Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Что такое бенефициар

Выгодоприобретатель

Третьи лица в договоре страхования - это выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Определение выгодоприобретателя для договора имущественного страхования содержится непосредственно в п. 1 ст. 929 ГК РФ, а для договора может быть выведено из норм ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования.

Следует подчеркнуть, что из буквального прочтения текста норм вытекает, что выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем , т.е. всегда третье лицо. Но суды толкуют буквально не норму, а само понятие: выгодоприобретателем является тот, кто "приобретает выгоду", другими словами, получает выплату по договору. Поэтому, когда договор заключен в пользу самого страхователя, они считают выгодоприобретателем страхователя. Сами участники оборота считают так же. В стандартных формах договора страхования часто наряду с графой "страхователь" имеется и графа "выгодоприобретатель". В тех случаях, когда в пользу самого страхователя, графу "выгодоприобретатель" не оставляют пустой и не ставят в ней прочерк, как следовало бы, а либо пишут "страхователь", либо указывают его наименование, так что в графах "страхователь" и "выгодоприобретатель" указывается одно и то же лицо.

Такое буквальное толкование понятия выгодоприобретателя не соответствует тем целям, ради которых это понятие используется законодателем.
Для понимания этих целей рассмотрю норму ст. 956 ГК РФ. Из этой нормы вытекает, что страхователь может заменить выгодоприобретателя своим односторонним волеизъявлением, но, если выгодоприобретатель исполнил какую-либо обязанность страхователя либо предъявил требование о выплате, такая замена запрещена. Смысл этой нормы я понимаю следующим образом: до волеизъявления выгодоприобретатель вообще не должен рассматриваться в качестве субъекта - это просто одно из условий договора. Как субъект, участник договорных отношений, он проявляется лишь тогда, когда изъявляет свою волю. Свою волю он может изъявить двояко: либо исполнив какую-либо обязанность страхователя, либо потребовав выплату. Но поскольку он проявился как субъект, изъявил свою волю, его воля должна защищаться, как и воля любого другого участника оборота.

Как применяют суды эту норму на практике? В одном из дел страхователь, в пользу которого был заключен договор, решил назначить в договор выгодоприобретателя - иное лицо. Суды отказали ему в этом праве, сославшись на то, что он пытается таким образом заменить выгодоприобретателя с себя на иное лицо, но это невозможно в силу ст. 956 ГК РФ, так как он исполнил свою обязанность - уплатил премию (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/5113-02). В другом деле суды указали, что страхователь в силу той же нормы не может уступить свое право (требование) иному лицу, если предъявил уже требование страховщику (Определение ВАС РФ от 15 ноября 2007 г. N 14095/07). Иными словами, суды в этих делах распространяют действие ст. 956 ГК РФ и на страхователя, в пользу которого заключен договор, так как в таких случаях он, по мнению судов, и является выгодоприобретателем.

Однако в судебной практике есть и другие дела, в которых суд считает невозможным применять ст. 956 ГК РФ в случае, когда договор заключен в пользу самого страхователя. Казалось бы, отказывая применять эту статью в случае заключения договора в пользу самого страхователя, суды тем самым отказывают в признании страхователя выгодоприобретателем. Между тем в своем акте суд указывает, что страхователь "является и страхователем, и выгодоприобретателем в одном лице, в связи с чем норма абзаца 2 статьи 956 ГК РФ, направленная на защиту имущественных интересов именно выгодоприобретателя, не подлежит применению" (Решение АС Москвы от 9 июня 2009 г. по делу N А40-37772/08-50-387). Причем, формулируя эту позицию, он практически цитирует ее из другого судебного акта - определения Высшего Арбитражного Суда РФ (Определение ВАС РФ от 28 декабря 2007 г. N 16719/07). Итак, суды считают, что страхователь может быть выгодоприобретателем по договору, но норма ст. 956 ГК РФ направлена на защиту интересов именно выгодоприобретателя, и в случае, когда страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице, она не подлежит применению. Оставляю читателю возможность самому поразмыслить над лабиринтами, которыми следует мысль отечественной Фемиды.

Полагаю все же, что очень несложно решать подобные проблемы, если читать буквально не слово "выгодоприобретатель", расшифровывая его как "приобретатель выгоды", а нормы, в которых оно употребляется. Тогда становится ясно, что выгодоприобретатель в договоре страхования появляется, когда договор заключается не в пользу страхователя, а в пользу иного лица.

Застрахованное лицо

Строго следуя букве закона, можно говорить о застрахованных лицах только в личном страховании, так как только в ст. 934 ГК РФ о них имеется упоминание. Застрахованные лица в договоре личного страхования - это лица, не являющиеся страхователями, но на случай причинения вреда которым заключается договор . Если следовать этому определению, то такие лица могут быть также и в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. п. 1, 2 ст. 931 ГК РФ). Это же подтверждается ст. 955 ГК РФ, из которой следует, что застрахованные лица могут быть и в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Выгодоприобретатель в договоре страхования имущества также может рассматриваться как застрахованное лицо, поскольку договор заключается на случай причинения вреда именно ему (п. п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ).

Споры по вопросу о застрахованных лицах возникают лишь в части возможности называть застрахованных лиц в договорах страхования родовым признаком. Эти споры подробно рассматривались в § 1 гл. 8 настоящей работы.

Отношения между страхователем и третьим лицом

В практике возникли два вопроса, относящихся к взаимосвязи интересов страхователя и третьих лиц:

1) должна ли между страхователем и третьим лицом быть какая-то связь либо не требуется, чтобы такая связь имелась;

2) если такая связь должна быть, то она должна иметь юридический характер или может быть чисто фактической?

Рассмотрю сначала первый вопрос.

В практике возникла ситуация, которая хотя и не дошла до суда, но вызвала серьезные споры. Встал вопрос: вправе ли работник заключить договор страхования своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в пользу своего работодателя?

Никаких запретов закон на этот счет не содержит. Отсюда со ссылкой на свободу договора (ст. ст. 421, 422 ГК РФ) делается вывод, что такое страхование возможно.

Возникло, однако, сомнение в наличии интереса у работника в том, чтобы при причинении вреда его жизни и здоровью выплату получал работодатель. Выяснилось, что это работодатель, желая компенсировать свои потери от болезней работников, хочет заставить их заключать такие договоры. Он должен был бы страховать свой предпринимательский риск, сам выступать страхователем и платить премию, но решил таким способом снять с себя эти расходы. Эта сделка, если бы она была заключена, была бы кабальной.

И так будет всегда, когда у страхователя нет интереса в том, чтобы привлечь к участию в договоре третье лицо. Договоры заключаются всегда в интересах их сторон (п. 2 ст. 1 ГК РФ). А сделка, заключенная без интереса лица, ее совершившего, является либо кабальной, либо совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или заблуждения, т.е. она недействительна.

Иногда интерес страхователя в том, чтобы привлечь к участию в договоре третье лицо не очевиден, но он есть. В таких случаях сделка будет мнимой или притворной.

Вывод: третьим лицом в договоре страхования может являться не любое лицо, не являющееся страхователем и страховщиком, а только то, в привлечении которого к участию в договоре заинтересован страхователь.

Другая проблема: должен интерес страхователя в привлечении к участию в договоре третьего лица быть юридическим или достаточно фактического интереса?

Решение находим в договорах личного страхования. Очевидно, что никакого юридического интереса не нужно, чтобы заключить договор страхования своей жизни в пользу, например, своего друга или своей гражданской жены (мужа) - вполне достаточно фактического.

Кроме того, требование о том, чтобы упомянутый выше интерес страхователя был основан на каком-либо правовом акте, может вытекать только из закона. Однако нет норм, прямо ограничивающих состав третьих лиц в договорах страхования, а норма п. 2 ст. 1 ГК РФ, из которой следует необходимость наличия этого интереса, не содержит требования о юридическом характере интереса.

Сводка по третьим лицам в договорах страхования

Завершая рассмотрение вопроса, я приведу таблицу, в которой показано, в каких договорах страхования какие третьи лица могут участвовать:

Правовое положение выгодоприобретателя

Права выгодоприобретателя

Основным правом выгодоприобретателя, разумеется, является право требовать выплату. Несмотря на то что нигде в ГК РФ прямо не установлено это право, оно может быть выведено из норм ГК РФ следующим образом.

Как было сказано выше, выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Таким образом, договор страхования с назначением выгодоприобретателя следует квалифицировать как договор в пользу третьего лица. Соответственно, из п. 1 ст. 430 ГК РФ непосредственно следует право выгодоприобретателя требовать выплату в свою пользу.

Этот вывод никем не оспаривается для договоров страхования имущества и личного страхования. Однако для договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) рядом авторов оспаривалась сама возможность применения в этом случае ст. 430 ГК РФ. Об этой проблеме подробно сказано в § 1 гл. 13 настоящей работы.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ выгодоприобретателю предоставлено еще одно весьма необычное право - отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования. Таким образом, выгодоприобретатель, т.е. третье лицо, которое не принимало никакого участия в заключении договора, может его разрушить, хотя в силу общего правила п. 2 ст. 1 ГК РФ страхователь заключает договор страхования своей волей и в своих интересах.

В одном из дел, связанных с возмещением вреда, причиненного при ДТП, причинитель вреда, застраховавший свою ответственность, заявил ходатайство о привлечении к участию в деле страховщика, который против этого не возражал. Потерпевший же, руководствуясь ему одному известными мотивами, заявил, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ отказывается от договора страхования. Суд, не оспаривая этого права потерпевшего, потребовал пояснить, какие именно его интересы нарушены договором страхования и зачем он воспользовался принадлежащим ему правом. Установив, что никакого интереса в отказе от договора у потерпевшего нет, суд привлек страховщика к участию в деле, отказав потерпевшему в защите его права со ссылкой на п. 1 ст. 10 ГК РФ - злоупотребление правом (дело N 759/2003 Савеловского межмуниципального суда г. Москвы).

Из этого дела как минимум следует необходимость всегда проверять наличие состава п. 1 ст. 10 в случае, если выгодоприобретатель заявляет о применении п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В следующем подразделе данного раздела показано, что никакие обязанности не могут возлагаться на выгодоприобретателя договором страхования. В силу п. 4 ст. 430 ГК РФ выгодоприобретатель всегда может отказаться от своего права (но не от договора), и тогда это право перейдет к страхователю. Соответственно, не ясно, как существованием договора страхования могут быть нарушены права и законные интересы выгодоприобретателя.

Наоборот, совершенно ясно, как отказ выгодоприобретателя от договора может нарушить интерес страхователя. Из этого следует, что данное право выгодоприобретателя не может быть использовано иначе, чем во вред страхователю, что не допускается.

Свобода договора, закрепленная в ст. 421 ГК РФ, распространяется также и на свободу сторон сохранять договор в силе столько времени, сколько им необходимо. Это, разумеется, справедливо до тех пор, пока само существование договора не нарушает прав и законных интересов других лиц. Однако норма п. 2 ст. 958 этого Кодекса прямо дозволяет третьему лицу, интересы которого никак не могут быть нарушены договором страхования, вмешиваться в автономную волю сторон договора, т.е. в свободу договорных отношений. Подобная конструкция весьма существенно ограничивает свободу предпринимательской и иной экономической деятельности, закрепленную в п. 1 ст. 34 Основного закона. В силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ подобные ограничения могут вводиться только с вполне определенными целями. Цели же, с которыми выгодоприобретателю предоставлено такое право, не ясны.

Выгодоприобретателю предоставлены и другие права страхователя, однако они не имеют существенного значения, как рассмотренные два.

Уступка выгодоприобретателем своего права требовать выплату от страховщика

Возможность такой уступки требования является принципиально важной проблемой. В судебной практике имеется несколько дел, в которых прямо указано, что такая сделка недействительна, поскольку выгодоприобретатель не является кредитором в обязательстве по выплате (Постановления Президиума ВАС РФ от 21 мая 1996 г. N 771/96 и от 6 января 1998 г. N 1386/96). Этот вывод подтверждается следующим рассуждением. Страхователь заключает договор страхования в пользу третьего лица в своих и только в своих интересах. Покупая у страховщика услугу, страхователь платит за то, чтобы выгодоприобретателю была произведена выплата. Дозволяя выгодоприобретателю свободно уступить свое право требования, мы тем самым позволим ему произвольно воспрепятствовать страхователю пользоваться приобретенной им услугой.

Это хорошо видно на примере страхования ответственности. Если допустить уступку своего требования выгодоприобретателем (потерпевшим) иному лицу, то страховщик будет обязан произвести выплату не потерпевшему, и поэтому страхователь (причинитель вреда) останется ответственным перед потерпевшим. Страховая услуга не будет оказана.

Соответственно, относительно такой уступки справедливы те же рассуждения, что и относительно одностороннего отказа выгодоприобретателя от договора.

"Обязанности" выгодоприобретателя

В гл. 48 ГК РФ законодатель, формулируя обязанности страхователя, часто использует конструкцию "страхователь (выгодоприобретатель) обязан". Иными словами, на выгодоприобретателя возлагаются те же обязанности, что и на страхователя. В п. 2 ст. 939 ГК РФ указано: "...страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования... при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...", т.е. имеется и право, корреспондирующее обязанностям.

Таким образом, возможно такое толкование указанных норм ГК РФ, в силу которого на третье лицо, которое не принимало никакого участия в заключении договора страхования, помимо его воли возлагаются юридические обязанности.

Примечание. Предъявление требования о выплате, о котором идет речь в п. 2 ст. 939 ГК РФ, вряд ли можно считать в данном случае согласием выгодоприобретателя принять на себя обязанности по договору, так как выгодоприобретатель, предъявляя требование о выплате, очень часто с условиями договора не знаком.

Однако внимательный анализ текстов норм позволяет сделать вывод, что такое толкование не соответствует смыслу законодательства. Истинную природу этих обязанностей выгодоприобретателя можно понять, рассматривая их в системной связи со вторым предложением п. 2 ст. 939 ГК РФ, которое устанавливает последствия для выгодоприобретателя неисполнения обязанностей страхователя - на выгодоприобретателя возлагается не ответственность за их неисполнение, а риск этих последствий.

Смысл этой нормы ("риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель") состоит в том, что выгодоприобретатель не вправе ни на кого возлагать ответственность за неблагоприятные последствия неисполнения страхователем своих обязанностей, в том числе и на самого страхователя, не исполнившего обязанность. Именно такое толкование вытекает и из самого текста рассматриваемой нормы, и из сопоставления ее с другими нормами (ст. ст. 19, 312, 753, 1055 ГК РФ), в которых используется словосочетание "риск последствий".

В.В. Мудрых видит в использовании здесь термина "риск" ошибку законодателя и считает, что ее надо исправить, возложив на выгодоприобретателя ответственность за неисполнение обязанностей страхователя. Однако с этим невозможно согласиться. Очевидно, что законодатель сознательно не возложил на выгодоприобретателя ответственность за неисполнение обязанностей, которые тот на себя не принимал. На недопустимость подобных юридических конструкций указывал А. Нолькен еще в 1885 г.

Таким образом, выгодоприобретатель ни перед кем не отвечает за неисполнение обязанностей страхователя, но и он не вправе ни на кого возлагать ответственность за их неисполнение.

Из этого следует, что тексты норм, в соответствии с которыми "страхователь (выгодоприобретатель) обязан...", означают возложение на выгодоприобретателя не юридической обязанности страхователя, а ее исполнения, аналогично тому, как в соответствии со ст. 313 ГК РФ исполнение может быть возложено должником на третье лицо. В данном случае исполнение возлагается не должником, а законом, но сути дела это не меняет. Смысл такого легального возложения в том, что страховщик не вправе отказаться от принятия исполнения, предложенного выгодоприобретателем, несмотря на то, что страхователь такого исполнения на выгодоприобретателя не возлагал и нормы ст. 313 ГК РФ не могут быть применены.

Помимо этого, при обычном возложении должником обязанности на третье лицо должник остается ответственным за неисполнение перед кредитором действия лица, на которое возложено исполнение обязанности (ст. 403 ГК РФ). В данном случае п. 1 ст. 939 ГК РФ допускается возможность возложения исполнения на выгодоприобретателя с освобождением страхователя от исполнения его обязанностей с согласия страховщика.

Замена выгодоприобретателя в обязательстве по выплате

Замена выгодоприобретателя позитивно отрегулирована в ст. 956 ГК РФ. Из этой статьи следует, что выгодоприобретатель может быть заменен путем одностороннего волеизъявления страхователя, несмотря на то, что при заключении договора условие о выгодоприобретателе согласовывалось обеими сторонами.

Поскольку субъектный состав отношений по страхованию существенно зависит от интересов их участников, правила о замене выгодоприобретателя должны быть дополнены условиями о заинтересованности. Общее правило должно быть следующим: если при замене выгодоприобретателя существование застрахованного риска прекращается, то прекращается и договор страхования с последствиями, установленными в ст. 958 ГК РФ. Если же при замене выгодоприобретателя существование застрахованного риска не прекращается, для определения последствий замены следует анализировать конкретный договор.

Например, в договорах страхования имущества, заключенных арендатором в свою пользу, можно назначить выгодоприобретателем собственника без каких-либо последствий. При замене же выгодоприобретателя в договорах страхования имущества на лицо, не имеющее интереса в сохранении имущества, сделку замены следует признавать ничтожной в силу п. 2 ст. 930 ГК РФ. Действительно, признание в этом случае ничтожным самого договора страхования повлекло бы обязанность страховщика вернуть премию с процентами по ст. 395 ГК РФ, но до замены страховщик предоставлял страховую услугу и имеет право на часть премии.

Вопрос о возможности замены выгодоприобретателя путем уступки им своего требования подробно рассмотрен выше и показано, что такой способ замены выгодоприобретателя не должен допускаться, так как при подобной уступке требования существенно нарушались бы интересы страхователя.

Выгодоприобретатель как участник договора и как его условие

Из сказанного видно, что законодатель в договорах страхования наделяет выгодоприобретателя таким объемом прав страхователя и возлагает на него исполнение обязанностей страхователя в таком объеме, что выгодоприобретатель по своему правовому положению становится очень похожим на страхователя. С этой точки зрения невозможно не признать выгодоприобретателя субъектом отношений, вытекающих из договора страхования. Как было показано выше, некоторые авторы рассматривают выгодоприобретателя даже как кредитора, несмотря на прямо противоположное указание в ст. 430 ГК РФ.

Однако не следует забывать, что выгодоприобретатель появляется в договоре лишь для того, чтобы обеспечить интересы страхователя. Право третьего лица возникает у него не своей волей, а волей сторон договора. Совершенно справедливо пишет В.И. Серебровский: "Право третьего лица... существует потому, что обещание должника произвести исполнение третьему лицу принято другой стороной в договоре - контрагентом". Эта же точка зрения отражена в книге К.А. Граве и Л.А. Лунца. Все европейские правопорядки придерживаются такой позиции в отношении договоров в пользу третьего лица.

С этой точки зрения выгодоприобретатель - лишь условие, включенное в договор, потому что страхователь заинтересован в исполнении непосредственно выгодоприобретателю. Иными словами, выгодоприобретатель является субъектом договорных отношений, но неполноценным субъектом. Например, выгодоприобретатель, пока он не заявил о себе в качестве субъекта, может быть заменен на другое лицо без всякого его согласия. Ему не может быть предоставлена полная свобода действий: выгодоприобретатель может быть свободен в своих действиях лишь до тех пор, пока это соответствует интересам страхователя.

Именно из этого вытекает и необходимость ограничения права выгодоприобретателя на уступку своего требования, и необходимость исключения его права отказаться от исполнения договора. Именно поэтому выгодоприобретатель не может нести ответственность за неисполнение обязанностей страхователя, а лишь за риск неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть у него из-за неисполнения этих обязанностей.

Вспомним комментарии английской Law commission: "Не предполагается, что закон предоставит третьему лицу все права по контракту либо что третье лицо будет рассматриваться просто как сторона контракта... Мы также не предполагаем предоставить третьему лицу права прекратить контракт" (Пункт 13.2 доклада комиссии "Privity of Contract: Contracts for the Benefit of Third Parties"). Полагаю, что этим замечанием следовало бы руководствоваться и нашим законодателям и правоприменителям.

Правовое положение застрахованных лиц

Застрахованные лица, как и выгодоприобретатели, разумеется, не несут никаких обязанностей. Однако в договоре личного страхования им предоставлено право требовать признания недействительным договора, заключенного не в пользу застрахованного лица без его согласия (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Норма п. 2 ст. 955 ГК РФ запрещает замену застрахованного лица в договоре личного страхования без его согласия. При нарушении этого правила возникает вопрос о правовой судьбе сделки по замене застрахованного лица. Такая сделка очевидно недействительна в силу ст. 168 ГК РФ и, более того, ничтожна, поэтому она не оказывает никакого влияния на правовую судьбу самого договора страхования. Следует отметить, что было бы неправомерным рассматривать замену застрахованного лица в договоре без его согласия как основание для оспаривания самого договора страхования со ссылкой на п. 2 ст. 934 ГК РФ. Это означало бы признание того, что замена произошла, т.е. интерес прежнего застрахованного, о защите которого и заботился законодатель, оказался бы незащищенным.

Наконец, следует сказать и о застрахованном лице в договоре страхования деликтной ответственности. В ст. 931 ГК РФ ему не предоставлено никаких прав. Однако в гл. 13 я буду рассматривать вопрос о том, следует ли предоставить застрахованному лицу, возместившему причиненный вред, право требовать выплату в свою пользу.

Стороны, которые участвуют в страховом договорном процессе, четко определены на законодательном уровне. Прежде всего, подписывают полис страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо указываются в договоре, но не обязательно его подписывают. Если по поводу основных сторон не возникает вопросов, то еще остается тот, кто может получить выгоду от заключенного соглашения. Выгодоприобретатель – это именно тот субъект в страховании, в пользу которого подписывается документ. В страховании четко определены стороны, которые принимают участие в оформлении договора, его подписании и получении выплаты при наступлении несчастного случая.

Страховая компания

Страховщик – это небанковская финансовая организация, имеющая разрешительные документы на проведение страховой деятельности. Это обязательно должно быть юридическое лицо. Исходя из требований действующего законодательства, компания обязана создать страховые резервные фонды для своевременной выплаты компенсаций пострадавшим клиентам. Компании с иностранным капиталом не имеют права работать на отечественном страховом рынке. В качестве страховщика также выступают общества взаимного страхования. Однако здесь конкретизирован круг участников компании и определены их бенефициарии.

Страхователь

Страхователь – это любое частное лицо, предприятие, государственная организация, приватная фирма, большая корпорация, которые изъявили желание или, исходя из требований закона, заключают договор страхования с профильной компанией. Это могут быть договоры по обязательным и добровольным видам страхования. Клиенты страховой компании могут застраховать квартиру, жилое помещение, строение, фабрику, промышленный завод, ответственность перед третьими лицами, свою жизнь и здоровье.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо – это человек, за жизнь и здоровье, а также имущественные интересы которого несет материальную ответственность страховщик. Нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же человеком. В то же время, как пример, при страховании детей от несчастных случаев субъектом договора является кто-то из родителей, а объектом страхования, или застрахованным лицом, будет ребенок. Согласия третьей стороны для включения ее в страховой договор не требуется.

Выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретатель – это сторона, которая имеет право получить страховую компенсацию при фиксации страхового события. Второе название этого участника – бенефициарий. Он имеет право предъявить материальные требования к страховщику, если страховой случай состоялся. Сведения о выгодоприобретателе вносятся в страховой документ отдельной графой. По договорам страхования ответственности бенефициарий определяется исходя из требований закона, если иное не указано в страховом соглашении.

Выгодоприобретатель по договорам КАСКО

При страховании дома, квартиры, дачного участка, автомобиля страхователь обычно указывает выгодоприобретателям себя. Однако в этом вопросе существуют некоторые нюансы. При оформлении страхового события представители финансовой компании всегда требуют предъявить подтверждение права собственности на объекты недвижимости или транспортные средства.

Бывают ситуации, когда транспортное средство страхует человек, который управляет им по доверенности. И в случае дорожно-транспортного события или кражи автомобиля клиента выгодоприобретателем становится владелец авто, на которого оформлено регистрационное свидетельство. Страхователь сможет получить страховое возмещение только в том случае, если на него оформлена генеральная доверенность с указанным в ней правом получать такие компенсационные суммы.

Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества

При имущественном страховании принцип определения выгодоприобретателя аналогичный КАСКО. Однако все же есть различия. По такой категории договоров выгодоприобретатель – это лицо, которое проживает в застрахованной квартире или доме. Страхователь может не обладать правами собственника, однако если он имеет официальную прописку или оформил договор аренды жилого помещения, то такой клиент может получить страховую компенсацию, как и зарегистрированный владелец.

Для того чтобы оформить страховое возмещение, выгодоприобретатель обязан предъявить документ, подтверждающий его право на получение суммы. Это может быть документ купли-продажи, обмена, наследства, дарственная. Если лицо не обладает официальными имущественными правами, но проживает по месту зарегистрированного имущества и является страхователем, то можно предъявить выписку из жилищной конторы, подтверждающую фактическое проживание по данному адресу.

Бенефициарий по личному страхованию

Понятие выгодоприобретателя по договору страхования жизни, как от несчастных случаев, так и по медицинским полисам, достаточно неоднозначное. В страховом бизнесе наиболее распространена практика, когда по страхованию несовершеннолетних детей получают выплату родители, по страхованию жены – муж и наоборот.

В зависимости от степени родства выгодоприобретателями в таких страховых документах, как правило, указывается страхователь. К примеру, супруга выступает в роли страхователя и заключает договор личного страхования своего мужа. При наступлении страхового события, кроме смерти застрахованного, выгодоприобретателем по этому полису в равной мере могут выступать любой из указанных участников соглашения.

Особой стороной следует выделить договоры, где страхователем выступает юридическое лицо. Для создания комфортных условий своим сотрудникам и предоставления оплаченного пакета социальной защиты руководители обращаются к страховщикам для оформления генерального страхового договора. Страховая организация, кроме общей информации о клиенте, в обязательном порядке требует заполнить анкету. Выгодоприобретатели указываются по каждому работнику. Даже если информация отсутствует в анкетных данных, страховую выплату не могут произвести страхователю, юридическому лицу.

Выгодоприобретатель по страхованию ОСАГО

В договорах обязательного страхования автовладельцев перед третьими лицами отсутствует информация о выгодоприобретателе. Это объясняется тем, что страхователь по таким полисам не может при подписании страхового соглашения знать о том, какая именно автомашина будет повреждена. Поэтому в таких документах бессмысленно пытаться вписать данные человека или организации, которая получит страховое возмещение в результате дорожного происшествия.

По страховкам автогражданки, владелец поврежденного автомобиля может стать бенефициарием при наличии у него документов, подтверждающих право собственности. Если автомобиль повредил строение или другое имущество, то в таких ситуациях также действует необходимость подтверждения права владения. При необходимости покрытия расходов на медицинское обслуживание, лечебные процедуры, реабилитационные мероприятия - пострадавший в ДТП пешеход или пассажир становится выгодоприобретателем. Это является особенностями договоров страхования автогражданки.

Права бенефициария

Выгодоприобретатель имеет законное право, не оплачивая страховые взносы, при страховом событии получить компенсационную сумму. Бенефициарий имеет право при полной гибели застрахованного имущественного объекта страхования отказаться от прав на имущества и получить страховую компенсацию в полном размере. При определении суммы страхового возмещения выгодоприобретатель имеет право отказаться и дать возможность ее получить страхователю.

Обязанности выгодоприобретателя

Существует ошибочное суждение, что очень выгодно быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем одновременно. Ведь в таком случае отсутствует необходимость самостоятельно вносить страховые платежи. Однако, если по договору не были оплачены все части страхового платежа, то для получения страховой суммы бенефициарий обязан внести все недоплаченные страховые взносы.

Среди обязанностей выгодоприобретателя выделяют необходимость самостоятельно заявить о страховом случае, если он предъявил свои материальные требования к страховой организации без непосредственного привлечения к подаче заявления страхователя.

Выгодоприобретатель должен уведомить страховую организацию о случившихся событиях, которые существенно повлияли на степень возможного риска, что может привести к значительным выплатам.

Бенефициарий обязан предоставить в страховую компанию документы и доказательные сведения, которые подтверждают его право на получение компенсационных страховых сумм.

Самая главная обязанность выгодоприобретателя – это бережливость по отношению к имуществу, которое указано в качестве объекта страхования. Уход за имущественным объектом должен быть направлен на сохранение авто, квартиры, жилого дома. Преднамеренные действия бенефициария, повлекшие за собой уничтожение или нанесение порчи имуществу, в дальнейшем могут привести к отказу страховой компании в начислении страховой компенсации.

Выгодоприобретатель обладает практически равными со страхователем правами на получение страхового возмещения по видам страхования, где объектом выступает имущество. По личному страхованию бенефициарием не может быть юридическое лицо, если оно страхует своих сотрудников. А по договорам страхования ответственности определить выгодоприобретателя можно только при наступлении страхового события. Таким образом, кто именно выступит в роли выгодоприобретателя по страховому договору, зависит от вида страхования и законных оснований на получение суммы возмещения.

Выгодоприобретатель, или по-другому – бенефициар, по договору страхования считается ключевой фигурой, поскольку именно он получает в случае чего компенсацию. Правильный выбор такого лица и своевременное его назначение является очень важным моментом.

Как назначается выгодоприобретатель

Определить, в чью конкретно пользу оформить полис, может страхующийся, в его компетенцию также входит заключение договора и внесение платы за него.

Бенефициара назначают при покупке полиса личного страхования или позднее. Гражданин обязан подать письменное заявление в СК. Если этого не сделать, то выплату получит либо он сам или же его наследники. В частности, супруга не имеет права заключить договор на имя мужа и при этом назначить себя выгодоприобретателем, если от последнего не будет соответствующего согласия.

В отношении имущественного страхования, человек, решивший это сделать, обязан принести с собой документы, подтверждающие интерес получателя выплаты в сохранении собственности.

При отсутствии на компенсацию надеяться не стоит.

Так, гражданин, управляющий по доверенности машиной, может купить ОСАГО или Каско на имя собственное, но при этом он не имеет права на возмещение при наступлении страхового случая. Его получит владелец, поскольку договор всегда заключается исключительно в интересах страхователя.

Иногда по закону замена бенефициара запрещается. Так происходит при страховании:

• ответственности гражданской (здесь выгодоприобретатель – пострадавший);
• предпринимательского риска (сам страхователь);
• ответственности по заключенному договору (лицо потерпевшее убыток из-за невыполнения обязательств другой стороной);
• имущества пребывающего в залоге (собственник или же банк).

Даже если получатель указан другой – к сведению это обстоятельство не принимается.

Если выгодоприобретатель в договоре не указан

В рассматриваемой ситуации страховые компании передают положенные выплаты:

• застрахованному (чья жизнь и здоровье защищено полисом);
• собственнику имущества.

Когда в первом случае речь идет о смерти – деньги передают родственникам или лицам, указанным в завещании. Наследники, в свою очередь, смогут получить доступ к компенсации не ранее, чем истечет установленный законом срок – шесть месяцев.

Кто может стать выгодоприобретателем

По закону бенефициаром в равной степени разрешается быть и юридическим, и физическим лицом. Как правило, в последнем случае это близкие люди.

Несовершеннолетним выгодоприобретателям выплаты передают не ранее, чем им исполнится 18.

Стоит понимать, что даже в ситуации, когда в качестве бенефициара указан один или оба родителя, им для получения денег придется принести согласие совершеннолетнего ребенка. При его отказе подписать данный документ, выплата передается ему лично.

Супруга получит компенсацию после смерти мужа, если:

• работодатель оформивший полис издаст соответствующее распоряжение;
• она указана в качестве выгодоприобретателя в договоре еще до наступления страхового случая.

Когда же ее имя не приводится – выплату отдадут наследникам. Даже при наличии письменного требования от скончавшегося супруга назначить жену бенефициаром, при условии, что работодатель соответствующие поправки в договор внести не потрудился, ей деньги не перечислят.

Вообще, после наступления страхового случая никакие изменения в договор (например, имени выгодоприобретателя или условий) не допускаются.

Изменение выгодоприобретателя

Замена имени бенефициара возможна лишь в период действия полиса. Для этого страхователь обязан уведомить СК заявлением с подтверждением о вручении. При этом согласия лица, в чью пользу будут производиться выплаты, не требуется. Более того, оно может даже не знать об этом.

Изменить имя выгодоприобретателя нельзя, если указанный в документе человек уже выполнил те или иные возложенные на него по договору обязательства либо затребовал компенсацию.

Также по каждому риску разрешено назначать отдельного получателя средств. К примеру, допустимо указывать, что при ущербе здоровью деньги отдадут застрахованному, а после его смерти их заберет вдова.

Права выгодоприобретателя

Получателю выгоды предоставляется право защитить себя от замены исполнив одну из обязанностей, перечисленных в договоре (проще всего заплатить страховой взнос или потребовать выплату, даже если для нее нет никаких оснований).

Также он может отказаться от своего статуса. Соглашаясь с ним, бенефициар приобретает все права и одновременно – обязанности. Это, в свою очередь, значит, что если страхователь в силу каких-либо обстоятельств не смог или прекратил делать взносы, то эту функцию должен взять на себя выгодоприобретатель.

Основные права:

• затребовать компенсацию после наступления предусмотренного полисом случая;
• отказаться от денег в пользу СК;
• запретить разглашать информацию о собственной личности.

В то де время бенефициар обязан:

• делать все возможное для недопущения страховых случаев и обеспечивать полную сохранность защищенной собственности;
• уведомлять СК об увеличении рисков;
• оперативно сообщить о наступлении ситуации предусмотренной полисом.

В экономической, финансовой и страховой сфере часто можно столкнуться с понятием «выгодоприобретатель» - это кто такой? Рассказываем доступным языком, какие ключевые характеристики отличают выгодоприобретателей, чем они отличаются от бенефициаров, а также кто может выступать в таком качестве.

Значение термина «выгодоприобретатель»

Данный термин используется очень широко в самых разных сферах - экономике, финансах, банковском деле и страховании. Каждая отдельная ситуация несущественно меняет его значение. В русском языке слово «выгодоприобретатель» говорит само за себя: тот, кто приобретает выгоду. Однако, чтобы внести ясность, рассмотрим понятие чуть подробнее.

В широком смысле выгодоприобретателем называют сторону сделки (процесса, соглашения), получающую какие-либо блага или доходы. В более узком смысле - это получатель денежных средств. Синонимами данного понятия выступают пришедшие из французского языка «бенефициар» или «бенефициарий» (о разнице между ними расскажем позже) или созвучный «выгодополучатель».

Говоря простым языком, в настоящее время так принято называть человека или организацию, которые в результате каких-либо обстоятельств (заключения сделки, сдачи имущества в аренду) получают денежные средства (реже - другие блага).

В широком смысле выгодоприобретателем называют сторону сделки, получающую какие-либо блага или доходы.

Кто может выступить в роли выгодополучателей

Распространённость использования термина в разных сферах деятельности объясняет широкий спектр числа тех, кто может быть «получать выгоду» в той или иной ситуации. Кто является выгодоприобретателем? В этом качестве могут выступать физические и юридические лица, получающие доход от сделок, наследства, сдачи имущества в аренду, выплат по страховым договорам.

Самыми распространёнными ситуациями выгодоприобретения являются:

1. Сдача имущества, включая ценные бумаги, в доверительное управление, аренду или лизинг. Например, владелец акций передаёт их в пользование брокеру, чтобы получить в итоге максимальные дивиденды. Или владелец торгового оборудования передаёт его другой компании в аренду за вознаграждение.
2. Получение выплат по страховому договору.
3. Получение вознаграждения от собственности, находящейся в трастовом управлении.
4. Для банка выгодоприобретателем является любой человек или организация, получающий платежи на свой счёт по результатам какой-либо сделки.

Российская практика

Термин выгодоприобретатель в российском законодательстве встречается не слишком часто. Например, в Гражданском кодексе он касается только сферы страхования (статья 956), при этом конкретного определения термина закон не содержит. Более подробное разъяснение понятия можно найти в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Таким образом, отдельное определение этого термина в российских законодательных актах в настоящее время отсутствует , а применяется он в основном в сфере страхования - так называют сторону, получающую страховую выплату.

Смежные понятия: что значит «бенефициар»

«Выгодоприобретатель» и «бенефициар» - в чём разница? На практике эти понятия чаще всего употребляются как синонимы, хотя в отдельных случаях между ними могут быть отличия. Также важно знать, что один и тот же человек одновременно может являться и бенефициаром и выгодополучателем , а иногда - только последним.

В обоих случаев в этом качестве выступают физические и юридические лица. Их главное сходство состоит в том, что они получают вознаграждение от предоставления своего имущества в пользование по договору аренды, доверительного управления или по иному соглашению.

Среди различий можно назвать:

1. В частной собственности бенефициара находится минимум четверть всего имущества, что даёт ему право управлять юридическим лицом, принимать стратегические решения и назначать на руководящие посты.
2. В большинстве сделок выгодоприобретатель очевиден, в то время как установить бенефициара не всегда просто.

Конечным бенефициаром или выгодоприобретателем частных компаний всегда является физическое лицо.

Выгодоприобретатели для юридических лиц

В действительности данное понятие иногда используется относительно деятельности обществ с ограниченной ответственностью. Выгодоприобретатель юридического лица - это организация или гражданин, в пользу которого заключаются сделки, выплачиваются финансовые средства и иные вознаграждения. То есть, в большинстве случаев так называют сторону, которая в конечном итоге получает финансовое вознаграждение за работу компании.

Например, очевидными выгодоприобретателями будут владельцы имущества и средств производства, сдаваемых в аренду. Допустим, компания сдаёт оборудование в лизинг. То есть, использовать его будет одна сторона, а получать вознаграждение за это - настоящий собственник.

Также выгодоприобретателем в ООО является его фактический владелец, который получает основной доход от его деятельности. То есть, это не генеральный директор, осуществляющий руководство компанией, а учредитель, имеющий решающее право голоса в решении рабочих вопросов и получающий дивиденды.

Приватность конечного бенефициара

Важно знать, что настоящий выгодополучатель юридического лица (его ещё называют «конечный бенефициарий») не всегда указан в учредительных документах . Это происходит по нескольким причинам, большинство из которых связаны с нарушением законов или финансовыми махинациями.

Среди них можно назвать уход от налогов, нарушение запретов на занятие какой-либо деятельностью для осужденных по экономическим преступлениям, нежелание попадать в поле зрения контролирующих органов. Это далеко не полный перечень.

В настоящее время в сфере среднего и крупного бизнеса распространена ситуация, когда компанией владеет не частное лицо, а другая организация. В результате может получиться весьма запутанная схема, внутри которой затруднительно вычислить реальных выгодоприобретателей. Важно помнить, что конечным бенефициаром или выгодоприобретателем частных компаний всегда является физическое лицо.

Резюме

Выгодоприобретателем или выгодополучателем называют физических и юридических лиц, получающих вознаграждение в ходе заключения сделок. Для юридических лиц в таком качестве выступают учредители, а также собственники недвижимости и средств производства.

Рыночные отношения развиваются, появляются новые экономические субъекты. И многим из обычных людей непонятно, что означает слово БЕНЕФИЦИАР. Попытаемся разобраться. Определений у этого понятия несколько. И если вы планируете заняться именно внешнеторговой деятельностью, вам обязательно нужно разбираться во всем многообразии новых понятий.

Бенефициар

Бенефициаром разрешено быть юридическому лицу и физическому. Их доход образуется при совершении конкретных операций. Они же выгодоприобретатели от операций, которые совершаются с их имуществом при управлении на доверительном начале. Интересанты, так их тоже называют, могут держать вексели, банковские аккредитивы.

Что такое бенефициар? Если осуществляется внешнеторговая деятельность, им является компания, которая выступает в качестве продавца. Если проводятся трастовые операции, это лицо, получающее пользу от доверительного управления его имуществом.

Есть еще одно определение, объясняющее, кто такой бенефициар. Выгодополучателем можно стать по наследству, если тот, кто был зафиксирован в полисе страхования, как бенефициар, умер до того, как закончился срок действия этого договора. В переводе с французского это слово переводится, как прибыль.

Бенефициарный владелец

По российским законам бенефициарным владельцем считается лицо, реально владеющее всей компанией.

Выгодоприобретатель получает прибыль от деятельности клиента по агентскому соглашению или доверительному управлению.

Бенефициарный владелец – это физическое лицо. Он является собственником компании напрямую или через другие лица. Может контролировать всю деятельность клиента.

В учредительных документах эти лица могут не значиться, но ведение бизнеса они полностью контролируют. По закону бенефициарный владелец имеет долю в капитале юрлица двадцать пять и более процентов.

Конечный бенифициар — это физическое лицо, владелец организации-выгодоприобретателя. Именно при открытии оффшорных компаний появились скрытые конечные владельцы прибыли. Данные о них известны только в банке при открытии счета и агенту компании. Конечный выгодополучатель может распоряжаться банковским счетом.

Читайте также: Что такое маржа простыми словами

Бенефициар и выгодоприобретатель

Есть ли что схожее и в чем разница между бенефициаром и выгодоприобретателем? И тот и другой имеют доход от действий клиента . Отличие. У конечного владельца есть доля в компании, четвертая ее часть или больше. И он может контролировать деятельность этой компании и управлять ею. Выгодоприобретатель этого не может. У него нет и своей доли.

Контроль со стороны государства ведется именно за бенефициарами. Есть определенные условия, когда компания обязана предоставить о них нужную информацию. Это нужно для того, чтобы выявить преступные действия и предотвратить их. Также данная информация помогает предотвратить финансовые махинации.

Бенефициары и сведения о них

Мы уже говорили, для чего могут потребоваться сведения о данных лицах. В последнее время добавился еще один момент, не менее важный, чем вышесказанные — предотвращение террористических операций и борьба с террористами.

Банковские структуры могут также потребовать нужные сведения, и компании обязаны их предоставить. А от банков эта информация поступает в Росфинмониторинг. Не делать этого банки не могут, потому что в противном случае на них могут наложить штраф до полумиллиона рублей. Это касается не только банков, а любых финансовых учреждений.

Некоторые компании, чтобы скрыть данные реального владельца, открывают счет на лицо, который наделен только правом подписи. Бенефициарное лицо в этом случае находится под постоянным контролем. Получается, что просто выявить выгодоприобретателя, а более сложно – реального владельца.

Данные настоящих владельцев запрашивают и финансовые, и другие государственные учреждения. Например, когда заключаются контракты по государственным закупкам. В документ «Сведения о цепочке собственников, включая бенефициаров», записывают все данные выгодоприобретателей.

Права и обязанности

Права выгодоприобретателей защищены законом. Но они имеют и некоторые обязательства. Бенефициар может защитить свое имущество специальным соглашением на управление на доверительном начале. Если договор нарушается, ответственны за это конечный владелец и номинальный исполнитель.