5 тысяч рублей.

Другие варианты

Росгосстрах предлагает и другие варианты страхования. Одним из популярных является . В течение жизни работник делает взносы в страховую компанию, а после выхода на пенсию выдается пенсионная “надбавка” от страховщиков, размер которой определяется самим страхователем. По данному договору страхования, выгодоприобретатель получает все накопленные средства в том случае, если страхователь, оформивший полис, уйдет из жизни.

Также существует – данный продукт Росгосстрах стал предлагать своим клиентам относительно недавно. Данный вид страхования представляет собой универсальный способ накопления средств, который обладает высокой доходностью, и непосредственную страховую защиту. Условия страхования по данной программе разнятся в зависимости от предпочтений самого клиента.

Расторжение договора страхования жизни

Согласно с действующим ГК РФ, в страховом договоре (в том числе и страховке жизни) существует три стороны – страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Согласно с требованиями законодательства (ст. 958 ГК РФ), страхователь и выгодоприобретатель являются лицами, обладающими правами досрочного расторжения договора страхования. Согласно с вышеназванной статьи, данные лица вправе отказываться от соглашения в любое время, в зависимости от собственных соображений.

• наименование организации-страховщика;
• паспортные данные заявителя;
• реквизиты, содержащиеся в договоре страхования;
• непосредственное заявление о необходимости расторжения договора;
• просьба возврата премии, если подобное условие содержится в договоре.

Рассмотрение заявления занимает не более 5-10 дней, после чего действие самой страховки завершается в срок, обусловленный условиями договора. Исчисление срока ведется с даты, когда заявление было передано страховщику.

Страхование жизни и расторжение договора страхования – видео

В качестве вывода отметим: страхование жизни во многих случаях является необходимостью для граждан. Договор с Росгосстрахом можно заключить на выгодных условиях, а в случае отсутствия необходимости в страховке, можно расторгнуть договор на основаниях, предусмотренных договором и законодательством. В других наших статьях вы можете ознакомится со и .

Заключение договора страхования предполагает возможность его досрочного расторжения. Это может быть связано с различными причинами. Одной из них будут нарушение условий действия соглашения одной из сторон. Прекратить действие договора можно по взаимному согласию.

Для того же, чтобы законным способом прервать действие страхового договора, разрывающая его в одностороннем порядке сторона должна будет обратиться в суд и предоставить там доказательства того, что действие соглашения необходимо прекратить. Суд может вынести решение, после которого действие договора прекратиться, а стороны будут освобождены от выполнения взятых на себя обязательств.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Практика показывает, что большинство договоров могут быть расторгнуты в любое время. Это также справедливо и для . Прекращение действия подобных договоров до окончательного истечения срока их действия происходит в следующих случаях:

• страхователь отказывается от уплаты обязательных страховых взносов в оговоренном договоренностью размере и в установленные сроки;
• стороны соглашения выполнили свои обязательства друг перед другом в полном объеме и не имеют друг к другу претензий или споров;
• законный срок договора завершился;
• суд соответствующей инстанции признал заключенный договор недействительным с момента начала его действия или при его заключении;
• стороны договора пришли к взаимному согласию по поводу условий прекращения действия условий договора, к примеру, при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
• при заключении договора страхователь скрыл или исказил некоторые сведения, которые имеют существенное значение для проведения процедуры определения рисков по данному договору или оценке выплат.

Сроки обращения в страховую компанию

Действие договоров страхования может прекращаться досрочно на основании причин, которые указанных в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме этого, могут играть роль юридические события, например, реорганизация компании, выдавшей страховку, ее ликвидация или банкротство.

Как правило, досрочное прекращение договоров страхования будет обусловливать различные правовые последствия и необходимость совершения действий по возврату страховых премий или взносов. Это будет зависеть от того, какая из сторон инициирует разрыв договора.

Необходимые документы

Чтобы суд принял решение о расторжении договора страхования по просьбе одной из сторон, она должна предоставить ему пакет документов, который бы подтвердил сам факт заключения договора и причины, по которым он подлежит расторжению.

К примеру, действие договора страхования будет гарантированно прекращено в судебном порядке, если в качестве объекта страхования будет выступать имущество, которое подлежит конфискации в связи с выполнением другого решения суда.

Как расторгнуть договор добровольного страхования жизни

Процедура расторжения такого договора достаточно проста. Если инициатива исходит от клиента страховой компании, то он должен обратиться к ней путем подачи письменного заявления с соответствующей просьбой. Вместе с этим, клиент страховой компании может попросить вернуть причитающуюся ему выкупную сумму по этому договору. Эта сумма всегда будет меньше внесенных взносов.

При досрочном расторжении договора страхования жизни человек лишает себя главной выгоды, ради которой и заключаются такого рода сделки — получения страхового капитала.

Расторжение договора страховки по кредиту

На сегодняшний день распространена практика, когда банки при выдаче кредита навязывают своим клиентам заключение договоров по страхованию этих займов. Если необходимости в подобной услуге у вас нет, то этот договор можно досрочно разорвать, а уже выплаченные по нему премии направить в счет погашения кредита.

Подобная практика достаточно широко распространена, и суд обычно без проблем принимает решения в пользу клиентов банка. Для этого необходимо обратиться в кредитную организацию с соответствующим заявлением.

Иногда сотрудники банка стараются не принимать заявление. Чтобы избежать этих проблем, лучше подготовить собственный экземпляр, на котором будет поставлена отметка о принятии требования.

Расторжение договора по ОСАГО

Заключение для многих может оказаться ненужным. Причиной тому может быть смена собственника автомобиля, продолжительный ремонт, ликвидация страховщика или другие причины.

Для возврата средств, внесенных по договору страхования, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора. Для его подачи необходимо иметь пакет документов, который включает:

1. паспорт собственника транспортного средства;
2. оригинал страхового договора ОСАГО;
3. все квитанции об оплате услуг компании;
4. документы, подтверждающие отсутствие необходимости в продлении договора (например, договор купли-продажи);
5. количество страховых случаев, которые имели место быть во время действия договора.

Конечно, сумма средств, которые причитаются к возврату, будет несколько меньшей, однако дело того стоит.

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Сроки

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

• исчезла вероятность наступления страхового случая;
• наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

• сбор и подготовка необходимой документации;
• обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
• рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
• окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

• документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
• дубликат и оригинал договора страхования жизни;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию .

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

• оформление индивидуального страхового полиса;
• присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным .

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

• фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
• сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
• указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
• описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
• выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
• фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
• дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке .

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

• заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
• в документе не зафиксировано соответствующее условие;
• наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно .

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.