Что будет если совсем не платить кредит. Не плачу кредит, что будет

«Я не плачу кредит, и это совершенно законно», - такую фразу порой можно услышать от знакомых. Но правда ли это? И что будет, если не платить кредит? Ответ на этот вопрос зависит от того, каким образом оформить неуплату основного долга и процентов по нему.

Что будет, если не платить кредит?

Таким образом, если вы просто не будете платить кредит, общая сумма долга будет только расти, а в результате банк передаст вашу задолженность коллекторскому агентству в соответствии со ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). Если это действие не поможет банку вернуть долг, то возможно обращение в суд. Поскольку иметь дело с коллекторами и судебными приставами не хочется никому, следует узнать больше о том, как законно не платить кредиты банкам.

Как не платить кредит законно?

Зачастую решение не платить кредит - это не прихоть заемщика. В большинстве случаев возникает ситуация, когда платить кредит нечем. Рассчитывая погасить сумму долга за определенное время, любой человек не может принять во внимание факторы, находящиеся вне зоны его контроля. Внезапно может прийти болезнь или случиться увольнение с высокооплачиваемой работы.

Поскольку банки заинтересованы в возврате своих средств, в случае возникновения подобных жизненных ситуаций ими были предусмотрены определенные решения. Первое из них - это реструктуризация кредита. Для осуществления подобной процедуры необходимо, не дожидаясь передачи вашего долга коллектором или направления банком иска в суд, обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором следует описать причины, побудившие вас осуществить реструктуризацию. Если ваши слова будут подкреплены документами (например, приказом об увольнении или справкой из медицинского учреждения, подтверждающей болезнь), то шансы на реструктуризацию кредита увеличиваются.

Данная процедура является пересмотром условий кредитного договора. Как правило, она осуществляется в двух формах:

• отсрочка платежей по кредиту: на некоторое непродолжительное время банк не будет требовать от вас погашения суммы основного долга, вы будете выплачивать только проценты по нему;
• увеличение срока выплаты кредита, что помогает снизить сумму ежемесячных платежей.

Просить отсрочку следует лишь в том случае, если вы знаете, что в скором времени у вас появятся средства для погашения долга. Ряд банков требуют указать источник будущих доходов. Если же намечается затяжной финансовый кризис, то лучшим решением будет увеличить срок выплат. Однако учтите, что в данном случае общая переплата по процентам увеличится.

Второй законный способ неуплаты кредита банку - это рефинансирование (перекредитация). Смысл данной процедуры заключается в том, что должник берет кредит в другом банке, но под меньшие проценты. При этом сумма кредита не выдается вам на руки: новый банк погашает сумму долга прежнему заимодателю, а взятый на более выгодных условиях кредит вы будете выплачивать уже новому банку.

Рефинансирование кредитов сегодня предлагается многими банками. Существует возможность объединить в один сразу несколько кредитов, взятых в разных банках. В таком случае выплачивать сумму долга придется только один раз в месяц.

Процедура оформления кредита на рефинансирование ничем не отличается от обычного получения займа. От вас потребуют документов, подтверждающих ваши доходы, а также проверят вашу кредитную историю. Поэтому данный способ вряд ли подойдет тем, у кого нет постоянного источника дохода.

Если при получении кредита вы оформляли страховку на случай потери трудоспособности или иные случаи, то при наступлении указанных в страховом договоре обстоятельств вы можете переложить свой долг по кредиту на страховую компанию. Учтите, что для этого вам, возможно, придется потратить время на отстаивание своих прав у страховой компании, в том числе и в судебном порядке.

Если вы все-таки допустили просрочки по кредиту и в результате ваш долг был передан коллекторам, то даже в этой ситуации существует возможность совершенно законно избежать уплаты суммы долга. Для этого потребуется проанализировать ваш кредитный договор. Дело в том, что в ст. 12 Закона № 353-ФЗ предусмотрена возможность уступки прав требования по кредиту только в том случае, если в кредитном договоре не оговорено иное. Если обнаружится, что банк передал задолженность коллекторскому агентству в нарушение положений кредитного договора, вы сможете отсрочить выплаты, обратившись в суд с жалобой на незаконные действия банка.

Не плачу кредит 3 года: что будет?

Если вы не выплачиваете суммы задолженности по кредиту довольно продолжительное время, а со стороны банка нет никаких действий, то стоит вспомнить о таком правовом понятии, как «срок исковой давности». Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года с того момента, как лицу, желающему обратиться в суд, стало известно о нарушении его права. Данный срок применим к отношениям, возникающим в результате заключения договора займа. Отсчитывается срок исковой давности по кредиту с того момента, как началась первая просрочка. Если с даты первой просрочки по платежам прошло три года и более и банк решил подать на вас в суд, то у вас появляется законная возможность избавиться от долга. Для этого необходимо подать в суд ходатайство о применении срока исковой давности. Наиболее вероятный исход дела: суд откажет банку в рассмотрении иска, поскольку банк пропустил срок для подачи заявления, а восстановить данный срок по уважительной причине он не может, т.к. является юридическим лицом. Вот что будет, если не платить кредит 3 года. Но оговоримся сразу: в очень редких случаях банки пропускают срок подачи заявления в суд.

Как видите, законные способы освобождения от уплаты кредита существуют. Поэтому, если у вас неминуемо образуется задолженность, а средств на выплату очередных платежей по кредиту нет, не стоит отчаиваться, плакать и поспешно брать еще один кредит в банке. Лучше обратиться за помощью к специалистам, которые подскажут, что делать, если нечем платить кредит. Мы проанализируем вашу ситуацию, внимательно изучим кредитный договор и подскажем вам, что делать, если вы не можете платить кредит. Вместе с вами мы выберем наиболее подходящий способ освобождения от долгового бремени, а также подготовим все необходимые документы и подадим их в банк, страховую компанию или суд.

Если нет возможности выплачивать кредит, лучше заранее понять последствия и выработать план действий. При «грамотном» поведении, неуплата кредита – это совсем не катастрофа. Наоборот, зачастую выгоднее отказаться от огромных ежемесячных выплат и дожидаться суда. В ходе судебного процесса сумма задолженности будет зафиксирована, и проценты больше начисляться не будут. О графике погашения этой суммы нужно будет договариваться с судебными приставами, которые почти всегда готовы на компромисс (если вы правильно подготовитесь к этому этапу).

Начнем с опровержения тех «страшилок» , которые сотрудники банка и коллекторы любят рассказывать заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию. Итак, чего можно не бояться, чего не будет, если не платить кредит банку:

• Вам не переломают ноги, не вырежут почку, не похитят ваших детей. По состоянию на начало 2015 года нам не известно ни одного случая, когда угрозы физического насилия со стороны банков или коллекторов были исполнены (по крайней мере для Москвы).
• Вас не посадят в тюрьму, не дадут условный срок, не отправят на общественные работы. Невыплата кредита банку – это не преступление, и когда говорят про «суд за неуплату кредита», то подразумевают совсем не уголовный процесс.
• Социальные службы не отберут у вас детей, ваши родственники не будут отвечать по вашему долгу (если только они не были поручителями). Невозврат кредита – это вопрос исключительно финансовый, и касается он только вас и банка.

Конечно, если не платить кредит, будут и неприятные моменты, но ко всему можно подготовиться заранее. Наш опыт показывает, что самый эффективный вариант – это сразу обратиться к помощи кредитного адвоката . Как минимум, нужно проконсультироваться по телефону , но лучше прийти к адвокату на личный прием , чтобы принести кредитный договор и другие документы. Только ознакомившись со всеми материалами, специалист сможет предметно оценить особенности вашей конкретной ситуации. Если по каким-то причинам вы хотите защищать свои интересы самостоятельно, вам нужно заранее изучить каждый вопрос, с которым предстоит столкнуться.

Все отношения с банком после образования просрочки по кредиту можно разбить на три этапа:

В зависимости от того, насколько грамотно вы будете себя вести, каждый из этих этапов может пройти довольно безболезненно или же наоборот – стоить вам много сил и нервов. Рассмотрим отдельно каждый шаг и перечислим основные правила, соблюдение которых сильно облегчит жизнь заемщику. При этом важно понимать, что каждая ситуация имеет свои тонкости, которые определяются не только особенностями кредитного договора, но и спецификой конкретного региона России. Как поведение коллекторов, так и позиция судей будет существенно отличаться для Москвы и, например, для Хабаровска или для Грозного. Если речь идет о крупной сумме денег, мы настоятельно советуем не только прочитать общие рекомендации, но и обратиться к местному адвокату, который знаком с практикой вашего региона.

Досудебный этап : чего ждать от коллекторов, если не платить кредит

Предположим, вы решили не выплачивать кредит, каковы будут последствия этого шага? Буквально через неделю-две после того, как вы пропустите первый платеж, вам начнут поступать звонки и SMS-сообщения от банка. Сначала это будут довольно вежливые напоминания, но если просрочка будет расти, то сообщения будут приобретать все более жесткий характер. Через пару месяцев ваш кредит, скорее всего, будет передан в отдел взыскания банка или стороннему коллекторскому агентству. Существенной разницы между этими вариантами нет, поскольку и собственный отдел взыскания, и внешнее агентство используют одни и те же методы. На практике и тех, и других обычно называет просто «коллекторами», не вдаваясь в юридические детали.

Наиболее популярный метод воздействия со стороны коллекторов – назойливые звонки на все известные телефоны. За сутки (как днем, так и ночью) может поступать несколько десятков таких звонков. Иногда на другом конце провода будет «живой» человек, иногда – автоинформатор. Суть всех звонков примерно одинакова: «Вы должны денег! Заплатите деньги! Когда заплатите?», но вот тональность может очень сильно изменяться. Некоторые коллекторы ведут себя относительно вежливо, по крайней мере, не допускают прямых угроз физического насилия. Однако морально нужно быть готовым к предельно жестким и недвусмысленным намекам, например:

• – У тебя сын по утрам один в школу ходит, ты за него не боишься?
• – Тут один мужик тоже долг не платил, его с проломленной головой нашли.
• – Денег нет? А ты почку продай, за долги еще и не то сделать могут.

Следует помнить, что все это не более чем пустые угрозы. В нашей многолетней практике не было ни одного случая, когда коллекторы доходили бы до физического насилия и причиняли вред здоровью. В любом случае слышать все это очень неприятно, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры на диктофон, и как только начинаются угрозы, немедленно пишите заявление на коллекторов в полицию , а также жалобы в прокуратуру . Вообще-то многие действия коллекторов выходят за границы закона, поэтому жаловаться в органы правопорядка можно (и нужно) не только на угрозы. Однако разобраться в деталях конкретной ситуации и подготовить грамотные документы может только профессиональный юрист.

В любом случае, не стесняйтесь писать заявления в правоохранительные органы. Да, без помощи адвоката у вас не получится наказать коллекторов, но ваша задача в другом – чтобы от вас отстали. Практика показывает, что у полиции есть неофициальные рычаги воздействия, и если вы подадите несколько заявлений, то коллекторам может прийти неформальное указание не связываться с вами. К сожалению, оснований для таких заявлений у вас может быть довольно много. Например, неизвестные люди могут пробить шины на вашем автомобиле, залить дверной замок клеем, написать что-либо неприятное на двери вашей квартиры несмываемым маркером и т.д.

Коллекторы могут исписать дверь вашей квартиры или испортить замок на ней. Испачкать могут даже соседние двери, чтобы настроить соседей против вас.

Нужно быть готовым к тому, что давление будет оказываться не только лично на вас, но также и на ваших родственников, знакомых, соседей по подъезду. Коллекторы могут прийти в школу к вашим детям и рассказать их классной руководительнице о ваших долгах. Могут позвонить вам на работу, чтобы сообщить о вашей неблагонадежности руководству и угрожать налоговой проверкой, если руководство не окажет давление на вас. Могут раскидать листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей. Могут звонить вашим родителям и требовать деньги на том основании, что они плохо вас воспитали. Могут присылать вам фальшивые повестки в суд и постановления о возбуждении уголовного дела.

В общем, методы психологического давления могут быть самые разные, но с вашей стороны на все должна быть одна реакция – жаловаться. Важно только не забывать, что у каждого государственного органа своя зона ответственности, и чтобы добиться результата, писать нужно строго по адресу. Например, если речь идет о разглашении банковской тайны, писать в полицию бесполезно, нужно жаловаться в Центробанк . Если нарушение касается ваших персональных данных, то жаловаться нужно в Роскомнадзор. Напомним, что в каждом субъекте РФ есть своя региональная специфика, поэтому перед отправкой жалоб желательно проконсультироваться с местным адвокатом.

Если вы правильно ведете себя с коллекторами, то они, скорее всего, достаточно быстро перестанут причинять беспокойство. Про вас могут либо вообще «забыть» на некоторое время, либо просто перейти к формальному общению без жесткого давления и угроз. Однако нужно понимать, что ситуация может повториться с самого начала, если ваш долг будет передан в другое коллекторское агентство. В этом случае действовать нужно по тому же алгоритму: фиксировать каждый шаг и, как только нарушается закон, писать жалобы в государственные органы. Если вы не реагируете на давление, то через некоторое время, скорее всего, против вас будет подано исковое заявление в суд.

Суд по кредиту : как официально уменьшить свои обязательства

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Когда банк решит перевести вопрос в судебную плоскость, у него будет два варианта, очень разных как по процедуре, так и по последствиям.

Первый вариант – это обращение к мировому судье, который не вызывает заемщика и не выслушивает его возражений, а сразу выносит судебный приказ. Такого развития событий бояться не нужно, поскольку судебный приказ отменяется так же легко, как и выносится; для этого достаточно просто грамотно написать заявление об отмене судебного приказа . Можно сказать, что этот вариант рассчитан исключительно «на дурачка», и если вы знаете свои права, то банк просто потратит время без какой-либо угрозы для вас. Однако отмена судебного приказа – это еще не конец истории, обычно после этого банк использует другой механизм и обращается в районный суд.

Итак, второй вариант – это исковое заявление в «обычный» районный суд. В этом случае заемщика ожидает многомесячный судебный процесс, о начале которого его обязательно проинформируют, см. статью «Если пришла повестка в суд по кредиту ». В ходе этого процесса заемщик сможет предоставить суду возражения на требования банка, а также свою версию расчета задолженности. Если заемщик приведет грамотные аргументы, суд может значительно снизить ту сумму, которую изначально требовал банк. Однако в расчет принимаются только юридические доводы со ссылкой на законы, а рассказы про тяжелую жизнь в суде никто слушать не будет. Фактически это означает, что если у заемщика нет юридического образования, то для защиты своих интересов в суде ему необходимо обращаться к услугам кредитного адвоката.

Полезная информация

Послесудебный этап : как исполняется решение суда

Итак, по вашему делу прошло несколько судебных заседаний, суд рассмотрел аргументы сторон и вынес решение. За исключением крайне редких случаев (например, когда истек срок исковой давности по кредиту ), решение суда будет говорить о том, что вы должны выплатить банку определенную сумму. Эта сумма может быть больше или меньше в зависимости от того, защищали вы свои интересы самостоятельно или привлекали профессионального кредитного адвоката. Однако в любом случае нужно быть готовым к тому, что если вы перестали платить по кредиту, суд потребует вернуть деньги банку. Обычно в решении суда не указывается график выплаты денег, а все детали определяются уже следующей инстанцией – судебными приставами.

В отличие от коллекторов, которые по закону не имеют никаких полномочий, судебные приставы обладают мощными инструментами для получения денег. В первую очередь речь идет об изъятии имущества должника: недвижимости, автомобилей, бытовой техники и электроники, денег на счетах в других банках и т.д. Кроме того, приставы могут удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты, которая будет сразу перечисляться на специальный счет. Однако если официально на вас не записано никакого имущества, и «белой» зарплаты у вас нет, то с приставами вполне можно договориться об удобной для вас схеме выплат. Например, вы можете ежемесячно перечислять на специальный счет совсем небольшую сумму (буквально несколько тысяч рублей), и приставы не будут вас беспокоить.

Важно понимать, что если вы возвращаете деньги по решению суда через приставов, то долг уже зафиксирован, никакие проценты и штрафы больше не начисляются. Вы можете выплачивать общую сумму хоть десять, хоть двадцать лет – по мере возможности, и увеличиваться эта сумма не будет. Естественно, везде есть свои тонкости и подводные камни. Например, если после решения суда вы «подарили» квартиру или машину своему родственнику (чтобы избежать изъятия приставами), вас могут обвинить уже в уголовном преступлении – мошенничестве. Чтобы избежать проблем, мы настоятельно рекомендуем не полагаться на общую информацию из интернета, а проконсультировать с профессиональным кредитным адвокатом.

Подведем итог. Если не платить кредит, вас ожидает три этапа: сначала давление со стороны коллекторов, потом судебный процесс, потом исполнение судебного решения приставами. Все это можно пережить безболезненно, если заранее готовиться и грамотно вести себя в каждой ситуации. В первую очередь мы советует прийти на консультацию кредитного адвоката , который знает практику вашего региона.

Многие люди, испытывающие денежные затруднения, нередко обращаются за помощью в банки. С помощью кредита можно урегулировать финансовые вопросы, однако его придется отдавать, причем с процентами. Предлагаем разобраться, что произойдет, если этого не делать полгода, год, 3 года или целых пять лет.

Наказание за неуплату кредита в банке

Если заемщик длительное время уклоняется от уплаты долга по кредиту, ему следует готовиться к неблагоприятному развитию событий. Стоит учитывать, что последствия такого поведения для кредитного должника могут быть разными, и во многом зависят от суммы задолженности, сроков неуплаты, наличия других задолженностей и т.д. Ожидать заемщику стоит следующего:

• банковские работники будут регулярно звонить, спрашивать о сроках погашения и грозить санкциями - этот вид воздействия на заемщика является наиболее безобидным;
• последует начисление пени и штрафа на сумму задолженности - после их уплаты звонки на время прекратятся;
• банк может требовать взыскание долга с поручителей, если таковые имеются;
• банк обратится в суд, и на имущество должника будет наложен арест - это административная ответственность;
• долг будет продан коллекторам (о том, на что имеют право коллекторы по закону );
• при задолженности, превышающей 1,5 млн. рублей, наступит уголовная ответственность со всеми вытекающими последствиями - вплоть до ареста имущества с уплатой огромного штрафа и тюремного заключения.

В Сбербанке

Если не платить кредит в нескольких банках, что будет?

Если человек оформил кредит в нескольких учреждениях, в том числе и в Сбербанке, и не погашает ни один из них, каждый банк будет решать проблему в индивидуальном порядке, так как все кредитные договоры являются обособленными, они никак друг с другом не связаны. При длительном игнорировании задолженностей, недобросовестный заемщик получит сразу несколько повесток в суд.

Часто банки выжидают до трех лет (3 года - это срок исковой давности, по истечению которого обращение в суд будет уже невозможным), и за несколько месяцев до истечения трехгодичного срока готовят исковые заявления. Это делается для того, чтобы незадачливому гражданину пришлось платить максимальное количество набежавших штрафов, пени и процентов.

После этого все происходит по стандартной схеме: иск судом удовлетворяется, и на должника возлагается обязанность по возмещению требуемой суммы в указанные сроки. Вместе с этим чаще всего следует наложение ареста на имеющиеся счета и движимое-недвижимое имущество, затем продажа имущества в пользу кредиторов.

Все описанные манипуляции банками проделываются в порядке очередности. Задолженность сначала должна быть погашена по самому первому иску, затем по второму, и так далее, до полной уплаты долга.

Ответственность за неуплату автокредита

В этом случае любой банк, и Сбербанк в том числе, поступает следующим образом: сначала официально сообщает заемщику о наличии у него задолженности и предлагает ее погасить. При этом клиент получает информацию о грозящих ему санкциях за все дни просрочки.

Если должник игнорирует законное требование кредитора, автомобиль у него изымается по решению суда.

Что будет, если не платить кредит за телефон?

Если не платить кредит за телефон, как и во всех остальных случаях, банк применит к недобросовестному должнику санкции - на него будут возложены штрафы с пеней. Кредитор имеет право обратиться в суд для возмещения убытка. Закончиться все может передачей

Если несвоевременно выплачивать банку кредит, то на первом этапе заёмщик столкнётся со штрафом и пенёй, а в дальнейшем – может утратить залоговое имущество, получить арест на свою собственность и даже обанкротиться в принудительном порядке.

Значительная часть всех займов выплачиваются несвоевременно либо не погашаются вовсе. Если в 2013 году зафиксировано около 9,2 млн. таких фактов, то в 2014 году – больше на 5 миллионов, и тенденция будет усиливаться. Попробуем разобраться и выясним, что может сделать банк и есть ли уголовная ответственность за просрочку и длительную неуплату.

Заёмные деньги используются для потребительских целей, оформления ипотеки, приобретения автомобилей. К примеру, в апреле 2015 года в России 35% всех новых машин из салонов было оформлено в кредит: около 38 тысяч единиц. Получить денежные средства можно различными способами. Одним из популярных инструментов стали кредитные карточки: ими активно пользуется около 6,7 миллионов человек по всей стране.

Основные разновидности кредитов:

1. Потребительский на любые нужды;
2. Целевой заём;

Пеня и штраф (если он указан в соглашении) взыскиваются в любом случае. По целевым займам объектом притязаний становится залоговое имущество (квартира, автомобиль, земельный участок).

Последствия неуплаты кредита физическим лицом:

Больнее всего арест имущества, на которое выдавался заём, бьёт по ипотеке. Как известно, заём выдаётся под залог жилого помещения. На 01.06.2015 в нашей стране каждый 9 ипотечный кредит оказался просроченным. В аналогичном периоде прошлого года данный показатель не превышал 3% от общего числа выданных займов. Общий объём «проблемных» долгов перевалил за 50 миллиардов рублей: впечатляющая сумма.

Что будет с кредитной историей?

Ещё одно неприятное последствие несвоевременного погашения займов – плохая репутация в банковской среде. Неважно, о каком именно кредите идёт речь: подходы финансовых учреждений неизменны. Сведения о просроченных займах передаются в единый банк данных, где на каждого должника ведётся кредитная история .

Если она будет «испорчена», то о дополнительной финансовой помощи можно забыть раз и навсегда. Нерадивый заёмщик не сможет получить кредиты, оформить лизинг, приобрести товары в рассрочку (если у продавца есть доступ к банку данных). К счастью, иных последствий это не несёт, но тоже весьма неприятно.

Что будет с арестованным имуществом?

Собственность, изъятая у нерадивого заёмщика, может быть как продана с аукциона, так и передана взыскателю в счёт долга. Причём передача собственности друзьям, родственникам не лишает пристава (взыскателя) возможности реализовать свои задачи. Независимо от места нахождения объектов, они могут быть обращены во взыскание, в том числе после изъятия их у третьих лиц.

Банкротство физического лица

Что будет если не платить кредит очень долго? Можно ли признать несостоятельным физическое лицо? Процедура сложна, но реализуема. С недавних пор такая возможность заложена в ФЗ №127 «О несостоятельности…». Чтобы физическое лицо было признано банкротом, с соответствующим заявлением взыскатель должен обратиться в Арбитражный (для ИП) или районный суд.

Для участия в процессе нужно соблюсти 2 обязательных условия:

1. Совокупный объём долга – не менее 500 тысяч рублей. Если сумма меньше, то банкротство невозможно, деньги взыскиваются другими способами.
2. Период просрочки – 3 месяца и более. Данное условие соблюсти куда проще, ведь долги многими гражданами не погашаются годами.

Запуск возможности намечен на 1 июля 2015 года, в настоящий момент таких решений не принималось.

По мнению аналитиков, после вступления закона в силу банкротами себя могут объявить от 100 тысяч до двух миллионов заёмщиков: нагрузка в общих и арбитражных судах вырастет на порядок.

Узнайте больше о проекте закона о банкротстве физических лиц, что дает эта процедура . (Первоначально закон должен быть вступить в силу 01.07.2015, но срок перенесли на 01.10.2015).

Когда ждать коллекторов?

Специализированные организации, занимающиеся «выбиванием» долгов – страшный сон заёмщика. Их деятельность, хоть и урегулирована правом, граничит с беззаконием. Они могут осуществлять назойливые звонки, проводить разъяснительные «беседы» в любое время суток. Впрочем, заниматься вымогательством, грабежом им не дозволено: если в отношении Вас совершаются противоправные действия, есть смысл обратиться за помощью в полицию.

Правовые основы деятельности коллекторного агентства: что могут и не могут коллекторы

Как взыскиваются деньги после суда?

Исполнительное производство в России урегулировано профильным ФЗ №229 : ответственным лицам предоставлены впечатляющие права и возможности. Органом, уполномоченным проводить данную работу, является Федеральная служба судебных приставов. Меры принуждения к исполнению решения судебных решений, нотариальных надписей перечислены в ст.68 вышеуказанного Закона.

Судебный исполнитель может выполнить следующие действия:

1. Арест имущества, принадлежащего должнику. К взысканию может быть обращена вся собственность человека: автомобили, квартиры, бытовая техника, ценные бумаги, неимущественные права. Исполнитель просто придёт домой и опишет имущество, а потом – вывезет его для дальнейшей продажи с аукциона.
2. Обращение во взыскание денежных средств на депозитных счетах. Не платишь кредит банку – будь готов расстаться со всеми накоплениями, которые находятся в других финансовых учреждениях. Списание задолженности производится в бесспорном порядке, деньги блокируются, и с ними невозможно совершать операции.
3. Индексация суммы долга. Во время уклонения от погашения задолженности денежные средства могут быть умножены на размер годовой ставки рефинансирования Центробанка пропорционально периоду уклонения.
4. Направление исполнительного листа по месту работы. Из заработка должника будет удерживаться часть долга и переводиться на расчетный счет ФССП или взыскателя.
5. Ограничения в правах. Согласно ст.67 ФЗ №229, при наличии задолженность в 10 тысяч рублей и более гражданину может быть запрещён выезд за пределы России.
6. Принудительное выселение. Столь неприятный поворот событий характерен для просроченных ипотечных кредитов: у исполнителей есть легальная возможность принудить человека освободить занимаемую площадь.

Уголовная ответственность за кредиты

Законом предусмотрена и возможность уголовного преследования нерадивых плательщиков при оформлении займов. Стоит отметить, что она наступает лишь за умышленные действия, так или иначе связанные с обманом при оформлении документов. Чтобы понести уголовную ответственность, достаточно предоставить заведомо ложные сведения, уклониться от погашения долга при наличии такой возможности.

Классический вариант – мошенничество при оформлении кредита: его получение лицом, которое заведомо не собирается исполнять обязанности. Полагаем, что 99% должников волноваться не о чем: к уголовной ответственности их не привлекут.

Резюме

Если заёмщик не платит кредит, нетрудно догадаться, что будет с ним в ближайшем будущем. Банк постарается компенсировать свои убытки, используя все ресурсы, имеющиеся в распоряжении. Пока ситуация не зашла слишком далеко, стоит попробовать выровнять её: обратиться с заявлением о реструктуризации кредита, уменьшении процентной ставки. Не забывайте: легальных возможностей не платить кредит так, чтобы это никак не сказалось на Вашем быте, не существует.

Совет: Лучший выход из ситуации, если нет возможности платить кредит – сделать его реструктуризацию, через рефинансирование задолженности (

Доступность кредитования привела к тому, что заемные обязательства получили сотни тысяч клиентов. Получая средства от банка, граждане рассчитывают на скорое погашение долга, однако зачастую платежеспособность только ухудшается, образуется долг, начисляются неустойки. Допуская просрочки, клиент задумывается о том, что будет, если не платить кредит, если дальнейшие выплаты уже невозможны.

Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам

Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.

Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.

Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.

Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

1. Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
2. Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
3. Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
4. Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
5. Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
6. Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

1. Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).
2. Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.
3. Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.

После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

1. Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.
2. Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.
3. Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.
4. Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

1. Полностью отказаться от выплат.
2. Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

1. Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.
2. Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.
3. Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.
4. Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.