Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Транш кредитной карты – определенная банком и договором сумма заемных средств, переведенная на карточный счет заемщика и доступная к снятию либо иному способу использования. Понятие «транш» означает не вид операции, а схему финансирования, в данном случае – по кредиткам. Причем ее суть может существенно отличаться, в зависимости от характера сделки и категории заемщика.
В прямом смысле процесс выглядит следующим образом: кредитная линия открывается на необходимую сумму, после чего лимит увеличивается один или несколько раз. Так, договор может быть оформлен на 100 тыс. рублей, а к выдаче будет доступно 20, затем 40 и еще 40 тыс. Однако на практике такая форма кредитования чаще применяется при финансировании производственных или коммерческих предприятий, чем при использовании карточки физическим лицом.
Относительная сложность схемы оправдана экономией – процентная ставка начисляется только на сумму фактически затраченных средств. Несмотря на то что банком одобрен кредит в 100 тыс., изначально переплата взимается только по первому трашну – 40 тыс. рублей и далее за последующие. В условиях производства или при внедрении новых крупных проектов, где суммы к выдаче достигают нескольких миллионов, потраншевое кредитование позволяет экономить средства.
Особенность финансирования юридических лиц:
Для частных лиц потрашневое (долевое) кредитование может встречаться при строительстве дома, по кредитным картам, как правило, лимит устанавливается сразу, а впоследствии – может увеличиваться по предложению банка. То есть вся изначально одобренная сумма доступна к снятию.
Особенность кредитных карт – возобновляемая кредитная линия: после внесения средств из суммы платежа вычитаются проценты, а остальное направляется в счет погашения долга и практически сразу доступно для повторного снятия. Фактически кредитный лимит увеличился на определенную сумму – это можно считать трашнем по кредитной карте – предоставление заемных средств долями. Причем число таких траншей в рамках одного договора, как правило, не установлено. Заемщик может ежедневно использовать и пополнять кредитную линию и в течение года доступный лимит не сократиться.
«Транш» в выписке по кредитной карте может обозначать расходную операцию. В данном случае к траншу относятся все списания: получение наличных, перевод средств, оплата покупок, комиссий или процентов. Термин применим в данном случае по той причине, что заемные средства – это деньги банка. Владелец карты совершил расходную операцию – кредитор предоставил транш в этой сумме.
Транш (tranche) в переводе с французского языка означает часть или долю ценных бумаг, облигаций, выпуск которых происходит для улучшения конъюнктуры рынка.
Ввиду специфики использования данного финансового инструмента можно условно разграничить сферу его применения следующим образом:
Понимание слова "tranche" должно исходить из вышеописанных разграничений и способов оказания финансовой помощи. Что такое транши в инвестировании? ценных бумаг (ЦБ) с одинаковыми условиями, независимо от того, когда часть общего выпуска будет использована. То есть предоставляется часть ЦБ постепенно, когда условия сделки заемщиком были выполнены в части оплаты первого выпуска.
Что такое транши в кредитовании? Банк устанавливает лимит выдачи средств для организации-заемщика (кредитная линия), и в рамках данного ограничения выдает ему необходимые суммы. При этом организация-заемщик имеет право использования новой доли займа по первому требованию, если все обязательства по оплате долга были выполнены после первого транширования.
Они сопоставимы с кредитной линией для организаций, за исключением условий их предоставления. Как правило, МВФ выдвигает определенные требования, при несоблюдении которых страна может остаться без финансирования. Требования МВФ могут носить политический и экономический характер.
Транш, описано выше. Часто встречается понятие "кредитная линия", которое идентично вышеописанному названию. В рамках договора между банком и заемщиком оговорены все условия погашения и предоставления кредитной линии. Основное внимание в данном документе отведено лимиту выдачи. Превышение расчетного ограничения по договору транширования невозможно. Зато на неиспользованный остаток части кредитных средств банк может налагать дополнительные проценты (порядка 0,5% в год в зависимости от многих факторов). Тем самым банк стимулирует заемщика для того, чтобы тот полностью воспользовался предоставленным кредитом.
Условия, на которых выдается кредитный транш, перечислены ниже.
Что такое предоставление транша в условиях одного Разобраться в таком вопросе довольно легко, если не забывать смысла слова tranche. Напомним, с французского оно переводится как "часть". Соответственно, предоставление транша - это выдача доли средств в рамках установленного лимита для заемщика.
Каждый транш может быть предоставлен как по требованию заемщика в период действия контракта, так и в четко установленные сроки. Все нюансы сделки прописаны в кредитном договоре. Заемщик обязан выполнять свои обязательства в срок и в полном объеме. А кредитор, в свою очередь - предоставлять транш по требованию организации-заемщика.
В отличие от выдачи стандартной ссуды банком, более привлекательна как для заемщиков, так и для финансовых организаций. Основные преимущества транширования в рамках кредитной линии заключаются в следующем.
Кредитная линия предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для пополнения оборотных средств, финансирования текущих бизнес-расходов.
Кредитная линия – один из видов займа, который отличается от классического кредита тем, что средства выдаются клиенту не единой суммой, а частями (так называемыми траншами). Таким образом, транш – это кредит, выданный в рамках утвержденной кредитной линии.
Существуют такие понятия, как лимит задолженности и лимит выдачи. Под лимитом задолженности понимают максимально допустимую сумму задолженности по всем действующим траншам. А лимит выдачи – это общая сумма средств, которую клиент может получить в банке в рамках данной кредитной линии.
Кредитная линия может быть возобновляемой (револьверной) и невозобновляемой. В первом случае при погашении определенной суммы задолженности по траншу кредитный лимит восстанавливается. То есть заемщик может оформить новый транш, который удовлетворяет лимиту выдачи. Например, лимит составляет 3 млн. р., заемщик взял первый транш в размере 2 млн. р., осталось доступно 1 млн. р. Когда будет погашен первый транш, доступными снова станут 3 млн. р.
Если же линия невозобновляемая, то берется во внимание лимит задолженности. Заемщик оформляет новые транши по мере необходимости, пока не исчерпает указанную в договоре максимальную сумму кредитной линии. Например, при лимите 3 млн. р. первый транш составил 2 млн. р., второй – 500 000 р. Клиент может рассчитывать еще на 500 000 р. независимо от задолженности по первым двум траншам.
Кредитный
транш в рамках кредитной линии: преимущества
Чем же кредитный транш в рамках кредитной линии отличается от обычного кредита? Для того, чтобы получить очередной кредит в банке, заемщику следует каждый раз обращаться в учреждение с заявлением. Ему предстоит пройти финансово-экономический анализ и ждать решение по своему вопросу. Кредитная линия значительно упрощает процедуру получения займа. Клиент один раз подвергается оценке платежеспособности, после чего может обращаться в отделение банка за траншами в рамках утвержденной кредитной линии.
Также неоспоримым преимуществом этого вида кредита является возможность поэтапного использования средств. Фирма выбирает кредитный лимит по мере возникновения потребности в денежных средствах, причем проценты за пользование займом начисляются только на фактически выбранную сумму. Это позволяет экономить на расходах.
В генеральном договоре о предоставлении кредитной линии (рамочное соглашение) указывается информация, касающаяся соглашения в целом, а не конкретного транша. Так, оговаривается:
В каждом отдельном транше указываются конкретные условия предоставления необходимой суммы:
Следует понимать, что сроки транша не могут превышать период действия кредитной линии.
Открытие кредитной линии – отличное решение для фирм, предприятий, у которых периодически возникает необходимость в пополнении оборотных средств без длительного рассмотрения заявки в банке. Обычно такой вид кредита оформляют производственные и торговые компании.
Кредитная линия позволяет "сгладить" проявление сезонности в бизнесе, создать наиболее выгодные условия для деятельности. Она пригодится и для сферы услуг, если периодически возникает необходимость пополнения расходных материалов (т.е. отмечается циклическая потребность в привлечении средств извне).
Следует обратить внимание, что для приобретения, например, недвижимости, транспорта кредитная линия не подойдет, так как клиента интересует вся сумма займа сразу, и в дальнейшем не будет необходимости привлекать новые транши. В таком случае выгоднее оформить классический кредит. А вот для строительства кредитная линия пригодится: периодически возникают потребности в привлечении определенных средств на конкретные виды работ. Брать сразу всю сумму не выгодно, так как придется выплачивать проценты и за ту часть денег, которыми клиент временно не пользуется.
Выбирая банк, следует обратить внимание на его репутацию, стабильность, а не только на низкие процентные ставки. Конечно, лучше всего брать кредит в проверенном учреждении, которое зарекомендовало себя с наилучшей стороны. На сегодняшний день можно выделить Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, ВТБ и пр. Конечно, желательно посетить кредитно-финансовых учреждений и сравнить условия кредитования, общую атмосферу, профессионализм сотрудников, сервисный уровень, количество банкоматов и отделений в конкретном регионе. На основании совокупной информации можно будет принять правильное решение.
Процентная ставка по обычному кредиту чаще всего немного ниже (примерно на 1-2%), чем по кредитной линии, но при условии грамотного ее использования, можно существенно сэкономить. Ставка устанавливается для каждого клиента индивидуально кредитным комитетом.
Финансирование имеет разные формы – это может быть единовременная или потраншевая выдача заемных средств. В первом случае схема выдачи денег максимально проста и понятна, а во втором существует ряд нюансов. Рассмотрим подробнее, в чем особенность транша денег и что это такое.
Транш денег – это доля крупной суммы (ссуды, кредита, задолженности перед поставщиком), перечисляемая от одного лица другому. Термин чаще всего используется в бизнесе, экономике и банковской сфере. Например, когда юридическое лицо берет в банке большой кредит, но получает его не одной суммой, а частями, на протяжении определенного периода. Простыми словами, каждая поступаемая доля займа – транш.
Существуют и иные трактовки понятия «транш», но к деньгам они прямым образом не относятся. Так, под значением слова «транш» понимают частичный выпуск ценных бумаг, доли облигационных займов.
Характеристики денежного транша:
Если подвести небольшой итог, то условия потраншевого финансирования не носят четкого регламента. Особенно, когда речь идет о кредитовании крупного и среднего бизнеса – это может быть пополнение оборотных средств, кредитование проекта, модернизации или расширения производства. То есть, обе стороны обсуждают условия, но ключевые положения договора устанавливает та, которая выдает средства.
Транши денежных потоков встречаются в разных сферах:
Кредитный транш – это часть кредита, перечисленная от банка заемщику. В подавляющем большинстве случаев термин относится к финансированию среднего и крупного бизнеса . Если провести аналогию с повседневной жизнью, потраншевое кредитование – рассрочка, кредитные карты.
Ключевые параметры:
Форма выдачи – возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия. В первом случае банк одобряет определенную сумму средств, условно – 2 млн рублей. После перечисления первого транша в размере 800 тыс. клиент выплачивает 300 тыс. рублей. Доступный лимит будет равен 1,8 млн рублей (2 млн – 500 тыс. + 300 тыс.).
Невозобновляемая кредитная линия предполагает поэтапную выдачу заемных средств, без увеличения доступного лимита. Все выплаты от заемщика направляются в счет погашения задолженности. Например, при тех же условиях финансирования на сумму 2 млн рублей клиент получает 600 тыс. рублей, выплачивает 300 тыс. – доступная сумма равна 1,4 млн, сумма долга 300 тыс. рублей.
Такая форма кредитования выгодна обеим сторонам: банк находит клиента, но его риски снижены, так как деньги выдаются частями, а заемщик, получив одобрение, может брать средства по мере необходимости.
Кредитные линии открывают многие банки, например, Альфа-Банк. В данном финучреждении представители среднего и крупного бизнеса могут взять заем в одной или нескольких валютах, под залог или без обеспечения, на длительный или короткий срок. Условия финансирования индивидуальны для каждого клиента и обсуждаются при встрече. Цель расходования средств клиент определяет сам:
Малый бизнес может воспользоваться возобновляемой кредитной линией. Сумма – от 500 тыс. до 10 млн рублей, но в зависимости от оборотов условия могут быть пересмотрены. Срок использования кредита – до года, период погашения – до полутора лет, срок выдачи транша – 1-6 месяцев. После выплаты часть денег направляется в счет погашения процентов, другая – возобновляет доступный лимит заемных средств. Цель открытия кредитной линии – пополнение оборотных средств.
Международный валютный фонд оказывает финансовую поддержку в более крупных масштабах – он выдает деньги не компаниям, а целым странам . Как правило, общая сумма делится на 4 равные доли – по 25% каждая.
Порядок выдачи, срок и цель использования средств закрепляются договором. Получателю оказывают денежную поддержку за соблюдение экономических и/или политических условий. Если пункты договора нарушаются, последующие поступления приостанавливаются.
Транш – это перевод части суммы, оговоренной заранее. В большинстве случаев условия сотрудничества двух юридических лиц закрепляется соответствующим договором. Понятие нередко используется и в сфере оказания финансовых услуг физическим лицам, например, в выписках по кредитным картам. Это не является ошибкой, но чаще всего термин относят к крупным денежным суммам и взаимодействию лиц на международном уровне или в сфере крупного бизнеса.
Транш – это определенная доля ценных бумаг, которая размещается в период конкретного выпуска этих бумаг, который является отличным от первоначальной даты выпуска.
Также у понятия «транш» имеется и другое определение – часть кредита, который предоставляется на обговоренных условиях через конкретный временной интервал на протяжении всего действия договора по кредиту.
Если говорить простыми словами, то траншем называется часть от общей величины долговой суммы, которая выражена в равных долях. Выплаты в данном случае осуществляются равными частями – траншами.
К примеру, кредитное обязательство Международного фонда валют обычно разделено на четыре части по 25% от общей суммы. Первый транш используется в качестве предоставляемого кредита валют сразу же, как был заключен договор по кредиту. Последующие транши реализуются при условии, что оговоренные условия по предоставлению первого транша были успешно выполнены.
В международной кредитной практике структура траншей в области кредитования осуществляется банковскими организациями для соблюдения контроля при помощи специализированных и направленных механизмов за тем, как заемщик собирается применять кредитные средства.
Слово «транш» происходит от французского «tranche», что означает «часть, доля». Как было сказано выше, данный термин имеет несколько значений, но все они относятся к области финансов и кредитования. Если выражаться общими словами, то траншем называется доля потока денежных средств. Помимо этого траншем можно назвать:
Стоит сказать, что транш – это некий финансовый механизм. В случае, когда подразумевается выделение крупной денежной суммы, то начальная величина этой суммы переводится только после того, как договор будет заключен. Остаточная часть, как транш, будет выделена после исполнения прописанных в договоре условий, и если эти условия соответствуют договоренности о выдачи первой части транша.
Транш, как финансовый механизм, применяется в самых различных областях:
Обычно кредитные средства предоставляются заемщику на оговоренный временной промежуток единоразовой выплатой. Но многие предпочитают принимать их по частям, стараясь выбрать из разнообразия банковских предложений то, которое будет идеально подходить клиенту на данный момент. В большинстве случаев под одобрение попадает кредит в виде «кредитной линии». Данный вид на сегодняшнее время пользуется большим спросом у бизнесменов, имеющих малый бизнес, а также у юридических лиц.
Кредитная линия существенно отличается от обычных займов тем, что деньги выдаются клиенту не сразу, а по частям (траншами), основываясь на условиях заключенной кредитной договоренности.
Данная форма кредитования реализуется для того, чтобы пополнить оборотные средства, для последующего увеличения доходности собственного детища. Организациям предоставляется шанс использовать денежные ресурсы в различных направлениях, которые указываются в кредитном договоре, а они, в свою очередь, обязуются вовремя их возвращать (основываясь на величине установленного лимита).
Соглашение о предоставленном кредите в виде кредитной линии имеет свои особенности:
Определенные условия для предоставления денег определяются для каждого транша в индивидуальном порядке. Обычно, этими условиями являются:
Транш по кредитному обязательству представляет собой долю данного кредита, которая выдается клиенту в качестве одного договора в период его действия. Кредитные линии бывают:
Данный вид кредитных линий имеет определенный лимит по задолженности, т.е. содержит в себе определенные ссуды, позволяющие в рамках заключенного договора использовать предоставленные деньги несколько раз. Главным условием для положительного решения по выдаче этого транша будет полное погашение имеющегося кредита или его погашенная часть;
Данный вид кредитных линий имеет определенный лимит по выдаче кредита, т.е. предоставляет клиентам пользоваться кредитными деньгами лишь раз. Если клиент выбирает данную форму кредита с установленным лимитом, то он уже не имеет возможности для получения финансовой помощи от банковской организации, даже если он погасил кредитное обязательство полностью.
Кредитные карты используются как некая «подушка безопасности» для клиента в качестве необходимых денежных средств. Она располагает конкретным денежным лимитом, который предполагает определенную сумму денег, которой клиент имеет право воспользоваться. Транш по кредитке характеризуется разделением лимита по конкретным частям, которые хозяин кредитной карты вправе тратить.
Кредитными картами пользуются практически все слои населения, начиная от обычных граждан и заканчивая крупными бизнес-предприятиями. В процессе применения кредитной картой, когда деньги выдаются по частям, то целью подобного действия становится факт постепенного расширения денежных оборотов. Так же, осуществляется система контроля над «пустыми» тратами денежных средств.
Банковские организации выделяют подобные кредитные доли в автоматическом режиме. Этот механизм запускается с того момента, когда было заключено соглашение на сотрудничество с подробно прописанными условиями и сроками на выдачу транша.
При реализации кредитного обязательства при помощи транша стоит отметить несколько положительных моментов:
Чтобы получить кредит по форме кредитной линии, заемщику необходимо подать заявку в любую банковскую организацию, условия которой его устраивают. После этого клиенту предоставляется список необходимой документации, которая нужна банковской организации для того, чтобы проверить надежность и благосостояние клиента.
Банковский персонал анализирует будущего клиента и определяет основные положения:
После проведенного анализа состоятельности заемщика, проверки имеющегося имущества, а также проверки доходности организации клиента банковская организация принимает решение о предоставлении кредитных средств.
За рубежом экономический смысл понятия «транш» гласит, что это определенная часть денег, которая предоставляется Международному Валютному Фонду конкретного государства, основываясь на выполнении конкретных условий, которые соответствуют политике и экономике данного государства.
Здесь, обычно, кредитная линия осуществляется при помощи нескольких долей и предоставляется стране-заемщику только в том случае, если все условия являются выполненными. Если же страна-заемщик дает отказ на исполнение заявленных требований Международного валютного Фонда, то она, скорее всего, останется без финансовой поддержки. Этот факт может пагубно повлиять на развитие государства в целом, впоследствии приведя к экономическому кризису.
Стоит сказать, что такое понятие, как транш, является крайне важным во всей сфере экономики и финансирования. Каждый человек должен предельно ясно понимать, что из себя представляет данный термин, и для чего он нужен. Особенно это касается бизнесменов и владельцев крупных предприятий, поскольку именно эти хозяйствующие субъекты являются основоположниками в использовании и применении транша.
Операции с траншем – это всегда способ для предоставления кредитного лимита по разным формам кредита, который постоянно является частью от конкретной денежной величины.