Считать проценты в банке по кредиту. Расчет годовых процентов

В этой статье рассмотрим как можно самостоятельно рассчитать не только банковский процент по вкладу, но и как рассчитать капитализацию процентов по вкладу.

Для этого надо выявить что значит капитализация вклада, отчего зависит процентная ставка по вкладам,как начисляются банковские проценты на вклады. Разберемся какой вклад лучше с капитализацией или без, а также что такое сложный процент по вкладам.

Можно полагаться на калькуляторы дохода, которые представлены на сайтах банков. Но, если вы хотите сделать правильный выбор вклада, вам стоит разобраться с темой, тем более что ничего сложного в ней нет. Если вы знаете формулы, понимаете как они работают, умеете их применять, то всегда можете проверить чужие расчеты и самостоятельно сделать выбор.

Зачем рассчитывать самостоятельно процент по вкладу

Что значит процентная ставка по вкладам

Отчего зависит процентная ставка по вкладам

Для различных видов вкладов существуют различные процентные ставки, которые формируются по – разному.

1. Ставки с учетом законодательного обеспечения и регулируемые ЦБ России

Процентные ставки по вкладам банки предлагают исходя из ключевой ставки ЦБ России, процентной ставки, под которую центральный банк выдает кредиты другим банкам. Сейчас, на март 2016 года, она равна – 8,25%

Почему важно знать процентную ставку ЦБ России?

Она связана с уровнем инфляции в стране. Нам может не нравиться эта информация, но ЦБ России контролирует уровень девальвации (обесценивания) и укрепления рубля. Если доллар дешевеет, а рубль укрепляется, для нас вроде бы хорошая новость, так как импортные товары станут дешевле, но для отечественных производителей – это плохо, поскольку товары будут не конкурентно способны, что в результате приведет к закрытию российских компаний и обвалу в экономике.

Проценты по вкладам в банках привязаны к ставке рефинансирования.

А это значит, что банк не может поднимать ставку по вкладу больше, чем на 5 процентов. На эту разницу они и должны жить, делясь доходом с вкладчиками. Если банк предлагает процент выше, чем рекомендовано, то с вас возьмут подоходный налог.

Учитывайте эту информацию при выборе вкладов с высоким процентом по вкладу.

Итак, сейчас мы видим, что по рублевым вкладам нормальным будет процент по доходу в пределах 13,25%. Если 15-18 и выше – будьте бдительны. Если ниже или равен ставке, то скорее всего, вы не зарабатываете на вкладе, а сохраняете деньги от инфляции.

Ставки по кредитам, выдаваемые банками, косвенно связаны со ставкой ЦБ. Хотя как раз на кредитах и зарабатывают банки свои деньги, чем больше вы их берете, тем выгоднее банку. Но, для любителей кредитов, чем ниже ставка, тем дешевле обходится кредит и им выгоднее, конечно.

2. Предложения денег в стране.

Недостаток денежной массы, дефицит денег приводит к удорожанию кредитов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам.

Поскольку банки пользуются деньгами, которые им приносят такие клиенты как Ирина. Хотя часто можно услышать предложение ЦБ – напечатать деньги, выдать банкам в большем объеме.

Тогда ставки по депозитам снизятся, а увеличится инфляция денег.

Поэтому тут ЦБ приходится быть острожным. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам.

Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

3. Макро и микро экономическая ситуация и факторы

Когда экономика на подъеме и развивается, то предприятия с удовольствием берут кредиты для развития, обновления и запуска новых производств. Кредиты для бизнеса – это нормально и хорошо.Банки, привлекая деньги населения, в это время могут поднимать ставки по депозитам.

Если же экономика в рецессии (замедление или падение темпов роста), то спрос на деньги у предприятий, снижается, а банки вынуждены снижать ставки по вкладам.

Еще банки могут брать в долг деньги друг у друга, а также сотрудничать с розничными финансовыми сетями, предусматривая деятельность по выдаче дорогих кредитов прямо в торговых точках.

Вы не раз это видели в магазинах, когда предлагаются определенные товары под быстрое оформление кредита. Для банков этот вид услуг считается высокодоходным, но и высоко рисковым.

И так, мы увидели, что размер процентных ставок определяется целым спектром составляющих, зависящих как от самого банка, так и от ситуации в экономике в целом.

Конкуренция между банками приводит к выравниванию процентных ставок, а предложения для привлечения денег от населения, маскируются за счет маркетинговых инструментов.

Как считать банковские проценты по вкладам?

В начале статьи мы сделали обзор, чтобы понять, как банки упаковывают свои заманчивые предложения высоких процентов по вкладу.

Предлагаю детальнее разобраться с расчетами, поскольку при выборе вклада следует учитывать, что банки предлагают не только простые проценты, но и сложные, для вкладов с капитализацией процентов.

Итак, существует всего два способа начисления процентов

• Простой
• Сложный

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Существует простая формула, по которой вы узнаете ответ на вопрос: Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением

S = (P x I x t / K) / 100 , где:

S - сумма начисленных процентов
Р - вносимая сумма
I - годовая процентная ставка по вкладу
t - период за который будут насчитаны проценты, в днях
K - количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила банковский вклад с простым начислением процентов по вкладу, на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых.

Через год, при закрытии банковского депозита вы получите

(100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Срок депозита год и равен календарным 365 дням. Если у вас другой срок подставляйте, то количество дней, которое указано в договоре.

Вторая формула, по сложному расчету, гораздо интереснее, но прежде, чем к ней приступим, предлагаю разобраться

Как рассчитать банковские проценты по сложным процентам

Сложные проценты - понятие, которое описывает особый вид начисления процентов в банковском депозите, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой .

А значит, в следующем периоде, проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем , за счет чего вклад растет очень быстро.

Такое присоединение начисленных процентов к вкладу играет важнейшую роль, общая сумма вклада растет все быстрее и быстрее, не по модели арифметической прогрессии, а по экспоненте.

Это то, что Ротшильд назвал “восьмым чудом света”, а Роберт Ален убедительно показал расчётом, что если ежедневно класть по 1 дол, то можно стать миллионером, правда через 50 лет.

И это самый простой путь в миллионеры.

Мы же можем посмотреть на более скромные вложения:

начальном капитале в 10 тыс и ежегодном реинвестировании, сложные проценты принесли более 105 тыс чистой прибыли.

Кроме термина «сложные проценты», можно встретить следующие названия сложных процентов:

♣ проценты на проценты

♣ эффективные проценты

♣ композиционный процент

♣ норма доходности с учетом реинвестирования

♣ норма доходности с учетом капитализации

Становится ясно, что процесс, который происходит для начисления сложных процентов называется капитализация.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате первоначальная сумма вклада растет, а процент начисляется уже на большую сумму. В последующем, за счет этого, вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает то же самое - начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

SYM = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
SYM – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (апрель, май, июнь) под 11,5% годовых.

Доход за апрель составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за май: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.

Аналогично рассчитываем доход за июнь: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в июне доходность по вкладу выше, чем в мае, хотя кол-во дней одинаковое в мае и июне. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Еще один термин, который важно знать, для сравнения разных предложений банков, с капитализацией или без нее.

Эффективная процентная ставка по вкладу - это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Скажем, если вы откроете депозит с капитализацией на год под 8% годовых за год вы накопите, согласно формуле:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Но, к примеру в соседнем банке вам могут предложить без капитализации вклад, но под

8, 3%, что принесет вам такой же доход.

Легко определить эффективную процентную ставку по вкладу, можно применив следующий расчет:

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% - это и есть эффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов.

Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

Подведем итоги:

Безусловно, выбор вклада зависит от задач, условий, целей, периодов, т. е. надо анализировать конкретную ситуацию, а не абстрактно считать, что одно лучше, а другое хуже.

Помните, что свой выбор стоит делать не только на обещаниях доходности (эффективной процентной ставке), но и надежности банка.

С другой стороны, не надо полагаться на сотрудника банка, что он вам выберет выгодный вклад. Забавно, спрашивать у того, кто заинтересован продать то, что сейчас рекомендует политика банка, что лучше для вас. Для него будет лучше то, за что ему премию заплатят – предложение месяца.

Надеюсь, что эта статья будет полезна как раз для выстраивания разговора с сотрудниками банка на равных, а не быть в роли «бедной родственницы».

Считать собственные деньги - не признак подозрительности, а здоровый подход к делу. Рассчитайте, каким образом и в каких суммах вы будете возвращать кредит, чтобы в случае необходимости грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

• Сумма кредита, выдаваемого банком;
• Срок погашения кредита;
• Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.

Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.

Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

• 12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
• 31 – количество дней в месяце;
• 365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

• 11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
• 28 – количество дней в феврале;
• 0,2 – процент по кредиту (20%);
• 365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

«Ничего себе! Если для того, чтобы взять кредит, надо возиться с такими формулами, то лучше вообще его не брать! Это же целый бином Ньютона!» - так отреагировал герой нашей сегодняшней статьи, Андрей, на формулы расчёта параметров кредита.

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

• сумма займа (СмЗ);
• срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты , но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

	ВТБ Банк Москвы кредит наличными	Сбербанк кредит наличными
Ставка по кредиту	16.90%	16%
Ежемесячный платеж	14 402 руб.	14 170 руб.
Общая сумма выплат	691 296 руб.	680 167 руб.
Переплата в рублях	191 296 руб.	180 167 руб.
-_» - в процентах	38,25%	36.03%
	Итог:	Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Выводы

1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

• Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
• Sk – остаток по кредиту;
• P – ставка в процентах годовых;
• t – количество дней в месяце;
• Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

• Sa – сумма платежа;
• Sk – сумма кредита;
• t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

• Sa – сумма платежа;
• Sk – сумма кредита;
• P – ставка по кредиту в процентах годовых;
• t – количество платежей.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

1. Скрытые комиссии : операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
4. Иные услуги : перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

• комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
• начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
• владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты. Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат. Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

• ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
• проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
• банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты. Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету. Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди. Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме. В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

1. Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

1. Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
2. Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
3. Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования. Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

• График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
• Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

• где, n – срок кредита
• i – ставка по кредиту.

Рассмотрим расчеты на примере:

• Срок кредита – 6 месяцев.
• Сумма – 100 000 руб.
• Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

ОД=Аннуитет – Проценты

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах