Страхование вкладов: сумма. Нюансы страховой суммы по вкладам

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ – это обязательство, установленное для всех банков законом РФ. Данная мера была разработана правительством ещё в 2003 г., но стала актуальна лишь после первого крупного кризиса 2008 года, когда многие российские граждане лишились своих сбережений из-за краха финансовых и кредитных организаций. Теперь, благодаря страхованию банковских вкладов, стало возможным вернуть накопленные деньги даже при банкротстве, отзыве лицензии у банка. Правда, с некоторыми ограничениями, о которых мы обязательно напишем в этой статье. Также сегодня мы рассмотрим основные вопросы, связанные со страховыми выплатами на условиях 2017 года.

Страховщиком от лица государства выступает – агентство (ассоциация) страхования вкладов физических лиц. Обязательное страхование вкладов предусмотрено ФЗ №177 от 23.12.03. Скажем сразу, что данный закон защищает права обычных граждан и не включает в себя страхование вкладов юридических лиц в банках.

До какой суммы застрахованы вклады в 2017 году?

Размер страхования вкладов в 2017 году не был изменён, он по-прежнему составляет 1,4 млн. рублей с учетом капитализированных процентов.

Изменение суммы рассматривалось по инициативе Германа Грефа, президента правления Сбербанка – он предложил ограничить общую сумму выплат (по всем банкам) на одного человека 3 миллионами, мотивируя это статистикой АСВ по типу вкладчиков, 23% из которых нарочно несли свои сбережения прямо перед отзывом лицензии для увеличения выгоды. Однако, его предложение отклонили.

Та сумма, на сколько застрахованы вклады в банках, действительна в отдельности для каждой кредитной организации. То есть, если у вас было несколько вкладов в обанкротившихся банках, вы получите выплаты от каждого из них – до 1,4 млн. рублей.

Программа распространяется и на . Максимальная сумма страхования вкладов в валюте в 2017 году рассчитывается по курсу, действительному на день отзыва лицензии, в пересчете на рубли.

Если гарантированная сумма возврата вклада в 2017 году не покрывает сумму вложений, за клиентом остается право востребования оставшейся суммы наравне с требованиями кредиторов.

Кто платит, если наступил страховой случай по вкладам в банке?

Страхованием депозитов физических лиц занимается государственная корпорация АСВ, она же и несет ответственность за выплату страхового возмещения. Для того, чтобы клиентам было удобнее получить страховое возмещение по вкладу, АСВ может осуществлять выплаты через -агенты.

В 2017 году Центробанк лично берется за контроль деятельности АСВ, а агентами назначаются лишь надежные государственные банки их десятки системообразующих.

Интересная статистика: за 2015 год выплаты вкладчикам в 2 раза превысили сумму, полученную от банков в качестве страхового взноса. Так как государству работать в убыток не выгодно, было решено поднять страховые тарифы для банков и использовать эти средства в целях получения прибыли.

Распространяется ли страховка вкладов в банках на пластиковые карты?

Государственное страхование вкладов физических лиц приравнивает счет любой дебетовой карты к вкладу, поэтому – если вы привыкли держать сбережения на банковской карте, можете спать спокойно: деньги под защитой системы страхования вкладов.

Официальный сайт АСВ содержит информацию о том, что защита вкладов государством не распространяется на предоплаченные карты, обезличенные металлические счета ОМС и безымянные .
Соглашаться ли на предложение банка перевести вклад в другую кредитную организацию?

Мы настоятельно советуем не соглашаться на подобные предложения. Сумма вклада. застрахованная государством в 2017 году, выплачивается только на депозиты, оформленные договором. При передаче вклада, этот договор будет считаться расторгнутым, вы лишитесь права на возмещение, ведь и перевод вклада может так и не состояться – у банка уже нет этих денег, он почти банкрот. После перевод окажется в стадии «зависших» платежей, и вы вряд ли вернете свой вклад, так как зависшие платежи – последние в очереди на выплату. Гораздо лучше оставить всё как есть, быть в первой очереди на возмещение, и спокойно в течение 14 дней вернуть свои деньги через АСВ.

Также не стоит соглашаться на досрочное расторжение с последующей частичной выплатой – таким образом банк просто уходит от уплаты процентов. Большинство клиентов размышляют, что лучше получить хоть что-то, чем ничего, но это лишь иллюзия выбора.

В течение какого времени можно потребовать возмещение по программе страхования вкладов?

Законом предусмотрены сроки, ограниченные полной ликвидацией банка. С момента отзыва лицензии до окончательной ликвидации проходит около 2 лет.

Если у вас был вклад в банке, у которого отозвали лицензию в 2014-ом, вы все еще можете подать заявку на возмещение. Учтите только, что по вкладам, открытым до 29.12.2014 г. действовали другие страховые условия. Знаете, какая сумма была застрахована государством по вкладам в 2014? Она была ровно в 2 раза ниже, и составляла всего 700 000 рублей.

Как происходит процесс выплат?

Сведения об отзыве лицензии у банка публикуются на сайте ЦБ РФ, в прессе, и на сайте самого банка-банкрота. Если банку не была назначена (некоторые банки АСВ вытягивает докапитализацией, меняет управление и т.п. – то есть, пытается «оздоровить»), то случай считается страховым. В тех же источниках публикуется наименование одного или нескольких банков-агентов, которые будут осуществлять выплаты вкладчикам.

Для получения страхового возмещения вам нужно будет обратиться с паспортом в указанный банк-агент, написать заявление, и на основании реестра вам произведут выплату на счет в течение 3-х дней (но не ранее, чем через 2 недели после наступления страхового случая).

Рано или поздно у каждого возникает вопрос о том, как хранить свои сбережения. Самым распространенным способом вложения денежных средств на сегодняшний день является их размещение на депозитных счетах коммерческих банков. Это защищает сбережения от пагубного влияния инфляции и приносит небольшой доход. Но многие граждане потеряли доверие к банковской системе в годы экономической нестабильности.

Что делать, если банк, клиентом которого вы являетесь, объявил о финансовых затруднениях? Нужно ли волноваться, существует ли спасение в такой ситуации?

Страхование вкладов физических лиц - это система защиты денежных средств населения в случае разорения банка или лишения его лицензии. Таким образом государство гарантирует финансовую безопасность рядовых граждан. Получают свои бонусы и банки - страхование вкладов физических лиц значительно повышает доверие клиентов.

Цели страхования

Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?

1. Стабилизация финансовой системы государства.
2. Снижение рисков, связанных с банковскими операциями.
3. Профилактика усугубления финансовых кризисов.
4. Сохранение доверия населения к банковской сфере.

Агентство

Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков. В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств. Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство - единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует её деятельность.

Откуда корпорация берет деньги на возмещения? Денежные средства аккумулируются на счетах фонда и поступают из нескольких источников:

1. Ежеквартально коммерческие банки, участвующие в программе страхования, уплачивают страховые взносы.
2. Агентство активно приумножает и инвестирует полученные средства.
3. Часть финансовых ресурсов, формирующих страховой фонд, получена непосредственно от государства.

Объект страхования

Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.

Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:

Проценты

Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан.
Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.

В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка. Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.

Страховой случай

Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая. Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством). Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.

Максимальная сумма возмещения

Страхование вкладов - эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.

Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем). Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.

Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.

Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада. Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота - ещё одно преимущество страхования депозитов.

Порядок обращения за выплатой

Почему же все большее распространение в мировой практике получает страхование вкладов? Система выплат по этому виду страхования проста и значительно укрепляет доверие к национальным банкам. Право на возмещение традиционно имеют вкладчики и их наследники. Приобрести право на выплату иным способом нельзя.

Вкладчик может обратиться за выплатой со дня наступления страхового случая. Последний срок - день завершения конкурсного производства или окончание моратория.

Порядок обращения за выплатой строго регулирует закон. Страхование вкладов физических лиц прекращается, если вкладчик пропустил срок обращения. В таком случае он может обратиться в Агентство с просьбой о продлении этого периода. Восстановление срока возможно, если:

• обращению препятствовала непреодолимая сила или чрезвычайная ситуация;
• вкладчик проходил срочную военную службу;
• пропуск был связан с тяжелым состоянием здоровья или периодом вступления в наследство.

При обращении нужно предоставить:

1. Заявление, написанное по предоставленному Агентством образцу.
2. Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
3. Документы, подтверждающие право на наследство для наследников и доверенность для представителей вкладчика.

Порядок выплаты

Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией. После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.

Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней. После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет её в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.

Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.

Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе.

Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их имущественные интересы при наступлении страхового случая.

Что это такое

В первую очередь страхование вкладов является частью системы финансового страхования. Этот вид гарантированной защиты неразрывно связан с деньгами, валютными изменениями и финансовыми операциями. Страхование вкладов напрямую связано с кредитным страхованием.

Вклады – это оборотные банковские средства. Большую часть прибыли банки получают от кредитов, но вклады не менее важны в их деятельности.

Благодаря своим вкладчикам банки в значительной степени могут заниматься серьезным, масштабным кредитованием.

Они заинтересованы в привлечении капитала извне, но для этого кредитные и банковские организации должны обладать безупречной историей сотрудничества с вкладчиками, потому что порог доверия последних в РФ к банкам достаточно низок.

Во многом это связано с тем, что после распада СССР вкладчики национального банка лишились своих денежных средств, которые копили годами.

В то время никто не мог говорить о депозитном страховании, альтернативы основной финансовой организации также не было, поэтому в полном объеме вклады никому из владельцев не были возвращены.

Сейчас любой банк может рассчитывать на расширение своей клиентской базы за счет депозитного страхования. Его можно назвать системой гарантий, которая применяется относительно защиты материальных интересов вкладчиков.

Страховщики гарантируют возврат денежных средств после того, как возникший инцидент будет признан страховым.

Система работает по такому принципу: банки уплачивают взносы вместо вкладчика в специальный фонд, который осуществляет выплаты в случае дефолта. Если затронуть историю, то депозитное страхование – это не новое направление в кредитной сфере.

Оно появилось в США в 30-х годах. Это были годы Великой депрессии, и на основании специального закона был установлен лимит страховых выплат на одного вкладчика – 5000 долларов.

Прошло много десятилетий, суммы поменялись, да и депозитное страхование начали применять практически во всем цивилизованном мире.

В РФ система страховании вкладов появилась после принятия закона «О страховании вкладов» в 2003 году. Уже 2004 было создана специальная организация – АСВ, которая занималась вопросами гарантированной защиты в данной сфере.

Не стоит забывать о том, что действует обязательное страхование вкладов физических лиц, и оно используется как условие для получения лицензии банком.

Необходимо заметить, что по данному виду застраховать можно далеко не каждый вклад. Риски так и останутся без гарантий в случае:

• оформления предъявительских вкладов;
• передачи финансовому учреждению на доверительное управление денежных активов;
• оформления вкладов в филиалах российских банков, осуществляющих свою деятельность на территории иных государств;
• осуществления денежных операций без открытия отдельного счета;
• оформления депозитов на обезличенные металлические счета.

Перед тем как вкладывать свои средства, клиенту необходимо удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе обязательно страхования. В ином случае гарантий относительно возврата своих денег он не получит.

Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию

Относительно страхования вкладов физических лиц необходимо отметить то, что система, существующая в РФ, является обязательной. Если банк ее не принимает, то и лицензию он не получит.

Ведь депозитное страхование является гарантом финансовой стабильности банка и возмещения для вкладчика. Регулированием страхового процесса со стороны банков занимается Агентство по страхованию вкладов.

Сумма вклада, которая подлежит обязательному страхованию, не установлена законом ( ФЗ №177). Но при ее выборе необходимо ориентироваться на лимиты существующих страховых выплат. Законодатель указывает только на виды вкладов, которые могут быть застрахованы.

Например, это срочные депозиты, вклады до востребования, текущие счета и те, которые используются для работы с банковскими картами.

В банковской системе услуги по страхованию депозитов на территории РФ предлагают 800 учреждений. Но из них только 600 тех организаций, которые в действительности обслуживают клиентов. Остальные находятся в процессе медленной ликвидации.

Увеличение суммы

В свете последних экономических и политических событий в декабре 2014 года сумма страхования вкладов была увеличена. Курс рубля резко снизился, и правительству пришлось реагировать на это без промедления. Ранее максимальная сумма страхования вкладов составляла 700 рублей .

Сегодня это уже целых 1,4 миллиона в национальной валюте. Именно в этих пределах проводятся страховые выплаты при наступлении страхового инцидента.

Вкладчик может иметь несколько депозитов в одном банке, но размер компенсации в любом случае не будет превышать 1,4 млн. рублей . А вот минимальная сумма страхования вклада так и остается неопределенной.

На выплату возмещения в таком размере могут рассчитывать только те лица, в отношении которых страховой случай наступил после внесения законодательных изменений.

Глава считает, что существующих резервов на сегодня вполне хватит для предоставления выплат, поэтому от ЦБ РФ помощь запрашивать не будут.

Размер выплат

Страховая компенсация выплачивается вкладчикам в следующих случаях:

• при аннулировании лицензии на проведение банковских операций;
• при введении БР моратория на удовлетворение требований кредиторов ( ФЗ №177).

Право востребования вклада возникает у лица со дня наступления страхового случая. За возмещением по вкладам заинтересованное лицо должно обратиться в АСВ.

Законодательством установлены следующие лимиты по страховым выплатам:

• в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей ;
• если у вкладчика несколько вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого из них, но не более 1,4 млн. рублей ;
• возмещение по договору счета эскроу (открывается для расчета по сделкам купли-продажи недвижимости) предоставляется в размере 100% от суммы, которая пребывала на счету в момент наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей ( ФЗ №177).

Возмещения по счетам эскроу выплачивают отдельно от остальных компенсаций. Если у вкладчика есть депозиты в разных банках, то сумма возмещения будет считаться по отдельности для каждого банка.

Размер возмещения считается исходя из остатка по депозиту на момент возникновения страхового инцидента. Если вклад был в иностранной валюте, то его переведут в национальную для выплаты возмещения.

При конвертации будет использоваться курс, существовавший при возникновении страхового инцидента. Банк может выступать одновременно по отношению к вкладчику и кредитором.

При наступлении страхового случая в данных обстоятельствах размер компенсации будет установлен исходя из разницы, которая возникнет при вычете суммы долга от суммы депозита.

Вкладчики получают или весь свой депозит в полной мере или его часть, если они доверили одному банку слишком большую сумму.

При конвертации валютного вклада используется только курс ЦБ РФ. О процентах по вкладам и их возвращении необходимо забыть: их не компенсируют.

Но в этом правиле есть исключения и это вклады с капитализацией процентов. Для них при общей сумме компенсации добавляют еще и капитализированные проценты.

Но не до конца срока действия депозитного договора, а до момента вступления соответствующего решения АСВ в силу .

В любом случае сумма компенсации будет перечислена на расчетный счет в течение 3 рабочих дней. В первую очередь предоставляются возмещения вкладчикам, которые являются физическими лицами, а затем также ИП.

Страхование вкладов – это отдельный вид финансового страхования, который применяется исключительно в банковской сфере.

На территории РФ этот вид гарантированной защиты применяется относительно недавно, но уже успел обрести обязательный статус.

Обязательное страхование вкладов ФЛ позволяет культивировать финансовую стабильность банковских учреждений и доверие вкладчиков, которое было невероятно низким в начале 90-х.

Видео: Страхование вкладов физических лиц

Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.

Как работает система страхования вкладов?

Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.

Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием , сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.

Все ли виды инвестиций застрахованы?

Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:

• Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
• Валютные вклады;
• Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
• Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
• Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
• Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.

Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.

Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены — страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.

Какие депозиты не защищены страховкой от гос-ва:

• Вклады на предъявителя, например, сберегательные сертификаты или сберкнижки;
• Денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление (ПАММ счета), ПИФ;
• Обезличенные металлические счета, сокращенно ОМС ;
• Электронные деньги;
• Счета предпринимателей без образования юр.лица для ведения предпринимательской деятельности (ИП с 2016 года могут также рассчитывать на выплаты);
• Денежные переводы без открытия счета.

Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ — вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.

Наиболее частые вопросы

• Откуда берутся денежные средства для выплаты компенсаций?

Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов .

• На какую сумму можно рассчитывать в том случае, если банковская организация, где вы обслуживались, потеряла свою лицензию?

Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей , т.е. вклады\счета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.

Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.

Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.

• Все ли банки страхуют свои депозиты?

К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана