Что такое овердрафт. Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

1. Понятие овердрафта;
2. Отличия его от обычного кредитования;
3. Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

1. Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
2. Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
3. Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
4. Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
5. Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

• Не нужно открывать отдельный счет;
• Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
• Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
• При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

• Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
• В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
• Процентная ставка довольно высокая;
• Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

• Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
• Привязан к определенному счету карточки;
• Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

• Отслеживать состояние счета;
• Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
• Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

• Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
• Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

• Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
• Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
• Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
• Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

• Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
• Заявка на овердрафт;
• Анкета;
• , если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

• Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
• в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
• Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
• На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

• Заполненное по форме банка заявление;
• компании;
• Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
• Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
• Свидетельство ;
• Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
• Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

• Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
• Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
• Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
3. Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

• Л – это лимит;
• О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

• Л – лимит;
• О – оборот по счету;
• 3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

• От срока ведения клиентом его бизнеса;
• От наличия залогового имущества;
• От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
• От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

• Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
• Быть обладателем безупречной кредитной истории;
• Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

• По ставке, которая является фиксированной;
• По ставке плавающего типа;
• С использованием формулы сложных процентов;
• С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

• Какова сумма вашего займа;
• Процентная ставка;
• Сколько дней в году;
• Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

• П – это процентная задолженность;
• О – сумма овердрафта;
• С – ставка по кредиту за день;
• Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

• ПЗ – долг в %;
• ОК – остаток;
• С – ставка в % за год;
• Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

• Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
• Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Как известно, овердрафт относится к категории банковских кредитных продуктов. В этом случае потенциальный заемщик получает лимитированное право пользования денежными средствами сверх остатка средств на текущем счете.

В дальнейшем, погашение задолженности по такому виду кредита происходит методом пополнения текущего счета за счет других источников денежных средств с целью сокращения временного разрыва между расходной частью и непосредственным зачислением.

Являясь оживленным участником на рынке платежных карт и кредитования, Банк ВТБ-24 постоянно стремится к внедрению дополнительных продуктов для своих постоянных и потенциальных клиентов. Так, в рамках развития зарплатного проекта, банк предлагает их держателям обратить внимание на дополнительную услугу – овердрафт.

Ознакомиться подробнее с банковским продуктом под названием «счет овердрафт» можно на примере Банка ВТБ-24.

Банковский овердрафт для клиентов

Для клиентов банка, располагающих дебетовой пластиковой картой для получения ежемесячной заработной платы, может быть принято решение о разрешении овердрафта.

Другими словами, получить возможность оформления такого кредитного продукта имеют право владельцы дебетных зарплатных карт Visa и Master Card предприятий, с которыми у ВТБ-24 имеются заключенные договора в рамках зарплатного проекта. Это крайне важно для тех, кто желает добиться льготного кредита у ВТБ-24.

Овердрафт считается разрешенным, если у клиента появляется возможность перерасхода средств, превышающих остаток на карточном счете. В этом случае, не требуется заключение договоров, но клиент должен осознавать, что банк имеет право изымать денежные средства в качестве собственного процентного вознаграждения.

Договор овердрафта регулирует отношения между банком и заемщиком, определяя также права и обязанности сторон.
Как правило, стоимость займа вполне приемлема для обеих сторон, поэтому можно с легкостью забыть о собственном нервозном состоянии за неделю до «получки». Овердрафт от ВТБ-24 решит все проблемы!

Оплата вознаграждения по процентам за пользование заемными средствами в рамках установленного на счете лимита производится при зачислении денежных поступлений на основной счет. Если сумма овердрафта не превышает размер зачисленных средств, тогда лимитированный кредит погашается в полном объеме, в противном случае, – может быть погашен при последующем зачислении средств на счет.

Надо учитывать, что проценты по овердрафту начисляются на сумму задолженности и погашаются ежемесячно.
Кроме того, плата за овердрафт установлена на уровне годовой ставки 19%, тогда как за несанкционированный овердрафт банк готов взимать целых 50% годовых, что, согласитесь, весьма ощутимо.

Овердрафт для юридических лиц

Безусловно, для оперативной оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью, клиентам малого бизнеса крайне важно иметь надежную «страховку» в виде овердрафта.

Юридические лица зачастую озабочены вопросом расширения деятельности, что требует срочных кратковременных инвестиций.
ВТБ Банк готов позаботиться о своих клиентах, предлагая им выгодные условия овердрафта.

Лимит овердрафта

Что касается лимита овердрафта у ВТБ 24, то его размер постоянно колеблется, «реагируя» на экономическую ситуацию в государстве. До наступления кризисного периода в стране, размер лимита исчислялся из расчета 300% от средней заработной платы сотрудника.

Позже, в 2009 году уровень лимитирования средств был снижен до 200%. В настоящее время какая-либо «привязка» к зарплате отсутствует!
Учет овердрафта осуществляется в рамках Кредитной политики Банка. Начисление комиссионного и процентного вознаграждения происходит с аккумуляцией их на отдельном счете, который «привязан» к основному счету клиента.

Срок овердрафта стандартный – до 12 мес., тогда как максимальный срок невозврата кредитной части составляет не более 30 дней непрерывной задолженности.

Технический (запрещенный, несанкционированный) овердрафт

Ввиду существующих особенностей функционирования известных платежных систем иногда могут возникать ситуации со списанием средств с карточного счета в сумме, которая больше разрешенной банком. Если факт несанкционированного списания зафиксирован, то речь идет о возникновении технического (запрещенного) овердрафта.

Основными причинами возникновения ситуаций с техническим овердрафтом могут быть:

• валютные курсовые колебания, при которых стоимость покупки может отличаться от валюты карточного счета;

Другими словами, на момент транзакции платежная система осуществляла пересчет суммы по текущему курсу, тогда как окончательный расчет с банком состоялся в условиях измененного курса. Соответственно, сумма к списанию с карт-счета превысила остаток на счету (либо сумму разрешенного кредитного лимита).

• операции в режиме «оффлайн», которые могут проводиться без подтверждения покупки со стороны банка.

Разумеется, с карточного счета клиента будут списаны денежные средства, даже если их окажется недостаточно на счету.
операции по картам с установленным кредитным лимитом при наличии текущих неподтвержденных сумм со статусом HOLD.

Как правило, в условиях расчета доступного лимита по кредитному карт-счету банк не утруждает себя учетом сумм текущих неподтвержденных операций. Соответственно, овердрафт может быть зафиксирован, если факт списания сумм с ранее неподтвержденных операций состоялся уже после исчерпания доступного кредитного лимита.

Хочешь спать спокойно даже тогда когда заплатил все налоги? Хочешь знать как добиться стабильности? Тогда читай: “Что такое диверсификация”?:

Преимущества и недостатки овердрафта втб 24

Безусловно, втб овердрафт обеспечивает владельцу зарплатной карты целый ряд преимуществ, связанных с возможностью осуществления свободных расчетов сверх сумм собственных средств.

Процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет всего 19% годовых, что возводит этот вид банковского продукта в разряд приоритетных. Дело в том, что стандартные банковские «аппетиты» по программам кредитования на собственные нужды концентрируются на вполне привлекательной для учреждения ставке в 36% годовых. Безусловно, среднестатистический заемщик в этом случае оказывается в «проигрыше».

Существуют также небольшие подводные «камни» того кредита, который предлагает банк овердрафт может показаться невыгодным продуктом.

• Прежде всего, заемщик должен уяснить, что для платежных карт с лимитом «овердрафт» не существует понятия «льготный период». В связи с этим, погашение процентов начинается уже с 1-го месяца пользования средствами.
• Кроме того, для любителей несанкционированного овердрафта предусмотрены весьма жесткие штрафные санкции, тем более, если причитающиеся суммы основного долга и процентов по нему уплачены несвоевременно.
• Основная проблема пользования появляется в тот момент, когда происходит увольнение с места работы. В этом случае заемщик должен быть готов к тому, что лимит будет полностью обнулен, а банк, скорее всего, потребует досрочного возврата денежных средств.

Овердрафт – удобный финансовый инструмент, но нужно уметь ним пользоваться с максимальной выгодой!

ВИДЕО: Овердрафт. Финансовая грамотность

Что такое овердрафт – дебетовое сальдо по счету клиента (физического, юридического лица), возникающее в результате овердрафтного кредитования.

Является наиболее простым беззалоговым краткосрочным кредитным инструментом. Суть овердрафта: он применяется для исполнения платежных документов, если на счету временно отсутствуют средства, либо их недостаточно.

Условия пользования

Клиент, как правило, может воспользоваться овердрафтом за одну операцию на всю сумму в пределах установленного лимита, либо частями (траншами). Что такое овердрафт? По сути – займ, небольшой краткосрочный кредит. Его необходимо возвращать. Датой погашения каждой части (транша), предоставленной в рамках лимита овердрафта, является дата погашения задолженности на сумму предоставленной части (транша).

Увеличение лимита овердрафта, как правило, производится после ходатайства (заявления) клиента при отсутствии просроченных задолженностей перед банком. Размер лимита овердрафта может быть уменьшен банком с соблюдением требований, установленных законодательством и правилами самого банка.

Проценты по овердрафту банк начисляет в последний банковский день месяца, в зависимости от задолженности. После уплаты клиентом задолженности и начисленных процентов в течение срока предоставления услуги, банк вправе предоставить овердрафт клиенту по условиям, установленными договором. Сумма овердрафта может использоваться клиентом для выполнения любых законных операций.

Порядок предоставления зарплатного овердрафта

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется по основной карточке, только если составлен соответствующий договор о зарплатном обслуживании с применением платежной банковской карточки между организацией, принявшей клиента на работу, и собственно банком.

Началом срока предоставления считается момент образования задолженности после каждой транзакции в счет предоставляемого овердрафта. Период предоставления отсчитывают от момента образования задолженности. Заканчивается зачислением денег на собственный счет по учету задолженности.

Если карта получена по условиям зарплатного проекта, то пока клиент работает в организации, его карта обслуживается согласно тарифам, разработанным для фирмы-работодателя. Тарифы уточнить можно в своей фирме. Часто работодатели оплачивают со своих средств годовое обслуживание карт, выдаваемых сотрудникам.

После увольнения из фирмы и получения обслуживающим банком соответствующего уведомления, пластиковая карта становится платной и дальше обслуживается согласно действующими тарифами по дебетовым картам. За годовое обслуживание, естественно, удерживается комиссия.

В случае увольнения автоматически карту не закрывают. Если клиент хотел бы отказаться от последующего использования карты, ее надо сдать сотрудникам банка, оформив заявление. Важно: если карта сдается в компанию, она автоматически не закрывается. Необходимо самостоятельно оформить соответствующее заявление.

Кредитный овердрафт

Это предоставление оговоренного кредита на сумму, которая превышает остатки денег на счету на основании особого договора (соглашения). Производится в безналичном порядке либо путем использования денег в соответствии с указаниями клиента, если ранее выдана кредитная карта с овердрафтом.

Оперативное принятие решений по вопросу кредитования играет немаловажную роль в современных условиях. Уменьшив сроки принятия решений по кредитованию, банк привлечет больше клиентов, увеличит доход, возрастут обороты его деятельности.

Как подключить овердрафт? Оформление потребует предоставления оговоренного пакета документов. У каждого банка имеются персональные требования, условия, обязанности сторон. Однако они подчинены законодательству. Подключение может проводиться по заявительному принципу, если клиент желает добавить эту услугу. Некоторые учреждения самостоятельно инициируют подключение услуги, без заявления пользователя.

Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.

Как производится расчет?

Расчет овердрафта – это сложный механизм. Зависит от политики банка, условий предоставления, платежеспособности, репутации клиента. Сначала определяют кредитный лимит. Банковские работники для этого применяют в расчетах механизм оценки потенциальных рисков.

Проще всего рассчитать лимит для зарплатных карт. Поэтому овердрафт охотно привязывается банками именно к зарплатным картам. Основываясь на выписках по зарплатным счетам, менеджеры отслеживают периодичность поступления и суммы, начисляемые работнику предприятия. На основании данных определяется лимит. Он ежемесячно корректируется в зависимости от среднемесячного совокупного оборота по расчетным счетам, открытым им в банке.

Крупные банки размещают полезную информацию на своих сайтах. Клиент, оформивший услугу и воспользовавшийся овердрафтом, может узнать требуемые размеры отчислений на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Списание задолженности

Деньги, поступающие на счет, сначала участвуют в погашении технического овердрафта (если имеется), затем процентов, основного долга в предусмотренном договором овердрафта порядке. Погашать все виды задолженности можно наличными средствами. Погашение овердрафта по счету при увольнении клиента из организации, фигурирующей в договоре, производится:

• списанием полной суммы задолженности платежным ордером с открытых в банке всех счетов клиента, связанных с другими карточками;
• наличными деньгами;
• зачислением денег на счет с последующим их списанием банком в счет погашения оставшейся задолженности.

Клиент в случае увольнения (расторжения договора овердрафта) обязан погасить все задолженности по счету не позднее дня увольнения (расторжения договора овердрафта), если иное не предусмотрено договором.

Овердрафт для бизнеса

Что такое овердрафт для бизнеса? Его действие принципиально не отличается от овердрафта для физлиц. Тот же механизм предоставления относительно небольших сумм на краткосрочный период. Так как в бизнесе важно иметь выбор, овердрафт для юридических лиц бывает разных видов. Условия зависят от конкретного банка и потребностей фирмы. В целом можно выделить 4 основных вида:

• Когда компании необходимо закрыть краткосрочную потребность в денежных средствах на одну-две недели. Имеет максимальный срок пользования траншем 15 дней (среднее значение).
• Дополнительные средства требуются на срок до 1 месяца (35 дней).
• Банковский овердрафт на особых условиях по ставке рефинансирования для юрлиц, имеющих большие среднемесячные остатки на счетах.
• Для тех компаний, которые не могут заранее определить, на какое время потребуются денежные средства. Имеет определенный срок предоставления траншей, а его стоимость не зависит от срока пользования деньгами.

Понятна заинтересованность финучреждения сотрудничать с надежным заемщиком. Аналитики проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей финансово-экономической деятельности предприятия, рассчитывают кредитный рейтинг.

Законодательство

Все вопросы, касающиеся предоставления овердрафта, решаются получателем и банком (его дополнительным офисом, филиалом) на основании отдельного договора или дополнительно составляемого соглашения к договору. На овердрафт распространяются правила о кредите, займе, установленные гл. 42 ГК РФ, в которых определяются:

• договор овердрафта (предмет соглашения);
• лимит овердрафта;
• порядок выдачи овердрафта, его погашения;
• срок пользования;
• условия, процентная ставка, периодичность ее изменений;
• взаимные обязательства, ответственность учреждения и клиента за ненадлежащее выполнение требуемых условий соглашения.

Выдавая овердрафтный кредит, многие банки не требуют, чтобы организация закладывала имущество, предоставляла поручительство, прочие гарантии третьих лиц. Достаточным обеспечением служат обороты средств на расчетном счете. Этот показатель напрямую влияет на лимит предоставляемых банком средств.

Сетевой овердрафт

Смысл «сетевого» овердрафта заключается в возрастающем количестве привлеченных клиентов. При данной схеме банки применяют обычно минимальные проценты. Чем больше клиент банка, заключивший договор (соглашение) на овердрафтное обслуживание, привлечет предприятий-партнеров или дочерних предприятий (холдинг) для получения овердрафта, тем меньше процентная ставка по кредиту.

Например, если вовлекается от 1 до 5 партнеров, то ставка составляет 17%. От 6 до 10 партнеров - ставка 15,5%. От 10 и более – 13% (скидка зависит от условий финансового учреждения). Чтобы воспользоваться таким льготным кредитованием, предприятие, привлекшее партнеров, должно предоставить в обслуживающий банк заявку о возможности пользования «сетевым» овердрафтом.

Несанкционированный овердрафт

Технический овердрафт – дебетовое сальдо по счету, которое не было предусмотрено путем установления лимита овердрафта. Простым языком – это перерасход средств клиента, несанкционированный банком. Как правило, не является какими-то умышленными действиями со стороны пользователя или финансового учреждения.

Если возникает неразрешенный овердрафт – например, банком овердрафт по карточке не предоставляется, а клиентом он допущен, либо задолженность клиента превышает сумму ранее предоставленного лимита овердрафта – клиент его обязан погасить. Лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафтному кредиту на каждый день (календарный). Чаще составляет 40-70% от суммы месячных доходов.

Сроки погашения банком оговариваются заранее. Как правило, это 3 банковских дня, считая с даты уведомления о его возникновении. Если погашается своевременно, комиссионные обычно не берутся.

Причины возникновения технического овердрафта

• Изменение курсов валют при расчетах. Если рассчитывались картой за границей или в сети Интернет на иностранных сайтах, со дня совершения операции до дня, когда информация о ней приходит в банк, курс может измениться, и в результате может не хватить средств.

• При расчетах через импринтер – устройство, не имеющее электронной связи с банком. Карта прокатывается через данное устройство, и данные остаются на специальном чеке. Как правило, такие устройства встречаются нечасто и, в основном, за границей.

• При пополнении карты через банкомат с функцией приема наличных и последующем снятии этой суммы, если информация об операции снятия поступила в банк раньше, чем информация об операции пополнения.

• При поступлении информации о совершенной операции по карте после того, как сумма, ранее заблокированная для оплаты этой операции, разблокируется. Сумма, как правило, блокируется на 30 дней, затем, если информация об операции не поступила в банк, она снова становится доступной клиенту.

• При совершении по картам Visa операций без авторизации. В этом случае не отправляется запрос в банк на возможность проведения операции. Такие операции возможны только в пределах небольших сумм. Отличаются в зависимости от типа торговой точки, страны и вида карты (Visa Classic, Gold или Platinum).

• Прочие причины, вызванные техническим сбоем, проведением неавторизированных операций, списанием ранее ошибочно зачисленных денежных средств либо ранее ошибочно выданных денежных средств и другими причинами, повлекшими за собой проведение по карточке операций на суммы, превышающие остаток денег на карт-счете, или сумму предоставленного овердрафтного кредита.

Способы уведомления

Уведомление может производиться предварительно в устной форме по номерам телефонов, указанных клиентом при оформлении документов на открытие карт-счета и выпуск карточки. В случае непогашения технического овердрафта за определенный период с даты устного уведомления или отсутствия возможности уведомить клиента устно банк направляет соответствующее письменное уведомление по адресу, указанному клиентом в договоре.

Если не выполнены эти условия, овердрафт допускает штрафные санкции. За наличие непогашенного несанкционированного овердрафта по прошествии прописанного договором периода с даты устного информирования клиента или с даты отсылки банком письменного уведомления может предусматриваться штраф в размере, утвержденном решением правления банка. Сумма штрафа списывается с остатка денежных средств клиента банком самостоятельно.

Изменение процентной ставки

Если за пользование овердрафтом процентная ставка изменилась, необходимо перезаключить дополнительное соглашение к договору. Клиент правомочен не согласиться с новыми условиями кредитования. В этом случае производится досрочное погашение накопившихся задолженностей по овердрафту, начисленных процентов за его пользование.

Если договором предусмотрены неустойка, вознаграждения, причитающиеся банку в течение оговоренного срока с даты изменения процентной ставки, их также придется погасить. При этом задолженности по овердрафту рассчитываются по ранее действовавшим тарифам (до момента изменения процентных ставок).

При этом отказом клиента заключить дополнительное соглашение признается получение банком в срок, установленный для заключения дополнительного соглашения, письменного сообщения о несогласии с новой процентной ставкой либо неполучения банком в этот срок ответа клиента.

Штрафные санкции

Штрафы начисляются за несвоевременный возврат банку суммы денежных средств, полученных за счет ранее предоставленного овердрафта и несвоевременную уплату процентов за использование овердрафта в сроки, указанные в договоре, согласно законодательству и условиям финансового учреждения.

В случае непогашения овердрафта в установленные договором сроки клиенты банку, как правило, уплачивают повышенные проценты. Они начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу по займу в размере процентной ставки, установленной за пользование овердрафтом и указанной в договоре овердрафта и увеличенной в 1,3-2 раза.

Обоюдовыгодное сотрудничество

Система овердрафта выгодна и финансовым учреждениям, и гражданам. В настоящее время, в период разрастающегося кризиса банковской сферы, практически всем банкам страны необходимо искать способы дальнейшего существования.

Привлечение большего количества клиентов для финансового учреждения увеличит его доходы, в том числе благодаря краткосрочным займам (кредитам). Поэтому предоставление овердрафта для потребителей – вполне доходное предприятие. Проценты, полученные по предоставленным кредитам и иным размещенным средствам, ‒ основной элемент доходов банка, следовательно, и один из путей стабилизации финансового положения.

Что такое овердрафт для граждан? По сути – микрокредит. Он позволяет взять взаймы необходимую сумму денег, нужную в данный момент. Выплата процентов осуществляется лишь за израсходованные по факту средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на счет, сначала участвуют в погашении задолженностей, следовательно, объем микрокредита изменяется с поступлением средств.

Кто брал овердрафт, отзывы оставляет чаще положительные. Система работает по принципу «деньги до получки». Это удобнее и оперативнее, чем одалживать деньги у других людей. Выгоднее, чем закладывать ценности в ломбард. Проценты небольшие, при своевременном погашении пеня может вообще не начисляться (зависит от договора). Плюсы предоставления услуги:

• простота получения;
• оперативный доступ к кредитным ресурсам;
• отсутствие обязательного требования по предоставлению имущественного обеспечения.

Овердрафт – обоюдовыгодный финансовый инструмент. Важно распоряжаться им с умом, не накапливать задолженностей, соблюдать условия договора.

Далеко не все владельцы пластиковых карт знают, что такое овердрафт в банке, и чем он отличается от привычного нам кредитного лимита. Нужно сразу сказать, что данная услуга доступна только владельцам дебетовых карт, то есть клиентам, использующих для расходных операций собственные средства, а не заемные. Услуга имеет несколько особенностей, преимуществ и недостатков, поэтому есть смысл узнать о ней подробнее.

Определение

Владельцы дебетовых карт распоряжаются только собственными средствами, зачисленными на счет самостоятельно. К ним также относятся участники зарплатных проектов и получатели пенсий и социальных пособий. Но при отсутствии средств на счете банк предоставляет возможность совершать покупки «сверх лимита» или по-другому «уходить в минус».

Овердрафт – это кредит, предоставленный банком-эмитентом на короткий срок под указанный в договоре процент.

Конечно, не все держатели дебетовых карт могут пользоваться овердрафтом. Он доступен в основном надежным и добропорядочным клиентам, получателям выплат посредством банка. Согласно условиям договора лимит заемных средств ограничен и во многом зависит от размера поступлений средств на счет за определенный период, соответственно, рассчитывается он индивидуально.

Определение

Пример овердрафта

Чтобы более четко понять, что такое овердрафт, нужно рассмотреть следующий пример. Владелец зарплатной карты совершил покупку на сумму 5000 рублей, притом, что остаток на его счету был 2000 рублей. То есть он превысил лимит на 3000 рублей, точнее, занял их у банка до зарплаты под проценты. После поступления очередной выплаты кредитор автоматически спишет основной долг и проценты за пользование займом.

Разница между овердрафтом и кредитом

Овердрафтный кредит – это тот же займ, но есть и несколько существенных отличий:

1. Кредит оформляется на долги срок, например, от 3 месяцев до нескольких лет, овердрафт подлежит возврату гораздо ранее, его срок обычно не превышает 10-15 дней.
2. Кредит можно оплачивать частями, ежемесячно равными платежами, за пользование овердрафтом плата взимается единовременно, деньги списываются сразу после пополнения дебетового счета.
3. Проценты выше, нежели по потребительскому займу, но итоговая сумма переплаты значительно ниже за счет короткого периода кредитования.
4. Если кредитный лимит по карте может в несколько раз превышать ежемесячный доход пользователя, то оведрафт не может быть выше регулярных поступлений средств на счет клиента.
5. Чтобы воспользоваться данным сервисом единовременно, не нужно заключать дополнительный договор с кредитором, также не нужно тратить время на оплату долга, банк списывает деньги сам сразу после того, как они появились на счету.

Пользоваться услугой могут только те клиенты, в договоре с которым банк она предусмотрена.

Что нужно для того, чтобы получить овердрафт

Не всем клиентам банк предлагает воспользоваться услугой, особенно новым. При оформлении дебетовой карты клиенту достаточно предоставить только паспорт и заявление, а чтобы пользоваться заемными деньгами, например, овердрафтом, нужно подтвердить свой доход и его размер документально.

Второй способ воспользоваться сервисом – это быть вкладчиком банка определенный промежуток времени, он обычно определяется кредитором. То есть добросовестный и проверенные клиенты могут рассчитывать на предложение получить офердрафт по дебетовой карте . Для этого нужно прийти в отделение банка и заключить дополнительный договор.

Зачастую услуга предоставляется сразу зарплатным клиентам , особенно когда в проекте участвуют все сотрудники одной фирмы. Размер займа будет напрямую зависеть от размера заработной платы клиента. Здесь заключать дополнительный договор необязательно, собирать справки о доходах тоже.

Лимит и проценты

Как говорилось ранее, размер займа полностью зависит от регулярности и величины поступления средств на счет клиента. Хотя по некоторым картам, например, золотым и платиновым, а они, заметьте, доступны далеко не каждому, овердрафт может быть значительно выше, и оформляется он при выпуске карты.

Внимательно читайте договор в банке при открытии дебетового счета, возможно, данный сервис уже предусмотрен, причем не на самых выгодных условиях.

Проценты по овердрафту довольно высокие. Если по потребительскому кредиту доступный и лояльный процент от 15% до 25% в год, то по овердрафту он может превышать 60% годовых . Но, обратите внимание, срок кредитования не более одного месяца, а значит, за его пользование кредитор возьмет всего 5% от суммы за месяц, что незначительно для клиента.

Основные критерии овердрафта

Обратите внимание, что несвоевременную оплату долга банк может применить санкции в виде штрафов и пени.

Кстати, договор на предоставление краткосрочного займа имеет довольно короткие сроки, обычно от 6 до 12 месяцев. По его истечении клиент может обратиться в банк и заключить договор заново. Конечно, кредитор может пересмотреть условия предоставления услуги, уменьшить, или, наоборот увеличить лимит.

Преимущества и недостатки

Овердрафт полезная услуга для каждого клиента, потому что многим знакомо положение, когда денег на карте недостаточно для оплаты покупки. Открывать дополнительную кредитную карту довольно хлопотно, нужно собирать справки и идти в банк, потом ждать некоторое время, когда карта будет готова. Имея возможность пользоваться овердрафтом, делать этого нет необходимости.

Недостаток лишь в том, что расплатиться за непредвиденные траты придется единовременно, то есть сразу, как только счет будет пополнен, банк снимет заемные средства и проценты. Соответственно, придется опять пользоваться овердрафтом и платить по нему проценты. Поэтому пользоваться сервисом нужно осторожно , этот факт отметили многие пользователи.

Несанкционированный овердрафт

Нередко случается, что владельцы дебетовых карт вынуждены оплачивать овердрафт, но при этом договором услуга не предусмотрена. Действительно, технический овердрафт имеет место в некоторых случаях:

• при оплате товаров и услуг в иностранной валюте;
• в случае возникновения сбоя в системе банка;
• в ситуации, когда один и тот же платеж был списан дважды.

Внимательно читайте договор с банком, если там указано, что предусмотренный технический овердрафт должен быть оплачен в течение нескольких дней, то клиент обязан это сделать , потому что он сам согласился на данное условие, подписывая соглашение.

Если технический овердрафт непредусмотренный, то кредитор вправе требовать с владельца карты средства для оплаты долга, плюс проценты, штрафы и пени в случае просроченного платежа. Это регламентировано на законодательном уровне в ст. 1107 п.2 ГК РФ.

Можно сделать вывод: как для банка, так и для клиента выгодна такая услуга, как овердрафт, что это предложение может избавить пользователя карты оформлять кредитку. С другой стороны, нужно помнить, что это тот же кредит, хоть и краткосрочный, его нужно вернуть в установленные договором сроки и заплатить по нему проценты.