Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Он примерно рассчитывает, за какие средства будет расплачиваться по долгу. Однако случаются и форс-мажорные обстоятельства, которые трудно предвидеть, вроде потери работы, тяжелой болезни или кризиса. Выплачивать кредит становится невозможно, и долговое бремя усложняет и без того тяжелое положение.
Разбираемся, как можно решить эту проблему и не совершить ошибок.
Первым делом должник впадает в смятение и считает, что проще будет убежать от проблемы и в последующем игнорировать напоминания банка о сроках оплаты кредита. Однако это в корне неверное решение. Начисляемая пеня за просрочку оплаты и штрафные проценты буду только расти, увеличивая размер долга. Вместе с тем звонки от менеджеров колл-центра станут все более навязчивыми.
Даже если заемщик отключит телефон, через месяц данные о неплательщике попадут к коллекторам. Эти ребята не ограничатся звонками, а будут уже стучаться в двери и надоедать друзьям и родственникам заемщика в соцсетях. Последней стадией станет передача дела в суд. А приставы, описывающие имущество, уже вряд ли будут слушать какие-либо оправдания.
Поэтому стоит помнить, что не забывают долги. Пока заемщик скрывается, его кредитная история теряет в доверии. Лучше рассказать банку о своих проблемах напрямую. Тогда банк и не подумает включать должника в базу сомнительных заемщиков, а посчитает его добропорядочным клиентом. Но при этом не допускайте в переговорах с кредитором сильных эмоций, а договаривайтесь о новых условиях с холодной головой.
Таким образом, ищите решение и выстраивайте диалог, отталкиваясь от первопричины проблемы.
Такая ситуация может произойти у заемщиков, работающих в качестве фрилансеров или по крупным заказам. Срок выплаты приближается, но средства за выполненную работу перечислят через несколько недель или месяц. В таком случае клиент банка может договориться о корректировке графика выплат.
Для этого будет достаточно обратиться в колл-центр и разъяснить возникшую проблему. Если есть какие-то документы, подтверждающие финансовые трудности, то можно ими подкрепить просьбу.
Потеря работы, тяжелая болезнь или продолжительная невыплата зарплаты могут значительно подпортить кредитную историю заемщика. В этой ситуации также наилучшим решением будет обратиться напрямую в банк и предложить пересмотреть кредитный договор. Но для того, чтобы кредитор пошел на уступки, нужно точно сказать, когда вы сможете вновь выплачивать долг. Временную неплатежеспособность желательно подтвердить документами.
Однако каждый подобный случай рассматривается банком отдельно и многое зависит от политики кредитной организации. Если должник давно пользуется услугами банка и у него отсутствуют просрочки по платежам, то кредитор вероятнее всего пойдет на уступки.
Однако стоит помнить, что кредитный договор может предусматривать наличие временных финансовых проблем у клиента. Как правило, банк в таком случае предоставляет отсрочку по уплате процентов или тела кредита: либо временное погашение только долга по телу кредита, либо временная выплата процентов.
В половине случаев прошений об отсрочке заемщикам отказывают, тогда можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Фактически это тот же пересмотр условий кредита. Для этого заемщику нужно сообщить банку о временной неплатежеспособности и написать заявление с просьбой об изменении срока действия или графика выплаты кредита. Заявление выглядит следующим образом:
Также банк может предоставить приостановку начисления штрафов или пени либо смену валюты.
Но нельзя забывать, что условия реструктуризации рассматриваются в зависимости от общей суммы кредита (если она небольшая, то вряд ли клиенту пойдут на встречу) и кредитной истории плательщика.
В крайнем случае заемщик может составить досудебную претензию в банк. По крайней мере, это может помочь клиенту оттянуть время для поиска денежных средств.
Как только заемщик понимает, что не в силах обеспечивать свои долги, то лучше сразу самостоятельно объявить о своей неплатежеспособности. Затем можно попробовать консолидировать долги и попытаться их , если удастся найти кредиты с меньшей процентной ставкой.
Если плательщик решиться продать залоговое имущество, то лучше это сделать своими силами. Но перед этим стоит предупредить банк о продаже залога.
Для начала можно попросить отсрочку или в другом банке под меньший процент либо на больший срок. Это поможет уменьшить долговую нагрузку.
Если же платить совсем нечем, то обязательно нужно заявить об этом банку. При оформлении ипотечного договора банк получает квартиру заемщика в залог. Кредитная организация выставит жилпощадь на продажу и попытается реализовать ее по меньшей цене, поскольку кредитору важно покрыть остаток долга на дату просрочки. Рекомендуем поучаствовать в продаже и попытаться найти покупателя, готового приобрести квартиру по рыночной цене.
Когда ипотечная квартира будет продана и залог будет снят, банк заберет деньги для покрытия долга.
Когда человек оформляет кредит, он, как правило, понимает, с каких доходов будет его возвращать. И чаще всего события развиваются именно по составленному плану. Однако, иногда возникают непредвиденные обстоятельства в виде потери работы, серьезной болезни и т. д. И человек остается без средств, но с кредитом. Если пустить проблему на самотек, то этот кредит со временем может превратиться в тяжелое бремя. Как вести себя в такой ситуации?
Во-первых, не надейтесь, что проблема решится сама собой. Банки не забывают о долгах. Даже если вам не будет поступать никаких звонков, проценты за просроченные платежи будут начисляться, а значит, будет ухудшаться ваша кредитная история. Лучше всего выйти на контакт с банком и рассказать о возникших затруднениях. Если банк решит, что вы его избегаете, то занесет вас в базу сомнительных заемщиков, то есть, фактически признает вас мошенником.
От идеи взять еще один кредит, чтобы погасить старый, лучше отказаться. Влезая в новые долги, вы только усугубите свое положение, так как они будут расти, и разобраться с ними будет все сложнее.
Впадать в панику тоже не стоит. Денежные проблемы – это не самое страшное, что может произойти в жизни. Хотя сложно сохранять спокойствие, когда вам звонят .
До суда дело доводить нельзя, иначе ваше имущество будет продано с торгов, причем, за половину стоимости. А вам придется не только вернуть долг банку, но и компенсировать его затраты на суд, а также заплатить госпошлину и комиссию приставам.
Просрочку кредита может допустить не только физическое лицо, но и предприниматель, и даже государство. При наступлении финансовых проблем лучше попробовать договориться с банком. Какое будет принято решение, зависит от ситуации.
Если вы не заплатили своевременно не потому, что у вас нет денег, а потому, что, например, попали в больницу или уехали в срочную командировку, то нужно решить с банком вопрос нового графика платежей. Свяжитесь с кредитным учреждением и объясните свою проблему, по возможности, предъявив соответствующие документы. Если же вы просто забыли вовремя заплатить, просто внесите проценты и очередной платеж.
Если денег у вас нет, и не будет в скором времени, обратитесь в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора. Постарайтесь аргументировано рассказать банку, когда и как вы решите свои финансовые проблемы. Невозможность платить по кредиту следует подтвердить справкой от врача, приказом о сокращении или другим соответствующим документом. Сначала лучше попросить отсрочку на два-три месяца, в этом случае банк даже может освободить от пени. Ваша задача – постараться решить за это время свои проблемы и снова начать платить. Помните, что из-за отсрочки суммы следующих платежей будут больше.
Если банк не захочет ждать, попробуйте договориться о . Для этого нужно письменно попросить кредитное учреждение об изменении срока или графика платежей, подтвердив свою неплатежеспособность. Банк заинтересован в том, чтобы вы вернули деньги, поэтому пойдет вам навстречу, если вы убедите его в том, что также заинтересованы в том, чтобы выплатить кредит. При этом, если вы своевременно вносите платежи, банк охотнее согласится пересмотреть ваши условия по кредиту.
Если у вас есть несколько долгов, а денег нет. В этом случае также следует сообщить кредитному учреждению о проблемах. Лучше собрать все долги в один, тогда вы будете делать платеж раз в месяц, не накапливая проценты по нескольким просроченным кредитам. Если ваш банк откажется объединять долги, обратитесь в другой.
Если появится возможность снизить ставку, . Решив продать залоговое имущество, чтобы рассчитаться с банком, сделайте это сами, иначе приставы продадут квартиру или машину намного дешевле.
Что будет, если вы решите вообще не платить по кредиту? Сначала последует звонок от менеджера банка. Если вы будете избегать общения с банковскими работниками, за дело возьмутся коллекторы, которые будут давить на вас всеми возможными методами. Если это не поможет, то банк продаст долг коллекторскому агентству или обратится в суд. И если он выиграет, то вам придется оплатить судебные издержки, ваше имущество будет продано с аукциона, а вырученные деньги заберет банк в счет погашения долга.
Последнее обновление Февраль 2019
Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:
Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:
При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.
Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:
Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.
Результат:
Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.
Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).
Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).
Результат
: Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.
Результат:
Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.
В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:
Результат
: после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.
Как лучше поступить:
Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).
Что нужно сделать: | Какие выгоды | |
Сдать в аренду |
|
|
Продажа квартиры |
Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи:
|
|
На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:
Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).
Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:
Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.
По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.
Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.
Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.
Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.
Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.
Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.
В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.
Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.
В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.
При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.
Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:
Эти организации отличаются от банков тем, что:
Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.
Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:
А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:
Для достижения таких целей:
Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).
В современных условиях практически у каждого среднестатистического человека есть действующий кредит. Однако бывают такие ситуации, когда денег нет, а долг банку отдавать нужно. В таком случае многие люди начинают задаваться вопросом: что же делать?
Для того чтобы выйти с достоинством из такого положения, необходимо проделать следующие шаги:
Конечно, в случае нехватки денежных средств, можно и нужно просить упрощения условий кредитования, однако лучше все-таки попробовать найти деньги для своевременной оплаты. Рассмотрим самые эффективные методы получения денег для погашения задолженности.
Самым простым вариантом является помощь от родственников или знакомых. Если до этого человек не успел залезть в долги, то, скорее всего, некоторую сумму собрать удастся.
Вторым способом оказывается поиск дополнительного заработка. В последнее время большой популярностью пользуется работа в сети Интернет. Если Вы имеете высшее образование, можете связно излагать свои мысли и являетесь специалистом в какой-либо области, то можно попробовать свои силы в написании различных статей. Однако не стоит думать, что здесь деньги достаются просто так, необходимо также усиленно работать, как в и любом другом месте. Данная работа привлекательная тем, что итоговый заработок зависит от объема выполненной работы, а способ оплаты оговаривается с каждым человеком отдельно. Это значит, что за день можно заработать довольно приличные деньги, которых хватит для внесения платежа в банк. Чтобы поднять свой рейтинг в глазах заказчика, не лишними будут знания известных CMS, таких как WordPress.
Однако в процессе поиска работы в Интернете не стоит вмешиваться в различные аферы, а также браться за работу, где оплата производится за количество сделанных кликов. Оплата за такую деятельность очень низкая, а риски быть обманутым очень велики.
Зачастую денежные проблемы настигают человека врасплох, поэтому для экономных людей хорошим спасением будет использование сбережений, которые помогут переждать кризисные времена. В случае задолженности перед банком не стоит забывать и о помощи со стороны государства. Речь идет о получении ипотеки и процентного вычета с него. Такой вычет состоит из 13% от общего объема ипотеки и получить его можно только 1 раз при условии, что раньше заемщик был официально устроен на работе и платил налоги.
Принудительное погашение неоплаченного кредита осуществляется посредством взыскания денег со счетов или имущества должника. В первую очередь производится изъятие рублевой валюты, которая может погасить долг. Если же рублевых сбережений оказывается недостаточно, специальная комиссия принимается за денежные счета, хранящиеся в зарубежной валюте.
Если у заемщика нет каких-либо сбережений, то ежемесячно из его официальной зарплаты будет вычитаться некая сумма, которая удовлетворит условиям банка. Примечательно, что согласно российскому законодательству, вычеты из зарплаты не должны превышать 50% от общей суммы. В случае отсутствия вышеперечисленных компонентов, в качестве взыскания используется имущество должника.
По закону взыскание не может быть обращено на:
Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.
Стоит отметить, что в случае принудительного погашения кредита изъятию подлежат только счета и вещи, которые принадлежат заемщику, а имущество от третьих лиц в расчет не берется.
Взяли кредит, всё взвесили и рассчитали, но ситуация вышла из-под контроля. Непредвиденные расходы или потеря рабочего места, тяжелая болезнь ставят под угрозу своевременную выплату кредита.
И перед должником возникает вопрос, что делать если нет денег платить кредиты. Если не предпринимать никаких мер есть риск попасть в долговую яму. Непогашенная сумма кредита будет увеличиваться, плюс к общей оплате добавится пеня за просрочку платежа и проценты. Не стоит надеяться, что о вас забудут или простят. Рассмотрим правильные решения в этой ситуации.
Вы не единственный человек, попавший в эту неприятную ситуацию. Не стоит прятаться и отключать телефон, менять адрес. Этим вы только усугубите ваше положение. Платеж останется, вас занесут в «черный список» и дело будет передано в суд. Суд вынесет решение в пользу банка, и вы можете лишиться части или всего вашего имущества, которое будет продано с молотка для погашения долга.
Для того чтобы этого не произошло, признайте долг и попытайтесь изменить ситуацию. Вы не единственный должник и в банке работают обычные люди, попробуйте с ними договориться.
Не паникуйте и не бойтесь выйти на связь с банком. Не ждите последнего дня платежа кредита. Известите банк до окончания срока погашения долга о том, что у вас нет денег платить кредиты что делать вы не знаете и просите разобраться в вашей ситуации. Желательно обратиться в банк лично, но можно и в телефонном разговоре сообщить вашему кредитному эксперту о проблеме.
Кредитный эксперт может предложить вам несколько вариантов в решении вашего затруднения:
Если вы лишились рабочего места, тяжело заболели и много тратите на приобретение лекарств, желательно подкрепить ваши слова соответствующими документами, справкой от врача или приказом об увольнении.
Сумма платежа кредитного договора может быть пересмотрена и распределена на более длительный срок. Соответственно ежемесячный взнос будет существенно уменьшен, что будет не так обременительно для вашего бюджета.
Что делать если нет денег платить кредит даже после реструктурирования долга? Здесь на помощь придет возможность отсрочки платежа. Такой способ погашения кредита желательно сразу оговаривать с экспертом при взятии займа, особенно если у вас сезонная работа. Как это работает?
Вам предлагают оплатить кредит вперед за 2–3 месяца либо при последнем платеже сообщить заранее банку о том, что последующие 2–3 месяца вы не сможете вовремя рассчитываться. В этом случае будет предоставлена отсрочка платежа, с последующим погашением в полном объеме.
Банк заинтересован в возврате своих заемных средств, и ваша цель убедить кредитного эксперта в своей платежеспособности. Эксперт изучит кредитную историю и предложит подходящее вам решение. Важно не потерять доверие банка и постараться погасить долг.
Рассмотрим наихудший вариант развития событий. Были испробованы все возможности для изыскания денег, но безрезультатно. Долг стал неподъемным и вы, по сути, банкрот. В этом случае не стоит терять время и следует объявить о своей неплатежеспособности.
Этим вы оградите себя от визитов коллекторов или иска в суд. Можно собрать все просроченные платежи в один кредит, избавите тем самым свой долг от многочисленных процентов и будете платить 1 раз в месяц.
Можно рефинансировать кредит. То есть взять кредит с меньшим процентом по ставке и погасить старую задолженность. В банках такой кредит выдается специально для тех, кто нуждается в снижении долговой нагрузки. Особенность такого кредита в том, что эти деньги можно использовать только для погашения долга.
Залоговое имущество можно продать, предварительно предупредив банк, и использовать вырученные деньги на погашение долга. В этом случае вы останетесь в выигрыше, так как сможете продать имущество по рыночным ценам. Попросите банк найти вам покупателя и проконтролировать сделку. Руководство кредитной организации пойдет вам навстречу, так как заинтересовано в возврате своих средств.
Видео: если нет денет платить по кредиту:
Прежде чем взять кредит просчитайте свои платежные возможности и различные варианты развития событий. В этом случае вы будете готовы к форс-мажорным обстоятельствам. Не прячьтесь и не пытайтесь обмануть банк. Выходите на прямой диалог с кредитными экспертами, сотрудничайте и предлагайте свои варианты для решения возникшего финансового затруднения.
Если банк пошел вам на уступки, постарайтесь не терять доверия и сделать всё возможное для того, чтобы выплатить долг вовремя. Чистая кредитная история – это ваша репутация честного и порядочного человека.