Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Преимущества консолидации:
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
Недостатки консолидации:
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Показатель | Рефинансирование ипотеки | Потребительский кредит на рефинансирование кредитов |
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию | Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках | · Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты. · Потребительские и автокредиты Сбербанка |
Сумма кредита | 1 – 7 млн. руб. | 30 тыс. руб. – 3 млн. руб. |
Срок кредита | 3 мес. – 5 лет |
|
Ставка процентов | ||
Обеспечение | Залог объекта недвижимости | Не требуется |
В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:
В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:
Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.
Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.
В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.
Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.
№ платежа | Кредит 1 (сумма платежа 15861) | Кредит 2 (сумма платежа 2032) |
||
Основной долг, руб. | Проценты, руб. | Основной долг, руб. | Проценты, руб. |
|
Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.
Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.
В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.
№ платежа | Суммарный платеж по старым кредитам (17893 руб. кроме 11 и 12 платежа, в них 2032 руб.) | Консолидированный кредит (сумма платежа 14612 руб.) |
||
Основной долг, руб. | Проценты, руб. | Основной долг, руб. | Проценты, руб. |
|
Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.
Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.
Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.
Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.
Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.
Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.
Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:
Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.
Надоело выплачивать несколько кредитов в разных банках? В таком случае нужно задуматься о консолидации долговых обязательств. Что представляет собой объединение кредитов, и какими преимущества обладает банковская услуга?
В наше время несколько кредитов, причем оформленных в разных банках, стали нормой. Некоторые люди выплачивают кредит за машину, а также имеют долговые обязательства в нескольких финансовых учреждениях. Если у заемщика есть стабильный источник дохода, то такая ситуация не является проблемной.
Но погашение нескольких долговых обязательств, по крайней мере, неудобно. Клиенту банков нужно постоянно контролировать ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочку. Поэтому на рынке банковских услуг появилась возможность консолидировать займы.
Рассмотрим, как объединить несколько кредитов в один и можно ли это сделать, если долговые обязательства оформлены в разных финансовых учреждениях?
При наличии нескольких займов, людям чаще всего приходит в голову следующая мысль: оформить один кредит и погасить все остальные.
На практике этот способ решения проблемы недостижим, так как вряд ли найдется банк, который предоставит деньги клиенту с большим количеством займов. У заемщика не получится убедить банкиров в том, что средства будут направлены на погашение других обязательств.
Поэтому выходом из сложившейся ситуации является консолидирующий займ, позволяющий не просто объединить все обязательства, но зачастую и снизить долговую нагрузку.
Речь идет о рефинансировании нескольких долговых обязательств. Консолидирующий кредит позволяет заемщикам объединить все действующие обязательства в один, что позволит вносить ежемесячную плату одним платежом. Также в рамках банковских программ предусмотрено снижение ставки. То есть, банки привлекают клиентов удобством и сниженной процентной ставкой.
Объединение долговых обязательств отличается от перекредитования, так как в последнем случае речь идет о получении нового займа.
В настоящее время многие банки России предлагают консолидацию долговых обязательств.
Среди них можно отметить следующие финансовые учреждения:
Заемщики могут выполнить объединение финансовых обязательств не только в одном банке. Основным требованием при этом является история заявителя. По сути, заемщику нужно оформить новый займ, убедив банк в своей финансовой состоятельности. Для заключения договора требуется стандартный пакет документов, который дополняется следующими справками и выписками:
Оформление любых займов, в том числе консолидация, имеет положительные и отрицательные стороны.
Итак, преимущества слияния кредитов:
На первый взгляд консолидация займов имеет только положительные стороны. Тем не менее, есть целый ряд негативных моментов:
Плохая кредитная история может быть разной. При наличии одной или двух просрочек банк, скорее всего, не примет их во внимание. Если же речь идет о многочисленных просрочках, штрафах и других проблемных ситуациях, то консолидация для заемщика недоступна.
Единственным способом решения проблемы является залог имущества. При наличии такой страховки банк пойдет навстречу каждому клиенту.
Спрашивает Игорь
Добрый день! У меня такой вопрос к вам. Имею 3 кредита. В «ВТБ» долг по кредиту 58 000р. Дело передано во взыскание. В «Тинькофф» долг 98 000. Дело передано во взыскание. В «Сбербанке» долг 100 000, плачу в сроки. Как мне погасить эти кредиты или объединить их в один? Кто согласится оформить новый займ, которые объединит все старые в один?
Имею З/П официальную (получаю на карту Сбербанка). Доход, если объединить белую и черную З/П, составляет 80 000 в месяц. Белая где-то 40 000 в месяц.
Здравствуйте, Игорь! В Вашем случае помочь может рефинансирование кредитов, которое позволит объединить все займы в один. Давайте рассмотрим подробнее, как и когда это возможно.
Не все банковские учреждения предлагают такие уступки. Объединить в один оформленные ранее займы предлагают такие учреждения, как «Альфа-банк», «Росевробанк», «Росбанк», «Юникредитбанк», а также - «Траст».
Суть этого банковского предложения в том, что клиенту дают шанс объединить все задолженности в один кредит. Это позволит погасить старые займы.
Как правило, клиенты стремятся объединить все займы в один для того, чтобы погасить задолженность. Рефинансирование возможно, если банк одобряет заявление на более выгодный вариант, с низкими ставками и хорошими условиями, которые сокращают или продлевают действие договора.
Кто и как может объединить все займы в один? Перекредитование доступно далеко не каждому. Как правило, оформляют кредит, который в один объединит все существующие долги, тем, кто регулярно вносит деньги согласно графику, имеют идеальное кредитное прошлое.
Очень быстрая выплата кредита, который объединил все займы в один, не представляет для банка особого интереса, так как для их устойчивой работы нужно регулярное возвращение оговоренных договором процентов.
Официально банк не должен менять ставки, когда объединяет все займы в один. Но, как правило, если заемщик подает письменное заявление о снижении процентных ставок, то можно получить согласие в виде заключения дополнительного соглашения к уже имеющемуся договору, где прописаны все тонкости уточненных пунктов и прилагаются графики платежей.
Если Вы решили объединить все долги в один займ в другом финансовом учреждении, то нужно рассматривать не только ставки, но и условия. Ознакомьтесь со всеми платежами.
Как правило, небольшие проценты компенсируются высокими комиссиями. Выясните, возможно ли досрочное погашение кредита, который объединил все долги в один. Не лишним будет попросить менеджера по кредитам составить Вам персональный график платежей после того, как объединят все займы в один.
Игорь, воспользуйтесь нашими предложениями, и тогда объединить Ваши кредиты в один не будет сложно, а репутация добросовестного плательщика перед банком не будет испорчена. Когда Вам удастся их объединить, Вы будете меньше переплачивать. Также, объединив задолженности в один займ, Вы будете возвращать долг одному кредитору.
Кредит – финансовая сделка с долгосрочным возвратом одолженных средств. Количество заемщиков растет ежегодно. Почти каждая семья сталкивалась с вопросом, как перевести кредиты в другой банк и объединить разные счета в один. Это не только актуально, но и удобно. Потому что отсрочка выплат приводит к повышению процента, и вы одалживаете еще один, чтобы закрыть предыдущий. И дальше по кругу.
Развитие финансовой сферы потребителей приводит к новым условиям и формам взаимодействия. Улучшить обслуживание клиента, настроить программу лояльности, чтобы не потерять плательщиков — цель финансовых организаций.
Оформление займа становится, возможно, самой вредной привычкой. социума. Нарушение контроля, самоорганизации приводит к последствиям. И в тот момент, когда нет возможностей следить за очередностью выплат по множеству счетов, нет средств для борьбы с процентами — пробуйте перевести кредиты в один банк.
Процент за прошедший год. Показатель увеличивается с постепенным ростом взятых займов. Он измеряется в триллионах. И постоянно растет. Просроченные счета передают в суд. Тогда клиент становится неплательщиком и несет другую ответственность. Справиться с этой ситуацией и не прятаться от организаций и судом помогает перевод.
Низкая динамика стабильности, желание улучшить условия жизни, непредвиденные обстоятельства заставляют нас искать деньги всеми возможными способами. Займ – оптимальный вариант. Но когда их много можно ли и как объединить несколько кредитов в один? Отечественные финансовые организации практикуют подобную работу. Большой спрос на нее зафиксировали в 2014 году.
В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Не все потребители проинформированы об этой процедуре. Не все потребители проинформированы об этой процедуре.
Дословно это означает «повтор» и «финансирование». Новый долг для погашения другого. Еще говорят — «перекредитование». Такой вариант функционален при разных процентных ставках в финансовых организациях. Это означает, что новый кредит вы будете выплачивать по меньшему проценту. В других ситуациях берут новый потребительский займ для погашения мелких.
Подобный вариант используют чаще в отечественной практике. И является одним из этапов консолидации.
Согласитесь, неудобно каждый месяц посвящать наполовину выплатам. Лучше их соединить, чтобы:
Стоит задумать о таком варианте решения вашей проблемы, если не получается контролировать, когда, где и сколько оплачивать.
В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Но не все потребители проинформированы об этой процедуре.
Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.
Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.
Не путайте это понятие – объединение кредитных обязательств с рефинансированием – получением нового, который закрывает предыдущие.
Повысить собственную компетенцию в данном вопросе поможет информация о видах консолидации.
Действительно, удобно выплачивать ипотеку в течение 15 лет, чем закрыть займ за 5. Конкретной информации о подобном переводе нет. Он возможен в случае соответствия требований займодателя и заемщика. Так, в решении данного вопроса помогает программа по изменению первоначальных условий кредитования в договорах.
Главное – отсутствие задолженностей по выплатам. Подробнее о программах нужно уточнять в банках, ибо не все предоставляют возможность объединить ипотеку и потребительский кредит.
Вне зависимости от вида, подобная форма имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Плюсы объединения:
Минусы объединения:
Не обращайтесь в банки-однодневки. Следите за репутацией финансовой организации. Выгодные условия вам предоставит учреждение, где вы имеете хорошую кредитную историю.
Обратите внимание, что залог на жилье снижает процентную ставку на одну-две единицы. Проводите объединение в другом банке, если его ставка гораздо ниже изначальной.
Подробнее. У вас есть два долга. Ипотечный – 3 миллиона рубля на 10 лет со ставкой 15%. И автокредит – 500 тысяч на 5 лет со ставкой 18%.
Ежемесячный платеж – 57 тысяч, общая переплата 6 миллионов. Через год решили их объединить. Сумма остаточного долга — около 3 миллионов. Новый процент – 11,75. И ежемесячный платеж снижается до 44 тысяч. Общий возврат теперь – 5 миллионов 946 т. рубля. В этом примере потребитель выиграл 2,9%. По факту это была невыгодная сделка.
Поэтому проводите операцию, если разница выплат будет больше пяти процентов. В другой ситуации на комиссиях только потеряете свои сбережения. И тогда перенос кредита в другой банк — это не выгодный вариант.
Как объединить кредиты разных банков в один? С этой целью соблюдайте общий список требований. Заметьте, что они отличаются.
Бонус – использование других услуг.
Требования к заемщику отличаются, поэтому изучайте подробно информацию конкретно вашему выбору.
Помимо требований к заемщику, существуют критерии к самому займу.
За 10 лет в соответствии с нормативным документом Банка России ставка уменьшилась с 10% по 7%. Весной 2018 года ключевой показатель соответствовал 7,25%. Ставка для консолидации варьируется от 11 процентов до 20 и выше. Учтите, отсрочки в новом объединенном долговом обязательстве приведут к высоким процентам и усугубят вашу ситуацию.
Консолидация касается некоторых видов долгов:
При возникновении проблемы срочного и регулярного погашения вопроса для начала изучите свою историю счетов.
Подробнее о различиях и сходствах требований, ставок разных банков смотрите в таблице. Обратите внимание — для оформления слияния займы должны быть в одной валюте – в рублях.
Банк | Ставка | Сумма | Документы | Требования |
Альфа-Банка | От 11.99% | До 3 миллионов рублей. | Заявление-анкета, паспорт РФ (с копией), документ, подтверждающий ваш доход | Возраст 21-64 лет, допустимое количество кредитов – 5,
Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев |
Хоум Кредит | От 29.9% | До 1 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), подтверждение дохода. | — |
ВТБ 24 | От 13.9% | До 3 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), регистрация, копия трудовой книжки, справка о доходах. | Возраст 21-70 лет, без просрочек последние 6 месяцев. |
Сбербанк | 13.9% | До 1 миллионов рублей. | Возраст 21-75 лет,
Только на потребительские нужды |
|
Россельхозбанк | От 12.9% | До 3 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах, банковская выписка, реквизиты | Возраст 23-65 лет, Отсутствие отсрочек по платежам за 1 год. |
Ситибанк | 15% | До 1 миллионов рублей. | Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах | Возраст 22-60 лет, постоянная регистрация в РФ, минимальный среднемесячный доход заемщика: 30 000 рублей |
Подробнее информацию о существующих кредитных услугах смотрите на официальных сайтах или у консультантов.
В Сбербанке подобные программы объединения называются «Рефинансирование». В ВТБ она имеет такое же название, и по ней совмещают до 6 счетов в виде потребительского займа.
Не во всех финансовых организация процесс рефинансирования включает и объединение. Следует уточнять информацию индивидуально.
Базовые советы:
Обычно причину банк не уточняет. В случае соответствия возраста, стажа проблемы могут быть в другом:
Обратите внимание, что официально никто не имеет прав менять ставки при перекредитовании. Если вы подаете письменное заявление о снижении ставок, то получите согласие в форме заключения дополнительного соглашения к договору, там уточняют пункты с графиками оплаты. Это происходит при решении проблем с долгами в одном банке.
При отказе в консолидации часто предлагают осуществить буквальное перефинансирование каждого долга. Или попробовать продлить сроки выплат. Все зависит от ситуации, в которой вы находитесь. Другое решение проблемы – действующие программы по «Кредитной Оптимизации». Корректировка процента, срока, переподчинение другой организацией.
Оформление консолидации или рефинансирования невозможно из-за плохой истории. Тогда обращайтесь к специалисту. Но помните, что это дополнительные затраты. Или оформляйте кредитную карту.
Иногда с данной проблемой займ оформляют. Но не в каждом финансовом учреждении и под высокий процент.
Сейчас уже считается нормальным иметь по несколько действующих кредитов одновременно. Можно пользоваться автокредитом, кредитной картой, оформить кредит на ремонт и каждый месяц совершать несколько платежей в счёт погашения задолженности. Если доход заемщика позволяет это делать, то такое положение вещей не является проблемой, да и банки уже давно лояльно относятся к клиентам, имеющим несколько кредитных договоров, тем более, если они погашаются без задержек.
Всё бы ничего, но это просто неудобно. Держать в голове сроки по разным кредитам, несколько раз в месяц ходить для внесения ежемесячных платежей, да и не факт, что их все можно погашать в одном месте или даже в одном районе. Рано или поздно может возникнуть путаница, которая может привести к штрафу за несвоевременное внесение задолженности. Чтобы сделать выплаты более лёгкими, имеет смысл объединить несколько кредитов в один , тогда у заемщика будет один единственный договор, по которому он должен вносить один платеж.
Многим сразу приходит мысль взять один большой кредит наличными и за его счёт произвести досрочное закрытие действующих небольших кредитов. Но у этого метода есть минус. Возможность одобрения заявки очень мала. При запросе кредита банк всегда смотрит заемщика, а там он увидит, что у этого гражданина и так есть несколько займов. Тогда, если и этот кредит одобрить, то ежемесячная нагрузка будет слишком высокой, заёмщик ее не выдержит — именно так будет рассуждать банк, заверения, что при получении этого займа другие будут погашены, не имеют смысла. Банки просто не поверят, так как словесные аргументы — это не аргументы.
Зная потребности граждан в объединении нескольких кредитов в один, банки разработали целенаправленную услугу, которая поможет это сделать. Речь о . Теперь граждане, которые имеют кредитные договора с несколькими банками, могут оформить рефинансирование в другом банке , и закрыть действующие займы, получив один договор на большую сумму. Более того, от проведения этой процедуры можно выиграть за счет уменьшения ставки.
Итак, у вас есть кредиты, которые вы желаете объединить в один договор. Начинать процесс нужно с поиска банка, который готов предоставить такую услугу. Проводят рефинансирование сразу нескольких кредитов, к примеру, Сбербанк или ВТБ24, где можно за раз перекрыть до пяти разных договоров: кредитные карты, овердрафты, автокредиты, потребительские займы и кредиты наличными.
В выбранном банке нужно получить консультацию, там подробно расскажут что именно нужно для проведения рефинансирования. Так как займов несколько, то заёмщику придётся побегать по банкам для сбора справок. В каждый из банков, где у гражданина есть действующий кредит, нужно обратиться и взять ряд документов:
Собирать документы нужно максимально быстро во избежание ситуации, когда одна справка только получена, а другая уже просрочена и ее нужно нести снова.
Процесс будет схож с простым оформлением кредита наличными, при этом обязательно нужно предоставить справку о доходах и при необходимости документ, подтверждающий трудоустройство. Эти документы желательно собирать параллельно справкам из банка, так как они также имеют срок действия. Вообще, при важна оперативность. В большей части это касается справок о закрываемом кредите, так как ежемесячно сумма для досрочного закрытия будет меняться.
Итак, когда все документы по всем кредитам собраны, справки с работы также присутствуют, начинается процесс заполнения заявки. Это стандартная кредитная анкета, которая заполняется со слов заявителя. После этого она уходит на рассмотрение, которое может продолжаться 1-3 дня, иногда больше.
При положительном решении составляется кредитный договор, который по сумме будет совпадать с суммой всех досрочно закрываемых кредитов. Заемщик подписывает этот договор, а после этого банк, который занимается рефинансирование, перечисляет деньги всем начальным банкам-кредиторам для закрытия задолженностей.
В итоге у гражданина взамен нескольких кредитных договоров остается один и теперь он должен одному, уже другому банку. Соответственно, ежемесячный платёж будет одним и вопрос, как объединить несколько кредитов в один будет решён.
Все дополнительные вопросы вы можете задать в разделе «Вопрос-ответ» нашего сайта, где наши специалисты и пользователи сайта помогают разъяснить многие ситуации, связанные с услугами и программами банков.