Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
В 2017 году банки в России выдали кредитов на сумму 5,68 триллионов рублей. Причем россияне стали занимать все чаще и чаще. Так, объем кредитования в нашей стране по итогу прошлого года вырос на 37 процентов. И, по прогнозам аналитиков, в России будет расти и дальше. Львиную долю всех займов, конечно, составляют небольшие кредиты по кредитным картам и кредиты наличными. Второе место по объему кредитования занимают ипотечные банковские продукты. Но не отстают от карт и ипотеки и автокредиты, которые снова в моде после стабилизации финансовой ситуации в экономике.
На фоне роста продаж новых автомобилей россияне снова не боятся приобретать новые авто на заемные средства. Так, по данным статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по итогу прошлого года банки выдали на 25 процентов больше автокредитов, чем в кризисном 2016 (по количеству выданных кредитов). Если брать по сумме, то прирост объема автокредитования в 2017 году составил 36 процентов (объем выданных кредитов в рамках автокредитования составил 333,3 млрд рублей).
Так что, как видите, россияне опять полюбили и зауважали кредитные продукты. Особенно в последние месяцы текущего года, когда российская валюта снова отправилась в свободное плавание вместе с турецкой лирой и другими валютами. Естественно, люди, опасаясь, что из-за укрепления доллара осенью снова начнут расти как грибы после дождя ценники на новые , побежали в автосалоны. К сожалению, у большей части населения нет финансовых возможностей приобретать новые автомобили.
Поэтому люди вынуждены прибегать к кредитным банковским продуктам. И не останавливают граждан России ни высокие грабительские процентные ставки по кредитам, ни обязательное страхование имущества (супердорогой полис КАСКО), ни даже навязанные различные побочные банковские и страховые продукты, которые в итоге превращают стандартную сумму кредита в неприличную.
Но, естественно, на фоне слухов, что Россию снова ждет крутое пике рубля в ближайшие годы, многие автолюбители рассчитывают, что их платежи по кредиту со временем обесценятся. Так-то оно так. Но дьявол, как говорится, прячется в деталях. И если с суммой кредита на автомобиль сегодня все более-менее понятно (ЦБ уже давно запретил банкам использовать хитрости, для того чтобы скрывать истинную процентную ставку и обманывать клиентов с помощью различных скрытых комиссий и т. п.), то о навязываемых банками страховкам по кредитам уже ходят целые легенды.
Дело в том, что уже долгое время при выдаче кредитов банки внаглую навязывают клиентам различные страховые продукты, без которых либо не одобряют вообще, либо выдают деньги под грабительскую процентную ставку.
Самое плохое, что многие банки при выдаче кредитов практически вводят кредиторов в заблуждение, скрывая навязанные в процессе выдачи займа различные страховые продукты, за которые, кстати, клиентам приходится расплачиваться рублем.
Вот типичный пример, как один известный банк, входящий в ТОП-50 банков России, навязывает страховые продукты.
Итак, представьте ситуацию: вы обратились в один из банков для того, чтобы получить деньги на приобретение автомобиля (не автокредит). После утомительной процедуры проверок, где у вас готовы взять чуть ли не анализы, вам сообщают приятную новость - кредит одобрен. Вы после тяжелого квеста по подаче кредитной заявки в банк начинаете ликовать и уже представляете себя за рулем новенькой машины. Ведь прямо сейчас вы творите свою собственную историю - вам дали денег на приобретение автомобиля мечты. Но не спешите бить в фанфары и танцевать лезгинку.
В этот самый момент, пока ваш разум усыплен радужными картинами, хорошо обученный менеджер банка подсунет вам интересные бумажки, в которых вас как бы невзначай попросят подставить свою подпись. Оставив свой автограф на многочисленной кипе бумаг в банке, вы на самом деле не только подпишете кредитный договор, но и дадите свое согласие на приобретение страхового полиса, который будет действовать весь срок кредитования. Причем этот полис будет далеко не бесплатным. Более того, вы будете в шоке от его стоимости, поскольку страховые компании рассчитывают стоимость подобных страховок на основе определенного процента от суммы кредита.
Далее все классически. Подписав (детально не ознакомившись с каждой точкой и запятой) кучу бумаг, которые вам дали в банке на подпись, вы начинаете ждать заветную сумму на счете, которую банк вам должен зачислить в рамках кредитного договора. И вот наконец вы получаете СМС, информирующее, что деньги поступили на счет. Радости нет предела. Но что это? Почти сразу вы получаете еще одно сообщение - о списании с кредитного счета N-ой суммы. Вы в шоке. Как же так? Начинаете звонить в банк с требованием разобраться. И вот тут-то вы и узнаете все прелести ведения банковского бизнеса в нашей стране в сфере кредитования населения.
Оказывается, подписывая кредитные бумаги, вы согласились оформить финансовое страхование по кредиту. То есть таким образом банк якобы страхует свои риски, связанные с выдачей кредита. Например, в рамках подобного страхования банк должен получить страховое возмещение, если вы по каким-то причинам не сможете отдать кредит. С одной стороны, все логично и, наверное, правильно. Но не забывайте, что Россия - это удивительная страна, где уже давно превзошли Остапа Бендера с его 1000 способов отъема денег у доверчивых граждан.
Самое интересное, что, подписав такие документы о страховании, вы согласились на страховую услугу, которая тут же, при поступлении денежных средств на кредитный счет, будет списана в пользу страховой компании. Так что не удивляйтесь, что с вашего счета может сразу пропасть крупная сумма, которая уйдет в адрес страховой организации, созданной самим банком.
Да-да, как правило, многие банки сегодня специально создают свои собственные страховые компании. И все для того, чтобы дополнительно зарабатывать деньги на выдаче кредитов. Все логично: чем больше кредитов выдано, тем больше навязанных страховок продано. Если сложить прибыль на кредитных продуктах и навязанных страховках, получится очень приличная сумма, которая сопоставима с прибылью на кредитах 10-15 лет назад, когда банки, не стесняясь, выдавали кредиты с огромными скрытыми комиссиями и неприлично высокими процентными ставками.
Но сегодня на страже прав заемщиков стоит ЦБ, которому отозвать лицензию банка - что в магазин за хлебом сходить. Вот банки и придумали, как можно вернуть те легендарные супердоходы по кредитам. Согласитесь, интересный ход - завуалировать скрытые проценты и комиссии страховыми продуктами.
Естественно, от таких навязанных услуг уже пострадало немало граждан России. Но радует, что люди в нашей стране не хотят мириться с подобной наглостью банков и не сидят на месте. Кто-то обращается в Роспотребнадзор, требуя наказать банк за обман и навязывание ненужной (необязательной услуги). Кто-то жалуется в ЦБ, указывая на нарушение закона о банковской деятельности. Но большинство просто идут в суд. И, надо признать, у основной массы заемщиков получается отказаться от навязанной страховки и, соответственно, вернуть деньги, списанные с кредитного счета за навязанный финансовый страховой продукт.
Но во сколько же обходятся подобные страховки клиентам банка? В каждой страховой компании, созданной банком, свои процентные ставки по страховым продуктам. Например, в страховой компании, созданной банком ВТБ, финансовая может обходиться заемщику в 10-12 процентов от суммы кредита.
Но это не предел. Есть на рынке и более грабительские ставки, доходящие до 25 процентов. Вы еще не передумали брать кредит? Посчитайте, во сколько вам обойдется навязанная банком страховка, если вы, например, возьмете на автомобиль 700 000 рублей. В этом случае, если вы поставите подпись под договором страхования или присоединения к коллективному договору страхования, вы, по сути, согласитесь, что с вашего кредитного счета сразу же спишут под 80 000 рублей. А что если кредит больше? Школьный курс начальной математики позволит вернуть ваш разум на землю и трезво посмотреть на .
К счастью, начиная с 2016 года, у каждого заемщика банка появилась возможность законно отказаться от навязанных страховых продуктов по кредитам. Изначально, согласно приказу ЦБ РФ, заемщик имел право отказаться от финансового страхования своей ответственности перед банком в течение пяти дней с момента подписания кредитного договора. Позднее этот срок был увеличен до 14 дней.
К сожалению, если вы обратитесь в банк, чтобы отказаться от навязанной банком страховки, по истечении 14 дней, вам в этом будет отказано. Если раньше у вас есть шанс вернуть списанные банком в пользу страховой компании деньги. Но не все так просто и в этом случае.
Во-первых, банки все равно стараются отказывать клиентам в возврате средств, уплаченных в рамках финансового страхового продукта, выдумывая различные предлоги. Нет, это, конечно, происходит не повсеместно, но тем не менее имеет место быть.
В этом случае, для того чтобы вернуть деньги за страховку по кредиту, придется обращаться в Роспотребнадзор, прокуратуру, ЦБ или лучше сразу идти прямиком в суд. И что радует, в 99 процентах случаев суды встают на сторону заемщиков. Если только вы не подписали в банке в момент оформления кредита договор коллективного страхования, в рамках которого вас просто присоединили к уже ранее действующему коллективному страхованию.
Это своеобразное ноу-хау банковских юристов, которые придумали, как можно обходить приказ ЦБ, обязывающий страховые компании возвращать деньги за страхование, навязанное банками в рамках кредитных договоров.
В этом случае банк присоединяет заемщика к своему страховому договору, заключенному банком со своей же страховой компанией. Формально банки не заключают напрямую с клиентами прямой договор страхования.
Кстати, многие банки после ужесточения контроля ЦБ за выдачей кредитных продуктов вообще стали практиковать отказ от выдачи кредитов, если заемщик отказывается присоединиться к коллективному кредитному договору страхования. Но это уже нарушение законодательства, за что банку могут грозить серьезные санкции со стороны регулятора.
К сожалению, большинство банков сегодня при выдаче кредитов вынуждают клиентов подписать договор присоединения к коллективному страхованию в рамках договора со своими страховыми дочками. Это, как мы уже сказали, позволяет законным способом обходить предписание Центрального Банка.
Хотя, согласно Постановлению Верховного суда (номер дела 49-КГ17-24) от 31 октября 2017 года , ВС признал, что приказ ЦБ о недопустимости навязывания в рамках кредитного договора сторонних услуг или продуктов, а также о возможности заемщиков вернуть деньги за такие услуги касается и случаев коллективного договора страхования. Поэтому, согласно этому же постановлению, все банки обязаны возвращать деньги за купленный полис, если заемщик откажется от договора страхования в течение установленного ЦБ срока.
Самое плохое, что Постановление Верховного суда РФ банки просто-напросто игнорируют и часто отказывают заемщикам в возврате денежных средств за оформленный полис страхования при подписании кредитного договора. В итоге заемщики вынуждены искать правду в судах. Причем эти судебные процессы искусственно затягиваются банками, а также оспариваются в вышестоящих судах. К сожалению, в нашей стране нет прецедентного права, и поэтому каждый суд выносит решение по делу, основываясь на своих доводах. В итоге заемщикам не так легко вернуть свои деньги. Как пример - дело, которое дошло до ВС (ссылка выше). Вы представляете, каково было заемщику добиться правды?
Возможно ли вернуть страховку по кредиту — этим вопросом задаётся не один заёмщик, после того как понимает, что кредитор навязал ему лишние услуги. Некоторые кредитные организации выдвигают предложение о страховании вслух , другие – утверждают, что данная услуга обязательна, а третьи молча надеются на то, что клиент не станет вникать в детали, и без возражений примет все условия. Давайте разберёмся, нужна ли вообще страховка при оформлении кредита и рассмотрим возможность возврата средств, потраченных на оплату лишних услуг.
Некоторые ошибочно полагают, что договор страхования, который предлагается клиенту при выдаче кредита, страхует самого заемщика от несчастных случаев, потери трудоспособности, инвалидности и т.д.
На самом же деле – это не что иное, как гарантия получения выданных в долг средств обратно.
Если страховой договор подписан, банк вернёт себе кредитные средства даже если заёмщик:
Проще говоря, финансово-кредитная организация (ФКО) получит долг обратно, если её клиент утратит возможность погашать его самостоятельно. В этом случае обязательства заёмщика возлагаются на страховщика. Страховая компания обязуется выплачивать банку средства до полного погашения долга, либо на тот период, пока кредитозаёмщик испытывает финансовые трудности и не может вносить платежи.
Полезно знать, что не во всех случаях клиент банка может отказаться от страховки и настаивать на возврате средств, потраченных на её приобретение. Отдельные условия предполагают оформление страхового договора в обязательном порядке. Страховка не подлежит возврату в следующих ситуациях:
В двух первых случаях без страховки получить кредит невозможно, и требования ФКО по поводу её оформления полностью правомерны. Услугу страховки можно считать навязанной, если клиент берёт потребительский кредит .
Пару лет назад кредитозаёмщики не вправе были отказываться от любых обязательств по кредиту, но после подачи рекордного количества жалоб, это условие было пересмотрено.
Сначала клиентам было разрешено расторгнуть страховой договор в течение 5 дней после его подписания, но с 01.01.2018 «период охлаждения» увеличили до 14 дней. Это период, в течение действия которого заёмщик имеет законное право отказаться от страховки и получить свои деньги обратно.
В течение двух недель с момента подписания договора страхователь может вернуть средства, потраченные на покупку следующих страховых продуктов:
В «период охлаждения» вернуть средства проще всего, а вот позже осуществить это практически невозможно.
Следует понимать, что несмотря на то, что услуга страхования навязана ФКО, решать вопрос о возврате денег необходимо именно со страховщиком. Банк на правах партнёра страховой компании (СК) может предложить клиенту подписать договор страхования, но за его аннулированием необходимо обращаться непосредственно в офис СК.
Как вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней? Пошаговая инструкция:
В пакет необходимых документов, которые предъявляются страховщику, входят:
Вышеприведенная схема работает, если заёмщик обратился за возвратом пока действует «период охлаждения». Если по истечении 10 дней заёмщик не получил деньги обратно, он вправе обратиться в судебные органы с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть средства, приложив второй экземпляр заявления с отметкой о приёме документов.
Страхование залогового имущества
– обязательное условие, поэтому банки, как правило, не настаивают на оформлении договора у какого-то конкретного страховщика. Они предоставляют заёмщику право самостоятельно выбрать СК и просто предоставить заключённый страховой договор. Но, как показывает практика, с потребительскими кредитами всё иначе – такие договора подсовываются на подпись при оформлении кредита. Это особенно распространено при банках, которые имеют собственные страховые организации, в их числе и Сбербанк России.
Каждый страховщик выдвигает собственные требования и условия по возврату и пересчёту страховой премии. Вернуть затраченные средства после истечения «периода охлаждения» можно в том случае, если этот момент обсуждается в договоре страхования. Иногда договором предусматривается возможность вернуть остаток страховой премии, если риски уже неактуальны, например, застрахованный погиб в силу обстоятельств, которые не предусмотрены договором. В этом случае необходимо подать в страховую заявление и следующие документы:
После рассмотрения обращения страховщик пересчитывает сумму страховой премии, и в течение 15 дней возвращает её остаток.
Если же договором не предусмотрены условия возврата страховой премии, то вопрос необходимо решать в судебном порядке. Однако обычно это заканчивается неудачей для «по неволе» застрахованного лица. Есть только одно средство не попасть в подобную ситуацию – внимательно изучать документы перед их подписанием.
Если заёмщик выплатил кредит раньше срока, страховка все равно не прекращает действовать, если иное не предусмотрено страховым договором. Это значит, что, если страховой случай наступит после погашения кредита, застрахованное лицо получит возмещение. Когда же страхователь всё же хочет вернуть остаток премии, он должен поступать следующим образом:
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, клиент банка имеет права расторгнуть договор страхования при условии полного погашения тела кредита и процентов. Так что отказ страховщика, полученный в данной ситуации, может послужить основанием для вынесения судебного решения в пользу истца.
Страховка, которая предлагается заёмщику при оформлении кредита, далеко не всегда влечет за собой денежные потери, поэтому не стоит относится к ней, как к абсолютно ненужной услуге. Она полезна хотя бы потому, что защищает заёмщика в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Что необходимо знать о банковском страховании, чтоб не попасть впросак?
Таким образом, выгоду необходимо оценивать предварительно в каждом отдельном случае, не делая поспешных выводов. Во-первых, необходимо изучить предложение, а во-вторых, следует оценить стабильность своего финансового положения и возможность наступления страховых случаев.
Подробно изучив тему возможности и способа возврата страховки по кредиту, можно сделать следующие выводы:
Граждане, которые оформили кредит, в большинстве случаев, были вынуждены оформить и «необязательное» страхование жизни. Говорить о том, что страховка – это дело добровольное и никак не влияющее на процесс получения кредита, а тем более убеждать кого-либо в этом мы конечно же не будем. Мы сами прекрасно знаем, что страховка при оформлении кредита навязывается всем «поголовно» и лишь единицам удается избежать участи «быть застрахованным».
Первое, что приходит на ум большинства граждан, оформивших кредит с дорогой страховкой, это вопрос о том: «можно ли отказаться от заключенного договора страхования и вернуть потраченные деньги?» . И за получением ответа на данный вопрос, большинство из нас отправляются на просторы интернета, изучать информацию. Это совершенно естественная и правильная реакция граждан, проблема тут может крыться только в том, что в интернете можно найти как полезную, так и бесполезную, или откровенно «вредную» информацию.
Так вот, в вопросе возврата страховки многие граждане пытаются получить нужную информацию на информационных порталах страховых компаний или банков, что представляется многими, как наиболее правильным путем. Однако, мы вынуждены будем Вас разочаровать, дело в том, что данные организации как раз не заинтересованы в том, чтобы Вы отказывались от страховок. Они всеми силами будут стараться Вас отговорить, или направить по ложному пути процесса отказа от заключенного договора страхования.
Следует помнить, что банки и страховые компании, подконтрольны ЦБРФ и должны выполнять все указания регулятора. «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает так называемый , который в настоящее время составляет 14 календарных дней. Вам необходимо уложиться в эти 14 календарных дней и уведомить страховую компанию и/или банк о своем желании отказаться от заключенного договора страхования.
Банки:
Страховые компании:
Отметим сразу, что можно вернуть практически любую банковскую страховку. Исключения могут составлять лишь страховки не подпадающие под действие указания ЦБРФ N 3854, например, такие как, страховки граждан, выезжающих за границу.
Хотя многие банки, с целью обхода Указания Банка России, стали выдумывать другие способы законно «обобрать» заемщика и внедрили следующие механизмы:
Для возврата страховки, необходимо обратиться в банк, или страховую компанию с письменным заявлением на отказ от страховки. Форма и содержание данного заявления может отличаться как по содержанию, так и по форме, в зависимости от вида страховки и особенностей требований страховой компании.
Указание ЦБРФ N 3854 с дополнениями и изменениями устанавливает четырнадцатидневный срок, в течении которого, человек может передумать и отказаться от заключенного договора страхования, данный срок именуется .
После заключения договора страхования/получения кредита в банке, в первые 14 дней нужно написать и направить в Страховую компанию, или Банк (в зависимости от типа страховки), заявление на отказ. К данному заявлению желательно добавить копии документов, подтверждающих сведения отраженные в этом заявлении: копию договора страхования/страхового полиса, копию паспорта 2-3 стр. + стр. с действующей регистрацией, копию платежного поручения на перевод средств в счет оплаты страховой премии.
Как уже отмечалась ранее, разные страховые компании используют разные формы заявлений на отказ от страховки, поэтому, чтобы не запутаться и предоставить правильный комплект документов в страховую компанию, не лишним будет проконсультироваться со специалистом , тем более, что сделать это можно совершенно бесплатно.
По тем или иным причинам, не все граждане владели нужной информацией и не воспользовались своим правом на отказ от страховки в первые 14 дней . В некоторых случаях отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию с комиссией возможно и по истечении 14-и дневного срока, ниже мы поговорим о возможных вариантах действий.
Во-первых . При досрочном погашении кредита, отпадает и необходимость страховать риски неплатежа по кредиту, что естественно может являться основанием на досрочное расторжение договора страхования и возврат части уплаченной страховой премии (пропорционально сроку действия страхового полиса). Проблема в данном варианте может заключаться в том, что банки, совместно со страховыми компаниями, отдельно прописывают не возможность возврата уплаченной страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования. Это делается по одной простой причине. Банки, «продающие» страховку при получении кредита, зарабатывают по средствам получения агентского вознаграждения от страховой компании, доля которого может составлять 80-90% от всей стоимости полиса. Таким образом, страховая компания не может вернуть даже часть страховой премии, т.к. окажется в убытке. Большинство договоров страхования не являются зависимыми от наличия задолженности по кредиту, т.е. страхуют, например, жизнь заемщика и страховая сумма по подобным полюсам ни как ни увязана с остатком задолженности по кредиту. Кредит и страховка, как бы существуют независимо друг от друга.
Но бывают и исключения, некоторые договора страхования, предусматривают возможность получения Страховщиком части уплаченной страховой премии, в случае досрочного прекращения договора страхования. Поэтому внимательно изучите договор страхования – возможно, такая возможность будет Вам доступна.
Во-вторых . Если Вы спохватились достаточно оперативно, т.е. от момента заключения договора страхования прошло не так много времени. Можно постараться найти транспортную компанию, которая согласиться принять у Вас документы на отказ от страховки и возврат страховой премии «задним числом». Следует помнить, что датой уведомления страховой компании о своем намерении отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию, как раз и является дата отправки документов почтовой службой (любой, а не обязательно Почтой России).
В-третьих
. Некоторые договора страхования устанавливают иной, более длительный «период охлаждения», в течении которого, можно вернуть страховую премию. Необходимо внимательно изучить договор страхования/страховой полис и иные связанные со страховкой документы.
Ниже, мы представляем Вашему вниманию пример подобного полиса, в котором «период охлаждения» составляет 2-а месяца.
Подведём итоги . Вопрос о том: «как вернуть навязанную страховку по кредиту» не имеет однозначного универсального ответа, т.к. разные банки и страховые компании устанавливают свои процедуры отказа от страховки, которые, в большинстве случаев, желательно учитывать.
Желательно воспользоваться консультацией профильных специалистов, чтобы избежать возможных сложностей, которые могут сопутствовать процессу возврата страховой премии.
Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения задолженности и при досрочном погашении, как вернуть деньги в случаях расторжения договора страхования. Сколько денег удастся получить. Какие документы необходимы для возврата страховки? Образец заявления на возврат страховки по кредиту.
Не все знают, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и после погашения. Процедура имеет особенности, которые нужно учитывать клиентам банков. Не стоит вступать в конфликт сразу, ведь существуют эффективные способы получения назад денег за страховку по займу. Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в статье.
(кликните, чтобы открыть)
Можно ли ? Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.
От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:
Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.
Факт
По гражданскому законодательству России страховать потребительские кредиты необязательно, хотя банки создают обратное впечатление для своих клиентов. В случае оформления ипотеки от страхования ответственности Вы также имеет право отказаться, а вот страхование залога будет обязательным.
Договор страхования в банке заключается на таких условиях, по которым обычно есть шанс получить назад деньги за страховку. По закону о возврате страховки по займу, заемщик имеет право расторгнуть договор, когда не нуждается в дальнейшем предоставлении услуг, оговоренных в нем.
В этом случае страховщики претендуют на оплату того срока страховки, который уже прошел. Если долг был погашен точно в срок, то вернуть деньги за страхование становится невозможно. Получить обратно часть своих средств Вы можете в случае досрочного погашения кредита и при разрыве соглашения.
Компенсация средств за страховой полис возможен в следующих вариантах:
Как получить деньги:
Если страховщики отказываются принимать заявление или ничего не делают для его удовлетворения, то необходимо подать жалобу на действия страховщика в Центральный Банк РФ, поскольку именно он лицензирует такие компании в Москве и регионах, а также в Прокуратуру и Роспотребнадзор.
Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.
Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.
Необходимые действия:
Директору Банка «Название»
г. Пермь ул. Свободы д.17
от Семенова Ивана Ивановича
г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1
тел. 12-34-56
Заявление
1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.
2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.
Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.
При подаче заявления, чтобы вернуть страховку по займу, необходимо подтвердить факты получения полиса и займа.
Для возврата по отказу от полиса и по досрочному погашению нужны документы:
В случае досрочного отказа от страховки, следует ожидать следующих результатов:
Ожидая процедуры возврата страховки по потребительскому кредиту не забывайте, что с причитающейся вам суммы будет удержано 13% подоходного налога.
Подпишитесь на свежие новости
При оформлении кредита заемщик чаще всего соглашается со всеми предложениями банка. Когда ситуация теряет остроту, возникает понятное желание оптимизировать расходы. И вот он выход - объявление: "вернем комиссию, страховку, проценты". Насколько реальны такие обещания, и в каких случаях это действительно может сработать?
Навязывание заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья стало повсеместной практикой. При этом клиент получает на руки сумму за вычетом страховой премии, и кроме того возрастают размеры ежемесячных платежей - иногда до 20%. Можно ли, и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если банк уже полностью удержал их при выдаче? Это зависит от конкретной ситуации. Ниже мы рассмотрим основания для претензии, общий порядок действий, примеры судебных решений, вынесенных как в пользу заемщиков, так и в пользу банков.
Суть заключается в том, что сделка может быть признана недействительной, если условия договора нарушают законодательные нормы. Последствием такого решения станет требование о возврате уплаченной суммы. Чаще всего это ст.16 закона “О защите прав потребителей”, которая:
Убыток, нанесенный вследствие таких действий, возмещается покупателю в полном объеме . Перечислим условия договора, которые могут быть признаны недействительными:
После многочисленных обращений в суд, практически все банки исключили условия о страховании из текстов типовых договоров. Теперь чаще “ненавязчиво” предлагают подписать:
Таким образом, если договор содержит положения, прямо нарушающие закон, - есть шанс вернуть деньги за страховку по кредиту. Если они отсутствуют, то мотивировать претензию можно только по одному основанию: дополнительные услуги были “навязаны” клиенту, иначе решение о выдаче кредита было бы отрицательным. Но это нужно доказать, что при наличии “добровольных” согласий сделать будет трудно.
В общем случае порядок действий можно описать в виде такого алгоритма:
Другая ситуация возникает, когда кредит погашен досрочно. Например, брали его на 60, а погасили за 24 месяца. Тогда предъявляется требование к СК о взыскании части страховой премии. Вопрос решается в пользу клиента, только если в договоре страхования прямо указано, что он прекращается при досрочном погашении кредита. Такой практики придерживаются Банк Москвы, Сбербанк, ВТБ, но далеко не все кредитные организации. Если расчет страховой выплаты завязан на остаток задолженности, также реально выиграть дело: в этом случае после выплаты кредита она становится отрицательной.
В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним - 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными - 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.
Распространены два по сути отдельных, самостоятельных нарушения прав потребителей:
Если в договоре отсутствуют пункты о страховании, то суд не находит в них никаких признаков ущемления интересов граждан. Факт навязывания нужно доказать, иначе следует вывод о добровольности действий заявителя. Положительно решаются дела, когда в документах не разделена сумма оплаты за услуги и собственно сам страховой взнос.
Приведем два примера Красноярского областного суда, в которых были заявлены абсолютно одинаковые требования, а решение оказалось разным.
Требования были предъявлены заявителем к банку “СБ”. Суть сводилась к следующему: услуга по страхованию жизни была навязана банком, нарушено право истца на свободный выбор в отсутствие информированности о размере платы за услуги.
Однако в ходе разбирательства выяснилось следующее:
Суд не увидел нарушений закона, поскольку заемщик собственноручной подписью подтвердил, что получил полную информацию об условиях и стоимости услуги.
Исковые требования к банку “РГС” были удовлетворены судом в полном объеме, включая взыскание компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы иска. Вынесение положительного решения стало возможным по причине ошибки, допущенной банком.
Также, как и в предыдущем случае клиент подписал заявление на подключение к программе страхования с СК “РГЖ” с поручением банку распространить на него все условия договора и обязался оплатить банку компенсацию всех затрат в сумме 90 000 рублей. Именно эта сумма была удержана из суммы кредита. Однако в судебном заседании была рассмотрена банковская выписка, из которой следовало, что в нее были включены:
Основанием для положительного решения послужило то, что в договоре не была указана отдельно стоимость услуг банка. Вывод: заемщику не была предоставлена полная и достоверная информация. Без согласования с клиентом, “РГС” в одностороннем порядке определил стоимость вознаграждения и нарушил право истца сделать свободный выбор.
Положительное решение чаще выносится по старым кредитным договорам, поскольку в последние 2-3 года банки изменили тактику работы с клиентом. Реально только половина решений принимается в пользу заемщика. Вступая в судебный спор, нужно помнить, что в банковской системе очень грамотная юридическая служба. Однако после принятия закона о банкротстве физических лиц , кредитные организации будут вынуждены соблюдать разумный баланс между желанием получить больше денег и риском не получить ничего.