Выгодней взять автокредит или потребительский. Автокредит или потребительский кредит что лучше

В настоящее время автомобиль становится уже не роскошью, а необходимым средством передвижения. Ежегодно увеличивается объем ТС на российских дорогах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Тем не менее, покупка автомобиля – дорогостоящая сделка. Не всегда у человека есть необходимый капитал для приобретения такого товара.

Именно в данной ситуации и привлекаются заемные денежные средства. Получить необходимую сумму проще всего в банке, например, в Сбербанке.

Этот кредитор предлагает оптимальные условия кредитования. Именно в банке можно получить значительные денежные средства, в том числе на покупку автомобиля.

Кредиты выдаются на определённых условиях. Различаться будет срок кредитования, а также размер займа и процентной ставки.

Особенный интерес представляет именно последний параметр. По нему определяют стоимость кредита. Кстати, на практике она может складываться и из дополнительных затрат, в том числе комиссий.

Банки предлагают неодинаковые кредитные продукты. Например, при покупке автомобиля клиент может оформить автокредит или взять потребительский заем.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и . Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым , который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие . Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является .

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога ().

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ().

Какой кредит выгоднее — автокредит или потребительский

Ни один из данных продуктов нельзя назвать однозначно лучшим. При выборе следует ориентироваться на различные критерии.

Данные программы, безусловно, имеют важные отличия. Нельзя бездумно выбирать тот или иной продукт банка.

Следует оценить все плюсы и минусы, а затем принимать решение. Такой подход позволяет выбрать наиболее выгодный для конкретного клиента вариант привлечения заемного капитала.

В чем различие между ними

Итак, начнем с . Его главным преимуществом является низкая процентная ставка. Особенно выгодной она становится, если машина приобретается в рамках программы государственного субсидирования.

Напоминаем, что такая программа предусматривает выплату части процентной ставки за счет средств страны. Таким образом законодатели стремятся поддержать российский автопром.

Обратите внимание, что в такой акции участвуют не все ТС, а лишь те, которые произведены в границах РФ.

Кроме того, сами банки в сотрудничестве с автосалонами делают специальные предложения для своих клиентов.

Они распространяются на машины определённой марки и модели. Участие в подобных программах дает возможность получить средства под 7-8% годовых.

Обратите внимание, что такие акции имеют ограничение по времени действия. Основным недостатком автокредита является необходимость предоставлять авто в залог.

С этим же обстоятельством связаны дополнительные расходы – на приобретение полиса КАСКО. Кроме того, владелец машины не сможет свободно распоряжаться ею.

Его право на отчуждение авто будет ограничено. Потребительский кредит предоставляет под больший процент.

Размер переплаты будет зависеть от конкретной программы кредитования, суммы займа, а также иных факторов.

Но при этом, клиенту не придется оформлять (если он сам не пожелает сделать это), он не будет ограничен в возможности продавать, дарить свое авто.

Видео: как выбрать самый выгодный автокредит

Но для получения значительно денежной суммы в рамках потребительского кредитования ему также придется подготовить либо залог, либо поручительство для банка.

Что лучше при покупке автомобиля

Итак, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину? Клиенту следует выбрать первый вариант в следующих случаях:

Возможно ли взять под материнский капитал

Покупка автомобиля на средства материнского капитала — актуальный вопрос. Его неоднократно рассматривали и пытались разработать соответствующие поправки в закон.

В настоящее время подобные законодательные инициативы отклонены. Законодатели не дают право распоряжаться средствами материнского капитала для покупки ТС.

С одной стороны, внедрение подобных изменений имеет положительные стороны:

С другой стороны, есть и недостатки:

• высокие риски по незаконному обналичиванию капитала;
• угроза угона ТС;
• утрата авто по причине поломки или ДТП;
• быстрая изнашиваемость машины;
• трудности при проверке использования средств по целевому назначению.

Следует отметить, что некоторые регионы, которые также предлагают свои жителям материнские капиталы, уже используют возможность направления средств на покупку машины.

Вероятно, что подобное изменение будет принято и на федеральном уровне.

Главные достоинства и недостатки

Для автокредита выделим главное достоинство – низкая процентная ставка. Из недостатков можно отметить:

• необходимость передачи машины в залог;
• обязательное приобретение полиса КАСКО, то есть дополнительные расходы;
• ограничение права на распоряжение ТС.

Что касается потребительского кредита, то его основное достоинство в том, что заемщик остается полноправным собственником авто.

В то же время такой продукт предоставляется под больший процент и с меньшим сроком кредитования.

Для приобретения автомобиля в кредит можно воспользоваться разными программами банков. Есть стандартный целевой кредит, а есть нецелевой кредит наличными. Порой сложно определить, какая из программ будет более выгодной и оптимальной, каждый продукт имеет свои преимущества и недостатки. Что же в итоге выбрать потенциальному покупателю авто: автокредит или кредит наличными? Чтобы разобраться с этим вопросом, я решил провести небольшое исследование.

Плюсы и минусы автокредита

Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.

Плюсы классического автокредита:

• ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
• возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
• регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.

Минусы автокредита:

• ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готов предоставить кредит на подержанное авто, то обычно оглашаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на бу авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
• невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
• большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
• обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
• более долгий процесс оформления.

Способы оформления автокредита: автосалон или офис банка

Оформление целевого автокредита проходит по двум схемам. Можно приобрести авто в кредит непосредственно в салоне или же предварительно обратиться в банк.

1. Автокредит в салоне. Потенциальный заемщик выбирает в салоне авто и на месте обращается за выдачей автокредита. Салоны стандартно работают с несколькими банками, представители которых присутствуют на месте. Клиент предоставляет требуемый пакет документов и проходит стандартное анкетирование. При одобрении он вновь посещает кредитного менеджера в салоне, где и проходит завершение сделки. Минус этого метода — ограниченное количество банков, поэтому автокредит такого вида может оказаться немного дороже, но зато сам процесс оформления более удобный.
2. Оформление в офисе. Прежде чем обращаться в автосалон, гражданин выбирает банк и обращается к нему. Заявку можно оформить онлайн или обратиться в офис выбранного банка. После предоставления требуемого пакета документов проходит процесс рассмотрения. Если заявка одобряется, заемщику оглашается возможная сумма кредита, в рамках нее он и выбирает авто. После выбора машины в кассу салона заемщик вносит сумму первоначального взноса и получает выписку, с которой вновь идет в банк. После заключения договора и перечисления средств продавцу можно забирать авто. Метод более долгий, но зато можно найти максимально выгодное предложение.

Особенности потребительского кредита

Отвечая на вопрос что лучше автокредит или потребительский кредит наличными, следует подробно рассмотреть и простой потребительский кредит наличными нецелевого типа. Его предлагает практически каждый банк, что говорит о большом ассортименте программ. Гражданин обращается в банк, предоставляет документы, ждет решение. Если оно оказывается положительным, то тогда заемщик подписывает договор, получает наличные и может тратить их как угодно. Никаких отчетов и требований. После получения денег можно направить средства на приобретение любого автомобиля без ограничений.

Плюсы кредита наличными перед автокредитом:

• нецелевое использование средств. Это значит, что можно купить любое транспортное средство без ограничений: любого возраста, производителя, от любого продавца;
• большой ассортимент программ, что способствует выбору самого выгодного предложения;
• нет необходимости приобретать полис КАСКО;
• не требуется первоначальный взнос, не обязательно иметь на руках собственные средства;
• потребительский кредит на автомобиль оформляется более быстро.

Что выгоднее автокредит или кредит наличными? На этот вопрос нельзя дать однозначного ответа. Для этого нужно изучить предложения банков, делать расчеты на кредитном калькуляторе, только так можно определить выгодность того или иного варианта оформления. Но учитывайте и дополнительные затраты. Вы можете найти самый выгодный автокредит, но он становится дороже из-за обязательного КАСКО. Учитывайте стоимость полиса, которую нужно вносить ежегодно. Так, за три года только за КАСКО придется отдать минимум 100 000 рублей и больше (зависит от авто, его стоимости).

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков. Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году.

1. Совкомбанк

Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

2. Райффайзенбанк

В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

3. ОТП Банк

ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.

4. Ренессанс Кредит

Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

5. ВТБ

Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

6. Ситибанк

Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Мое мнение

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит? Это решать только вам. В одном случае оптимально будет оформить именно автокредит, а в другом кредит наличными. Но если судить объективно, то во многих отношениях кредит наличными выигрывает перед автокредитом. Он дает больше свободы заемщику: можно купить любой автомобиль, не нужно отчитываться о тратах, да и программ гораздо больше. Сейчас многие банки вообще убрали из своей продуктовой линейки автокредит, так как он пользуется все меньшей востребованностью. Даже в Сбербанке сейчас нет классического автокредита. Выбирая банк и программу, читайте отзывы, делайте расчеты, изучите предложения вашего зарплатного банка. Во многих банках на кредит наличными можно оставить заявку через интернет, что делает оформление ссуды еще проще.

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .

Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.

Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.

Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.

Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.

Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой . В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.

Выбирая между тем, что лучше подходит для покупки машины – автокредит или кредит потребительского типа, — важно учитывать несомненный плюс потребительского кредитования.

Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).

При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.

Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:

• не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
• кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
• выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.

График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.

Думая, выгодно ли брать автокредит или всё же остановиться на потребительском кредите, потенциальный заемщик должен учесть и слабые стороны займа:

• почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
• в некоторых случаях проценты существенно завышены;
• в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).

Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей .

Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2020 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.

Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.

Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.

При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.

Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.

Минусы автокредитования

Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:

• предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
• необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
• обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
• в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
• машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
• льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.

Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.

Еще один важный момент в выборе в пользу автокредита или потребительского кредита – что дают чаще в рамках тех или иных условий.

Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит.

Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:

• заемщик легко предоставит поручительство;
• в долг нужна небольшая сумма;
• процентная ставка устраивает.

А вот автокредит следует взять в других случаях:

• если не хочется переплачивать проценты;
• если есть возможность купить страховку;
• если уверены, что не захотите перепродать машину и нашли удобную бонусную программу, попадающую под кредитование.

Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.