Что такое рефинансирование. Рефинансирование кредита

Многие заемщики, которые только начали пользоваться услугами банков, спрашивают, что значит перекредитовать или рефинансировать свой кредит, какие преимущества это дает. Случаются ситуации, когда текущие платежи по займу становятся не под силу, когда скапливается так много кредитов, что уже сложно упомнить все даты погашения. Решение данных проблем как раз и заключается в перекредитовании.

Основное определение рефинансирования звучит так: взятие нового кредита на более выгодных условиях, который будет направлен на погашение текущей задолженности перед другим кредитором. Такая услуга также позволяет переоформить ссуду и в рамках одного банка.

Довольно часто случается, что на момент оформления потребительского кредита , автокредита или ипотеки ставки не самые приятные. Однако со временем, когда они снижаются, перекредитование как раз кстати.

Услугой пользуются и те, кто желает снизить ежемесячные платежи по задолженности. Смена работы, болезнь и другие обстоятельства могут стать причиной того, что человек не может как раньше рассчитываться с долгом.

Рефинансирование доступно гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода и хорошую кредитную историю. Если плательщик ранее допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут, поэтому, если вы видите, что в следующем месяце не сможете внести деньги по графику платежей, то лучше сразу ищите предложения в банках по переоформлению займа, пока ваша кредитная история еще не «запятнана».

Процесс перекредитования выглядит следующим образом .

1. Заявитель обращается в банк со всеми необходимыми документами.
2. Отправляется к своему кредитору и узнает сумму для досрочного погашения и не предусмотрен ли мораторий на данное действие.
3. Оформляет заявку в новом банке.
4. После одобрения деньги перечисляются в счет погашения задолженности.
5. Заемщик платит новому кредитору по новым условиям, более выгодным, иначе бы весь процесс не имел бы смысла.

Часто новый займ выдается на сумму большую, чем предыдущий долг. Как правило, дополнительные средства клиент может использовать на любые цели по своему усмотрению.

Рефинансирование предоставляет следующие возможности :

• Снизить процентную ставку
• Увеличить срок
• Сменить валюту
• Снизить ежемесячный платеж
• Свести несколько кредитов в один.

Рефинансировать кредит очень удобно при ипотеке, когда речь идет о больших суммах, ведь даже снижение ставки на 2-3% уже многое значит для молодой семьи

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

Если у заемщика возникли временные финансовые сложности, он может попросить в своем банке предоставить реструктуризацию кредита, а именно - увеличение срока кредитования при изменении (уменьшении) размера ежемесячного платежа. Следует отметить, что не все банки идут на уступки заемщику. Тогда стоит попробовать рефинансировать кредит.

Схема рефинансирования кредита выглядит следующим образом. Заемщик берет кредит в другом банке и с его помощью погашает долг в старом. Рефинансирование позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи, но и снизить процентную ставку, а в некоторых случаях - изменить валюту кредита и заменить несколько займов одним.

Сегодня возможно практически в любом крупном банке. Чаще всего заемщики осуществляют рефинансирование ипотеки, реже - автокредитов и потребительских займов.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев.

В случае с жилищным кредитом есть смысл осуществлять перекредитование только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке долга более 30%. При этом сложности могут возникнуть с переоформлением договора, т.к. кредит по сути является залоговым.

При рефинансировании платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Также берется во внимание кредитная история заемщика. Таким образом, наличие просрочек по выплатам будет наиболее вероятным фактором отказа в предоставлении нового займа.

Пакет документов для рефинансирования полностью соответствует пакету документов для оформления обычного кредита. Это в большинстве случаев - паспорт, справка 2-НДФЛ, кредитный договор, документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту. Для ипотеки необходимы также залоговые документы.

В целом, не всегда имеет смысл искать именно программы рефинансирования в банке, так как можно просто оформить другой потребительский кредит, не указывая цели его получения. Иногда получить такой займ будет проще, чем перекредитоваться.

Рефинансирование на межбанковском рынке

На рынке межбанковского кредитования одной из форм рефинансирования коммерческих банков являются кредиты ЦБ РФ. Ключевым параметром в данном случае является ставка рефинансирования. Она определяется на основании динамики экономики и инфляционных процессов.

Ставка рефинансирования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Сегодня она составляет 8,25%.

Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик не может в полной мере производить платежи по кредитным обязательствам. Спасением в этой сложной ситуации может стать рефинансирование кредита. Стоит отметить, что подобная банковская услуга доступна далеко не всем. Воспользоваться ею могут лишь клиенты благонадежные, то есть имеющие безупречную кредитную историю. Для этого у них не должно быть просрочек по внесению ежемесячных платежей. Кроме того, пристальное внимание сотрудники банка обратят и на уровень доходов. Достаточным считается то финансовое состояние клиента, которое способно покрыть расходы сразу по двум кредитным программам. Необходимо сказать несколько слов о том, что такое рефинансирование кредита.

Суть этой банковской услуги состоит в следующем: финансовое учреждение выдает клиенту новые с меньшим размером ежемесячного платежа, но на более длительный срок. Получив необходимую сумму, он погашает взятый ранее кредит. Примечательно, что прибегнуть к услуге рефинансирования можно для любого вида кредитования, будь то потребительский заем, автокредитование или ипотека.

Нередко заемщики стремятся рефинансировать взятый ранее ипотечный кредит, и это логично, ведь подобный выдается на довольно длительный срок, на протяжении которого процентные ставки могут измениться в меньшую сторону. Прежде чем принимать подобное решение, целесообразно учесть, что данная процедура может повлечь за собой следующие расходы:

Комиссия банку за досрочное погашение кредита (до 5%);

Комиссия за открытие и ведение счета, заключение договора и прочие;

Оценка объекта недвижимости;

Оплата услуг нотариуса за оформление договора;

И прочие.

Вообще процедура кредита несколько усложнена. Банковские учреждения наиболее часто отказывают в предоставлении подобной программы именно по этому типу кредитования. Подобная тенденция легко объяснима, ведь в этом случае финансовые учреждения на определенный промежуток времени теряют возможность осуществления контроля над залоговым имуществом, в результате чего, возникает риск переоформления недвижимости не на банковское учреждение.

Таким образом, указанном выше примере относится к одной из самых сложных процедур, а, соответственно, и требования к заемщикам ужесточаются. По этой причине только крупные банки предоставляют своим клиентам рефинансирование кредита, Сбербанк, к примеру.

Некоторые заемщики оказываются в менее выгодном положении, взяв новый кредит. Это происходит потому, что потребители зачастую оценивают выгоду того или иного банковского продукта исключительно по размеру процентной ставки. Это неправильно, поскольку за заманчиво низкой ставкой могут быть скрыты разнообразные «подводные камни». Эксперты по кредитованию отмечают, что рефинансирование может стать выгодным лишь в том случае, если