Как погашается военная ипотека. Долги по военной ипотеке

Военная ипотека - привлекательный для военнослужащих продукт, интерес к которому ежегодно растет, как свидетельствует об этом статистика совершенных сделок. Но вместе с ростом количества сделок, наблюдается также и рост количества должников по военной ипотеке.

Почему и при каких условиях военнослужащие становятся должниками? Какие категории военнослужащих чаще всего становятся должниками и почему?

Две условные категории военнослужащих

Условно всех военнослужащих, которые оформили военную ипотеку, можно разделить на две категории:

• офицеры и прапорщики;
• контрактники.

Как показывает многолетняя практика, у первой категории участников НИС, реже всего возникают проблемы с погашением военной ипотеки. С чем это связано? Данная категория военнослужащих - это граждане, которые осознано приняли решение о выборе профессии, заранее зная обо всех сложностях и понимая, что служба во благо Родины это призвание и выбор на всю жизнь.

Вторая категория лиц - это контрактники неофицерского состава (в их число входят - солдаты, старшины, сержанты, матросы) , которые заступая на службу, порой не осознают всей серьезности данного призвания. Некоторые контрактники соглашаются пополнить ряды российской армии, руководствуясь лишь одной целью - целью хорошего заработка. Они, в силу своего молодого возраста, полны юношеского максимализма и фантастических иллюзий о том, что служба в армии - это красивая форма, хорошие деньги, и возможность спустя небольшой период службы получить жилье за счет государства. Вот у этой категории участников НИС, которая берет военную ипотеку, не взвесив все за и против, часто и возникают проблемы. В итоге такие контрактники становятся впоследствии, как правило, должниками по военной ипотеке.

Особенности психологии должников по военной ипотеке

Практика показывает, что лица неофицерского состава (т.е. вторая условная категория военнослужащих) , редко когда вникают в особенности законодательной базы, касающейся жилищного обеспечения военнослужащих, поэтому без раздумий после возникновения такого права обращаются в банк за оформлением максимальной суммы кредита по военной ипотеке. Оформив в банке-партнере НИС ипотеку на приобретение жилья, молодые контрактники не задумываются о том, что подписав кредитный договор и договор целевого жилищного займа, именно они приняли на себя обязательства гражданско-правового характера. Однако легко заступив на службу, многие так же легко и покидают ее.

Как правило, подобные "метания" происходят с лицами в возрасте от 23 до 28 лет. Именно данная категория военнослужащих зачастую недооценивает всю серьезность сделанного выбора, поэтому и делают ошибки, за которые потом придется расплачиваться дорогой ценой. Зачастую, только после увольнения (чаще всего по неуважительным причинам) эти заемщики начинают осознавать всю сложность возникшей ситуации в связи с обязательствами, возложенными на них после оформления квартиры по военной ипотеке. В итоге они становятся должниками по военной ипотеке, так как закон обязывает всех уволившихся военнослужащих по неуважительным обстоятельствам гасить долг перед ФГКУ «Росвоенипотека» и перед банком - самостоятельно (то есть за свой счет). Вот тут-то и начинается паника у бывших контрактников.

Часто контрактники, оказавшиеся заложниками долгового бремени по военной ипотеке, вынуждены обращаться в банк за оформлением потребительского кредита, чтобы с его помощью гасить ежемесячно платежи по кредиту.

Как изменить ситуацию для сокращения количества ипотечных должников?

Как реализовать на практике информационно-разъяснительную работу с военнослужащими? В каждой части должен быть выделен сотрудник, занимающийся НИС. Не так как, это зачастую происходит в настоящее время, когда на военнослужащего возлагаются обязанности по НИС, при этом, не снимается с него другой функционал, помощи и подсказки ждать ему не откуда, занимается он этим на добровольных началах и "свободное" время. По факту, в большинстве частей, военнослужащие самостоятельно пытаются разобраться в системе, собирают документы, отвозят их в территориальные подразделения регистрирующего органа.

Случалось и такое, что военнослужащий только при увольнении узнает, что он являлся обязательным участником НИС. И уже в процессе увольнения, его "задним" числом включают в реестр участников, "задним" числом открывают счет, зачисляют накопления и этим же пакетом документов его исключают из реестра. Права военнослужащего ущемлены, накопления, зачисленные на счет, состоят только из взносов из бюджета, без учета инвестиционного дохода. Найти лицо, которое несет ответственность за отсутствие дохода от инвестиций, военнослужащему сложно, да и не все знают, что накопления формируются не только за счет взносов, но и за счет дохода от инвестиций этих взносов.

К слову, участники НИС, накопившие на своих счетах в Росвоенипотеке сумму, допустим 2,5 млн. рублей, должны понимать, что 1,75 млн. рублей - это взносы из бюджета, а оставшиеся 750,00 рублей - это как раз и есть доход от инвестиций. Но участник НИС, включенный "задним" числом при увольнении получит только 1,75 млн. рублей, а сумму 750 000 рублей он в лучшем случае получит только в судебном порядке (если найдет с кого их взыскать), либо вообще не получит, что наиболее вероятно, т.к. он не знает, что это за система и с какой стороны к ней подойти.

Местами ситуация с разъяснительной работой более или менее налажена, но в отдаленных регионах некоторые военнослужащие вообще почти не имеют представления о том, что это за система, и каким образом она функционирует. Функция проведения таких разъяснительных мероприятий возложена на Росвоенипотеку, но необходимо понимать, что на территории Российской Федерации расположено 14 филиалов данной организации, у каждого филиала имеется своя зона охвата, при этом в филиалах численность сотрудников не позволяет делать это масштабно.

Как вариант, функции проведения разъяснительных работ по НИС можно было бы возложить дополнительно на территориальные подразделения регорганов (РУЖО, жилищные отделы) . Данные подразделения могли бы проводить разъяснительно-обучающие мероприятия с ответственными по НИС в воинских частях, с теми лицами, которые непосредственно работают с военнослужащими-участниками НИС. Если сам ответственный по НИС будет владеть полной и достоверной информацией о функционировании системы, он всегда может провести самостоятельно разъяснительную беседу с теми, кто служит в его части, донося до участников все подводные камни Военной ипотеки.

В настоящее время основная часть военнослужащих жалуется на то, что в территориальных подразделениях регорганов (РУЖО, жилищных отделах) получить какую-либо информацию очень сложно.

Конечно, незнание закона не освобождает от ответственности, каждый военнослужащий обязан знать НПА, а территориальные подразделения имеют колоссальную нагрузку (и это понятно, к ним стекается информация со всего округа) , и сотрудников мало. Но если, все инстанции, имеющие отношение к НИС, будут более интенсивно проводить информационно-разъяснительные работы как с военнослужащими, так и с ответственными по НИС, оказывать посильную помощь, то и сама система, начнет функционировать более эффективно.

Несение воинской службы во все времена считалось очень почетным делом. Государство пытается привлечь в вооруженные силы как можно больше молодежи. Для них вводятся всевозможные льготные программы, одной из которых является военная ипотека. Она подразумевает приобретение жилья в собственность практически полностью за счет государства. Поскольку покупка квартиры для многих является неподъемной задачей, престиж службы в армии благодаря внедрению подобных мер действительно растет. Налицо одни выгоды от участия в такой программе. Но некоторые из тех, кто воспользовался этой возможностью, столкнулись с подводными камнями. И у них возник долг по военной ипотеке. Как это могло произойти? Возможно ли банкротство с такой ипотекой? Рассмотрим в этой статье.

В чем суть военной ипотеки

Тем, кто служит в армии по контракту, государство дает реальную возможность купить квартиру на льготных условиях. Для них оформляется ипотека, по которой первый взнос и дальнейшие платежи осуществляются за счет госбюджета. Программа действует для военнослужащих, отслуживших в армии не менее 3 лет.

Обзавестись квартирой на условиях военной ипотеки можно в любом месте на территории страны. Не установлены ограничения на тип дома, в котором можно купить квартиру. Жилье разрешается приобрести как в новостройке, так и на вторичном рынке. Допускается принимать участие в долевом строительстве.

Лимитируется общая сумма кредита. Если стоимость квартиры превышает эту цифру, то семья будет осуществлять доплату за свой счет. Заемщику не должно быть больше 45 лет. Кредит на эти цели дают далеко не все банки, а только те, с которыми у Росвоенипотеки заключен соответствующий контракт.

Ипотека для военнослужащих имеет явные преимущества перед аналогичными кредитными программами для простого населения:

• небольшая процентная ставка;
• срок до 25 лет;
• вступительный взнос и последующие выплаты за счет государства;
• контроль госорганов за законностью сделки и юридической чистотой документов;
• возможность купить квартиру в любой точке страны.

Как возникает долг по военной ипотеке

К сожалению, эта весьма привлекательная для военных программа имеет один существенный недостаток. Если человек решит оставить ряды вооруженных сил РФ, то бремя оплаты кредита полностью ляжет на него. В этом случае ему придется еще погасить первоначальный взнос и ежемесячные платежи, которые за него был уплачены Росвоенипотекой во время военной службы.

Часто получается так, что к моменту увольнения основной долг по ипотечному кредиту практически не уменьшился. Выплата долга теперь перекладывается на семью бывшего военнослужащего. Это, как правило, сумма немалая. С учетом суммы, которую предстоит еще выплатить Росвеонипотеке, долг может превысить стоимость самого жилья. И есть риск не только оказаться на улице, но и с долгами.

Договор с кредитным учреждением по военной ипотеке составляется на условиях, согласно которым квартира остается в залоге до того момента, пока задолженность не будет выплачена полностью. Кроме того, банки могут составить договор на своих условиях, предполагающих, например, индексацию суммы долга со временем. А со стороны госбюджета в то же самое время будет выплачиваться фиксированная сумма. В результате заемщик может остаться должен банку, даже если он отслужил положенное для погашения ипотеки время. Если человека этот факт застанет врасплох и у него не окажется возможности погасить остаток долга, банк может изъять квартиру.

Таким вот образом даже при участии в этой, казалось бы, полностью продуманной программе, может образоваться долг по военной ипотеке.

Банкротство с военной ипотекой

Что делать семье бывшего военного, оказавшейся в этой непростой ситуации? Выход есть. Заемщику следует пройти . Она является стандартной и мало чем отличается от обычного банкротства. Единственный нюанс – ипотечная квартира будет реализована с торгов. Поэтому нужно определиться, что приоритетнее. Добиваться реструктуризации долгов, но остаться с квартирой, или погасить ссуду за счет реализации жилья.

Выбор нелегкий, но необходимо действовать как можно скорее. Нужно учитывать, что с каждым днем просрочки задолженность становится все больше за счет набегающих штрафов и пени.

Для того чтобы разобраться во всех деталях и действовать максимально эффективно, стоит обратиться к специалистам по банкротству с ипотекой. Они подготовят индивидуальный план на основе анализа конкретной ситуации.

) с целью приобретения жилья. Военнослужащие, подавшие заявку на включение в программу, ежегодно получают на личный счет денежные средства установленной величины (260 141 рубль в 2017 году) . Финансирование осуществляется из федерального бюджета. Величина поступлений является фиксированной для всех участников и ежегодно индексируется.

Уважаемые посетители портала «Льготный эксперт»!

Изучая информацию на страницах нашего проекта по теме льготы, пособия, выплаты, субсидии и пенсии помните, что в статьях мы стараемся описывать базовые аспекты. Каждая ситуация индивидуальна и требует юридической поддержки и консультации.

7 499 703-21-55 | Москва

7 812 309-81-14 Санкт-Петербург

7 800 301 12 80 Россия

Вы так же можете воспользоваться консультацией с дежурным юристом через онлайн чат. Доступно в правом нижнем углу сайта.

Заявки принимаются КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Спасибо, что посещаете наш ресурс «Льготный эксперт»

Спустя три года после вступления в систему гражданин получает свидетельство , которое подтверждает право использовать средства на улучшение условий проживания. Жилье по должно соответствовать правилам, установленным Минобороны, банковской организацией и страховщиком.

Осенняя акция! Бесплатная консультация!

• +7 499 703-21-55 Москва
• +7 812 309-81-14 Санкт-Петербург
• +7 800 301 12 80 Россия

Условия ипотеки для военнослужащих устанавливаются по усмотрению банка. Гражданин открывает счет, на который поступают накопленные средства, которые позволят совершить первоначальный взнос. Между финансовым учреждением и военнослужащим заключается договор о предоставлении кредита.

В дальнейшем за погашение займа отвечает ФГКУ «Росвоенипотека». Также допускается досрочное погашение военной ипотеки или ее части за счет личных средств участников. Этот вопрос необходимо согласовать с банком, который разработает новый график выплат в индивидуальном порядке.

Погашение займа в случае увольнения

Увольнение со службы входит в число оснований, позволяющих исключить участника из реестра и закрыть счет. В результате федеральные средства больше не будут использоваться для погашения кредита.

При увольнении имеет значение выслуга лет . Если военнослужащий выполняет свои обязанности в течение 20 лет и более, средства, направленные на целевой займ, считаются погашенными и не возвращаются. Если государственные средства применялись для выплаты займа после даты увольнения, то гражданин обязан вернуть их в полном объеме, без уплаты процентов.

Если срок службы составляет более 10 лет и причина увольнения соответствует положениям ст. 10 ФЗ №117 , то оставшиеся средства необходимо погасить за счет личных накоплений гражданина или средств, дополняющих накопления, предусмотренных ст.4 ФЗ №117 . Для данной категории лиц не требуется возвращать займ и ежемесячные платежи государству. Сумма, дополняющая накопления, рассчитывается за период с момента увольнения до даты, когда общая длительность службы могла достичь 20 лет . Данная компенсация не полагается гражданам, которые заключили договор соцнайма (также относится к членам их семей), и имеют в собственности жилье, купленное без использования военной ипотеки.

Если причина увольнения является иной, то на предоставленный целевой займ начисляются проценты за использование, равные ставке рефинансирования. Возвращение займа и выплата процентов должны состояться в срок 10 лет . Также необходимо погасить ипотечный кредит путем внесения собственных средств.

Погашение займа родственниками военнослужащего

Если гражданин исключен из НИС по причине его смерти или при пропаже без вести, то члены его семьи могут использования накопления для покупки жилья или в других целях. Такая возможность предусмотрена для следующих членов семьи военнослужащего:

• муж или жена;
• дети младше 18 лет;
• совершеннолетние дети, ставшими инвалидами в детском возрасте;
• дети до 23 лет, проходящие обучение на очной форме;
• иждивенцы.

Целевой займ при этом не возвращается . Однако члены семьи могут взять на себя обязательства по кредиту. Погашение производится за счет начислений на личный счет участника. При получении данными родственниками дополнительных выплат к накоплениям счет участника закрывается.

Переход жилья в собственность

Недвижимость, приобретенная по военной ипотеке, находится в залоге у государства.

Обременение снимается при выполнении условий , прописанных в ст.10 ФЗ №117:

• время службы составляет более 20 лет ;
• длительность службы в течение 10 лет , если причиной увольнения является достижение максимального возраста, при котором допускается нести службу, проблемы со здоровьем, реорганизация ведомства, семейные обстоятельства;
• смерть участника или признание его пропавшим без вести;
• неудовлетворительное состояние здоровья, что подтверждается заключением врачебной комиссии.

Для снятия обременения военнослужащий должен предоставить «Росвоенипотеке» заявление и копию паспорта. После проверки со стороны данного ведомства гражданин получает доверенность на снятие обременения.

Заключение

1. Военная ипотека позволяет военнослужащим приобрести жилье при государственной поддержке.
2. Ежегодно на счет каждого участника системы перечисляется фиксированная сумма.
3. В случае увольнения условия погашения займа зависят от выслуги лет и причины окончания службы.
4. При сроке службы от 10 лет при увольнении по установленным причинам можно получить компенсационные выплаты.
5. В ряде случаев кредитные обязательства могут перейти к родственникам военнослужащего.
6. Снятие обременения на жилые площади производится при выполнении необходимых условий.

Наиболее популярный вопрос и ответ на него по погашению займа по военной ипотеке

Вопрос: Возможно ли погашение военной ипотеки материнским капиталом в 2017 году?

Ответ: Военную ипотеку допускается погасить за счет сертификата материнского капитала. Для этого необходимо предварительно согласовать вопрос с оборонным подразделением, банком и Пенсионным фондом.

Обычно сначала оформляется военная ипотека, и используются средства, накопленные на личном счете. Затем производит частичное погашение долга за счет материнского капитала. Поступление маткапитала занимает около двух месяцев , после чего часть задолженности закрывается досрочно.

Допускается вариант совместного использования накопленных средств и материнского капитала в качестве первоначального взноса, однако на практике это достаточно сложно реализовать.