Пожизненное страхование и его особенности, виды срочного страхования на случай смерти. Кто может получить страховку после смерти

Каждый человек с вниманием и особым подходом относиться к страхованию здоровья, имущества, автомобиля, но на сегодняшний день не очень многие делают ставку на то, чтобы застраховать собственную жизнь.

Жизнь – вещь непредвиденная и всякие ситуации могут встретиться на пути, болезнь, несчастный случай или смерть застрахованного будет финансово поддержана в случае наступления страхового случая за счет взносов, которые делались на протяжении периода действия договора страхования.

В дальнем зарубежье практика страхования жизни популярна и набирает обороты, люди не видят ничего предвзятого в том, чтобы делать взносы при жизни на случай ее окончания или трагического несчастного случая.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Страховка жизни поможет:

• Накапливать приличную сумму средств , которая в обязательном порядке выплачивается при наступлении страхового случая;
• От накопившихся денежных единиц капает ежемесячно или ежегодно процент , как правило это от трех до шести процентов годовых, которым человек может пользоваться и без наступления возможных страховых случаев;
• Благодаря страховке жизни человек может получать денежное обеспечение в случае утраты трудоспособности по производственным причинам или по состоянию здоровья;
• Страховка жизни обеспечит спокойствие в финансовом плане близких и родных болеющего или нетрудоспособного человека;
• Страхующийся самостоятельно имеет право выбрать программу и условия страхования;
• Благодаря широкой линейки предложений на современном рынке можно отдать предпочтение самой подходящей и выгодной страховке;
• Страхование жизни также покроет расходы , если произошел несчастный случай;
• Благодаря многообразию предложений, человек может застраховаться не только на случай смерти , но и на случай болезни, несчастного случая или потере трудоспособности, что помогает обрести уверенность и не бояться завтрашнего дня.

Виды

Естественно, страхование может быть разнообразным, с разными условиями и разнящимися страховыми суммами. Для того, чтобы подобрать максимально выгодный для себя вариант страховки, необходимо знать, какими они могут быть.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование – это достаточно популярный, пользующийся спросом вид страхования. Как правило, такой вариант выбирают люди, желающие скопить приличную сумму средств на протяжении жизни для дальнейшей передачи этих средств детям.

Скопить данную сумму посредством депозитов достаточно сложно, потому что депозиты зачастую имеют ограниченный срок действия, обычно не более, чем полтора года, а каждый раз переоформлять договора – трата времени.

Смешанное же страхование предполагает собой накапливание суммы средств на протяжении десяти или пятнадцати лет. Как правило, страховка оформляется на одного из родителей и указывается, что выгодоприобретателем является ребенок.

Если детей двое, то имеет смысл оформить страховые договора на обоих родителей. Взнос по одному договору при желании накопить пятьдесят тысяч долларов, будет составлять ориентировочно четыреста долларов в месяц, если выбран период пятнадцать лет и шестьсот долларов в месяц, если срок заключения договора составляет десять лет.

После окончания срока договора, родители (если они дожили до этого периода), получают на руки от страховой компании личные накопления в размере внесенной суммы, а это порядка 50000,00 долларов и плюс накопленные проценты по инвестициям, то есть, сумма получиться даже больше, чем было внесено.

В тех случаях, когда родители не дожили до окончания срока действия договора страхования, страховая компания при подаче заявления обязана выплатить страховую сумму в размере, оговоренном договором, даже если данные средства не были в полной мере внесены на стразовой счет.

Этот вид страхования отлично подходит не только для родителей детей, такие взносы могут делать и совершеннолетние молодые люди с целью через десять или пятнадцать лет накопить на путешествие, например, или на свадьбу, на покупку квартиры.

В общем, хоть и страховка жизни, целевое назначение накапливаемых средств может быть самым разным , в том числе и накопление, по типу депозита, просто на длительный срок, что позволит собрать достаточно внушительную сумму денежных единиц.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни предполагает регулярные взносы для накопления средств «на старость». Эта практика достаточно популярна. Благодаря подобным взносам человек может при здоровой и полноценной жизни регулярно откладывать фиксированную сумму, которая в результате накапливается и образует достаточно приличный капитал, который отлично поможет устоять в финансовых вопросах во время пенсии.

Зарубежные пенсионеры, как видно в передачах, фильмах, путешествуют, живут в удовольствие, посещают интересные дорогостоящие мероприятия и красиво дорого одеваются. Вы думаете, что у них хорошая пенсия? Нет, они получают настолько же незначительные суммы, как и в других странах.

Просто менталитет развитых стран построен таким образом, что люди еще за времена цветущей молодости начинают копить деньги на то, чтобы старость прожить не считая копейки полученной государственной пенсии, а жить так, как хочется, познавать дальние страны и прогуливаться на яхтах неподалеку от своего домика у моря.

Именно благодаря страховке накопительного типа, пенсионеры могут себе позволить жить на широкую ногу. Думая об этом, стоит обратить внимание на накопительное страхование. Ведь оно поможет горя не знать, когда вы уйдете с работы.

Интересным преимуществом накопительной страховки является то, что страхующийся самостоятельно выбирает для себя возраст, в котором хочет получать страховые выплаты.

Он не обязательно должен соответствовать тому, который предписывают законодательные постановления. В случае, если застрахованное лицо ушло из жизни, выплаты будут получать наследники, поэтому данный вид накопления минимальный со стороны рисков.

Корпоративное страхование жизни

Бывает такое, что работодатель по роду службы или личным побуждениям оформляет при устройстве на работу страховку жизни. В процессе накопления у человека из каждой заработной платы высчитывает незначительная и незаметная сумма, которая в итоге выливается в приличный капитал.

За счет полученных процентов от страхования сотрудник может получать приличную премию. А в случае не наступления страхового случая на протяжении действия страховки, сотрудник может получить высокое денежное вознаграждение в виде мотивации.

Денежная сумма, накопленная за десять лет, составит порядка пятидесяти, а иногда и ста тысяч долларов, что достаточно для серьезного приобретения дорогостоящего товара.

Характеристики

Характеристики страховок жизни следующая:

• Сумма страховых взносов – это сумма, которую застрахованное лицо с оговоренной периодичностью вносит на страховой счет.
• Страховой счет – это счет, на котором происходит накапливание оговоренной со страховой структурой суммы. В том числе, с данного счета осуществляется и выплата, если наступает страховой случай или же срок окончания заключенного договора.
• Страховая премия – это сумма, которая вне зависимости от обстоятельств подлежит выплате, даже если наступила смерть застрахованного лица и взносы не были внесены в полной мере.
• Объем страхового покрытия – это та сумма, которая в обязательном порядке в случае не наступления страхового случая, подлежит к внесению;
• Периоды выплаты страховых выплат – в зависимости от выбранной программы, может быть предложено получение накопленного капитала едино разово при наступлении страхового случая или же при окончании срока действия. А может быть выбрана периодичная выплата накопленного капитала, например, фиксированная сумма, которая получается ежемесячно застрахованным лицом в период, оговоренный договором страхования.

Кто может получить страховку

Определение персон, которые могут быть выгодоприобретателями при наступлении страхового случая, либо окончания договора страхования, как правило, прописывается в договоре страхования отдельным пунктом. Но в любом случае, получателями могут быть:

• Застрахованное лицо, в случае если наступил страховой случай или же окончился срок действия договора страхования;
• Если с застрахованным лицом произошел страховой случай, при котором человек не имеет физической возможности обратиться в страховую компанию или в случае смерти застрахованного лица, получить средства могут:
  • Люди, прописанные в договоре страхования;
  • Наследники, которым перешло имущество, в том числе и страховые выплаты;
  • Супруги;
  • Родители, в том числе и опекуны;
  • Дети, в том числе и приемные;
  • Внуки и правнуки, если нет ближайших родственников.

Условия

В силу своего широкого разнообразия, договора страхования могут иметь абсолютно разные условия и правила договора. В обязательном порядке в договоре страхования должны быть прописаны следующие условия:

• Срок действия договора;
• Страховая премия;
• Кто является выгодоприобретателем;
• Сумма ежемесячных или ежегодных страховых взносов;
• Сроки начала и окончания договора;
• При каких обстоятельствах возможна выплата накопленного капитала;
• Какая сумма будет накоплена по окончании срока действия договора страхования жизни.

Наличие данных условий в договоре страхования нужно обязательно проверить, чтобы в полной мере знать свои права и выгоды от заключения данного договора.

Процедура оформление договора

Если вы приняли решение оформить договор страхования жизни, то вам следует подобрать страховую компанию, в которой данный договор будет заключаться и отправиться туда с надлежащим пакетом документов. Профильные специалисты подскажут вам, какая страховка подходит именно вам.

Пошаговая процедура

Действуя поочередно, вы облегчите свою участь при оформлении договора страхования жизни:

1. Нужно собрать пакет необходимых документов;
2. Отправиться в достойную и надежную страховую компанию;
3. Выбрать обдуманно вариант страховки;
4. Тщательно вычитать условия договора, чтобы понимать свои права и обязанности;
5. Подписать договор страхования;
6. Регулярно выполнять обязательства по внесению надлежащих сумм.

Необходимые документы

Для заключения договора страхования жизни пакет документов не большой:

• Необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность;
• Справку от медицинских учреждений о том, что отсутствуют серьезные, опасные для жизни заболевания;
• Если вы планируете в договоре указать выгодоприобретателем по страховке третье лицо, то необходимо также предоставить ксерокопии или оригиналы документов данного лица.

Тарифы

В зависимости от выбранной услуги, тарифы могут разниться, как правило, процент от инвестиций составляет от трех до шести процентов годовых от суммы взноса.

Плюсы и минусы

В любом случае, преимуществ гораздо больше, нежели недостатков. Застрахованный человек имеет подспорье и может в будущем реализовать свои мечты.

Дальневосточный филиал

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн.

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Введение

Личное страхование

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,

обязательным (в силу закона) или добровольным долгосрочным или краткосрочным.

Страхование на случай смерти

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

Временное страхование.

Виды временного страхования:

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во

Во

Во

Во

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии.

Страховка на случай смерти

В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

При

Под несчастным случаем

субъективного риска,

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1, 2 ст.

Сколько стоит застраховать жизнь человека

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
• застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

• свидетельство о смерти;
• договор страхования (полис);
• медицинские документы с указанием причины смерти;
• свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
• паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
• договор страхования (полис);
• паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
• договор страхования (полис);
• справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
• свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
• свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
• паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дальневосточный филиал

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО

ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРОФСОЮЗОВ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн. части)

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Введение

Личное страхование - это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и воз­можность расторжения договора любой из сторон в соответст­вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключает­ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерей здоровья от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование.

Страхование на случай смерти: почему стоит оформить, особенности, развенчивание мифов

При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованный доживет до окончания договора;

договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;

указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

с постоянными премией и капиталом;

с постоянно увеличивающимся капиталом;

с постоянно уменьшающимся капиталом;

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчаст­ного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика­цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно­видности страхования несчастных случаев, применяемые в зару­бежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность, по­стоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

имеющих другие полисы этой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

— пожизненное (на случай смерти);

— срочное (на дожитие до определенного срока или события);

— смешанное.

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

— страхование с участием в прибыли страховщика . При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

— страхование с двумя страховыми суммами . Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

— инвестиционные полисы . Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

— страхование на твердо установленную сумму .

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненноестрахование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни.

Особенности страхования на случай смерти.

В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

1. Возрастной ценз — от 18 лет до 60 лет.
2. Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

— письменное заявление;

— договор страхования (страховой полис);

— свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

— документ, удостоверяющий личность;

— завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

— квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Оно предполагает защиту интересов застрахованного лица при наступлении непредвиденных обстоятельств или даты, указанной в договоре. Смысл страховки заключается в том, что страхователь ежемесячно перечисляет на счет денежные средства в течение накопительного периода, а при наступлении указанной даты страховщик выплачивает ему сумму в увеличенном размере (с инвестициями).

Цель страхования – накопление средств к определенному событию (совершеннолетие, юбилей). Страхование выгоднее открытия вклада в банке. В полисе указывается лицо, которое имеет право получить деньги, если страхователь умер.

Виды страхования жизни на случай смерти, их особенности, плюсы и минусы

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Пожизненная страховка не предусматривает выплату процентов, поэтому она не так привлекательна из-за инфляции, и выплата обесценивается. Однако это тоже неплохой вид сбережения денежных средств, поскольку деньги от страховщика получить легче, чем от кредитных организаций.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Существенные условия договора – своевременность внесения платежей в течение всего периода соглашения и выплата страховой премии по завершении срока договора. В зависимости от вида страхования в премиальную выплату могут быть включены проценты от инвестирования.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти.

Этот вид договорных отношений регулируется, в первую очередь, законодательством России. Существует закон «Об организации страхового дела», который был принят 27 ноября 1992 года, а также несколько других государственных актов.

Согласно законодательным нормам, страховая компания обязана выплатить соответствующую сумму обозначенным в документе людям, если умер человек, который указан в договор е . Таким образом, родственник часто оставляет для своей семьи денежную поддержку, если с ним случается несчастный случай.

Законодательство дает возможность расторгнуть договор со страховой в любое время, если для этого возникла необходимость или желание.

Особенности страхования жизни

Страхование жизни на случай смерти - это такой вид договора, при котором клиент отдает компании денежные взносы в установленный срок, а компания обязуется выплатить сумму, если настал страховой случай. Деньги выплачиваются конкретному человеку или нескольким лицам. В договоре они называются выгодоприобретателем.

Но перед тем, как страховая фирма заключит договор с клиентом, ее работники подробно изучат ситуацию страхователя. Это необходимо, чтобы выявить и оценить риски смерти во время действия соглашения.

Для заключения договора клиент должен пройти подробное медицинское обследование , с помощью которого станет известно о хронических и острых заболеваниях или их отсутствии. Это условие обязательное. Создано оно для того, чтобы проверить - не является ли клиент смертельно больным человеком.

По результатам обследования определяют премиальные выплаты.

Кстати, человек может иметь один или несколько страховых полисов в одной или различных фирмах.

Самое главное - своевременно выполнять платежи по заключенному договору.

Разновидности страхования жизни

В современном страховании существует три основных вида такого страхования:

• Срочное страхование. Называется еще - страхование на дожитие . Страховые выплаты осуществляются, когда заказчик достигает установленного возраста. Если клиент умрет раньше, чем наступит указанный возраст, компания не платит компенсацию или выплачивает небольшую часть внесенной суммы. Срочное страхование больше подходит для накопления денег на старость. К слову, некоторые страховые фирмы позволяют продлевать действие договорных условий.
• Пожизненное страхование. Договор заключается на неопределенное время - до смерти заказчика. Взносы могут производиться всю жизнь или только некоторый период. Все это описывают условия договора. Стоит обратить внимание - если взносы пожизненные, компенсация гораздо выше . Этот вид страхования особенно популярен за рубежом. В таком случае рассматриваются два варианта смерти заказчика:

1. После потери дееспособности: человеку должно быть не более 60 лет и не менее 16.
2. После неудачной операции: заказчику должно быть не более 75 лет и не менее 16.

• Смешанное страхование. Совмещает в себе оба вида страхования. Страховым считается случай, которые наступает раньше. Зачастую в случае гибели заказчика сумма бывает более высокой. Данный вид страхования - самый распространенный в России.

Также выделяют такие виды страхования жизни по массовости:

• индивидуальное - страхуется жизнь одного конкретного человека;
• коллективное - страхуется целый коллектив, когда работники подвергаются серьезной опасности на работе.

Кроме того, страхование жизни может быть:

• добровольное - по собственному желанию клиента;
• обязательное - такому страхованию подлежат военные, госслужащие - на это выделяются деньги из госбюджета. Еще обязательно застраховываются все пассажиры поездов, круизных лайнеров и самолетов - стоимость страховки уже включена в билет. Также в некоторых случаях человека обязуют застраховать свою жизнь - например, если он берет ипотеку.

Участники страхования

Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:

1. Страхователь - это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
2. Страховщик - это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
3. Застрахованное лицо - это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
4. Выгодоприобретатель - один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.

Выделяют три группы объектов для заключения договора:

• Заказчик страхует свою жизнь - он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
• Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок - застрахованным.
• Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.

Условия договора

Самое главное условие для выплаты компенсации - это наступление страхового случая, другими словами - смерти застрахованного. Договор заключается не менее, чем на один год и не более, чем на 20 лет.

При этом страховым летальным исходом считается тот, что оговорен в условиях договора. Есть перечень ситуаций, которые не принадлежат к страховому случаю:

• самоубийство - об этом четко прописано в любом виде договора;
• косметические процедуры и операции;
• нарушение режима лечения, которое прописал доктор;
• дополнительный риск для жизни, на который человек идет сознательно - например, экстремальные виды спорта.

Внимание - сумму компенсации после наступления страхового случая указывает клиент.

Стоимость страхования

Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора

• возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
• количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.

Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:

• пол заказчика - мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
• возраст - чем старше человек, тем выше страховые взносы;
• образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
• группа риска - сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
• показатели здоровья человека - выявляются после медицинского обследования;
• длительность страхования - пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
• особенные условия в договоре - на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
• резервы страховой фирмы;
• демографическая статистика по стране;
• страховая история заказчика.

Видео: расчет страхования жизни

Правила оформления страхования жизни

При составлении договора нужно придерживаться условий, которые в дальнейшем могут повлиять на получение страхового возмещения. Нужно обязательно указать:

• место, дату, время оформления договора, его участников и сроки действия;
• достоверную и подробную информацию о человеке, жизнь которого страхуют;
• возможные страховые случаи;
• конкретную сумму компенсации в случае смерти лица.

Если какие-либо факты отсутствуют или искажаются, договор может быть признан недействительным ,а человек, который должен был получить денежное возмещение, ничего не получит.

Документы для страхования жизни и получения компенсации

Список документов, которые нужно взять для оформления договора, следующий:

• паспорт;
• заявление на бланке страховой компании;
• заключение медицинских работников о состоянии здоровья заявителя.

Также клиенту в страховой фирме дадут заполнить анкету, с помощью которой специалисты смогут оценить страховые риски.

Перечень документов, которые необходимы выгодоприобретателю, прописан в законодательстве:

• заявление, в котором указываются личные данные и информация о заключенном договоре;
• оригинал страхового договора;
• ксерокопия свидетельства о смерти лица, которое было застраховано;
• медицинские описания, которые разъясняют причину смерти;
• документы на владение наследством;
• паспорт выгодоприобретателя.

Банки для страхования жизни

Согласно статистике, на территории России работает более 70 страховых компаний, которые могут предоставить услугу страхования жизни на случай смерти. С каждым услуга становится все более популярной.

• накопительный договор заключается минимум на 5 лет, максимум - до 50 лет;
• возрастной ценз - 18-50 лет;
• возможность заключить различные типы страхования жизни;
• услуга накопительного страхования жизни детей на большие сроки - 10-20 лет;
• страховая программа работает круглосуточно по всему земному шару;
• клиент выбирает периодичность страхового взноса - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Итак, рассмотрим самые популярные банки для страхования жизни:

Итак, застраховать жизнь можно практически во всех крупных банках России. Впрочем, перед заключением договора нужно взвесить все преимущества и нюансы данного вида страхования. Чаще всего оно оправдывает свои затраты, но все же есть определенный риск - если срок договора закончится, а страховой случай не настанет, все вложения окажутся напрасными. Также стоит внимательно изучить условия страховой фирмы перед заключением договора и указать достоверную информацию о личности, которая будет застрахована.

Все большую популярность приобретает практика страхования жизни на случай смерти застрахованного. В этом случае страховая компания, с которой был заключен договор, предоставляет страхователю определенные гарантии того, что после его смерти лица, указанные в договоре в качестве получателей компенсации, получат оговоренную выплату. Со стороны страховщика имеется ответственность перед застрахованным в течение всего периода, указанного в договоре. По договору страхования жизни на случай смерти обе стороны имеют обязательства, такие как внесение страхового платежа и страховая выплата.

Определения

Страховым платежом называется сумма, зафиксированная в договоре, и которую страхователь обязуется выплачивать страховщику за оказание услуг. Величина данной суммы определяется обеими сторонами соглашения до подписания документа. Клиент, в свою очередь, обязан производить взносы в строго оговоренное время. На размер платежа по страховке влияют следующие коэффициенты:

• тип страхового тарифа;
• сумма выплаты, которую страховщик должен провести получателям.

Страховой выплатой в свою очередь называют ту сумму денег, которая оговаривается в договоре страхования жизни на случай смерти и регулируется законодательными актами в страховании . Получателей выплаты страхователь определяет самостоятельно. Страховка на случай смерти дееспособного лица определяется в соответствии с ГКУ РФ и законом, регулирующим организацию страхового дела на территории РФ. Также при решении вопроса могут фигурировать прочие гражданско-правовые акты и нормы.

Особенности договора страхования жизни на случай смерти

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия . Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить , что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании. При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков. Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Страховые случаи

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

• заболевания;
• несчастного случая;
• воздействия третьих лиц;

наследники могут получить финансовые выплаты. При этом практика использования страховки в случае смерти автоматически исключает возможность самоубийства. В то же время, если клиент решает остановить действие заключенного договора, он может потребовать от страховщика возврата выкупной суммы . Последней называются денежные средства, рассчитанные с учетом страхового резерва, установленного для случая досрочного разрыва договора.

Субъекты страхового договора

Закон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

• Страхователь - дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
• Страховщик - юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
• Застрахованное лицо - физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения - 70 лет.
• Выгодоприобретатель - один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

При этом, как показывает практика, далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного субъекта могут выступать близкие родственники страхователя, его знакомые или друзья. В качестве страхователей могут выступать как граждан РФ, так и лица, не имеющие гражданства, но проживающие на территории страны, либо иностранцы.

СКАЧАТЬ:

Виды страховки на случай смерти

Чтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

• пожизненное страхование жизни;
• срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово . И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

• Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
• Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре . В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора. Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту. В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти , обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

• заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
• оригинал ранее заключенного договора страхования;
• копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
• документы, отображающие причину смерти застрахованного;
• бумаги, подтверждающие право владения наследством;
• удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни от несчастных случаев.

Сколько стоит застраховать жизнь от смерти

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.