Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
В жизни каждого человека иногда случается так, что ему срочно требуется определенная сумма денег, которую он не планировал потратить. Не все располагают необходимыми накоплениями, и поэтому возникает необходимость получить некоторую денежную сумму взаймы. Кто-то привык обращаться к родственникам и знакомым, а кто-то вынужден обращаться в банк. Безусловно, банк при выдаче любого кредита взимает проценты за пользование этими деньгами.
Отличия микрозайма от обычного вида кредита заключаются в более коротких сроках займа и небольших суммах, выдаваемых заемщиком. При этом банки, имеющие соответствующие лицензии, не занимаются микрокредитованием. А осуществляют такую деятельность микрофинансовые организации. Поэтому данный вид операций называется не микрокредитом, а микрозаймом.
Эти организации предоставляют ссуды на небольшое время, но под очень высокие проценты по сравнению с обычными банками. Такие ссуды обычно оформляют граждане в следующих случаях:
С учетом того что проценты взимаются действительно очень большие, невыгодно брать денежные средства в данных микрофинансовых организациях, даже на небольшой срок. Поэтому большинство граждан, которые нуждаются в денежных средствах, в первую очередь, обращаются в банки.
А вот большинство клиентов микрофинансовых компаний являются действительно неблагонадежными гражданами, которые могут просрочить выплату по кредиту или вообще отказаться его платить. Поэтому данные риски закладываются в высокую процентную ставку.
И несмотря на то, что компании уже изначально закладывают свои риски по невыплаченным кредитам, они до последнего пытаются взыскать с должника свои деньги. При этом не всегда используя только законные способы борьбы.
Ситуаций и причин, по которым не выплачиваются заемные средства, может быть множество. Но законодательством предусматривается определенный порядок действий для организаций, которые выдали заем и не получили его обратно.
Важно понимать, что ничего хорошего из неуплаты долга не получится. Данная ситуация испортит много нервов и принесет много проблем. Компания должна будет действовать следующим образом:
Такая система предусмотрена законодательством. Однако зная тот факт, что банки зачастую рассматривают данные иски более лояльно, микрофинансовые организации понимают, что они не смогут получить высокие проценты, штрафы и пени за неуплату. Поэтому на практике не много дел доходит до судебных разбирательств.
Обычно всем недобросовестным заемщикам приходится долгое время терпеть различные действия и методы коллекторов.
Отдельно нужно рассмотреть определенные причины, по которым наиболее часто граждане сталкиваются с деятельностью коллекторов. К основным из них относятся:
В зависимости от этих ситуаций есть определенные варианты, как нужно поступать. Но в любом случае нельзя бездействовать и ждать, пока данная организация начнет принимать более жесткие меры.
Если возникли такие обстоятельства, которые не зависят от самого заемщика, то, в первую очередь, он должен попытаться договориться с микрофинансовой организацией. Если заемщик не может по веской причине заплатить нужную сумму, он должен документально подтвердить свои обстоятельства и написать заявление в свободной форме в 2 экземплярах.
В нем необходимо указать причину невозможности выплаты кредита в срок и попросить предоставить рассрочку на более лояльных условиях до определенной даты, когда заемщик сможет вернуть долг. На одном бланке нужно попросить поставить отметку сотрудника организации о получении данного заявления. При рассмотрении дела в суде данный документ может помочь существенно снизить начисленные проценты.
Нередко случаются и такие ситуации, когда кредит был оформлен мошенниками, а сам гражданин действительно его не получал. В этом случае нельзя бездействовать. Надо срочно подавать заявление в суд. Но первоначально нужно попытаться решить этот вопрос в досудебном порядке с самой организацией.
Нужно написать заявление в 2 экземплярах в микрофинасновую компанию о том, что гражданин не является фактическим получателем кредита, и необходимо подать заявление в правоохранительные органы по поводу мошенничества. Если компания не предпримет никаких действий, то нужно подавать исковое заявление в суд с требованием обязать данную компанию снять данный кредит с гражданина. В ходе судебного рассмотрения дела должны быть проведена каллиграфическая экспертиза почерка гражданина.
Если в суде будет доказано, что кредит гражданин не получал, то он будет снят с этого человека.
Также бывает часто, что граждане набирают за свою жизнь несколько кредитов и привыкли вести такой образ жизни. Они покупают большинство вещей в кредит, а потом платят по несколько лет эти кредиты. И в один момент получается так, что средств для оплаты всех их недостаточно. В этом случае легче рефинансировать их всех в одной банке. Но при этом важно смотреть фактически получаемые проценты по переплате.
Нужно попытаться увеличить срок по общей сумме кредитов и сделать ее доступной для оплаты каждый месяц. В этом случае проблем с ежемесячной просрочкой платежей не будет, а проценты и штрафы начисляться не будут.
Если есть сомнения в том, что на протяжении всего срока кредита гражданин сможет выплачивать данную сумму, то не нужно оформлять такой кредит.
Какими санкциями грозит невозврат микрозайма и по какой схеме действуют микрофинансовые организации в отношении неплательщиков, вы сможете узнать из этой статьи.
Некоторые заемщики, оформляющие микрозайм в микрофинансовой организации, полагают, что его можно не возвращать. Ведь МФО – это небанковская организация. Однако на деле микрофинансовые организации существуют и действуют в рамках закона и в полном праве использовать различные штрафные санкции за просрочки по микрозаймам.
Каждый клиент микрофинансовой организации при получении микрозайма подписывает договор, в котором указываются различные штрафные санкции даже за один день просрочки. Выдавая микрозаймы без какой-либо проверки, МФО берут на себя огромные риски, поэтому в кредитные договорах и указаны крупные пени и различные санкции.
Зачастую при первой просрочке с заемщика взимается фиксированная сумма. А вот вторая уже ведет к штрафу, который рассчитывается на каждый день просрочки.
Распространенные санкции, применяемые к должникам МФО:
Микрофинансовые организации обращаются в коллекторские агентства, так как не имеют собственного отдела для работы с должниками. Работа коллекторов начинается с напоминания заемщику о наличии долга, написании писем и смс-сообщений и предупреждений о том, чем чревата неуплата. Далее следует визит коллектора на дом и предъявление документов, по которым коллекторское агентство занимается взысканием долга. Цель визита – пояснить необходимость погасить долг. В том случае, если микрозайм все еще не погашен, начинается принудительное взыскание задолженности через суд, а значит, потребуется не только погасить микрозайм и штрафные проценты, но и оплатить судебные издержки.
Если вы нарушили график платежей, свяжитесь с представителями микрофинансовой организации. Проблема заключается в задержке заработной платы, и поэтому вы не можете своевременно внести платеж? Предоставьте в МФО справку из бухгалтерии предприятия. Возможно, вам пойдут навстречу и реструктурируют долг, однако это больше характерно для долгосрочных займов.
Не нужно игнорировать проблему или уходить от диалога с микрофинансовой или коллекторской организацией. Если кредитор видит, что вы всеми силами пытаетесь решить проблему, разрешить конфликт мирно будет значительно проще.
Если дело все же дошло до суда, соберите все документы, подтверждающие вашу положительную кредитную историю (справку из Бюро кредитных историй, справку о закрытии кредита и т.д.), а также документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность (справку с места работы о задержке заработной платы, больничный).
МФО отличаются от банков тем, что предлагают населению услуги кредитования по повышенной процентной ставке и быстрому, почти мгновенному получению займа. Во многих МФО достаточно заполнить анкету заемщика и деньги перечисляются на счет банковской карты заявителя через несколько часов. В МФО гражданин не получит большой суммы, займ предоставляется на ограниченный промежуток времени, до месяца. Некоторые заемщики не могут отдать долг вовремя. Что будет, если не платить микрозаймы, рассмотрим в статье.
Что будет, если не вернуть деньги? Этот вопрос волнует заемщиков, ставших клиентами МФО. Причина не возврата долга не всегда скрывается в злостном уклонении от финансовых обязательств. В некоторых случаях человек не может вернуть деньги из-за тяжелой финансовой ситуации в семье. Задолженность перед МФО может образоваться по уважительным причинам, к которым относят:
В этих ситуациях выплатить займ не предоставляется возможным.
Можно ли не платить взятые микрозаймы? Долг нужно отдавать, но при наличии уважительных причин можно попробовать договориться с МФО и заплатить позже. В любом случае, долг выплачивать придется, а кредитор должен быть осведомлен о том, почему его клиент не может заплатить долг. Но договориться с большинством МФО можно чисто теоретически: на практике в микрофинансовой организации на уступки не идут, требуя вернуть кредиты.
Несмотря на то, что многие МФО не идет навстречу должнику, тем не менее, стоит попробовать договориться с ними о реструктуризации долга. Делается это посредством создания мирового соглашения, документа, в котором определяются основные условия и положения, связанные с возвратом долга клиентом МФО.
Посмотреть, нет ли конкретного человека в числе должников, можно на специализированном интернет-ресурсе. Это официальный сайт Федеральной Службы судебных приставов. На сайте откроется специальная форма. В поля формы нужно вписать данные о человеке: фамилия, имя, отчество, регион проживания и дату, год рождения. Если человек находится в системе, значит в отношении него возбуждено исполнительное производство. Сумму долга, а также контакты пристава, ведущего его дело, можно увидеть на этом сайте.
Многих заемщиков, которые по тем или иным причинам стали клиентами МФО, волнует вопрос о том, обращаются ли они в суд? Очень редко. В основном, МФО используют собственные силы на розыск, оказания воздействия на должника. Широко привлекают коллекторов. Но лучше заплатить за долг, хотя закон для заемщиков предусматривает срок исковой давности. Внимание: он начинает исчисляться с момента последнего платежа, переданного в МФО или в банк. Срок исковой давности по этой категории дел составляет 3 года.
Стоит ли ожидать его окончания – каждый должник решает для себя сам. Но не стоит брать в долг, если не существует уверенности в том, что его удастся вовремя вернуть. Тем более, с высокими процентами, практикуемыми МФО.
В любом случае, требование о возврате долга будет поступать от МФО. Сотрудники некоторых подобных организаций действую аналогично коллекторам: практикуют посещение домов должников даже из-за суммы в 1000 рублей долга (например, МФО «Домашние Деньгами»). Поэтому лучше заплатить и жить спокойно.
Микрокредитование в России проводится на совершенно законных основаниях, а одним из его принципов является подсудность. Это значит, что в случае появления каких-либо проблем между заемщиком и кредитором, каждый из них имеет право обратиться в суд и там решить эти вопросы.
Если же сотрудники МФО с самого начала запугивают вас описью имущества и прочими ужасами – не верьте им. Конкретные действия может принимать только судебный пристав. Что будет если микрофинансовая организация подала в суд, сейчас расскажем более подробно.
Основной причиной такого решения является невыполнение заёмщиком своих обязательств. Как только им не был внесен платеж в указанном размере и в установленный срок – компания сразу же может воспользоваться таким правилом. Но обычно с обращением в суд МФО не спешат по причине того, что хотят получить как можно больше выгоды из сложившейся ситуации.
Их мало интересует ваше финансовое положение, они заинтересованы в получении прибыли. Поэтому штрафы и пеня в особо крупных размерах уже начинают начисляться на остатки по вашему кредиту.
Таким образом ответ на вопрос могут ли микрозаймы подать в суд однозначный. Могут и сделают это, но только спустя 2-3 месяца, когда сумма задолженности возрастет чуть ли не в два раза. Размер процентов, которые в это время будут капать, прописан в кредитном договоре, поэтому надеяться, что все просто сойдет с рук, глупо.
Пока договор действует, проценты растут. Сколько именно придется платить – зависит от сроков просрочки и решения суда, который даже может принять вашу сторону. Но об этом чуть позже.
Среднестатистический должник растеряется и впадет в уныние, что отрицательно скажется на способности здраво мыслить. А план дальнейших действий продумать все же нужно.
Если выдавшая микрозайм МФО подала в суд, необходимо по возможности погасить долг. В ситуации, когда сделать этого нельзя по уважительной причине, самое время начать собирать подтверждающие факт сложностей в жизни (болезни, потеря рабочего места и пр. ситуации) . Именно они помогут вам выстроить свою линию защиты в суде и возможно даже добиться снижения размера долга.
Многие должники продолжают игнорировать обращения и пропускают даты заседаний, тем самым практически ставя крест на принятии решения суда в свою пользу. Решение по взысканию задолженности все равно будет принято и если не следить за ходом суда, то МФО вполне может взыскать намного больше, чем если бы заемщик добился пересмотра суммы долга.
Не лишним будет нанять опытного юриста, который может представлять ваши интересы на заседаниях и поможет выстроить линию защиты. Если денег на специалиста нет – хотя бы получите его консультацию по этому важному вопросу. Так вы узнаете нормы закона, которые регулируют сферу кредитования.
Если вам удастся доказать, что просрочки по платежам были допущены не по вашей вине, а из-за форс-мажорных обстоятельств, вполне вероятно, что получится добиться пересмотра суммы штрафа. Но это возможно только если суд сочтёт приведенные доказательства весомыми и обоснованными. Тогда сумма процентов по займу будет снижена и погасить задолженность будет проще.
Теперь о том, по каким микрозаймам подают в суд. Если вкратце – то любая сделка с МФО, обязательства по которой вы не исполняете своевременно, может быть причиной судебных разбирательств. Последствия бывают самыми разными вплоть до описи имущества должника, которое впоследствии будет продано с целью погашения задолженности по микрокредиту.
Обычно решение об описи имущества принимается приставами в случаях, когда общая сумма долга выше 3 тысяч рублей
. Если долг меньше, погашать его можно только за счет наличных самого заемщика. Конечно, можно попытаться на всякий случай переписать имущество на близкого человека. Но за это тоже можно понести ответственность, если будет доказано, что это было сделано специально.К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт. Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности. Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.
Заемщиков, не возвращающих кредиты по микрозаймам, условно можно разделить на две группы:
Такое деление условным названо потому, что руководству организации, в которой вы брали займ, по большому счету неинтересны причины и мотивы неуплаты: единственный их интерес – получить свои деньги обратно, причем желательно с немалой прибылью. Для достижения этой цели они идут на многое.
Людей, от буквы до буквы читающих все, что указано в документе, который они должны подписать при взятии микрокредита – единицы. Поэтому так много тех, кто возмущается размером сумм, требуемых МФО при просрочке долга, хотя все эти нюансы изначально указаны в договоре. По этой же причине появляются вопросы в стиле могут ли микрозаймы подать в суд, что будет, если не платить по счетам, посадят ли за невыплаты в тюрьму и т.п.
На самом деле, все достаточно просто: микрофинансовые организации берут на себя огромный риск, выдавая займы практически всем желающим, даже лицам с отрицательной кредитной историей или ее отсутствием. Чтобы этот риск оправдать, они постарались максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому в случае просрочки платежа последовательность их действий в отношении должников такова:
Любой следующий шаг предпринимается только в том случае, если с вашей стороны после применения предыдущего не было предпринято никаких попыток исправить ситуацию.
Увеличивающееся количество судов по микрозаймам объясняется тем, что у МФО есть только одна возможность вернуть свои деньги: уговаривать своих недобросовестных заемщиков. Как они это будут делать и какие слова подбирать – это уже другой вопрос, однако угрозы – это максимум, на что они способны. Отбирать у должника имущество не входит в их компетенцию, этим может заниматься исключительно суд.
По закону руководство коммерческой организации, выдававшей вам займ, может обращаться в суд немедленно после того, как вы нарушили свои обязательства, т.е. на следующий же день после невыплаченного очередного взноса. Однако не ждите, что к вам в ближайшие пару месяцев придут судебные приставы. Почему? Ответ прост: у любой МФО пеня за просрочку платежа гораздо выше, чем и без того немаленькие проценты по самому займу, а потому им попросту выгодно, чтобы вы стали должны как можно больше. Однако это не означает, что можно вовсе не возвращать микрозаймы – судебная практика знает немало примеров, когда заемщика все же обязали вернуть взятые средства.
Сразу о приятном: как только МФО подаст на вас иск в суд, сумма больше не будет увеличиваться до принятия решения суда по микрозайму – даже если процесс затянется на недели и даже месяцы. Проще говоря, в момент подачи иска «счетчик» останавливается. Правда, тут возникает вопрос: если все же сумма, указанная в иске, непомерно велика – что делать?
Не ждите. Что суд разрешит вам не платить – этого не будет. Каждый человек, добровольно и осознанно обратившийся за микрокредитом, должен был понимать, что деньги возвращать придется. Однако и красочно описываемая коллекторами картина, как вас под осуждающие взгляды окружающих выводят из зала суда в наручниках и препровождают в тюрьму – также не соответствует истине. Разумеется, в абсолютном большинстве случаев решение суда микрозайму оказывается на стороне занимателя, однако определенные выгоды заниматель все же для себя получает.
Закономерный вопрос: если суд практически всегда присуждает вернуть долг и оплатить судебные издержки, почему МФО не так часто прибегают к этому способу возвращения микрозаймов – судебная практика решает сравнительно небольшое количество долговых исков. Этому есть несколько объяснений.
Во-первых, многие должники попросту «не доходят» до стадии подачи заявления в суд и под давлением коллекторов, делая все возможное и невозможное, все же погашают долг. Во-вторых, учреждения, выдающие микрокредиты, знают о возможности понижения размера неустойки, а потому не слишком спешат в суд.
Вывод очевиден: если человек, взявший микрокредит, не преследует цель просто присвоить себе деньги, а по действительно объективным причинам не может выплачивать взносы – для него суд выгоден. Будет найдено оптимальное решение, к примеру – долг разделят на несколько платежей, которые будут вычитываться у заемщика из зарплаты. Кроме того, если суд сочтет несправедливым размер первоначально взятой суммы с размером компенсации, требуемой МФО, он может в разы понизить запрашиваемую сумму, а то и вовсе обязать должника выплатить только тело кредита и проценты по нему.
Могут ли за микрозаймы подавать в суд, если их своевременно не вернуть? Могут. Однако законопослушным гражданам, просто оказавшимся в трудной ситуации, бояться совершенно нечего. Такие меры неприятны для людей, изначально задумавших мошеннические действия и совершенно не планирующих отдавать взятое. Остальным же грозит либо реструктуризация долга, либо опись за долги принадлежащего заемщику имущества (кроме жизненно необходимых вещей). Разумеется, любой судовой процесс – мероприятие малоприятное, поэтому лучше всего не дожидаться передачи дела в суд, а выполнять свои обязательства по взятым займам.