Кредитование юридических лиц в Сбербанке: условия. Проценты в сбербанке по кредиту для юридических лиц

Практически все банки кредитуют юридических лиц, но все по-разному. Сегодня мы рассмотрим особенности оформления такой услуги в топ банке страны.

Сбербанк предлагает максимальный спектр кредитных продуктов для юридических лиц: от беззалогового до .

В нашей экономической ситуации большинство банков требуют залог (хотя бы из оборотных средств, но лучше имущество). Сбер – одна из немногих организаций, кто предлагает юр. лицам (даже предприятиям малого бизнеса) оформить займы без залога, но правда, с .

Обзор предложений

По программе «Доверие» можно получить до 3 000 000 рублей на срок до трех лет по ставке от 19 % годовых, при этом целевое использование средств не надо ни декларировать, ни, потом, подтверждать. При повторном обращении за услугой и наличии хорошей истории можно будет уже получить и до 5 000 000 рублей на срок до четырех лет.

Требования к будущим заемщикам достаточно лояльные – минимальный срок ведения деятельности от полугода. Возраст индивидуального предпринимателя – от 23 до 60 лет.

Есть у Сбербанка и целевые кредиты. Самый простой – это займ на пополнение оборотных средств, то есть в рамках этой программы вам придется и обосновать и потом подтвердить, что полученные средства были потрачены именно на закуп «обортки».

В данном случае организация предлагает несколько программ:

Кредит «Бизнес-оборот» можно взять на срок до четырех лет под ставку «от» 14,55 % годовых (ставка рассчитывается индивидуально). Максимальная сумма займа определяется финансовым положением заемщика. Предоставляется такая услуга или под залог имущества, или под поручительство физических лиц.

Также можно взять «Бизнес-овердрафт» - по сути возобновляемая кредитная линия к расчетному счету (классический овердрафт) на срок до одного года в сумме до 17 000 000 рублей. Ставка определяется индивидуально и составляет «от» 12,73% годовых. Важный плюс этого овердрафта – несмотря на то, что продукт предоставляется только клиентам организации, для расчета его лимита учитываются обороты по расчетным счетам будущего заемщика и в других банках.

Если вы выиграли тендер на исполнение государственного заказа (контракта) – важно! «Бизнес-Контракт» в терминах федеральных законов №94-ФЗ и №223-ФЗ – то Сбербанк может предоставить средства на финансирование его исполнения в сумме до 70 % суммы контракта (но не более 600 миллионов рублей). Максимальный срок кредитования по данному предложению составляет три года, а ставка – «от» 14,41 % годовых.

Также для участия в тендерах (либо на иные цели), юридическое лицо может оформить банковскую гарантию, заплатив за нее комиссию в размере от 2,66 % за выдачу (дороговато, правда, по сравнению с аналогичными предложениями конкурентов, но с другой стороны, гарантия топ банка – это дополнительный плюс для вас на тендере).

Кредитные программы Сбербанка для юридических лиц «Бизнес-Недвижимость» и «Бизнес-Инвест» - для тех, кто планирует приобрести коммерческую недвижимость или провести ремонт, реконструкцию и т.д. Сроки по этим программам достигают 10 лет, а процентная ставка составляет «от» 14,28 % годовых.

По всем перечисленным предложениям максимальная сумма определяется финансовым положением заемщика и стоимостью приобретаемого имущества.

Основная «фишка» организации – это наличие программ рефинансирования займов, полученных юр. лицами в других банках. Мало кто этим занимается, а вот Сбер в рамках описанных выше программ, готов предложить (возможно) лучшие условия и по срокам, и по ставке.

Документация

Что касается документации, то для получения займа в самом надежном банке России необходимо предоставить . Внешне кажется, что перечень небольшой: правоустанавливающие документы и «документы по хозяйственной деятельности». Вот здесь-то и кроется основной «подвох».

Как мы уже много раз писали, основные требования к кредитованию (процентов на 80) определены Положением 254-П основного регулятора банковской деятельности – Банка России. Сбербанк подходит к вопросам кредитования очень тщательно, так что требования и к заемщику, и к документации, и к поручителям, и к залогам у него ощутимо выше по сравнению с другими организациями.

За фразой «документы по хозяйственной деятельности» скрывается достаточно всеобъемлющий пакет финансовой документации юридического лица: от налоговых деклараций и отчетности до расшифровок отдельных счетов бухгалтерского учета. По личному опыту – чтобы собрать такой "пакет", придется ой как постараться. Зато, став заемщиком Сбербанка, и хорошо обслуживая кредит – вы попадете в определенную «касту» клиентов, которым в последующем будут предлагаться интересные предложения на более выгодных условиях, к тому же требования уже буду пониже.

Раз уж речь зашла о «хорошей кредитной истории», то настоятельно рекомендую блюсти её в Сбербанке «как зеницу ока». Дело в том, что договор у Сбербанка с юридической точки зрения проработан более чем: если вы хорошо обслуживаете займ – никаких вопросов, но вот если начнутся проблемы – никаких шансов «увильнуть» от уплаты на основании текста договора у вас не будет. К тому же юридическая машина такой крупной организации отработана на взыскание проблемной задолженности, так что «тянуть время в ожидании финансового чуда» или надеяться, что про вас «забудут» или «простят» - точно не стоит.

Вы являетесь юридическим лицом, и планируете оформить в Сбербанке России кредит? В этом обзоре мы расскажем о том, на какие процентные ставки вы сможете рассчитывать в этом году. Всего для бизнеса представлено 10 предложений.

Итак, если вы нуждаетесь в кредитовании от крупнейшего банка нашей станы, вы сможете выбрать подходящую программу из более чем широкой линейки продуктов. Далее мы укажем основные условия, которые стоит принять во внимание:

1. Программа «6,5» — предназначена для приобретения (пополнения) основных средств, модернизации и реконструкции пр-ва, запуска новых проектов. Вам смогут предложить сумму от 1 млн. до 1 млрд. рублей на срок до 3-ех лет. Ставка от 9,6% годовых, в качестве обеспечения выступают гарантии Корпорации МСП;
2. «Бизнес-Оборот» — целью выдачи займа является пополнение ОС, осуществление текущих расходов или участие в тендерах. Размер — от 150 тысяч, срок действия договора — от 1 до 48 месяцев, можно взять отсрочку на полгода при выплате. Процент — от 11,8% в год, требуется материальное обеспечение (гарантии, недвижимость, оборудование, ТС и т.д.);
3. «Бизнес-Инвест» — имеет схожие условия, однако здесь максимальный период кредитования может длиться до 10 лет. Полученные средства можно пустить на модернизацию производства, проведение ремонта ОС, погашение имеющейся задолженности;
4. «Бизнес-Недвижимость» — предоставляется исключительно на цели приобретения коммерческой недвижимости, либо рефинансирования коммерч. ипотеки. Также можно получить от 150.000 рубл. на срок до 10 лет под минимальную ставку от 11,8% с возможностью получения отсрочки до 1 года;
5. «Бизнес-Авто» — аналогичная программа, только нацеленная уже на покупку коммерческого или грузового транспорта. Выдают от 150 тыс. рубл. на период от 1 до 84 мес., начальный процент — от 12,1% годовых. Можно отсрочить платежи на 3 мес. Обеспечение — приобретаемое имущество;
6. «Бизнес-Актив» — продукт предназначен для покупки нового или б\у оборудования для использования его в хоз.деятельности, сюда же можно отнести его страхование и затраты на запуск и монтаж. Аналогичные условия, что и у программы выше, только ставка начинается от 12,2% в год, и без отсрочек;
7. «Бизнес-Доверие» — денежные средства в размере от 500 тысяч выдаются на текущие нужды без подтверждения их целевого использования. Размер займа не может превышать 60% от оценочной стоимости предоставленной в залог жилой недвижимости или до 50% коммерческой недвижимости, либо до 90% от векселей и депозитов Сбербанка. Период действия договора от 3 до 36 месяцев, ставка от 14,54% годовых, можно отсрочить выплаты на 3 мес.;
8. «Экспресс-ипотека» — разрешено приобретать жилую или коммерческую недвижимость, которая уже сдана в эксплуатацию. На эти цели выделят до 7 миллионов на срок до 10 лет, понадобится ПВ от 25 до 30% от стоимости объекта. Минимальный процент — от 15,5%, нужно поручительство;
9. «Экспресс под залог» — займ в размере до 300 тыс. до 5 млн. руб. предоставляется на развитие бизнеса под материальное обеспечение недвижимости или оборудования с их обязательным страхованием. Срок — от 6 мес. до 4 лет, процент варьируется от 17 до 19% годовых.

Наиболее популярна среди предпринимателей программа «Доверие» с достаточно высокой ставкой от 17 до 18,5% в год, но ее основным плюсом является то, что нет необходимости в залоге. Сегодня не каждый банк готов кредитовать предпринимателей без обеспечения.

Условие «Доверия»

• Сумма – 100 тысяч – 1 млн рубл. для владельцев бизнеса, для ИП и юрлиц – до 3 миллионов.
• Срок – до 3лет.
• Ставка – 17,18,5%.
• Система погашения – дифференцированные или аннуитетные платежи.
• Комиссии не предусмотрены.
• Требуется поручительство.
• Возможно досрочное погашение без штрафов.
• Стоимость гарантии АКГ 1,25% от суммы гарантии за каждый год использования.

На займ могут рассчитывать ИП и юридические лица, бизнес которых был открыт уже более 6 месяцев назад. Займом могут воспользоваться юридические лица, ИП, собственники бизнеса с выручкой до 60 млн российских рубл. Решение банка принимается за 3 дня.

Если вы только недавно стали юридическим лицом, и нуждаетесь в кредите для открытия своего дела, возможно вас заинтересует предложение под названием «

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие, сущность, классификация кредитов; их виды, предоставляемые физическим лицам Сбербанком Российской Федерации; оценка кредитоспособности заемщиков. Порядок кредитования по классической схеме, в "кредитной фабрике"; управление кредитным риском.

дипломная работа , добавлен 15.01.2012


Понятие, сущность, критерии и методы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков. Система предоставления банковских кредитов юридическим лицам. Анализ методики оценки кредитоспособности юридических лиц. Условия кредитования, утверждаемые банком.

курсовая работа , добавлен 13.11.2013


Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).

реферат , добавлен 04.04.2014


Теоретические основы, сущность, функции, принципы кредитования и кредита, классификация банковских кредитов. Организация корпоративного кредитования в банке, формы кредитования коммерческими банками юридических лиц, кредитоспособность ссудозаемщиков.

дипломная работа , добавлен 22.08.2010


Тенденции и проблемы российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса. Организация кредитного процесса: принципы, этапы, документация, гарантии возврата ссуды, нормативно-правовое обеспечение кредитования юридических лиц в Сбербанке России.

курсовая работа , добавлен 28.11.2010


Базовые элементы системы кредитования; оценка кредитоспособности заемщика и обеспечение возвратности кредита. Кредитование юридических лиц в отделении №1804 ОАО Сбербанка России: анализ кредитного портфеля, влияние кредитования на финансовые результаты.

дипломная работа , добавлен 11.11.2012


Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.

дипломная работа , добавлен 19.06.2011

Сбербанк кредиты юридическим лицам предлагает разные. Каждому юридическому лицу предоставляется возможность подобрать вариант, максимально подходящий.

Нередко фирмы нуждаются в кредитах, благодаря которым можно открыть новое направление в деятельности организации, или выполнить модернизацию производства. Все это Сбербанк учел и создал специальные кредитные продукты.

В данной статье раскроем тему кредитов для юридических лиц и отметим преимущества кредитования в Сбербанке.

Этот банк по праву называется ведущим банком, ведь свое предпочтение обслуживаться в этом отдают миллионы потребителей и компаний. Здесь уже давно услышали своих клиентов, что позволило банку создать новые кредитные программы, учитывающие пожелания клиентов.

Сбербанк кредитует и простых потребителей, и малый бизнес, и корпоративных клиентов. Такому банку довольно сложно составить конкуренцию. Очень сложно конкурировать с банковской организацией, которая имеет ряд ощутимых преимуществ.

• Низкие кредитные тарифы
• Лояльное отношение к своим клиентам
• Отсутствие комиссий и мораториев за досрочную выплату долгового обязательства
• Возможность развивать бизнес с надежным банком
• Высокое качество обслуживания

Приписать себе вышеперечисленные преимущества могут многие, но равняться на них - нет.

Посмотрим же, что может предложить Сбербанк юридическим лицам для развития их бизнеса.

Кредиты юридическим лицам на любые цели

Это целый раздел кредитных предложений, поэтому рассмотрим коротко каждый из них и поймем, в чем же особенность всех этих кредитных продуктов.

• Экспресс под залог

Банк предлагает организации предоставить залог в виде недвижимости или оборудования.

Условия данного кредитного продукта предусматривают выдачу займа на сумму до 5 млн. руб. с кредитной ставкой от 15,5% годовых. Кредитозаемщик обязуется выплатить долг за 4 года.

Этот кредит предоставляется ИП и юридическим лицам, годовой оборот которых не превышает 60 млн. руб.

Но оформлен кредит может быть на лицо, достигшее 23 лет, а возраст бизнеса не менее 1 года.

• Доверие

Данная кредитная программа предусматривает кредитование на сумму до 3 млн. руб., а кредитный тариф является фиксированным и составляет 16,5% годовых.

Благодаря данному кредиту фирма получает материальную поддержку без необходимости оставлять кредитору залог. Заемные средства можно потратить на текущие нужды предприятия и вложиться в развитие нового направления.

Период кредитования длится до 3 лет, а претендовать на данный кредит могут представители бизнеса, выручка которых за год составила не более 60 млн. руб.

• Бизнес-Доверие

Этот кредит может быть залоговым и беззалоговым. Рассмотрим последний.

Кредит Бизнес-Доверие беззалоговый предполагает кредитование на сумму до 3 млн. руб. Кредитная ставка тут стартует от 18,5%. Кредитозаемщику не понадобится залог и подтверждение цели кредитования, что немаловажно для большинства представителей бизнеса.

Кредитных программ на такую тематику много, поэтому возьмем для примера 3.

• Бизнес-Актив

Кредит направлен на покупку нового оборудования для качественного ведения хозяйственной деятельности организации.

Условия данного кредита:

• Сумма: от 150 тыс. руб.
• Кредитный тариф: от 12,2% годовых
• Период действия кредита: 7 лет

Кредит Бизнес-Актив подразумевает покупку оборудования, но кредитозаемщик сам выбирает, какое оборудование он хочет купить - новое или б/у.

Банк готов предоставить этот кредит тем заемщикам, бизнес которых ведется более 2 лет, а его годовой доход не превышает 400 млн. руб.

• Бизнес-Авто

Исходя из названия кредитного продукта сразу ясно, на что он направлен. Данный кредит предполагает приобретение автотранспорта для хозяйственных целей предприятия.

Условия данной кредитной программой таковы:

• Кредит в размере от 150 тыс. руб.
• Тариф кредитования: от 12,1% годовых
• Период кредитования: 8 лет

За счет полученных заемных средств предприятие может приобрести новый или поддержанный автотранспорт. Деньги могут быть потрачены на покупку грузового или легкого транспорта, а также на покупку прицепов и др. видов техники.

• Бизнес-Недвижимость

По условиям этого денежного займа кредитозаемщики могут приобрести недвижимость под кредитный тариф от 11,8% годовых. Выплачивать заем разрешается 10 лет.

У Сбербанка есть требование к кредитозаемщику:

• Организация-кредитозаемщик: резидент РФ
• Годовой доход: не более 400 млн. руб.
• Ведение бизнеса от 1 года

Вполне лояльные требования банка, учитывая то, что кредитный продукт предусматривает низкий тариф.

Кредиты на пополнение оборотных средств

Кредит «Бизнес Овердрафт» предполагает выдачу кредита при недостатке на счете клиента банка средств для осуществления расходных операций. Данный кредит может быть взят на 1 год, а его максимальная сумма составляет 17,5 млн. руб. При этом кредитный тариф будет стартовать от 12,73%.

При расчете кредитной суммы обязательно будет учитываться оборот по активным счетам не только в Сбербанке, но и в сторонних банковских организациях.

Всего в Сбербанке есть 3 программы рефинансирования. Все они созданы для одной цели - перекредитование проблемной задолженности.

Преимущества рефинансирования в этом банке:

• Длительный период кредитования
• Снижение долговой нагрузки
• Заманчивые кредитные тарифы
• Отсутствие комиссий за выдачу заемных средств

По условия всех 3-х программ рефинансирования заемные средства выдаются в рублях РФ. Кредитный тариф, в зависимости от выбора кредитного продукта, будет меняться, но старт его приходится 14,28% годовых.

Максимальная кредитная сумма будет зависеть от материального состояния кредитозаемщика.

Касаемо периода кредитования можно уточнить, что он длится от 4 до 10 лет. Это действительно длительный период для выплаты финансового обязательства, как и было указано в преимуществах кредитования в Сбербанке.

Сбербанк предлагает своим клиентам рефинансировать кредиты, которые были оформлены с целью приобретения основных средств, пополнения оборотных активов или на проведение текущего ремонта основных средств предприятия.

Ознакомившись с кредитными предложениями Сбербанка для юридических лиц, можно сделать вывод, что кредиты тут действительно оптимальные, а требования по отношению к заемщикам лояльные. Можно даже смело сказать, что требования банка попросту символичны.

Определенно лучше, если вам не приходится обращаться в банк за кредитом, но нередко бизнес нуждается в «толчке вперед», а средств на это недостаточно. Чтобы открыть «второе дыхание» вашему бизнесу, понадобится оптимальный кредит, который не только принесет вам желаемый результат, но и не создаст ощущения безысходности и долговой кабалы.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Волгоградский государственный технический университет»

Факультет экономики и управления

Кафедра Экономика и финансы предприятий

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовой работе (проекту)

по дисциплине ______Деньги, кредит, банки_____________________________________

на тему____Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ

Студент___________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

Группа________________________

Руководитель работы (проекта) ________________________ _____________________

Члены комиссии:

(подпись и дата подписания) (инициалы и фамилия)

_____________________ ____________________________

(подпись и дата подписания) (инициалы и фамилия)

_____________________ ____________________________

(подпись и дата подписания) (инициалы и фамилия)

Нормоконтролер ______________________________ _____________________________

(подпись, дата подписания) (инициалы и фамилия)

Волгоград 2015 г.

Введение.....................................................................................................................4

1. Теоретические аспекты процесса банковского кредитования юридических лиц.........................................................................................................................................6

1.1 Механизм кредитования юридических лиц......................................................6

1.2 Управление процессом банковского кредитования.........................................7

1.3 Виды банковских кредитов юридическим лицам..........................................12

1. Анализ банковского кредитования юридических лиц.....................................14

2.1 Анализ рынка кредитования юридических лиц.............................................14

2.2 История развития и общая характеристика Сбербанка РФ...........................17

2.3 Анализ кредитования юридических лиц Сбербанком РФ.............................19

1. Проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения...............................................................................................................................22

Заключение...............................................................................................................27

Список литературы..................................................................................................30

Введение

Основным видом деятельности банков с точки зрения получения доходов является процесс кредитования. Доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В мировой практике до 40 % операционных доходов по активным операциям банков составляют проценты по кредитам, причем именно кредитование юридических лиц остается важным направлением деятельности банков.

Любое предприятие или организация стремится успешно развиваться и увеличивать свою продуктивную деятельность. Для этого требуется немалые материальные ресурсы. Именно поэтому кредиты юридическим лицам очень важны и крайне необходимы. Лишь в единичном случае можно отметить, когда какая-либо компания прогрессивно развивается без дополнительных привлечений заемных средств. Кредит помогает юридическому лицу твердо встать на ногу или поправить пошатнувшиеся сложившейся экономикой дела. Любое кредитное учреждение, в особенности банк, без сомнения считается основным партнером для предпринимателей, ведь оно помогает расширить деятельность предприятия и улучшить его положение на рынке, поэтому выбранная тема исследования актуальна.

Целью работы является исследование теоретических аспектов процесса кредитования юридических лиц, проведение анализа банковского кредитования юридических лиц, выявление проблем кредитования юридических лиц и разработать пути их решения.

Цель определила решение следующих задач:

• определить механизм кредитования юридических лиц;
• изучить управление процессом банковского кредитования;
• рассмотреть виды банковских кредитов юридическим лицам;
• проанализировать рынок кредитования юридических лиц;
• оценить за последние три года кредитование юридических лиц Сбербанком РФ;
• выявить проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения.

Объектом исследования является банковское кредитование юридических лиц.

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения в процессе разработки и реализации банковского кредитования юридических лиц.

Теоретической базой послужила научная литература многих ученых-экономистов, которые рассматривали вопросы кредитования юридических лиц: ргщк6щук. Научные статьи в периодических изданиях и публикации в электронных средствах массовой информации дают представления о новейших разработках в области финансового менеджмента и финансового анализа в банковской деятельности, а также освещают последние изменения, произошедшие в банковском секторе России.

Информационной базой выступили данные сайта Центрального Банка РФ, бюллетени банковской статистики, нормативные акты федеральных органов законодательной власти, финансовая отчетность Сбербанка России за 2012-2015 гг.

1. Теоретические аспекты процесса банковского кредитования юридических лиц

1.1 Механизм кредитования юридических лиц

Современные банки имеют одну довольно распространенную на сегодняшний день услугу, которая приносит им неплохую прибыль - это кредит юридическим лицам. Так можно за довольно короткий промежуток времени собрать очень большое количество клиентов, которые смогут увеличивать доход финансового учреждения, погашая проценты своего кредита.

Кредит юридическим лицам - это одна из самых основных разработок современных кредитных организаций. Они постоянно работают над созданием различных специализированных программ, которые стали бы полезными для предпринимателей. Очень много юридических лиц сегодня берут кредиты для развития своего бизнеса, поэтому такие программы всегда будут полезными. Кредит современным юридическим лицам помогает выжить в условиях современной конкуренции.

Банк кредит всегда старается предоставлять только тем клиентам, которые убедили его в своей надежности. В противоположном случае финансовое учреждение откажется сотрудничать с юридическим лицом, которое вызывает у него определенные сомнения. Банк кредит для юридических лиц предоставит только в том случае, если убедится в том, что его деньги будут потрачены на прибыльный бизнес. Иначе нет смысла тратить их на то, что никогда не будет полезным. Поэтому человек должен переубедить банк в том, что его дело является успешным и прибыльным. Но это в том случае, если кредит берется для того, чтобы влить его в свое дело. В такой ситуации банк может взять под залог какое-то имущество своего клиента.

Когда залоговое имущество есть, и оно является довольно ценным как для клиента, так и для банка, то вполне можно рассчитывать на то, что банк даст вам кредит. Залог должен обязательно быть интересным банку, и он вносится как гарантия того, что кредит, который берет заемщик, будет со временем полностью погашен.

Кредит юридическим лицам без поручителей это вполне реальное явление сегодня. В некоторых ситуациях для того, чтобы оформить кредит юридическим лицам, необходимо участие высококлассного специалиста по кредитам. Такой кредитный брокер поможет выбрать самую подходящую и по всем параметрам выгодную кредитную программу. Услуги этого работника могут обойтись немо го дорого, но зато это спасет клиента от какого-то обмана и поможет более подробно разобраться во всех условиях, которые выставляет банк, который дает кредит.

Для того чтобы получить кредит любому человеку или юридическому лицу, нужно предоставить определенный пакет документов. Но в каждом случае этот пакет документов будет разным. Документы для кредита юридическому лицу могут иметь такой порядок: свидетельство о регистрации, также может понадобиться финансовая отчетность за два последних года и за последние полгода, отчет о финансовых результатах, отчет о движении средств, отчет о собственном капитале. Предприятия, которые существуют менее двух лет, должны предоставить все финансовые отчеты за период своего существования и много других документов.

Не все юридические лица хорошо разбираются в документации и поэтому им требуются помощник и при оформлении займа в банке. Помощь в кредите юридическим лицам является обязательным в том случае, если речь идет о большой сумме денег. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Они имеют большой опыт в этом деле и поэтому помогут каждому своему клиенту получить надежный кредит для вложения в свое дело.

Помощь в кредите юридическим лицам сегодня пользуется очень большой популярностью, потому что очень много современных банков предлагают насколько запутанные кредитные программы. Для того чтобы не попасть в довольно неприятную и в то же время не понятную ситуацию, современный человек имеет возможность воспользоваться помощью специалистов .

1.2 Управление процессом банковского кредитования

1) Этапы кредитования юридических лиц

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить ссуду.

Таковы реальности современной экономики России, испытывающей острый кризис производства и финансов. Коммерческие банки не освобождаются в дальнейшем от другого более сложного этапа - этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу .

В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка - он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. - в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном отделе.

Довольно распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента - заемщика (кредитное дело).

На третьем этапе - этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования .

2) Кредитная документация

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся:

Кредитная заявка;

Технико-экономическое обоснование;

Заявление на получение ссуды;

Финансовый отчет;

Отчет о движении кассовых поступлений;

Внутренние финансовые отчеты;

Внутренние управленческие отчеты;

Прогноз финансирования;

Налоговые декларации;

Бизнес-планы;

Срочные обязательства;

Договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы);

Сведения о заложенном имуществе.

Основываясь на общепринятой документации, предоставляемой клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика пакет документов, наиболее отвечающий требованиям банка.

3) Оценка кредитоспособности заемщика

Для оценки кредитоспособности заемщика в банках проводят анализ количественных показателей и расчет коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента. При этом каждый банк вырабатывает свой набор показателей, по которым производят оценку финансового состояния потенциального заемщика. Система таких показателей должна отвечать двум основным критериям:

1) рассчитанные на базе показателей коэффициенты должны определять существенные (значимые) особенности деятельности предприятия;

2) эти коэффициенты должны в возможно меньшей степени дублировать друг друга.

4) Сущность кредитного договора

Одним из важнейших условий успешной пред-принимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита. Отношения клиента и банка при этом регулируются условиями кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, используя термин "ссуда" как равнозначный словам "кредит" и "заем".

В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного отношения. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация. Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств .

5) Обеспечение кредитов

Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.

Законом «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законами или договором.

Виды обеспечения, которые могут приниматься в расчет кредито-ром при принятии решения о выдаче долгосрочного кредита показаны на рис 1 .

Рис. 1 - Виды обеспечения кредита

1.3 Виды банковских кредитов юридическим лицам

Российские банки предлагают несколько кредитных продуктов, среди которых можно выбрать самый оптимальный, который будет в полном объеме удовлетворять потребности бизнеса в конкретный момент. Среди них имеются самые разные виды кредитования юридических лиц, каждый из которых обладает своим предназначением. Самыми распространенными и наиболее популярными считаются: инвестиционные, универсальные кредиты, кредитование текущей деятельности, коммерческой ипотеки, а также факторинга и лизинга.

Универсальные кредиты выделяются тем, что они не имеют каких-либо конкретных условий и могут быть использованы практически для любых потребностей, которые возникают при развитии бизнеса. С целью восполнения оборотных средств предприятий и для покупки основных средств юридические лица часто применяют кредитование, предназначенное для текущей деятельности. Для того, чтобы получить инвестиционный кредит, например, для нового или для развития уже действующего проекта, потребуется бизнес-план, четко обозначающий перспективы развития данного предприятия.

Также виды кредитования юридических лиц включают и коммерческую ипотеку, которая из-за ее условий сходна с привычной для многих жилищной ипотекой. Предприятию в подобном случае предоставляется кредит под залог недвижимости, а в качестве обеспечения кредита может рассматриваться не только уже имеющаяся в собственности недвижимость, но и те объекты, которые оформляются в кредит.

Очень часто предприятия используют такую услугу, как гарантия банка. Благодаря ей, когда бизнес по разным причинам не может производить выплаты по имеющимся долгам, то банк берет на себя обязательства погашения долга перед третьей стороной. Банковская гарантия в чем-то обладает сходством с факторингом, по которому банк также берет на себя образовавшийся долг и погашает его третьей стороне. В этом случае банк без участия клиента совершает взыскание средств .

Также получила распространение и финансовая аренда, которую еще называют - лизингом и благодаря которому юридическое лицу имеет возможность получать имущество в рассрочку. После того, как будут произведены все расчеты с лизинговой компанией, в лице которой может быть и банк, то используемое имущество становится собственностью предприятия.

Виды кредитования юридических лиц в своем перечне имеют и вариант срочного кредитования юридических лиц. Оно совершается на конкретный период для финансирования возникающих потребностей предприятия и различается, как кредитование: долгосрочное - до 2 и более лет, среднесрочное - до 1-2 года и краткосрочное - до 1 года. Размер кредитной суммы по нему будет зависеть не только от потребностей юридического лица, но и от его платежеспособности, банковской истории кредитования, на которую оказывают влияние имеющиеся вклады в банках, истории оплат по предыдущим кредитам и др.

Распространенным является и такой вид кредитования, как овердрафт. Он представляет из себя списание средств со счетов предприятия, превышающих остаток, с целью оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей бизнеса. Благодаря этому овердрафт предоставляет возможность предприятию расходовать большее количество средств, чем то, которое находится на его счетах в банке. Предоставление подобной услуги банки производят для тех юридических лиц, которые уже завоевали у них положительную репутацию и в кредитоспособности которых они не сомневаются .

1. Анализ банковского кредитования юридических лиц

2.1 Анализ рынка кредитования юридических лиц

В современных российских экономических условиях, в период преодоления кризиса национальной экономики первоочередной задачей является создание единого механизма управления, обеспечившего бы, в первую очередь, преодоление негативных явлений в экономике страны, а затем, - создание условий, необходимых для её нормального функционирования и развития как в области финансов, так и в области интенсификации производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль здесь призвано сыграть создание кредитного механизма, как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики.

Главным инструментом кредитного механизма, способным сконцентрировать временно свободные денежные средства на центральных направлениях экономического и социального развития страны, является кредитование юридических лиц. В настоящее время под "кредитованием юридических лиц" в первую очередь принято понимать "кредитование малого и среднего бизнеса". Ведь развитие малого и среднего бизнеса является залогом функционирования рыночной экономики.

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в 2012 году, по оценкам банковских аналитиков, вырос на 40-50% и достиг 60 млрд. долл. Но этот рынок только начинает активно развиваться, поэтому риски по таким кредитам банки оценивают весьма высоко, что и объясняет высокие проценты и жесткие условия получения денег.

Банки стараются обезопасить себя, требуя от компаний полной прозрачности их работы, обеспечения залога, а также безубыточной работы в течение определенного периода. Тем не менее, этот рынок является весьма интересным для банков в силу его высокой доходности - ставки по таким кредитам находятся на уровне 15-18% при значительных суммах самих кредитов .

Основными клиентами банков по программам кредитования малого и среднего бизнеса являются торговые компании, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, затем идут компании, работающие на рынке услуг, и производственные предприятия.

Рис. 2 - Банки-лидеры по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2013 году (в тыс. $)

Из рисунка 2 видно, что первое место по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2013 году занимает Сбербанк (24604489 тыс. долл.), второе - Возрождение (1800000 тыс. долл.), третье - Уралсиб (1438881). Следует отметить, что Сбербанк занимает лидирующую позицию по всем показателям, причем с огромным отрывом.

В 2014 году кредиты стали доступнее, но они еще очень далеки до того, чтобы стать массовым продуктом. Даже программы господдержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса не сильно улучшили ситуацию на рынке. Кредиты, выдаваемые по таким программам, хоть и предполагают компенсации первоначальных затрат на получение денег, но получить их по-прежнему довольно сложно. Положение на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2014 году отражено на рисунке 3.

Рис. 3 - Банки-лидеры по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2014 г. (в тыс. $)

На основании рисунка 3 можно сделать следующие выводы. Во-первых, следует отметить общий рост выдаваемых кредитов у всех банков. Так первая десятка лидеров увеличила объем выдаваемых с 29863550 тыс. долл. до 42884524, 8 тыс. долл., т.е. на 43%.

Во-вторых, следует сказать о лидерах по темпах роста. Первым здесь стал ВТБ 24, увеличивший объем кредитов с 105459 тыс. долл. в 2013 году до 779009 тыс. долл. в 2014 году, поднявшись тем самым в Рейтинге крупнейших банков на рынке малого и среднего бизнеса в 2013 -2014 гг. с 11 на 5 место. Второй - Росбанк, увеличивший объем кредитов малому и среднему бизнесу с 67700 тыс. долл. до 267200 тыс. долл., т. е. рост составил 294% .

Практическая невозможность получения кредитов подталкивает многие компании прибегать к альтернативе и использовать лизинг или факторинг, которые также активно развивались в 2014 году. Лизинговые программы позволяют компаниям приобретать в рассрочку производственные средства. Факторинг же дает возможность полностью обезопасить себя от неплатежей своих контрагентов, а условием для подписания факторингового соглашения для компаний является платежеспособность их партнеров.

Таким образом, факторинг может позволить себе даже компания, не обладающая материальным обеспечением.

В 2015 году рынок кредитования малого и среднего бизнеса продолжит развиваться. Следует ожидать появления большего количества участников этого рынка, а значит, усиления конкуренции и, как следствие, повышения лояльности к заемщикам, смягчения условий кредитования и снижения ставок по кредитам .

2.2 История развития и общая характеристика Сбербанка РФ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

Сейчас его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2013 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2012 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2013 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов .

На рис. 4 представлена существующая схема организационной структуры Сбербанка.

Рис. 4 - Организационная структура Сбербанка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом Банка.

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики .

2.3 Анализ кредитования юридических лиц Сбербанком РФ

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2013 год в сравнении с 2012 годом:

• чистый процентный доход сократился на 0,3%;
• чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;
• расходы по созданию резервов на возможные потери составили 86,6 млрд руб. против 387,3 млрд руб. за 2012 год;
• операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 11,6%;
• операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;
• операционные расходы возросли на 18,3%;
• прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 225,0 млрд руб. против 39,0 млрд руб. за 2012 год;
• чистая прибыль составила 183,6 млрд руб. против 21,7 млрд руб. за 2012 год. - табл. 2.1.

Основным направлением деятельности Банка в сфере предоставления кредитных услуг в первом квартале 2014 года оставалось, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов .

Таблица 1 - Основные показатели деятельности Сбербанка

На рис. 5. представлены данные о динамике кредитного портфеля банка.

Как видим, портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2013 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса.

31.12.2011 31.12.2012 31.12.2013

Рис. 5 - Динамика кредитного портфеля Сбербанка.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2013 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2012 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2013 году против 6,7% в 2014 году - рис. 6.

31.12.2012 31.12.2013

Рис. 6 - Структура портфеля кредитов юридическим лицам.

Как видим с рис. 6., в 2012 году в структуре кредитования юридических лиц коммерческое кредитование и специализированное кредитование занимали приблизительно одинаковые части - 52% и 48% соответственно, а в 2013 году часть специализированного кредитования еще снизилась к 44%.

На рис. 7. представлена структура кредитного портфеля по отраслям.

Рис. 7 - Структура кредитного портфеля по отраслям на 31.12.2013 г.

Как видим на рис. 7, отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля - торговля.

1. Проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями .

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит в 2015 году дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
  • достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
  • операционной доходностью бизнеса;
  • залогами ликвидных активов;
  • гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
  • снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
  • введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
  • расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
  • более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков .

Серьезной проблемой может стать неполное представление данных в базе. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке необходимо провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Обычно погашение кредита предполагается за счет потоков денежных средств, генерируемых проектом, под который предоставлен кредит, или основной деятельностью заемщика. Кредитный инспектор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. Помимо финансового положения клиента кредитный инспектор должен рассмотреть: качество управления; состояние отрасли; позицию клиента в отрасли.

EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR Credit Administration (юридические лица) по автоматизации процесса принятия решений в области корпоративного кредитования. Внедрение системы в практическую деятельность Сбербанка обеспечит:

• Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия кредитных решений
• Снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации процесса предкредитной обработки
• Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет кредитования малого и среднего бизнеса)
• Количественную оценку кредитных рисков

Функциональная схема решения приведена на рис. 8.

Аналитическое ядро системы EGAR Credit Administration поддерживает:

• Оценку и ведение истории кредитоспособности заемщика и внутреннего рейтингования на основе финансовой и управленческой отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей
• Расчет вероятности дефолта заемщика
• Определение обоснованной величины резерва средств по каждому кредиту

Рис. 8 - Функциональная схема решения по системе EGAR.

Аналитическое ядро EGAR Credit Administration использует математический аппарат системы интегрированного управления кредитным риском банка EGAR Credit Risk.

Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного коэффициента к базовой вероятности.

На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки, кредитной маржи и общих параметров портфеля делается вывод о целесообразности для банка кредитования заемщика или предоставления ему альтернативных условий сделки, приемлемых для кредитора .

Заключение

Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов. В этой ситуации банки стремятся не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли. Банк стремиться к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.

Таким образом, по теоретической части исследования, обобщая выводы, можно подвести итог - наиболее значимый и прибыльный сегмент заемщиков составляют юридические лица. В самом общем понимании кредитование юридических лиц представляет собой разновидность активных операций банка, связанных с предоставлением на условиях возвратности, срочности, платности, целевого характера использования денежных средств заемщику.

При кредитовании юридических лиц необходимо проводить качественный и полный анализ на стадии рассмотрения кредитной заявки, направленный на исключение как правовых, так и кредитных рисков банка, для чего следует комплексно, взаимодействия со всеми службами банка осуществлять проверку правоспособности юридического лица, проведение мероприятий по выявлению негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности клиента.

Выявлены проблемы, связанные с отсутствием в российской действительности совершенной методики оценки кредитоспособности заемщика, а существующие ныне не позволяют в полной мере судить о финансовом состоянии потенциального заемщика из-за отсутствия единой нормативной базы в отраслевом разрезе, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для отрасли показателей. Помимо этого проблемы имеются и в сфере управления кредитным портфелем, основными из которых в настоящее время являются высокий уровень риска формируемых банками кредитных портфелей, связанный с чрезмерной концентрацией кредитов. Также негативное влияние на уровень риска оказывают нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, неразвитость условий для функционирования бюро кредитных историй и страхования кредитных рисков.

Во второй части курсовойработы был проведен анализ организации процесса кредитования юридических лиц Сбербанка России - лидера на рынке банковских услуг страны. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

По результатам анализа были подведены итоги, которые свидетельствуют о надежности Сбербанка России, несмотря на финансовый кризис и неблагоприятные явления в стране.

По состоянию на 1 января 2014 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Следует отметить значительное возрастание объемов предоставленных потребительских кредитов, на 12,1% в 2013 году по сравнению с 2012 г. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования. Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Сбербанком было выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В основном кредиты физических выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2012 году к 35,7% в 2013 году.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре 2013 г. увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2013 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2012 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2013 году против 6,7% в 2012 году.

Отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля - торговля.

В целях устранения выявленных негативных тенденций была разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования юридических лиц, направленные в первую очередь на улучшение качества кредитного портфеля, снижение риска неполучения доходов и не возврата кредитов, которые освещены в третьей главе курсовой работы.

Во-первых, к таким мерам было отнесено страхование ответственности заемщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде (страхование банковского кредита) по модели страхования торгового кредита, используемого в практике страховых организаций. Это способствует снижению доли просроченных ссуд в общем кредитном портфеле.

Второе мероприятие, направленное на улучшение качества кредитного портфеля является продажа портфеля просроченных ссуд коллекторским компаниям. Предлагаемое мероприятие также будет носить положительный эффект, поскольку при работе с коллекторскими организациями банку удастся сократить долю просроченных ссуд.

В целом, это будет способствовать улучшению качества кредитного портфеля, сокращению резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также повысить финансовые показатели банка.

Список литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 02.10.2010 N 225-ФЗ).
2. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2012. - 751 с.
3. Банковское дело: Учебник - 2 е изд., перераб. и доп. / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.:ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2010. -672 с.
4. Жарковская Е.П. Банковское дело. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2012. - 452 с.
5. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент. - М.: Юнити-Дана, 2012. - 319 с.
6. Карпова В.Э. Евдокимова Г.Ж. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2012. - 751 с.
7. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2007.
8. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2013. - №12 - с. 6-11.
9. Бондарева Ю., Шовиков С, Ханров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. - 2011. - №1. -С. 9-14.
10. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело.- 2011. - №2.- С. 13-15.
11. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков: Материалы КубГАУ. -Краснодар, 2005.
12. Завьялова Л.В., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2010. - № 2. С. 155-164.
13. Лазунский М. Корпоративное управление проектами на примере внедрения банковской АИС // Банковские технологии. - 2013. - №9. - С. 26-29.
14. Одесс В. И. Кредиты в России - рычаг развития экономики страны // Конъюнктура товарных рынков. Маркетинг и логистика. 2011. - №2.
15. Панова Г. С. Банковский риск-менеджмент: мировой опыт и практика // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками». - М.: Финансы и статистика. - 2012.- С. 18.
16. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Бизнес и банки. - 2011. - № 45. - С. 39-42.
17. Рабинович А.Р., Юдина Г.А. Управление кредитными рисками физических лиц на примере Восточно-Сибирского банка Сбербанка России // В мире научных открытий. - 2011. - №3. - С. 148-151.
18. Ровбель Р.Л. Методика оценки концентрации банковских кредитных услуг // Моделирование и прогнозирование в управлении: методы и технологии. М-лы II международн.-практ. конф. Орел: ОРАГС, 2012.
19. Россинская Г.М. Дифференциация потребительского поведения и развитие экономики: проблемы взаимосвязи // Финансы и кредит. - 2013. - №45.
20. Телеш Н.А., СпицкийА.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов.//Банковское кредитование». - 2010. - № 6. - С. 137-140.
21. Ткач Д.А. Скоринговый балл для оценки кредитного риска. Принятие решения по кредитной заявке на основе скоринговых систем //Российское предпринимательство. - 2011. - №6. - С.103-107.
22. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cbr.ru/.
23. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sbrf.ru/.

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера.