Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Вклады в микрофинансовых организациях (МФО) сегодня выгоднее, чем банковские депозиты. МФО предлагают вкладчикам более высокие проценты, чем банки. Но прежде, чем нести свои сбережения в МФО надо взвесить все за и против. А поразмыслить вкладчику есть о чем. Вклады в МФО имеют ряд особенностей, которые коренным образом отличают их от вложения средств в банки под процент.
В итоге можно сделать следующий короткий вывод…
Вклады в МФО: за и против
За |
Против |
Высокий процент |
Вложения не застрахованы |
Главное правило вклада в МФО
Если 1,5 млн рублей – это твои единственные сбережения, то вкладывать их в МФО не следует. Если ты готов рискнуть этими деньгами ради получения выгоды, то тогда вклад в МФО является одним из хороших финансовых инструментов, наряду с вложениями на фондовом рынке, покупке валюты и пр.
Если вы все же решили рискнуть, то надо выбрать наиболее надежную МФО . Работа микрофинансовых организаций, как и банков, регулируется Центробанком России. ЦБ всерьез взялся за наведение порядка на рынке МФО, поскольку заинтересован в том, чтобы привлечение денег у населения производилось только самыми надежными компаниями, наиболее прозрачными, с достаточным размером собственного капитала - не ниже 70 млн рублей.
Чтобы понять, легальна та или иная микрофинансовая организация, нужно потратить три минуты: зайти на сайт ЦБ, где находится реестр МФО, и посмотреть, есть ли эта компания в реестре.
Финансовый аналитик, частный инвестор с 10-летним стажем Владимир Метелкин в газете «Вечерняя Москва » советует:
Вклады или облигации – обычные инструменты для инвестирования свободных денежных средств для многих людей, но небольшие процентные ставки зачастую не устраивают инвесторов. Акции и рынок Forex – высокие проценты дохода, но и не меньшие риски потери вложенных денег. Не так давно в России появился еще один вид вложения кровно заработанных – инвестиции в микрофинансовые организации (вклады в МФО). Этот способ приумножения средств как раз располагается между консервативными инвестициями и высокорискованной игрой на биржах. Разберем плюсы и минусы «новичка» на этом рынке.
Некоторые до сих пор считают, что лучше всего хранить деньги дома. Подальше от всех банков, жуликов и государства. Когда в обращении были золотые монеты, такая стратегия возможно и была удачной, но в наше время реальная стоимость наличности падает с каждым днём из-за инфляции. И если в Японии она практически нулевая, то в России идёт семимильными шагами! Не говоря уже про девальвацию национальной валюты. В таких условиях вопрос, инвестировать или нет, отпадает сам собой. Но возникает другой — куда разместить свободные средства? Так, чтобы и доходность была высокой, и чтобы за сбережения не переживать. Как вариант, рассмотрим инвестиции в МФО.
Принятый в 2010 году федеральный закон № 151 устанавливает минимальный порог в 1,5 миллиона рублей для одного договора займа между МФО и инвестором. Такая сумма до сих пор вызывает споры. Кто-то считает, что банковское лобби таким образом ограничило круг потенциальных инвесторов; кто-то считает, что государство посредством высокого ценза оградило малоимущих от рискованных вложений. Но как бы то ни было меньше одолжить МФО не получится. Кстати, инвестировать в МФО могут также ИП и юридические лица.
Самое заманчивое в этом виде заработка – проценты. В зависимости от срока размещения вам предложат от 10% до 50% годовых! Причём срок выплаты процентов вы устанавливаете по договоренности. Кстати, МФО по закону становится вашим налоговым агентом. То есть заниматься расчётом и перечислением НДФЛ (13%) с дохода (проценты за предоставление займа) вам не придётся.
Все вышеперечисленные условия прописываются в договоре займа, так как кредитный договор имеют право заключать только кредитные организации, например, банки. Между двумя этими документами есть ряд отличий, но рядовой инвестор особой разницы не почувствует. В рамках законодательства оба вида договора прописаны в Гражданском кодексе.
Заключить договор займа с МФО вы можете только лично. Либо это сделает ваш представитель с нотариально заверенной доверенностью, в которой перечислены данные действия. То есть онлайн или через другую организацию это сделать не получится. С другой стороны, это и к лучшему: вам же нужно знать, кому доверяете деньги.
Рассмотрим процесс инвестирования на примере МФО «Микрофинанс» . Заходим на сайт, в разделе «Продукты» — «Инвестиции» подбираем подходящие условия и оформляем заявку. В дальнейшем с нами созваниваются, обговаривают место встречи. Процедура оформления договора очень быстрая, но он начинает действовать только после перечисления средств на счёт МФО. Затем в указанный в договоре период вам перечисляют проценты с удержанием НДФЛ, а после окончания срока действия и всю вложенную сумму.
Штрафы за невыплату дохода и досрочное расторжение также необходимо прописать в договоре. Помните, не существует «стандартных» шаблонов, любой документ можно исправить. Иначе неустойка за задержку выплаты МФО будет стоить 0,01%, а за досрочное расторжение с вашей стороны спишут 6%.
Аналогичный сервис предлагает лидер рынка МФО -Займи просто. Там вы можете сделать вклад
Ниже представлены условия в вкладов в других микрофинансовых компаниях
МФК/ Параметры | Домашние деньги | Moneyman | СМСфинанс | Быстро-деньги | Кредитех Рус (Кредито24) |
---|---|---|---|---|---|
Рейтинг надежности RAEX | В+ | А+ | Нет | А++ | В+ |
Суммы | От 1,5 млн руб. для физлиц | От 1,5 млн руб. для физлиц | От 1,5 млн руб. для физлиц | От 1,5 млн руб. для физлиц | От 1,5 млн руб. для физлиц |
Сроки | От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу | 6, 12, 24 месяца | 3, 6, 12 или 18 месяцев | От 6 до 36 месяцев кратно 1 | 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев |
Проценты | От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот | От 15% до 18% в годовых | От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка | От 10% до 13% годовых | Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот |
Страховка | Нет, клиенту нужно самому страховать вклад | Нет. Клиент сам страхует инвестиции | Клиент сам выбирает страховую компанию | Нет, клиент сам выбирает страховую компанию | Нет, клиенту нужно страховать вклад самому |
Оформление | Через агента | Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте | Дистанционно | В офисах | Дистанционно |
Выплата процентов | Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента | Ежемесячно | Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег | Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента | Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор |
Инвестиции в МФО в среднем в два раза выгоднее банковских вкладов. Но, в отличии от последних, не застрахованы государством. Поэтому в случае отзыва лицензии у кредитной организации свои 700 тысяч вы сможете вернуть, а если обанкротится МФО, то вряд ли вы что-то получите назад.
Остаётся только изначально выбирать надёжную МФО, у которой есть необходимые лицензии, много собственных офисов (не франчайзи!), установлены партнерские отношения с крупными организациями. Вхождение вашего будущего должника в СРО (саморегулируемая организация) сомнительный плюс, так как вам это никаких дополнительных гарантий не даёт. Да и в законе никаких обязательств к ним не предъявляется.
У некоторых организаций можно заметить пометку «Займы застрахованы». Но это страхуется не ваше вложение, а риск невыплаты кредита заёмщиков самой МФО. Например, в случае смерти или инвалидности должника. Не желая увеличивать издержки, МФО часто отказываются от такой услуги, хотя её применение для вас, как инвестора, сигнал о том, что руководство заботится о стабильности своей компании и, следовательно, о сохранности ваших инвестиций.
Основной доход МФО и ваш, как инвестора, идёт с кредитования физических, реже юридических, лиц. Как известно, условия получения очень простые: минимум документов и проверок, что в свою очередь повышает риск невозврата кредита. Казалось бы, этот минус с лихвой перекрывается высокими процентными ставками. Но, в отличие от банковских заёмщиков, в МФО обращается большое количество неблагонадежных лиц, возможно, те, кому отказали в кредитных организациях. И если просрочки по кредитам, полученным в банках, допускают треть должников, то в МФО таких больше половины!
К тому же последнее время Центробанк РФ ужесточает условия по выдаче кредитов. А скоро начнет регулировать максимальную процентную ставку, именно за счёт большой величины которой и получали прибыль МФО. Говорят, что после подписания такого закона, количество микрофинансовых организаций резко сократится.
Сейчас стоит вложить деньги в МФО не больше, чем на три месяца. Потом, после изменения законодательства, можно будет выбрать из оставшихся, с кем заключить договор на долгосрочное сотрудничество. Кстати, микрозаймы особенно востребованы в период кризисов.
Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки - не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.
Ситуация 2: поставлена цель - приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки - прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.
Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.
Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.
Микрофинансовая организация - это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:
Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.
Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.
Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.
Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.
1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг - 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.
2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи
3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.
4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.
Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.
Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО - формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.
Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность - чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности - и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.
Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.
Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.
Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.
Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег - на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.
Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.
Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.
Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.
Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.
ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.
Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:
Почему эта компания стала российским лидером - не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.
Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.
Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.
Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.
Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.
Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.
Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ . Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.
Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:
Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.
Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях », 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе) » и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:
Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.
Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:
В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности :
Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.
Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:
Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:
Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.
Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:
Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.
Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.
ШАГ 1: Выбор МФО
Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.
ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования
Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.
ШАГ 3: Заключение сделки
Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.
Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.
МФО | Название программы или тарифа | Срок инвестирования | Размер ставки в % в год | Особые условия |
СМСФинанс
собств. капитал = 25,8 млн. руб. |
Вклад | 3 – 18 месяцев | 16 — 21 | Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев. |
Быстроденьги
собств. капитал = 721,4 млн. руб. |
Тариф для физ. лиц в рублях | 6-36 месяцев | 10-12 | Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев |
Тариф для физ. лиц в евро или долл. | 6-36 месяцев | 3-5 | ||
MoneyMan
собств. капитал = 177,8 млн. руб. |
Вклад в рос. рублях | 6 – 24 месяцев | 15 — 18 | Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях. |
Вклад в долл. | 7 — 11 | |||
Вклад в евро | ||||
Центр займов | Тариф для физ. лиц | От 3-х месяцев | 16 — 25 | Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов. |
Займи просто | Вклад | 3 – 36 месяцев | 16 — 22 | Возможно получение процентов ежемесячно. |
По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.
Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.
Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:
Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».
Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».
Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.