Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
При оформлении займа, банки обращают внимание на оценку деятельности компаний, исходя из данных в финотчетности и выписки по расчетным счетам. На этапе ознакомления с документацией, кредитное учреждение проверит движение денег в других кредитных организациях и потребует открыть счет в банке, где оформляется ссуда.
Принцип кредитования осуществляется путем установления лимита на счету клиента. Его погашение осуществляется в авторежиме путем списания поступающих средств. Возможна установка фиксированных и дифференцированных процентных начислений. Цель выдачи займа заключается:
Лимит овердрафта определяется рамками договора. Сроки предоставления овердрафта варьируют от 2 до 2 мес. с возможностью автопродления. Сумма кредитования составляет 30 - 70% от среднемесячного оборота по текущим счетам заемщика за указанный в договоре срок.
Другой разновидностью краткосрочного займа выступает онкольное кредитование. При оформлении займа открывается счет, средства на котором могут быть дебетовыми и кредитными. Списание денег производится в рамках установленных лимитов, 24 часа в сутки.
Различают возобновляемые (с восстановлением лимита задолженности после погашения ранее полученных траншей) и не возобновляемые займы.
Цели и сроки:
Выдача денег производится безналичным способом - после согласования размера линии, клиент запрашивает транши. За ним остается право использования всей суммы сразу или частями. Кредитные линии относят к нецелевым займам, контролирующимся кредиторами. При оформлении денежных траншей у заемщика могут запросить документацию, подтверждающую целевой расход средств (акты, договора, платежные документы).
Предоставление ссуды для участия в тендерах, аукционах и торгах осуществляется безналичным путем. Возможна выдача денег в зарубежной валюте (долл. и евро). Часто банки требуют предоставления разовой комиссии за получение средств, поручительства 3-х лиц или учредителей.
Многие банки избегают подобных займов для ООО с «нулевым балансом», требуя предоставить обеспечение в виде:
Большой популярностью пользуются срочные займы для увеличения оборота средств, товарных запасов или проведения других расходных операций. Банки предлагают оформить револьверные кредитные линии (позволяют заемщикам получать деньги периодически по мере надобности в рамках предусмотренного лимита) с плавающими и фиксированными ставками. Кредит выдается под оборотные товары, ТС, недвижимые объекты и др.
Бюджетные займы предоставляются для реализации госконтрактов и гарантий, включая тендерные. Хорошо пользуются спросом и срочные займы с залогом и без него. Обычно банки предлагают подобные услуги действующим клиентам, что позволяет упростить процесс сбора и подготовки документации. Назначение экспресс-кредита - оплата товаров и услуг. При отсутствии обеспечения (залога имущества или поручителей), банки предлагают более низкие процентные ставки.
Иногда банки предоставляют смешанные кредиты, позволяя оформить ссуду на некоторую сумму без обеспечения, но на оставшуюся часть займа требуют оформить обеспечение.
Многие банки проводят рефинансирование займов, что позволяет потратить остаток денег на успешное ведение бизнеса (обновление основных фондов, покупку товаров или операционную деятельность). При оформлении перекредитования требуется предоставление финотчетности заемщика, выписок из других банков, документации по обеспечению.
При оформлении займа без залога требуется обязательное поручительство 3-х лиц или собственников компаний. Альтернативным вариантом станут кредиты для физлиц наличными, не предусматривающих подтверждения доходов, и позволяющих получить деньги для удовлетворения любых целей.
Процентные начисления по займам в среднем составляют диапазон 18-24% в год. Ставка по беззалоговым кредитам на 2-5% выше. Проценты по специализированным программам составляют 10-20% годовых. По экспресс-кредитам ставки аналогичны потребительским займам 25-35%.
Основной перечень включает:
Займы предоставляются собственникам бизнеса (ИП, ООО, ОАО, ЗАО) и поручителям, имеющим гражданство в РФ и возраст от 18 до 65 лет, постоянную прописку. Минимальный срок ведения безубыточного бизнеса - 12 мес., его расположение на карте - до 150 км от ближайшего подразделения банка. Банк обязательно проверяет наличие отрицательной кредитной истории, и заинтересован в минимальном количестве контрагентов.
Клиентами выступают представители малого и среднего бизнеса. Первый вариант включает ИП и юрлиц со штатом до 100 человек и ежегодным оборотом до 400 млн. руб. Микробизнес составляют компании и ИП годовыми оборотами до 60 млн. руб. и 15 сотрудниками.
Кредитные организации не предоставляют займы без обеспечения:
Основной список включает:
В случае оформления экспресс- или потребкредита владельцем компании, достаточно предоставить паспорт и 1 документ на выбор (заграничный паспорт, права на вождение авто.).
Минимальная сумма займа варьирует от 300 тыс. руб. и зависит от размера оценочной стоимости обеспечения. Максимальный размер достигает до 150 млн. руб.
Овердрафт оформляется под 30-50% от суммы средств, оборачиваемой по счету, где они установлены. Для express-кредитов требуется предоставление финансовой отчетности, на основе которой проводится анализ доходности предприятия. В случае завышения сумм клиентом, банк может отказать в предоставлении займа.
Максимальный пери од действия договора достигает до 3-5 лет. Длительность овердрафтов - до 12 мес. Период непрерывного пользования деньгами при овердрафте - до 30 дней. Затем клиент должен обнулить сумму долга и на следующий день продолжить пользование лимитом.
В банках действуют дифференцированные и аннуитетные схемы, индивидуальные графики. По онкольным программам и кредитным линиям расчет может осуществляться всей суммой в срок, предусмотренный договором. Для зачисления средств используется счет, открытый в банке. Сама операция чаще проводится через кассу, что позволяет отразить поступления (выручку) в бухгалтерии, поэтому использование карточного, личного счета или электронного кошелька считается некорректным.
При овердрафте списание денег осуществляется в авторежиме, на момент их зачисления. Для экспресс и потребкредитов предусмотрены более гибкие условия погашения, с использованием наличной или безналичной формы оплаты, счетов в других финорганизаций, электронных платежных систем, наличных в кассе или денежных переводов. Важно понимать, что поступление средств может осуществляться на протяжении 3-5 рабочих дней.
К положительным характеристикам относят доступность финансирования коммерческой деятельности. Юридическим лицам предлагают более выгодные процентные ставки, крупные суммы и удобные сроки.
Недостатки:
В сравнении с альтернативными видами кредитования, беззалоговые кредиты наиболее востребованы.
Список банков, выдающих кредит без залога:
На фоне непростой экономической ситуации, большой популярностью среди предприятий малого и среднего бизнеса в России пользуются кредиты, не требующие обеспечения. Чем же так привлекают бизнесменов такие кредиты?
Во-первых, таким кредитом могут воспользоваться небольшие предприятия, у которых нет дорогостоящего имущества, а для крупных предприятий — это возможность получить дополнительные средства, не рискуя потерять своё имущество.
Получить кредит без залога и поручителя непростое дело, потому что банковские организации предлагают юридическим лицам совсем немного кредитных продуктов без обеспечения.
Сроки и способы оплаты кредита определяются договором, заключённым юридическим лицом с банком, и зависят от вида кредита.
Если вы ИП и вам срочно нужен кредит, то вы узнаете все, что нужно, чтобы быть подкованным в данном вопросе.
Как правило, денежные средства нужно вносить в соответствии с графиком платежей, не реже, чем один раз в месяц.
Если сравнивать кредиты юридическим и физическим лицам, то можно выделить ряд достоинств и недостатков кредитов для юр лиц.
Достоинства:
Недостатки:
В статье:
Представителям бизнеса заемные средства могут понадобиться для самых разных целей: продвижения новых проектов, закрытия срочных долгов, расчетов с контрагентами, выплаты заработной платы. Нередко обращение за кредитом – единственный выход, если подвел покупатель, и не хватает оборотных средств для осуществления своих обязательств. В этом случае выбор подходящего кредита юридическим лицам без залога и поручителей становится важной задачей.
Большинство банков предлагают специальные программы кредитования для бизнесменов.
Однако получить выгодный кредит юридическим лицам без залога и поручителей в Москве и других городах не всегда просто.
Предприниматели должны соответствовать многим критериям, их платежеспособность проверяется самым тщательным образом. Так, базовыми требованиями обычно выступают:
Чтобы получить небольшой кредит юридическим лицам без залога и поручителей на 6 месяцев, достаточно соответствовать предъявленным базовым требованиям. При взятии более серьезных займов понадобится, скорее всего, обеспечение займа под залог имущества или поручительство.
Для того, чтобы получить кредит юридическим лицам без залога и поручителей в Пензе и любом другом городе в любом банке, придется подготовить определенный пакет документов:
Только выполнив все обязательные требования по сбору необходимых документов, можно претендовать на получение кредита юридическим лицам без залога и поручителей в Санкт-Петербурге, Рязани и других городах России. Банк должен видеть, что бизнес развивается, при этом успешно – только в этом случае будет гарантия возврата средств.
Большинство банков предлагают программы для действующего бизнеса, но некоторые готовы кредитовать начинающих бизнесменов.
Например, кредит юридическим лицам без залога и поручителей в ВТБ24 можно оформить как раз на развитие бизнеса. Называется он «Инвестиционный» и его условия таковы:
Также банк предлагает кредиты «Овердрафт» (кредитная линия), бизнес-ипотеку, целевой кредит на спецусловиях, заем для восполнения оборотных средств и другие. Всего более 10 предложений. Средняя ставка – от 16%, суммы – до 3 млн. рублей, сроки – до 10 лет, возможны отсрочки.
Получить кредит юридическим лицам без залога и поручителей с Сбербанке возможно по программе «Бизнес-доверие». Его условия:
Также можно взять целевой кредит для увеличения оборотных средств, покупку техники, недвижимости и т.д.
Оформить кредит юридическим лицам без залога и поручителей в Альфа-банке можно только при наличии расчетного счета в банке. Программа «Партнер» предлагает условия:
Получить кредит юридическим лицам без залога и поручителей в «Интезе» можно по 10 программам. Самая выгодная – «Общее дело», ее параметры:
Таким образом, получить кредит юридическому лицу без залога и поручителей вполне реально. Более того, специальные банковские кредитные продукты для бизнеса оказываются достаточно привлекательными с точки зрения стоимости кредита. Также во всех банках можно произвести рефинансирование бизнес-кредита, если были найдены лучшие условия.
При выдаче кредитов юридическим лицам банки оценивают, прежде всего, сам бизнес, но в то же время требуют и поручительство его владельца. Это влечет за собой проверку и его платежеспособности. Однако ряд банков дает своим клиентам возможность подать заявку на программы с упрощенным оформлением.
Кредиты организациям одобряют весьма охотно, но при этом необходим обширный список документов. Также банки часто запрашивают залог и поручителей.
Залог - это какое-то имущество заемщика, которое он обязуется отдать кредитору, если не сможет выплачивать деньги по обязательству. У каждого банка есть свой перечень возможных объектов обеспечения. В кредитовании бизнеса залогом обычно выступают материальные активы: техника, оборудование, помещения, товары.
Поручитель - это человек, который обязуется выплатить кредит, если его не сможет оплачивать заемщик. Им может быть теоретически любое лицо, но банки, в первую очередь, хотят видеть соучредителей и других заинтересованных лиц.
Для открывающегося с нуля ООО тоже есть кредиты. Их взять сложнее, потому что доверия к компании меньше из-за отсутствия известности и опыта работы на рынке. При обращении за таким кредитом оцените все «за» и «против»:
Для последнего случая лучше всего оформить страховку от возможного банкротства, которая покроет расходы, если что-то пойдет не так.
Есть ряд программ для юридических лиц, по которым возможно получение довольно крупных сумм. Рассмотрим их основные виды, которые представлены в 2018 году практически во всех ведущих банках, работающих с малым и средним бизнесом.
Такие формы кредита немного похожи на простой потребительский заем. Главное, что не требуется обеспечение и большое количество документов. Хотя залог часто снижает годовой процент. Получить может компания, которая имеет стабильно доходную деятельность.
Для открытия бизнеса вероятность получения гораздо ниже, поскольку у большинства банков стоит ограничение: требование к сроку деятельности заемщика на рынке - от 6 месяцев.
Кредит оформляется и выдается достаточно быстро. Часто есть возможность предоставить поручителей и ликвидное имущество для увеличения суммы или снижения процентов. Цель использования средств подтверждать, как правило, не требуется.
Для таких программы нужно указывать цель кредитования. С помощью этих кредитов можно:
Такие кредиты удобны для сезонного бизнеса, поэтому многие банки дают отсрочку в не сезонные периоды.
Оборотные кредиты обычно краткосрочные. Чаще всего даются на срок до года, но иногда могут быть продлены и до 4-5 лет.
Это не кредит в чистом виде, однако относится к продуктам с кредитным риском и предоставляется клиентам наряду с заемными средствами. Порядок работы с использованием банковских гарантий регламентируются федеральным законом №44 ФЗ и 223 ФЗ.
Гарантии могут выдаваться для участия в тендерах или для оплаты услуг/товаров поставщикам. Банковские гарантии означают, что банк должен заплатить по обязательствам заемщика в случае, если последний этого не сделает. Так можно доказывать свою платежеспособность и надежность при участи в конкурсе.
Основные виды гарантий:
Такие формы сотрудничества предоставляют все больше банков, причем в этом случае не предусмотрено какого-либо поручительства либо залога. В то же время требования к заемщикам очень строги как со стороны банка, так и со стороны организаторов тендеров.
Требования к заемщикам:
У разных кредитных организаций может увеличиваться или уменьшаться перечень требований, выше представлены базовые.
Сегодня банки пестрят рекламой о низких тарифах, но правда в том, что минимальную ставку на практике компании получают редко. Для объективной информации можно воспользоваться письмами ЦБ РФ, где указывают средневзвешенные процентные ставки по кредитам для юридических лиц.
Они варьируются в зависимости от банка, тарифного плана, срока и вида кредита. По 30 крупнейшим банкам кредиты на срок более года в прошлом году выдавались под среднюю ставку 9,24-12,19%, а до года от 9,09% до 11,25%.
Условия по кредитам тоже разные. Есть разовые, которые выдаются единовременно. Есть в виде кредитной линии с определенным лимитом, которым можно пользоваться по мере необходимости, пополнять и снова снимать.
Решение о выдаче обычно принимается в течение 1-5 дней. Средства предоставляются на небольшой период, обычно до 1-3 лет.
Ставки для юридических лиц не всегда пишутся на официальных сайтах банка, но можно прийти в офис и расспросить подробнее специалистов. Часто есть льготные условия для некоторых сфер деятельности, например, сельхозпроизводителей.
В определенном смысле лучше брать кредиты под залог и с поручителями. Так тарифный план будет более выгодным для заемщика. Но бывают разные ситуации, и не всегда получается обеспечить кредит. Рассмотрим лучшие предложения банков:
Представлены проценты, которые указаны на официальном сайте. Эти значения могут меняться в зависимости от конкретных условий и категории заемщика.
Плюсами привлечения заемных средств в бизнес являются возможности:
Главным минусом является необходимость платить за использование средств, а это дополнительные расходы, которые нужно учитывать. Также сама процедура получения требует предоставления полной информации о коммерческой деятельности, в том числе о доходах и собственниках, что создает риск ее получения сторонними лицами при недобросовестности работников банка.
Решение нужно принимать, посчитав все плюсы и минусы. Сможет ли организация понести такие расходы? Если без такого вложения не обойтись, то стоит подходить с умом, изучить информацию о банках, условиях и процентах. Также можно подать несколько заявок в разные учреждения, чтобы выбрать самое выгодное предложение.