Выгоден ли автокредит. Брать в этом году автокредит или подождать

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами :

• Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
• Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
• Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
• Всевозможные предложение от официальных дилеров.
• Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы :

• Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

• Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я , как читаем по ссылке.
• Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
• Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
• Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

• Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
• Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
• Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
• Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть :

• Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
• Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
• На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
• Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

• Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

• Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

Для современного человека – это не роскошь, как несколько десятков лет назад, в неотъемлемый атрибут жизни. Но не все могут накопить необходимую сумму на его приобретение по разным причинам, из-за чего приходиться обращаться к банкам для получения автокредита. Но выгоден ли автокредит? Может быть выгоднее получить кредит наличными? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье и отметить основные плюсы и минусы данного продукта.

Чтобы расставить все по полкам, мы выделили отличительные черты данного кредитного продукта. Ведь крайне важно понимать, какие достоинства и недостатки имеет автокредит, прежде чем ответить на вопрос – выгоден ли он? Начнем с достоинств:

• Многие автосалоны предлагают приобрести автомобиль в кредит в рамках какой-нибудь выгодной программы или акции. В определенных ситуациях это позволяет существенно сэкономить и заполучить транспортное средство по реально выгодным условиям.
• Большинство банковских организаций для предоставления автокредита требуют минимальный пакет документов (особенно в сравнении с потребительским кредитом). Также требования к заявителям чаще всего лояльные. К тому же, если приобретать авто непосредственно в салоне, у покупателя нет необходимости посещать отделение банка – все можно оформить на месте.
• Покупка автомобиля в кредит сопровождается с оформлением полиса КАСКО – как правило, это требования банков. Получается, что владелец авто в случае утраты транспортного средства не будет иметь обязательств перед банком – кредит за него должна погасить страховая компания.

Минусы для заемщика при получения автокредита

Чтобы картина, выгодно ли брать автокредит в автосалоне или банке на подержанный автомобиль, выглядела максимально полной, необходимо выделить и недостатки этого банковского продукта:

• Как показывает практика, если брать автомобиль в кредит (особенно через автосалон), то он обойдется дороже, чем при покупке за наличные – как с учетом процентной ставки, так и без нет. Продажная стоимость машины при этом существенно понижается.
• Кредит на автомобиль снижает количество свободных денежных средств в семье. Также не исключен риск финансовых затруднений – потеря работы, уменьшение заработка и т.д.
• До тех пор, пока не внесен последний платеж по кредиту, автомобиль находится во владении и банковского учреждения. Это говорит о том, что на протяжении всего периода кредитования по своему усмотрению распоряжаться машиной не получится – например, ее продажа будет возможна лишь в том случае, если банк даст на это согласие.
• При покупке авто в кредит, банк, как правило, требует оформить полис КАСКО – а это дополнительные расходы. Причем банковская организация сама вправе выбрать страхового агента, который может быть не самым выгодным вариантом на рынке.

Это лишь те плюсы и минусы автокредита, которые лежат на поверхности – если копнуть глубже, то оба списка обязательно дополняться.

Плюсы и минусы оформления автокредита в автосалоне как на новый, так и подержанный автомобиль

Что выгоднее брать: автокредит или кредит наличными

Для понимания того, выгодно ли брать автокредит на подержанный автомобиль или получить кредит наличными, необходимо сравнить эти два банковских продукта. Если 5 лет назад процент годовых потребительского кредита и автокредита существенно различался (в первом случае он был больше), то сегодня ситуация постепенно сравнивается. Чтобы оценить выгоду, каждый может просчитать размер переплаты в том и другом случаях.

Но помните, что кредит наличными не требует обязательного оформления полиса КАСКО, а это уже позволяет сэкономить.

Также при потребительском кредите автомобиль не находится в собственности у банка, что является неоспоримым преимуществом. Но эти достоинства потребительского кредита покрывает один плюс автокредита – крупные банки предоставляют его в рамках программы государственной поддержки (особенно на приобретение автомобилей отечественного производства).

Подводим итоги

Ответить однозначно на вопрос – выгоден ли автокредит? – невозможно. Ответ требует подробный расчет, взвешивания всех плюсов и минусов, оценки рисков и т.д. В современных условиях потребительский кредит кажется выгоднее с финансовой точки зрения – он позволяет снизить переплату, следовательно, окончательная стоимость ТС снизится. Но выбор у каждого свой – обязательно все сравните, оцените, и уже после этого делайте выбор, какой кредит брать.

Кто не мечтает стать владельцем собственного транспортного средства, однако не каждый может себе это позволить, ведь авто удовольствие не из дешевых. С помощью кредита это становится более реальным. На данный момент существует множество специальных заемных линий и программ, касательно автокредитования, которые предоставляются как в банковских учреждениях, так и непосредственно у дилеров. Но прежде гражданин должен определиться с маркой и моделью автомобиля, после чего обратиться в банк для согласования условий по займу, далее найти магазин с подходящим предложением. А можно значительно сократить этот путь, если сразу же пойти в автосалон, и там же выбрать, и автомобиль, и банк для получения займа, поскольку салоны давно уже держат для этих целей у себя стойки банков-партнеров. В данной статье расскажем, как взять машину в кредит в автосалоне.

У автосалонов малое количество банков-партнеров

И это вполне логично! Обычно салон сотрудничает с 3-10 банками, максимум. Ну, куда можно «засунуть» всю 1000 отечественных кредитных учреждений. Хотя современные технологии и позволяют рассылать заявки всем и каждому, но на практике все равно, у каждого салона мало банков-партнеров. Тем более, если это небольшой дилер.

В связи с этим совет – заранее ищите банк с помощью интернета, где сейчас есть выгодные предложения, потом ищите салон, с которым он сотрудничает, а потом проверяйте в наличии нужную вам марку авто.

И когда вы успешно соберете этот пазл, тогда быть может вы и сэкономите!

Чаще всего не выгодные условия кредитования

Автосалоны сами неплохо зарабатывают на лидогенерации своих клиентов, то есть довольно часто банки приплачивают салонам, за то, что те приводят им клиентов. А это в свою очередь все включается в полную стоимость займа. Поэтому непосредственно в банке эта кредитная программа будет «дешевле», чем у дилера.

Ищите салон с «акционными» банками

Заранее профильтруйте рынок – ищите не только продавца, но и банк, где сейчас хорошая скидка по кредитной программе, а следом, с какими офисами продаж он работает.

Это достаточно сложная задача, поскольку в интернете у нас пока есть мало сервисов, где можно своевременно отслеживать актуальную информацию. Тем не менее потратьте свое время на поиски, ведь авто покупается не каждый день.

Заранее имейте понимание, какой вы заемщик

Не думайте, что если дилеры сделали такой удобный сервис (и машина, и заемные деньги в одном месте), то он предназначен для всех. Если вы сами знаете, что вы «плохой» заемщик, что вы в черных списках, то вам естественно ничего не одобрят.

Такая же ситуация будет, если вы вообще не имеете кредитной истории – для кредитных учреждений вы такой же «плохиш», как если бы имели ее недостойного качества.

Таким образом, заранее узнайте ситуацию со своим скоринговым рейтингом, закажите выписку по своей КИ и так далее, может быть, вы найдете там для себя много чего интересного, с чем не стоит идти в автосалон.

Оформляйте займ в своем банке

Если вы активно пользуетесь услугами того или иного кредитного учреждения, держите там дебетовый счет, или имеете от него зарплатную карту, то в первую очередь идите в «свой банк». Посмотрите, с кем из салонов он может сотрудничать, приценитесь к его программам. Мы гарантируем, что в большинстве случаев, вам, как зарплатному клиенту, автокредит обойдется значительно дешевле, чем любая другая «акция» от любого банка.

Опасайтесь «обработки» со стороны продавца

Не думайте, что продавцы – это божьи создания. Они никогда ими не были и не будут, тем более продавцы машин. Тут самый сок для любителей больших зарплат. Впарил зимнюю резину – вот тебе уже прибавка, и так далее.

То есть, конечно, вы должны понимать, что автомобиль это такой товар, к которому можно продать огромное количество доп. опций, доп. страховок, услуг, ТО и так далее. А когда вы находитесь в салоне с заемными деньгами, и если вам при этом одобрили широкую кредитную линию, то «со щедрого плеча», вы можете много чего лишнего понабирать.

А платить за все это вы потом будете не один год, и из своей кровной зарплаты. Будьте внимательней, не ослабляйте самоконтроль!

Как оформить

Для оформления авто в кредит в автосалоне, необходимо:

• естественно сначала определитесь с маркой машины, понятно дело, что у вас она давно уже есть на примете (не батон же хлеба покупаете)
• далее, мы бы рекомендовали профильтровать банки на предмет более выгодных предложений
• после чего уже смотрите, с какими салонами он сотрудничает
• одновременно отслеживайте наличие нужной вам машины
• и вот когда все сойдется, тогда можно собрать простейший набор документов (о нем ниже)
• и поехать к выбранному дилеру
• уже на месте гражданину будет предложено заполнение анкеты на получение автокредита (зачастую сотрудники салона направляют заявки сразу в несколько банковских организаций, чтобы клиент имел возможность выбора при положительном ответе
• заявка рассматривается пару часов, но бывают случаи, когда этот процесс растягивается на срок до 3 суток
• при положительном отклике хотя бы от одного из банков, клиент имеет возможность подписать договор займа
• при этом читайте внимательней условия договора, нужен ли первоначальный взнос и так далее
• одновременно не поддавайтесь уговорам продавца – он наверняка отвлекает вас от чего-то важного
• если у вас есть первоначальный взнос, значит, условия по займу для вас будут однозначно выгодней
• здесь же в салоне приобретите КАСКО (он обязателен), но цена на него полностью зависит от конкретной страховой компании (в данном вопросе тоже масса «разводов»)
• не «подписывайтесь» на покупку ненужных доп. опций, страхование жизни и так далее (навязывать это незаконно)
• 25 раз перепроверяйте слова продавца, условия предлагаемого банком, и фактические его условия (одновременно можно отдельно позвонить в офис кредитного учреждения и все перепроверить)
• на практике могут возникать ситуации, что машины еще нет в наличие, ее еще нужно ждать, а если вы сейчас подпишите договор займа, то долг начнет тикать уже с этой минуты

Читайте также

Ситуация с первоначальными взносами по автозаймам в 2017

Необходимые бумаги

Банковские учреждения относятся к клиентам, желающим приобрести машину в автосалоне в кредит лояльно, однако предоставить необходимые документы все же придется. Их перечень может несущественно, но отличатся, это зависит от того, какой банк будет выбран.

Стандартный набор требуемых документов:

• паспорт гражданина РФ
• трудовая книга
• справка о доходах
• свидетельство о браке и паспорт второй половинки
• водительские права

Если предоставить полный пакет, то шансы на получение кредита существенно увеличатся. Однако получить автокредит в салоне смогут не все, так как для этого нужно соответствовать определенным требованиям, набор которых зависит от условий конкретного финансового учреждения.

Основные требования:

• возрастное ограничение – 21-60 лет
• проживание на территории России
• наличие официального дохода

Если банк посчитает заемщика ненадежным или источник его дохода не будет постоянным, то возможен отказ в выдаче займа. В таком случае необходимо задействовать поручителя, легко способного увеличить шансы на положительный ответ от кредитора.

Если в качестве вероятного заемщика или его поручителя выступает ИП, то придется подготовить такие документы:

• если он на упрощенной системе налогообложения – свидетельство о регистрации ИП и о постановке на налоговый учет, книгу прибыли и расходов, налоговую декларацию, квитанцию, подтверждающую оплату налогов за последние полгода, сведенья по денежным оборотам или выписку по счетам за последние 6 месяцев
• на стандартной система налогообложения – свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя и о его постановке на налоговый учет, квитанцию, доказывающую оплату всех налогов, кассовую книгу, налоговую декларацию в форме 3-НДФЛ , а также (если открыты банковские счета) выписку по счетам за полгода
• на едином налоге – копии квитанций, подтверждающих оплату налогов, налоговые декларации за два последних квартала, выписки по счетам, кассовая книга, накладные и книгу регистрации бланков строгой отчетности

Страховка

Страхование приобретаемой по автокредиту в автосалоне машины – обязательное условие кредитного договора практически в каждом банке. Зачастую банковская организация самостоятельно выбирает для клиента страховое агентство, где можно получить КАСКО. В некоторых случаях он может предоставить заемщику перечень организаций на выбор.

Дилеры авто обычно стараются навязать своему клиенту самую дорогостоящую страховку, стоимость которой может составлять до 10% от цены транспортного средства. Однако и это не предел стоимости – покупатель должен подготовиться к тому, что ему будут навязаны самые жесткие условия страхования.

Банк и автосалон могут заставить клиента купить не только страховой полис имущества, но и застраховать свою гражданскую ответственность. Это значит, что страховая компания возьмет на себя выплату всех взысканий на себя, если гражданин, будучи за рулем причинит кому-то вред. Стоимость этих услуг может отличаться и составлять от 500 до 2,5 тысяч рублей.

Некоторые финансовые учреждения снижают процентную ставку по кредиту в случае, когда клиент соглашается застраховать свою жизнь. Платить за данный страховой полис необходимо ежегодно, а для получения бонусов в виде сниженного процента нужно приобрести его на весь кредитный период.

Тем не менее, согласно 16 статье закона о защите прав потребителей, клиент имеет возможность отказаться от дополнительных дорогостоящих услуг, навязанных ему. Если КАСКО было оплачено на год вперед, то клиент может отказаться от страховки и затребовать у финансового учреждения возврата соответствующей суммы денег.

Еще моменты

Если вы просто решили придти и купить себе машину в кредит в автосалоне, то не спешите, не все так просто. Даже у продавцов есть свои разновидности займов и множество ситуаций, которые в свою очередь влияют на выгодность предложений. О чем речь? Давайте, ниже рассмотрим, что мы имеем в виду.

Кэптивные банки

Организация, действующая от имени официального производителя автомобилей – кэптивный банк. На данный момент в России уже действует ряд подобных структур: Тайота Банк, Фольксваген, БМВ и прочие.

На самом деле – это весьма неплохая задумка, как для самих бизнесменов, так и для клиентов. Поскольку автомобиль – это дорогостоящий товар, его мало кто берет за наличку, поэтому, чтобы поддерживать продажи на должном уровне обязательно нужно либо кредитовать клиентов, либо продавать им товар в рассрочку. А если авто концерну завести себе банк, то ему больше не придется делиться прибылью со сторонними кредитными организациями, как следствие маржа увеличивается, и поэтому можно делать скидки покупателям или предложить им более выгодные условия по автозаймам.

«Страшное» слово «кредит» уже давно и прочно вошло в наш обиход. Так ли он страшен и стоит ли брать ? Давайте разберёмся.

На сегодняшний день иметь собственный автомобиль для многих людей становится не простой прихотью, а жизненной необходимостью. , сколько и времени в день Вы тратите, ездя на общественном транспорте. Уже после пары поездок в маршрутке и в трамвае в час-пик волей-неволей задумаешься: «Неплохо было бы ».

Сейчас цены на автомобили значительно снизились, однако, это не означает, что с нескольких зарплат можно накопить на свое авто. Взять в таком случае - рациональное решение. Однако тут есть свои нюансы:

• накопите 20-50% от стоимости авто;
• убедитесь, что сможете ежемесячно вносить плату по кредиту.

Как показывает опыт, в жизни иногда случаются разные непредвиденные ситуации, такие как экономический кризис 2009 года. Поэтому лучше иметь подкрепленную материально уверенность в своей платежеспособности и накопить часть денег, чтобы потом не переплачивать за задолженность и вовремя, а то и досрочно оплатить кредит.

В любое время всегда нужно иметь надежный тыл в виде движимого или недвижимого имущества.

Приобретенный Вами автомобиль, особенно новый и дорогой - это то, что можно в будущем легко продать, получив обратно деньги, или хотя бы их часть. Покупая автомобиль, Вы страхуете себя на случай «черного дня». Дорогой автомобиль, взятый в кредит, повышает Ваш статус в глазах окружающих, приучает Вас не делать лишних мелких покупок и таким образом дисциплинирует.

для работы

Покупать ли авто для работы? Однозначно, да. Машина, приобретенная для зарабатывания денег, например, использование её в качестве такси, или с целью экономии времени является эффективным средством для увеличения денежного оборота.

• берите для работы практичную и надежную модель.

Учитывайте тот факт, что авто, приобретенное для работы, должно эффективно выполнять поставленные задачи и быть более практичным, нежели авто, купленное исключительно для персонального пользования.

Брать для покупки машины для нужд семьи? Чтобы ответить на этот вопрос, следует проанализировать несколько пунктов:

• место Вашего жительства;
• его удаленность от места работы;
• частота пользования автомобиля.

Например:

1. семье, члены которой живут в пригороде, а работают в городе (или наоборот), автомобиль будет необходим;
2. семье из 4-ёх и более человек выгоднее приобрести собственный автомобиль, чем тратить ежедневно деньги на маршрутку.
3. небольшой молодой семье из 2-ух человек, которые работают в городе, в котором живут, острой необходимости покупать машину нет.

Существует кредит, предназначенный для целенаправленной покупки транспортного средства - автокредит. Автомобиль при этом одновременно используется в качестве залога. К особенностям такого кредита относятся:

• наличие первоначального взноса;
• используется для некоммерческого(личного) использования;
• комплексное страхование автомобиля;
• безналичный перевод средств продавцу автомобиля.

Для каждой из этих особенностей существуют исключения в зависимости от типа автокредита.

Особые требования предъявляются к платежеспособности заёмщика средств: для получения автокредита в банк необходимо:

• предъявить официальный документ о доходах и трудоустройстве;
• предоставить задокументированное подтверждение супруга(ги) на согласие с условиями кредитного договора;
• наличие «идеальной» кредитной истории заемщика;
• иметь общий трудовой стаж не менее 2-ух лет, из них не меньше года на последнем месте работы;
• хранить оригинал ПТС в банке весь период кредитования.

Перед тем как принять решение, брать ли машину в кредит, тщательно проанализируйте экономическую обстановку страны, уровень инфляции и прогнозы по этому поводу. Обязательно убедитесь в том, что сможете оплатить кредит. Немного терпения, и новый автомобиль скоро будет Ваш!

Вопрос об автокредитовании не теряет свою актуальность даже во времена финансового кризиса. Для большинства потенциальных заемщиков это единственная возможность приобрести транспортное средство.

В то же время возникает вполне закономерный вопрос, стоит ли брать автокредит, или лучше отказаться от покупки автомобиля. Чтобы найти на него ответ, необходимо провести сравнительный анализ преимуществ и недостатков этого кредитного продукта. Такой подход поможет заемщику принять максимально объективное решение.

С одной стороны, взять кредит на покупку автомобиля, как и любой другой кредит в нашей стране, является рискованным мероприятием. В этом случае вы будете должными банку и столкнетесь с необходимостью выплачивать немалые проценты по кредиту. А возвращать деньги и платить проценты придется. К тому же радость от покупки нового автомобиля пройдет через несколько месяцев, а срок автокредита, как правило, составляет 3 года, а в некоторых случаях 5 лет. Вот и получается, что вроде бы и машина уже не новая, и радость обладания не так велика, а выплаты по кредиту все не заканчиваются. И отдавать банку каждый месяц честно заработанные деньги хоть и надоело, но деваться некуда.

Казалось бы, все очевидно и у кредита нет никаких плюсов вообще, но давайте попробуем посмотреть на автокредит с другой стороны.

Плюсы автокредита

Основным преимущество автокредитования считается возможность приобрести автомобиль лишь при наличии частичной оплаты его стоимости.

Тогда как остаток суммы будет выплачиваться со временем. Если говорить о первоначальном взносе, то его размер обычно составляет 10-30% от стоимости автомобиля. В отдельных случаях этот показатель может быть увеличен до 60%. Разницу стоимости автомобиля банк перечисляет в автосалон, после чего заемщик может забрать свое транспортное средство. Как показывает практика автокредит выгодно оформлять тогда, когда у покупателя не хватает личных сбережений.

Также автозайм может быть выгоден в том случае, если заемщик желает купить дорогостоящий автомобиль. Обычно не многие покупатели могут себе позволить купить транспортное средство стоимостью от 1 млн. руб. и выше. Однако заемщик должен самостоятельно решать стоит ли брать авто в кредит, в частности, дорогостоящее или лучше накопить нужную сумму денег.

Еще одна выгода заемщика состоит в экономии денег на инфляционных потерях. Другими словами, если заинтересованное лицо будет копить деньги несколько лет, то за это время они значительно обесценятся. Поэтому при оформлении автокредита покупатель только выигрывает. Однако желательно обращаться в тот банк, где есть возможность досрочного погашения автозайма.

При этом размер процентной ставки по автокредиту не должен превышать 22-27%.

Недостатки автокредита

Основным недостатком автокредитования является срок действия кредитного соглашения. Ведь чтобы снизить размер ежемесячного платежа будущие автовладельцы оформляют кредит на максимальный срок, т. е. на 5 лет. Следовательно, обязанность по ежемесячной уплате кредита будет висеть над заемщиком на протяжении 60 месяцев. Но, последнее время этот фактор заставляет многих заемщиков задуматься о том, стоит ли покупать авто в кредит на длительный срок.

Потому как кредитные платежи состоят не только из тела кредита, как бывает при рассрочке, но и из процентов за пользование займом.

Если посчитать уплаченные проценты, то размер переплаты составляет достаточно внушительную сумму. Чтобы было понятнее нужно рассмотреть пример расчета. Для этого можно использовать кредитный калькулятор, который обычно размещен на сайте кредитной организации.

Допустим, заемщик покупает:

• Автомобиль стоимостью 1 млн. руб.;
• Размер первоначального взноса - 20%, что составляет 200 тыс. руб.;
• Величина процентной ставки - 23%;
• Тип платежа по автозайму - аннуитетный;
• Срок кредитования - 60 мес.;
• Скрытые комиссии - нет.

В итоге на руки заемщик получает 800 тыс. руб. Как следствие переплата по кредиту будет составлять 553142 руб. В процентном соотношении к общей сумме займа это 69,14%.

Однако чтобы решить стоит ли брать автокредит, нужно также произвести расчеты по дифференцированной схеме погашения кредита. Если за основу расчетов взять те же параметры, то размер переплаты составит 467666 руб. Что в процентном соотношении означает 58,46%.
Таким образом, разница между двумя способами погашения кредита достигает 85276 руб. (10,68%). На первый взгляд может показаться, что классический способ погашения кредита выгоднее. Но, при аннуитете заемщику нужно ежемесячно платить 22522 руб. Тогда как при дифференцированном способе погашения размер ежемесячного платежа составляет 28666 руб., что на 6144 руб. больше чем при аннуитете.
Если проанализировать график платежей, то становиться ясно, что выйти на величину аннуитетного платежа заемщик сможет только на 25 месяце погашения кредита.

При этом оформить автозайм без подтверждения официального источника доходов достаточно сложно. И здесь не стоит вопрос, брать ли автокредит, потому как банк, может, просто его не дать, независимо от желания заемщика. Для решения подобных проблем был разработан косвенный метод проверки платежеспособности заинтересованных лиц, желающих купить автомобиль. Но, если банк одобрит заявку на выдачу кредита, то вероятно размер первоначального взноса будет не меньше 30-50% от стоимости автомобиля.
Кроме того, банк может потребовать наличие поручителей. Еще одним недостатком могут быть скрытые комиссии, например, за выдачу кредита или при досрочном погашении автозайма. Как правило, они компенсируют пониженный процент по автокредиту.

Также необходимо напомнить об обязательном автостраховании. На оформление КАСКО может уйти до 9% от стоимости автомобиля. При этом уплаченный первоначальный взнос, даже если его размер составляет 50% от цены автомобиля, не учитывается. Кроме того, страховка должна заключаться ежегодно. Если автозайм оформляется на 5 лет, то заемщику за весь срок кредитования придется дополнительно уплатить около 15-20% от стоимости транспортного средства.

Однако если заемщик попадет в ДТП, то страховой полис поможет избежать финансовых убытков. Ведь без страховки нужно будет не только восстанавливать машину, но и возвращать займ согласно с графиком погашения. Поэтому сложно сказать, стоит ли покупать автомобиль в кредит без оформления страхового полиса. Что касается оформления КАСКО только в сертифицированных банком СК, то это существенный недостаток этого кредитного направления. Принудительное ограничение возможностей заемщика обычно сильно сказывается на стоимости страхового полиса. Подбивая итоги минусов автокредитования, можно сказать, что конечная стоимость займа, оформленного на 5 лет, будет равна полной стоимости автомобиля. При этом до полного погашения автозайма банк является залогодержателем автомобиля.

Исключения из правил

В результате заемщики могут оформить кредит на следующих условиях:

• Сумма кредита - от 1 до 3 млн. руб.;
• Процентная ставка - 4,9%, если первоначальный взнос составляет 40% от стоимости авто;
• Процентная ставка - 6,4%, если первоначальный взнос равен 20% от цены автомобиля;
• Срок кредитования - 36 мес.;
• Обязательное оформление КАСКО;
• Автомобиль является залоговым имуществом;
• Способ погашения - аннуитетный;
• Досрочное погашение кредита - без комиссий.

Чтобы оформить этот вид автокредита заинтересованному лицу нужно предоставить:

• Заявление;
• Анкету заемщика;
• Паспорт;
• Водительское удостоверение;
• Справку 2-НДФЛ;
• Трудовую книжку.

Накопление нужной суммы

Не стоит забывать и о том, что у нас в стране существует такое понятие, как инфляция. Это означает, что покупательская стоимость ваших денег постоянно падает. То, что можно было купить год назад за определенную сумму денег, сегодня уже стоит дороже. Причем банковский процент, как правило, не покрывает эту инфляцию.

Выходит, что если посмотреть на кредит под другим углом, то кредит, в некоторой степени, уже не выглядит как абсолютное зло. Если вы еще сомневаетесь в выгодности кредитования, приведем ниже несколько фактов в пользу автокредитов:

Раньше существовала беспроцентная рассрочка. Сейчас вместо нее большинство автопроизводителей предлагает специальную программу автокредитования, при оформлении которой вам делают скидку на машину. Причем если купить автомобиль за наличные, то скидку вы не получите. Скидка предоставляется только при покупке автомобиля в кредит по специальной программе. Размер такой скидки, на некоторые марки автомобилей, может полностью перекрыть переплату по кредиту.

Автомобили в нашей стране не дешевеют, а наоборот, дорожают с каждым годом. При этом сумма удорожания автомобиля вполне сопоставима с переплатой по кредиту.

Нужно также понимать, что автокредит выгоднее брать на небольшой срок, а именно на 1 - 2 года, поскольку в этом случае уменьшится и процентная ставка по кредиту. Связанно это с тем, что расчет переплаты происходит по формуле аннуитетного платежа. Это хитрость банковской системы. Работает это так, что сначала из суммы оплаты по кредиту выплачивается процент, а остаток платежа идет на погашение самого тела кредита. В конце срока кредитования платежом погашается в большей степени основной долг, а уже меньшая часть платежа приходится на погашение процентов по кредиту.

Эпилог

Учитывая вышеизложенные факторы, специалисты рекомендуют заемщикам покупать преимущественно недорогие автомобили. Исключением может быть транспортное средство, приобретаемое для ведения предпринимательской деятельности.

При этом нужно сравнить предложения разных автосалонов, так как они часто проводят разнообразные акции, что дает возможность покупателю существенно сэкономить свои деньги. Оформлять кредиты желательно в крупных банках.

Кроме того, нужно внимательно читать кредитный договор, чтобы в будущем избежать лишних переплат по кредиту. Так как часто скрытые комиссии прописаны именно в кредитном соглашении. Чтобы сократить размер переплаты по автозайму договор нужно оформлять на минимальный срок. Но, первоначальный взнос должен быть как можно больше. Чтобы не подвернуться валютным колебаниям кредит желательно оформлять в российской валюте.