Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
В последнее время все чаще можно услышать, что квартира приобретена в ипотеку. Приобрести собственное имущество в ипотеку предлагают сегодня все банки, на территории РФ. Рассмотрим, что такое ипотека на жилье и как ее получить. Отдельное внимание уделим тому, какие документы необходимо будет подготовить, и какие продукты представлены на рынке.
Первым делом необходимо разобраться, что такое ипотека. Ипотека — это разновидность залогового договора, при котором финансовая компания выдает средства клиенту, с целью приобретения собственной недвижимости. Что касается залога, то им является та квартира, на которую банк выдает средства. Сегодня финансовые компании активно выдают ипотечный продукт для приобретения квартиры, дома или даже доли в недвижимости. При этом важно учитывать, что приобретенное имущество остается в собственности заемщика, то есть покупателя. Что касается кредитора, то он является выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору.
В рамках закона он имеет право продать квартиру только тогда, когда заемщик перестанет вносить плату по графику. Что касается клиента, который приобретает жилье, то он не может им распоряжаться по своему усмотрению, а именно продавать, обменивать или сдавать в аренду. Пока кредит на квартиру не будет погашен в полном размере, все действия связанные с квартирой необходимо согласовывать с финансовой компанией.
Оформить кредит на приобретение квартиры сегодня может практически каждый желающий, кто соответствует требованиям банка. При этом важно учитывать, что условия кредитования сегодня не существенно различаются.
Все банки выставляют ряд требований:
Возраст | Что касается возраста, то большинство банков готовы сотрудничать с гражданами, в возрасте от 21 года. Получить кредит с 18 лет практически невозможно. Предельный возраст оформления ипотеки составляет:
|
Гражданство | На практике крупные банки, такие как Сбербанк, готовы сотрудничать исключительно с лицами с Российским гражданством. Некоторые коммерческие банки готовы пойти навстречу иностранному гражданину и предоставить необходимую сумму денег на покупку квартиры. |
Доход | Наличие стабильно дохода – обязательное условие для получения ипотеки. Банк должен быть уверен в том, что долг будет погашен согласно графику. |
Занятость | Каждый клиент должен быть официально трудоустроенным. При этом стаж работы, в большинстве случаев, не должен быть менее 3 месяцев. |
Кредитное досье | При оформлении кредита банк внимательно изучает не только самого клиента, но и его кредитное прошлое. Получить деньги на приобретение дома смогут только те клиенты, которые имеют положительную историю. Банки не готовы сотрудничать с закредитованными гражданами, которые допускали многочисленные просрочки и нарушали условия кредитного договора. |
Залог | Кредитор готов выдать средства только на ликвидное имущество, которое можно быстро продать и погасить долг, если условия договора будут нарушены. Получить средства на приобретение ветхого или аварийного жилья не получится. |
Страхование | В рамках закона приобретаемое имущество необходимо застраховать по риску «конструктивные элементы». При необходимости банк может запросить оформление титульного страхования. |
Ипотека в Альфа-Банке
от 60 000 до 50 000 000 руб.
30 лет
от 10,19 %
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Ипотека в банке Открытие
Кредитный лимит:
30 лет
от 9,8 %
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
Кредит на большую сумму
Кредитный лимит:
10 лет
от 11,9 %
от 20 до 85 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 100 000 до 5 000 000 руб.
7 лет
от 10,4% %
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
Для оформления ипотеки следует подготовить перечень обязательных документов. Сразу следует отметить, что полный перечень уточняется непосредственно в офисе финансовой компании, в которой вы решили получить средства.
Стандартный пакет документов:
Важно учитывать, что дополнительно банк может запросить иные документы, такие как:
Что касается поручителя или созаемщика, то ему потребуется подготовить аналогичные документы. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотеки на законном основании.
Индивидуальные предприниматели – граждане, которые работают на себя. Для оформления ипотеки им следует подготовить:
Зачастую индивидуальные предприниматели предоставляют документы на личное имущество, которое служит гарантией возврата кредита (дополнительное залоговое обеспечение).
Выбор ипотечного кредита – важная процедура, к которой следует подойти крайне ответственно. Главное – не торопиться и внимательно изучить все условия и предложения на рынке. Для того чтобы сделать правильное решение и оформить кредит на выгодных условиях, предлагаем принимать во внимание несколько простых советов.
Первое, с чего стоит начать – это изучение процентных ставок в крупных банках. Если внимательно изучить предложения, то станет ясно, что ставка находится в диапазоне от 10 до 15% годовых. Если вы получаете заработную плату на карту банка, то стоит уточнить условия получения кредита для корпоративных клиентов. Зачастую банки готовы зарплатникам снижать ставку на несколько пунктов.
Акции – то, что любят все клиенты. Очень часто банки, с целью привлечения клиентов, предлагают оформить кредит по минимальной ставке. Однако тут стоит учитывать, что кредитор требует:
При этом важно учитывать, что аукционные кредиты оформляются на небольшой срок от 5 до 10 лет. Соглашаясь на сделку, вы должны понимать, что ставка по ипотеке будет минимальной, но ежемесячный платеж завышенным. Дополнительное внимание необходимо обратить не на проценты кредитора, а условия предоставления денег самого застройщика. Как правило, застройщики сотрудничают со многими финансовыми компаниями и предлагают льготный кредит, по ставке от 7 до 10% годов, при покупке имущества в конкретном доме. Поскольку предложений много, каждый сможет выбрать то, которое максимально подходит именно ему по процентной ставке и иным условиям кредитного соглашения.
Ипотека в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 60 000 до 50 000 000 руб.
30 лет
от 10,19 %
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Ипотека в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 500 000 до 30 000 000 руб.
30 лет
от 9,8 %
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
Кредит на большую сумму
Кредитный лимит:
от 150 000 до 30 000 000 руб.
10 лет
от 11,9 %
от 20 до 85 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 100 000 до 5 000 000 руб.
7 лет
от 10,4% %
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
Поскольку ипотека – это долгосрочный договор, многие заемщики стараются погасить его досрочно. Важно понять, возможно ли погашение долга досрочно, без уплаты штрафов. Как показывает практика, такие выгодные условия сегодня предлагают практически все крупные банки.
Не лишним будет узнать и про условия частично-досрочного погашения. Важно уточнить:
Важно отметить, что именно сокращение срока будет выгодно клиенту, который принял решение погасить ипотечный договор быстрее.
Помимо процентной ставки во время оформления следует внимательно изучить размер всех комиссий. Некоторые банки включают плату за:
За счет таких комиссионных размер процентной ставки может увеличиться на 2-5%. Именно поэтому при оформлении стоит писать отказ от различных дополнительных услуг или вовсе не пользоваться продуктом банка.
В рамках закона каждый кредитор обязан застраховать приобретаемое имущество только по одному риску – конструктивная гибель. При этом клиент сам принимает решение, в какой страховой компании оформить защиту.
На практике банки:
Важно понимать, что все условия – незаконны и клиент имеет право не только отказаться, но и написать жалобу в Центральный банк.
Следует заранее внимательно изучить условия договора и понять, в каком случае расторгнуть ипотечное соглашение может банк и клиент. Как правило, клиент может расторгнуть соглашение только в том случае – если банк нарушит условия договора, а именно завысит ставку после подписания, хотя данное право не предусмотрено условиями или начнет начислять дополнительные платы.
Банк имеет право расторгнуть договор, если:
В последнем случае финансовая компания подает на расторжение, если оплата не поступала более 90 дней. Клиенту будет предложено погасить задолженность в кротчайшие сроки. Если этого не произойдет, то квартира будет продана, а долг погашен.
Поскольку договор оформляется на длительный срок, к выбору кредитора и программе следует подойти крайне ответственно. Что касается банка, то стоит обратить внимание на:
Ипотека простыми словами представляет собой заем, главной особенностью которого является закладывание недвижимого имущества, принадлежащего должнику. По условиям ипотечной ссуды, если кредитополучатель не сможет вернуть в оговоренные договором сроки определенную денежную сумму, кредитор сможет на законных основаниях реализовать заложенное имущество и погасить имеющуюся задолженность.
1.
2.
3.
4.
5.
Ипотека — кредит, оформленный под залог недвижимого имущества.
При ипотечном кредитовании в роли кредитора выступает банк, который выдает деньги кредитополучателю на приобретение недвижимого имущества, одновременно попадающего под залог до полного выполнения должником его поручительств. Купленное жилье автоматически становится своеобразным гарантом того, что клиент своевременно возвратит свой долг.
Недвижимым имуществом является:
Ипотека позволяет приобрести личные квадратные метры для проживания на условии залога этого имущества. Заемщик может проживать в квартире, пользоваться всеми предоставляемыми благами, однако долгие годы он обязан ежемесячно выплачивать банкуу конкретную сумму, установленную договором и состоящую из процентов и тела кредита. Если пользователь на любом из этапов оплаты лишается возможности выполнять принятые на себя обязательства, он лишается жилья, т.к. кредитор имеет полное право продать залоговое жилье, чтобы погасить долг по кредиту.
В чем суть, что значит ипотека, почему ее стоит брать, чего опасаться?
При оформлении ипотеки происходит своеобразный взаимозачет. Продавец жилья выручает за него деньги, а покупатель получает в личное распоряжение свои желанные квадратные метры.
Исключением является долевое строительство. Тут ипотека представляет собой денежные взносы в определенный строительный кооператив, предусматривающий передачу денег третьим лицам за квартиру либо домостроение, которого еще нет. Перед тем как пойти на такую сделку, кредитор, сотрудничая со страховой компанией, выясняет, насколько юридически безопасна сделка. Поэтому, приобретая жилье в новостройке в ипотеку, покупатель не остается один на один с продавцом, гарантирована профессиональная поддержка в лице банка.
Существует несколько простых советов, которым должен следовать любой потенциальный заемщик:
Важно не только знать, что такое ипотека, но и как ее оформить с минимальным риском для своего личного благосостояния.
Требования к трудовому стажу
Чтобы оформить ипотеку, вы должны иметь общий трудовой стаж не менее одного года. Также нужно непрерывно и официально работать в течении последних 6 месяцев. Чем больше трудовой стаж на одном месте, тем выше шансы одобрения ипотеки. Любая банковская организация расценивает этот факт, как гарантию бесперебойной оплаты ежемесячных платежей. Большое значение имеет деятельность, занимаемая должность, репутация компании, где трудится заемщик.
Основные требования к возрасту
Приоритет отдаётся людям в возрасте от 30 до 35 лет. По правилам ипотека доступна мужчинам в возрасте 20-60 лет, а женщинам 20-55 лет. Заемщику должно исполниться на момент погашения кредита максимум 75 лет.
Критерии оценки платежеспособности клиента
Большим плюсом будет является наличие высокого стабильного дохода. Многие банки идут навстречу клиентам и принимают от заемщика заявления свободного образца от руководителя и главного бухгалтера о фактической зарплате.
Банки также обращают внимание на социальный статус заемщика, т.е. наличие у него автомобиля, квартиры, земельного участка или любого другого имущества. Дополнительный доход также дает значимый плюс.
Первоначальный платеж играет важную роль. Чем выше сумма, которую клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше вероятность одобрения ипотеки. Его минимальный размер колеблется у банков от 10% до 30%.
После получения одобрения по ипотеке необходимо оформить страховку на жизнь и потерю трудоспособности. Страховаться нужно ежегодно до момента полного погашения займа.
В основном причины отказа следующие:
Банковские организации со всей строгостью относятся к процедуре проверки потенциального клиента. Все объясняется тем, что кредит выплачивается не один десяток лет.
Если вы узнали, что банк одобрил вашу заявку на ипотеку, вы начинаете думать о выборе жилья. Не рекомендуется тратить на это слишком много времени, т.к. одобрение свой срок.
Для оформления ипотечного договора нужно собрать большой пакет документации, а именно:
При покупке квартиры в браке, недвижимость считается совместно нажитым имуществом. При разводе она делится пополам. Долг по ипотеке делится поровну, причем неважно на кого оформлялся кредит.
При этом банк должен дать согласие на раздел нажитого имущества и кредитного договора. Если квартира однокомнатная, то банк может не дать согласие на раздел, т.к. квартира не может быть переоформлена в залог. В этом случае платить ипотечный кредит будет человек, который оформлял его.
Отвечая на вопрос что такое ипотека, мы рассмотрели все основные моменты ипотечного кредитования. Перед тем как брать на себя обязательства по выплате этого кредита важно понимать все нюансы и риски.
терминыУбираем пробелы в знаниях банковской терминологии...
Что такое ипотека? Лет десять-пятнадцать назад слово «ипотека» знали только специалисты, а сегодня оно прочно вошло в нашу жизнь. Но, несмотря на частое упоминание, еще многие люди не осознают, что такое ипотека или ипотечный кредит. Поиск ответа на данный вопрос, это первое целенаправленное действие человека по определению и осознанию своих возможностей в части приобретения собственного жилья.
Термин «Ипотека» произошел от греческого слова «Hypotheke», и в переводе означает – залог. Впервые термин «ипотека» вошел в обиход на рубеже VI-VII веков до нашей эры в Греции, когда им называли столб, который ставился на земельном участке заемщика средств и содержал имя кредитора и сумму займа. В случае несостоятельности заемщика по выплате долга, «ипотека» давала право кредитору забрать застолбленную часть земельного участка.
Ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.
Ипотечный кредит
– это долгосрочный кредит, который в основном выдается под залог следующей недвижимости: квартиры, жилого дома с землей, производственных помещений с землей, земли. Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и вашей платежеспособности. Предлагаемые сроки ипотеки в основном оформляются на 10, 15, 20 и 30 лет.
Ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками, банками ипотечного кредитования, кредитными агентствами. Каждый коммерческий банк, как правило, предлагает сегодня несколько программ ипотеки с различными условиями и процентными ставками. Но во всех случаях, если вы оформите:
Госипотека - это ипотечное жилищное кредитование, в котором банки участвуют только в том случае, когда Государство запускает программу предоставления субсидий из федерального бюджета по на возмещение недополученных доходов банков по выданным жилищным (ипотечным) кредитам. Ипотека с господдержкой оформляется клиентам по более низким процентным ставкам.
На сайтах всех банков, занимающихся ипотечным кредитованием, всегда есть калькуляторы по расчету суммы ипотечного кредита. Чтобы просчитать доступность того или иного вида ипотеки с учетом ваших финансовых возможностей, получите у бухгалтера организации, в которой вы работаете, расчет размера ваших доходов. Только затем можно воспользоваться калькулятором.
Чтобы подобрать оптимальный вариант ипотечного кредита, проанализируйте предложения нескольких банков. На все возникающие вопросы вас подробно могут проконсультировать специалисты «горячей линии» или консультанты по кредитованию выбранного банка. Сравните предлагаемые варианты и удачного Вам выбора.
Многие мечтают о собственном жилье. А вот выложить всю стоимость квартиры или дома единовременно могут позволить себе единицы. Тем же, кому повезло меньше, остаётся ждать и копить.
Или воспользоваться возможностями ипотеки. У этой услуги есть свои плюсы и минусы. У неё – свои сторонники и противники, но для того чтобы решить, обращаться в банк или нет, разумно сначала разобраться, что скрывается под этим понятием.
В статье мы расскажем, что значит ипотека, что нужно для её оформления, и на что обращать внимание в ипотечном договоре.
Это близкие, но не тождественные понятия.
Ипотека – залог недвижимого имущества, при котором оно остаётся во владении должника. При невыполнении условий договора кредитор имеет право вернуть свои деньги за счёт его продажи.
А ипотечное кредитование – форма целевого долгосрочного кредита на приобретение недвижимости. В нем деньги выдаются под залог этого или другого недвижимого имущества. В качестве которого могут выступать жилые здания, квартиры или отдельные помещения, дачи и садовые коттеджи, гаражи, коммерческие строения и земля.
Когда человек берет кредит для покупки, например, квартиры, эта квартира переходит в ипотеку, что значит, она становиться залогом погашения обязательств перед банком. Но ипотекой (залогом) жилье или земля могут выступать и не только при целевом назначении, но и без него – в случае потребительских программ.
К основным недостаткам этого способа приобретения квартиры можно отнести:
Но и плюсы у этой программы тоже есть. И тоже существенные.
Фото с сайта thenounproject.com
Итак, вы хотите купить квартиру в ипотеку и думаете, с чего начать.
В первую очередь нужно определиться с банком и кредитной программой.
Для начала стоит оценить собственные возможности и определиться со следующими факторами:
И имея представление о своих желаниях и материальной базе, можно приступать к выбору банка.
Здесь при выборе важны следующие характеристики:
При ипотечном кредитовании к заёмщику предъявляется немало условий и ограничений:
Мужчинам важно наличие военного билета.
Кредитная история нужна того, чтобы представители банка могли оценить вашу ответственность по отношению к займам. Поэтому полное её отсутствие немного осложнит процесс.
Если отправить документы в несколько банков сразу, можно получить возможность сравнить конкретные предложения и требования.
В случае со вторичным жильём требования обычно просты и логичны. Покупаемая вами собственность должна:
Когда речь идёт о коттедже или частном доме, то условия следующие:
В ситуации, когда вы хотите квартиру в новом доме, ваш банк предложит здание из базы аккредитованных строительных фирм. Вы, конечно, можете выбрать новостройку самостоятельно, но в этом случае нужно, чтобы застройщик соответствовал всем условиям кредитной организации.
Для качественной помощи в выборе и уверенности в чистоте приобретаемого жилья и сделки в целом кредиторы предлагают воспользоваться услугами проверенных агентств недвижимости.
(О том, как можно проверить юридическую чистоту квартиры читайте ).
После того как вы определились с покупкой, банком проводиться оценка квартиры или дома.
Фото с сайта thenounproject.com
Читайте внимательно все. Особенно – написанное мелким шрифтом. С его помощью обычно расшифровываются значения отдельных понятий и терминов в сносках. В процессе не стесняйтесь уточнять непонятное у сотрудников кредитной организации.
Договор не должен содержать никаких дополнительных платежей: комиссий за выдачу и обслуживание займа, оплаты ячейки в банке, за пересчёт средств, за заверение у нотариуса и т. д.
Также важна стоимость услуг по рефинансированию кредита. Обычно эта цена небольшая – около 100 долларов, что если сумма в договоре значительно выше, вам стоит подумать, нужно ли брать ипотеку в этом банке.
Кредитная организация не может запрещать вам выплатить заём досрочно. Однако, такое погашение банку невыгодно, поэтому некоторые банки устанавливают ограничения по размеру такого платежа. И если сумма существенная – задумайтесь.
Часто кредиторы требуют предупреждения перед досрочным погашением. Порядок этой процедуры лучше выяснить для себя заранее.
Он должен прилагаться к соглашению. Иначе вы можете ошибиться со временем и суммой выплат. В лучшем случае это вам будет стоить небольшого штрафа. В худшем – иметь значительно более серьёзные последствия.
Например, по страховке. И заранее уточните у сотрудников банка, что именно вам можно делать с вашей квартирой.
Лучше всего попросить экземпляр договора для ознакомления за день перед подписанием, и спокойно и тщательно изучить его.
У каждого банка свой перечень необходимой документации. Но наиболее распространённым является следующий список:
Также при получении ипотеки могут быть нужны и другие документы, например, справки о семейном положении, свидетельства рождения детей или подтверждение дополнительных регулярных доходов.
А для покупаемой квартиры:
Фото с сайта thenounproject.com
Просрочки по кредитам организации тоже невыгодны. И процесс работы с неплательщиками постоянно совершенствуется.
Если денежные сложности должника носят срочный характер, банк может изменить условия кредита:
Кредитор проясняет причины проблем в ходе выплаты займа, шлёт извещения должнику, пытается вести переговоры. Если меры не дают результата, возможно обращение в судебные инстанции.
Задолженности по займу лучше выплачивать добровольно, так как уклонение от обязательств – уголовно наказуемо.
При длительной просрочке сотрудники организации начинают звонить и напоминать о необходимости выплаты. Если и это не помогает банк высылает извещение с требованием оплаты долга в течение 10 дней. После чего он вправе обращаться в суд.
После решения суда о взыскании, квартира или дом продаются на торгах по залоговой цене. Эта сумма ниже рыночной. Должник в этом случае получает лишь выплаченные им деньги (если они останутся) за вычетом процентной ставки банка и штрафа за нарушение. В итоге неплательщик обычно теряет все: и жилье, и уплаченные им деньги по кредиту.
Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.
Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.
Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.
В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать:
В процессе договор купли-продажи (свидетельство о праве собственности) у вас заменят. Эта операция требует оплаты госпошлины в размере 200 рублей.
После выполнения всех формальностей обременение будет снято, и вы станете полноценным владельцем своего дома или квартиры.
Надеемся, наша статья была вам полезна.
Что такое ипотека и в чем её главные преимущества? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке (онлайн)? Какие банки предлагают лучшие ипотечные программы в Москве?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.
Тема новой публикации – Ипотека. В статье будет сделан подробный обзор данного понятия и рассмотрены все преимущества, виды и условия ипотечного кредитования.
Материал будет полезен всем, кто собирается приобрести жильё в ипотеку (неважно – в ближайшем или отдаленном будущем), а также тем, кто хочет повысить уровень своей финансовой грамотности.
А теперь – обо всем по порядку!
Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).
Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу.
Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.
Профессиональную помощь в выборе ипотеки оказывают Ипотечные Агентства и Центры, которые имеются в каждом крупном городе.
Есть несколько вариантов классификации ипотеки. Два принципиально разных типа – залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся в собственности жильё.
Другой критерий различия касается вида приобретаемого жилья.
В частности, по ипотеке можно приобрести:
Некоторые банки выдают ипотеку на строительство жилья своими силами или с привлечением подрядчиков.
Конкуренция в среде кредитных учреждений приводит к чрезвычайному многообразию кредитных программ. Каждая финансовая компания предлагает «эксклюзивные» продукты, но различия между ипотечными предложениями редко бывают принципиальными.
Немного подробнее о действительно уникальных вариантах ипотеки.
Цель такой ипотеки – обеспечить полноценным жильём военнослужащих Российской Федерации. Проект не имеет аналогов в мировой практике. Стать его участниками могут офицеры, мичманы и рядовые российской армии, служащие по контракту.
Военные вступают в Накопительную Ипотечную Систему и уже через три года членства в ней могут подать заявление на выдачу средств на ипотечный займ. Затем они обращаются в банк и оформляют кредитный договор.
Первоначальный взнос оплачивает Минобороны России, эта же структура вносит регулярные платежи по кредиту. Таким образом, военнослужащие вообще не вкладывают в недвижимость никаких средств.
Правда, есть ограничение по стоимости приобретаемой жилплощади – в текущем году цена на квартиру не должна превышать 2,4 млн. руб.
Читайте на нашем сайте развернутый материал по теме « » и « ».
Ещё один уникальный проект – ипотека с государственной поддержкой. Программа работает с 2015 года и позволяет воспользоваться льготными условиями всем желающим независимо от их социального статуса.
Цель программы – оказать поддержку строительным организациям и оживить экономическую ситуацию в стране в период затяжного кризиса. Государство частично оплачивает ипотечный кредит, позволяя заемщикам оформлять договоры с более низкой процентной ставкой.
Выбор ипотечной программы – мероприятие, к которому следует подойти с максимальной ответственностью. Чтобы взять кредит на действительно выгодных условиях, следует провести определенную предварительную подготовку.
Банковские предложения – продукт маркетинга, поэтому верить безоговорочно всем обещаниям и цифрам не стоит. Следует заранее выяснять реальные условия кредитования, а не только те, которые озвучиваются финансовыми компаниями.
Более подробно на эту тему в статьях « », « » и « ».
Это первое, на что смотрит заемщик при выборе кредитной программы. Процентные ставки в банках РФ в настоящее время довольно высоки – 12-15%. Считается, что в России самые высокие переплаты по кредитам, но отчасти это объясняется уровнем инфляции в стране.
Чтобы ставка составляла «цивилизованные» 7-9%, нужно добиться стабильности в экономике хотя бы на 10-15 лет. Только тогда кредитные организации смогут снизить годовые проценты.
Пример
Вы решили взять ипотеку на квартиру стоимостью в 3 млн. руб. сроком на 20 лет с процентной ставкой 13%. Введя данные в ипотечный калькулятор, получаем 35 147 рублей ежемесячных выплат и переплату по кредиту порядка 5,4 млн.
Статистика свидетельствует, что большинство получателей кредита стремятся рассчитаться с долгом досрочно. Часто кредит, взятый на 20 лет, погашается уже через 7-10 лет или даже раньше.
Далеко не все кредитные компании в восторге от досрочной оплаты долга. Чем раньше клиент выплачивает сумму кредита, тем меньше прибыли получает банк.
По этой причине финансовые учреждения стараются избежать внеплановых взносов. Они могут вообще запретить делать выплаты сверх положенного в течение определенного периода (это называется мораторий на досрочное погашение).
Ещё один вариант – усложнение процедуры оформления досрочного погашения и взимание за это дополнительной комиссии.
Выбирая программу, следует изучить все эти пункты максимально подробно.
Клиенты всегда в курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций. Между тем, эти суммы часто складываются в десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый год.
Пример
Банк предлагает выгодный (на первый взгляд) кредит за 13% годовых с быстрым оформлением договора – что называется «по двум документам». Заёмщик соглашается со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных 0,4% ежемесячно.
«Что такое 0,4% - ерунда» - примерно такая мысль мелькает в голове у получателя кредита, когда он подписывает договор. Однако в год показатель 0,4 превращается в 4,8%. Именно это число следует прибавить к 13% годовых. Таким образом, процентная ставка составит уже 17,8%, а это совсем другие деньги.
Существуют также единовременные комиссионные за оформление сделки. Об их размерах тоже полезно знать заранее.
По закону страхование ипотечного имущества – обязательное. Однако банки, помимо предусмотренного законодательством пункта, включают в договор другие виды страхования – жизни заемщика, его трудоспособности и здоровья.
Все виды страховок – платные и оформляются за счет получателя кредита. Часто регулярные выплаты составляют до 1% годовых от суммы кредита, а это немалые суммы за годы ипотеки.
Клиенты имеют право отказаться от добровольной страховки, но в этом случае банки могут увеличить процентную ставку. Все эти нюансы требуют предварительного согласования.
Стоит заранее выяснить, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата залога.
Обычно банки идут на такой шаг после просрочки платежей больше 3 раз в год, но бывает, что даже разовая просрочка – уже повод для серьёзных репрессий со стороны кредитной организации.
Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.
Основные из них:
В некоторых кредитных организациях требуются медицинские справки, подтверждающие психическое здоровье, и доказательства проживания в городе получения кредита в течение определенного срока.
Смотрите информативное видео об ипотеке от эксперта.
В интересах каждого заемщика – делать выплаты четко в срок и в надлежащем объёме. Но… человек предполагает, а Бог – располагает. Или, говоря иначе, обстоятельства часто складываются не в пользу заёмщика.
Деньги, которые должны уйти на банковский счет, вдруг становятся срочно нужны в другом месте. Или их просто нет – человеку задержали зарплату или вовсе уволили. Занять денег у родных или знакомых для оплаты ежемесячного взноса не удалось, итог – просрочка.
Если такие действия однократные и не носят регулярный характер, кредитор просто применяет санкции – начисляет штрафы и пени.
Если нарушения условий договора заемщиком повторяются, банк вправе обратиться в суд и отсудить залоговое имущество. При этом не имеет значения, есть ли у человека (семьи) другая квартира.
Правда, кредитные компании идут на такой шаг лишь в крайних ситуациях, когда все прочие варианты воздействия на должника уже исчерпаны. Такой вариант не очень выгоден и для самих финансовых учреждений, поскольку реализация жилплощади не покрывает всех расходов.
Заёмщикам, которые знают, что не смогут погасить очередной платёж, следует заранее предупредить об этом банк и обсудить с менеджерами условия реструктуризации кредита. Это поможет добиться уменьшения размеров выплат при удлинении срока или получить право на кредитные каникулы.
Оформить ипотечный кредит в столице предлагают десятки финансовых компаний. Выбрать среди них организацию с действительно достойными условиями – задача не из простых.