Долги есть, а денег нет? Как выбраться из кредитной ямы. Как выйти из финансовой ямы и больше не попадать

• Если вы что-то хотите, вам стоит откладывать на это, а потом покупать. Вам можно вкладывать деньги только в самые необходимые вещи (дом, машина). Не стоит брать кредит на мебель, небольшие приборы или на отпуск. Если вы не можете заплатить за это наличными, значит, вам это не по карману.
• Как можно больше используйте наличные. Оплата наличкой имеет больший психологический эффект, чем оплата пластиковой картой. Вам кажется, что вы тратите больше денег, поэтому стараетесь тратить меньше.
• Не считайте консолидацию задолженности или агентства по консультациям потребительского кредитования вашим первым вариантом. Это должно быть решением на самый крайний случай! Вас, конечно, могут убеждать в обратном, но если вы разберетесь с проблемой самостоятельно, вы получите навыки, которые помогут вам решать проблемы самостоятельно и не попадать в подобные ситуации в будущем.
• Постарайтесь получить информацию по своей кредитной истории.
• Поймите, что кредитные компании вам не товарищи. Они хотят, чтобы вы всю жизнь ежемесячно выплачивали минимальные платежи по кредитным картам. (Они считают ваши выплаты по кредитным картам одним из источников своего дохода). Поэтому вам стоит выплатить свои долги им всем, а потом, по прошествии нескольких месяцев (не пользуясь снова их картами), очень серьезно подумать о том, чтобы закрыть у них счет. Для вашего же блага вам стоит пользоваться дебетовой карточкой банка, в котором у вас оформлен текущий счет. Таким образом, вы все еще можете пользоваться удобными пластиковыми карточками для покупок, но деньги будут сняты с вашего текущего счета, и вы не заработаете себе долги. Также, закрыв кредитный счет через несколько месяцев, когда вы выплатите долг, вы сможете держать свою кредитную историю в порядке.

Предупреждения

• Избегайте соблазна брать предварительный заем "до получки" при любых обстоятельствах. Это быстрое решение, которое может затянуть вас в пучину долга. Прежде чем вы даже подумаете о том, чтобы взять кредит до зарплаты, просчитайте другие источники: семья и друзья, собственный капитал.
• Не давайте слишком много личной информации коллекторским агентствам, так как все, что вы скажете, попадает в архив. Беседуйте коротко и в нормальном тоне. Не стоит отвечать на личные вопросы.
• Хронические траты и долги могут быть очень вредной привычкой, например, как алкоголизм или наркозависимость. Чрезмерные траты могут быть побегом от более серьезных проблем. Проконсультируйтесь со специалистом или вступите в клуб анонимных должников, если вам кажется, что у вас проблема.
• Если вы решили заплатить кредиторам меньше, чем должны, это плохо отразится на вашей кредитной истории. Лучше всего выплачивать долг в полном объеме.
• Не торопитесь. Закрытие возобновляемых счетов по кредиткам может ухудшить вашу кредитную историю. Это может укоротить длину вашей кредитной истории и сделать вас менее кредитоспособным. Внимательно выбирайте, какие карточки закрывать. Вы можете избежать этой проблемы, оставляя старые карточки и закрывая новые. Однако вам стоит учитывать различные учетные ставки при выборе того, какие карты вам стоит закрыть.
• Будьте осторожны с низкопроцентными картами с кредитными переводами. Их штрафная процентная ставка почти наверняка загонит вас в еще больший долг.
• Проверьте компании по соглашениям, чтобы узнать, зарегистрированы ли они в Ассоциации частных предприятий. Проверьте, поступали ли на них жалобы и выносили ли по этим жалобам какие-нибудь решения.

Причин, по которым человек может оказаться в долговой яме по кредитам, довольно много, особенно в период кризиса. Бывают моменты, когда ситуация выходит из-под контроля по независящим от нас обстоятельствам. Например, в результате увольнения с работы, болезни, инвалидности и т.д. Не успев рассчитаться с одним кредитом, заемщик берет второй, чтобы как-то исправить ситуацию, но проблема не решается, а долги нарастают, как снежный ком. Что делать? Сайт сайт предлагает 8 действенных способов, как быстро выбраться из долговой кредитной ямы.

Взять себя в руки!

Взять себя в руки – это первое, что советуют эксперты клиентам . Паническое настроение вряд ли позволит осмысленно взглянуть на сложившуюся ситуацию и найти верное решение. Выход же есть всегда, нужно только все спокойно обдумать и уяснить для сея, как выбираться из долговой ямы.

Чего точно не нужно делать, так это:

• Одалживать деньги у родственников и друзей для покрытия имеющихся кредитов (Как результат, при длительном невозврате средств можно рассориться со всеми).
• Брать новые кредиты для погашения предыдущих (Все может закончиться тем, что платить придется еще больше).
• Возвращать заем в банк мелкими суммами (Их может хватать только на погашение процентов, а тело кредита будет оставаться неизменным).

Существуют разные способы, как изыскать деньги для возврата по кредитам. Мы предлагаем самые актуальные.

Уменьшить расходы: жить по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, то нет ничего удивительного в том, что у него имеются долги по кредитам. И чем они значительней, тем быстрее ему нужно заняться планированием своих расходов и доходов. Для этого необходимо каждый вечер в течение 30 (31) дней вносить данные обо всех покупках и поступившей прибыли в тетрадку или на компьютер. В конце месяца – подвести итоги, проанализировать расходы и решить, на что не надо тратить деньги понапрасну. Интересно то, что такие необязательные расходы непременно найдутся.

После этого желательно составить план расходов/доходов на следующий месяц и неукоснительно придерживаться бюджета, как бы трудно это не давалось. Только таким образом можно навести порядок с выплатой кредитов.

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

• Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
• Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
• В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

• Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
• Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
• В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
• В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Платить больше

Банки всегда рассчитывают для оплаты займа минимальную сумму ежемесячных платежей. Большинство клиентов так и вносят эти средства, растягивая возврат кредита на долгие годы. Но, что будет, если платить больше?

В этом случае возникают определенные преимущества:

• Внося большую сумму, можно быстрее погасить долг.
• Снижаются переплаты по кредиту.
• При отсутствии очередного платежа (если клиент испытывает финансовые трудности) банк просто спишет оговоренную сумму из накопившихся средств и не будет просрочки.

Ну, а чем меньший долг останется у заемщика, тем это больше будет мотивировать его на выплату оставшейся суммы для закрытия кредита.

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

• 50% от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
• 20% – на погашение займов.
• 30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

Как выбраться из долгов и финансовых трудностей? Как говорил барон Мюнхгаузен — безвыходных ситуаций не бывает!
Сейчас достаточно просто взять несколько кредитов, чтобы потом постоянно мучил вопрос, как вылезти из долговой ямы если деньги взять негде. Сейчас кредиты предоставляются на самых простых условиях, а это многих провоцирует взять взаймы. Достаточно поручителя и пару справок с места работы. Думать о том, что когда-то придется расплачиваться за подобное легкомыслие, в такие моменты совсем не хочется.

Кстати говоря, необязательно связываться с банками. Для погрязания в финансовой яме достаточно нескольких крупных займов денежных средств у знакомых. Такие одолжения тоже бесследно не пройдут.

Если все-таки судить глобально, то не только халатность может стать причиной финансовых проблем и непонимания, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В жизни бывают и крайне серьезные ситуации: болезнь или увольнение с работы, смерть близкого или рождение ребенка. Случаи бывают всякие. Но приходит момент, когда тянуть дальше некуда и нужно думать, как быстро вылезти из этой ужасной кучи кредитов.

Из этой статьи вы узнаете:

Трезвая оценка сложившейся ситуации

Чтобы быстро разобраться с вопросом, как вылезти из кредитов, необходимо отбросить все лишние эмоции — как говорится, у страха глаза велики. Следует прекратить панику, выдохнуть и спокойно оценить масштаб ситуации. Перед началом расчета с долгами полезно письменно перечислить организации и людей, давших взаймы, а также суммы, требующие возврата, чтобы понять, как жить дальше без долгов и кредитов.

Если материальная помощь была предоставлена родственниками или друзьями, то ситуация несколько смягчается. Всегда можно попросить отсрочки, а в это время подыскать место для заработка дополнительного дохода.

Конечно, долг все равно нужно возвращать, ведь жить с долгами не то, о чем вы мечтали, но это поможет определиться с дальнейшими действиями.

Сложнее справиться, когда вы имеете дело с банками или микрофинансовыми организациями. Отсрочка в этом вопросе тема спорная, можно получить отказ или же увеличение процентной ставки, в любом случае банк себя никогда не обидит. Попробовать стоит. Кредиторы могут войти в положение и предоставить либо отстрочку, так называемые «кредитные каникулы» (когда определенное время можно платить или одни проценты, или только основную часть долга), либо провести реструктуризацию, с увеличением срока кредитования, но одновременным уменьшением ежемесячного платежа. Но здесь нужно серьезное обоснование своего трудного финансового положения — просто так, без справок и документов ничего не получиться. Обратиться можно и за помощью к поручителю, который участвовал в процессе получения кредитных средств.

Чтобы понять, как выйти из долгов следует их упорядочить. Надо подробно расписать какую сумму в месяц необходимо выплачивать, чтобы расквитаться в кратчайшие сроки и просчитать срок продолжительности такого режима. А далее все силы следует бросить на способы заработка в размере ежемесячного расчета за долги.

Отказ от лишних расходов

Как отдать долги при отсутствии денег? Если заработать больше не получается, то нужно рассмотреть варианты тратить меньше. Ведь сэкономленный доллар — это заработанный доллар.

Экономия – это главный спутник в процессе избавления от накопившихся долгов. Она должна быть организована с умом, ведь сильно экономить на продуктах питания чревато потерей здоровья. Вот несколько примеров, на чем можно и даже нужно базировать экономию (кстати, эти правила будут полезны даже если у вас нет долгов):

• отключение всех бесполезных услуг;
• выгодное изменение тарифов на все услуги;
• оформление кэш-бэк карточки;
• выполнение закупок только на распродажах;
• сокращение объемов потребления коммунальных услуг;
• список обязательных трат на каждый месяц (бюджет);
• экономия на нежизненно необходимых приобретениях.

Если честно придерживаться указанных моментов, то спустя недолгое время, раздавать долги станет намного легче.

Как увеличить доходы?

Помимо экономии для того, чтобы начать новую жизнь без долгов, задуматься придется еще и о поисках новых источников дохода или приведение в большую активность старых. Вариаций как выйти из финансового кризиса несколько.

• Дополнительный заработок . Можно найти еще одну работу, но на полставки, со свободным графиком или в ночную смену.
• Просьба о повышении или увеличении заработной платы. Можно попытать судьбу и попросить прямо, но прежде неплохо было бы взять на себя дополнительные оплачиваемые часы и функции. Здесь все как в рекламе — «Зачем платить больше?». Редкий работодатель сам увеличивает оклад, если его не попросить об этом. Пробуйте, вдруг вы уже давно заслуживаете повышения.
• Инвестирование. Инвестиции подразумевают начальный вклад, а в долговой ситуации денег и так нет. Начать можно с совсем малых сумм, а затем внимательно проследить за статистикой. Возможно, это окажется реальным способом выбраться из кредитной ямы. Рекомендуем начать с 10 процентов от дохода. Да, звучит неправдоподобно, но просто начните откладывать десятую часть от получаемых денег — вы увидите как это просто, даже если вы должны отдать больше, чем к вам приходит. И за пару месяцев получится определенная сумма, которой можно уже распоряжаться. Курочка по зернышку.
• Заработок на фрилансе. Сегодня в интернете большое множество вакансий. Можно подрабатывать копирайтером, или программистом, а кто-то может устроиться художником. Все зависит от личных талантов.
• Оформление автоматического вычета налогов. Оформить можно на проценты по кредиту или имущественный вычет. При таком раскладе, 13% от доходов прошлого года вернуться.

Можно попробовать более подробно узнать о программе льгот и пособий. Вполне вероятно, что семье полагаются дополнительная льготная деньга. Например, компенсация по квартплате, если суммарный доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума. Многодетные семьи тоже имеют право получить большой пакет соцподдержки.

Конечно, лучше быть свободным от долгов гражданином и не занимать деньги изначально. Но этому может научить только плачевный опыт. Ну не учат у нас в стране финансовой грамотности в школах. Сразу решить все долговые вопросы не получится. Нужен четкий план, как выбраться из финансовой ямы, время и определенные знания, как правильно это сделать. Для просвещения тех, кто слишком много энергии тратит на ненужные эмоции — перечислены советы, которые помогут направить силы в правильном направлении.

Первым делом нужно закрыть кредитные карты

Выше мы писали, что все свои долги нужно проанализировать. Так вот, по результату этого анализа у вас должна получиться табличка с вашими кредитами, с указанием ежемесячного платежа, процента и срока кредита.

Сначала нужно будет избавиться от самых невыгодных кредитов, а это, как всегда — кредитные карты, если вникнуть в их условия (ах, где же голова раньше была?), то можно увидеть, что проценты по этим картам могут быть и 60 и 80, а где-то и 120% годовых. Итак, первым делом бросаем все силы на избавление от карт.

Кредиторы должны быть в курсе ситуации

Если вдруг пришло понимание, что выбираться из кредита стало непосильно, то обязательно следует оповестить об этом своих кредиторов. Скрываться от банков, если вы перестали справляться с кредитной нагрузкой, вообще очень плохая идея.

Расплачиваться с долгами рано или поздно придется, но сохранив хорошие отношения, если так можно выразиться, удастся избежать осложнений проблемы. К тому же можно сохранить хорошую кредитную историю и рассчитывать на то, что банк может пойти навстречу. Коррекция графика выплат вполне возможна.

Небольшая, но регулярная оплата

Крупная сумма долга на самом деле не так ужасна, если выплачивать ее по небольшим частям. Лучше отдавать регулярно и понемногу, чем вообще не платить задолженность. Неплохо отдавать на оплату долгов хотя бы 10-20% заработка. По истечении некоторого времени в таком режиме может появиться и финансовая возможность выплачивать в полном размере.

Этот способ подходит в случае, если вы точно уверенны, что ваши денежные неприятности носят временный характер. В противном случае нужно будет действовать по-другому.

Оплата ставки больше минимума

Стоит приучить себя платить суммы выше назначенной ставки. Может показаться это не целесообразным, но на деле все по-другому. Такой подход сократит срок расплаты с долгом.

Оплатить небольшие долги

Много долгови кредитов резко уменьшится, если сразу расквитаться с мелкими задолженностями, не давая им вырасти. При таком подходе растет и мотивация на погашения крупных долгов, ведь если часть долгов закрыто, то и оставшиеся быстро погасятся.

Кредит для выплаты кредита

Если сроки сильно поджимают и банку необходимо в минимальный срок вернуть долг за крупный кредит, то можно попробовать взять новую кредитную сумму на погашение старой. Так выкручиваться, следует только в крайнем случае. Решаться на подобный шаг стоит, только предварительно изучив все подводные камни такого хода. Лучше подумать, кто из родственников сможет занять деньги на погашение кредита.

Увеличение личных доходов и распределение их правильно

Доходы нужно увеличивать, если не хватает средств на расчет с долговым потоком. Полезно посчитать свои расходы за месяц и выяснить, на что они идут. Может выясниться, что ежемесячные расходы нецелесообразны, и можно от них отказаться, тогда искать способ увеличения доходов вовсе не потребуется.

В начале каждого месяца надо составлять финансовый план и следовать ему. Непредвиденные растраты должны максимально исключаться, ведь первоначальная задача – это куча долгов, которую нужно разобрать.

Продажа материальных ценностей или имущества

В идеале, продать лучше что-то ненужное, чтобы расплатиться с долгами. На деле же выходит, что необходимо все. В таком случае придется продать что-то, что оказывает негативное влияние на жизнь или здоровье, например, телевизор. Срочность и размер долга определяет и ценности, которые нужно продать. Кому-то достаточно отказаться от спортивного тренажера, а для кого-то неизбежно прощание с автомобилем или дачей. Если задуматься, каждый найдет от чего отказаться, когда срочно требуется отдать заемную сумму.

Отказ от новых займов

Освободившийся от долгов гражданин должен решить, что займы теперь табу. Жить без кредитов и долгов значительно легче. Нужно искать новые источники дохода, избавляться от лишних трат, но влезать в финансовые трудности больше не стоит.

Видео о том, как отдать долги быстро и без проблем

Представляем вашему вниманию видео о том, как выйти из кредитов и долгов, качество самого видео конечно не очень — но смысл — просто золото.

На протяжении некоторого времени теперь всегда нужно четко помнить свою цель – это возврат долгов и займов. Эмоции и желания сейчас придется временно отодвинуть на задний план и включить холодный ум. Теперь ведь понятно, что делать. Все вернется в привычное русло, как только получится выпутаться из долгов и начнет появляться финансовая независимость. Не время отчаиваться — нужно действовать!

Если вы все-таки оказались в финансовой яме, это, конечно, очень плохо, тем не менее, выход всегда можно найти. Главное – иметь желание и стремление к этому. Я уже рассмотрел, и теперь перехожу к способам устранения этих причин и их последствий. Итак,

Для начала я бы предложил определить, насколько глубока ваша финансовая яма. И за меру глубины предлагаю принять соотношение имеющихся долгов к среднемесячному доходу. Тогда получим три степени глубины финансовой ямы:

1. Неглубокая: Долги = 1-3 среднемесячных дохода.

2. Средняя: Долги = 4-10 среднемесячных доходов.

3. Глубокая: Долги > 10 среднемесячных доходов.

Чем глубже финансовая яма, тем, соответственно, сложнее ее закопать, и выход из этого финансового состояния займет больший период времени. Выбраться из сверхглубокой финансовой ямы (когда долги превышают 50, 100 и более среднемесячных доходов) крайне сложно, а в отдельных случаях и действительно нереально. Однако гораздо проще не допускать такого состояния, поэтому всегда необходимо контролировать свой личный бюджет и крайне осторожно относиться к долгам!

Сегодня я предложу вам несколько советов, как выбраться из финансовой ямы, в общем плане. В дальнейшем каждому из предложенных путей выхода будут посвящены отдельные публикации и даже циклы публикаций.

Итак, если вы находитесь в финансовой яме, то есть, ваши расходы превышают доходы и у вас есть долги, то, как бы очевидно это ни звучало, вам необходимо:

2. Увеличить доходы.

3. Уменьшить расходы.

Теперь рассмотрим вкратце каждую из этих позиций.

Погашение всех кредитов и прочих долгов – это первоочередная задача человека, желающего выбраться из финансовой ямы. Для этого необходимо:

– Во-первых, не открещиваться от долгов и не скрываться от своих кредиторов, а, наоборот, идти с ними на контакт, вести при необходимости переговоры об отсрочке погашения долга или пересмотре графика погашения.

– Во-вторых, любые денежные поступления в первую очередь необходимо направлять именно на погашение долгов, а уже потом на текущие нужды. При этом нужно стараться погашать кредиты с опережением графика, используя для этого любую возможность. Так вы сможете быстрее рассчитаться с долгами.

Как увеличить доходы?

В состоянии финансовой ямы, когда отсутствуют резервы, сбережения и, тем более, капитал, увеличить доходы можно только единственным способом: больше работать и, соответственно, больше зарабатывать. Необходимо использовать для этого все имеющиеся возможность: брать подработки, устроиться на дополнительную работу, заниматься в свободное время надомной работой, например, используя Интернет для заработков.

Возможностей найти дополнительный заработок на сегодняшний день достаточно, главное – иметь желание. А уж нахождение в финансовой яме, на мой взгляд, должно стимулировать это желание максимально сильно.

Как уменьшить расходы?

Уменьшить расходы поможет только жесткий учет личных финансов и грамотное планирование личного бюджета. В состоянии финансовой ямы всяческие ненужные затраты и переплаты, мягко говоря, просто непозволительны. Придется отказывать себе буквально во всем, поскольку по другому выбраться из финансовой ямы просто не получится.

А теперь я бы хотел отдельно остановиться на том, чего категорически нельзя делать, находясь в состоянии финансовой ямы. Опыт общения с людьми показывает, что очень многие, к сожалению, продолжают допускать эти просто непозволительные ошибки.

1. Нельзя наращивать долги.

Очень часто люди влезают в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми, тем самым только усугубляя свое финансовое положение, ведь чтобы погасить старый долг с процентами и штрафами за просрочку, приходится занимать еще больше.

Если вы берете новый кредит, чтобы погасить старый или, тем более, просто потому, что “опять не хватает денег” , вы только еще глубже раскапываете свою финансовую яму!

2. Нельзя вкладывать последние деньги в высокорисковые проекты, сулящие огромную прибыль.

Как правило именно люди, находящиеся и так в бедственном финансовом положении, в первую очередь становятся жертвами всевозможных финансовых аферистов. И это вполне объяснимо: они просто пребывают в состоянии отчаяния, чувствуют, что уже “нечего терять”, поэтому готовы идти на неоправданные риски. А терять всегда есть что. И даже если предполагаемый проект – не афера, в любом случае, высокая доходность всегда предполагает высокие риски, как бы вас не убеждали в обратном хозяева и сотрудники проекта.

И если в состоянии финансовой независимости пассивный доход должен составлять основу денежных поступлений в личный бюджет, то в финансовой яме все наоборот: здесь пассивный доход скорее, наоборот, противопоказан! И именно потому, что связан с высокими рисками, а в этом состоянии они просто недопустимы!

3. Нельзя опускать руки.

Я специально решил отдельно выделить этот чисто психологический пункт. Дело в том, что от внутреннего настроя человека зависит очень многое, к примеру, его работоспособность, которая так нужна при возникновении финансовых трудностей. Так что всегда помните, что выход можно найти практически из любой ситуации, а ваша ситуация наверняка еще не самая страшная.

Следите за новыми публикациями на , чтобы более подробно узнать о том, как выбраться из финансовой ямы.

Причин тому много. Это и затянувшийся кризис в стране, способствующий уменьшению размера заработной платы, потере рабочих мест, внезапные проблемы в семье, болезни. Но пожалуй, основная причина кроется в обыкновенной финансовой и юридической безграмотности населения.

Заемщики, не справляясь с выплатой одного долга, берут другой иногда даже несколько, с более высокой процентной ставкой и на более невыгодных условиях. Некоторые начинают избегать общения с сотрудниками банка, отказываясь выполнять кредитные обязательства. В результате банк начисляет штраф, неустойку, сообщает о просрочке в Бюро кредитных историй, обращается или коллектору.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

В худшем случае имущество, а в некоторых случаях и квартира, изымаются и продаются на торгах. Должник все глубже и глубже увязает в долговой яме. А между тем, даже если заемщику совершенно нечем платить, можно выйти из создавшейся неприятной ситуации, цивилизовано и с наименьшими потерями.

Реструктуризация

Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.

Какой она бывает

Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.

Возможны и другие схемы:

• выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
• временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
• уменьшение процентной ставки;
• возможно применение нескольких вариантов одновременно.

Что для этого нужно

1. Обратиться в банк, где выдавался кредит.
2. Объяснить ситуацию сотруднику.
3. Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
4. Обсудить возможный способ решения проблемы.
5. Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
6. Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
7. При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.

Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.

Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.

Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.

Плюсы

Процедура дает возможность:

• не испортить кредитную историю;
• не допустить начисление неустойки и пени;
• не доводить дело до суда;
• не иметь дело с приставами;
• избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
• выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.

Минусы

Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.

Как много, трудно определить. В каждом конкретном случае сумма переплаты будет отличаться. Поэтому соглашаясь на реструктуризацию, следует внимательно ознакомиться с новым договором, убедиться, что в нем не содержится пункт, позволяющий менять кредитору процентную ставку в одностороннем порядке, просчитать насколько выше будет переплата. Возможно, выгоднее воспользоваться другой возможностью погашения долга — рефинансированием.

Рефинансирование

Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.

Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.

Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.

На что нужно обратить внимание

Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.

Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими. Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.

Если все предложенные методы не дали результатов нужно готовиться к суду. Причем инициировать процедуру может сам должник. Например, при несогласии с суммой начисленной неустойки и пени или если он ходатайствует об отсрочке или рассрочке выплат.

И здесь должнику очень пригодится заявление о рефинансировании. Оно будет свидетельствовать о том, что неплательщик хотел погасить долг, но в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, не мог это сделать согласно условиям договора. Суд обязательно примет факт к сведению и может удовлетворить просьбу. На практике в большинстве случаев так и происходит, кроме того, суды зачастую отменяют начисленные штрафные санкции и сумма задолженности существенно уменьшается.

Если судебный процесс начат по инициативе кредитора, должнику не следует паниковать.

1. Эмоции ничем помочь не могут.
2. С момента начала судебной тяжбы остановится рост долга, размер будет зафиксирован на бумаге.
3. Суд все так же может пересмотреть вопрос о размере начисленной пени за просрочку и отменить ее.
4. Даже в этом случае есть шанс договориться о пересмотре условий кредитного договора и изменении графика платежей.

Главное, принимать активное участие в судебном разбирательстве, показывать суду стремление выполнить взятые обязательства, если возникнет необходимость прибегнуть к помощи грамотного юриста.

Договариваемся с приставами

Если суд примет решение о принудительном взыскании, дальнейшим рассмотрением вопроса будет заниматься ФСПП.

По сути, у должника есть три вариантов развития событий.

1. Избегать общения с приставом. Отказаться получить уведомление о возбуждение исполнительного производства. Что в этом случае ждет человека? Арест имущества, счетов. Принудительное удержание денежных средств из заработной платы, если этого окажется недостаточно, списание денег со счетов. В худшем случае взыскание будет обращено на имущество или жилье (если долг по ипотеке). К сумме долга добавится и сумма исполнительного сбора, а это 7% от предъявляемых требований (от 1 тыс. рублей).
2. Не уклоняться от встречи с приставом. Обсудить возможность выплат по частям, составить план погашения и стараться придерживаться. В результате можно избежать описанных выше неприятностей.
3. У должника ничего нет, ни имущества, ни денег. В таком случае согласно ст. 46 п. 4 ФЗ-229 исполнительное производство прекращается, кредитор ставится об этом в известность.

Многие должники, особенно имеющие большую задолженность, задумываются о банкротстве. Действительно, согласно ФЗ-127, лицо, признанное несостоятельным, освобождается от выполнения денежных обязательств перед кредиторами. Но объявить себя банкротом может не каждый, а только тот, кто попадает под критерии ст. 213.4 ФЗ-127:

1. Сумма долга составляет от 500 тыс. рублей.
2. Срок просрочки от 3 месяцев.

Кроме того, этот процесс требует существенных финансовых затрат, имеющееся имущество будет взыскано и продано в счет долга, но не приставом, а финансовым управляющим.

Выкупаем долг

Банк не всегда доводит дело до суда. Если размер невыплаченного кредита мал, он . Деятельность коллекторов регулируется . Этот закон сильно ограничивает возможности взыскания:

• должника можно беспокоить звонками только два раза в неделю;
• назначать личную встречу только один раз в неделю;
• письма не должны содержать угроз и т. д.

При превышении полномочий коллекторов наказывают крупными штрафами или лишают лицензии. Кроме того, коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда, поэтому охотно идут на соглашении о выкупе долга за небольшую цену, как правило, 20-35%. Главное, правильно оформить договор цессии. В этом может помочь грамотный юрист.

Итог

Как становится, очевидно, выбраться из долговой ямы можно только приложив усилия, и не прячась от решения финансовых проблем.

Если возникают вопросы по теме статьи задайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу за бесплатной консультации. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.