Заемщик и созаемщик по ипотеке это кто.

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает получение крупной суммы денег. Чтобы получить желаемую сумму, необходимо иметь стабильный и высокий доход, а при его отсутствии – привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик? В чем отличие от поручителя?

Созаемщиком признается участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Созаемщиком может выступать:

• супруг,
• ближайший родственник (родители, братья и сестры, дети),
• посторонний человек (друг, коллега и т.д.)

Кроме того, варьируется и количество максимально возможного количества созаемщиков, но как правило это значение не превышает 4-5 участников.

Созаемщиком может выступать любой человек, достигший возраста 18-21 лет и имеющий постоянный, документально подтвержденный доход. Стаж на последнем месте у созаемщика не может быть менее 4-6 месяцев. Проверка кредитной истории, исполнительных листов и прочих «серых» пятен биографии проводится также, как у заемщика. Для того, чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить те же документы, что и основной клиент: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, образовании, семейном положении и т.д. Если есть действующие кредиты – предъявить копию кредитного договора и график платежей.

В соответствии с законодательством у заемщика, оформившего ипотечный кредит, супруг (а) по умолчанию становится созаемщиком. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заключение брачного договора.

Привлечение созаемщика означает, что он несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. Степень ответственности регулируется условием ипотечного договора – либо заемщик и созаемщик в равной степени ответственны за своевременную уплату кредита, либо созаемщик обязан уплачивать кредит в случае финансовой несостоятельности заемщика. Если основной заемщик не оплачивает кредит, то банк обращает взыскание на имущество созаемщика. Данные об обслуживании кредита публикуются в Бюро кредитных историй на заемщика и всех созаемщиков, поэтому в случае возникновения просроченной задолженности кредитная история будет испорчена у всех.

Главное отличие созаемщика от поручителя состоит в том, что первый имеет право оформления залоговой недвижимости на свое имя (в совместную или долевую собственность). Поручитель же выступает дополнительным гарантом возврата долга, не претендуя на жилые метры. Поручителем может выступать физическое лицо, имеющее достаточный доход для обслуживания ежемесячных платежей. Требования к поручителям такие же, как и другим участникам сделки: достижение 18-21 лет, отсутствие испорченной кредитной истории, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода. В случае возникновения просроченных платежей банк взыскивает задолженность с заемщика, затем с созаемщика и только потом с поручителя.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя – наличие страховой защиты. Созаемщик по требованию банка заключает договор страхования жизни и здоровья, а для поручителя такого условия нет. При страховом случае созаемщика страховая компания обязана закрыть часть долга по ипотеке.

Наиболее важный вопрос при подписании кредитного договора заемщиком, созаемщиком и поручителем – оформление собственности на залоговую недвижимость. Например, если супруги оформили собственность только на заемщика и через несколько лет развелись, то у заемщика остается недвижимость, а у созаемщика – только обязанность выплачивать оставшийся долг . Та же учесть может постигнуть семью, купившую квартиру в гражданском браке — собственность оформят на одного из членов семьи, а спустя некоторое время разойдутся в неравных условиях.

Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Обязанность по уплате долга заканчивается у созаемщика только в момент закрытия кредита. Чтобы перестать быть созаемщиком по действующей ипотеке необходимо, что заемщик обратился в банк с заявлением. Получить разрешение от банка достаточно затруднительно, но возможно. Сложности связаны с тем, что доход созаемщика в момент получения кредита учитывается при оценке финансовой состоятельности клиента, поэтому исключение созаемщика может ухудшить качество обслуживания кредита и стать причиной просроченной задолженности. Банки, осознавая возможные риски, крайне неохотно выдают согласие на вывод созаемщика.

Для того, чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, должны быть веские причины – развод с супругой (ом), решение суда и т.д. Повысить вероятность успеха в этом «деле» поможет предоставление другого созаемщика взамен исключаемого – соответственно, новый участник должен быть кредитоспособен и удовлетворять требованиям банка. Оценка платежеспособности нового созаемщика проводится на общих основаниях – будет анализироваться кредитная история, семейное положение, источник дохода и др.

Если дохода заемщика достаточно для самостоятельного обслуживания долга (для этого потребуется предоставить актуальные справки о доходах), банк также может выдать разрешение на вывод созаемщика. Однако отказать в выводе созаемщика или согласиться на это – право банка, поэтому требовать положительного решения в этой ситуации нецелесообразно. Официальный срок ответа банка – кредитора не может превышать 10 рабочих дней. Если банк отказал, можно обратиться в суд .

Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки . Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Важно! Чаще всего необходимость в созаемщике возникает, если нужно получить ссуду в крупном размере и на длительный период, а дохода заявителя недостаточно.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору . Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Важно! Каждый заемщик имеет право оформить ипотеку только на себя. Наличие созаемщиков необходимо при покупке объекта недвижимости в браке, но даже в этом случае есть возможность снять с супруга(и) такие обязательства.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

• Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
• Покупка жилплощади в совместную собственность.
• При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
• Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

• Обязательно наличие российского гражданства.
• Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
• Иметь достаточный уровень платежеспособности.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

1. Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
2. Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
3. Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
4. В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Важно! Отказ от доли в ипотечном жилье не снимает обязанности выплачивать ссуду. Созаемщик прекращает нести ответственность после закрытия договора или, предоставив в банк другую кандидатуру, которая будет одобрена и принята в качестве нового участника сделки.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы. Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке выступают крайне редко. Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

Отличия от поручителя

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита. Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует. Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

• заполненная анкета для получения денег на квартиру;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Права и обязанности

Если человека попросили помочь в получении ипотеки на квартиру, необходимо заранее изучить права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту. Лицо, выступающее в этой роли, отвечает перед банком наравне с основным заемщиком. Если он не сможет погасить задолженность в силу объективных причин, созаемщик по ипотечному кредиту должен будет взять на себя обязательства по погашению долга.

На практике потенциальные собственники далеко не всегда распределяют доли поровну. Чтобы заранее разделить их, супруги заключают брачный договор или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика может быть заключён, если участники сделки не являются супругами. В иной ситуации банк может настоять на заключении брачного договора с самого начала или в случае возникновения ряда сложностей. Так, потребность в нём нередко возникает при появлении просрочек.

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак. Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому. У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

• определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
• утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
• изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Как перестать быть созаемщиком?

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

• развод;
• тяжелое заболевание;
• планируемый переезд;
• потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Определяя сумму, которую банк может выдать клиенту по ипотеке, исходят из его материального состояния и платежеспособности. Основным параметром, от которого зависит кредитная линия, является уровень дохода. В силу того, что жилье относится к наиболее дорогостоящим покупкам, зачастую, официально подтвержденного заработка не хватает на оформление сделки. В этом случае банк допускает привлечение созаемщиков, доход которых также учитывается при назначении предельной суммы кредитования. Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность за выплату кредитного долга наравне с основным заемщиком.

Кто такой созаемщик

Прежде, чем подписать ипотечный договор, будущему созаемщику рекомендуется оценить свои финансовые возможности, на случай, если основной держатель кредита не сможет вносить средства по ежемесячным взносам.

Кроме обязательств, созаемщик наделяется правом претендовать на передачу части собственности в его личное владение. Так как ипотечные обязательства весьма серьезны, необходимо тщательно обдумать последствия оформления в качестве созаемщика, ведь данный кредит отличается длительностью срока погашения и юридической ответственностью перед кредитором.

Кредитная организация не менее тщательно осуществляет проверку созаемщиков, так как степень их ответственности за своевременность и полноту погашения ипотечного долга сопоставима с основным кандидатом. В ряде случаев, заявителю могут отказать, если у службы безопасности банка появились сомнения в надежности гражданина.

Не все желающие могут участвовать в подписании кредитного договора. У банка имеются определенные требования к платежеспособности и ответственности претендента.

Ипотечным созаемщиком признается гражданин, берущий на себя финансовые обязательства совместно с основным должником. Ответственность созаемщика возникает в случае, когда основной должник не может далее погашать ипотеку, либо выплаты, по каким-либо другим причинам остановились. Обязательство по кредиту будут действовать, пока весь долг не будет погашен.

При необходимости, российские кредитные организации позволяют брать до четырех дополнительных заемщиков. Привлечение дополнительных участников по ипотечному займу для банка служит гарантией того, что долг будет возвращен в полном объеме, включая проценты, штрафы, пени. Если платежеспособность клиента будет достаточной, в дополнительных участниках по ипотеке необходимости нет – нужная сумма и так будет выдана кредитором.

Помимо финансовой ответственности, у созаемщиков имеются и права. Подписывая договор об ипотечном кредитовании, созаемщик наделяется и правами — во многих случаях возможно оформление совместной собственности.

В некоторых ситуациях наличие созаемщика обязательно – если кредит оформляет супруг, его вторая половина получает права на совместную собственность. Оформление кредитного соглашения на обоих супругов позволит не только предъявлять права на совместную собственность, но и нести ответственность перед банком.

Иногда вторая половина не может выступать в качестве созаемщика (имеются непогашенные кредитные обязанности, долги, плохая кредитная история). Тогда кредитная организация предлагает супругам до подписания договора заключить брачный контракт на интересующий объект недвижимости. Иногда супруг высказывается против участия в кредитовании, это также является поводом оформления брачного соглашения. В тексте документа должно быть четко указано, что второй супруг отказывается от предполагаемой собственности и не будет участвовать в ипотеке.

Основания для участия созаемщиков

Для того, чтобы привлечь к кредитованию других участников, необходимо наличие одного из следующих оснований:

• клиент банка, обратившийся за ипотекой, не имеет достаточного дохода, чтобы получить заемные средства в требуемом размере;
• клиент находится в официальных брачных отношениях, и второй супруг имеет аналогичные права на ипотечную собственность, а также согласно ст.45 СК РФ, автоматически становятся участниками займа;
• оформление покупки на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, вынуждает взрослого выступать в качестве созаемщика, в то время, как несовершеннолетний будет считаться основным кредитуемым;
• подписание ипотечного займа в момент, когда покупатель недвижимости не имеет возможности подтвердить свой доход (как правило, подобные ситуации возникают при оформлении ипотечного кредита на студента очного отделения).

Отличия от поручительства

Основными участниками ипотечных отношений являются кредитор и кредитуемый, однако в процессе оформления возможно дополнительное участие других лиц. Поручитель несет аналогичную ответственность за своевременность выплаты ежемесячных взносов, основного долга и процентов в полном объеме. Поручитель будет отвечать перед банком, когда клиент оказывается неплатежеспособен или отказывается оплачивать долг.

От созаемщика поручителя отличают следующие характеристики:

• поручитель должен иметь стабильный источник дохода, однако его заработок не будет учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку;
• уровень платежеспособности должен позволять поручителю оплачивать долги перед кредитором (основное тело кредита и начисленные проценты);
• права поручителя не позволяют автоматически претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, однако, при отказе основного плательщика от погашения ипотеки, поручитель берет на себя обязательства перед банком, а права на выкупаемую собственность могут быть заявлены через суд.
• при прекращении заемщика от исполнения обязательств, ответственность переходит к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Требования банка

Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):

• российское гражданство;
• трудоспособный возраст;
• общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
• подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
• отсутствие просрочек по другим кредитам;
• желательно наличие родства с основным кредитуемым.

На видео о долях в ипотечной квартире

Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.