Что такое ссуда. Особенности оформления ссуды

В долгосрочных займах проценты обычно выплачиваются на протяжении всего срока займа; значительно реже они начисляются и присоединяются к сумме основного долга. Основная сумма долга иногда возвращается одним платежом, чаще она выплачивается частями, в рассрочку. Периодические платежи должника называются расходами по обслуживанию долга (расходами по займу) или срочными выплатами, и они включают в себя как сумму в счет погашения основного долга, так и текущие процентные платежи.

Описание вводимых данных

Вводимые данные определяют условия погашения ссуды.
Объем ссуды - сумма кредита использованного для реализации инвестиционного проекта (кредит взят в конце нулевого периода).

Стоимость ссуды, % годовых - размер ставки, по которой начисляются проценты за использование заемных средств (уровень процентной ставки).

Срок погашения ссуды - время на которое выдается кредит (срок займа).

Проценты за кредит выплачиваются (методы выплаты процентов) и Основная сумма кредита выплачивается (способы погашения основной суммы долга) - позволяют выбрать один из четырех возможных вариантов автоматического расчета размера выплат по ссуде.

Возможные способы выплаты ссуды:
Вариант 1. Проценты за кредит и основная сумма кредита выплачиваются в конце срока погашения ссуды.
Вариант 2. Проценты за кредит выплачиваются равномерно, и основная сумма кредита выплачивается в конце срока погашения ссуды.
Вариант 3. Проценты за кредит выплачиваются равномерно и основная сумма кредита выплачивается равномерно в течении всего срока погашения ссуды.
Вариант 4. Аннуитет. Погашение всей задолженности равными суммами по обслуживанию долга (срочными выплатами).

Ставка рефинансирования ЦБ РФ, % годовых - текущее значение на 12.2005 - 11,5%.

Вариант: Амортизация авт. / Амортизация руч. - позволяет выбрать вариант расчета размера выплат по ссуде автоматический/ручной - (считается программой) / (пользователь рассчитывает амортизационные отчисления самостоятельно).

Вариант: Ссуда авт. / Ссуда руч. - позволяет выбрать вариант расчета выплат по ссуде автоматический/ручной - (считается программой) / (пользователь рассчитывает размер выплат по ссуде самостоятельно).

Вариант: Налог на имущество авт./ Налог на имущество руч. - позволяет выбрать вариант расчета выплат по налогу на имущество автоматический/ручной - (считается программой) / (пользователь рассчитывает размер выплат по налогу на имущество самостоятельно).

Порядок расчета

Вариант №1. Погашение всего долга разовым платежом. В конце срока займа платится основной долг (объем ссуды) и проценты. Размер процентов по ссуде рассчитывается как начисление процентов за дробное число лет по формуле сложных процентов:

FV - платеж по ссуде (выплата по займу) - сумма процентов и основного долга;
w - целое число лет;
f - дробная часть года.

Отсюда, проценты считаются как: Проц = FV - PV.

Пример №1. Размер ссуды 1 000 000 рублей. Погашение основного долга и процентов по нему производится через 5 лет. Стоимость кредита 15% годовых.

FV = 1 000 000 * (1 + 0,15) 5 = 2 011 357 рублей.
Проценты определяются как: 2 011 357 - 1 000 000 = 1 011 357 рублей.

Рис. 1 Проценты за кредит и основная сумма кредита выплачиваются в конце срока

Вариант №2. Погашение основного долга разовым платежом, а проценты равномерно в течении всего срока ссуды. Общая сумма считается по формуле простых процентов. Для определенья размера выплат по процентам из общей суммы выплат вычитается основной долг и затем делится на число периодов включающих срок ссуды. Формула:

FV = PV * (1 + r * (w + f)) , где

PV - объем ссуды берущейся в долг;
FV - платеж по ссуде - сумма процентов и основного долга;
w - целое число лет;
f - дробная часть года.

Пример №2. Размер ссуды 1 000 000 рублей. Погашение основного долга производится через 5 лет. Проценты начисляются и выплачиваются 1 раз в год. Стоимость кредита 15% годовых.

Сумма процентов и основного долга:
FV = 1 000 000 * (1 + 0,15 * 5) = 1 750 000 рублей.
Проценты, выплачиваемые за 1 год, определяются как: (1 750 000 - 1 000 000)/5 = 750 000/5 = 150 000 рублей.

Рис. 2 Проценты за кредит выплачиваются равномерно, и основная сумма кредита выплачивается в конце срока

Вариант №3. Погашение основного долга равными суммами. Пусть долг в сумме D погашается в течении n лет. В счет выплаты основного долга ежегодно выплачивается d = D/n рублей. Размер долга последовательно уменьшается: D, D - d, D - 2d, и т.д. Проценты (по ставке r), начисленные на долг, точнее на остаток долга, также уменьшаются и в случае выплат процентов в конце года они составят: rD, r(D - d), r(D - 2d), и т.д. Это будет арифметическая прогрессия с первым членом rD и разностью r - d.
Срочные выплаты составят:
в конце первого года: Y 1 = Do * r + d;
в конце второго года: Y 2 = (Do - d) * r + d = D 1 * r + d;
.........
в конце года t: Yt = D t -1 * r + d, t = 1,2...n.

Эта рекуррентная формула позволяет последовательно вычислять остаток долга на конец года t:

Рассмотрим случай, когда взносы в счет погашения основного долга делаются m раз в году в размере d = Do/(n*m), так что за n лет выплаты происходят n*m раз, а начисление и выплаты процентов происходит в эти же периоды (с такой же частотой) по ставке r/m. В этом случае срочные выплаты Yt за период с номером t (в конце этого периода) будут находиться по формуле:

Здесь Dt - остаток задолженности на конец периода с номером t. Нетрудно получить рекуррентную формулу, связывающую D t и D t -1 .

Согласно этому методу погашения долга в рассрочку, срочные выплаты в начале срока погашения выше, чем в конце этого срока, что часто является нежелательным для заемщика.

Пример №3. Размер ссуды 1 000 000 рублей. Погашение основной суммы производится равными выплатами в течение 5 лет постнумерандо. Стоимость кредита 15% годовых.

Годовой платеж в счет погашения основной суммы долга составит при n = 5 лет: d = 1 000 000 / 5 = 200 000 рублей.
Y 1 = Do * r + d = 1 000 000 * 0,15 + 200 000 = 350 000 рублей
Y 2 = (Do - d) * r + d = (1 000 000 - 200 000) * 0,15 + 200 000 = 320 000 рублей

Рис. 3 Погашение основной суммы долга равными выплатами

Если по условиям займа предусмотрен льготный период длительностью L лет, то в случае, если начисленные проценты за этот период не выплачиваются, а присоединяются к сумме долга, то в конце льготного периода (на начало срока погашения) сумма долга станет равной Do * (1+r) L . Таким образом, в этом случае расчетные остаются теми же, надо только сделать замену Do -> Do * (1+r) L .

Вариант №4. Погашение всей задолженности равными срочными выплатами. В этом случае расходы должника по обслуживанию долга (срочные выплаты) постоянны на протяжении всего срока его погашения; при этом платежи по погашению долга растут по годам, а процентные начисления - уменьшаются. Пусть задан срок n погашения ренты и ставка сложных процентов r, начисляемая на долг. Срочные выплаты Y пусть образуют годовую ренту постнумерандо, тогда

, где

Cтраница 1

Сумма ссуды К 10 млн руб.; кредит предоставлен под 5 5 % годовых, инфляция г 3 % в год; срок - пять лет.  

Сумма ссуды, подлежащая взысканию, погашается за счет ссуд, выдаваемых по другим видам кредита, а в недостающей части - с расчетного счета. Непогашенная часть задолженности переносится на счет просроченных ссуд. Причитающаяся предприятиям дополнительная ссуда направляется на погашение необеспеченной, просроченной или срочной на данный день задолженности банку по ссудам, а в остальной части - на расчетный счет.  

На сумму отсроченной ссуды и ссуды, выданной на завершение работ по объекту или этапу, увеличивается плановый объем незавершенного производства на конец соответствующего квартала.  

Строки 630 и 650 показываются уменьшенными на сумму ссуды, выданной для оплаты поставщикам за оборудование по степени готовности, и ссуды на оплату авансов импортирующим организациям. На указанную сумму следует также уменьшить сумму непрокредитованных оборотных активов (строки 5 и 6), подлежащих мобилизации.  

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - предоставление финансовых требований в судебном порядке.  

Еще одной проблемой при анализе вышеназванных показателей является определение суммы погашенных ссуд. Номинально погашением ссуды считается оборот по кредиту ссудных счетов, однако реальное погашение происходит лишь в том случае, когда одновременно дебетуется расчетный счет ссудозаемщика. Если сумма отнесена на счет просроченных ссуд, то реального погашения не происходит. Если известны данные об остатках кредитных вложений на начало и конец периода и о выданных ссудах за период, то сумма погашенных ссуд определяется балансовым методом.  

Короче говоря, если заемщик выписывает чек на всю сумму ссуды (50 тыс. дол.  

Обоснование кредитной заявки: сумма кредита, предполагаемая к получению; методика расчета суммы ссуды; корректность составления прогноза финансовых потребностей.  

По второму - способу сложных процентов - процентные деньги начисляют и присоединяют к начальной сумме ссуды после окончания каждого операционного периода. После каждого операционного периода начальная сумма возрастает на сумму процентных денег. Такой способ начисления процентных денег используется в сберегательных кассах по срочным вкладам.  

К финансовому плану, представляемому на утверждение вышестоящей организации, предприятия прилагают справку Госбанка о суммах ссуд, выданных и разрешенных к выдаче до конца гада, подлежащих погашению в предстоящем году. Указанные справки выдаются учреждениями Госбанка предприятиям до составления ими финансовых планов будущего года.  

За просроченные платежи по ссуде уплачивать проценты из расчета 5 % годовых, начисленные со всей суммы просроченной ссуды за время просрочки.  

ВАЛЮТА ЦЕНЫ (contract currency) - валюта, определенная в контракте для выражения цены товара или суммы предоставляемой ссуды.  

Если страхователю была предоставлена ссуда, то бонусы могут быть досрочно получены, только если размер бонуса превышает сумму ссуды плюс проценты за один год.  

Банк выдает ссуду на 3 года под годовую номинальную процентную ставку 24 %, причем сложные проценты начисляются ежеквартально на исходную сумму ссуды. Определите доходность такой финансовой операции для банка в виде эффективной процентной ставки, если: а) комиссионные не удерживаются; б) удерживаются комиссионные в размере 2 % от величины ссуды; в) удерживаются комиссионные в размере 2 % от величины ссуды и ее срок увеличивается до 5 лет.  

В случае оформления Поручителем ссуды Предприятию и допущения просрочки в погашении указанной ссуды Предприятие обязано уплатить Поручителю штрафные санкции из расчета % суммы ссуды за каждый день просрочки.  

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

S = Sз * i * Kк / Kг , где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, );
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S - сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ - в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Вконтакте

При выборе кредитного продукта для любого потребителя немаловажными параметрами являются условия его возврата (порядок начисления процентов / схема расчета / сумма обязательного платежа). Размер ежемесячной суммы, необходимой для погашения займа , в данном случае играет основополагающую роль. Предварительный расчет выплат по ссуде поможет заемщику максимально спланировать свой бюджет, определить реальную возможность надлежащего исполнения обязательств. Размер платежа по займу напрямую зависит от применяемой кредитором схемы его погашения - аннуитетная/классическая (дифференцированная).

Структура ежемесячного платежа состоит из двух сумм, направленных на погашение:

• основного долга/тела займа;
• процентов.

При применении кредитором аннуитета – ежемесячная сумма погашения остается неизменной за весь срок действия займа. При этом меняется лишь соотношение платежей составляющих сумм. Величина платежа при аннуитете может быть изменена только лишь по согласованию сторон. В некоторых случаях при досрочной частичной выплате по ссуде.

Схема устроена так, что в первые месяцы большая часть платежа идет на гашение процентов за пользование ссудой, меньшая – в основной долг. По ходу истечения срока кредита соотношение этих величин постепенно изменяется. Выплата процентов начинает составлять меньшую часть от суммы, большая – уходит на покрытие тела займа.

Расчет размера ежемесячного платежа при аннуитете производиться по формуле:

Данная классическая формула применима при расчетах, когда все платежи по займу являются равными (с первого по последний месяц). Используется при расчетах аннуитета (графика) платежей преимущественным большинством финансовых учреждений. Среди них, например, такие лидеры банковского рынка: Сбербанк , Газпромбанк , ВТБ24 , Россельхозбанк .

Классическая/дифференцированная схема расчета основывается на принципе постепенного уменьшения размера ежемесячного платежа, который структурно состоит из двух частей:

• фиксированной: основной долг / тело займа (остается неизменной на весь период пользования ссудой);
• убывающей: процент (рассчитывается в зависимости от остатка задолженности по телу ссуды).

Постепенное уменьшение размера долга по телу займа приводит и к понижению выплат процентов. Соответственно и к уменьшению ежемесячной суммы погашения. Чем ближе к окончанию срока займа, тем меньше общий платеж.

Размер первой составляющей рассчитывается исходя из простого деления общей суммы займа на его срок (количество процентных периодов):

Для расчета процентов по каждому периоду используется следующая формула:

Соответственно расчет общего платежа проводится по формуле:

Ниже для наглядности приведены расчеты суммы платежа с применением аннуитета и дифференцированного графиков.

Исходными данными послужили следующие параметры кредита:

• сумма: 100 тыс. р.;
• ставка: 15%;
• срок: 12 мес.

Досрочная выплата части займа производится в дату ближайшего обязательного платежа. После чего кредитор обязан произвести перерасчет и составить новый график. Как правило, банковские учреждения при учете досрочного возврата применяют один из следующих вариантов расчета:

• сокращается общий срок по займу (размер платежа не меняется);
• уменьшается сумма ежемесячной выплаты (срок - остается прежний).

Применимы они как при аннуитете, так и классическом графике расчета погашения займа. Оба эти варианта имеют свои выгоды. Первый – позволяет быстрее избавиться от кредитного бремени. При втором – снижается ежемесячная финансовая нагрузка.

В первом случае внесенный досрочный платеж отнимается от тела займа с конца графика. Разновидностью схемы является авансовое погашение ссуды (применимо только при классическом графике), когда платеж (досрочный) вычитается не с конца, а учитывается сверху (идет в счет тела за последующие периоды расчета). В итоге заемщик некоторое время оплачивает только лишь проценты.

С применением второго варианта учета досрочной выплаты происходит уменьшение ежемесячной суммы платежа. В зависимости от применяемой схемы перерасчет происходит в отношении:

• основного долга / тела займа – при дифференцированном платеже;
• самого платежа – при аннуитете.

1. На официальных интернет ресурсах большинства банковских учреждений присутствует онлайн сервис , позволяющий рассчитать сумму погашения кредита. Поэтому, чтобы самостоятельно не высчитывать сумму платежа, целесообразно воспользоваться такой услугой. При этом не стоит забывать, что такие расчеты являются примерными и носят ознакомительный характер.
2. Если в ваших планах досрочная выплата ссуды – при выборе займа ориентируйтесь на продукты с классической схемой расчета суммы. В таком случае они будут наиболее выгодны.

Под наращенной суммой ссуды (долга,депозита,других видов выданных в долг или инвестированных денег) понимают первоначальную ее сумму с начисленными процентами к концу срока начисления. Наращенная сумма определяется умножением первоначальной суммы долга на множитель наращения , который показывает, во сколько раз наращенная сумма больше первоначальной. Расчетная формула зависит от вида применяемой процентной ставки и условий наращения.

К наращению по простым процентам обычно прибегают при выдаче краткосрочных ссуд или в случаях, когда проценты не присоединяются к сумме долга, а периодически выплачиваются. Для записи формулы наращения простых процентов примем обозначения:

I -проценты за весь срок ссуды; P -первоначальная сумма долга; S -наращенная сумма, т.е. сумма в конце срока; i -ставка наращения процентов; n -срок ссуды.

Если срок измеряется в годах, то i означает годовую процентную ставку. Соответственно каждый год приносит проценты в сумме Pi . Начисленные за весь срок проценты составят

Наращенная сумма, таким образом, находится как

S=P+I=P+Pni=P(1+ni). (1)

Это выражение называют формулой простых процентов , а множитель (1+ni)-множителем наращения простых процентов .

Пример1. 100 тыс. рублей положены 1-го марта на 3 года под 20% годовых. Какова наращенная сумма? Решение: По формуле (1) находим

Пример2. Рассчитайте, какую сумму надо положить на депозит, чтобы через 4 года она выросла до 20000 руб. при норме процента 9% годовых. Решение: Из формулы (1) найдем

Пример3. В банк было положено 100000 руб. Через 2 года 6 месяцев на счете было 120000 руб. Сколько процентов(простых) выплачивает банк в год? Решение: Из формулы (1) находим

Пример4. В банк, выплачивающий 10% простых годовых, положили 10000 руб. Через сколько лет на счете будет 20000 руб.? Решение: Из формулы (1) получаем

Простая процентная ставка

Процентнаяставка (англ.interest rate) - это сумма, указанная в процентном выражении к суммекредита,которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц,квартал,год).

С позиции теории денег, процентная ставка - это цена денег как средства сбережения.

Проценты это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды,кредиты) либо это доходот инвестиций производного финансового характера.

Постоянная процентная ставка – неизменная на протяжении всего периода ссуды.

Переменная процентная ставка – дискретно изменяющаяся во времени, но имеющая конкретную числовую характеристику.

Вопрос 2

2.Способы расчета срока ссуды при простой процентной ставке

Начисление процентов по простой процентной ставке.

Предоставление денег в долг во временное пользование может осуществляться различными способами: в виде денежной ссуды, сберегательного счета, открытия депозита, покупкиоблигацийивекселейи т.д. На занятые деньги с должника начисляютсяпроценты. На практике начисление процентов всегда производится в дискретные моменты времени.

Параметры денежной ссуды:

S0 - первоначальный размер ссуды;

ST - размер выплат по окончании ссуды;

P - проценты на ссуду;

T - срок ссуды в днях;

Tгод - временная база (число дней в году);

r - годовая процентная ставка;

Временная база обычно задается равной 360 или 365 дням.

Для краткосрочных ссуд со сроком меньше года для начисления выплат и процентов обычно используется простая процентная ставка:

, (1)

.

Сущность простых процентов в том, что они начисляются на одну и ту же величину капитала в течение всего срока ссуды.

Процентная ставка может изменяться в некоторые моменты времени в течение срока ссуды. В этом случае для расчетов необходимо задать число периодов начисления, таблицу процентных ставок и продолжительностей периодов начисления:

Для начисления выплат по переменной простой процентной ставке используется формула

,