Банковский депозит – это относительно простой способ «ленивого» получения прибыли. Вот только надежный ли? В этом постараемсяразобраться в рамках данной статьи.

Деньги на депозитах могут зарабатывать как физические лица, так и юридические. Для этого, как всем известно, необходимо обратиться в банковское учреждение любым удобным способом и открыть депозитный счет . От размера вклада, срока, валюты и условий той или иной депозитной программы зависит размер процентных начислений. Естественно, чем большую сумму положат на счет и чем дольше деньги будут находиться в банке, тем большую прибыль получит вкладчик. Это – в идеале.

Защита вкладов юридических лиц – одна из основ стабильности экономики

Но, к сожалению, в жизни бывают потрясения, в том числе и финансового характера. Так, иногда в экономике случаются кризисы, негативное влияние которых неизменно ощущает на себе банковская сфера. От этого страдают как сами банки, та и их клиенты. Более всего рискуют вкладчики, чьи деньги находятся на банковских счетах. Одним из верных признаков финансовых проблем у банка является приостановление выплат по депозитам .

По крайней мере, так было до недавнего времени, пока в России не приняли закон, согласно которому все вклады физических лиц должны страховаться в обязательном порядке. Согласно его условиям, в случае возникновения у любого банка финансовых трудностей и невозможности выполнять свои обязательства перед вкладчиками государство берет на себя обязанность вклады населению вернуть.

А как же насчет защиты вкладов юридических лиц? Такого понятия, как страхование вкладов юридических лиц , в России на законодательном уровне пока не существует. То есть некий механизм возмещения убытков этой категории вкладчиков в случае банкротства банка существует, но, по словам финансовых экспертов, он настолько несовершенен, что им мало кто пользуется. Кстати, несовершенство страховых механизмов в нашей стране негативным образом отражается не только на самих вкладчиках, ведь в случае форс-мажора больше всего теряют именно они. Отлаженная страховая система является основой стабильности в том числе и банковской системы, что, в свою очередь, влияет на стабильность государственных основ.

Российские предприниматели и бизнесмены научились обходить этот законодательный риф: они зачастую открывают вклады в банках на физическое лицо, а не на юридическое и таким образом подпадают под действие указанного выше федерального закона о защите вкладов. Между прочим, он обязывает любой банк – с государственным или частным капиталом – страховать вклады своих клиентов.

Почему в нашей стране существует такая юридическая несправедливость, сказать сложно. Когда же в России наконец интересы предпринимательства будут защищаться должным образом? Цена вопроса немалая в каждом конкретном случае, но ответа на этот вопрос пока нет. Поэтому бизнес в России, к сожалению, до сих пор существует по принципу «Спасение утопающего – дело рук его самого» . Приходится ждать и надеяться, что парламентарии в скором времени примут соответствующий закон о страховании депозитов коммерческих организаций, ведь бизнес – основа экономики любой страны.

Бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил ввести в России систему страхования вкладов юридических лиц. Действовать она, по мнению защитника прав предпринимателей, должна по типу уже существующей системы страхования депозитов граждан в банках. Главная цель нововведения - защитить интересы предпринимателей при банкротстве кредитных учреждений. Однако, как считают специалисты, издержки для экономики от такой меры могут с лихвой превзойти заявленные благие намерения.

Риск без контракта

По словам Бориса Титова, число обращений бизнесменов, пострадавших в результате отзыва лицензий у банков, в текущем году побило все рекорды. Уполномоченный по защите прав предпринимателей удивлен, что государство, соглашаясь защищать физических лиц от денежных потерь, упорно продолжает игнорировать юрлица. «Это большая проблема как для экономики - страна лишается работоспособных крепких компаний, счета которых сгорают в банках-банкротах, - так и в социальном плане. Прогорающие компании пусть и небольшие, но там тоже трудятся люди, и это ведет их к потере работы, задержкам выплаты зарплат», - констатирует бизнес-омбудсмен.

Вот только некоторые цифры, демонстрирующие масштабы бедствия. За 2,5 года Банк России отозвал лицензии более чем у 140 кредитных организаций. В 2014 году лицензий лишились 79 банков, в текущем - более 60. Еще 68 банков функционируют теперь под серьезными ограничениями со стороны Центробанка. И если физические лица свои вклады получили, то компании и фирмы в ряде случаев до сих пор стоят в очереди кредиторов, ожидая, когда будут реализованы банковские активы и им вернут хотя бы часть денег.

На самом деле идея ввести такую систему дискутируется в предпринимательских кругах довольно давно. Существуют даже проекты законодательных актов, ни один из которых пока не утвержден Государственной думой и не получил одобрения правительства. Однако настойчивость, с которой представители малого бизнеса требуют застраховать их счета в коммерческих банках, говорит о том, что проблема действительно серьезная. Дополнительный стимул им придало решение распространить систему страхования вкладов физических лиц на депозиты индивидуальных предпринимателей.

«Включение индивидуальных предпринимателей - это только первый шаг. Мы полагаем, что следует распространить этот механизм на все субъекты малого предпринимательства», - еще полтора года назад заявил вице-президент «ОПОРЫ России» Михаил Мамут. Предлагаемый этой организацией законопроект устанавливает максимальную сумму вклада, которая может быть застрахована, на уровне трех миллионов рублей. Борис Титов говорит о более высокой сумме страхового покрытия - пять миллионов рублей. Впрочем, вопрос в том, должно ли государство вообще страховать риски предпринимателей. И возражения на этот счет правительственных чиновников выглядят не менее убедительно.

Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»

Суровая правда жизни

Как заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, ведомство выступает против предлагаемой предпринимательскими организациями меры. И его возражения состоят сразу из нескольких пунктов.

Во-первых, это приведет к росту стоимости кредитов, которая и так запредельна. Логика тут простая. Чтобы система страхования заработала, банки вынуждены будут отчислять в нее часть средств, и расходы обязательно будут переложены на потребителей их услуг. «Очевидно, что даже сейчас страхование вкладов, которое действует в отношении двух категорий, о которых я говорил, стоит довольно существенных денег для банков - около 0,1 процента от депозитной базы. Если мы говорим о введении страхования для юрлиц с большим чем 1,4 миллиона рублей лимитом - это будет такой же оброк в пользу Агентства по страхованию вкладов, который, естественно, прямо приведет к росту стоимости банковского кредитования в довольно существенном значении», - объясняет Алексей Моисеев.

Во-вторых, если распространить государственное страхование вкладов еще и на юридические лица, проконтролировать объем страхового покрытия будет невозможно. «Одно и то же физическое лицо может иметь сотню юридических лиц, каждое из которых будет застраховано в прямом объеме. Таким образом фактически мы говорим о страховании всего объема банковских пассивов», - поясняет заместитель министра финансов.

Третье возражение носит скорее философский характер. По мнению чиновника, юридические лица не являются «слабой стороной», которую стоит защищать. В отличие от простых граждан предприниматели должны иметь известную степень финансовой грамотности и выбирать для размещения своих средств более устойчивые банки.

Если продолжить эту мысль господина Моисеева, можно сказать, что не дело государства страховать еще и предпринимательские риски. Тем более, как показывает практика страхования вкладов физических лиц, делать это придется в первую очередь за счет средств обычных граждан. Тем более что никто не запрещает бизнесмену страховать вклады своей фирмы в добровольном порядке - такая услуга на российском финансовом рынке существует.

За чужой счет

По данным Агентства страхования вкладов (АСВ), только в первом полугодии этого года выплаты вкладчикам разорившихся кредитных учреждений оказались почти вдвое выше, чем поступления в сам страховой фонд. Так, расходы АСВ за период с января по июль составили 106,7 миллиарда рублей. А страховая премия - 54 миллиарда. И теперь возвращать гражданам вклады, размещенные в банках-банкротах, государству приходится за счет резервов Центрального банка.

Так, 8 октября Банк России выдал АСВ кредит в 20 миллиардов рублей. Как сказано в сообщении, размещенном на официальном сайте агентства, эти деньги пошли на обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов. Ну, а если страховая система не способна выполнить свои функции за счет собранной страховой премии и вынуждена обращаться за помощью к государству, называть ее страховой по большому счету уже не приходится. Скорее, мы имеем дело не со страхованием вкладов в банках, а с государственной гарантией их возврата, что по сути разные вещи. И распространение этой гарантии еще и на юридических лиц проблему только усугубит.

Кроме того, довольно сложно определить, на какую сумму должна распространяться государственная гарантия в том случае, если предложение Бориса Титова все же будет принято. Ведь статистики объемов банковских вкладов, принадлежащих малым предприятиям, а также средним и крупным, не существует. По данным ЦБ, на 1 августа этого года кредитные организации привлекли более 16,6 триллиона рублей, принадлежащих юридическим лицам. Если Минэкономразвития не ошибается и доля малого бизнеса в российской экономике составляет примерно 20 процентов, получается, что государству предлагается застраховать в банках еще более трех триллионов рублей.

Такого объема дополнительных обязательств АСВ может не выдержать. Ведь его страховой фонд, по последним данным, составляет порядка 40 миллиардов рублей. Впрочем, эти аргументы отнюдь не означают, что предложение бизнес-омбудсмена и предпринимательских организаций будет отвергнуто. Дискуссия продолжается.

Статья 11. Размер возмещения по вкладам

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

(в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Положения части 3 статьи 11 (в редакции Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ) применяются в отношении страховых случаев, наступивших в отношении банков после 1 апреля 2015 года.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).

(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

www.consultant.ru/popular/strahov/74_2.html#p128
© КонсультантПлюс, 1992-2015

Одним из популярных банковских продуктов является депозит. Открытие вклада позволяет не только сохранить средства, но и увеличить их количество. Однако большое количество обанкротившихся финансовых учреждений вызывает тревогу у граждан. Чтобы предотвратить потерю средств при закрытии банка, был создан Фонд страхования вкладов. Эта организация должна возмещать клиентам банков суммы, хранящиеся на вкладах, если финансовое учреждение обанкротится. Следует рассмотреть, действует ли в государстве страхование депозитов юридических лиц и как застраховать вклад предприятию.

Страхование вкладов

Депозиты, открытые физическими лицами, защищены со стороны государства. Упоминаемый выше Фонд страхования предоставляет таким гражданам компенсацию, если финансовое учреждение, в котором они хранили средства, обанкротится. Как показывает практика, в течение каждого года закрывается несколько десятков банков. Большинство из них – небольшие банковские организации, относительно недавно вышедшие на рынок. Но в некоторых случаях проблемы возникают и у больших финансовых учреждений (многих граждан, к примеру, напугала ситуация с «Открытием»).

В согласии с законодательством Российской Федерации, страхование вкладов граждан является обязательным. То есть клиент банка не может отказаться от данной услуги. В случае проблем, средства будут возвращены из государственных фондов. При этом установлено ограничение - компенсируется не более 1 400 000 рублей. Средства свыше данной суммы будут утрачены.

Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады, открытые юридическими лицами

Все нормы, описанные выше, относятся исключительно к физическим лицам. Клиенты финансового учреждения, прошедшие регистрацию в качестве юридических лиц, не имеют права на предоставление государственного страхования . Подобной нормы пока что не прописано в государственном законодательстве. Соответственно, юридическое лицо не может претендовать на государственное страхование вкладов.

Юридические лица, в связи с этим, несут повышенный риск при открытии депозитов. В любое время банк может обанкротиться, что приведет к финансовым проблемам у его вкладчиков. Довольно часто небольшие предприятия разорялись, поскольку имели депозиты в финансовых учреждениях, потерпевших крах.

Решается ли данная проблема на законодательном уровне

Предприниматели многократно обращались к правительству с просьбой закрепить на законодательном уровне возможность государственного страхования их вкладов. Из-за повышенных рисков, многие предприятия решают использовать лишние деньги, проводя инвестиционную деятельность, а не сберегать их на вкладах в банковских учреждениях.

Тема введения государственного страхования для вкладов, открытых представителями бизнес-сферы, каждый год поднимается также и чиновниками. Повышенный риск стимулирует предприятия совершать действия, не всегда вписывающиеся в законные рамки. Кроме того, подобная политика приводит к выводу капитала за рубеж, что невыгодно государству.

8 сентября 2017 года, после многолетних прений по данному вопросу, законопроект, регулирующий государственное страхование вкладов юридических лиц, был одобрен правительством. Однако это еще не значит, что подобное действительно случиться. Есть два важных нюанса, связанных с этим законопроектом:

1. Во-первых, речь идет лишь о малых предприятиях, а не обо всей предпринимательской сфере.
2. Во-вторых, законопроект должен пройти голосование.

При этом у государственного страхования вкладов предприятий есть противники, среди которых наиболее упорным является Центральный Банк.

Почему государство не хочет страховать данный вид депозитов

С самого начала возникновения подобных инициатив, Центральный Банк выступает категорически против введения страхования для юридических лиц. По заявлениям руководства данного финансового учреждения, банковский сектор Российской Федерации на данный момент не готов к подобным нововведениям. ЦБ называет следующие причины, почему пока что подобные законопроекты не должны приниматься:

1. Расширение программы государственного страхования и включение в нее вкладов юридических лиц непременно приведут к росту стоимости кредитования для населения. ЦБ, обращая внимание на высокую стоимость кредитов в РФ, настаивает, что после принятия соответствующего закона, все расходы, которые будет нести банк, переложатся на простых потребителей, из-за чего стоимость кредитования вырастет еще больше.
2. Контролировать объем страхового покрытия в таких условиях будет невозможно. Довольно часто одно физическое лицо имеет несколько вкладов, которые зарегистрированы на разные юридические лица. Если закон будет принят, страховать придется все эти счета.
3. Предприятия, вносящие свои средства на вклад, должны грамотно оценивать финансовые риски. В согласии с мнением руководства ЦБ, юридические лица не относятся к группе клиентов, которых необходимо защищать. Финансовые риски не являются чем-то новым для предпринимательской сферы, и государство не должно страховать и их.

Главным аргументом Центробанка в пользу того, что страхование вкладов юридических лиц в банках вводиться не должно, заключается в опасении, что лишние финансовые затраты будут возложены на простых граждан страны. Поэтому, по мнению руководства ЦБ, в ближайшие три года подобные программы не являются приоритетными для экономики страны.

Есть ли выход из ситуации

Специфика депозитов, открываемых юридическими лицами, определяет возможность страхования подобных вкладов. Из-за ситуации, сложившейся в сфере страхования, а также по причине особенностей ведения предпринимательской деятельности, большая часть предприятий хранят средства на расчетных счетах. Даже если юридическое лицо открывает депозит, в большинстве случаев банк предоставляет для него небольшой процент, сравнимый с вкладом до востребования.

Отсутствие прибыльного процента приводит к убыткам, которые понесет предприниматель в случае, если решит застраховать свой вклад. Из-за этого обычное страхование вкладов юридических лиц в банках не всегда является выгодным. В связи с этим многие предприниматели прибегают к использованию не совсем законных методов. Распространенной практикой является вывод средств предприятия на счет физического лица (как правило, владельца компании) с последующим их вложением в депозит для простых граждан.

Такие вклады подпадают под требование обязательного государственного страхования. Это позволяет бизнесмену не только обезопасить свои средства, но и получать процент за их размещение в финансовом учреждении.

Можно ли застраховать юридический вклад добровольно

Хотя государственная система страхования депозитов, открытых юридическими лицами, пока не введена, предприятие может застраховать свои средства на добровольно основе. Для этого необходимо найти страховую компанию, которая предоставляет подобные услуги либо прибегнуть к помощи страховых брокеров, являющихся посредниками между страховщиком и лицом, которому нужны страховые услуги.

Однако российский рынок страхования депозитов, открытых юридическими лицами, только начинает развиваться. Большая часть страховщиков отказывается от подобных действий. Те же компании, которые решаются на предоставление данной услуги, весьма требовательны к своим клиентам. Довольно часто устанавливаются жесткие ограничения, касающиеся, в том числе, и банков, в которых можно хранить средства.

Еще один важный нюанс – большая часть вкладов, открытых юридическими лицами, оформляются на таких условиях, что клиент все время имеет доступ к деньгам. Соответственно, компания может в любой момент пополнять счет и снимать с него средства. Данное обстоятельство осложняет процесс страхования, так как иногда сложно установить сумму, на которую распространяется данная услуга.

Кроме того, необходимо также учесть тот факт, что стоимость оформления страхового полиса может превышать потенциальную прибыль юридического лица от открытия депозита (выше уже упоминалось, на каких условиях банковские организации действуют в данном случае). В связи с этим условия, на которых сейчас работает данная сфера финансового рынка, не дают возможности нормально ее развивать. Исправить ситуацию может принятие упоминаемого выше законопроекта.

Целесообразность страхования в условиях современного финансового рынка

Единственное преимущество страхования вклада сегодня заключается в возможности сохранить часть средств в том случае, если у банка (держателя средств) будет отозвана лицензия. Однако данное преимущество несколько нивелируется за счет двух факторов:

1. Банки предоставляют юридическим лицам небольшие процентные ставки, вследствие чего более выгодным является использование денег предприятия для проведения инвестиционной деятельности.
2. Страховые компании выдвигают жесткие требования к таким клиентам, в то время как условия страхования, в большинстве случаев, не являются выгодными.

Соответственно, даже если юридическому лицу удастся застраховать свой вклад, дохода от процентов на него не хватит для погашения стоимости страхования. Данное обстоятельство делает услугу невыгодной для предпринимателей.

Таким образом, государственное страхование вкладов юридических лиц в Российской Федерации не предусмотрено, хотя подобный законопроект был одобрен Правительством в сентябре этого года. До его принятия предприниматели могут воспользоваться услугами многочисленных страховых компаний. Однако далеко не все страховщики готовы работать с депозитами юридических лиц, а те, что предоставляют подобные услуги, выдвигают к своим клиентам жесткие требования.