Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Банки предлагают своим клиентам в качестве дополнительных услуг такие возможности, как начисление процентов на остаток средств, кэшбэк, защита пластика с помощью чипирования. Также некоторые финансовые учреждения готовы предложить банковскую карту с разрешенным овердрафтом.
Овердрафт — это займ небольшой суммы средств держателю карты на короткий промежуток времени. То есть, если потребуется, позволяет использовать большую сумму средств, чем есть на счету.
В целом овердрафт напоминает краткосрочный кредит. От обычных кредитов отличается тем, что не является специально выданным займом. Это резерв средств, предоставляемый банком, который клиент может использовать по желанию.
Если оформление кредитов — это чаще прерогатива клиентов, то овердрафт предлагают сами сотрудники банка для держателей зарплатных карт.
Цели использования овердрафта:
Возможность перерасхода средств по банковской карте обычно предоставляется по умолчанию, но иногда клиентам приходится активировать подобную опцию вручную, используя для этого услуги финансового консультанта, систему интернет-банкинга, мобильное приложение, банкомат или терминал самообслуживания.
Овердрафт предоставляется по зарплатным и дебетовым картам, но иногда подобная опция доступна и для владельцев кредиток.
По сравнению с обычным займом, овердрафт имеет как плюсы так и минусы.
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом | |
Преимущества | Недостатки |
|
|
Настоятельно рекомендуется заключать сделки только с теми коммерческими банками, которые предоставляют возможность самостоятельно активировать услугу овердрафта. Некоторые держатели дебетовых и кредитных карт превышают лимит, не подозревая о наличии подключенной по умолчанию опции, тем самым ухудшая свое финансовое положение из-за необходимости выплачивать процентные ставки.
Для примера рассмотрим условия, на которых оформляется овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое, мы уже разобрали выше. Также упоминалось, что объемы овердрафта и проценты за его использование банк устанавливает для каждого клиента самостоятельно, на основании анализа его ежемесячного дохода и объема поступлений на карточный счет.
И все же, есть несколько общих моментов, действующих для всех клиентов этого банка:
Для сравнения, приведем расценки на пользование услугой и условия ее предоставления в банке Тинькофф:
Подключение овердрафта к карте Тинькофф возможно только по предложению банка, но при условии согласия клиента на эту услугу.
Читайте также:
На практике различают две разновидности такого займа:
Разрешенный овердрафт — это прописанная услуга в договоре с клиентом на оформление дебетовой карты.
Технический овердрафт — это превышение расходной суммы по отношению к имеющемуся остатка по карте. Несанкционированный займ может получится, например, при конвертации денежных средств или при списании комиссии по счету в то время, когда сумма денежных средств на дебетке равна нулю.
29 мая 2016 года Тинькофф Банк, чтобы повысить качество обслуживания клиентов, ввел в действие . В ней оговаривается предоставление разрешенного займа для держателей банковских карт.
И в основном предоставляют эту услугу для бизнеса. Об установлении услуги для физических лиц речи не идет, но этот момент можно оговорить индивидуально при оформлении пластика и заключении договора с банком.
Овердрафт имеет черты, похожие на классический кредит, который предоставляется посредством оформления банковской карты, но между ними существуют также серьезные различия. Получателю карты необходимо внимательно изучить нюансы использования овердрафта, чтобы с максимальной пользой для себя заимствовать денежные средства.
В противном случае можно столкнуться с огромными затратами, погашение которых значительно снизит уровень платёжеспособности, ухудшив состояние кредитной истории заемщика.Основные отличия кредита от овердрафта:
Оформление рассматриваемых банковских продуктов позволяет клиенту получить доступ к универсальным источникам финансирования. Овердрафт следует использовать только в экстренных случаях. Этот резервный способ получения денег подходит для погашения незапланированных расходов.
Поскольку денежные средства владелец карты обязуется вернуть в ближайшее время после заключения сделки, размер овердрафта сильно ограничен.
Лимит зависит от уровня ежемесячных поступлений на расчетный счет клиента, поэтому обязательным требованием для получения денежных средств считается предоставление справки о доходах.
Если речь заходит о дебетовой карте, коммерческий банк может воспользоваться выпиской из расчетного счета, позволяющей отследить текущие денежные потоки клиента.
В целях определения оптимального лимита овердрафта сотрудники скоринговой службы банка принимают решение о выдаче оптимальной для клиента суммы денежных средств.
Кредитный эксперт, отталкиваясь от информации об уровне платежеспособности заемщика, предоставляет рекомендации по использованию денежных средств. Крупный лимит можно получить также в случае повышения финансового оборота.
Карточки рассматриваемой нами категории отличаются от прочих платежных средств. В частности, различия между кредиткой и овердрафтной карточкой таковы:
Что касается отличий от обычного дебетового пластика, их немного. Главное в том, что владелец дебетовой карты может рассчитывать только на собственные доходы. А клиент с овердрафтом при обнулении счета может уйти в небольшой минус (в рамках установленного банком лимита).
Новые поступления на карточку будут списываться на погашение долга и процентов автоматически. Остаток владелец дебетового счета сможет использовать по своему усмотрению.
Банки, кредиты, депозиты
Расчетная (дебетовая) карта с овердрафтом – это пластиковая банковская карта, держатель которой может осуществлять по ней операции за счет собственных денежных средств или кредитных средств, предоставленных банком, то есть при помощи овердрафта.
Существуют два вида овердрафта:
Схема погашения кредита, взятого по овердрафту: ежемесячные выплаты задолженности и процентов за использование функции овердрафт за отчетный месяц, не позже последнего рабочего дня месяца, который следует за отчетным. Следует отметить, что сегодня большинство банков выпускают только зарплатные овердрафтные карты.
Срок для погашения овердрафта, как правило, не превышает двух месяцев. С зарплатных карточек вся сумма долга снимается автоматически. Данную услугу можно рассматривать как своего рода страхование при форс-мажорных обстоятельствах. К преимуществам овердрафта также можно отнести отсутствие комиссий, взимаемых за обслуживание карты. Из недостатков следует отметить высокую ставку процента и отсутствие льготного периода (для зарплатных карт).
Если расчетная карта с овердрафтом выпущена в рамках зарплатного проекта, сумма возможного кредита обычно составляет некоторый % от зарплаты или 1-2 оклада. В большинстве случаев банк не взимает комиссию за снятие наличных денег.
Большинство карт, выпущенных российскими банками, являются дебетовыми и включают услугу овердрафта (далее в статье будут рассмотрены именно этот вид карт). В обиходе их зачастую называют кредитными, т.к. такое название легче воспринимается клиентами. Это отчасти объясняется и тем, что многие финансовые учреждения предоставляют своим клиентам возможность использования собственных средств при расчетах посредством кредитной карты. Таким образом, в классическом понимании данная карта не является кредитной. Однако формально также нельзя соотносить расчетные карты с овердрафтом и кредитные карты.
Кредитная карта выдается банком клиенту по заявлению последнего. Она имеет определенный срок действия. Услугу овердрафта предлагают непосредственно сами банки. Ежемесячно заемщик должен платить % от использованной суммы. Обязательный ежемесячный платеж составляет, как правило, 5-10%. Предусматривается также льготный период. В случае овердрафта на расчетной карте сумма задолженности должна быть выплачена клиентом в полном объеме, льготный период отсутствует.
На кредитной карте могут храниться собственные денежные средства, если банк предоставляет такую услугу. предполагает хранение только личных денег (овердрафт в данном случае является лишь дополнительной услугой). Некоторые кредитные организации предлагают по картам с овердрафтом бесплатное снятие наличных денег в своих банкоматах. Что касается обналичивания средств по кредитным картам, оно практически всегда платное (комиссия 1-4%.)
Большая часть наших соотечественников уже давно получает зарплату на банковские карты. Таким образом, два раза в месяц на карту поступает энная сумма денег, которая потом расходуется на различные цели. И возникает логичный вопрос: а что будет, если я потрачу с карты сумму большую, чем та, которая на ней находится? То, о чем спрашивают держатели карт, называется овердрафтом. Уход карты «в минус» или появление отрицательного баланса – явление достаточно распространенное, но не всякий о нем знает.
Овердрафт – это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного».
Но откуда овердрафт на дебетовой карте, спросите вы, и будете неправы. На дебетовой, она же зарплатная, карте может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный, так называемый технический, из-за чего дебетовая карта действительно может уйти в «минус».
Такой овердрафт банк предлагает для участников зарплатных проектов: сотрудники предприятия получают дебетовую карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые сравнимы с процентами по кредитной карте. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования равны не более двух недель (до следующего поступления зарплаты), то речь идет в крайнем случае о паре десятков рублей.
А вот этот зверь пострашнее. Если обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении, то держатель обычной дебетовой карты и не ведает, что происходит с его счетом.
Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус. «Минус» весьма условный, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. Сравните с разрешенным овердрафтом: у вас карта с балансом, к примеру, в 10 тысяч рублей – это и есть нулевой баланс овердрафта. При неразрешенном овердрафте «нулевой» баланс карты равен 0,00. При каких ситуациях это возможно:
На самом деле, в техническом овердрафте ничего страшного нет. Вы пополняете карту – и баланс возвращается, но с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее. То есть, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 1000 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4000 рублей.
Проблема в том, что абсолютное большинство держателей банковских карт ничего не знают о техническом овердрафте, не проверяют баланс своей карты, а потом сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом. Однако если последние пополняют карту два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет месяцами, а то и годами. В итоге сумма претензий банка может набежать значительная.
И самое страшное: да, длительный технический овердрафт вполне может стать эпизодом вашей кредитной истории, что в дальнейшем следует общение банков с вами более осторожным и менее дружелюбным.
Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.
Всем известно, что:
Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.
Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:
В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.
А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.
Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.
Преимущества:
Недостатки:
Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
С кредиткой ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить - платишь минималку. В итоге ходишь без денег, платишь большие проценты и чувствуешь себя в бездонной долговой яме. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что можешь потратить хоть 70 000 Р , но через месяц их придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно деньги на все подряд.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая это объясняет.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не у кого и нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку про овердрафт на примере Тинькофф-банка.
Андрей Рублёв
финансовый консультант Тинькофф-банка
Подключаемый овердрафт - это такой краткосрочный возобновляемый кредит на дебетовой карте. Можно потратить больше, чем есть, и уйти в минус за счет заемных средств банка. Деньги в овердрафте можно брать сколько угодно раз, если не превышать установленный лимит.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.
Технический овердрафт случается, когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе банк списал с вас деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение овердрафта.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать смс-банк или ежемесячное обслуживание. Мы списываем деньги за услуги только при достаточном положительном балансе.
Часто овердрафт подключают на зарплатных картах. Банк уверен, что от работодателя клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение.
Решение по заявке на овердрафт обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Размер овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами в счет овердрафта сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
Платить за использование овердрафта не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Условия есть в тарифе дебетовой карты.
Полностью погасить овердрафт нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег погасить овердрафт. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.