Договор залога векселя оформляется, если человек обязуется погасить задолженность и для уверения кредитора отдает под залог ценную бумагу. Она, в качестве залога на долг, принимается не всегда. Чтобы понять ценность бумаги и ее подлинность и существует ли возможность при помощи нее погасить кредит или заверить погашение, составляют и оформляют официальный договор.

Что это такое?

Самый распространенный способ обеспечения обязательств – это залог. При помощи залога должники заверяют кредиторов о том, что обязуются выплатить одолженную сумму в течение указанного в договоре срока. При помощи ценного имущества залогодержатель сможет засчитать сумму заложенной ценной бумаги в качестве погашения долга, если должник не оплачивает его. По Гражданского Кодекса Российской Федерации, вексель передается под залог во владение залогодержателя.

Если же должник не располагает таковым, в качестве альтернативы можно использовать движимое имущество, например, оформив .

Права и обязанности сторон

Права и обязанности залогодателя и залогодержателя указываются письменно в документе при его составлении. Залогодатель обязан передать залогодержателю указанные в документе векселя, а копию ценной бумаги хранить у себя. По составленному договору должник не имеет право закладывать другие ценные бумаги. То есть, залогом может являться только указанные в акте первоначально векселя.

Главное указать в документе, что после погашения задолженности залогодержатель обязан вернуть имущество залогодателю. Если такая обязанность не будет указана в акте, по закону РФ, кредитор имеет право оставить ценную бумагу у себя.

Онкольные (до востребования, т. е. погашаемые по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) 3) по характеру погашения - погашаемые единовременным взносом и в рассрочку 4) по методу взимания процента - процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя , выдаче потребительской ссуды), в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита 5) по категориям заемщиков, отражающим экон. содержание и цель кредита, различаются 4 вида ссуд коммерческие ссуды предоставляются предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала , возникающей в процессе воспроизводства, и вложений в основной капитал , расширения производства , скупки предприятий и т. д. ссуды посредникам фондовой биржи выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых спекуляций с.-х. ссуды, к которым относятся ипотечные ссуды (под залог недвижимости - земли, строений и т. д.) для покрытия крупных капитальных затрат , например, строительства ирригационных сооружений, краткосрочные ссуды на временные нужды (напр., на покупку семян), погашаемые обычно при реализации урожая кредитование предметов потребления осуществляется под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку ссуды с разовым погашением.  

Давыдов А.В. Заем и залог векселей как формы операций банков с  

При неисполнении обеспеченного залогом векселя обязательства в срок  

В тех случаях, когда между сторонами в порядке, предусмотренном статьей 339 Кодекса, заключен договор о залоге векселя, однако вексель передан залогодержателю не по залоговому, а обычному именному или бланковому индоссаменту , отношения между залогодержателем и залогодателем определяются по общим правилам Кодекса о залоге. Вместе с тем залогодержатель в отношениях с третьими лицами выступает в качестве законного векселедержателя (статьи 16, 17 Положения).  

Залоговый индоссамент. Он имеет форму именного индоссамента с пометкой в залог. Применяется при передаче банку в залог векселей в качестве обеспечения предоставленного им кредита.  

Ссуды под залог векселей бывают срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, и онкольными, т.е. ссудами до востребования, возврата которых банк может потребовать в любое время.  

Кредитование под залог векселей осуществляется на основании кредитного договора . Для выдачи кредита банк определяет возможный размер ссуды, величину залога и соотношение между обеспечением ссуды и задолженностью, величину процента и комиссии в пользу банка. В целях гарантии своевременного погашения ссуды в кредитном соглашении оговаривается право банка направлять на погашение кредита суммы, поступающие от векселедателей для оплаты векселей , а при их отсутствии - выручку от реализации товаров и услуг, поступающую на расчетный счет заемщика.  

Для отражения операций по выдаче ссуд под залог векселей открывается специальный ссудный счет . Конкретные сроки погашения по ссуде устанавливаются до наступления срока платежа по векселю. После погашения кредита векселя возвращаются клиенту при реестре, в котором указываются дата и место составления, векселедатель, место платежа, срок платежа, число дней до срока платежа, сумма векселя, сумма, исключенная из обеспечения кредита.  

В случае если клиент не обеспечил погашение кредита банку, коммерческий банк предъявляет принятые в залог векселя к платежу в установленном порядке, используя залоговое право . Согласно последнему при невыполнении заемщиком своих обязательств кредитор имеет право на получение компенсации из стоимости заложенного векселя. Поэтому при кредитовании под залог ссуда выдается не на всю стоимость векселя, а на определенную часть, так как кредитор должен иметь возможность погасить из стоимости заложенного векселя сумму долга и все расходы кредитора, связанные с хранением и реализацией залога и уплатить проценты . Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита называется маржей. Чем больше маржа, тем выше обеспеченность кредита.  

При осуществлении дисконтной и залоговой политики центральный банк может селективно воздействовать на определенные отрасли народного хозяйства путем поощрения или ограничения приема к переучету или в залог векселей определенного рода путем изменения требований к качеству принимаемых в залог и к переучету векселей. Селективное воздействие нередко сопровождается общеэкономическими последствиями. Так, при ограничении объема определенных ценных бумаг , принимаемых в залог или к переучету, центральный банк снижает в целом кредитный потенциал коммерческих банков.  

Учет -это покупка их банком. Ссуда под залог векселей отличается от учета векселей тем, что собственность на вексель банку не переуступается и ссуда выдается на 60-90 процентов ниже номинальной стоимости векселя. Вексель передают в банк на основании акта приема передачи с залоговым индоссаментом (сумма в залог или сумма в обеспечение).

Цель занятия Приобретение навыков по приему векселей к учету. Оформление выдачи кредитов под залог векселей.  

Задача 1 Прием векселей к учету. Оформление выдачи кредитов под залог векселей.  

Эрделевский А. М. Залог векселя. Предъявление векселя к платежу //  

Присущие векселю формальная и материальная строгость, легкая продаваемость и скорость процедуры взыскания вексельных долгов делают вексель привлекательным для предприятий-кредиторов. Кроме того, векселедержатель имеет возможность получить деньги по векселю ранее указанного в нем срока либо посредством учета векселя в банке, либо путем получения банковского кредита под залог векселя. Таким образом, еще одна функция векселя - возможность его использования в качестве средства обеспечения сделок и кредитов, причем использоваться с этой целью могут и собственные векселя предпринимателя, и векселя, полученные от других предприятий по торговым оборотам.  

РЕВЕРС (reverse) - 1) оборотная сторона медали, монеты 2) письменное обязательство одного лица другому лицу, в котором даются гарантии чего-л., удостоверяется что-л., напр., обязательство выкупить данный в залог вексель и др. 3) гарантийное письмо , предоставляемое грузоотправителем капитану судна, в соответствии с которым он принимает на себя риск за возможные убытки из-за несоответствия между коносаментом и фактическим состоянием груза.  

Одним из способов обеспечения обязательств должников и получения банковского кредита является залог.

Залог - это обеспечение поворачиваемости кредита в случае невыполнения своих обязательств должником по возврату кредита и (или) неуплаты процентов по ним путем вращения требований банка-кредитора на взыскание стоимости заложенного имущества.

В залог могут передаваться любые вещи, ценности, бумаги, иное движимое и недвижимое имущество и имущественные права. Среди разнообразия залогового кредита для участников хозяйственной жизни особенно важна залог векселей.

Механизм залоговых операций с векселями предусматривает следующее:

Банк открывает специальный ссудный счет и отражает в нем сумму предоставленной ссуды лед обеспечения принятых векселей;

Ссуда оформляется без указания срока или до наступления срока погашения векселей;

Ссуды предоставляются путем выдачи клиенту чековой книжки;

Соотношение стоимости принятых в залог векселей и предоставленных кредитов определяется банком каждому конкретному клиенту в зависимости от его кредитоспособности и надежности предъявленных им векселей.

Кредитование под залог векселей включает:

Реальную операцию отгрузки товаров, выполненных работ или оказанных в кредит услуг на их сумму;

Получение векселей в качестве обеспечения обязательств;

Получение кредита под залог векселей;

Погашение кредита, полученный под залог векселей;

Продажу банком заложенных векселей в случае непогашения задолженности по кредиту. При этом остаточная сумма, которая образуется после принудительного возмещения залогового кредита, возвращается залогодателю.

Для предприятий, у которых достаточно интенсивными являются вексельные расчеты и постоянно накапливаются значительные пакеты векселей, залог векселей становится удобной формой оперативного получения кредита. Основу залога векселей составляет особая и достаточно эластичная форма кредитных операций, в ходе которых ссуды предоставляются под залог векселей в форме открытия в банке специального ссудного счета, размер которого постоянно согласуется в соответствующем процентном соотношении предоставленным векселями, полученные в обеспечение обычных ссуд.

Данная форма вексельного кредита называется вексельным Онколь (англ. On coll - по требованию), ломбардным кредитом под векселя или ссудой по требованию. ее отличительной чертой является то, что кредит открывается в одной из двух форм: 1) как непрерывный процесс кредитования под залог векселей, из пакета которых своевременно изымают те, сроки платежей по которым вскоре наступают; 2) кредитование под залог векселей на срок, является меньше срока погашения заложенных векселей. Содержанию этой формы кредита соответствует взыскания обычного банковского процента на кредит. А в некоторых случаях взимаются и комиссионные.

Общеэкономической основой кредита под залог векселей является движение векселей в процессе их обращения. Это движение связано с неравномерностью поступлений и расходов участников хозяйственной жизни и призван гарантировать непрерывность производственно-сбытовых операций и своевременность возврата кредита. Для коммерческих банков необходимость обеспечения гарантий способности плательщиков обуславливает применение такой совокупности правовых отношений между ними и заемщиками, по которой банки в случае неплатежа получают первоочередное право удовлетворять свои требования за счет платежа по векселям без совершения судебного иска.

В то же время векселедержатель, передавая свои векселя в залог на определенный время, переуступает банку свое право собственности на них. При этом он делает на векселе

Залог векселей именной индоссамент в пользу банка с указанием банковских реквизитов индоссанта и оговоркой "валюта в залог", "валюта в обеспечение" или другой равнозначной формулой. Только при таких условиях вексель по необходимости может индосуватися в порядке передоверия, которое, с одной стороны, ограничивает возможности залогодержателя использовать вексель, а с другой - защищает интересы залогодателя.

Расчеты по векселям, находящихся в залоге на весь ее период, не проводятся. Только после завершения срока залога и своевременного погашения ссуды векселя снова возвращаются их держателю, и он приобретает право распоряжения ими.

Порядок принятия векселей к банкам в залог и другие особенности прав и обязанностей участников залога векселей регламентируются законодательством Украины, в том числе законами "О залоге" от 2 октября 1992 и "О банках и банковской деятельности" от 20 сентября 1991 с дополнениями. В этих законах указано, что Национальный банк Украины выдает кредиты другим банкам под залог векселей и ценных бумаг. То есть операции залога векселей позволяют коммерческим банкам не только иметь преимущества над шитыми кредиторами, но и гарантируют им возвратность предоставленных под залог векселей кредитов, а также снижение затрат на их реализацию.

Поскольку специальный ссудный счет является счетом по требованию, бессрочность ссуды предоставляет банку право в любой момент потребовать полного или частичного ее погашения, предоставление дополнительного залогового обеспечения и тому подобное. Вот почему заемщик для получения данного вида кредита должен подать в банк в установленном порядке обязательства, в котором определяется следующее:

Размер кредита;

Выше предельная граница соотношения между обеспечением и задолженностью по счету;

Размер процентов по кредиту и комиссии в пользу банка;

Право банка повышать по собственным соображениями, но с обязательным предупреждением об этом клиента, размера процентов и комиссии;

Право банка закрывать счет в любое время при полном или частичного погашения задолженности или требовать дополнительного обеспечения;

Экономические основы залога векселей

Право банка направлять на погашение долга любые суммы, поступающие в оплату векселей, которые являются обеспечением залога;

Право банка погашать задолженность клиента из сумм, принадлежащих клиенту и находятся в банке на других счетах и обслуживают любые операции клиента;

Право банка позволять клиенту заменять одни векселя до срока их погашения другими.

Четкое выполнение этих обязательств становится неоспоримым условием пользования данным видом кредита. Чтобы дополнительно застраховать банки от предъявления фальшивых векселей, Письмом НБУ от 25 февраля 1993 рекомендовано при заключении договоров о залоге векселями приобретать клиентов права инкассация векселей. Обязательными также являются требования со стороны банка домициляции векселей, наличии банковского аваля и отметки о неосуществлении протеста. Во всех принятых к залогу векселям последняя запись в ряде индоссаментов должен быть сделан на имя заемщика.

После положительного решения о предоставлении залогового кредита под векселя банк открывает клиенту лицевой счет, на который записываются:

Сумма полученной ссуды;

Размер начисленных банком процентов, комиссии и других процентов по счету;

Суммы векселей, поступающих в обеспечение и изымаются по обеспечению в случае оплаты векселей или замены их новыми;

Учет всех денежных сумм, поступающих в погашение долга.

Акцептованную переводные векселя;

Недомицильовани векселя;

Векселя сроком платежа "по предъявлении", если не определен срок предъявления;

Векселя со сроком платежа, является меньше, чем срок возврата кредита;

Векселя тех юридических лиц, которые допустили их опротестования в течение последнего года.

Поскольку операции залога векселей предусматривают, что банки принимают векселя со сроком погашения не позднее дня возврата основной суммы кредита, то залоговый кредит целом предоставляется сроком не более чем на три месяца. Стоимость залога при этом оценивается по рыночному курсу ценных бумаг, а не по номиналам векселей. Учитывая специфику вексельных обязательств, она должна превышать сумму требований. Практика показывает, что конкретная ставка залогового кредита зависит от последствий экспертизы доброкачественности векселей, уровня кредитоспособности заемщика, состояния рынка кредитных ресурсов и других факторов, которые влияют на риск вексельного обращения и этим определяют наивысшую допустимый предел соотношения между стоимостью заложенных векселей и величиной предоставленного кредита. Данное соотношение может колебаться в пределах 60-90%.

Размер залога вытекает из необходимого обеспечения величины кредита, поэтому он всегда должен быть больше, чем предоставлен под нее кредит. Наивысшим рейтингом качества в зарубежной практике залога пользуются государственные ценные бумаги с высокой правительственной гарантией и способностью оборачиваемости. При предоставлении в залог максимальная сумма кредита может достигать 95% их стоимости. И наоборот, если банк не обладает достоверной информацией о векселедателя (акцептанта) и первого (последнего) векселедержателя, такой вексель оценивается как мало качественный. Данный факт и определяет залоговую величину стоимости векселей в банке. А в случаях неустановления качества представленного в залога векселя кредит под него может составлять только сумму, которая не превышает 10% номинала.

К недостаточно обеспеченных векселей в рыночной экономике, как правило, относятся долговые обязательства вновь фирм, других субъектов хозяйственной жизни с небольшим финансовым опытом или вовсе без него. Недостаточно обеспеченными также считаются векселя тех компаний, которые испытывают те или иные трудности собираются использовать предоставленную им ссуду для получения другой, стремятся слиться с другими фирмами и т.

Установленный размер кредита под залог должен обеспечивать достаточную гарантированность погашения кредита, процентов за пользование им, покрытие возможной недоимки в случае просрочки погашения полученной суммы предполагается условиями кредитного договора (с учетом Ио-дневного просрочку возврата кредита), возмещения других затрат банка, эт "связанных с предъявлением векселя к платежу. Для уменьшения своего риска коммерческие банки при заключении кредитного договора залога отмечают, что за невыполнение их требований и образования просроченной задолженности они приобретают права не только продать заложенные векселя, но и требовать распродажи всех остальных имущества должника для покрытия просроченного долга.

Векселя, принимаемых в обеспечение залога, по * должны соответствовать всем формальным требованиям, шо предъявляемых к учитываемых векселей. Так же делаются оценка и проверка правильности и непрерывности проставления передаточных надписей, оценка надежности платежа, порядка хранения векселей в банке и др. Погашение задолженности по данному виду кредита осуществляется тем должником, получивший ссуду под залог векселей. При этом для каждого клиента устанавливается соответствующая норма кредитного процента, в рамках которого он может использовать средства открытого ему текущего счета. Поскольку размер кредита полностью зависит от масштабов кредитоспособности клиента и качества представленных в залог векселей, здесь действует такая закономерность: им больший авторитет и платежеспособность имеют лица, подписавшие данный вексель, тем выше его качество и тем большую сумму кредита можно получить от его залога.

Для заключения договора залога векселей клиенты подают в коммерческий банк следующие документы:

Заявление, в котором изложены обязательства соблюдать условия залогового счета и указаны целевое назначение кредита, сумма кредита, сроки его использования и конкретный срок погашения;

Копии учредительных документов заемщика и других документов, должны подтвердить правовую дееспособность клиента в получении кредита, заверенные нотариусом;

Технико-экономическое обоснование кредитуемого операции и расчет ее экономической эффективности;

Бухгалтерские и статистические отчеты, а также выводы аудиторских учреждений о финансовом состоянии заемщика;

Оригиналы векселей, которые предлагаются для залога, с реестром и двумя ксерокопиями каждого векселя;

Документы, подтверждающие товарный характер векселей;

Карточку с образцами подписей и оттиском печати, если клиент обслуживается в другом банке.

Залоговая стоимость согласовывается с векселедержателем по каждому векселю отдельно. Когда заемщик не соглашается с залоговой стоимостью векселей, которую устанавливает банк, они возвращаются ему взамен расписки банка. После завершения экспертизы реестр векселей еще раз уточняется. Из него вычеркиваются векселя, которые не отвечают требованиям банка и возвращены держателю. Если вопрос о согласии банка на заключение договора залога векселей решен положительно, составляется окончательный реестр принятых векселей и такой договор подписывается.

На векселях, внесенных в реестр и принятые банком в залог, ставится соответствующий штамп, а также делается соответствующая отметка в реестре заложенных векселей. Валюта ссуды с отдельного ссудного счета специального назначения направляется на расчетный счет заемщика. Один экземпляр реестра остается среди документов банка, а второй возвращается клиенту вместе с выписками из его титульного счета.

Операции, выполняемые векселедержателем-залогодателем и коммерческим банком, который согласился стать залогодержателя, отражает схема 10.1.

Взаимодействие между залогодателем и залогодержателя в использовании предоставленного залогового кредита реализуется на условиях специализированного ссудного счета. Этот счет имеет признаки счета "до востребования" и предоставляется финансово стабильным клиентам, которые обладают значительными пакетами "чужих" векселей, регулярно поступают им в процессе расчетов с партнерами.

Погашение ссуды по специальному счету, открытый под залог векселей, осуществляет лишь тот субъект предпринимательства, пользуется этим кредитом. Только после этого ему возвращают векселя по обеспечению. Если же клиент своевременно не вернул ссуду под залог, ее сумма погашается банком теми средствами, которые поступают в качестве оплаты за заставлены векселя.

Как и по обычным займам, залогодержатель платит предусмотренную договором залога сумму, составляющую согласован между участниками процент. Погашение ссуды и залогового процента может осуществляться также по распоряжению клиента с его расчетного счета или другими средствами или имуществом.

ЗАЛОГ ВЕКСЕЛЯ. ПРЕДЪЯВЛЕНИЕ ВЕКСЕЛЯ К ПЛАТЕЖУ(А.М. Эрделевский)

Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 10 мая 2001 года
А.М. ЭРДЕЛЕВСКИЙ
Александр Маркович Эрделевский, профессор Московской государственной юридической академии, доктор юридических наук.
Среди многочисленных проблем, связанных с применением векселя в гражданском обороте, значительное место занимают проблемы, связанные с применением института залогового индоссамента и предъявлением векселя к платежу - юридических действий, предусмотренных Положением о простом и переводном векселе (далее - Положение), но регламентированных им недостаточно подробно. Отсутствие полной ясности в вопросе конкуренции норм, применяемых к вексельным отношениям, порождает неуверенность участников гражданских правоотношений при совершении операций с векселями, поэтому использование, например, залогового индоссамента при передаче векселя - крайне редкое явление в российском деловом обороте.
Такая ситуация не способствует повышению эффективности вексельного обращения и сужает диапазон применения этих оборотных ценных бумаг, в частности, в коммерческом кредитовании, поэтому представляется целесообразным рассмотреть ряд проблем, возникающих в связи с применением института залогового индоссамента и предъявлением векселя к платежу.
В настоящее время отношения, возникающие в связи с залогом движимого имущества, регулируется ГК и Законом РФ "О залоге", который применяется в части, не противоречащей ГК. Имеется и ряд подзаконных актов, ограничивающий или запрещающий применение института залога в отношении определенных видов имущества (например, до 1 января 1997 г. не допускался залог государственных краткосрочных облигаций). Нормативный акт, регулирующий вексельные отношения - Положение - также содержит упоминание о залоге (п. 19 Положения). Однако, как показывает сравнительный анализ ГК и Положения, имеются довольно существенные различия между институтом залога, установленным ГК, и одноименным институтом, установленным Положением. Остановимся на этом вопросе более подробно.
Содержание залогового обязательства установлено в п. 1 ст. 334 ГК. Эта норма устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В п. 3 ст. 334 ГК исчерпывающе указаны основания возникновения залога, при наличии которых возможно возникновение залогового обязательства в смысле ГК: 1) договор о залоге, заключенный в письменной форме, при этом в договоре должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (ст. 339 ГК); 2) закон, если в законе предусмотрено, какое имущество и для исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Пункт 19 Положения устанавливает правовые последствия совершения индоссамента особого вида - индоссамента с оговоркой "валюта в обеспечение", "валюта в залог" или всякой иной оговоркой, имеющей в виду залог. Обыкновенный индоссамент, в соответствии с п. 14 Положения, переносит на векселедержателя все права, вытекающие из векселя. Индоссамент, предусмотренный в п. 19 Положения (далее - обеспечительный индоссамент), также переносит на векселедержателя все права, вытекающие из векселя, но с единственным ограничением: поставленный векселедержателем индоссамент имеет силу лишь препоручительного индоссамента.
Таким образом, вексель с обеспечительным индоссаментом может быть предъявлен к акцепту, платежу и т.д. всем обязанным по векселю лицам, включая лицо, совершившее обеспечительный индоссамент, но индоссирован он может быть лишь в порядке препоручения. Векселедержатель не становится собственником векселя (поскольку его право дальнейшего распоряжения векселем путем индоссирования ограничено), но объем его правомочий в отношении векселя позволяет самостоятельно предъявить вексель к платежу и удовлетворить свои финансовые интересы. При этом обязанные по векселю лица не вправе заявлять против векселедержателя возражений, основанных на их личных отношениях к индоссанту, если только векселедержатель, получая вексель, не действовал сознательно в ущерб должнику.
Передача векселя по обеспечительному индоссаменту не является залогом в смысле общегражданского законодательства, вследствие чего не подлежит применению, в частности, § 3 главы 23 ГК. Оба основания возникновения залога, указанных в ст. 334 ГК, предполагают необходимость указания существа обеспечиваемого обязательства, и уже в силу этого не охватывают собой совершение обеспечительного индоссамента, являющееся односторонней абстрактной сделкой. Таким образом, обеспечительный индоссамент представляет собой один из других, предусмотренных законом, способов обеспечения обязательств (ст. 329 ГК).
Поэтому неосновательны возникающие иногда в практике опасения, что принятие векселя с обеспечительным индоссаментом может повлечь за собой необходимость прибегнуть к действительно громоздкому и неудобному институту обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК) и его реализации (ст. 350 ГК) - как было показано выше, совершение обеспечительного индоссамента не влечет возникновение залога в смысле ст. 334 ГК, что исключает применение всего § 3 главы 23 ГК. Этот вывод подтверждается также правилом ст. 815 ГК, в соответствии с которым с момента выдачи векселя отношения сторон по векселю регулируются законом о простом и переводном векселе.
Следует заметить, что возможность совершения обеспечительного индоссамента не предусмотрена ГК, так как ст. 146 ГК, устанавливающая правила передачи прав по ценной бумаге, предусматривает в качестве единственной формы ограничения индоссамента по объему переносимых им прав только препоручительный индоссамент. Во всех остальных случаях индоссамент, совершенный на ценной бумаге, должен переносить на индоссата все права, удостоверенные ценной бумагой. Таким образом, имеет место противоречие между ст. 146 ГК и п. 19 Положения, и, поскольку, в соответствии с п. п. 2 - 5 ст. 3 ГК нормы гражданского права, содержащиеся в других законах и иных нормативных актах, должны соответствовать ГК, могло бы возникнуть сомнение относительно применимости п. 19 Положения.
Однако такое сомнение разрешается в пользу применимости п. 19, поскольку обеспечительный индоссамент предусмотрен ст. 19 Единообразного закона о переводном и простом векселях, являющемся приложением к Конвенции о векселях от 7 июня 1930 г. и инкорпорированном в законодательство РФ - участника Конвенции - в виде Положения о переводном и простом векселе. В соответствии с п. 2 ст. 7 ГК, если международным договором РФ установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены ее гражданским законодательством, применяются правила международного договора. В данном случае это касается ст. 19 Единообразного закона о переводном и простом векселях, воспроизведенной в п. 19 Положения.
Теоретически возможно и совершение залога векселя в точном смысле ГК. При этом в залог предоставляется удостоверенное векселем имущественное право (право на получение платежа по векселю), и, в соответствии с п. 4 ст. 338 ГК, вексель передается залогодержателю или в депозит нотариальной конторы, если договором не предусмотрено иное. Передачи прав по векселю в смысле ст. 146 ГК в этом случае не происходит, и индоссамент не совершается. Договор о залоге векселя должен быть составлен с учетом требований ст. 339 ГК.
Обращение взыскания на вексель и его реализация должны производиться по правилам ст. ст. 349, 350 ГК, то есть обращение взыскания на вексель будет производиться по решению суда или в ином порядке, установленном договором о залоге, а реализация векселя будет производиться путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, с легитимацией управомоченного на получение платежа по векселю лица на основании акта, составленного судебным исполнителем по результатам торгов. В настоящее время в ГПК порядок продажи с публичных торгов установлен в ст. ст. 399 - 405 ГПК только для жилых строений, и оснований для применения этого порядка при реализации векселей (и иных видов имущества) не усматривается, что, несомненно, не стимулирует практическое применение такого способа обеспечения обязательств, каким являлся бы залог векселей, осуществленный в соответствии со ст. 334 ГК.
Изложенное позволяет сделать вывод о целесообразности использования в вексельном обороте в настоящее время лишь того особого способа обеспечения обязательств, который установлен в п. 19 Положения о переводном и простом векселе - обеспечительного индоссамента.
Немало проблем возникает и в связи с предъявлением векселя к платежу. В судебной практике имели место случаи, когда суды отказывали векселедержателям в исках, вытекающих из неплатежа по векселю, вследствие того, что истец не мог предъявить в суде подлинник либо должным образом заверенную копию векселя.
Такая позиция судов основывалась на том, что все условия векселя должны быть указаны в самом векселе, и сама действительность векселя обусловлена наличием в нем обозначений, предусмотренных в п. 1 Положения. Обоснованность подобной позиции подтверждается также нормами процессуального законодательства (ст. 60 АПК, ст. 65 ГПК). Заметим, что копия векселя должна удовлетворять требованиям п. п. 67, 68 Положения, то есть она должна в точности воспроизводить оригинал векселя с индоссаментами и со всеми другими отметками, которые на нем находятся, при этом в копии должно быть указано лицо, в руках которого находится подлинник векселя. В п. 68 Положения также указано, что векселедержатель может осуществлять право иска против индоссантов или авалистов лишь после удостоверения протестом того, что держатель подлинника не возвратил его векселедержателю, несмотря на требование векселедержателя.
Из п. п. 38, 39 Положения следует, что под предъявлением векселя к оплате понимается лишь предоставление векселедержателем плательщику возможности убедиться в наличии векселя (представление векселя на обозрение), но не передача его во владение плательщика. Так, п. 39 Положения устанавливает, что плательщик может при оплате векселя потребовать, чтобы он был вручен ему векселедержателем с распиской в получении платежа. Иными словами, Положение предусматривает право плательщика требовать фактической передачи ему векселя лишь одновременно с платежом или после платежа, но никак не ранее момента совершения платежа, и суд может вполне обоснованно полагать, что, если истец основывает свой иск на факте неоплаты векселя (мы рассматриваем случай, когда протест векселя в неакцепте или неплатеже не совершался, что не препятствует предъявлению иска против акцептанта по переводному векселю или векселедателя по простому векселю), то подлинник векселя должен находиться у него.
Однако на практике такая ситуация (вексель против платежа) возможна лишь при расчетах наличными денежными средствами. При безналичном способе расчетов плательщик, как правило, не приступает к процессу оплаты векселя до тех пор, пока он не поступит в его обладание. Такое поведение плательщика нельзя считать совершенно необоснованным. Во-первых, ему необходимо убедиться в подлинности документа. Во-вторых, производя платеж до передачи ему векселя, плательщик подвергал бы себя риску подвергнуться требованию повторной оплаты уже оплаченного векселя, если он будет предъявлен добросовестным приобретателем.
В этой ситуации векселедержатель, если он не желает передавать плательщику вексель до платежа, должен либо прибегнуть к процедуре совершения протеста векселя в неплатеже, что сопряжено с необходимостью несения дополнительных расходов, либо принять на себя риск передачи векселя плательщику. Этот риск, помимо вышеуказанных последствий, заключается еще и в тех последствиях, которые возникнут в результате применения к отношениям сторон п. 2 ст. 408 ГК. Согласно правилу этой нормы, которое вполне применимо к вексельным отношениям, нахождение долгового документа у должника (в данном случае - векселя у плательщика) удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
Таким образом, в гражданском судопроизводстве в случае нахождения векселя у ответчика (плательщика) должна действовать презумпция надлежащего исполнения им обязательства по оплате векселя, то есть на истца возлагается обязанность доказывания факта неоплаты векселя, в то время как ответчик не обязан доказывать, что он этот вексель оплатил. Согласно ст. 53 АПК, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Плательщик, у которого находится вексель, как показано выше, в силу закона предполагается оплатившим его, и не должен приводить доказательств в подтверждение совершения платежа, что обеспечивает ему существенное преимущество в судебном процессе, поскольку доказывание факта несовершения платежа весьма затруднительно для истца, обязанного доказать этот факт.
Изложенное позволяет сформулировать ряд рекомендаций векселедержателю для практического использования при предъявлении векселя к платежу, следование которым упрочит позицию векселедержателя в случае спора с обязанными по векселю лицами: 1) предъявляя вексель к платежу, не передавать его плательщику до совершения платежа; 2) при выдаче векселя требовать от векселедателя, индоссанта или авалиста совершения оговорки типа "оборот без издержек", "без протеста" и т.п., что освобождает векселедержателя от необходимости совершения протеста в случае неплатежа; 3) если векселедержатель все же передает плательщику вексель до получения платежа, не совершая протест, следует передавать вексель только с получением расписки в приеме векселей, или по двустороннему акту приема - передачи векселей, подписываемому векселедержателем и плательщиком; при этом целесообразно изготовить копии всех передаваемых векселей и заверить их нотариально, либо потребовать заверения их плательщиком при получении подлинников векселей, а также получить от плательщика на копии каждого векселя датированную отметку следующего содержания: "Копия верна. Подлинник принят для оплаты".
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ

"ГРАЖДАНСКИЙ ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС РСФСР"
(утв. ВС РСФСР 11.06.1964)
ЗАКОН РФ от 29.05.1992 N 2872-1
"О ЗАЛОГЕ"
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)"
от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 21.10.1994)
"АРБИТРАЖНЫЙ ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
от 05.05.1995 N 70-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 05.04.1995)
"ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)"
от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ЦИК СССР, СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341
"О ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ПЕРЕВОДНОМ И ПРОСТОМ ВЕКСЕЛЕ"
"КОНВЕНЦИЯ О ЕДИНООБРАЗНОМ ЗАКОНЕ О ПЕРЕВОДНОМ И ПРОСТОМ ВЕКСЕЛЕ"
(Заключена в Женеве 07.06.1930)

Приложение 2

к Порядку работы с договорами о залоге векселей

Залоговая

стоимость векселя

3.2. Стороны устанавливают залоговую стоимость / общую залоговую стоимость (для случая, когда Предметом залога являются два и более векселей) Предмета залога в размере ________ (_____________________________________________________________) рублей.

3.3. Залогодатель подтверждает наличие и действительность имущественных прав, удостоверенных Предметом залога на момент заключения настоящего Договора.

3.4. Право залога по настоящему Договору возникает у Залогодержателя с момента фактической передачи Предмета залога по акту приема-передачи Залогодержателю.

3.5. Стороны устанавливают, что Залогодатель не вправе требовать возврата Предмета залога до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по заключаемым в соответствии с Соглашением Кредитным сделкам.

3.6. Частичное уменьшение Предмета залога не допускается.

3.7. Последующий залог Предмета залога не допускается.

3.8. Залогодатель обязуется в день подписания настоящего Договора передать Залогодержателю по акту приема-передачи Предмет залога с совершением на нем индоссамента в пользу Залогодержателя, содержащего оговорку «валюта в обеспечение», «валюта в залог» или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог (залоговый индоссамент).

3.9. Возврат Предмета залога Залогодателю происходит после полного погашения задолженности Заемщика по Соглашению и/или Кредитным сделкам с составлением акта приема-передачи.

Статья 4. ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ ПРАВ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ

4.1. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком денежных обязательств по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам Стороны принимают установленный в настоящей статье порядок реализации прав Залогодержателя и основываются на нижеследующем.

· Факт неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам денежных обязательств перед Залогодержателем устанавливается Залогодержателем самостоятельно.

· С момента наступления обстоятельств, указанных в пункте 4.1, Залогодержатель вправе в любое время направить Залогодателю Уведомление, содержащее сведения о факте неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам обязательств перед Залогодержателем.

· При заключении настоящего Договора Стороны имели в виду, что вексельные сделки (в частности, действия по индоссированию векселя и его оплате) регулируются нормами специального вексельного законодательства Российской Федерации .

· Стороны учитывают, что в тех случаях, когда вексель передан Залогодержателю по договору о залоге с совершением на нем в пользу Залогодержателя индоссамента, содержащего оговорку «валюта в обеспечение», «валюта в залог» или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель на основании статьи 19 Положения о переводном и простом векселе (далее – Положение), введенного в действие постановлением ЦИК и СНК СССР /1341, может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя. В силу статьи 77 Положения это правило применяется и к простому векселю.

· По смыслу статьи 19 Положения, векселедержатель, в пользу которого совершен залоговый индоссамент, вправе реализовать свои права посредством предъявления векселя к платежу векселедателю при наступлении срока платежа, не прибегая к порядку, предусмотренному пунктом 2 статьи 350 Кодекса.

4.2. Изложенное выше означает, что после установления факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам, Залогодержатель как законный векселедержатель предъявляет вексель к платежу.

Полученную вексельную сумму с процентами, если они были обусловлены, Залогодержатель направляет в погашение задолженности Заемщика по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам, а также на погашение задолженности Залогодателя по настоящему Договору.

4.3. Стороны пришли к соглашению о том, что Залогодержатель вправе в одностороннем порядке определить очередность погашения обязательств Заемщика по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам и обязательств Залогодателя по настоящему Договору из суммы, полученной от реализации заложенного имущества.

4.4. Остаток суммы, полученной от обязанного по векселю лица, после погашения всех обязательств в порядке, предусмотренном пунктом 4.3 настоящего Договора, перечисляется на счет Залогодателя, реквизиты которого содержатся в статье 7 Договора.

4.5. В случае если векселедатель не оказывает услугу по досрочному учету своих векселей (при несовпадении даты исполнения векселедателем вексельного обязательства (даты погашения) с датой неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого своего денежного обязательства по Соглашению и/или Кредитным сделкам), то Залогодержатель оставляет вексель у себя до даты погашения по залоговой стоимости, указанной в пункте 3.2 настоящего Договора.

Статья 5. ДОГОВОРЕННОСТИ СТОРОН. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

5.1. Залогодатель обязуется в течение двух рабочих дней после наступления события письменно уведомлять Залогодержателя о нижеследующем:

· смена лица, уполномоченного от имени Залогодателя заключать сделки (в том числе подписывать дополнительные соглашения и иные приложения к настоящему Договору);

· Предмет залога не обременен (полностью или частично) какими-либо обязательствами Залогодателя перед третьими лицами;

· в случае заявления каких-либо прав и притязаний на Предмет залога со стороны третьих лиц Залогодатель обязуется урегулировать их своими силами и средствами, неся при этом все необходимые издержки, вызванные этими претензиями.

Статья 6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

6.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания уполномоченными представителями Сторон и прекращается надлежащим исполнением обязательств Заемщика по Соглашению и/или заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам либо полной реализацией Предмета залога, в зависимости от того, что наступит ранее.

Все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме в виде приложений к настоящему Договору и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

6.2. Настоящий Договор составлен на ______ (________________) листах (без учета приложений) в двух идентичных экземплярах на русском языке : по одному для каждой из его Сторон.

· В случае утраты одной из Сторон своего экземпляра Договора эта Сторона может потребовать от другой Стороны подписать его дубликат либо содействовать в нотариальном удостоверении копии. Все расходы, связанные с восстановлением утерянного экземпляра, несет Сторона, его утратившая.

6.3. Стороны обязаны в письменном виде в течение трех рабочих дней информировать друг друга об изменении своего местонахождения (в том числе фактического), банковских реквизитов, указанных в статье 7 настоящего Договора, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для надлежащего исполнения обязательств по настоящему Договору. Сторона, не выполнившая требования настоящего пункта, принимает на себя все негативные последствия нарушения данной обязанности (в частности, при отсутствии сообщения одной Стороны об изменении своего местонахождения (в том числе фактического) требования, уведомления и иные сообщения направляются другой Стороной по последнему известному ей адресу, и считаются доставленными, даже если адресат по этому адресу не находится).

6.4. Наименования статей настоящего Договора не влияют на толкование условий настоящего Договора. При их толковании и применении положения настоящего Договора являются взаимосвязанными и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений.

6.5. Невыполнение Залогодателем обязанностей и условий, оговоренных в пунктах 3.7 и 6.1 настоящего Договора, а также наступление события, предусмотренного пунктом 6.3 настоящего Договора, рассматривается как ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по Соглашению и заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам. В этом случае Залогодержатель вправе потребовать по своему усмотрению:

· досрочного исполнения Заемщиком всех обязательств по Соглашению и заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам (для случая, когда Заемщик и Залогодатель совпадают в одном лице);

· предоставления дополнительного обеспечения исполнения обязательств по Соглашению и заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам;

· замены Предмета залога;

· изменения количественных и качественных характеристик Предмета залога.

6.6. Настоящий Договор может быть досрочно расторгнут по соглашению Сторон в случае выполнения Заемщиком всех своих обязательств перед Залогодержателем по Соглашению, заключенным в соответствии с ним Кредитным сделкам и Договору.

6.7. При расторжении настоящего Договора существующие к такому моменту обязательства Сторон сохраняют свою силу до их полного выполнения.

6.8. Любой спор, возникающий по настоящему Договору и/или в связи с ним, в том числе любой спор в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения Договора, при недостижении Сторонами согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в Арбитражный суд города Москвы.

· Данный пункт не должен трактоваться как установление Сторонами претензионного порядка разрешения споров по настоящему Договору.

Статья 7. МЕСТОНАХОЖДЕНИЕ, БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Приложение 1

к Договору №____ о залоге векселя

с залоговым индоссаментом

от «___» _______________ 20___ года

АКТ ПРИЕМА-ПЕРЕДАЧИ

ВЕКСЕЛЯ

г.________________ «____»_______________ 20____ года

___________________________________________________________________________

(наименование юридического лица в соответствии с его учредительными документами)

Именуем____ в дальнейшем «Залогодатель», в лице ___________________________________

Действующего на основании _______________________________________________________,

(документ(-ы), подтверждающий(-ие) полномочия лица)

передало, а, именуемое в дальнейшем «Залогодержатель», в лице _______________________________________________________________________________________

(должность) _______________________________________________________________________________________________________________

(Ф. И.О. уполномоченного лица)

действующего на основании _____________________ от «___»________________ 20___г. №_____, приняло простой вексель со следующими реквизитами:

Количество векселей: ________ (_________________________________________).

Общая номинальная стоимость векселей: _________ (______________________ ____________________________________________________________________) рублей.

ПОДПИСИ СТОРОН