Как банк рассчитывает проценты. Доходность по вкладу с простыми процентами

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования. Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

• График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
• Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

• где, n – срок кредита
• i – ставка по кредиту.

Рассмотрим расчеты на примере:

• Срок кредита – 6 месяцев.
• Сумма – 100 000 руб.
• Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

ОД=Аннуитет – Проценты

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

В последнее десятилетие в России наблюдается активное развитие банковского сектора. Для физических лиц разрабатываются кредитные программы, по которым устанавливаются заманчивые условия. В настоящее время каждый россиянин, который использует для решения финансовых проблем заемные средства, вынужден на практике постигать азы банковского дела.

Что включает в себя сумма кредита?

В 2008 году Центробанком было издано Постановление, которое обязывало все банки, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, уведомлять каждого заемщика в начальной стадии составления договора о полной стоимости кредита. Несмотря на это требование некоторые кредитно-финансовые учреждения продолжают непорядочно поступать со своими клиентами, заставляя их, порой обманным путем, платить скрытые комиссии и необоснованно завышенные проценты. Чтобы защитить себя от мошенников и сохранить сбережения россияне должны хорошо разбираться во всех нюансах кредитования.

Полная стоимость кредита формируется из множества составляющих:

• сумма выдаваемого займа;
• начисленные за весь период действия кредита проценты;
• комиссии (за рассмотрение заявки, за изготовление банковского пластика, за выдачу наличных средств);
• абонплата за обслуживание кредита и т. д.

Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.

Страховой платеж и другие скрытые платежи

Сегодня большинство российских банков настоятельно рекомендуют потенциальным заемщикам принимать участие в страховании своей платежеспособности и жизни. Таким образом, кредитно-финансовые организации защищают свои финансовые интересы от всевозможных рисков. При наступлении страхового случая они в любом случае возвращают свои средства, и поэтому охотно кредитуют людей, принявших такие условия.

Внимание! Чаще всего страховые полисы требуются по тем кредитным программам, которые оформляются без надлежащей проверки добросовестности клиентов: быстрые займы; кредиты по паспорту; займы наличными; кредиты без обеспечения и т. д.

Помимо навязанной страховки, потенциальные заемщики могут столкнуться со скрытыми платежами, о которых, как правило, узнают уже в процессе погашения кредита. В их договоры могут закладываться:

• комиссии за выдачу кредита;
• комиссия за досрочное погашение займа;
• плата за дополнительные услуги и т. д.

Досрочное погашение

Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов. Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты. Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.

Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:

1. Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
2. Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
3. Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
4. Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.

Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать процентную ставку по кредиту потенциальные заемщики могут задействовать специальные формулы, либо воспользоваться виртуальным калькулятором, размещенным практически каждым банком на офсайте. Если физическое лицо сможет разобраться в тонкостях таких исчислений, то ему будет гораздо легче общаться с кредитором и излагать ему свои веские аргументы.

Для расчета процентов необходимо использовать три показателя:

• ставку (процентную);
• сумму займа;
• срок кредитования.

В этом ролике рассказывается, как самостоятельно перепроверить насчитанные банком проценты по кредиту. Заемщики смогут использовать видео как методическое пособие, благодаря которому научатся проводить сложные с первого взгляда исчисления.

Годовой процент

Годовой процент по кредиту представляет собой величину, которая может по-разному начисляться и выражаться. Как правило, она включает в себя совокупность всех переплат по займу, которые вынужден делать клиент в течение 1 года. Эта величина выражается в процентном соотношении к сумме выданного займа. Она может изменяться в сторону снижения при проведении реструктуризации кредита.

Годовая процентная ставка включает в себя всевозможные выплаты, комиссии и взносы, и позволяет кредитно-финансовому учреждению решать следующие вопросы:

1. Создать для клиентов выгодную модель погашения.
2. Удобным образом возвращать свои средства.
3. Обеспечить заемщикам условия для точного и своевременного выполнения финансовых обязательств.
4. Разработать понятную схему ежемесячных платежей.

Внимание! Микрофинансовые организации не применяют при проведении расчетов годовые процентные ставки. В большинстве случаев проценты по таким микрокредитам начисляются ежедневно, на сумму использованных заемщиком средств.

Как правильно считать проценты по кредиту?

Чтобы не допустить ошибок при исчислении процентов по кредиту заемщикам следует знать один важный нюанс – задействованная формула напрямую зависит от типа ежемесячного платежа. Сегодня кредитные учреждения дают возможность своим клиентам возвращать долги двумя способами:

1. Аннуитетные платежи – фиксированные суммы, которые не уменьшаются на протяжении всего срока действия кредита.
2. Дифференциальные платежи – суммы, которые ежемесячно обязаны платить заемщики, с каждым разом изменяющиеся в меньшую сторону.

Формула, по которой рассчитываются проценты по кредиту

Для расчета процентов по кредитам применяются следующие формулы:

Перед тем как оформлять кредитную программу даже в самом надежном российском банке потенциальному заемщику необходимо хорошо подумать, изучить все условия, и дать реальную оценку своим финансовым возможностям. В процессе изучения кредитных предложений физические лица могут самостоятельно высчитать проценты, которые будет начислены по тому или иному банковскому продукту. Такие исчисления позволят подобрать наиболее выгодный с финансовой точки зрения кредит.

Кредиты уже настолько хорошо вписались в нашу сегодняшнюю жизнь, что многие без них просто не могут обойтись. Однако далеко не все наши соотечественники могут заранее высчитать сумму переплаты по запрошенному кредиту и выбрать банк с самыми привлекательными условиями выдачи заемных средств.

Эксперты рекомендуют скрупулезно изучать условия кредитного договора (многими кредитующими учреждениями предусмотрена выдача типовых договоров для предварительного ознакомления). После выяснения основных параметров кредитной сделки следует рассчитать сумму процентов, которую вам придется уплатить по кредиту за весь срок кредитования – фактическую сумму переплаты.

Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Предположим, что вам известна сумма кредитных средств, процентная ставка и предполагаемый срок кредитования (в днях), например:

• сумма планируемого кредита – 100 тысяч рублей;
• процентная ставка – 18%;
• срок кредитования – 1 год, т.е. 365 дней (за исключением високосного года).

Тогда мы получаем следующий расчет:

• Находим сумму процентов за один день пользования заемными средствами.

100 000 руб.*18% / 365 дней = 49,32 руб.

• Рассчитываем сумму процентов за один месяц.

49,32 руб. * 30 дней = 1 479,60 руб.

• Вычисляем сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

1 479,60 руб. *12 месяцев = 17 755,20 руб.

Если вас интересует полная сумма, которую вам придется выплачивать по кредиту ежемесячно, то:

• прикидываем размер основного долга (в случае если выбран дифференцированный способ погашения):

100 000 руб. / 12 мес. = 8 333,33 руб.

• находим сумму ежемесячного платежа с учетом начисленных процентов:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 руб.

Для получения реальной картины предстоящих платежей по запрошенному кредиту можно воспользоваться графиком, составленным самостоятельно в программе Microsoft Exсel. Создаем таблицу в новом файле с пятью столбцами: месяцы, остаток по кредиту, проценты, сумма платежа по основному долгу и общая причитающаяся к уплате сумма.

Проставляем к первой колонке предполагаемые месяцы кредитования. В столбце «Остаток по кредиту» указываем сумму выданного кредита. Вводим формулы в ячейки, где каждый месяц будет отображаться остаток по кредиту:

Сумма задолженности = Остаток по кредиту за прошлый месяц – Сумма платежа по основному долгу за текущий месяц.

Забиваем формулы для расчета суммы процентов в соответствующей графе:

Сложив полученные проценты за весь предполагаемый период кредитования с помощью функции «Автосумма», получаем общую сумму переплаты по процентам.

Для клиентов, которые еще не освоили компьютер, на официальных сайтах большинства действующих банков существует сервис «Кредитный калькулятор». Достаточно ввести туда ключевые параметры кредита (сумму и срок), и вы узнаете, выгодно ли заключать кредитную сделку с этим кредитором.

Согласно дифференцированному графику размер платежа по кредиту с каждым последующим месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы уплачиваемых процентов. Однако найти банк, предусматривающий такую систему погашения, в наше время почти невозможно, поскольку подавляющее большинство кредитных организаций России перешли на аннуитетный способ взимания процентов.

Помните, что не стоит «покупаться» на заманчивые предложения некоторых организаций оформить беспроцентный кредит. Скорее всего, вас просто забыли предупредить о дополнительных услугах, предусмотренных кредитной программой. В этом случае будьте готовы заплатить за кредит намного больше, чем было заявлено первоначально.

Добрый день! Я в студенческие годы на летних каникулах подрабатывал промоутером на различных акциях.

Тогда такая деятельность только набирала обороты, не то, что сейчас.

Соответственно, работы было не много, большую часть времени приходилось просто стоять, что было довольно скучно.

Чтобы чем-то занять себя, у меня появилась привычка подсчитывать величину годового процента по кредиту.

Полезная практика, и время быстрее шло. Как посчитать годовой процент по кредиту, сможете узнать из следующего поста.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

• во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
• во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Теперь, когда работа с формулами Excel в плане рассчитать проценты по кредиту понятна, рассмотрим наглядный пример:

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

Тогда общий годовой процент по кредиту:

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Совет!

Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).

источник: http://creditsecrets.ru

Как рассчитать годовой процент по кредиту

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

1. Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
3. Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
2. К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
3. Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

источник: bankingtips.ru

Как считать годовые проценты?

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

• в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
• а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

По вкладу проценты начисляются двумя способами: с капитализацией и без неё. Процент по вкладу без капитализации, то есть когда сумма поступает на счёт клиента и выплачивается ему в сроки, обозначенные в договоре, считается по формуле:

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

Например, был совершён вклад в 200 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 10% годовых. Тогда годовой процент будет равняться:

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

Вклад с капитализацией предполагает присоединение процентов к основной сумме. Для расчёта применяют формулу:

S = (P * I * j / K)/100, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

K – количество дней в году.

По этой формуле рассчитывается, насколько сумма вклада увеличится по прошествии месяца. Например, при вкладе в 200 рублей с 10% годовых эта сумма будет равняться:

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

1. Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
2. Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

источник: http://creditovgrad.ru

Пошаговая инструкция

Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.

Внимание!

Все эти данные нужно смотреть в договоре по кредитным обязательствам.

Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.

Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.

Предупреждение!

Кроме того, если кредит вам выдавался в виде кредитной карты, прибавьте еще сумму годового обслуживания этой карты.

Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.

Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.

Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.

Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.

Совет!

Если банк откажет в удовлетворении вашей претензии, вы имеете право обратиться в суд, но, как правило, банки не доводят дело до суда и возвращают деньги.

источник: kakprosto.ru

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге мтогоэтажка, трехэтажный домникогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся «держать руку на пульсе».

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера.

Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками. Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно.

Внимание!

За три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.

Исходные данные:

• Сумма кредита – $1200;
• Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
• Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
• Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита): Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
2. процент, начисляемый на остаток задолженности. Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Предупреждение!

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования.

Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% – это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Однако плохая новость заключается в том, что в нашем условном примере рассматривается всего один год.

Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:
Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / = $106,62 А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Совет!

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж, потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось — идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

• первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме
• ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются
• а вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков.

Внимание!

А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов. Напоминаю еще раз. Аннуитетная схема ВСЕГДА обходится заемщику дороже классической!

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы.

И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики. Но я все-таки предпочитаю знать, по какому алгоритму эти удобные и наглядные калькуляторы делают свои расчеты. Так, на всякий случай…

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты. Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк. Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги. Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок. За это клиент выплачивает банку проценты.

На покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

Переплата

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

• тело кредита;
• комиссия;
• годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей - на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Комиссия

Процент, который клиент отдает банку сверх это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000: 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается. Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца. То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает? Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула). Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15: 365). Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000: 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек - сумма переплаты в день.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей - погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 - 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита - это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000: 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000: 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек - сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) - сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек - сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

Рассмотрим пример. Клиент решил взять кредит на 10 лет на сумму 100 000 рублей. Годовая ставка составляет 12%. Переплата в день 0,033% (12: 365). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

100 000: 100 х 0,033 = 33 рубля - сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей - сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре. Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки. Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500: 100 х 5 = 25 рублей - сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами. Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет. Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.